NĂNG CẠNH TRANH TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Hoạt động tín dụng của NHTM
1.1.1 Khái quát về ngân hàng thương mại
Ngân hàng – tổ chức kinh doanh tiền tệ – ngày càng gắn bó chặt chẽ với đời sống sản xuất - kinh doanh - tiêu dùng và không ngừng khẳng định vai trò quan trọng nhất trong hệ thống tài chính nói riêng và nền kinh tế nói chung.
Cách tiếp cận thận trọng nhất là có thể xem xét tổ chức này trên phương diện những loại hình dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Ngân hàng là tổ chức tài chính, cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất - đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm, các dịch vụ thanh toán – và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kì tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế.
Theo Luật các Tổ chức tín dụng số 02/1997/QH10 ngày 12/12/1997, sửa đổi năm 2001:
“ Ngân hàng thương mại là loại hình tổ chức kinh doanh tiền tệ và dịch vụ với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung ứng dịch vụ thanh toán”
Các dịch vụ mà NHTM cung cấp là: mua bán ngoại tệ; nhận tiền gửi; cho vay; bảo quản tài sản hộ; cung cấp các tài khoản giao dịch và thực hiện thanh toán; quản lý ngân quỹ; tài trợ các hoạt động của Chính phủ; bảo lãnh; cho thuê thiết bị trung và dài hạn; cung cấp dịch vụ uỷ thác và tư vấn; cung cấp dịch vụ môi giới đầu tư chứng khoán; cung cấp các dịch vụ bảo hiểm; cung cấp các dịch vụ đại lý.
1.1.2 Hoạt động tín dụng của NHTM
Cùng với sự phát triển của nền kinh tế hiện đại, thuật ngữ “tín dụng” ngày càng trở nên quen thuộc; định nghĩa tín dụng dễ hiểu nhất là:
“ Tín dụng là quan hệ vay mượn dựa trên nguyên tắc hoàn trả”
Tín dụng là một hoạt động dịch vụ đặc trưng của các NHTM Bản thân hoạt động này cũng chứa đựng nhiều hình thức khác nhau, nên để có thể xem xét toàn diện, cần phân chia, xem xét theo nhiều tiêu thức khác nhau:
Theo thời gian: Tín dụng ngắn hạn, trung hạn và dài hạn
Theo hình thức tài trợ tín dụng được phân chia thành cho vay, chiết khấu thương phiếu và các giấy tờ có giá; bao thanh toán và các hình thức khác.
Tín dụng được phân chia theo đảm bảo: có tài sản đảm bảo và không có tài sản đảm bảo.
Tín dụng được phân chia theo đối tượng khách hàng: Chính phủ, doanh nghiệp sản xuất – kinh doanh; cá nhân; các tổ chức tài chính trung gian khác.
Phân chia theo các tiêu thức khác: theo ngành kinh tế, theo mục đích…
Quan hệ vay mượn được xét đến gồm cả cho vay và đi vay Tuy nhiên khi gắn tín dụng với chủ thể nhất định như ngân hàng (hoặc các trung gian khác) ví dụ như tín dụng ngân hàng – thì chỉ bao hàm nghĩa là ngân hàng cho vay Việc xác định như thế này là rất cần thiết để định lượng tín dụng trong các hoạt động kinh tế.
1.1.3 Hoạt động tín dụng ngắn hạn của NHTM
1.1.3.1 Khái niệm tín dụng ngắn hạn
Quyết định 1627/2001/ Đ-NHNN ngày 31 tháng 12 năm 2001 có quy định :
“Tín dụng ngắn hạn là một hình thức cấp tín dụng, theo đó, tổ chức tín dụng giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thoả thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi Các khoản tín dụng ngắn hạn có thời hạn đến 12 tháng”.
1.1.3.2 Các NHTM tập trung nhiều vào hoạt động tín dụng ngắn hạn
Nghiệp vụ tín dụng ngắn hạn là một nghiệp vụ cơ bản, truyền thống trở thành nghiệp vụ đặc trưng của các NHTM Thực tế cũng cho thấy từ lúc mới hình thành đến khi phát triển mạnh không có NHTM nào không triển khai nghiệp vụ này TDNH cũng là một nghiệp vụ mang lại thu nhập quan trọng cho ngân hàng TDNH sẽ là sản phẩm lâu dài của NHTM, trong mọi điều kiện phát sinh của thị trường tài chính
Nguồn vốn huy động của ngân hàng chủ yếu là vốn ngắn hạn; do vậy để tránh rủi ro thanh khoản, các NHTM chủ yếu sử dụng nguồn vốn ngắn hạn này để cho vay,thực hiện các hoạt động tín dụng khác với thời hạn là ngắn hạn Nếu không quá cần thiết thì tâm lý các NHTM nói chung là tránh dùng vốn huy động ngắn hạn để cho vay trung và dài hạn Ngoài ra, các NHTM cũng có xu hướng san sẻ gánh nặng cho vay trung và dài hạn cho các tổ chức tín dụng trung gian khác như: Thị trường chứng khoán, tổ chức cho thuê tài chính, quỹ đầu tư và phát triển, các tổ chức phi ngân hàng khác (bảo hiểm, bưu điện, dầu khí…) Như vậy, ngắn hạn là xu thế tất yếu trong hoạt động tín dụng của NHTM; chiến lược tín dụng tất yếu sẽ nhắm vào mảng ngắn hạn.
1.1.3.3 Đối tượng khách hàng của tín dụng ngắn hạn
Vì hoạt động tín dụng ngắn hạn của ngân hàng là rất phổ biến nên đối tượng tham gia vào hình thức này cũng rất đa dạng Khách hàng của ngân hàng có thể là Chính phủ, các doanh nghiệp sản xuất – kinh doanh, cá nhân và hộ kinh doanh cá thể, thậm chí là các ngân hàng và các tổ chức tài chính trung gian khác.
Thứ nhất, với khách hàng là Chính phủ: thường các NHTM mua tín phiếu kho bạc hoặc trái phiếu Chính phủ; mục đích để tài trợ cho nhu cầu chi tiêu trong ngắn hạn của Chính phủ; khả năng trả nợ là rất cao.
Thứ hai, với khách hàng là các doanh nghiệp sản xuất – kinh doanh: Đây là đối tượng khách hàng chủ yếu của các NHTM
- Với các DN hoạt động trong lĩnh vực công nghiệp và thương mại - dịch vụ: NHTM giúp khách hàng trang trải các chi phí hoạt động như mua hàng, trả lương, trả thuế…
- Với các DN hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp: NHTM giúp hỗ trợ cho nông dân trong hoạt động gieo trồng, thu hoạch, bảo quản sản phẩm…
- Với cácDN hoạt động trong lĩnh vực xây dựng cơ bản: NHTM tạm ứng vốn cho bên thi công trong quá trình thi công các công trình xây dựng, cho vay mua thiết bị, máy móc, nhập khẩu các thiết bị máy móc từ nước ngoài.
Phần lớn các khoản cho vay này đều có thế chấp hoặc cầm cố bằng tài sản.
Thứ ba, với khách hàng là cá nhân hoặc hộ kinh doanh cá thể (cho vay tiêu dùng)
NHTM giúp các đối tượng này thoả mãn nhu cầu mua sắm hàng hoá tiêu dùng lâu bền như nhà cửa, phương tiện đi lại hoặc để phát triển kinh tế hộ gia đình trong thời gian ngắn đến 12 tháng.
Cạnh tranh trong hoạt động tín dụng ngắn hạn của NHTM
1.2.1 Cạnh tranh và các khái niệm liên quan đến cạnh tranh
1.2.1.1 Cạnh tranh và các khái niệm có liên quan đến cạnh tranh
Xung quanh khái niệm cạnh tranh còn có rất nhiều các khái niệm khác như: cạnh tranh hoàn hảo và cạnh tranh không hoàn hảo(độc quyền); cạnh tranh lành mạnh; chính sách cạnh tranh; lợi thế cạnh tranh; khả năng cạnh tranh và đối thủ cạnh tranh Trong mục này ta sẽ lần lượt tìm hiểu các khái niệm này.
“ Cạnh tranh là hành động của một cá nhân hay tổ chức cố gắng để chiến thắng hoặc giành được công việc kinh doanh từ các đối thủ của mình”
Theo Longman, Dictionary of Business English.
Theo kinh tế học, cạnh tranh là sự tranh giành thị trường (khách hàng) để tiêu thụ sản phẩm giữa các doanh nghiệp.
Bất cứ một cá nhân hay tổ chức nào khi tham gia kinh doanh trên thị trường đều có mục đích chung là tồn tại lâu dài trên thị trường và không ngừng gia tăng giá trị sở hữu của mình Tuy nhiên, khi cung vượt quá cầu, các thành viên tham gia thị trường phải khẳng định sự tồn tại của mình bằng việc chống chọi với nhau để giành khách hàng mua các sản phẩm của mình.
Khi nói đến kinh tế thị trường, phải nói đến một nhân tố điển hình đó là cạnh tranh Cạnh tranh được phân chia thành 2 loại: cạnh tranh hoàn hảo và cạnh tranh không hoàn hảo Thông qua cạnh tranh, ta có thể đánh giá hình thức của cấu trúc thị trường đó, trong đó một số doanh nghiệp cung ứng cho thị trường được sử dụng để chỉ rõ loại đó là thị trường nào Thị trường có cạnh tranh hoàn hảo là thị trường có nhiều người mua và người bán cùng một hàng hoá đồng nhất đến mức không ai có thể ảnh hưởng đến giá cả của thị trường Nếu có ít nhất một người bán lớn đến mức có thể gây ảnh hưởng đến giá thị trường thì xảy ra cạnh tranh không hoàn hảo (tình trạng độc quyền) Độc quyền được phân chia thành nhiều dạng: độc quyền tuyệt đối
(một nhà cung cấp chi phối sản phẩm của cả một ngành); độc quyền nhóm (một số ít nhà cung cấp chi phối sản phẩm của một ngành)…
Adam Smith đã nhận xét:” Trong cạnh tranh, mỗi cá nhân đều cố gắng vì lợi ích riêng của mình đã vô tình đem lại lợi ích lớn cho xã hội” Bên cạnh đó Paul A. Samuelson đã cho rằng sự can thiệp của chính phủ là cần thiết với vai trò là người điều tiết Cạnh tranh luôn có xu hướng dẫn đến độc quyền do tác động của quy luật hiệu quả kinh tế theo quy mô; do lợi ích to lớn của lợi nhuận siêu ngạch Xây dựng một nền kinh tế thị trường với sự cạnh tranh lành mạnh là cái đích hướng tới của nhiều quốc gia, và vai trò điều tiết của Chính phủ sẽ hạn chế những điểm không hoàn hảo của thị trường Có thể nói cạnh tranh lành mạnh là việc các doanh nghiệp sử dụng lợi thế cạnh tranh của mình để giành được thị trường, khách hàng mà không gây nguy hại đối với lợi ích chung của thị trường.
Tuy nhiên, để có những hoạt động cạnh tranh lành mạnh trên thị trường thì cần có định hướng và sự theo dõi hoạt động cạnh tranh, đó là chính sách cạnh tranh Chính sách cạnh tranh là chính sách liên quan đến việc triển khai sử dụng các tài nguyên kinh tế và bảo vệ lợi ích của người tiêu dùng
Mục đích của chính sách cạnh tranh là nhằm bảo đảm hoạt động thị trường tối ưu, cung cấp với chi phí giá “ thị trường” và các mức lợi nhuận thấp nhất, sự tiến bộ kỹ thuật và sự phát triển sản phẩm Chính sách cạnh tranh bao trùm lên một số khu vực, gồm sự độc quyền hoá thị trường do một nhà cung cấp duy nhất (xí nghiệp độc quyền); tạo nên các vị trí độc quyền bởi việc sáp nhập và tiếp quản; thông đồng giữa người bán và các quy định chống cạnh tranh.
Chính sách cạnh tranh được thực hiện chủ yếu thông qua kiểm soát cơ cấu thị trường và xử lý thị trường, nhưng đôi khi, cũng qua kiểm soát trực tiếp của chính hoạt động thị trường ( ví dụ bằng cách kích thích lợi nhuận tối đa)
Những lợi thế được doanh nghiệp tạo ra và sử dụng cho cạnh tranh được gọi là lợi thế cạnh tranh
Lợi thế cạnh tranh còn được hiểu như là các đặc điểm hay các biến số của sản phẩm hoặc nhãn hiệu, mà nhờ có chúng doanh nghiệp tạo ra một số tính trội hơn, ưu việt hơn so với những người cạnh tranh trực tiếp.
Lợi thế cạnh tranh được coi là bên ngoài khi chúng dựa trên chiến lược phân biệt sản phẩm, hình thành nên giá trị cho người mua hoặc bằng cách giảm chi phí sử dụng hoặc bằng cách tăng khả năng sử dụng Lợi thế này tạo cho doanh nghiệp “Quyền lực thị trường”
Lợi thế cạnh tranh bên trong dựa trên tính ưu việt của doanh nghiệp trong việc làm chủ chi phí sản xuất Nó tạo nên giá trị cho người sản xuất bằng cách tạo ra cho doanh nghiệp một giá trị thấp hơn so với người cạnh tranh trực tiếp.
Các loại lợi thế cạnh tranh có thể kể đến: Chất lượng của hàng hoá; giá cả của hàng hoá; áp dụng khoa học – kĩ thuật và quản lý hiện đại; lợi thế về thông tin; phương thức phục vụ và thanh toán của ngân hàng; tính độc đáo của sản phẩm; chữ tín của công cụ cạnh tranh; lợi thế của các yếu tố mới sáng tạo.
Khả năng cạnh tranh của doanh nghiệp được đánh giá như một chỉ tiêu tổng hợp phản ánh khả năng kết hợp các lợi thế cạnh tranh mà ngân hàng đang có để biến chúng thành những công cụ cạnh tranh hữu hiệu trong việc chiếm lĩnh thị trường, tăng lượng khách hàng sử dụng sản phẩm, khẳng định vị trí của ngân hàng trên thị trường.
Doanh nghiệp nào có khả năng cạnh tranh cao, doanh nghiệp đó sẽ chiến thắng trong nền kinh tế thị trường. Đối thủ cạnh tranh của một doanh nghiệp là những doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh trong cũng lĩnh vực, cùng hướng tới đoạn thị trường và đối tượng khách hàng như doanh nghiệp.
Cũng giống như các doanh nghiệp, ngân hàng là một thành viên tham gia thị trường Hoạt động của ngân hàng trong lĩnh vực tài chính-tiền tệ lại càng sôi động, nóng bỏng và mang những đặc thù riêng Các ngân hàng đang gặp những khó khăn trên thị trường với vô số những đối thủ cạnh tranh đang ngày càng gia tăng cả về số lượng và chất lượng Vì vậy, để có thể tồn tại và phát triển, vấn đề nâng cao khả năng cạnh tranh là một vấn đề cấp thiết không thể không xét đến Tất nhiên, do lĩnh vực kinh doanh mang đặc thù riêng, cạnh tranh giữa các ngân hàng cũng có những điểm khác biệt với các ngành kinh tế khác.
1.2.1.2 Cạnh tranh và các vấn đề liên quan đến cạnh tranh giữa các NHTM
TRẠNG VỀ KHẢ NĂNG CẠNH TRANH TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM33 2.1 Khái quát về Ngân hàng Công thương Việt Nam (NHCTVN)
Lịch sử hình thành và phát triển của NHCTVN
Thực hiện Nghị định 53 –HĐBT ngày 26/3/1988 của Hội đồng Bộ trưởng về việc chuyển hoạt động Ngân hàng sang hạch toán kinh doanh và hình thành hệ thống Ngân hàng 2 cấp, ngày 1/7/1988 Ngân hàng Công thương Việt nam ( viết tắt là Incombank – Industrial commercial bank) ra đời và đi vào hoạt động trên cơ sở vụ Tín dụng Công nghiệp và vụ Tín dụng Thương nghiệp của Ngân hàng Nhà nước Việt nam.
Cùng với các phòng Tín dụng Công nghiệp, Tín dụng Thương nghiệp của 17 chi nhánh Ngân hàng Nhà nước địa phương, cùng với sự phát triển đổi mới của đất nước nói chung và của ngành Ngân hàng nói riêng, Ngân hàng Công thương đã phát triển ngày càng lớn mạnh và là một trong năm ngân hàng Thương mại Nhà nước lớn nhất của Việt nam.
Trong quá trình đổi mới và phát triển, NHCTVN có tổng tài sản chiếm hơn 25% thị phần trong toàn bộ hệ thống ngân hàng Việt Nam Nguồn vốn của Incombank luôn tăng trưởng qua các năm, tăng mạnh kể từ năm 1996, đạt bình quân hơn 20%/1năm, đặc biệt có năm tăng 35% so với năm trước NHCTVN Có mạng lưới kinh doanh trải rộng toàn quốc với 2 Sở Giao dịch, 130 chi nhánh và trên 700 điểm giao dịch Có 03 Công ty hạch toán độc lập là Công ty Cho thuê Tài chính, Công ty TNHH Chứng khoán, Công ty Quản lý Nợ và Khai thác Tài sản và 02 đơn vị sự nghiệp là Trung tâm Công nghệ Thông tin và Trung tâm Đào tạo đã góp phần đắc lực vào sự phát triển kinh tế chung của đất nước, thực thi chính sách tiền tệ, kiềm chế và đẩy lùi lạm phát.
Ngoài ra NHCTVN còn là thành viên sáng lập của các Tổ chức Tài chính Tín dụng:
- Sài Gòn Công thương Ngân hàng
- Indovinabank (Ngân hàng liên doanh đầu tiên tại Việt Nam)
- Công ty cho thuê Tài chính quốc tế - VILC (Công ty cho thuê Tài chính quốc tế đầu tiên tại Việt Nam)
- Công ty Liên doanh Bảo hiểm Châu Á - NHCT
Là thành viên chính thức của:
- Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam (VNBA)
- Hiệp hội các ngân hàng Châu Á (AABA)
- Hiệp hội Tài chính viễn thông Liên ngân hàng (SWIFT)
- Tổ chức Phát hành và Thanh toán thẻ VISA, MASTER quốc tế Đã ký 8 Hiệp định Tín dụng khung với các quốc gia Bỉ, Đức, Hàn quốc, Thụy Sĩ và có quan hệ đại lý với 735 ngân hàng lớn của 60 quốc gia trên khắp các châu lục
Là ngân hàng tiên phong trong việc ứng dụng công nghệ hiện đại và thương mại điện tử tại Việt Nam.
Hệ thống tổ chức Ngân hàng Công thương Việt Nam Sơ đồ 1: Hệ thống tổ chức của Ngân hàng Công thương
Sơ đồ 1: Hệ thống tổ chức của Ngân hàng Công thương
Sơ đồ 2: Cơ cấu tổ chức bộ máy và điều hành của Trụ sở chính
Sơ đồ 3: Cơ cấu tổ chức bộ máy điều hành của Sở giao dịch, Chi nhánh cấp 1,
Hoạt động kinh doanh của NHCTVN thời gian qua
Năm 2005, tình hình nền kinh tế trong nước có nhiều thuận lợi Tốc độ tăng trưởng kinh tế tăng 8.50% cao nhất 5 năm qua (năm 2004 là 7.70%; năm 2003 là 7.34%; năm 2002 là 7.08%; năm 2001 là 6.9%) Đó là môi trường tốt cho các ngân hàng thực hiện được mục tiêu kinh doanh của mình.
Cùng với những tín hiệu khởi sắc của nền kinh tế Việt Nam trong thời kỳ đổi mới, hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Công thương Việt Nam đã có những bước
2500000 phát triển khả quan, đã thực hiện đạt và vượt các chỉ tiêu kế hoạch về tín dụng, huy động vốn, lợi nhuận, trích lập dự phòng rủi ro. hơn 17 năm xây dựng và trưởng thành, NHCT Việt Nam đã vượt qua nhiều khó khăn, thử thách, đi tiên phong trong cơ chế thị trường, phục vụ và góp phần tích cực thực hiện đường lối, chính sách đổi mới của Đảng và Nhà nước; không ngừng phấn đấu vươn lên, khẳng định đựơc vị trí là một trong những NHTM hàng đầu ở Việt Nam, có bước phát triển và tăng trưởng nhanh, đạt được nhiều thành tựu to lớn trên mọi mặt hoạt động kinh doanh-dịch vụ ngân hàng; phát triển đồng đều cả kinh doanh đối nội và kinh doanh đối ngoại, công nghệ ngân hàng tiên tiến,có uy tín với khách hàng trong nước và quốctế.
Thực hiện chiến lược phát triển kinh tế xã hội, phát triển đất nước đến năm
2010, chủ trương tiếp tục đổi mới hoàn thiện hệ thống tài chính-ngân hàng và đề án cơ cấu lại NHCT Việt Nam giai đoạn 2001 và 2010
Mục tiêu phát triển của NHCT Việt Nam đến năm 2010 là:
“Xây dựng NHCT Việt Nam thành một Ngân hàng thương mại chủ lực và hiện đại của Nhà nước, hoạt động kinh doanh có hiệu quả, tài chính lành mạnh, có kỹ thuật công nghệ cao, kinh doanh đa năng, chiếm thị phần lớn ở Việt nam
Hoạt động thanh toán quốc tế
NGUYỄN THỊ CHI LAN – Lớp Ngân hàng 44C 34
Dư nợ cho vay thời kì 2001-2005
Thực trạng khả năng cạnh tranh trong hoạt động tín dụng ngắn hạn của NHCTVN38 1 Cơ cấu sản phẩm tín dụng ngắn hạn của NHCTVN
2.2.1 Cơ cấu sản phẩm tín dụng ngắn hạn của NHCTVN
2.2.1 Các công cụ cạnh tranh mà NHCTVN sử dụng
Là NHTM Nhà nước ra đời sớm thứ 3 (sau NH Ngoại thương và NH Đầu tư và phát triển), cũng là một trong các NHTM có thời gian hoạt động dài, Ngân hàng Công thương Việt nam luôn coi trọng việc sử dụng tất cả các “vũ khí” cạnh tranh để không ngừng nâng cao khả năng cạnh tranh trong hoạt động tín dụng ngắn hạn của mình.
Việc sử dụng các công cụ cạnh tranh như: cạnh tranh bằng sản phẩm (về trình độ sản phẩm, về chất lượng sản phẩm, về cơ cấu sản phẩm, về khai thác hợp lý chu kì sống của sản phẩm); cạnh tranh về giá; cạnh tranh về phân phối và bán hàng; cạnh tranh về thời cơ thị trường; cạnh tranh về thời gian và không gian được NHCTVN chú trọng và sử dụng thường xuyên
2.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá khả năng cạnh tranh trong hoạt động tín dụng ngắn hạn của NHCTVN
2.2.2.1 Tổng dư nợ tín dụng ngắn hạn
Chỉ tiêu tổng dư nợ tín dụng ngắn hạn cho ta biết tình hình sử dụng vốn huy động của ngân hàng và khả năng thu hút khách hàng nhằm khẳng định vị thế của ngân hàng trên thị trường như thế nào. xuat khau nhap khau
Tính đến 31.12.2005 tổng dư nợ tín dụng chung cho toàn hệ thống NHCTVN đạt 83 250 tỷ VNĐ, tăng 9 020 tỷ VNĐ (12,15%) so với năm trước đó, năm 2004, trong đó dư nợ cho vay ngắn hạn đạt 44 730 tỷ VNĐ, tăng 2615 tỷ đồng so với năm
2004, chiếm 53,73% so với tổng dư nợ cho vay.
Nếu tách riêng nợ tồn đọng khó đòi, tổng dư nợ cho vay đạt 82 360tỷ đồng.
Bảng 1 Kết cấu dư nợ theo thời hạn tín dụng Đơn vị: tỷ đồng
Nguồn: Theo báo cáo tổng kết cuối các năm 2003-2005 –NHCTVN
Bảng 2 Tỷ trọng dư nợ tín dụng ngắn hạn
Nguồn: Theo báo cáo tổng kết cuối các năm 2003-2005 –NHCTVN
Nhìn vào biểu đồ về tỷ trọng dư nợ tín dụng ngắn hạn, ta thấy trong 3 năm 2003-2005 tỷ trọng này có xu hướng giảm tương đối (từ 58.78% năm 2003 xuống 53.73% năm
2005) Thực tế tổng dư nợ tín dụng tăng hàng năm với tốc độ trung bình gần 15% và dư nợ tín dụng ngắn hạn cũng tăng với tốc độ tăng gần 14%; do tốc độ tăng dư nợ tín dụng ngắn hạn thấp hơn dư nợ tín dụng nên xét số tương đối thì tỷ trọng dư nợ ngắn hạn giảm.
Tuy nhiên, tỷ trọng này đạt mức trung bình là 56.41% trong 3 năm cho thấy dư nợ tín dụng ngắn hạn chiếm tỷ lệ lớn hơn dư nợ tín dụng trung và dài hạn; phần lớn hơn này trung bình là 6.41% khá ổn định.
Việc ngân hàng đã không sử dụng một cách có hiệu quả nguồn vốn huy động được có thể là nguyên nhân chính khiến cho tỷ trọng dư nợ tín dụng ngắn hạn giảm. Khả năng cạnh tranh trong hoạt động tín dụng ngắn hạn của ngân hàng vì thế không thể đánh giá cao nếu dựa vào kết quả này.
Bên cạnh đó, dư nợ ngắn hạn của NHCTVN thuộc về các thành phần kinh tế khá đa dạng Điều đó được thể hiện qua bảng sau:
Bảng 4: Tổng dư nợ ngắn hạn đối với các thành phần kinh tế Đơn vị: tỷ đồng
DN nước ngoài đầu tư 2310 2386 2470
Tổng dư nợ ngắn hạn 39 045 42 115 44 730
(Nguồn: Báo cáo thường niên của NHCTVN giai đoạn 2003-2005)
Từ một ngân hàng ra đời với vai trò cho vay các doanh nghiệp Nhà nước lớn,chủ yếu hoạt động trong lĩnh vực công nghiệp, thì nay, cơ cấu khách hàng củaNHCTVN đã thay đổi rõ rệt Dựa vào bảng số liệu thì thấy đối tượng khách hàng được chú trọng cấp tín dụng ngắn hạn đó là: doanh nghiệp Nhà nước – khách hàng truyền thống - chiếm 76% tổng dư nợ tín dụng ngắn hạn của NHCTVN; bên cạnh đó các đối tượng khách hàng được chú trọng đó là các công ty CP,TNHH, doanh nghiệp tư nhân và các đối tượng khác (cho vay tiêu dùng, đối tượng khách hàng cá nhân). Khách hàng doanh nghiệp của NHCTVN đang ngày càng đa dạng cùng với đó là thị trường mục tiêu mới đã được mở rộng nhiều.
Trong tình hình kinh tế mới, dù là NHTM nhà nước thì NHCTVN vẫn luôn phải đối mặt với những khó khăn trong việc giữ và mở rộng thị phần, chống lại sự tấn công mạnh mẽ của các đối thủ cạnh tranh Việc đa dạng hoá cho vay các doanh nghiệp thuộc nhiều thành phần kinh tế khác nhau là tất yếu.
Tuy nhiên, NHCTVN vẫn mới chỉ tập trung nhiều vào khách hàng truyền thống của mình, các doanh nghiệp quốc doanh, mảng các doanh nghiệp ngoài quốc doanh tuy có hướng tới nhưng còn rất ít (chiếm tổng cộng là 26% tổng dư nợ tín dụng ngắn hạn) Vì vậy, NHCTVN cần phải chú trọng hơn nữa đến các doanh nghiệp ngoài quốc doanh đang ngày càng tăng và phát triển ở thị trường VN để làm tăng khả năng cạnh tranh của ngân hàng mình đối với các ngân hàng khác.
Qua chỉ tiêu dư nợ tín dụng (tổng dư nợ, dư nợ TD ngắn hạn) ta thấy NHCTVN đã duy trì được những thế mạnh vốn có của mình, phát triển với tốc độ ổn định, xong để có thể tăng thêm sức mạnh cạnh tranh hơn nữa, yêu cầu đặt ra với NHCTVN là mở rộng thị trường cho vay ngắn hạn, đa dạng hoá khách hàng đặc biệt là các doanh nghiệp ngoài quốc doanh.
Một điểm dễ nhận thấy là trước đây, khi các NHTM quốc doanh còn nắm phần lớn thị trường thì sự phân chia thị trường theo ngành nghề rất rõ ràng (công nghiệp, nông nghiệp, đầu tư, ngoại thương) do đó, các NHTM quốc doanh chiếm thị phần lớn và ổn định Nhưng hiện nay, với xu thế hội nhập mới, các NHTMCP, các chi nhánh NHTM nước ngoài đã xuất hiện rất nhiều trên thị trường Với phương pháp hoạt động tiên tiến hiệu quả, họ đã lấy đi phần lớn thị phần mà trước kia thuộc về các NHTMNN NHCTVN cũng không nằm ngoài hoàn cảnh đó:
Bảng 4: Thị phần tín dụng trên thị trường ngân hàng đơn vị: %
(theo báo cáo của IMF 2005) Nhìn vào bảng thị phần tín dụng trên thị trường ngân hàng trên, ta thấy thị phần của các NHTM quốc doanh nói chung và của NHCTVN nói riêng giảm sút liên tục Đây thực sự là một thách thức đối với NHCTVN vì hẳn các NHTM khác, đặc biệt là các NHTMCP và các chi nhánh ngân hàng nước ngoài có những chiến lược tín dụng ngắn hạn tốt hơn, nhắm tới các khách hàng lớn, thu hút được lượng khách hàng lớn, chiếm thị phần ngày càng tăng.
Tuy nhiên, thực tế các NHTM quốc doanh cũng đã có lối đi riêng của mình để giữ thị phần, hoặc thị phần có giảm sút thì cũng giảm sút ít NHCTVN tham gia các dự án đồng tài trợ lớn của nhà nước, chứng tỏ sức mạnh tài chính và năng lực cạnh tranh của mình trên thị trường.
GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO KHẢ NĂNG CẠNH
Định hướng hoạt động tín dụng ngắn hạn của NHCTVN
Bước sang năm 2006, trên cơ sở kết quả hoạt động tín dụng ngắn hạn các năm trước, căn cứ vào mục tiêu, nhiệm vụ và các biện pháp kết quả của NHCTVN, NHCTVN đã đề ra nhiệm vụ hoạt động tín dụng ngắn hạn năm 2006, cụ thể là:
3.1.1 Mục tiêu hoạt động tín dụng ngắn hạn năm 2006
Tổng dư nợ cho vay ngắn hạn nền kinh tế tăng 15% so với năm 2005 Số tuyệt đối là: 1250 tỷ đồng
Tỷ trọng nợ quá hạn trên tổng dư nợ nhỏ hơn 1%
Thu phí dịch vụ 300tỷ đồng
Thu nợ khó đòi ngoại bảng 45 tỷ đồng
Tỷ lệ cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhà nước chiếm 70% tổng dư nợ
Tỷ lệ cho vay ngắn hạn không có tài sản đảm bảo 32% tổng dư nợ
(Nguồn: Phương hướng hoạt động tín dụng ngắn ạn của NHCTVN 2005)
3.1.2 Nhiệm vụ hoạt động tín dụng ngắn hạn năm 2006
Tăng cường tín dụng phù hợp với khả năng quản lý, giám sát, hướng tới một cơ cấu tín dụng an toàn Chuyển dịch vơ cấu tún dụng ngắn hạn theo hướng chỉ đạo của NHCTVN.
Thứ nhất, tăng trưởng tín dụng phải phù hợp với khả năng quản lý giám sát của
Sở và kế hoạch NHCTVN đề ra Kiên quyết thực hiện chính sách cho vay có chọn lọc để đảm bảo an toàn vốn Luôn cập nhật thông tin về khách hàng, ngành hàng để đầu tư đúng hướng Thường xuyên phân tích và nhạy bén nắm vững tình hình kinh doanh,kết quả tài chính của khách hàng để có hướng đầu tư Giảm dần dư nợ hoặc chấm dứt quan hệ tín dụng đối với khách hàng làm ăn kém hiệu quả, có dấu hiệu chây ỳ không thực hiện nghĩa vụ cam kết, tuyệt đối không để nợ quá hạn mới phát sinh.
Thứ hai, đẩy mạnh công tác tiếp thị để thu hút khách hàng vay mới, chú trọng khách hàng là doanh nghiệp vừa và nhỏ, doanh nghiệp tư nhân, cá nhân, hộ gia đình để tăng dư nợ ngắn hạn, dư nợ ngoài quốc doanh Rà soát, đánh giá lại toàn bộ khách hàng đang có số dư nợ không có tài sản đảm bảo trong tổng dư nợ Tiếp tục thực hiện các biện pháp để tận thu các khoản nợ khó đòi đã được xử lý hạch toán ngoại bảng.
3.1.3 Phương hướng hoạt động tín dụng ngắn hạn đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNV&N) Để thực hiện chủ trương chung của cả hệ thống NHCTVN là sẽ trở thành một trong những ngân hàng hàng đầu phục vụ DNV&N, NHCTVN đã đề ra phương hướng sau:
Thứ nhất, tiếp tục mở rộng hoạt động cho vay tới DNV&N, nâng dần tỷ trọng dư nợ cho vay đối với DNV&N trong tổng dư nợ nhắm hướng tới một cơ cấu tín dụng ngắn hạn an toàn (dự tính sẽ nâng tỷ trọng này lên 48% trong vòng 5 năm tới)
Thứ hai, mở rộng tín dụng phải đi đôi với nâng cao chất lượng tín dụng, giảm dần tỷ kệ nợ quá hạn, tỷ lệ nợ xấu Thường xuyên phân tích đánh giá, chấm điểm tín dụng, xếp hạng những khách hàng tiềm năng, khách hàng chiến lược, có năng lực tài chính lành mạnh, sản xuất kinh doanh có hiệu quả để xác lập mối quan hệ tín dụng ngắn hạn Đốc thúc khách hàng bổ sung tài sản để nâng dần tỷ trọng dư nợ có tài sản đảm bảo trong tổng dư nợ.
Thứ ba, xử lý tài sản đảm bảo thu nợ tồn đọng phấn đấu thực hiện kế hoạch tín dụng ngắn hạn đã đề ra.
Giải pháp nâng cao khả năng cạnh tranh trong hoạt động tín dụng ngắn hạn của NHCTVN58 1 Chính sách lãi suất
Muốn chiếm lĩnh được thị trường, đạt được mục tiêu kinh doanh của mình, NHCTVN phải nâng cao được khả năng cạnh tranh của mình trong hoạt động tín dụng ngắn hạn thông qua việc chủ động về nguồn vốn và thu hút được các khách hàng có chất lượng tốt đến vay vốn.
Sau đây là một số giải pháp có thể giúp NHCTVN nâng cao khả năng cạnh tranh của mình trong hoạt động tín dụng ngắn hạn:
Lãi suất là yếu tố nhạy cảm đối với cả NHTM và khách hàng Đứng trên giác độ ngân hàng, lãi từ hoạt động cho vay đem lại lợi nhuận đáng kể cho ngân hàng, lãi suất sẽ ảnh hưởng đến mức lớn hay nhỏ của khoản lãi trên một lượng vốn vay nhất định Tuy nhiên, trên giác độ khách hàng, lãi trả ngân hàng ảnh hưởng đến phần chi phí của dự án, phương án kinh doanh Do đó, bất cứ ngân hàng nào cũng phải rất quan tâm đến chính sách lãi suất
Chính sách lãi suất phải được điều chỉnh phù hợp với thị trường tài chính, phù hợp với mục tiêu kinh doanh của ngân hàng và phù hợp với đối tượng khách hàng mục tiêu của ngân hàng và phải được công khai hoá.
Nhưng không một NHTM nào có thể dễ dàng dùng chính sách lãi suất để lôi kéo khách hàng của đối thủ cạnh tranh vì khi đó các NHTM khác cũng sẽ thay đổi lãi suất để giữ chân khách hàng của mình, cho dù điều đó có ảnh hưởng đến lợi ích của ngân hàng mình Do đó, việc chủ động dùng lãi suất để cạnh tranh không được coi là công cụ dùng lâu dài.
Nói như vậy không có nghĩa chính sách lãi suất không thể là công cụ lôi kéo khách hàng, trong tình trạng các ngân hàng cạnh tranh với nhau thì khách hàng có quyền lựa chọn những ngân hàng có chính sách lãi suất phù hợp với nhu cầu lợi ích của khách hàng.
3.2.2.Tăng cường hoạt động nghiên cứu và chăm sóc khách hàng
Theo quan điểm Marketing ngân hàng “ Khách hàng trung thành là tài sản của ngân hàng Sức mạnh lớn nhất của ngân hàng không phải là thu hút được bao nhiêu khách hàng đến mà là giữ được bao nhiêu khách hàng ở lại” Có được những khách hàng trung thành tốt cũng là một lợi thế góp phần thu hút những khách hàng mới một cách tự nhiên.
Mỗi ngân hàng có những chính sách khách hàng của riêng mình để đạt được mục đích giữ được khách hàng cũ và thu hút những khách hàng mới Nhưng dưới sức ép cạnh tranh việc giữ khách hàng đã khó, việc lôi kéo được khách hàng mới lại càng khó hơn Do đó, NHCTVN cần chú trọng, thực hiện thường xuyên và thật tốt hoạt động nghiên cứu và chăm sóc khách hàngđồng bộ giữa các phòng ban như: phòng quan hệ khách hàng, phòng tín dụng, phòng kế toán
Cơ cấu khách hàng cũng ảnh hưởng đến sự phát triển và thu nhập của ngân hàng Trong từng giai đoạn phát triển kinh tế khác nhau thì cơ cấu khách hàng cũng có sự thay đổi Trước đây, khách hàng là doanh nghiệp, các tổng công ty Nhà nước lớn là khách hàng chủ yếu chiếm tỷ trọng lớn trong NHCTVN, nhưng do sự cạnh tranh mạnh mẽ, các ngân hàng khác đang thu hút mất một phần khách hàng quan trọng này, do đó buộc NHCTVN phải đa dạng hoá khách hàng mở rộng thị trường phù hợp với xu thế tất yếu của thị trường để chiếm ưu thế trên thị trường tín dụng ngắn hạn.
Bên cạnh đó, thị trường các doanh nghiệp vừa và nhỏ đang ngày càng rộng mở, có nhiều cơ hội cho các ngân hàng Mặc dù NHCTVN chưa có đủ thông tin và điều kiện chiếm lĩnh thị trường mới mẻ này như các NHTMCP nhưng NHCTVN đã xác định đây là nhiệm vụ phải cố gắng thực hiện trong thời gian tới Đối với thị trường các doanh nghiệp liên doanh và có vốn đầu tư nước ngoài, NHCTVN mới chỉ xâm nhập được một phần rất nhỏ và kết quả đạt được chưa cao Hay các công ty xuyên quốc gia không phải là khách hàng của NHCTVN Đây thực sự là mảng thị trường mà NHCTVN phải nỗ lực rất nhiều để nâng cao uy tín, trình độ nghiệp vụ, vốn mới mong có được chỗ đứng trên thị trường tín dụng ngắn hạn, đủ năng lực cạnh tranh với đối thủ lớn là chi nhánh các ngân hàng nước ngoài.
3.2.3 Chú trọng hơn đến chiến lược sản phẩm
Chiến lược sản phẩm xác định những sản phẩm nào được ngân hàng cung cấp cho khách hàng Những sản phẩm này sẽ được xác định rõ đâu là sản phẩm trọng tâm, sản phẩm thứ yếu Khách hàng hiện nay khi có nhu cầu về tín dụng ngắn hạn thì không chỉ còn tình cảnh có một sự lựa chọn duy nhất do độc quyền mà là có rất nhiều cơ hội lựa chọn khác nhau do trên thị trường có nhiều ngân hàng cùng cung cấp một loại hình sản phẩm tín dụng ngắn hạn mà khách hàng mong muốn.
Do đó, chiến lược sản phẩm phải được đề ra rõ ràng ở ngân hàng vì nó thể hiện việc ngân hàng đạt nhu cầu của khách hàng lên làm mục tiêu hoạt động chính của mình Tại NHCTVN cũng cần có những chiến lược sản phẩm phù hợp và hiệu quả.
Thứ nhất, khi hoạt động trong một nền kinh tế thị trường, các Ngân hàng đều nhận thức rằng phải cung cấp cho khách hàng những gì khách hàng cần chứ không phải là những gì mà mình có Đặc biệt trong quan hệ tín dụng ngắn hạn, nhu cầu của khách hàng là rất đa dạng Quán triệt được điều này thì chiến lược hướng tới khách hàng mới có định hướng rõ ràng và đạt được kết quả tốt, cạnh tranh được với các ngân hàng khác.
Thứ hai, NHCTVN cần chú trọng và nhanh nhạy trong việc phát triển các sản phẩm mới cả về số lượng và chất lượng Đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ tín dụng ngắn hạn, áp dụng các hình thức ưu đãi, khuyến mãi, “bán mềm” vừa giúp ngân hàng bán được nhiều sản phẩm, vừa giữ được khách hàng cũng như lôi kéo được nhiều khách hàng do đáp ứng được nhu cầu của họ.
Thứ ba, cần có bộ phận tập trung xây dựng sản phẩm mới mang tính chuyên biệt, một sản phẩm tín dụng ngắn hạn vừa có những đặc tính sử dụng mới mẻ, vừa mang dáng dấp đặc trưng của NHCTVN.
Thứ tư, việc các phát triển sản phẩm, thực hiện chiến lược sản phẩm thành công phụ thuộc nhiều vào vị trí đặt chi nhánh, quầy giao dịch Thường các chi nhánh này được đặt ở những trung tâm kinh tế, các vùng kinh tế mới, những khu vực đông dân cư Mở chi nhánh và phân phối các chi nhánh (các kênh phân phối) như thế nào cũng là một chiến lược để phục vụ cho chiến lược sản phẩm của ngân hàng.
3.3.3 Thiết lập hệ thống thông tin ngân hàng
Kiến nghị nâng cao khả năng cạnh tranh trong hoạt động tín dụng ngắn hạn của NHCTVN66 1 Kiến nghị với NHNN
3.3.1.1 Bảo đảm thông tin chính xác, đầy đủ , kịp thời cho các NHTM
Thông tin mà các NHTM cần có 2 loại: thông tin về các doanh nghiệp và thông tin có tính chất định hướng cho hoạt động của NHTM
NHNN và trung tâm thông tin tín dụng của NHNN (CIC) là nơi khai thác nguồn thông tin về doanh nghiệp rất hữu ích cho các NHTM Các thông tin có thể thu thập được là thông tin về thời gian hoạt động, uy tín, hiệu quả sản xuất kinh doanh, quan hệ tín dụng với các NHTM của doanh nghiệp, điều này cần thiết trong quá trình ra quyết định cho vay, tránh rủi ro do thông tin không cân xứng.
NHNN là đại diện quản lý hệ thống NHTM nên phải thu thập đầy đủ thông tin về phương hướng, nhiệm vụ, mục tiêu, quy hoạch tổng thể trong việc phát triển kinh tế đất nước của Đảng và chính phủ đối với từng vùng miền lãnh thổ, từng lĩnh vực sản xuất kinh doanh.Dựa vào đây, các NHTM có những quyết định cho vay hợp lý, đúng định hướng của Chính phủ, có lợi cho cả ngân hàng và nền kinh tế.
3.3.1.2 Tăng thêm quyền tự chủ cho các NHTM
Vai trò điều tiết vĩ mô của NHNN đối với hệ thống NHTM là cần thiết, đảm bảo cho các ngân hàng cạnh tranh với nhau lành mạnh, làm người cho vay cuối cùng để giúp các NHTM vượt qua những khó khăn rủi ro trong quá trình hoạt động
Song chính cạnh tranh sẽ khiến các NHTM phát huy tối đa nội lực và những lợi thế cạnh tranh, những đặc thù riêng có, tăng cường tính năng động sáng tạo để thích ứng với môi trường kinh doanh Do đó, tính tự chủ của các NHTM là vô cùng cần thiết trong một nền kinh tế năng động Làm thế nào để vừa đảm bảo tính tự chủ của các NHTM vừa đảm bảo sự cạnh tranh lành mạnh, phát triển đúng đắn của hệ thống NHTM là một yêu cầu đặt ra cho NHNN.
3.3.1.3 Cấp thêm vốn điều lệ cho NHCTVN
NHCTVN là một NHTM quốc doanh, vốn điều lệ của nó là do Nhà nước cấp. Nguồn vốn chủ sở hữu của mỗi ngân hàng không chỉ tạo nên sức mạnh cho ngân hàng, giúp ngân hàng tránh rủi ro mà còn tạo uy tín, hình ảnh về một ngân hàng hùng mạnh.
Hiện nay, vốn chủ sở hữu của NHCTVN còn thấp, chưa đạt được tiêu chuẩn về hệ số an toàn vốn là 8% theo Quyết định 457/2005/QĐ-NHNN Để có thể đạt được mức an toàn về vốn chủ sở hữu cũng như đảm bảo vị thế của NHCTVN trên thị trường trong nước và thế giới, yêu cầu cấp thêm vốn điều lệ là yêu cầu bức thiết
3.3.1.4 Ban hành các văn bản pháp luật về cạnh tranh và chống độc quyền
Cạnh tranh luôn tồn tại và có những tác động đáng kể đến hệ thống các NHTM và nền kinh tế Để những tác động này là tích cực, đem lại động lực phát triển đúng đắn cho nền kinh tế VN thì nhất thiết vấn đề cạnh tranh phải được quản lý trong các văn bản pháp luật của Nhà nước Mỹ đã có luật cạnh tranh từ những năm 1930, ở các nước phát triển có vào những năm sau chiến tranh, còn Việt nam Một nền kinh tế còn non trẻ và nhiều tiềm năng phát triển như VN thì càng cần có các văn bản pháp luật về cạnh tranh và chống độc quyền.
- Hệ thống văn bản hạn chế các ưu đãi cho các ngân hàng thương mại quốc doanh trong cơ chế cũ
Nếu như trước đây hoạt động ngân hàng được nhà nước bảo trợ và gần như độc quyền trong tay 4 anh cả của hệ thống ngân hàng thì nay những quy định luật mới quy định rõ nhẽng hình thức bảo trợ của Nhà nước đối với các NHTM quốc doanh cũng như các tổ chức tín dụng nhà nước trong hoạt động của ngân hàng đồng thời hạn chế các ưu đãi trên một cách triệt để.
Về mảng tín dụng ngắn hạn, các NHTM quốc doanh tự vận động để có được các khoản vay của khách hàng Nhà nước không tạo ra hay chỉ định các khoản vay đó nữa và cũng không hỗ trợ lãi suất cho các NHTM quốc doanh nữa Có thể nói là hoạt động tín dụng ngắn hạn của NHTM quốc doanh dần bình đẳng trong cạnh tranh với các NHTM ngoài quốc doanh khác.
- Hệ thống văn bản với các khoản mục nêu rõ các hành vi được coi là cạnh tranh không lành mạnh cũng như các mức xử phạt cho các vi phạm này
Các hành vi được coi là cạnh tranh không lành mạnh có thể kể đến là: các hành động bôi nhọ danh tiếng của các đối thủ cạnh tranh, phá giá(hạ lãi suất xuống mức quá thấp lôi kéo khách hàng làm phương hại đến thị trường ngân hàng); dùng các thủ đoạn để lôi kéo khách hàng hay lôi kéo các nhân viên xuất sắc của ngân hàng khác, thủ đoạn hòng lấy được thông tin bảo mật của ngân hàng cạnh tranh Cạnh tranh là để giành được khách hàng, nắm lấy thị phần và chiến thắng đối thủ do đó, các ngân hàng cũng phải có những bí quyết chiến thắng của mình, song những bí quyết đó không đồng nghĩa với thủ đoạn Do đó, càng cần có những quy định rõ ràng về cạnh tranh lành mạnh để phân biệt rõ ràng về hoạt động cạnh tranh lành mạnh hay không, cũng như những khung hình phạt hợp lý đối với những hành vi cạnh tranh trái đạo đức đó.
3.3.2 Kiến nghị với Chính phủ Để có thể nâng cao khả năng cạnh tranh của các ngân hàng trên thị trường tín dụng trong nước và quốc tế, đặc biệt trong phạm vi tín dụng ngắn hạn thì cần có sự tạo điều kiện của Chính phủ, các bộ ngành có liên quan.
* Trên giác độ vĩ mô, các cơ quan quản lý Nhà nước cần có những định hướng chiến lược rõ ràng cho toàn nền kinh tế trong ngắn hạn và dài hạn Trong thời kì hội nhập hiện nay thì chiến lược hội nhập cũng vô cùng cần thiết Đó là cơ sở để có thể vạch ra những con đường và có những bước đi đúng đắn, cụ thể, rõ ràng phù hợp với điều kiện thực tiễn của VN.
* Hoàn thiện môi trường kinh doanh, môi trường đầu tư: Hoạt động của các ngân hàng liên quan tới rất nhiều ngành nghề lĩnh vực khác nhau, do đó, cần một môi trường kinh doanh tổng quan tốt để nuôi dưỡng cho các ngân hàng và hoạt động cuả nó
* Hệ thống văn bản pháp lý trong mọi lĩnh vực cũng như trong lĩnh vực kinh doanh,lĩnh vực ngân hàng là cơ sở để điều chỉnh các hành vi nói chung, các hành vi kinh doanh ngân hàng nói riêng Từ đó, các ngân hàng xác định được khung pháp lý để hoạt động kinh doanh lành mạnh, tự do cạnh tranh trong khuôn khổ pháp luật VN và phù hợp với luật pháp quốc tế.
