Mở rộng cung ứng dịch vụ ngân hàng tại ngân hàng ngoại thương hà nội

Lời nói đầu Đổi phát triển vấn ®Ị tÊt u ®èi víi nỊn kinh tÕ n íc ta Chuyển sang kinh tế thị trờng đòi hỏi ngành, lĩnh vực phải có thay đổi phù hợp với tình hình Trải qua 10 năm thực chủ trơng đổi Đảng, kinh tế có nhiều biến chuyển tích cực Trong trình chuyển đổi chế quản lý kinh tế, thành phần kinh tế đợc khuyến khích phát triển kinh tế quốc doanh có vai trò chủ đạo Hiện nay, trình hoạt động DNNN đợc ngân sách Nhà nớc cấp vốn ban đầu đợc hởng nhiều u đÃi Nhng nguồn vốn chiếm tỷ lệ nhỏ Vốn hoạt động DNNN đợc huy động từ nhiều nguồn khác nhng chủ yếu dới hình thức tín dụng ngân hàng Nh muốn phát triển DNNN giữ vững vai trò chủ đạo bên cạnh nỗ lực DNNN cần có hỗ trợ từ phía ngân hàng Nhận thức rõ tầm quan träng cịng nh vÞ trÝ cđa DNNN nỊn kinh tế thị trờng, Ngân hàng công thơng Việt Nam nói chung nh Ngân hàng công thơng Chơng Dơng nói riêng đà đóp góp tích cực cho việc cung ứng vốn cho DNNN phục vụ trình đổi mới, phát triển kinh tế Vấn đề mà ngân hàng quan tâm hàng đầu chất lợng tín dụng Chất lợng tín dụng DNNN đà bớc đợc nâng cao song tồn hạn chế mà ngân hàng cần nhanh chóng khắc phục Chất lợng yếu tố định phát triển ngân hàng, DNNN kinh tế Vì vậy, nâng cao chất lợng tín dụng mà đặc biệt chất lợng tín dụng DNNN khâu trọng yếu hoạt động tín dụng ngân hàng Xuất phát từ trạng trên, em lựa chọn đề tài Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng doanh nghiệp Nhà nớc ngân hàng công thơng Chơng Dơng Để hoàn thành đợc chuyên đề tốt nghiệp, trớc hết em xin gửi lời cảm ơn tới TS Nguyễn Kim Anh, ngời đà tận tình hớng dẫn em trình thực chuyên đề Em xin gửi lời cảm ơn tới cô cán tín dụng ngân hàng công thơng Chơng Dơng đà dẫn, giải đáp thắc mắc em thời gian thực tập Em xin chân thành cảm ơn! Chơng i Dnnn vấn đề nâng cao chất lợng tín dụng dnnn kinh tế thị trờng 1.1 Dnnn vai trò dnnn kttt 1.1.1 Khái niệm phân loại doanh nghiệp nhµ níc Thùc tÕ cho thÊy ë bÊt kú qc gia giới dù phát triển hay phát triển, TBCN hay XHCN có mức độ quản lý khác song có quản lý Nhµ níc Nhµ níc cã thĨ can thiƯp vµo nỊn kinh tế nhiều công cụ quản lý vĩ mô khác nhau, phải kể đến công cụ vật chÊt cđa khu vùc kinh tÕ Nhµ níc bao gåm nhiều công ty độc quyền nắm giữ ngành kinh tế then chốt, mũi nhọn mà Nhà nớc đầu t 100% vèn hay chiÕm gi÷ mét tû lƯ vèn chi phối thông qua chế độ tham dự Theo thời gian khu vực kinh tế Nhà nớc dần hình thành, điều tiết thúc đẩy kinh tế phát triển Thành phần kinh tế Nhà nớc nớc ta thành phần lấy sở hữu Nhà nớc t liệu sản xuất làm sở cho đời, tồn phát triển mục đích xà hội mà máy Nhà nớc đại biểu Căn vào tiền đề xuất phát sở hữu quyền lực trị Nhà nớc , xem thành phần kinh tế Nhà nớc khu vực rộng lớn có tầm quan trọng đặc biệt, bao gồm hệ thống DNNN, hệ thống tài ngân hàng, nguồn dự trữ, lợi ích từ tài nguyên đất đai, khoáng sản , kết cấu hạ tầng Trong phận DNNN phận kinh tế giữ vai trò đặc biệt quan trọng định hớng phát triển kinh tế đất nớc Trong kinh tế thị trờng có nhiều loại hình doanh nghiệp tồn Điều cho thấy đa dạng hình thức tổ chức sở hữu Từ loại hình doanh nghiệp t nhân, công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty cổ phần, công ty ®a qc gia, DNNN Trong nỊn kinh tÕ níc ta DNNN đóng vai trò chủ đạo Để hiểu rõ DNNN trớc hết ta xem xét khái niệm DNNN Điều luật DNNN qui định rõ: Doanh nghiệp Nhà nớc tổ chức Nhà nớc đầu t vốn, thành lập tổ chức quản lý, hoạt động kinh doanh hoạt động công ích nhằm thực mục tiêu kinh tế xà hội Nhà nớc giao Về mặt pháp lý DNNN có t cách pháp nhân, có quyền nghĩa vụ dân sự, tự chịu trách nhiệm toàn hoạt động kinh doanh phạm vi sè vèn doanh nghiƯp qu¶n lý.” Theo lt DNNN có đợc phân chia theo nhiều tiêu thức khác * Dựa vào qui mô hình thức tổ chức doanh nghiệp chia thành -DNNN độc lập DNNN cấu tổ chức doanh nghiệp khác -DNNN thành viên DNNN nằm cÊu tỉ chøc cđa mét doanh nghiƯp lín h¬n Theo mục đích hoạt động kinh doanh DNNN đợc chia thành loại - DNNN hoạt động kinh doanh DNNN hoạt động nhằm chủ yếu vào mục đích lợi nhuận - DNNN hoạt động công ích DNNN hoạt động sản xuất cung ứng dịch vụ công cộng theo sách nhà nớc trực tiếp thùc hiƯn nhiƯm vơ qc phßng an ninh Theo sè vèn cđa Nhµ níc cÊp DNNN chia thµnh - Doanh nghiệp 100% vốn đầu t Nhà nớc - Doanh nghiệp cổ phần , Nhà nớc chiếm tỷ lệ vốn cao 50% doanh nghiệp vị trí quan trọng ngành kinh tế có khả đóng góp lớn cho kinh tế - Những doanh nghiệp lại đợc tiến hành chuyển đổi sở hữu theo hình thức cổ phần hóa, bán toàn phần, cho thuê gọi vốn đầu t DNNN khác, thành phần kinh tế khác để hình thành lập công ty TNHH hay gọi vốn đầu t nớc để thành lập xí nghiệp liên doanh Đây biện pháp tiếp tục xếp đổi lại doanh nghiệp có quy mô nhỏ thua lỗ kéo dài không cần sở hữu Nhà nớc nhằm tạo điều kiện cấu lại DNNN 1.1.2 Vai trò doanh nghiệp Nhà nớc kinh tế thị trờng - DNNN lµ mét bé phËn cÊu thµnh nỊn kinh tÕ qc dân, đơn vị kinh doanh thuộc thành phần kinh tế Nhà nớc Nó đợc hình thành phát triển tất yếu khách quan Tỷ trọng đóng góp DNNN tổng sản phẩm quốc nội(GDP) tuỳ thuộc vào điều kiện cụ thể nớc biến động theo giai đoạn phát triển kinh tế nớc ta DNNN chiếm vai trò chủ đạo kinh tế Một mặt đóng vai trò nh DNNN nớc t Mặt khác vai trò to lớn để trì chế độ sở hữu công cộng Đây đặc trng CNXH nhằm tạo lập công xà hội, bảo vệ lợi ích ngời lao động, đóng vai trò dẫn đờng kinh tế, công cụ chi phối hớng dẫn thị trờng, nơi áp dụng sử dụng nhanh thành tựu khoa học cộng nghệ đất nớc nhân loại - DNNN công cụ quản lý vĩ mô Nhà nớc Với vai trò DNNN trì phát triển cân đối ngành kinh tế Trong ngành công nghiệp nặng DNNN nắm gần nh toàn ngành điện lực, dầu khí, khai thác than Nhà nớc khuyến khích ngành thông qua tác động biện pháp kinh tế Ngoài ra, DNNN có vai trò lớn cung ứng, ổn định giá thị trờng - DNNN góp phần đảm bảo lợi ích xà hội Bên cạnh DNNN hoạt động kinh doanh có không DNNN hoạt động mục đích công cộng Lợi ích doanh nghiệp mang lại không cho riêng mà cho toàn xà hội Những lĩnh vực mang lại lợi nhuận thấp không đem lại lợi nhuận doanh nghiệp khác không muốn đầu t vào DNNN với vai trò tham gia hoạt động để đảm bảo lợi ích cho cộng động - Các DNNN cung cấp tài cho NSNN Nhà nớc hoạt động đợc bình thờng điều kiện có lợng vốn ngân sách định NSNN đợc hình thành từ thu thuế từ khu vực dân doanh, DNNN, thuế xuất nhập khoản thu khác Số thu phải đảm bảo cho hoạt động chi từ ngân sách nớc ta, DNNN lực lợng chủ yếu cung cấp cho NSNN Đây nguồn thu đảm bảo khoản chi cho NSNN Ngoài DNNN có vai trò quan trọng tạo thêm công ăn việc làm, phân phối lại thu nhập quốc dân, giảm chênh lệch kinh tế , văn hoá, giáo dục vùng, đảm bảo ổn định kinh tế, trị xà hội 1.2 Tín dụng ngân hàng kinh tế 1.2.1 Tín dơng TÝn dơng cã thĨ hiĨu theo nhiỊu nghÜa kh¸c -Tín dụng phơng pháp chuyển dịch quỹ cho vay tõ ngêi cho vay sang ngêi ®i vay -TÝn dụng giao dịch tài sản sở có hoàn trả gốc lÃi Theo quan điểm Mark tín dụng trình chuyển dịch tạm thời lợng giá trị từ ngời sở h÷u sang ngêi sư dơng, sau mét thêi gian nhÊt định quay với lợng giá trị lớn giá trị ban đầu Từ quan điểm ta đa định nghĩa chung Tín dụng quan hệ kinh tế bên cho vay bên vay, bên vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời gian định theo thoả thuận bên vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc lÃi cho bên vay đến hạn toán Nh chất tín dụng quan hệ kinh tế hai chủ thể thông qua vận động giá trị, vốn tín dụng đợc biểu dới hình thức tiền tệ hàng hoá Quá trình tín dụng đợc biểu qua ba giai đoạn - Thứ phân phối tín dụng dới hình thức cho vay Trong giai đoạn này, giá trị vốn tín dụng đợc chuyển sang ngời vay, có bên nhợng lại giá trị có bên nhợng giá trị - Thứ hai sử dụng vốn tín dụng trình tái sản xuất Ngời vay đợc sử dụng giá trị vay để thoả mÃn nhu cầu sản xuất tiêu dùng Tuy nhiên ngời vay đợc quyền sử dụng khoảng thời gian định mà quyền sở hữu giá trị - Thứ ba là giai đoạn kết thúc vòng tuần hoàn tín dụng Sau vốn tín dụng đà hoàn thành chu kỳ để trở với hình thái tiền tệ vốn tín dùng đợc ngời vay hoàn trả cho ngời cho vay 1.2.2 Đặc trng tín dụng - Tín dụng cung cấp lợng giá trị dựa sở lòng tin Ngời cho vay tin tởng ngời vay sử dụng vốn vay cách hiệu sau thời gian định có khả trả đợc nợ vay - Tài sản giao dịch quan hệ tín dụng gồm hai hình thức cho vay tiền cho thuê( bất động sản động sản) - Xuất phát từ nguyên tắc hoàn trả, ngời vay phải hoàn trả hạn gốc lÃi Đây yếu tố quan trọng giá trị tín dụng - Giá trị hoàn trả thông thờng phải lớn giá trị lúc cho vay Hay ngời vay phải hoàn trả gốc lÃi hạn Để thực nguyên tắc phải xác định lÃi suất danh nghĩa lớn tỷ lệ lạm phát( lÃi suất thực dơng) Tuy nhiên lÃi xuất chịu ảnh hởng nhiều yếu tố khác nên mét sè trêng hỵp l·i st danh nghÜa cã thĨ thấp tỷ lệ lạm phát Trong quan hệ tín dụng, tài sản vay đợc cấp sở cam kết hoàn trả vô điều kiện bên vay bên cho vay đến hạn toán 1.2.3 Các hình thức tín dụng Trong trình phát triển lâu dài sản xuất lu thông hàng hoá, quan hệ tín dụng hình thành phát triển qua hình thức tín dụng: tín dụng nặng lÃi, tín dụng thơng mại tín dụng ngân hàng * Tín dụng nặng lÃi Là hình thức sơ khai nhÊt cđa tÝn dơng, nã cã tõ míi hình thành sản xuất hàng hoá thời kỳ kinh tế tiền sản xuất hàng hoá Tín dụng nặng lÃi mạng lại lợi nhuận cao cho ngời giàu, bần hoá nhân dân lao động, đồng thời góp phần trì kìm hÃm kinh tế nghèo nàn lạc hậu phát triển Tín dụng nặng lÃi mang tính phi sản xuất Mặt khác tín dụng nặng lÃi së cho sù tÝch tô tËp trung vèn tay số ngời sở cho đời phơng thức sản xuất TBCN Đặc điểm loại tín dụng lÃi suất cao, quan hệ vay mợn thờng kèm theo điều kiện khắc nghiệt chủ nợ áp đặt Nên tiền vay đợc sử dụng vào mục đích tiêu dùng cấp bách mà không cho sản xuất Do tín dụng nặng lÃi không làm thúc đẩy phát triển sản xuất kinh doanh hàng hoá Song đà góp phần làm tan rà kinh tế tự nhiên, tạo tiền đề cho chủ nghĩa t đời * Tín dụng thơng mại Đây hình thức tín dụng hàng hoá ngời sản xuất kinh doanh hoạt động trực tiếp lĩnh vực lu thông hàng hoá với nhau, công cụ đợc sử dụng chủ yếu kỳ phiếu thơng mại Theo Mark tín dụng thơng mại cho vay hàng hoá mà cho vay tiền hàng hoá đem bán chịu Tín dụng thơng mại đáp ứng đợc nhu cầu vốn doanh nghiệp tạm thời thiếu, đồng thời giúp cho doanh nghiệp tiêu thụ đợc sản phẩm hàng hoá Mặt khác hình thức tín dụng đà giúp cho doanh nghiệp chủ động khai thác đợc vốn nhằm đáp ứng yêu cầu sản xuất kinh doanh Do tín dụng thơng mại đà góp phần tích cực kinh tế góp phần giải mâu thuẫn tợng thừa thiếu vốn để thúc đẩy lu thông hàng hoá phát triển Mặc dù vậy, tín dụng thơng mại có hạn chế qui mô tín dụng, phơng thức tín dụng đợc thực dới hình thức hàng hoá * Tín dụng ngân hàng Đây hình thức phản ánh quan hệ vay mợn có hoàn trả vốn lÃi sau thời hạn định ngân hàng, tổ chức tín dụng với nhà sản xuất kinh doanh Tín dụng ngân hàng hình thức thể rõ đợc u so với hai hình thức tín dụng chỗ Quy mô tín dụng lớn nguồn vốn cho vay nguồn vốn mà ngân hàng tập trung huy động đợc từ nguồn tiền nhàn rỗi Do ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế cách linh hoạt, kịp thời * Tín dụng Nhà nớc Tín dụng Nhà nớc hình thức tín dụng mà Nhà nớc vay dân dới hình thức công trái, tín phiếu kho bạc để bù đắp thiếu hụt ngân sách hay lập quĩ đầu t để phát triển sở hạ tầng kinh tế Tín phiếu kho bạc công cụ dùng thị trờng liên ngân hàng thị trờng mở điều hòa lu thông tiền tệ Theo thuyết tín dụng tạo t bản, tín dụng Nhà nớc công cụ chống suy thoái, thất nghiệp đợc dùng để xây dựng sở hạ tầng kinh tế 1.2.4 Tín dụng ngân hàng 1.2.4.1 Khái niệm tín dụng ngân hµng Trong nỊn kinh tÕ hµnh vi tÝn dơng cã thể đợc tiến hành Nhng víi sù ph¸t triĨn cđa nỊn kinh tÕ cã mét tổ chức đứng chuyên hoạt động lĩnh vực ngân hàng Tín dụng ngân hàng mang chất chung quan hệ tín dụng Đó quan hệ vay mợn có hoàn trả vốn lÃi sau thời gian định, quan hệ chuyển nhợng tạm thời quyền sử dụng vốn, quan hệ bình đẳng hai bên có lợi Điều cần lu ý tín dụng ngân hàng mối quan hệ vay mợn ngân hàng tất doanh nghiệp cá nhân khác Nh quan hệ tín dụng ngân hàng khách hàng phải đảm bảo nguyên tắc - Tiền vay phải đợc hoàn trả hạn vốn lÃi vay - Vốn vay phải đợc sử dụng mục đích - Vốn vay phải có tài 1.2.4.2 Các hình thức tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng phân chia thành nhiều loại theo nhiều tiêu thức khác * Căn theo thời hạn cho vay chia tín dụng ngân hàng thành loại - Tín dụng ngắn hạn: khoản tín dụng có thời hạn dới 12 tháng đợc sử dụng để bù đắp thiếu hụt vốn lu động doanh nghiệp nhu cầu chi tiêu ngắn hạn cá nhân - Tín dụng trung hạn: khoản tín dụng có thời hạn từ 12 tháng đến năm Tín dụng trung hạn đợc sử dụng chủ yếu để đầu t mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi kỹ thuật, mở rộng xây dựng công trình nhỏ thời gian thu hồi vốn nhanh - Tín dụng dài hạn: khoản tín dụng có thời hạn năm thời gian vay tối đa lên đến 20, 30 năm chí số trờng hợp cá biệt lên đến 40 năm Tín dụng dài hạn đáp ứng nhu cầu dài hạn nh xây dựng nhà thiết bị phơng tiện vận tải có quy mô lớn, xây dựng xí nghiệp Tín dụng trung dài hạn đợc đầu t để hình thành vốn cố định phần nhỏ vốn lu động cho doanh nghiệp * Căn vào mục đích sử dụng vốn vay Tín dụng ngân hàng đợc chia thành loại sau: - Cho vay bất động sản loại cho vay liên quan đến việc mua sắm xây dựng bất động sản nhà ở, đất đai, bất động sản lĩnh vực công nghiệp, thơng mại dịch vụ - Cho vay công nghiệp thơng mại loại cho vay ngắn hạn để bổ sung vốn lu động cho doanh nghiệp lĩnh vực công nghiệp thơng mại dịch vụ - Cho vay nông nghiệp loại cho vay để trang trải chi phí sử dụng nh phân bón thuốc trừ sâu, giống trồng thức ăn gia súc , lao động nhiên liệu - Cho vay định chế tài bao gồm cấp tín dụng cho ngân hàng, công ty tài chính, công ty bảo hiểm quỹ tín dụng định chế tài khác - Cho vay cá nhân loại cho vay để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng nh mua sắm vật dụng đắt tiền khoản cho vay để trang trả chi phí thông thờng đời sống thông qua phát hành thẻ tín dụng - Cho thuê bao gồm hai loại cho thuê vận hành cho thuê tài Tài sản cho thuê bao gồm bất động sản, động sản, chủ yếu máy móc thiết bị * Căn theo mức độ tín nhiệm khách hàng Tín dụng ngân hàng đợc chia thành hai loại: - Cho vay đảm bảo loại cho vay tài sản chấp cầm cố có bảo lÃnh cđa ngêi thø ba, mµ viƯc cho vay chØ dùa vào uy tín thân khách hàng Đối với khách hàng trung thực kinh doanh, có khả tài mạnh, quản trị có hiệu ngân hàng cấp tín dụng dựa vào uy tín thân khách hàng mà không cần nguồn thu nợ thứ hai bổ sung Khách hàng cho vay không đảm bảo phải hội tụ điều kiƯn sau + Cã tÝn nhiƯm víi tỉ chøc tÝn dơng cho vay viƯc sư dơng vèn vay vµ hoàn trả nợ gốc đầy đủ, hạn gốc lÃi + Có dự án đầu t phơng án sản xuất kinh doanh, dịch vụ khả thi có khả hoàn trả nợ, có phơng án, dự án phục vụ đời sống khả thi phù hợp với quy định pháp luật + Có khả tài để thực nghĩa vụ trả nợ + Cam kết thực biện pháp đảm bảo tài sản theo yêu cầu tổ chức tín dụng sử dụng vốn vay không cam kết hợp đồng tín dụng, cam kết trả nợ trớc hạn không thực đợc biện pháp đảm bảo tài sản - Cho vay có đảm bảo loại cho vay dựa sở đảm bảo nh chấp cầm cố có bảo lÃnh ngời thứ ba Đối với khách hàng có uy tín không cao ngân hàng, vay vốn đòi hỏi phải có đảm bảo Sự đảm bảo pháp lý để ngân hàng có thêm nguồn th hai bỉ sung cho ngn thu nỵ thø nhÊt thiÕu chắn * Căn theo phơng thức hoàn trả khách hàng Tín dụng ngân hàng đợc chia thành hai loại: - Cho vay có thời hạn loại cho vay có thời hạn trả nợ cụ thể theo hợp đồng Cho vay có thời hạn bao gồm loại Cho vay có kỳ hạn trả nợ loại cho vay toán lần theo thời hạn đà thoả thuận Cho vay có nhiều kỳ hạn trả nợ hay cho vay trả góp Cho vay hoàn trả nợ nhiều lần nhng kỳ hạn trả nợ cụ thể mà việc trả nợ tuỳ thuộc vào khả tài ngời vay Hoặc cho vay mà đợc áp dụng theo kỹ thuật thấu chi - Cho vay thời hạn cụ thể loại cho vay mà ngân hàng yêu cầu ngời vay tự nguyện trả nợ lúc nào, nhng phải báo trớc thời gian hợp lý, thời gian đợc thoả thuận hợp đồng * Căn theo xuất xứ tín dụng chia tín dụng ngân hàng thành hai loại: - Cho vay trực tiếp hình thức ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho ngời có nhu cầu đồng thời ngời vay trực tiếp hoàn trả nợ vay cho ngân hàng Hiện nay, phần lớn khoản cho vay ngân hàng cho vay trực tiếp - Cho vay gián tiếp hình thức cho vay thực hiên thông qua việc mua lại khế ớc chứng từ nợ đà phát sinh thời hạn khả toán * Căn vào thành phần kinh tế Tín dụng ngân hàng đợc chia thành hai loại: Nền kinh tế nớc ta kinh tế nhiều thành phần, thành phần kinh tế bình đẳng trớc pháp luật Kinh tế Nhà nớc đóng vai trò chủ đạo, nắm giữ ngành kinh tế chủ chốt Vì tín dụng ngân hàng đợc chia thành hai loại - Tín dụng thành phần kinh tế quốc doanh gồm có doanh nghiệp nhà nớc - Tín dụng kinh tế quốc doanh Các khách hàng gồm có cá nhân, hộ gia đình doanh nghiệp không thuộc sở hữu nhà nớc 1.2.4.3 Vai trò tín dụng ngân hàng Thứ nhất: Tín dụng ngân hàng giúp doanh nghiệp rút ngắn đợc thời gian tích luỹ vốn, nhanh chóng đầu t mở rộng sản xuất Vốn sản xuất kinh doanh doanh nghiệp vận động liên tục biểu hình thái khác qua giai đoạn qua trình sản xuất, tạo thành chu kỳ tuần hoàn luân chuyển vốn, điểm kết thúc vòng tuần hoàn thể dới dạng tiền tệ Trong trình sản xuất kinh doanh để trì hoạt động liên tục đòi hỏi vốn doanh nghiệp tồn đồng thời ba giai đoạn dự trữ- sản xuất - lu thông Từ xảy tợng thừa thiếu vốn tạm thời Tại thời ®iĨm nhÊt ®Þnh cã doanh nghiƯp cã vèn tiỊn tƯ tạm thời nhàn rỗi có doanh nghiệp tạm thời thiếu vốn Việc doanh nghiệp trực tiếp gặp đòi hỏi tốn nhiều chi phí giao dịch Bằng việc thông qua tín dụng ngân hàng chuyển dịch vèn tõ chđ thĨ d thõa sang chđ thĨ cã nhu cầu vốn Tín dụng ngân hàng đà góp phần đáp ứng nhu cầu vốn cho doanh nghiệp thời điểm khác Tạo điều kiện cho trình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp không bị gián đoạn Thứ hai: Tín dụng ngân hàng đầu t cho ngành kinh tế góp phần xây dựng cấu kinh tế hợp lý Nền kinh tế ổn định vững vàng ngành kinh tế phải đợc phát triển hợp lý Tín dụng ngân hàng đầu t khuyến khích tạo điều kiện thuận lợi cho ngành công nghiệp mũi nhọn phát triển Những ngành có vai trò quan trọng thúc đẩy, tạo sở cho ngành khác phát triển Yêu cầu đặt phải đầu t lớn cho sở vật chất, trang thiết bị, dây truyền công nghệ Thông qua tín dụng ngân hàng ngành đợc số vốn cần thiết để thực mục tiêu phát triển giai đoạn định Thứ ba: Tín dụng ngân hàng giúp cho doanh nghiệp tổ chức kinh doanh có hiệu Tín dụng ngân hàng hình thức cho vay đòi hỏi tín nhiệm hai bên ngân hàng doanh nghiệp Vậy đâu sơ để ngân hàng tin tởng cấp vốn tín dụng cho doanh nghiệp Đó doanh nghiệp trớc hết phải có phơng án kinh doanh khả thi Trong tín dụng ngân hàng vấn đề ngân hàng phải thu hồi đợc vốn lÃi vay Do ngân hàng cho vay có lựa chọn Điều đòi hỏi doanh nghiệp sử dụng vốn vay ngân hàng phải tôn trọng hợp đồng đà ký kết Doanh nghiệp muốn vay vốn ngân hàng phải tự vận động , làm ăn có hiệu quả, tự khẳng định Doanh nghiệp tìm biện pháp sử dụng vốn vay có hiệu quả, tiết kiệm, tăng nhanh vòng qua vốn, đảm bảo tỷ suất lợi nhuận phải lớn lÃi vay ngân hàng để hoàn trả gốc lÃi vay cho ngân hàng đồng thời mang lại lợi nhuận cho doanh nghiệp Thứ t: Tín dụng ngân hàng có vai trò quan trọng điều hòa lu thông tiền tệ Thông qua tín ngân hàng, ngân hàng Nhà nớc kiểm soát khối lợng tiền lu thông đồng thời đóng vai trò ngời cho vay cuối kinh tế Ngân hàng Nhà nớc sử dụng tín dụng ngân hàng nhằm giảm lạm phát, cân đối ngân sách cách sử dụng có hiệu có chất lợng công cụ sách tiền tệ Tín dụng ngân hàng có vai trò giảm lợng tiền lu thông, kiềm chế, đẩy lùi lạm phát việc điều chỉnh tăng lÃi suất cho vay thời kỳ có lạm phát cao Trong thời kỳ thiểu phát, ngân hàng Nhà nớc thông qua công cụ tín dụng ngân hàng để kích cầu kinh tế LÃi suất tín dụng trờng hợp đợc điều chỉnh giảm xuống nhằm khuyến khích sản suất tăng tốc độ lu thông tiền tệ Bên cạnh tín dụng ngân hàng có vai trò quan trọng khơi thông dòng chảy cđa vèn tõ chđ thĨ tiÕt kiƯm sang chđ thĨ cần vốn, tránh nguồn vốn bị ứ đọng chỗ Nh thông qua tín dụng ngân hàng, Nhà nớc điều hòa lu thông tiền tệ phạm vi toàn kinh tế Thứ năm : Tín dụng ngân hàng tạo điều kiện phát triển kinh tế đối ngoại Nền kinh tế phát triển, sản phẩm hàng hóa dịch vụ làm ngày nhiều, mối quan hệ hàng hóa tiền tệ ngày đợc mở rộng nhu cầu giao lu kinh tế nớc trở nên cần thiết cầp bách Việc phát triển kinh tế nớc gắn với phát triển kinh tế giới Ngày tổ chức kinh tế, cá nhân thực hoạt động thơng mại với nớc có nhiều hình thức để toán tiền hàng Nhng hình thức đợc áp dụng phổ biến tín dụng ngân hàng Nhờ có hình thức mà đối tác kinh tế không thiết phải trực tiếp gặp để toán mà thông qua tổ chức trung gian ngân hàng Tín dụng ngân hàng tạo điều kiện cho bên xuất nhận đợc tiền đà thực qui định hợp đồng bên nhập toán tiền nhận hàng đầy đủ Nhờ thuận tiện lợi ích tín dụng ngân hàng mang lại mà hoạt động kinh tế đối ngoại ngày phát triển Nh vậy, tín dụng ngân hàng có vai trò quan trọng toàn kinh tế Các nớc dù có kinh tế phát triển hay phát triển cần lợng vốn định để đầu t cho ngành, lĩnh vực nhằm trì phát triển ổn định Tín dụng ngân hàng đầu t góp phÇn cung cÊp vèn cho nỊn kinh tÕ Do vËy, muốn phát triển kinh tế cần thiết phải phát triển tín dụng ngân hàng 10