Việc ứng dụng công nghệ thông tin vào trong các hoạt động kinh doanh đã trở thành xu thế tất yếu đối với tất cả các ngân hàng. Hiện tại, OCB có cơng nghệ được đánh giá là tiên tiến và có khả năng phát triển các sản phẩm trị giá gia tăng cao, tuy nhiên, việc triển khai công nghệ thông tin tại OCB là một quá trình phức tạp, tốn nhiều thời gian và chi phí cho ngân hàng. Hơn nữa, để cạnh tranh với các chi nhánh NHNNg với cơng nghệ hiện đại thì OCB cần phải:
- Đầu tư, nâng cấp và hiện đại hóa ngân hàng hơn nữa với những công nghệ mới. Công nghệ mới ở đây là công nghệ đã được thử nghiệm trên thế giới và được chứng minh là có hiệu quả, ngân hàng cần tìm cách tiếp cận và ứng dụng vào ngân hàng mình nếu điều kiện cho phép.
- Ứng dụng công nghệ mới vào ngân hàng cần phải đảm bảo các yêu cầu đáp ứng lợi ích tối đa cho khách hàng và cho nền kinh tế; khi hiện đại hóa cơng nghệ
2
- Có chính sách khai thác cơng nghệ hiệu quả thơng qua việc phát triển những sản phẩm và nhóm sản phẩm dựa trên cơng nghệ cao nhằm nâng cao khả năng cạnh
tranh về sản phẩm, dịch vụ, tạo ra sự đa dạng trong lựa chọn sản phẩm và tăng cường bán chéo sản phẩm đến khách hàng. Đồng thời, việc phát triển đa dạng
hố sản
phẩm dịch vụ cũng sẽ góp phần phân tán và hạn chế bớt rủi ro trong quá trình hoạt
động.
- Hiện đại hố cơng nghệ phải đi liền với việc phát triển các dịch vụ ngân hàng hiện đại. Đây là vấn đề phù hợp với thực tiễn NHTM Việt Nam vừa cạnh tranh
vừa liên kết nhau cùng phát triển . 3.2.3. Mở rộng kênh phân phối
Phát triển một hệ thống chi nhánh rộng khắp cũng không phải là một giải pháp tối ưu. Vì sự xuất hiện của cơng nghệ thơng tin, khách hàng thực hiện các giao dịch với ngân hàng mà không cần phải đến nơi giao dịch của ngân hàng mà có thể thực hiện ngay ở nhà. Nhưng hiện nay, với thực trạng của kinh tế Việt Nam thì thực hiện được cũng cịn rất nhiều khó khăn. Vì vậy, OCB vẫn cần thành lập các chi nhánh và phòng giao dịch mới. Tuy nhiên, cần có chính sách, kế hoạch thành lập các chi nhánh và phòng giao dịch sao cho hợp lý và hiệu quả. Do vậy, OCB cần có sự nghiên cứu kỹ lưỡng, bố trí các chi nhánh sao cho phù hợp nhất. Việc thành lập các chi nhánh mới nên ở các thành phố có tiềm năng phát triển, ở các khu đông dân cư, thuận lợi về giao thông cũng như không gian giao dịch...
3.2.4. Đầu tư đẩy mạnh hoạt động Marketing
Một trong những nguyên nhân hoạt động kinh doanh của OCB chưa thực sự phát huy hết tiềm năng là do hoạt động marketing chưa hoàn thiện. Để hoàn thiện hoạt động Marketing trong ngân hàng, các giải pháp đưa ra đối với OCB là:
Đảm bảo phục vụ khách hàng được tốt nhất: phục vụ khách hàng theo cách
mà họ muốn, vì vậy, cần phải thực hiện những hoạt động chăm sóc khách hàng cần thiết để giữ các khách hàng mà ngân hàng hiện đang có. Để phát triển hiệu quả
2
triển vọng có thể tiếp cận và có thể tác động được để phục vụ cho những mục đích Marketing và cơ sở dữ liệu nhằm mục đích: hiểu biết về nhu cầu của khách hàng và những gì họ mong muốn; đo lường sự hài lòng của khách hàng và nhận biết những khách hàng bỏ đi. Để từ đó, có thể đưa ra các giải pháp Marketing thích hợp.
- Cần phân loại khách hàng và xây dựng các chương trình chăm sóc khách hàng phù hợp. Trên cơ sở dữ liệu thông tin khách hàng, ngân hàng tiến hành phân
loại khách hàng, nhận diện các khách hàng quan trọng và xây dựng chương trình khách hàng thân thiết. Các chương trình chăm sóc khách hàng là vơ hạn
- Tổ chức bộ phận chăm sóc khách hàng tại ngân hàng. Cần tổ chức phịng chăm sóc khách hàng đến tận các chi nhánh để có thể thực hiện tốt các hoạt động hỗ trợ khách hàng, giải quyết những thắc mắc, theo dõi khiếu nại và phân tích phản ứng của khách hàng.
- Cán bộ nhân viên ngân hàng cần có thái độ, phong cách phục vụ chuyên nghiệp. Sự chuyên nghiệp của một nhân viên ngân hàng trong cơng việc là phải giải
quyết nhanh, chính xác và đảm bảo an toàn. Trong giao tiếp với khách hàng cần sự
tự tin và thái độ trân trọng, khiêm nhường.
Đảm bảo tính thích ứng của dịch vụ với thị trường: Nhằm tăng thêm tính ưu
việt của loại hình tổ chức này, tại các chi nhánh NHTM cần thành lập riêng một phòng nghiên cứu và phát triển sản phẩm dịch vụ. Chức năng chính của phịng này là thường xuyên theo dõi và đánh giá tính thích ứng của các dịch vụ đang chào bán đối với thị trường đồng thời đề xuất các giải pháp hoàn thiện nhằm đảm bảo thoả mãn tối đa nhu cầu của khách hàng.
Mỗi một sản phẩm mới của ngân hàng ra đời, ngân hàng cần tiến hành hoạt động marketing, quảng cáo và giới tiệu các sản phẩm dịch vụ rộng rãi tới khách hàng. Tăng cường chuyển tải thông tin tới đa số cơng chúng giúp khách hàng
có được sự hiểu biết cơ bản về các dịch vụ bán lẻ, nắm được cách thức sử dụng, lợi ích của từng sản phẩm thơng qua các kênh thông tin đại chúng như: đài phát thanh, truyền hình, báo chí, báo điện tử...
2
dụng vốn vay, đảm bảo đúng mục đích, hạn chế nợ xấu mới phát sinh. Trong giai đoạn tới, để cải thiện chất lượng các khoản vay, OCB cần:
Hạn chế mức độ tập trung tín dụng đối với lĩnh vực bất động sản, xây dựng, cân đối nguồn vốn, sử dụng vốn để cho vay trung và dài hạn, đảm bảo khả năng thanh khoản; Thường xuyên rà soát, đánh giá và theo dõi tiến độ của các dự án bất động sản, năng lực tài chính của khách hàng, khoản tín dụng và tài sản bảo đảm để có biện pháp xử lý thích hợp
Kiểm sốt tốt chất lượng tín dụng tiêu dùng; nâng cao hiệu quả cơng tác xét duyệt hồ sơ, đặc biệt là các điều kiện vay vốn để hạn chế rủi ro phát sinh; giám sát chặt chẽ việc sử dụng vốn cho vay tiêu dùng nhưng thực chất là để đầu tư, kinh doanh bất động sản, chứng khốn
Đa dạng hố các hình thức cho vay trung và dài hạn: Bên cạnh việc cho vay trực tiếp với những khách hàng, cần tăng cường việc cho vay hợp vốn với các dự án lớn mà một mình ngân hàng khó có thể kham nổi (tăng cường các hợp đồng đồng tài trợ). Mở rộng các nghiệp vụ cho vay bất động sản, cho vay trả góp...
Mở rộng thị trường cho vay: Tiến hành thu hút khách hàng thơng qua chính sách cho vay ưu đãi, các ưu đãi có thể là cho vay với lãi suất thấp hoặc ưu đãi về thời hạn trả nợ... áp dụng nhiều hình thức dịch vụ mới như dịch vụ tri trả hộ, dịch vụ uỷ thác, dịch vụ bảo quản tài sản, dịch vụ tư vấn khách hàng...
Điều chỉnh cơ cấu cho vay phù hợp với cơ cấu kinh tế đang chyển đổi. Tập trung đầu tư vào các ngành kinh tế đang có tốc độ tăng trưởng cao. Đối với nước ta, một nước đang tiến hành cơng nghiệp hố, với xu hướng tăng tỷ trọng các ngành công nghiệp, dịch vụ, giảm tỷ trọng ngành nơng nghiệp trong cơ cấu kinh tế thì khi tiến hành cho vay cũng cần ưu tiên cho các ngành công nghiệp và dịch vụ.
Bên cạnh việc củng cố, hoàn thiện và mở rộng mạng lưới chi nhánh trong nước, ngân hàng cần tiến hành thành lập các chi nhánh ở nước ngoài nhằm mở rộng thị trường cho vay quốc tế.
Tăng cường công tác đối ngoại, hợp tác với các ngân hàng, tổ chức tín dụng quốc tế nhằm mở rộng thị trường cho vay liên ngân hàng.
Nâng cao trình độ đội ngũ tín dụng: con người là nhân tố mấu chốt của mọi thắng lợi, trình độ của cán bộ ngân hàng được nâng cao. Có trình độ chun mơn, am
2
hiểu nhiều lĩnh vực khác nhau có liên quan đến hoạt động tín dụng trung dài hạn, được trang bị những kiến thức về sự phát triển của kinh tế thị trường, kiến thức về Marketing với việc đáp ứng nhu cầu, thoả mãn mọi mong muốn của khách hàng.
Tăng cường đổi mới công nghệ ngân hàng: trang bị, nâng cấp máy móc thiết bị tin học cơng nghệ là địn bẩy của sự phát triển, là điều kiện để một ngân hàng hội nhập vào cộng đồng tài chính ngân hàng quốc tế. Hiện đại hố cơng nghệ nhằm nâng cao chất lượng phục vụ, đáp ứng nhu cầu quản lý và tăng cường cạnh tranh để có thị phần khách hàng lớn trong hệ thống ngân hàng quốc gia.
Nâng cao chất lượng hoạt động kiểm soát, kiểm tra và kiểm toán nội bộ: ở Việt Nam cơng tác kiểm tra, kiểm sốt cịn yếu trong những năm qua cịn yếu nên đây là một trong những chương trình hành động quan trọng để đảm bảo cho hoạt động của ngân hàng đi đúng hành lang pháp lý, thực hiện các biện pháp an tồn và kinh doanh có hiệu quả. Đồng thời tăng cường tập trung chỉ đạo công tác kiểm tốn để nhìn nhận một cách khách quan thực trạng tài chính của các doanh nghiệp vay vốn cũng như đơn vị mình.
Nâng cao chất lượng thẩm định của các dự án về cả mặt tài chính cũng như về mặt kỹ thuật của dự án đó.
Giảm nợ quá hạn, tăng cường khai thác tài sản xiết nợ gồm có tài sản thế chấp, cầm cố, bảo lãnh có nghĩa là hạn chế nợ quá hạn mới phát sinh, quản lý và sử dụng các tài sản xiết nợ tốt hơn. Đối với các khoản nợ quá hạn trước đây có thể thu hồi lại bằng một số biện pháp:
- Đối với khách hàng gặp khó khăn nhất thời trong sản xuất kinh doanh, ngân hàng có thể giảm lãi suất, thu nợ gốc trước, tạo điều kiện cho khách hàng trả nợ
- Trong trường hợp bên vay cố tình khơng trả nợ, ngân hàng kiên quyết yêu cầu các cơ quan có thẩm quyền can thiệp nhằm thu hồi nợ
- Đối với các khoản vay không thu được nợ, nếu có thể thu hồi bằng tài sản, ngân hàng cần nhanh chóng nắm giữ hồ sơ gốc của các tài sản này, tránh để các
ngân hàng khác hoặc chủ nợ khác nắm giữ.
- Lập các quỹ đề phòng rủi ro để làm nguồn tài chính quan trọng cho việc bù đắp các khoản xoá nợ, khoanh nợ, giãn nợ, làm lành mạnh hố tình hình tài
2
- Nợ khơng thể địi được do doanh nghiệp phá sản, giải thể có thể giải quyết bằng quỹ phịng ngừa rủi ro, nếu chưa có quỹ này thì chờ khi nào trích
được quỹ
phịng ngừa rủi ro thì xử lý
- Nợ có thể địi được thì ngân hàng cùng ban lãnh đạo của doanh nghiệp cùng bàn bạc để tìm ra biện pháp trả nợ, kể cả trường hợp bán nợ
- Tham gia bảo hiểm cho các khoản vay trung dài hạn để đề phịng những rủi ro khơng lường trước được như thiên tai, hoả hoạn, chính trị...
- Đa dạng hóa danh mục đầu tư: không nên hạn chế vào một số ít doanh nghiệp, ngành nghề kinh doanh, lĩnh vực kinh doanh mà nên đầu tư vào tất cả
các lĩnh
vực với một cơ cấu hợp lý để phân tán rủi ro khi tình hình kinh doanh của một ngành
nghề, một số các doanh nghiệp bị xấu đi.
- Đa dạng hố các hình thức huy động vốn thông qua việc thu hút các nguồn tiền gửi của các tổ chức kinh tế, của dân cư để tạo nguồn. Từ đó ngân
hàng có
cơ sở để tiến hành cho vay trung dài hạn. Đặc biệt nguồn tiền gửi có kỳ hạn dài,
đây là
một nguồn quan trọng để ngân hàng có tiềm lực mạnh trong việc cho vay trung dài
hạn. Ngân hàng cần có những giải pháp mới trong việc huy động vốn qua các kênh:
hồn thiện các hình thức huy động vốn hiện có, áp dụng thêm các hình thức huy động
mới với thủ tục đơn giản, có khả năng chuyển nhượng dễ dàng, với các phương thức
trả lãi linh hoạt.
3.2.6. Xử lý nợ tồn đọng làm lành mạnh hóa tình hình tài chính
Thứ nhất, xử lý điểm mấu chốt của nợ xấu là tài sản bảo đảm (TSBĐ).. Muốn
vậy, phải có biện pháp thu giữ, giám sát, thanh lý TSBĐ một cách hiệu quả hơn khi bên vay vi phạm cam kết không trả được nợ.
2
Thứ ba, OCB tự tổ chức quản lý hoặc bàn giao khoản nợ xấu cho công ty quản
lý nợ trực thuộc để tiếp tục theo dõi các khoản nợ nhằm thực hiện thu hồi nợ thông qua việc xử lý các tài sản đảm bảo khoản nợ, khai thác tài sản đảm bảo, tiếp tục theo đuổi các vụ kiện để thu hồi một phần nợ từ thanh lý tài sản của DN phá sản... Đây là hướng đi được một số NHTM thực hiện. Tuy nhiên, thực hiện giải pháp này, vẫn mất nhiều thời gian và tiền bạc để thu hồi nợ xấu, vẫn phải duy trì một bộ máy, bộ phận riêng để quản lý nợ xấu.
Thứ tư, là biện pháp thu nợ có chiết khấu. Đây là hình thức giảm giá trị khoản
nợ phải trả cho khách nợ, giá trị triết khấu do Ngân hàng và khách nợ thoả thuận nhưng theo hướng có lợi cho khách hàng nhằm thúc đẩy khách nợ thanh toán dứt điểm khoản nợ, OCB tuy chịu thiệt một chút nhưng cũng sớm thu hồi được một phần vốn và loại bỏ được khoản nợ này.
Thứ năm, bán nợ cho các tổ chức có chức năng mua - bán nợ chuyên nghiệp,
đây là phương án xử lý nợ xấu nhanh nhất giúp chủ nợ thu hồi một phần vốn kinh doanh để phục vụ cho các nhu cầu và cơ hội kinh doanh mới, nhằm cải thiện tình hình tài chính. Cơng ty Mua bán nợ và tài sản tồn đọng của doanh nghiệp (DATC) của Bộ Tài chính đang thực hiện nghiệp vụ này. Việc xử lý các khoản nợ đã mua được thực hiện thông qua nhiều biện pháp khác nhau tùy thực tế cụ thể tại DN khách nợ và đánh giá của DATC, như bán tài sản đảm bảo nợ, khai thác cho thuê tài sản, sử dụng tài sản đảm bảo để góp vốn với doanh nghiệp khác; thu nợ có chiết khấu hoặc bán nợ cho tổ chức kinh doanh nợ khác, xử lý tài chính để cơ cấu lại nợ và hoạt động kinh doanh của DN...
-
3.2.7. Tăng cường hoạt động huy động vốn
Như đã trình bày ở chương một và chương hai, ta thấy được vai trò quan trọng của vốn CSH đối với NHTM là rất to lớn, nó góp phần làm lành mạnh năng lực tài chính của NHTM theo chuẩn mực quốc tế. Hơn nữa, nó thể hiện sức mạnh và khả năng cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường vì nó thể hiện năng lực tài chính vốn có của chính b ản thân NHTM. Vì vậy, việc tăng vốn là việc mà OCB phải thực hiện trong giai đoạn hiện nay. Các biện pháp để tăng quy mô vốn như sau:
2
Đây là nguồn vốn bổ sung có ý nghĩa rất quan trọng. Vì nó có ưu điểm là giúp cho ngân hàng không phụ thuộc vào thị trường vốn và khơng phải chịu chi phí cao do tìm kiến nguồn lực tài trợ từ bên ngồi. Tuy nhiên, tỷ lệ lợi nhuận giữ lại phải được xác định hợp lý, vì tỷ lệ này quá thấp do tỷ lệ chi trả cổ tức quá cao sẽ dẫn đến tăng trưởng vốn chậm chạp, có thể làm giảm khả năng mở rộng tài sản sinh lời, ngược lại tỷ lệ này quá cao sẽ làm giảm thu nhập của cổ đông và dẫn đến giảm giá trị thị trường của cổ phiếu ngân hàng.
Phát triển các sản phẩm huy động vốn:
Thực hiện nghiên cứu thị trường, phân đoạn khách hàng đưa ra các sản phẩm