Nâng cao năng lực cạnh tranh trong hoạt động tín dụng ngắn hạn của ngân hàng công thương việt nam

CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP LỜI NÓI ĐẦU Với nguồn vốn huy động lớn chủ yếu ngắn hạn mình, Ngân hàng thương mại chọn cho hướng phát triển hoạt động tín dụng an tồn có mức sinh lời cao nhắm vào mảng ngắn hạn Hoạt động tín dụng ngắn hạn khơng nghiệp vụ truyền thống, đặc trưng, mang lại thu nhập quan trọng cho NHTM mà phù hợp với xu phát triển tất yếu hoạt động tín dụng nói chung NHTM Với phát triển sôi động kinh tế đại, cung sản phẩm tín dụng ngắn hạn lớn Tuy nhiên, “miếng bánh lợi nhuận” từ hoạt động chia cho tất NHTM tham gia vào thị trường; thuộc NHTM có đủ sức mạnh để khẳng định vị trí mình, vượt lên đối thủ Do đó, NHTM lại phải sống xu tất yếu cạnh tranh với mảng hoạt động tín dụng ngắn hạn Vấn đề đặt làm để chiến thắng cạnh tranh khốc liệt Câu hỏi đặt NHTM đứng trước thách thức phải nâng cao khả cạnh tranh hoạt động tín dụng ngắn hạn Với mong muốn đóng góp phần nhỏ vào trình hồn thiện hoạt động tín dụng ngắn hạn NHCTVN, em nghiên cứu lựa chọn đề tài: “Nâng cao lực cạnh tranh hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Công thương Việt nam” Trong đề tài này, em tập trung vào tìm hiểu khái quát vấn đề lý luận chung như: hoạt động tín dụng ngắn hạn (TDNH) NHTM; vấn đề cạnh tranh hoạt động TDNH NHTM; yêu cầu cấp thiết phải nâng cao khả cạnh tranh hoạt động TDNH NHTM; tìm hiểu tiêu đánh giá, nhân tố ảnh hưởng đến khả cạnh tranh hoạt động TDNH NHTM; đồng thời công cụ mà NHTM sử dụng để nâng cao khả cạnh tranh Trên sở đó, em cố gắng đưa số đánh giá khách quan: thành tựu NHCTVN đạt được; hạn chế tồn nguyên nhân Cuối cùng, số giải pháp kiến nghị để nâng cao khả cạnh tranh hoạt động tín dụng ngắn hạn NHCTVN Những nhận định nghiên cứu xuất phát từ việc nghiên cứu hoạt động tín dụng ngắn hạn NHCTVN xét tảng Marketing; hoạt động khác không thuộc phạm vi nghiên cứu NGUYỄN THỊ CHI LAN – Lớp Ngân hàng 44C CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP Ngoài lời mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, chuyên đề gồm chương: Chương I: Khả cạnh tranh hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng thương mại Chương II: Thực trạng khả cạnh tranh hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Cơng thương Việt nam Chương III: Giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao khả cạnh tranh hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Công thương Việt nam Do kiến thức hiểu biết hạn chế, lại chưa dành nhiều thời gian để nghiên cứu nên chuyên đề có điểm cịn chưa tồn vẹn hay sai sót Em mong tận tình bảo thầy cô Em xin chân thành cảm ơn! NGUYỄN THỊ CHI LAN – Lớp Ngân hàng 44C CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP CHƯƠNG I: KHẢ NĂNG CẠNH TRANH TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động tín dụng NHTM 1.1.1 Khái quát ngân hàng thương mại Ngân hàng – tổ chức kinh doanh tiền tệ – ngày gắn bó chặt chẽ với đời sống sản xuất - kinh doanh - tiêu dùng khơng ngừng khẳng định vai trị quan trọng hệ thống tài nói riêng kinh tế nói chung Cách tiếp cận thận trọng xem xét tổ chức phương diện loại hình dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Ngân hàng tổ chức tài chính, cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng - đặc biệt tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ toán – thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế Theo Luật Tổ chức tín dụng số 02/1997/QH10 ngày 12/12/1997, sửa đổi năm 2001: “ Ngân hàng thương mại loại hình tổ chức kinh doanh tiền tệ dịch vụ với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán” Các dịch vụ mà NHTM cung cấp là: mua bán ngoại tệ; nhận tiền gửi; cho vay; bảo quản tài sản hộ; cung cấp tài khoản giao dịch thực toán; quản lý ngân quỹ; tài trợ hoạt động Chính phủ; bảo lãnh; cho thuê thiết bị trung dài hạn; cung cấp dịch vụ uỷ thác tư vấn; cung cấp dịch vụ mơi giới đầu tư chứng khốn; cung cấp dịch vụ bảo hiểm; cung cấp dịch vụ đại lý 1.1.2 Hoạt động tín dụng NHTM Cùng với phát triển kinh tế đại, thuật ngữ “tín dụng” ngày trở nên quen thuộc; định nghĩa tín dụng dễ hiểu là: “ Tín dụng quan hệ vay mượn dựa ngun tắc hồn trả” Tín dụng hoạt động dịch vụ đặc trưng NHTM Bản thân hoạt động chứa đựng nhiều hình thức khác nhau, nên để xem xét tồn diện, cần phân chia, xem xét theo nhiều tiêu thức khác nhau: NGUYỄN THỊ CHI LAN – Lớp Ngân hàng 44C CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP Theo thời gian: Tín dụng ngắn hạn, trung hạn dài hạn Theo hình thức tài trợ tín dụng phân chia thành cho vay, chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá; bao tốn hình thức khác Tín dụng phân chia theo đảm bảo: có tài sản đảm bảo khơng có tài sản đảm bảo Tín dụng phân chia theo đối tượng khách hàng: Chính phủ, doanh nghiệp sản xuất – kinh doanh; cá nhân; tổ chức tài trung gian khác Phân chia theo tiêu thức khác: theo ngành kinh tế, theo mục đích… Quan hệ vay mượn xét đến gồm cho vay vay Tuy nhiên gắn tín dụng với chủ thể định ngân hàng (hoặc trung gian khác) ví dụ tín dụng ngân hàng – bao hàm nghĩa ngân hàng cho vay Việc xác định cần thiết để định lượng tín dụng hoạt động kinh tế 1.1.3 Hoạt động tín dụng ngắn hạn NHTM 1.1.3.1 Khái niệm tín dụng ngắn hạn Quyết định 1627/2001/ Đ-NHNN ngày 31 tháng 12 năm 2001 có quy định : “Tín dụng ngắn hạn hình thức cấp tín dụng, theo đó, tổ chức tín dụng giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thoả thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi Các khoản tín dụng ngắn hạn có thời hạn đến 12 tháng” 1.1.3.2 Các NHTM tập trung nhiều vào hoạt động tín dụng ngắn hạn Nghiệp vụ tín dụng ngắn hạn nghiệp vụ bản, truyền thống trở thành nghiệp vụ đặc trưng NHTM Thực tế cho thấy từ lúc hình thành đến phát triển mạnh khơng có NHTM khơng triển khai nghiệp vụ TDNH nghiệp vụ mang lại thu nhập quan trọng cho ngân hàng TDNH sản phẩm lâu dài NHTM, điều kiện phát sinh thị trường tài Nguồn vốn huy động ngân hàng chủ yếu vốn ngắn hạn; để tránh rủi ro khoản, NHTM chủ yếu sử dụng nguồn vốn ngắn hạn vay, thực hoạt động tín dụng khác với thời hạn ngắn hạn Nếu không cần thiết tâm lý NHTM nói chung tránh dùng vốn huy động ngắn hạn vay trung dài hạn Ngồi ra, NHTM có xu hướng san sẻ gánh nặng cho vay trung dài hạn cho tổ chức tín dụng trung gian khác như: Thị trường chứng NGUYỄN THỊ CHI LAN – Lớp Ngân hàng 44C CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP khoán, tổ chức cho thuê tài chính, quỹ đầu tư phát triển, tổ chức phi ngân hàng khác (bảo hiểm, bưu điện, dầu khí…) Như vậy, ngắn hạn xu tất yếu hoạt động tín dụng NHTM; chiến lược tín dụng tất yếu nhắm vào mảng ngắn hạn 1.1.3.3 Đối tượng khách hàng tín dụng ngắn hạn Vì hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng phổ biến nên đối tượng tham gia vào hình thức đa dạng Khách hàng ngân hàng Chính phủ, doanh nghiệp sản xuất – kinh doanh, cá nhân hộ kinh doanh cá thể, chí ngân hàng tổ chức tài trung gian khác Thứ nhất, với khách hàng Chính phủ: thường NHTM mua tín phiếu kho bạc trái phiếu Chính phủ; mục đích để tài trợ cho nhu cầu chi tiêu ngắn hạn Chính phủ; khả trả nợ cao Thứ hai, với khách hàng doanh nghiệp sản xuất – kinh doanh: Đây đối tượng khách hàng chủ yếu NHTM - Với DN hoạt động lĩnh vực công nghiệp thương mại - dịch vụ: NHTM giúp khách hàng trang trải chi phí hoạt động mua hàng, trả lương, trả thuế… - Với DN hoạt động lĩnh vực nông nghiệp: NHTM giúp hỗ trợ cho nông dân hoạt động gieo trồng, thu hoạch, bảo quản sản phẩm… - Với cácDN hoạt động lĩnh vực xây dựng bản: NHTM tạm ứng vốn cho bên thi cơng q trình thi cơng cơng trình xây dựng, cho vay mua thiết bị, máy móc, nhập thiết bị máy móc từ nước ngồi Phần lớn khoản cho vay chấp cầm cố tài sản Thứ ba, với khách hàng cá nhân hộ kinh doanh cá thể (cho vay tiêu dùng) NHTM giúp đối tượng thoả mãn nhu cầu mua sắm hàng hoá tiêu dùng lâu bền nhà cửa, phương tiện lại để phát triển kinh tế hộ gia đình thời gian ngắn đến 12 tháng Lãi suất khoản cho vay tiêu dùng phần lớn cao khoản cho vay khác ngân hàng khoản với ngân hàng có chi phí rủi ro cao nhất, lãi suất nhạy cảm theo chu kỳ, tăng lên kinh tế mở rộng giảm xuống kinh tế suy thoái Các khoản cho vay tiêu dùng thường có tài sản đảm bảo, NGUYỄN THỊ CHI LAN – Lớp Ngân hàng 44C CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP người vay không sử dụng tiền vay vào hoạt động kinh doanh nên việc trả nợ khách hàng phụ thuộc vào nguồn khác Thứ tư, với khách hàng ngân hàng tổ chức tài trung gian khác (tài trợ ngắn hạn thị trường liên ngân hàng) Mục đích đối tượng vay để đáp ứng nhu cầu khoản ngắn hạn Phần lớn khoản vay dựa uy tín người vay, phần lại dựa bảo lãnh người thứ ba, dựa cầm cố chứng khoán có tính khoản cao Các hình thức tín dụng ngắn hạn ngày phát triển phong phú để đáp ứng nhu cầu đa dạng đối tượng khách hàng khác Tuỳ thuộc vào chiến lược kinh doanh mà ngân hàng tập trung vào đối tượng khách hàng mục tiêu Song, ngày có nhiều ngân hàng tham gia vào thị trường tài chính, nhiều ngân hàng hoạt động hướng tới khách hàng mục tiêu Do đó, khách hàng có nhiều lựa chọn đồng nghĩa với việc ngân hàng phải bước vào cạnh tranh để dành lấy thị trường, dành lấy khách hàng 1.1.3.2 Đặc điểm tín dụng ngắn hạn -Những sản phẩm tín dụng ngắn hạn Thời kì đầu hoạt động, NHTM chủ yếu triển khai hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh, chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá Các sản phẩm tín dụng ngắn hạn đơn giản chưa phong phú NHTM thường cho vay theo có thời hạn tháng, tháng, tháng, 12tháng; chấp nhận chiết khấu giấy tờ có giá với mức rủi ro thấp như: trái phiếu phủ, tín phiếu kho bạc Nhà nước, kì phiếu ngân hàng Cùng với phát triển kinh tế, hệ thống Công nghệ thông tin, nghiệp vụ TDNH mở rộng Ngoài nghiệp vụ truyền thống, NHTM triển khai nghiệp vụ cho vay theo hạn mức thấu chi , cho vay chứng từ hàng xuất khẩu, cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng, bao tốn…Các sản phẩm TDNH vơ phong phú có tính chun sâu vào ngành nghề hơn, có nhiều kênh phân phối Cụ thể kể rõ như: Với hoạt động cho vay sản phẩm vay ngắn hạn có thời hạn linh hoạt vịng 12 tháng xác định vào chu kỳ sản xuất kinh doanh, thời hạn thu hồi vốn phương án, dự án đầu tư, khả trả nợ khách hàng nguồn vốn NGUYỄN THỊ CHI LAN – Lớp Ngân hàng 44C CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP cho vay NHTM Các vay có thời hạn tháng, tháng, 3tháng…thậm chí tính theo ngày Mục đích cho vay đa dạng như: cho vay bổ sung vốn lưu động (mua nguyên vật liệu, trang thiết bị, máy móc, thành phẩm…); cho vay với nhu cầu bù đắp ngân quỹ; cho vay trả lương cho nhân viên, trả thuế cho Nhà nước; cho vay tiêu dùng (mua xe, mua nhà, du học); cho vay thấu chi Các NHTM cấp hạn mức tín dụng dự phòng Với hoạt động chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá: NHTM chấp nhận chiết khấu loại giấy tờ như: sổ tiết kiệm, tín phiếu, kỳ phiếu, trái phiếu giấy tờ khác trị giá tiền Chính phủ, Bộ Tài chính, thân ngân hàng tổ chức tín dụng khác phát hành số dư tài khoản tiền gửi ngân hàng đó; chấp nhận chiết khấu thương phiếu, chiết khấu chứng từ toán hàng xuất (chiết khấu truy đòi, chiết khấu miễn truy đòi) Với loại trái phiếu, tín phiếu, kỳ phiếu…thời hạn cịn lại tính từ thời điểm chiết khấu đến ngày đáo hạn phải không 12 tháng Bao tốn dịch vụ tài chính, tổ chức tài đứng tốn cho nhà xuất phần tiền hàng hoá bán cho nhà nhập nước ngồi Nó hoạt động mà cơng ty tài mua lại khoản nợ có hố đơn, thường sở miễn truy địi doanh nghiệp Nó dạng biến tướng cho vay sở chứng từ hàng xuất Liệt kê sản phẩm tín dụng ngắn hạn NHTM cơng việc khó khăn nghiệp vụ hoạt động NHTM có tính đan xen cao NHTM sử dụng thuật ngữ “bán mềm”: tức với hoạt động cho vay, ngân hàng thu hút khách hàng tham gia vào nhiều hoạt động khác như: sử dụng thẻ NH, toán, mua bán ngoại tệ, chuyển tiền ngược lại Do đó, hoạt động giao dịch cụ thể khách hàng ngân hàng phát sinh nhu cầu khác nhau, từ đó, nhiều loại sản phẩm dịch vụ tín dụng ngắn hạn đời Hoạt động cho vay hoạt động chủ yếu sôi động NHTM Rất nhiều sản phẩm tín dụng ngắn hạn NHTM tung thị trường như: cho vay mua sắm tài sản lưu động tài sản cố định doanh nghiệp; cho vay nhập hàng hoá; cho vay bù đắp thiếu hụt ngân quỹ; chương trình hỗ trợ du học; cho vay bổ túc hồ sơ vấn; cho vay tốn chi phí du học; trả góp mua nhà, sửa chữa nhà; trả góp mua ơtơ; trang trải chi phí khám chữa bệnh; chương trình “xe NGUYỄN THỊ CHI LAN – Lớp Ngân hàng 44C CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP quốc tế”; cho vay mua nhà Việt nam việt kiều; trả góp mua xe máy; cho vay phát triển kinh tế hộ gia đình… - Đặc điểm sản phẩm tín dụng ngắn hạn a) Xét nội dung sản phẩm tín dụng ngắn hạn Nội dung sản phẩm tín dụng ngắn hạn thể rõ hợp đồng tín dụng Sau nội dung chung hoạt động tín dụng Hoạt động tín dụng ngắn hạn khác hoạt động tín dụng trung dài hạn thời hạn ngắn, đến 12 tháng, nên sản phẩm đưa có nội dung phù hợp với nhu cầu vay vốn ngắn hạn Thứ nhất, đối tượng cho vay: cho vay kinh doanh sản xuất; cho vay phát triển kinh tế hộ gia đình; cho vay thực phương án sản xuất kinh doanh phục vụ đời sống khác; cho vay tiêu dùng; cho vay mua sắm hàng tiêu dùng, vật dụng gia đình, phương tiện giao thông… Thứ hai, thời hạn sản phẩm TDNH: NHTM khách hàng thoả thuận thời hạn cho vay vào chu kỳ sản xuất – kinh doanh, thời hạn thu hồi vốn phương án/dự án đầu tư; khả trả nợ khách hàng nguồn vốn cho vay NHTM Với sản phẩm tín dụng ngắn hạn, theo quy định Quyết định 1627/2001/NHNN ngày 31/12/2001 thời hạn đến 12 tháng Thứ ba, tài sản đảm bảo là: giấy tờ có giá có tính khoản cao; đất nhà có giá trị kinh tế, giấy tờ sử dụng sở hữu đầy đủ theo quy định pháp luật; phương tiện giao thông vận tải như: ôtô, xe máy, tàu thuyền (có đăng kí, có bảo hiểm); kim loại quý, đá quý Thứ tư, mục đích vay vốn hợp pháp thời hạn ngắn (đến 12 tháng) Thứ năm, phương thức cho vay: cho vay lần; cho vay theo dự án đầu tư; cho vay trả góp; cho vay theo hạn mức đầu tư; cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng; cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng; cho vay hợp vốn; cho vay theo hạn mức thấu chi; loại hình cho vay theo phương thức khác tuỳ thực tế thoả thuận ngân hàng khách hàng không trái với quy định pháp luật Thứ sáu, lãi suất: theo bảng phí quy định thời kì ngân hàng; ngồi tuỳ hoạt động tín dụng ngắn hạn khác mà khách hàng ngân hàng ưu đãi với mức lãi suất thấp NGUYỄN THỊ CHI LAN – Lớp Ngân hàng 44C CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP Thứ bảy, loại tiền vay: nội tệ ngoại nội tệ ngoại tệ Thứ tám, phương thức toán: toán lần hay toán thành nhiều lần; trả lãi trước gốc sau, trả lãi gốc sau, trả lãi kì Thứ chín, kì hạn trả nợ: khoản vay trả lần vào cuối thời hạn vay kì hạn trả nợ trùng với thời hạn vay; khách hàng trả thành nhiều lần, kì hạn trả lần bên thoả thuận Thứ mười, giải ngân: tín dụng ngắn hạn có thời hạn vay ngắn nên vốn vay thường giải ngân lần; nhiên với khoản vay lớn, tuỳ tình hình cụ thể khách hàng ngân hàng; ngân hàng giải ngân nhiều lần b) Xét hình thức sản phẩm tín dụng ngắn hạn Hình thức sản phẩm tín dụng ngắn hạn đa dạng, thể qua tên gọi sản phẩm; điều kiện sử dụng; biểu tượng sản phẩm; biểu qua cách thức quảng cáo, tuyên truyền, hội chợ, hội nghị khách hàng Các hình thức sản phẩm dịch vụ tín dụng ngắn hạn khơng hình thức hữu hình mà cịn chứa đựng hình thức vơ hình Thứ nhất, sản phẩm dịch vụ tín dụng ngắn hạn khác đặt cho tên gọi khác Tên gọi giúp phân biệt sản phẩm khác NHTM; phân biệt sản phẩm khác NHTM khác nhau; nói lên phần thuộc tính sản phẩm Tên gọi mang lại giá trị vơ hình Với tên gọi đại hấp dẫn, thể rõ tiện ích khách hàng sử dụng sản phẩm có cảm giác tự tin, cảm thấy thân động đại hãnh diện với việc sử dụng sản phẩm Thứ hai, điều kiện sử dụng sản phẩm nói lên tính sản phẩm sử dụng hồn cảnh Sản phẩm tín dụng cho vay xuất nhập sử dụng hoàn cảnh khách hàng nhà xuất nhập cần tiền để hồn thành trách nhiệm tốn cho bên đối tác; sản phẩm cho vay hỗ trợ mua ôtô, sử dụng khách hàng muốn vay ngân hàng để góp đủ số tiền mua ơtơ Thứ ba, biểu tượng sản phẩm Các sản phẩm tín dụng ngắn hạn hàng hố vơ hình, có thuộc tính cảm nhận sử dụng sản phẩm Tuy nhiên, ngân hàng cố gắng cụ thể hố sản phẩm vào vật thể cụ thể Điển hình sản phẩm vay thơng qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín NGUYỄN THỊ CHI LAN – Lớp Ngân hàng 44C CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP dụng Thẻ tín dụng vật thể xác định Các NHTM khác có nhiều loại thẻ với thuộc tính khác biểu tượng chúng đa dạng Tín dụng ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn hoạt động tín dụng ngân hàng, hoạt động đặc trưng ngân hàng so với tổ chức tín dụng khác Phổ biến ưa thích có tính khoản cao, độ an tồn tính hiệu lớn, đáp ứng nhu cầu vốn ngắn hạn khách hàng cách nhanh chóng, chủ động kịp thời 1.2 Cạnh tranh hoạt động tín dụng ngắn hạn NHTM 1.2.1 Cạnh tranh khái niệm liên quan đến cạnh tranh 1.2.1.1 Cạnh tranh khái niệm có liên quan đến cạnh tranh Xung quanh khái niệm cạnh tranh cịn có nhiều khái niệm khác như: cạnh tranh hoàn hảo cạnh tranh khơng hồn hảo(độc quyền); cạnh tranh lành mạnh; sách cạnh tranh; lợi cạnh tranh; khả cạnh tranh đối thủ cạnh tranh Trong mục ta tìm hiểu khái niệm “ Cạnh tranh hành động cá nhân hay tổ chức cố gắng để chiến thắng giành công việc kinh doanh từ đối thủ mình” Theo Longman, Dictionary of Business English Theo kinh tế học, cạnh tranh tranh giành thị trường (khách hàng) để tiêu thụ sản phẩm doanh nghiệp Bất cá nhân hay tổ chức tham gia kinh doanh thị trường có mục đích chung tồn lâu dài thị trường không ngừng gia tăng giá trị sở hữu Tuy nhiên, cung vượt cầu, thành viên tham gia thị trường phải khẳng định tồn việc chống chọi với để giành khách hàng mua sản phẩm Khi nói đến kinh tế thị trường, phải nói đến nhân tố điển hình cạnh tranh Cạnh tranh phân chia thành loại: cạnh tranh hoàn hảo cạnh tranh khơng hồn hảo Thơng qua cạnh tranh, ta đánh giá hình thức cấu trúc thị trường đó, số doanh nghiệp cung ứng cho thị trường sử dụng để rõ loại thị trường Thị trường có cạnh tranh hồn hảo thị trường có nhiều người mua người bán hàng hố đồng đến mức khơng ảnh hưởng đến giá thị trường Nếu có người bán lớn đến mức gây ảnh hưởng đến giá thị trường xảy cạnh tranh khơng hồn hảo (tình trạng độc quyền) Độc quyền phân chia thành nhiều dạng: độc quyền tuyệt đối NGUYỄN THỊ CHI LAN – Lớp Ngân hàng 44C 10