Chương 1 Khái niệm về năng lực cạnh tranh dịch vụ ngân hàng thương mại trong bối cảnh hội nhập quốc tế 1 GVHD PGS TS Nguyễn Thường Lạng LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính tất yếu của chuyên đề Toàn cầu hóa và hội nhập[.]
NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Khái niệm và đặc điểm dịch vụ của ngân hàng thương mại
Ngân hàng bắt nguồn từ một công việc rất đơn giản là giữ các đồ vật quý cho những người sở hữu nó tránh mất mát, đổi lại người chủ sở hữu phải trả cho người cầm giữ hộ một khoản tiền công Khi xã hội phát triển, thương mại phát triển, nhu cầu về tiền ngày càng lớn thì ngân hàng trở thành nơi giữ tiền cho những người có tiền và cung cấp tiền cho những người cần tiền Ngân hàng là một định chế tài chính trung gian, sẽ huy động vốn nhàn rỗi trong xã hội và dùng chính tiền đó cho các cá nhân và tổ chức vay lại và rất hiếm khi có tình trạng cùng một lúc tất cả chủ tiền gửi đến đòi nợ ngân hàng, đó chính là nguyên tắc cơ bản đảm bảo cho hoạt động của ngân hàng Căn cứ vào chức năng, ngân hàng được chia làm hai loại: ngân hàng thương mại và ngân hàng Nhà nước
Ngân hàng thương mại là tổ chức tín dụng có nhiệm vụ cơ bản nhất là huy động vốn và cho vay vốn Ngân hàng thương mại là cầu nối giữa các cá nhân và tổ chức, hút vốn từ nơi nhàn rỗi và bơm vào nơi khan thiếu Hoạt động của ngân hàng thương mại nhằm mục đích kinh doanh một hàng hóa đặc biệt, "vốn- tiền" Ngân hàng trả lãi suất huy động vốn thấp hơn lãi suất cho vay vốn và phần chênh lệch lãi suất đó chính là lợi nhuận của ngân hàng thương mại Hoạt động của ngân hàng thương mại phục vụ cho mọi nhu cầu về vốn của mọi tầng lớp dân cư, loại hình doanh nghiệp và các tổ chức khác trong xã hội
Khác hẳn với ngân hàng thương mại, ngân hàng Nhà nước (ngân hàng Trung ương) không hoạt động vì mục đích lợi nhuận và cũng không kinh doanh tiền tệ.Mỗi một quốc gia chỉ có một ngân hàng Nhà nước duy nhất - có thể gọi là ngân hàng mẹ có chức năng phát hành tiền, quản lý, thực thi và giám sát các chính sách tiền tệ và có rất nhiều ngân hàng thương mại - có thể coi là các ngân hàng con có chức năng thực hiện lưu chuyển tiền trong nền kinh tế Trong trường hợp ngân hàng thương mại đứng trên bờ vực phá sản, ngân hàng Trung ương sẽ là nguồn cấp vốn cuối cùng để đảm bảo cho cả hệ thống ngân hàng hoạt động ổn định.
Tại các nước đang phát triển như Việt Nam, ngân hàng thương mại thực sự đóng một vai trò rất quan trọng, vì nó đảm nhận vai trò giữ cho mạch máu (dòng vốn) của nền kinh tế được lưu thông và có vậy mới góp phần bôi trơn cho hoạt động của một nền kinh tế thị trường còn non yếu Các ngân hàng có thể được định nghĩa qua chức năng, các dịch vụ hoặc vai trò mà chúng thực hiện trong nền kinh tế Vấn đề là ở chỗ các yếu tố trên đang không ngừng thay đổi Thực tế, rất nhiều tổ chức tài chính bảo gồm cả các công ty kinh doanh chứng khoán, công ty môi giới chứng khoán, quỹ tương hỗ và công ty bảo hiểm hàng đầu đều đang cố gắng cung cấp các dịch vụ của ngân hàng Ngược lại, ngân hàng đang đối phó với các đối thủ cạnh tranh (các tổ chức tài chính phi ngân hàng) bằng cách mở rộng phạm vi cung cấp dịch vụ về bất động sản và môi giới chứng khoán, tham gia hoạt động bảo hiểm, đầu tư vào các quỹ tương hỗ và thực hiện nhiều dịch vụ mới khác.
Cách tiếp cận thận trọng nhất là có thể xem xét ngân hàng trên phương diện những loại hình dịch vụ mà chúng cung cấp Ngân hàng là các tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất- đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ thanh toán và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế Một số định nghĩa dựa trên các hoạt động chủ yếu Ví dụ: luật các tổ chức tín dụng của nước Cộng Hòa Xã Hội Chủ Nghĩa Việt Nam ghi: “ Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dụng thường xuyên là nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán” 1
Dịch vụ ngân hàng là một trong những loại hình dịch vụ xuất hiện sớm nhất. Cùng với sự phát triển của nền kinh tế, các dịch vụ ngân hang ngày càng phát triển đa dạng về chủng loại và phong phú về hình thức.
Trong cuốn nghiệp vụ ngân hàng hiện đại, David Cox cho rằng “ hầu hết các hoạt động nghiệp vụ của ngân hàng thương mại gọi là dịch vụ ngân hàng hoặc là cơ sở điều kiện để mở rộng và phát triển dịch vụ ngân hàng” Ông cũng giải thích: “ mọi ngân hàng hoạt động với 3 chức năng cơ bản là nhận và giữ các khoản tiền gửi, cho phép rút tiền và vận hành hệ thống chuyển tiền, cho vay các khoản tiền gửi tới khách hàng có nhu cầu vay vốn Đây là chức năng cơ bản nhất, nhưng bước sang đầu những năm 90 hệ thống ngân hàng hiện đại còn có các dịch vụ khác rộng rãi hơn, tinh vi hơn nhiều Trên thực tế, một ngân hàng lớn thường có khoảng 300 dịch vụ khác nhau cho khách hàng là các cá nhân hay doanh nghiệp”
Tuy nhiên, dịch vụ ngân hàng cần được hiểu theo hai khía cạnh sau:
Theo nghĩa rộng : Dịch vụ ngân hàng là toàn bộ hoạt động tiền tệ, tín dụng, thanh toán, ngoại hối…của hệ thống ngân hàng đối với doanh nghiệp và công chúng Quan niệm theo nghĩa rộng này được sử dụng để xem xét lĩnh vực dịch vụ ngân hàng trong cơ cấu kinh tế của nền kinh tế quốc dân của một quốc gia Quan niệm này phù hợp với cách phân ngành dịch vụ ngân hàng trong dịch vụ tài chính của WTO và Hiệp định thương mại Việt Nam – Hoa Kỳ cũng như nhiều nước phát triển.
Theo nghĩa hẹp : Dịch vụ ngân hàng chỉ bao gồm những hoạt động ngoài chức năng truyền thống của định chế tài chính trung gian (nhận tiền gửi và cho vay) Quan niệm này được dùng khi xem xét hoạt động của một ngân hàng cụ thể để đưa ra những nhận định về các dịch vụ mới phát triển như thế nào và cơ cấu của nó trong toàn bộ hoạt động của ngân hàng.
Trong bài này, dịch vụ ngân hàng được xem xét theo nghĩa hẹp, không bao hàm hoạt động truyền thống của ngân hàng thương mại như huy động vốn và cho vay Các dịch vụ ngân hàng được đề cập ở đây là các hoạt động gắn liền với việc thu phí, hưởng hoa hồng do các ngân hàng thương mại thực hiện thông qua việc phục vụ các doanh nghiệp, các tổ chức, các cá nhân nhằm tăng nguồn thu cho ngân hàng.
1.1.2 Đặc điểm của dịch vụ Ngân hàng
Dịch vụ ngân hàng trước hết là một ngành dịch vụ, mang những đặc điểm chung của hoạt động dịch vụ, đó là tính vô hình (phi vật chất) Dịch vụ ngân hàng là những sản phẩm vô hình, việc sản xuất và cung ứng nó diễn ra đồng thời nhưng không thể sản xuất hàng loạt và lưu giữ trong kho để sau đó tiêu dùng.
Ngoài ra, dịch vụ ngân hàng có những đặc điểm sau:
Một là , hoạt động dịch vụ không đòi hỏi các ngân hàng thương mại phải sử dụng nguồn vốn của mình do ngân hàng đóng vai trò là trung gian tài chính, là cầu nối giữa người cho vay và người đi vay Đối với các ngân hàng thương mại có quy mô vốn tự có hạn hẹp như các ngân hàng thương mại Việt Nam đây là một thuận lợi lớn để có thể mở rộng cung ứng dịch vụ ngân hàng.
Hai là , hoạt động dịch vụ được xếp vào những lĩnh vực kinh doanh tương đối an toàn, có rủi ro thấp vì giảm thiểu được những rủi ro như rủi ro về lãi suất, đặc biệt là những rủi ro tín dụng do tính chất thông tin bất cân xứng của thị trường tài chính đem lại.
Ba là , hoạt động dịch vụ của ngân hàng thương mại trực tiếp hoặc gián tiếp làm tăng thu nhập của ngân hàng thông qua việc thu phí, chênh lệch giá, hoa hồng…
Nếu hoạt động tín dụng đem lại nguồn thu nhập từ chênh lệch lãi suất cho vay và lãi suất đầu vào thì các hoạt động dịch vụ thu nhập được hình thành từ phí dịch vụ, chênh lệch giá, hoa hồng… (gọi chung là phí dịch vụ).
Sự cần thiết của việc mở rộng cung ứng dịch vụ ngân hàng và các xu hướng phát triển của dịch vụ ngân hàng
1.2.1 Sự cần thiết của việc mở rộng cung ứng dịch vụ ngân hàng
1.2.1.1 Nhu cầu xuất phát từ chính ngân hàng
- Trước hết, mở rộng cung ứng dịch vụ ngân hàng đem lại thu nhập cho ngân hàng Hoạt động dịch vụ của ngân hàng thương mại trực tiếp hoặc gián tiếp làm tăng thu nhập của ngân hàng thông qua việc thu phí, chênh lệch giá, hoa hồng…
Nếu hoạt động tín dụng đem lại nguồn thu nhập từ chênh lệch lãi suất cho vay và lãi suất đầu vào thì các hoạt động dịch vụ thu nhập được hình thành từ phí dịch vụ, chênh lệch giá, hoa hồng… (gọi chung là phí dịch vụ).
Một số dịch vụ không đem lại nguồn thu trực tiếp cho ngân hàng nhưng lại nhằm thúc đẩy sự phát triển dịch vụ khác hoặc tăng sức cạnh tranh của ngân hàng nhằm lôi kéo khách hàng, như vậy những dịch vụ này đã gián tiếp làm tăng thu nhập cho ngân hàng.
Hoạt động dịch vụ thường đem lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng cả về mặt vật chất và uy tín nên đây được coi là một lĩnh vực kinh doanh hiệu quả thu hút các ngân hàng thương mại hiện đại trên thế giới.
- Thứ hai, mở rộng cung ứng dịch vụ ngân hàng nhằm phân tán và hạn chế rủi ro Hoạt động dịch vụ được xếp vào những lĩnh vực kinh doanh tương đối an toàn, có rủi ro thấp vì giảm thiểu được những rủi ro như rủi ro về lãi suất, đặc biệt là những rủi ro tín dụng do tính chất thông tin bất cân xứng của thị trường tài chính đem lại.
- Thứ ba, mở rộng cung ứng dịch vụ ngân hàng góp phần làm tăng năng lực cạnh tranh của ngân hàng trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế Ngày nay môi trường cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng trở nên gay gắt và quyết liệt do đó mỗi ngân hàng đều phải tìm mọi cách để mở rộng được thị phần và thu hút được khách hàng đến với mình Muốn vậy, không có cách nào khác là phải phát triển đa dạng các loại hình dịch vụ, cung ứng những dịch vụ tiện tích, hoàn hảo cho khách hàng
1.2.1.2 Nhu cầu của nền kinh tế
- Thứ nhất , mở rộng cung ứng dịch vụ ngân hàng góp phần vào công cuộc công nghiệp hóa hiện đại hóa nền kinh tế Dịch vụ ngân hàng đòi hỏi nền tảng cơ sở vật chất cũng như công nghệ phải cân xứng Để mở rộng cung ứng các dịch vụ thẻ ATM, dịch vụ internet banking, home banking, các ngân hàng phải trang bị các thiết bị hiện đại như máy đọc thẻ (POS), máy tút tiền tự động, mạng trực tuyến,
Website…điều này góp phần vào công cuộc công nghiệp hóa hiện đại hóa nền kinh tế.
- Thứ hai , mở rộng cung ứng dịch vụ ngân hàng đáp ứng được nhu cầu của nền kinh tế về dịch vụ Với quá trình mở cửa nền kinh tế, tự do hóa và hội nhập thị trường tài chính tiền tệ, sự cạnh tranh đối với ngành ngân hàng tất yếu sẽ ngày càng trở nên gây gắt và quyết liệt Hiện nay, cạnh tranh giữa các NHTM không chỉ dừng ở các loại hình dịch vụ truyền thống, huy động và cho vay mà còn cạnh tranh ở thị trường sản phẩm dịch vụ mới Những yếu tố dưới đây cho thấy nhu cầu dịch vụ ngân hàng trong tương lai gần sẽ ngày càng tăng cao:
+ Sự biến đổi về cơ cấu dân cư, sự tăng dân số (đặc biệt là khu vực đô thị), sự tăng lên của các khu công nghiệp, khu đô thị mới dẫn đến số doanh nghiệp và cá nhân có nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng tăng lên rõ rệt
+ Thu nhập bình quân đầu người ở hầu hết các quốc gia đều được nâng lên, qua đó các dịch vụ ngân hàng cũng sẽ có những bước phát triển tương ứng
+ Các hoạt động giao thương quốc tế ngày càng phát triển làm gia tăng nhu cầu thanh toán quốc tế qua ngân hàng.
+ Số lao động di cư giữa các quốc gia tăng lên nên nhu cầu chuyển tiền cũng như thanh toán qua ngân hàng có chiều hướng tăng cao
- Thứ ba , mở rộng cung ứng dịch vụ ngân hàng tạo điều kiện cho ngành dịch vụ khác phát triển Chẳng hạn, lĩnh vực xuất nhập khẩu sẽ bị hạn chế nếu dịch vụ thanh toán qua ngân hàng không thông suốt Đồng thời, dịch vụ thanh toán phát triển đòi hỏi lĩnh vực công nghệ thông tin cũng phải phát triển Các ngành như du lịch, bưu chính viễn thông, hàng không, …cũng sẽ phát triển theo.
1.2.2 Các xu hướng phát triển dịch vụ ngân hàng trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế
Theo ông Nguyễn Đức trên báo Vneconomy, dịch vụ ngân hàng tại nước ta phát triển theo 3 xu hướng sau:
Một là, phát triển các dịch vụ trên thị trường tài chính, chủ yếu trên thị trường chứng khoán Một điều rõ nét và dễ nhận thấy đó là đến nay đã có 15 ngân hàng thương mại thành lập và đưa vào hoạt động có hiệu quả công ty chứng khoán trực thuộc Bên cạnh đó, các ngân hàng thương mại cũng phối hợp với các công ty chứng khoán thực hiện dịch vụ cho vay cầm cố cổ phiếu, cầm cố chứng khoán để đầu tư chứng khoán Một số ngân hàng thương mại còn liên doanh với một số định chế tài chính nước ngoài thành lập Quỹ đầu tư chứng khoán, như: Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương tín, Đặc biệt cuối tháng 4/2007, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam đã công bố ngân hàng này cùng với 6 tập đoàn, tổng công ty lớn khác trong nước thành lập một Công ty quản lý quỹ công nghiệp và năng lượng lớn nhất Việt Nam, với số vốn lên tới 10.000 tỷ đồng, tương đương với 625 triệu USD Bên cạnh đó, một số ngân hàng thương mại khác còn triển khai nghiệp vụ lưu ký chứng khoán, thanh toán bù trừ chứng khoán và ngân hàng giám sát
Hai là, phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tiện ích và hiện đại Theo đó, dịch vụ ngân hàng bán buôn là dành cho các công ty, tập đoàn kinh doanh, còn dịch vụ ngân hàng bán lẻ là dành cho khách hàng cá nhân Dịch vụ ngân hàng bán lẻ đang có sự cạnh tranh mạnh mẽ giữa các ngân hàng thương mại trên các lĩnh vực chính:
Tăng tiện ích của tài khoản cá nhân: Ngoài chức năng là tài khoản tiền gửi thông thường của cá nhân, các ngân hàng thương mại còn cung cấp dịch vụ ngân hàng thấu chi trên tài khoản, với hạn mức thấu chi dựa trên thu nhập ổn định hàng tháng, mức tiền lương, tài sản đảm bảo khác Hiện nay Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu (ACB), Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương (Techcombank) đang khá thành công về loại hình dịch vụ này Hầu hết các ngân hàng thương mại đang cung cấp dịch vụ thẻ trên tài khoản cá nhân, chủ yếu là thẻ ATM nội địa, một số đối tượng khách hàng và một số ngân hàng thương mại còn phát hành thẻ tín dụng quốc tế: VISA, Master Card, Amex, Dịch vụ chi trả lương qua tài khoản cá nhân, thanh toán tiền hàng hoá và dịch vụ, chuyển tiền và thanh toán khác, cũng đang phát triển mạnh Hiện Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam đã và đang tiếp tục triển khai trên diện rộng dịch vụ thanh toán hóa đơn tiền điện, điện thoại với Viễn thông Điện lực, Bưu điện Hà Nội, Vinaphone, Citiphone, MobiFone, VMS, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đông Á cũng phát triển dịch vụ thanh toán tiền điện, nước, qua dịch vụ thẻ trên địa bàn Tp.HCM, tỉnh Bình Dương Đặc biệt, dịch vụ chi trả lương qua tài khoản trên cơ sở sử dụng dịch vụ ngân hàng tự động ATM được nhiều doanh nghiệp có đông công nhân, tổ chức có đông người lao động chấp nhận Dẫn đầu về lĩnh vực dịch vụ này là Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đông Á Khoảng gần 10 ngân hàng thương mại cổ phần tại Tp HCM mở dịch vụ huy động vốn và cho vay bằng vàng Đa dạng các sản phẩm của dịch vụ ngân hàng cá nhân: Các ngân hàng thương mại đang mở rộng dịch vụ cho vay vốn trả góp mua ô tô, kể cả xe du lịch gia đình, xe du lịch kinh doanh, xe vận tải, được phối hợp với các đại lý bán xe và dựa trên thu nhập, tài sản đảm bảo tiền vay của người mua xe ô tô, với thời hạn được vay lên tới 4 -5 năm và số tiền vay tương ứng với 60% đến 90% giá mua xe. Dịch vụ mua nhà trả góp cũng đang phát triển mạnh tại các đô thị, được đông đảo các cặp gia đình trẻ có thu nhập khá và ổn định hoan nghênh, với thời hạn vay tối đa lên tới 10 -15 năm
Gia tăng tính tiện lợi về dịch vụ tài khoản cho khách hàng dựa trên công nghệ ngân hàng hiện đại: Nhiều ngân hàng thương mại, như: ACB, Eximbank,
Vietcombank cung cấp dịch vụ ngân hàng Internet Banking, Mobile Banking, cho chủ tài khoản.
Ba là, mở rộng các dịch vụ ngân hàng quốc tế Điển hình và tiêu biểu nhất trong lĩnh vực này là mới đây, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước đã chấp thuận cho 3 ngân hàng thương mại được thực hiện dịch vụ kinh doanh vàng trên tài khoản ở nước ngoài, đó là Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phương Nam và Ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL Ngân hàngThương mại Cổ phần Kỹ thương cũng đang cung cấp dịch vụ Option về kinh doanh cà phê kỳ hạn trên thị trường London cho nhiều doanh nghiệp trong nước Các dịch vụ ngân hàng khác, như: bao thanh toán - Factoring, quyền chọn tiền tệ - option, hoán đổi lãi suất, cũng được nhiều ngân hàng thương mại giới thiệu cho khách hàng Hiện nay, Hiệp hội Bao thanh toán quốc tế có 200 thành viên ở 60 quốc gia thì Việt Nam có 11 ngân hàng đã được cấp phép thực hiện dịch vụ bao thanh toán, bao gồm 4 ngân hàng thương mại trong nước: Vietcombank, ACB, Sacombank, Techcombank và 7 chi nhánh ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam Dịch vụ quản lý vốn trên tài khoản của khách hàng đã được Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam triển khai đối với Tổng công ty Công nghiệp tàu thuỷ Việt Nam về khoản vốn gần 750 triệu USD trái phiếu quốc tế phát hành cuối năm 2005 Hiện tại, ở Việt Nam có 5 ngân hàng thương mại được chấp nhận làm đại lý phát hành và thanh toán thẻ tín dụng quốc tế của các tổ chức thẻ: VISA, Master Card, Amex, Đặc biệt là dịch vụ chuyển tiền kiều hối đang được phát triển mạnh tại các ngân hàng thương mại Việt Nam, nhiều ngân hàng thương mại phối hợp với các tổ chức quốc tế như Western Union, song dẫn đầu vẫn là Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam và Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đông Á Riêng Đông Á thành lập riêng một công ty kiều hối, đạt doanh số chi trả gần 700 triệu USD trong năm 2006, chiếm 14% thị phần chi trả kiều hối trong cả nước Trong một nền kinh tế sôi động, thị trường chứng khoán phát triển nhanh, thị trường dịch vụ tài chính - ngân hàng có sự cạnh tranh mạnh mẽ sẽ lại càng thúc đẩy tăng trưởng kinh tế vững chắc và các luồng chu chuyển vốn với tốc độ nhanh
1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cung ứng dịch vụ của ngân hàng thương mại
Môi trường kinh doanh của NHTM thể hiện ở các đặc điểm sau:
Các chỉ tiêu đánh giá năng lực cạnh tranh dịch vụ ngân hàng
1.3.1 Tính đa dạng trong danh mục dịch vụ ngân hàng
Với đặc tính riêng của ngành ngân hàng là các sản phẩm dịch vụ hầu như không có sự khác biệt thì các NHTM phát huy khả năng cạnh tranh của mình không chỉ bằng những sản phẩm cơ bản mà còn thể hiện ở tính độc đáo và sự đa dạng của sản phẩm dịch vụ của mình Một ngân hàng có thể tạo ra sự khác biệt riêng cho từng loại sản phẩm của mình trên cơ sở những sản phẩm truyền thống thì sẽ làm cho danh mục sản phẩm của mình trở nên đa dạng hơn, sẽ đáp ứng được hầu hết các nhu cầu khác nhau của khách hàng khác nhau, từ đó dễ dàng chiếm lĩnh thị phần và làm tăng sức mạnh cạnh tranh của ngân hàng.
Ngoài ra, các NHTM còn sử dụng các sản phẩm dịch vụ bổ trợ khác để thu hút khách hàng, tạo thu nhập cho ngân hàng như cung cấp sao kê định kỳ, tư vấn tài chính….
Do vậy, đây là một trong những tiêu thức đầu tiên đánh giá sự mở rộng cung ứng dịch vụ ngân hàng.
1.3.2 Doanh thu từ hoạt động dịch vụ
Hoạt động dịch vụ đem lại nguồn thu nhập cho ngân hàng thông qua thu phí dịch vụ, hoa hồng đại lý hay chênh lệch giá…hoạt động cung ứng dịch vụ ngân hàng ngày càng mở rộng khi nguồn thu từ lĩnh vực này ngày càng cao Trước kia, các ngân hàng thường chỉ quan tâm đến thu nhập từ lãi vay Mặc dù hiện nay, thu từ lãi cho vay vẫn chiếm tỷ lệ cao trong tổng thu nhập song các ngân hàng đã ngày càng chú trọng hơn đến việc tăng doanh thu từ các hoạt động dịch vụ Đây là một chỉ tiêu tổng hợp mà kết quả của nó phụ thuộc vào số lượng danh mục các dịch vụ mà ngân hàng cung cấp, giá cả dịch vụ, chất lượng dịch vụ, uy tín của ngân hàng …
Trước tiên nói đến số lượng các dịch vụ ngân hàng, như đã phân tích ở trên thì số lượng dịch vụ càng nhiều thì ngân hàng càng có khả năng tăng doanh thu, tăng khả năng mở rộng cung ứng dịch vụ
Giá cả dịch vụ cũng là một tiêu thức mà khách hàng dựa vào đó lựa chọn ngân hàng cung cấp dịch vụ Khách hàng có xu hướng chọn những ngân hàng có mức thu phí dịch vụ hợp lý mà vẫn đảm bảo chất lượng sản phẩm sao cho có lợi nhất cho họ Giá cả dịch vụ ngân hàng phụ thuộc vào các yếu tố sau:
- Chi phối của chính sách tỷ giá, thuế, trích lập dự phòng…
Nhiệm vụ của các nhà quản lý ngân hàng là phải xác định một mức giá phù hợp dựa trên tổng hợp các yếu tố tác động đến giá nhằm đạt được mức giá có khả năng cạnh tranh nhất mà vẫn thu được lợi nhuận lớn.
Chất lượng của các sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung cấp có ảnh hưởng đến doanh thu hoạt động dịch vụ Chất lượng dịch vụ có thể được đánh giá qua:
- Tính tiện ích của sản phẩm mà ngân hàng cung cấp
- Độ chính xác của sản phẩm
- Thời gian cung ứng sản phẩm cùng loại so với ngân hàng khác
- Mức độ đơn giản hay phức tạp của quy trình cung ứng sản phẩm
- Số lượng khách hàng quay lại với ngân hàng
- Tần suất của khách hàng quay lại ngân hàng
- Mức phí mà khách hàng phải chi trả
Hoạt động trong lĩnh vực ngân hàng luôn gắn liền với yếu tố uy tín của NHTM đó, tâm lý của người tiêu dùng luôn là yếu tố quyết định đến sự sống còn đến hoạt động của NHTM với hiệu ứng dây chuyền do tâm lý của người tiêu dùng mang lại Vì thế danh tiếng và uy tín của NHTM là yếu tố nội lực vô cùng to lớn, nó quyết định sự thành công hay thất bại cho ngân hàng đó trên thương trường Việc gia tăng thị phần, mở rộng mạng lưới hoạt động và tăng thu nhập phụ thuộc rất nhiều vào uy tín của NHTM Tuy nhiên, uy tín của NHTM chỉ được tạo lập sau một khoảng thời gian khá dài thông qua hình thức sở hữu, đội ngũ nhân viên, việc ứng dụng các sản phẩm mang tính công nghệ cao, việc đáp ứng đầy đủ và thỏa đáng các nhu cầu của người tiêu dùng Vì vậy, để tạo được uy tín và danh tiếng trên thương trường thì các NHTM phải nổ lực và không ngừng cải biến sản phẩm dịch vụ để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.
1.3.3 Tỷ lệ thu nhập từ hoạt động dịch vụ trên tổng thu nhập
Chỉ tiêu này được tính như sau:
Tỷ lệ thu nhập hoạt động dịch vụ = Doanh thu từ hoạt động dịch vụ
Hiện nay, tỷ lệ thu được từ hoạt động dịch vụ của các ngân hàng thương mại Việt Nam còn rất thấp Có thông tin nhận định rằng, tỷ lệ thu nhập từ hoạt động dịch vụ trên tổng thu nhập của các ngân hàng thương mại Việt Nam chỉ đạt khoảng 25%, trong khi đó, tỷ lệ này ở các ngân hàng thương mại tại các nước phát triển là trên 50% và khu vực Đông Nam Á là 32% Từ đó cho thấy các ngân hàng thương mại Việt Nam cần đẩy mạnh doanh thu từ hoạt động dịch vụ thông qua việc mở rộng cung ứng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng một cách mạnh mẽ hơn.
1.3.4 Mạng lưới hoạt động và đối tượng khách hàng phục vụ
Khách hàng luôn có xu hướng tìm đến những ngân hàng mà mình có thể giao dịch một cách thuận tiện nhất Do đó việc mở rộng mạng lưới hoạt động để rút ngắn khoảng cách giữa ngân hàng với khách hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng là một yếu tố cần thiết để đem sản phẩm dịch vụ ngân hàng đến gần hơn với khách hàng.
Trước kia, khách hàng của các ngân hàng thương mại đặc biệt là ngân hàng thương mại Nhà nước chủ yếu là các doanh nghiệp Nhà nước thì nay khách hàng thuộc mọi thành phần kinh tế: từ doanh nghiệp ngoài quốc doanh, hợp tác xã, hộ cá thể và cả các cá nhân… Ngày nay, những khách hàng có nhu cầu sử dụng các dịch vụ ngân hàng ngày càng đông, thuộc mọi thành phần kinh tế, mọi đối tượng, bất cứ ai có nhu cầu đều có thể trở thành khách hàng được ngân hàng cung cấp dịch vụ. Đối tượng khách hàng càng đông, càng đa dạng thì ngân hàng càng có nhiều cơ hội để mở rộng cung ứng dịch vụ ngân hàng với nhiều tiện ích khác nhau
Trong một doanh nghiệp kinh doanh dịch vụ như NHTM thì yếu tố con người có vai trò quan trọng trong việc thể hiện chất lượng của dịch vụ Đội ngũ nhân viên của ngân hàng chính là người trực tiếp đem lại cho khách hàng những cảm nhận về ngân hàng và sản phẩm dịch vụ của ngân hàng đồng thời tạo niềm tin của khách hàng đối với ngân hàng Đây là những đòi hỏi quan trọng đối với đội ngũ nhân viên ngân hàng, từ đó giúp ngân mở rộng cung ứng dịch vụ ngân hàng
Về số lượng lao động: Để có thể mở rộng mạng lưới nhằm tăng thị phần và phục vụ tốt khách hàng, các NHTM nhất định phải có lực lượng lao động đủ về số lượng Tuy nhiên cũng cần so sánh chỉ tiêu này trong mối tương quan với hệ thống mạng lưới và hiệu quả kinh doanh để nhìn nhận năng suất lao động của người lao động trong ngân hàng.
Về chất lượng lao động
Chất lượng nguồn nhân lực trong ngân hàng thể hiện qua các tiêu chí:
- Trình độ văn hóa của đội ngũ lao động: bao gồm trình độ học vấn và các kỹ năng hỗ trợ như ngoại ngữ, tin học, khả năng giao tiếp, thuyết trình, ra quyết định, giải quyết vấn đề,
- Kỹ năng quản trị đối với nhà điều hành, trình độ chuyên môn nghiệp vụ và kỹ năng thực hiện nghiệp vụ đối với nhân viên Đây là tiêu chí quan trọng quyết định đến chất lượng dịch vụ mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng NHTM cần một đội ngũ những nhà điều hành giỏi để giúp bộ máy vận hành hiệu quả và một đội ngũ nhân viên với kỹ năng nghiệp vụ cao, có khả năng tư vấn cho khách hàng để tạo được lòng tin với khách hàng và ấn tượng tốt về ngân hàng Đây là những yếu tố then chốt giúp ngân hàng cạnh tranh giành khách hàng.
Kinh nghiệm của Trung Quốc và bài học cho Việt Nam về nâng cao năng lực cạnh tranh của NHTM trong bối cảnh hội nhập
về nâng cao năng lực cạnh tranh của NHTM trong bối cảnh hội nhập
1.4.1 Kinh nghiệm của Trung Quốc sau khi gia nhập WTO 1.4.1.1 Chiến lược phát triển hệ thống NHTM của Chính phủ Trung Quốc:
Sau khi gia nhập WTO, chiến lược của Trung Quốc là phát triển các thể chế tài chính lành mạnh không bị tổn thương bởi làn sóng cạnh tranh nước ngoài và phát triển thị trường liên ngân hàng, tạo điều kiện cho tự do hoá lãi suất và quản lý rủi ro.
- Năm 1998, Bộ Tài chính Trung Quốc đã phát hành 270 tỷ nhân dân tệ trái phiếu để tăng cường vốn cho những ngân hàng lớn, nâng tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu trung bình của các ngân hàng này từ 4,4% lên 8% đúng theo Luật Ngân hàng Thương mại Trung Quốc.
- Cổ phần hóa 4 NHTM lớn của Trung Quốc và khuyến khích các ngân hàng này bán cổ phiếu trên thị trường trong và ngoài nước, đây được coi là một cách để tăng vốn và nâng cao năng lực quản lý.
- Cuối năm 1998, Trung Quốc đã đưa ra các tiêu chuẩn kế toán quốc tế cho các ngân hàng (mặc dù hệ thống này vẫn chưa được áp dụng rộng rãi) nhằm giám sát chặt chẽ hơn tài chính của các ngân hàng.
- Cải cách lãi suất nhằm đưa các mức lãi suất về sát với cung cầu thị trường để tăng khả năng cạnh tranh và nâng cao chất lượng tài sản của các ngân hàng Bước đầu, Ngân hàng trung ương Trung Quốc (PBOC) đã tự do hoá lãi suất thị trường liên ngân hàng. Tháng 9/2000, PBOC lên kế hoạch ba năm để tự do hoá lãi suất. Các hạn chế đối với việc cho vay bằng ngoại tệ đã được loại bỏ ngay lập tức và tỷ lệ tiền gửi ngoại tệ đã tăng lên.
- Tháng 6/2004, 2 ngân hàng China Construction Bank (CCB) và Bank of China (BOC) đã xử lý 300 tỷ nhân dân tệ (tương đương khoảng 36,2 tỷ USD) nợ khó đòi, giảm tỷ lệ nợ xấu từ 5,16% xuống còn 3,74 % và chuẩn bị cho lần đầu tiên phát hành cổ phiếu ra công chúng
- Tháng 5/2006, International Commercial Bank of China (ICBC) cũng bán cổ phiếu ra công chúng và trở thành ngân hàng Trung Quốc có tỷ lệ vốn đầu tư nước ngoài cao nhất, chiếm khoảng 8,89% vốn điều lệ Tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu của ICBC được tăng lên tới 10,26% và tỷ lệ nợ xấu giảm xuống còn 4,43%, gần tới mức 1-2% của các NHNNg.
Gia nhập WTO, mở cửa thị trường tài chính và sự tham gia của các NHNNg đã trở thành động lực cho khu vực tài chính của Trung Quốc trong việc cải cách thể chế cơ cấu mà không đem lại những cuộc khủng hoảng trầm trọng
1.4.1.2 Chiến lược “xi măng và con chuột” của các NHTM Trung Quốc:
Sau khi Trung Quốc gia nhập WTO, nhiều chuyên gia tài chính ngân hàng tại Trung Quốc cho rằng e-banking sẽ là đầu cầu để các NHNNg tấn công vào thị trường tài chính ngân hàng trong nước Để có thể cạnh tranh với các NHNNg ngay trong dịch vụ này, các NHTM Trung Quốc đã áp dụng chiến lược “xi măng và con chuột” cho dịch vụ e-banking với đặc tính nhanh chóng, linh hoạt như “con chuột” và khả năng bảo mật an toàn cao, vững chắc như
Nội dung của chiến lược này như sau:
Để dịch vụ e-banking có được sự thông minh, lanh lợi như “con chuột”, các NHTM lớn tại Trung Quốc đã:
- Liên tục nâng cấp hệ thống ngân hàng trực tuyến
- Thực hiện nhiều chiến dịch quảng cáo lớn về sự tiện dụng của dịch vụ e-banking này
- Ngoài ra, các NHTM Trung Quốc còn tuyển dụng những nhân viên giỏi nhất, thành thạo nghiệp vụ nhất vào làm việc tại bộ phận e-banking.
Để vững chắc như “xi măng”, các NHTM Trung Quốc phải áp dụng nhiều biện pháp để tăng tính an toàn và bảo mật cho dịch vụ này như:
- Xây dựng hệ thống cơ sở dữ liệu hoàn toàn tự động để lưu giữ hồ sơ và phân tích các giao dịch của khách hàng
- Áp dụng biện pháp “lưu dấu vết” đối với các giao dịch e-banking để tăng cường việc kiểm tra nội bộ trong ngân hàng
- Đặc biệt chú trọng việc bảo mật thông tin e-banking để giữ cho các thông tin thiết yếu không bị rò rỉ và không bị truy cập trái phép, nhất là khi các giao dịch này hoàn toàn được thực hiện qua Internet và được lưu trong cơ sở dữ liệu.
Kết quả là các NHTM Trung Quốc đã đạt được nhiều thành công ví dụ như ICBC, ngân hàng này đạt được những thành công như sau:
- Đã nâng cấp hệ thống ngân hàng trực tuyến của mình lên gấp 2 lần trong 2 năm đầu thực hiện chiến lược và đã thu được giá trị giao dịch lên đến 4 tỷ nhân dân tệ (482 triệu USD) mỗi ngày kể từ tháng 12/2003
- Dẫn đầu trong việc cung cấp các dịch vụ thanh toán trực tuyến cước điện thoại cố định và di động tại thị trường nội địa Thế mạnh của các NHTM Trung Quốc so với các NHTM nước ngoài là họ dễ chiếm lĩnh lòng tin của khách hàng nội địa hơn Do vậy, chỉ cần họ đi trước các NHNNg trong việc tạo ra các dịch vụ mới, ứng dụng công nghệ cao thuận tiện cho khách hàng (thế mạnh của các NHNNg) thì với niềm tin sẵn có họ sẽ thành công Và đây là bài học lớn nhất mà VN cần học tập.
1.4.2 Những bài học cho Việt Nam về mở rộng dịch vụ NHTM trong bối cạnh hội nhập
Tạo một môi trường kinh doanh tiền tệ công bằng, mang tính thị trường để tăng cường năng lực cạnh tranh bình đẳng cho các NHTM trong quá trình tự do hóa theo một lộ trình có kiểm soát, bao gồm:
- Cải cách lãi suất nhằm đưa các mức lãi suất về sát với cung cầu thị trường
- Tự do hoá lãi suất thị trường liên ngân hàng
- Dỡ bỏ các hạn chế đối với việc cho vay bằng ngoại tệ
- Tiến tới tự do hoá lãi suất cho vay và lãi suất tiền gửi
Tiến trình này sẽ từng bước giảm bớt sự can thiệp của Nhà nước vào hoạt động kinh doanh của NHTM, giúp các NHTM trong nước tăng cường tính chủ động trong kinh doanh nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động và tăng khả năng cạnh tranh.
Ngòai ra, Chính phủ cũng cần có những biện pháp để hỗ trợ tăng cường năng lực tài chính của các NHTM như:
- Tăng vốn cho các NHTM để đảm bảo tỷ lệ an toàn vốn theo thông lệ quốc tế
- Xử lý nợ xấu của các NHTMNN
- Khuyến khích các NHTM bán một phần cổ phiếu cho nhà đầu tư nước ngòai như một biện pháp tăng vốn, tăng cường năng lực quản lý, tiếp thu công nghệ mới
- Nâng cao công tác kiểm tra, giám sát năng lực quản trị, năng lực tài chính của các NHTM theo thông lệ quốc tế.
1.4.2.2 Về phía các Ngân hàng thương mại:
TRẠNG CUNG ỨNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG HÀ NỘI TRONG BỐI CẢNH HỘI NHẬP KINH TẾ QUỐC TẾ
Tổng quan về quá trình hình thành và phát triển của ngân hàng ngoại thương Hà Nội
2.1.1 Lịch sử ra đời của ngân hàng ngoại thương Hà Nội
Ngày 01 tháng 04 năm 1963, NHNT chính thức được thành lập theo Quyết định số 115/CP do Hội đồng Chính phủ ban hành ngày 30 tháng 10 năm 1962 trên cơ sở tách ra từ Cục quản lý Ngoại hối trực thuộc Ngân hàng Trung ương (nay là NHNN) Theo Quyết định nói trên, NHNT đóng vai trò là ngân hàng chuyên doanh đầu tiên và duy nhất của Việt Nam tại thời điểm đó hoạt động trong lĩnh vực kinh tế đối ngoại bao gồm cho vay tài trợ xuất nhập khẩu và các dịch vụ kinh tế đối ngoại khác (vận tải, bảo hiểm ), thanh toán quốc tế, kinh doanh ngoại hối, quản lý vốn ngoại tệ gửi tại các ngân hàng nước ngoài, làm đại lý cho Chính phủ trong các quan hệ thanh toán, vay nợ, viện trợ với các nước xã hội chủ nghĩa (cũ) Ngoài ra, NHNT còn tham mưu cho Ban lãnh đạo NHNN về các chính sách quản lý ngoại tệ, vàng bạc, quản lý quỹ ngoại tệ của Nhà nước và về quan hệ với Ngân hàng Trung ương các nước, các Tổ chức tài chính tiền tệ quốc tế.
Ngày 21 tháng 09 năm 1996, được sự ủy quyền của Thủ tướng Chính phủ, Thống đốc NHNN đã ký Quyết định số 286/QĐ-NH5 về việc thành lập lại NHNT theo mô hình Tổng công ty 90, 91 được quy định tại Quyết định số 90/QĐ-TTg ngày 07 tháng 03 năm 1994 của Thủ tướng Chính phủ.
Trải qua hơn 45 năm xây dựng và trưởng thành, tính đến thời điểm cuối năm 2007, NHNT đã phát triển lớn mạnh theo mô hình ngân hàng đa năng với 58 Chi nhánh, 1
Sở Giao dịch, 87 Phòng Giao dịch và 4 Công ty con trực thuộc trên toàn quốc; 2 Văn phòng đại diện và 1 Công ty con tại nước ngoài (Công ty Cho thuê Tài chính Vietcombank - VCB Leasing, Công ty TNHH Chứng khoán Vietcombank –VCBS, Công ty Quản lý Nợ và Khai thác Tài sản Vietcombank - VCB AMC, Công ty TNHH Cao ốc Vietcombank 198 -VCB Tower, 1 Công ty con ở nước ngoài: Công ty Tài chính Việt Nam – Vinafico Hongkong, 2 Văn phòng đại diện tại Singapore và Paris, 3 Công ty liên doanh (Công ty Quản lý Quỹ Vietcombank – VCBF, ngân hàng Liên doanh ShinhanVina, Công ty Liên doanh TNHH Vietcombank – Bonday
- Bến Thành), với đội ngũ cán bộ khoảng 6.500 người Ngoài ra, NHNT còn tham gia góp vốn, liên doanh liên kết với các đơn vị trong và ngoài nước trong nhiều lĩnh vực kinh doanh khác nhau như kinh doanh bảo hiểm, bất động sản, quỹ đầu tư Tổng tài sản của NHNT tại thời điểm cuối năm 2006 lên tới xấp xỉ 170 nghìn tỷ VND (tương đương 10,4 tỷ USD), tổng dư nợ đạt gần 68 nghìn tỷ VND (4,25 tỷ USD), vốn chủ sở hữu đạt hơn 11.127 tỷ VND, đáp ứng tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu 8% theo chuẩn quốc tế.
Là một trong những chi nhánh hàng đầu trong hệ thống NHNT Việt Nam, Ngân hàng ngoại thương Hà Nội- Vietcombank Hà Nội (NHNT HN) thành lập ngày 01/03/1985 và được nhà nước công nhận là doanh nghiệp hạng I Cùng với sự phát triển của NHNT Việt Nam, chi nhánh NHNT HN có truyền thống kinh doanh đối ngoại, thanh toán quốc tế, các dịch vụ tài chính, ngân hàng quốc tế khác Với hệ thống công nghệ thông tin hiện đại cung cấp các dịch vụ tự động hóa cao: VCB ONLINE, thanh toán điện tử liên ngân hàng, VCB Money, i- B@nking, SMS Banking, hệ thống máy rút tiền tự động ATM, thẻ Vietcombank Connect 24, Vietcombank MTV, Vietcombank SG24… hệ thống thanh toán SWIFT toàn cầu và mạng lưới đại lý trên 1400 ngân hàng tại 85 quốc gia và vùng lãnh thổ trên thế giới, đảm bảo phục vụ tốt nhất các yêu cầu của khách hàng.
Sau hơn 20 năm phát triển và trưởng thành, ngân hàng ngoại thương Hà Nội đã khẳng định vị thế quan trọng trong hoạt động kinh tế đối ngoại của thủ đô, cung cấp các dịch vụ ngân hàng tài chính đa dạng và hiện đại đến mọi tổ chức kinh tế, cá nhân và các tổ chức tín dụng
Cùng với các hoạt động đạt kết quả cao trong chuyên môn về huy động tiền gửi, tín dụng, thanh toán xuất nhập khẩu, mua bán ngoại tệ… NHNT HN cùng với hệ thống Vietcombank tích cực tham gia các chương trình văn hóa – xã hội – chính trị của Thành phố và đất nước như tài trợ hội nghị thượng đỉnh APEC, hội nghị quốc tế về kinh tế đối ngoại, liên hoan thiếu nhi các dân tộc toàn quốc, ủng hộ đồng bào gặp thiên tai, hiến máu nhân đạo, chương trình Gameshown Black box
Với 9 điểm giao dịch và trụ sở chính tại 344 Bà Triệu, NHNT HN luôn là địa chỉ tin cậy nhất cho lựa chọn tài chính của khách hàng, đã vinh dự đón nhận các danh vị như : huân chương lao động hạng ba, bằng khen của thủ tướng Chính Phủ, ngân hàng tốt nhất Việt Nam nhiều năm liền
2.1.2 Các mốc lịch sử và thành tựu:
Ngày 30 tháng 10 năm 1962, NHNT được thành lập theo Quyết định số 115/CP do Hội đồng Chính phủ ban hành trên cơ sở tách ra từ Cục quản lý Ngoại hối trực thuộc Ngân hàng Trung ương (nay là NHNN)
Ngày 01 tháng 04 năm 1963, chính thức khai trương hoạt động NHNT như là một ngân hàng đối ngoại độc quyền
Năm 1978, NHNT thành lập Công ty Tài chính ở Hồng Kông – Vinafico Hong Kong
Ngày 14 tháng 11 năm 1990, NHNT chính thức chuyển từ một ngân hàng chuyên doanh, độc quyền trong hoạt động kinh tế đối ngoại sang một NHTM
NN hoạt động đa năng theo Quyết định số 403-CT ngày 14 tháng 11 năm 1990 của Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng
Năm 1993, NHNT được Nhà nước trao tặng Huân chương Lao động hạng Hai
Năm 1993, NHNT thành lập ngân hàng liên doanh với đối tác Hàn Quốc (First Vina Bank) nay là ShinhanVina Bank
Năm 1994, NHNT thành lập Công ty Thuê mua và Đầu tư trực thuộc NHNT nay là Công ty Quản lý Nợ và Khai thác Tài sản
Năm 1995, NHNT được tạp chí Asia Money – tạp chí tiền tệ uy tín ở Châu Á bình chọn là Ngân hàng hạng nhất tại Việt Nam năm 1995
Ngày 21 tháng 09 năm 1996, Thống đốc NHNN ra Quyết định số 286/QĐ-NH5 về việc thành lập lại NHNT trên cơ sở Quyết định số 68/QĐ-NH5 ngày 27 tháng
3 năm 1993 của Thống đốc NHNN Theo đó, NHNT được hoạt động theo mô hình Tổng công ty 90, 91 quy định tại Quyết định số 90/QĐ-TTg ngày 07 tháng
03 năm 1994 của Thủ tướng Chính phủ với tên giao dịch quốc tế: Bank for Foreign Trade of Viet Nam, tên viết tắt là Vietcombank
Năm 1996, NHNT thành lập Văn phòng đại diện tại Paris – Cộng hòa Pháp, tại Moscow – Cộng hòa liên bang Nga
Năm 1996, NHNT khai trương Công ty liên doanh Vietcombank Tower 198 với đối tác Singapore
Năm 1997, NHNT thành lập Văn phòng đại diện tại Singapore
Năm 1997, NHNT đăng ký nhãn hiệu kinh doanh độc quyền tại Cục sở hữu Công Nghiệp, Bộ Khoa học Công nghệ và Môi trường
Năm 1998, NHNT thành lập Công ty cho thuê tài chính NHNT – VCB Leasing
Năm 2002, NHNT thành lập Công ty TNHH Chứng khoán NHNT – VCBS
Năm 2003, NHNT được Nhà nước trao tặng Huân chương Độc lập hạng Ba
Năm 2003, NHNT được tạp chí EUROMONEY bình chọn là ngân hàng tốt nhất năm 2003 tại Việt Nam
Năm 2003, sản phẩm thẻ Connect 24 của NHNT là sản phẩm ngân hàng duy nhất được trao giải thưởng "Sao vàng Đất Việt"
Năm 2004: NHNT được tạp chí The Banker bình chọn là "Ngân hàng tốt nhất Việt Nam" năm thứ 5 liên tiếp
Năm 2005: NHNT được trao giải thưởng Sao Khuê 2005 – do Hiệp hội doanh nghiệp phần mềm Việt Nam (VINASA) tổ chức dưới sự bảo trợ của Ban chỉ đạo quốc gia về công nghệ thông tin và Bộ Bưu chính Viễn thông NHNT là đơn vị ngân hàng duy nhất được nhận giải thưởng này
Năm 2005: NHNT chi nhánh Đồng Nai vinh dự là chi nhánh đầu tiên của hệ thống NHNT được Chủ tịch nước phong tặng danh hiệu cao quý "Anh hùng lao động" vì đã có thành tích đặc biệt xuất sắc trong thời kỳ đổi mới từ năm 1995-
2004, góp phần vào sự nghiệp xây dựng Chủ nghĩa xã hội và bảo vệ Tổ quốc
Năm 2005, NHNT góp vốn thành lập Công ty liên doanh quản lý Quỹ đầu tưChứng khoán – VCBF
Năm 2006: Tổng Giám đốc NHNT nhận giải thưởng "Nhà lãnh đạo ngân hàng châu Á tiêu biểu"
Năm 2006: NHNT vinh dự là 1 trong 4 đơn vị được trao danh hiệu "Điển hình sáng tạo" trong Hội nghị quốc gia về thúc đẩy sáng tạo cho Việt Nam
Năm 2006: Tổng Giám đốc NHNT được bầu giữ chức Phó Chủ tịch Hiệp hội Ngân hàng Châu Á
Năm 2007, NHNT được trao tặng giải thưởng Thương hiệu mạnh Việt Nam
2006 do Thời báo Kinh tế và Cục xúc tiến Bộ Thương mại tổ chức Đặc biệt thương hiệu Vietcombank lọt vào Top Ten (mười thương hiệu mạnh nhất) trong số 98 thương hiệu đạt giải Đây là lần thứ 3 liên tiếp Vietcombank được trao tặng giải thưởng này
Năm 2007, NHNT được bầu chọn là "Ngân hàng cung cấp dịch vụ ngoại hối cho doanh nghiệp tốt nhất năm 2007" do tạp chí Asia Money bình chọn
Vừa qua, chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội (Vietcombank Hà nội) đã tổ chức buổi Lễ kỷ niệm 20 năm ngày thành lập và đón nhận Huân chương Lao động hạng ba Trải qua 20 năm xây dựng và trưởng thành, Vietcombank Hà nội đã dần từng bước mở rộng quy mô, áp dụng công nghệ tiên tiến, đa dạng hoá các sản phẩm dịch vụ, mở rộng mạng lưới hoạt động, nâng cao chất lượng phục vụ và ngày càng được khách hàng trong và ngoài nước tin cậy Hiện nay, Vietcombank Hà nội đang trực tiếp cho vay và đồng tài trợ hơn 80 dự án đầu tư trung dài hạn, hiện đại hóa máy móc thiết bị và công nghệ, nâng cao năng suất lao động và giúp cho các doanh nghiệp của Thủ đô nắm bắt được thời cơ trong hoạt động sản xuất kinh doanh, góp phần vào quá trình công nghiệp hoá, hiện đại hoá Thủ đô và đất nước.
Trong hai năm liền, 2003 và 2004, Vietcombank Hà nội đã đạt danh hiệu
“Đơn vị dẫn đầu về triển khai ứng dụng công nghệ” trong hệ thống Ngân hàngNgoại thương Việt Nam Việc đi đầu trong ứng dụng công nghệ ngân hàng hiện đại của hệ thống Ngân hàng Ngoại thương nói chung, và của Chi nhánh Ngân hàngNgoại thương Hà nội nói riêng, đã giúp cho các khách hàng được sử dụng những dịch vụ Ngân hàng tiên tiến nhất, tiếp xúc với công nghệ hiện đại, an toàn, nhanh chóng và chính xác. Để xứng đáng với những danh hiệu thi đua đã được trao tặng, toàn thể ban lãnh đạo và cán bộ của Vietcombank Hà Nội sẽ quyết tâm thực hiện thành công hơn nữa các mục tiêu, định hướng của Ngân hàng Nhà nước và Ngân hàng Ngoại thương ViệtNam đã giao trong những năm tới
Tình hình hoạt động của ngân hàng ngoại thương Hà Nội
Trong thời gian qua NHNT HN đã đạt được những kết quả kinh doanh khả quan, cụ thể được thể hiện trong bảng sau đây:
Bảng 2.1 Kết quả kinh doanh của chi nhánh
Chỉ tiêu Năm 2007 Năm 2006 Năm 2005
Huy động vốn cuối kỳ
Dư nợ tín dụng cuối kì 2.952.637.653.06
5 Thu dịch vụ ròng 29.013.145.871 25.443.585.182 24.897.825.409 Lợi nhuận trước thuế 112.426.248.802 136.933.244.220 66.635.818.652
Nguồn: Phòng tài chính kế toán, Ngân hàng ngoại thương Hà Nội, đơn vị: VND
2.2.2 Tình hình huy động vốn
Công tác huy động vốn của chi nhánh trong năm 2007 đã duy trì kết quả tốt.Phát huy thế mạnh về uy tín, thương hiệu hơn 45 năm của Vietcombank và với các
6754 phương pháp huy động hiệu quả, thực hiện thành công việc đưa các sản phẩm mới về huy động vào thị trường theo chủ trương của NHNT Việt Nam, tổng nguồn vốn của chi nhánh tính đến 31/12/2007 đạt 7.088 tỷ đồng, tăng 5% so với năm 2006, đạt kế hoạch NHNT Việt Nam giao cho chi nhánh
Biểu đồ 2.1: Tổng nguồn vốn Vietcombank Hà Nội
(Số liệu năm 2007 được điều chỉnh sau khi tách 4 chi nhánh trực thuộc)
Năm 2006 tổng nguồn vốn của Vietcombank Hà Nội sau khi điều chỉnh tách 4 chi nhánh trực thuộc là 6.754 tỷ đồng.
Cơ cấu nguồn vốn huy động giữa tiền đồng và ngoại tệ đang có sự chuyển dịch theo hướng vốn huy động ngoại tệ giảm dần, đây cũng là xu hướng chung của các ngân hàng thương mại trong thời gian gần đây Sở dĩ có sự chuyển dịch đó, một phần là do việc cắt giảm lãi suất cơ bản USD của Cục dự trữ Liên bang Mỹ (Fed) trong tháng 9/2007 từ 5,25% xuống còn 4,75% và 4,25% vào tháng 12/2007 đã khiến lãi suất huy động USD của các ngân hàng thương mại trong nước giảm theo. Mặt khác là do xu hướng cạnh tranh về huy động vốn giữa các ngân hàng, đặc biệt là sự xuất hiện ngày càng nhiều các ngân hàng thương mại cổ phần mới
Bảng 2.2 Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền
Chỉ tiêu Tổng huy động vốn Huy động bằng
VND Huy động bằng ngoại tệ
(* số liệu đã được điều chỉnh sau khi tách 4 chi nhánh trực thuộc)
Vốn huy động của NHNT HN chủ yếu từ dân cư, điều này phản ánh trong bảng số liệu sau:
Bảng 2.3 Cơ cấu vốn huy động theo loại hình huy động
Chỉ tiêu Tổng huy động vốn Huy động dân cư Huy động tổ chức KT
2.2.3 Hoạt động tín dụng và công tác xử lý nợ
Công tác tín dụng của chi nhánh trong năm 2007 tiếp tục thực hiện với phương châm “hiệu quả và an toàn” Với nỗ lực của các cán bộ NHNT HN, dư nợ tín dụng tính đến 31/12/2007 đạt 2.953 tỷ đồng, đạt 88% kế hoạch năm 2007, chiếm 1,49% thị phần trên địa bàn Hà Nội Số lượng khách hàng là các doanh nghiệp có vay vốn tại chi nhánh hiện là 133 khách hàng Đến 31/12/2007 dư nợ quá hạn chiếm 0,44% tổng dư nợ
Năm 2006 tổng dư nợ đạt 4.274 tỷ đồng, sau khi tách chi nhánh trực thuộc, tổng dư nợ của Vietcombank Hà Nội đạt 3.974 tỷ đồng Như vậy so với năm 2006, năm 2007 tổng dư nợ giảm nguyên nhân là do năm 2007 nền kinh tế Thủ Đô gặp nhiều vấn đề khó khăn trong quá trình phát triển kinh tế - xã hội: nguy cơ tái phát dịch cúm gia cầm, tình trạng tăng giá phổ biến, nhất là một số hàng hóa vật tư, nguyên liệu, sự trầm lắng thị trường chứng khoán, mức độ gia tăng sức ép cạnh tranh từ hàng ngoại nhập do thực hiện các cam kết hội nhập kinh tế quốc tế, đặc biệt trong năm đầu tiên chính thức là thành viên của tổ chức thương mại thế giới WTO
Biểu đồ 2.2: tổng dư nợ tại Vietcombank Hà Nội
(Số liệu năm 2007 được điều chỉnh sau khi tách 4 chi nhánh trực thuộc)
Năm 2007, cho vay ngăn hạn chiếm 66,35%; năm 2006 chiếm 62,08%
Cho vay trung dài hạn chiếm 16,19%, năm 2006 chiếm 19,45%
Cho vay khác chiếm 17,46%; năm 2006 chiếm 18,46%
Bảng 2.4 Tình hình cho vay và thu nợ
Chỉ tiêu Năm 2007 Năm 2006 Năm 2005
Cho vay trung dài hạn 477.998.169.367 773.143.063.423 915.490.166.586 khác 515.588.274.606 733.788.902.320 9.680.275.188
% nợ quá hạn/ tổng dư nợ 0,44% 1,78% 2,49%
(Số liệu năm 2007, 2006 đã được điều chỉnh sau khi tách 4 chi nhánh trực thuộc)
Bên cạnh đội ngũ khách hàng truyền thống về xuất nhập khấu, mở các chương trình hỗ trợ về vốn cho khách hàng vừa và nhỏ để phát triển kinh doanh, chi nhánh đang mở rộng thêm loại hình cho vay thể nhân với nhiều hình thức cho vay ưu đãi, hấp dẫn : mua ô tô mới, sửa chữa nhà, phát triển kinh tế tư nhân – gia đình, du học, mua biệt thự tại khu biệt thự, đầu tư xây dựng văn phòng… dư nợ bộ phận ngoài quốc doanh ngày càng tăng lên và những khoản vay này nhìn chung có chất lượng tốt, đảm bảo khả năng trả nợ ngân hàng
Bảng 2.5 Cơ cấu cho vay theo loại hình
Chỉ tiêu Tổng dư nợ tín dụng
Cho vay ngoài quốc doanh Năm 2007
Năng lực cạnh tranh trong cung ứng dịch vụ của ngân hàng ngoại thương Hà Nội
Hà Nội trong giai đoạn hội nhập kinh tế quốc tế
2.3.1 Tính đa dạng trong danh mục dịch vụ
Cùng với sự phát triển của NHNT Việt Nam, chi nhánh NHNT HN có truyền thống kinh doanh đối ngoại, thanh toán quốc tế, các dịch vụ tài chính, ngân hàng quốc tế khác Hơn 20 năm phát triển và trưởng thành, NHNT HN đã khẳng định vị thế quan trọng trong hoạt động kinh tế đối ngoại của thủ đô, cung cấp các dịch vụ tài chính đa dạng và hiện đại đến mọi tổ chức kinh tế, cá nhân và các tổ chức tín dụng, cụ thể:
- Dịch vụ tài khoản (tài khoản cá nhân, tài khoản doanh nghiệp, trả lương tự động…)
- Tiết kiệm và đầu tư
- Chuyển tiền và nhận tiền
- Dịch vụ cho vay cá nhân, hộ gia đình
- Thu đổi ngoại tệ, séc du lịch
- Doanh nghiệp phát hành trái phiếu
- Nhờ thu séc nội địa và quốc tế
- Mua bán ngoại tệ giao ngay
- Mua bán ngoại tệ kì hạn
- Hoán đổi tiền tệ, lãi suất
- Các sảm phẩm phái sinh khác
- Dịch vụ thông báo và thông báo sửa đổi LC
- Dịch vụ xác nhận LC
- Dịch vụ nhận bộ chứng từ gửi đi thanh toán theo LC, nhờ thu
- Dịch vụ thanh toán tiền hàng xuất khẩu
- Dịch vụ chiết khấu truy đòi
- Dịch vụ chiết khấu miễn truy đòi
- Dịch vụ chuyển nhượng LC
- Dịch vụ phát hành LC
- Dịch vụ thanh toán LC
- Ký hậu vận đơn/ Ủy quyền nhận hàng theo LC, nhờ thu
- Thông báo và thanh toán nhờ thu
- Bảo lãnh thanh toán/ thư tín dụng dự phòng
- Bảo lãnh thực hiện hợp đồng
- Bảo lãnh đảm bảo chất lượng sản phẩm
- Bảo lãnh thanh toán tiền ứng trước
- Bảo lãnh khoản tiền giữ lại
Dịch vụ ngân hàng hiện đại
- Dịch vụ ngân hàng điện tử VCBMoney giúp khách hàng thực hiện các giao dịch ngân hàng ngay tại trụ sở làm việc của mình thông qua đường dây điện thoại dịch vụ ngân hàng trực tuyến I-b@nking giúp khách hàng truy vấn thông tin tài khoản và tínd ụng qua đường truyền internet
- Dịch vụ ngân hàng qua điện thoại di động SMS Banking: tra cứu thông tin về tỷ giá, lãi suất, các điểm đặt ATM, thông tin tài khoản… bằng cách nhắn tin đến số 8170
- Thẻ tín dụng : VisaCard, MaterCard, American Express, JCB, Diners Club…
- Thẻ ghi nợ trong nước và quốc tế: Vietcombank Connect 24, VietcombankMTV MasterCard, Vietcombank Visa Debit, Vietcombank SG24….
Công tác ngân quỹ đảm bảo an toàn, chi đủ, đúng với chất lượng, uy tín cao và luôn sẵn sàng đối với mọi yêu cầu rút/ gửi tiền mặt ngoại tệ/ VND
- Kiểm đếm ngoại tệ/ VND
- Thu chi tiền mặt tại địa điểm yêu cầu
- Nhờ thu séc du lịch, séc thương mại
- Nhờ thu ngoại tệ/VND không đủ tiêu chuẩn lưu hành
- Cho vay nhu cầu tiêu dùng cá nhân mua nhà, ô tô, du học…
- Thanh toán hóa đơn điện nước, điện thoại, bảo hiểm … qua máy rút tiền tự động ATM
- Đại lý cho các công ty bảo hiểm lớn như Bảo Việt, AIA, Prudential…
Chất lượng sản phẩm, dịch vụ: Với vị thế dẫn đầu trong lĩnh vực kinh doanh chủ đạo là các sản phẩm dịch vụ truyền thống dựa trên nền tảng công nghệ hiện đại dành cho doanh nghiệp, Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam hiểu được mong muốn và sẵn sàng xây dựng các loại hình sản phẩm đa dạng đáp ứng nhu cầu tài chính của doanh nghiệp và cá nhân
Với chính sách đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ ngân hàng và từng bước đưa các sản phẩm ngân hàng hiện đại vào tiếp cận cuộc sống, Ban giám đốc chi nhánh đã tạo điều kiện cho công tác khuyếch trương các tiện ích dịch vụ ngân hàng, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng nhằm thu hút được đông đảo khách hàng thủ đô và các tỉnh lân cận đến sử dụng các dịch vụ của ngân hàng ngoại thương Công tác dịch vụ ngân hàng phát triển là một trong những nhân tố quan trọng tác động đến tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động của chi nhánh.
2.3.2 Doanh thu từ hoạt động dịch vụ
Bảng 2.6: Kết quả thu phí dịch vụ
Năm 2005 Năm 2006 % tăng giảm với 2005
Triệu VND Triệu VND Triệu VND
Nguồn: Phòng kế toán tài chính, Ngân hàng Ngoại Thương Hà Nội
Từ bảng trên ta có thể thấy rằng nguồn thu dịch vụ chủ yếu tại ngân hàng ngoại thương Hà Nội là từ kinh doanh ngoại tệ Điều này cho thấy NHNT HN đang phát huy được thế mạnh về vốn ngoại tệ cũng như những kinh nghiệm kinh doanh trong lĩnh vực này Tuy nhiên trong năm 2007 việc kinh doanh ngoại tệ có giảm sút nguyên nhân là do ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng kinh tế thế giới làm quan hệ thương mại giảm sút, tỷ giá biến động, lãi suất tín dụng cho vay giữa các ngân hàng (Libor và Sibor, tức London Inter Bank offer rate, Singapore Inter Bank Offer rate, thường được dùng làm lãi suất cơ sở để cho các xí nghiệp và ngân hàng Việt Nam vay) và hoạt động kinh doanh ngoại tệ có nhiều rủi ro hơn Và quan hệ thương mại giảm sút cũng là lý do làm cho hoạt động thanh toán trong năm 2007 giảm 5.93% so với năm 2006. Để thấy rõ hơn thực trạng cung ứng dịch vụ ngân hàng tại NHNT HN, ta đi vào phân tích từng dịch vụ cụ thể.
2.3.2.1.1 Dịch vụ thanh toán quốc tế
Là một trong những chi nhánh hàng đầu của Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Với hệ thống công nghệ thông tin hiện đại, cung cấp các dịch vụ tự động hoá cao: VCB ONLINE, thanh toán điện tử liên ngân hàng, hệ thống máy rút tiền tự động ATM Connect 24… hệ thống thanh toán SWIFT toàn cầu và mạng lưới đại lý trên 1400 Ngân hàng tại 85 nước và vùng lãnh thổ trên thế giới, đảm bảo phục vụ tốt các yêu cầu của khách hàng Điều này được thể hiện qua kết quả đạt được của một số dịch vụ chủ yếu của Chi nhánh qua các năm như sau: (Đơn vị: nghìn USD)_
Bảng 2.7: Kết quả thanh toán hàng xuất nhập khẩu
Chỉ tiêu Năm 2005 Năm 2006 % tăng giảm so với 2005
Năm 2007 % tăng giảm so với 2006
Nhờ thu và chuyển tiền 107.600 128.036 18.99% 160.733 25.54%
Nhờ thu và chuyển tiền 75.530 77.926 3.17% 72.652 -6.77%
Nguồn: Phòng thanh toán XNK, Ngân hàng Ngoại Thương Hà Nội
Thanh toán hàng xuất nhập khẩu là hoạt động thanh toán cơ bản trong thanh toán quốc tế tại NHNT HN Chi nhánh cung cấp đầy đủ các dịch vụ thanh toán quốc tế như L/C, thanh toán nhờ thu D/P, nhờ thu D/A, thanh toán TTR.
Năm 2007 do tác động tiêu cực của cuộc khủng hoảng tài chính Mỹ tới nền kinh tế toàn cầu cũng như của Việt Nam Do sự hội nhập ngày càng sâu và rộng của nền kinh tế Việt Nam vào thế giới nên Việt Nam chịu những tác động nhất định, tuy không trực tiếp Chúng ta xuất khẩu đến 60% GDP vì vậy chắc chắn sẽ ảnh hưởng. Các xí nghiệp sản xuất hàng xuất khẩu sẽ bị ảnh hưởng nhiều nhất Do đó kim ngạch thanh toán xuất nhập khẩu cũng giảm theo Nhìn bảng số liệu 2.7 ta có thể thấy năm 2007 kim ngạch thanh toán xuất khẩu đạt 189.191 nghìn USD tỷ lệ tăng 7.25% so với năm 2006 trong khi năm 2006 tăng 12.5% so với năm 2005, tức là kim ngạch thanh toán xuất khẩu có tăng nhưng tăng với tốc độ chậm lại Còn kim ngạch thanh toán nhập khẩu trong năm 2007 đã giảm 27.1% so với năm 2006, điều này làm tổng kim ngạch thanh toán xuất nhập khẩu năm 2007 giảm 15.3% so với năm 2006.
Qua bảng 2.7 ta thấy thanh toán hàng xuất còn chiếm tỷ trọng nhỏ trong cơ cấu thanh toán quốc tế tại NHNT HN Điều này có nghĩa là phần lớn khách hàng có quan hệ thanh toán quốc tế với Chi nhánh là doanh nghiệp nhập khẩu, các đơn vị xuất khẩu còn rất ít, dẫn đến tình trạng nguồn thu ngoại tệ từ hàng xuất khẩu không đáp ứng đủ cho nhu cầu thanh toán hàng nhập khẩu của khách hàng Do đó sẽ mất cân bằng về cung cầu ngoại tệ xảy ra và để đáp ứng cho nhu cầu này Chi nhánh phải mua bán ngoại tệ với NHNT Việt Nam
Hoạt động thanh toán quốc tế cũng được Chi nhánh chú trọng phát triển điều này được thể hiện trong việc chuyển hướng trong việc lựa chọn khách hàng Bên cạnh các khách hàng truyền thống là các doanh nghiệp Nhà nước, các đơn vị xuất khẩu thuộc các Tổng công ty lớn và các đơn vị có quan hệ tín dụng với Chi nhánh thì các khách hàng vãng lai, các doanh nghiệp ngoài quốc doanh và các cá nhân cũng được Chi nhánh hướng tới Nhưng đối với chuyển tiền phi thương mại của các cá nhân kết quả đạt được còn rất thấp.
Cùng với các hoạt động thanh toán quốc tế nói trên, trong những năm gần đây, Chi nhánh ngân hàng Công thương Đống Đa cũng đã phát triển thêm một số dịch vụ mới như: Chi trả kiều hối theo dịch vụ Western Union, thanh toán thẻ quốc tế và thanh toán séc du lịch Dịch vụ chuyển tiền kiều hối mang lại lợi ích đáng kể cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng Trong năm 2007 Chi nhánh đã chi trả kiều hối đạt 61.7 triệu USD, tăng 5% so với năm 2006, trong đó chuyển tiền qua hệ thống Money Gram đạt 300.000 USD mặc dù con số này chưa cao so với lượng tiền nước ngoài chuyển đến qua tài khoản hoặc CMT… tuy nhiên sự mở rộng dịch vụ chuyển tiền sẽ góp phần nâng cao thương hiệu Vietcombank Hơn nữa bên cạnh nguồn phí thu được, hoạt động này còn đáp ứng phần nào nhu cầu ngoại tệ cho các khách hàng nhập khẩu vì không phải khách hàng nào cũng có nhu cầu sử dụng ngoại tệ họ có thể bán lại cho ngân hàng để lấy VND hoặc gửi tiết kiệm tại ngân hàng.
2.3.2.1.2 Dịch vụ thanh toán trong nước Đây là dịch vụ mang lại nguồn phí đáng kể cho NHNT HN Thực hiện tốt dịch vụ này giữ một vai trò khá quan trọng bởi nó có ảnh hưởng rõ rệt đến hoạt động nghiệp vụ khác như huy động tiền gửi, cho vay và các dịch vụ khác đi kèm. Hiện nay, NHNT HN thực hiện nhiều hình thức thanh toán khác nhau nhưng chủ yếu là chuyển tiền điện tử, thanh toán liên ngân hàng và thanh toán song biên Với lợi thế NHNT Việt Nam có mạng lưới rộng khắp cả nước nên nhiều khách hàng đã lựa chọn chuyển tiền qua hệ thống NHNT Là một Chi nhánh trực thuộc NHNT Việt Nam, NHNT HN rất thuận lợi trong công tác phát triển dịch vụ thanh toán nội địa Năm 2007, đạt được như sau:
- Số lượng tài khoản cá nhân mở mới đạt:29.291 tài khoản, nâng tổng số tài khoản cá nhân mở tại chi nhánh là 72.653 tài khoản, đạt 120% kế hoạch của năm 2007
- Chuyển tiền trong nước đạt 322.6 tỷ đồng, tăng 26% so với năm 2006
Hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam và vấn đề hội nhập quốc tế
3.1.1 Hệ thống ngân hàng Việt Nam và vấn đề hội nhập kinh tế quốc tế
3.1.1.1 Lộ trình hội nhập của hệ thống ngân hàng Việt Nam
Theo Hiệp định thương mại Việt – Mỹ, cam kết lộ trình 9 năm với 7 cột mốc tháo dỡ mọi hạn chế đối với các NH Mỹ được bãi bỏ hoàn toàn Cho đến tháng 12.2004, các nhà cung cấp dịch vụ Mỹ (trừ NH và công ty thuê mua tài chính) chỉ được hoạt động tại Việt Nam dưới hình thức liên doanh với đối tác Việt Nam, sau thời gian đó những hạn chế này sẽ bị bãi bỏ Sau 9 năm tức là từ tháng 12.2010, các
NH Mỹ được phép thành lập NH con 100% vốn Mỹ tại Việt Nam Trong thời gian 9 năm đó, các NH Mỹ có thể thành lập NH liên doanh với đối tác Việt Nam theo tỷ lệ góp vốn 30-49% vốn điều lệ của NH liên doanh Theo đó các nhà cung cấp dịch vụ tài chính Mỹ được phép cung cấp 12 phân ngành dịch vụ NH theo lộ trình với 7 cột mốc Lộ trình này xác định rõ mức độ tham gia các loại hình dịch vụ NH và hình thức pháp lý mà các nhà cung cấp dịch vụ Mỹ được phép hoạt động tại Việt Nam, điều này cũng đồng nghĩa với yêu cầu cắt giảm bảo hộ về kinh doanh dịch vụ NH đối với các NHTM trong nước, phải loại bỏ dần những hạn chế đối với các NH Mỹ, cho phép họ được tham gia với mức độ tăng dần vào mọi hoạt động NH tại Việt Nam
3.1.1.2 Các cam kết về mở cửa khu vực ngân hàng trong tiến trình hội nhập
- Các tổ chức tín dụng nước ngoài được thiết lập hiện diện thương mại tại Việt Nam dưới các hình thức như văn phòng đại diện, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, ngân hàng liên doanh, công ty cho thuê tài chính liên doanh và 100% vốn nước ngoài Ngân hàng 100% vốn nước ngoài được phép thành lập tại Việt Nam kể từ ngày 01/04/2007.
- Các tổ chức tín dụng nước ngoài hoạt động tại Việt Nam được phép cung ứng hầu hết các dịch vụ ngân hàng theo mô tả trong phụ lục về dịch vụ tài chính ngân hàng kèm theo Hiệp định GATS như cho vay, nhận tiền gửi, cho thuê tài chính, kinh doanh ngoại tệ, các công cụ thị trường tiền tệ, các công cụ phái sinh, môi giới tiền tệ, quản lý tài sản, cung cấp các dịch vụ thanh toán, tư vấn và thông tin tài chính.
- Các chi nhánh ngân hàng nước ngoài được nhận tiền gửi VNĐ không giới hạn từ các pháp nhân Việc huy động tiền gửi VNĐ từ các thể nhân Việt Nam sẽ được nới lỏng trong vòng 5 năm theo lộ trình sau:
Ngày 01 tháng 01 năm 2007: 650% vốn pháp định được cấp
Ngày 01 tháng 01 năm 2008: 800% vốn pháp định được cấp
Ngày 01 tháng 01 năm 2009: 900% vốn pháp định được cấp
Ngày 01 tháng 01 năm 2010: 1000% vốn pháp định được cấp
Ngày 01 tháng 01 năm 2011: Đối xử quốc gia đủ.
- Chi nhánh ngân hàng nước ngoài không được phép mở các điểm giao dịch ngoài trụ sở chi nhánh, nhưng được đối xử quốc gia và đối xử tối huệ quốc đầy đủ trong việc thiết lập và vận hành hoạt động các máy rút tiền tự động.
- Các tổ chức tín dụng nước ngoài sẽ được phép phát hành thẻ tín dụng trên cơ sở đối xử quốc gia kể từ ngày Việt Nam gia nhập WTO.
- Một ngân hàng thương mại nước ngoài có thể có đồng thời mở một ngân hàng 100% vốn nước ngoài sẽ dựa trên các quy định an toàn và giải quyết các vấn đề như tỷ lệ an toàn vốn, khả năng thanh toán và quản trị doanh nghiệp Ngoài ra, các tiêu chí đối với các chi nhánh và ngân hàng 100% vốn nước ngòai sẽ được áp dụng trên cơ chế quản lý đối với chi nhánh ngân hàng nước ngoài, bao gồm yêu cầu về vốn tối thiểu (theo thông lệ quốc tế đã được chấp nhận chung)
- Các ngân hàng nước ngoài có thể tham gia góp vốn liên doanh với đối tác Việt Nam với tỉ lệ góp vốn không vượt quá 50% vốn điều lệ của ngân hàng liên doanh, tổng mức góp vốn mua cổ phần của các tổ chức, cá nhân nước ngòai tại từng ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam không được vượt quá 30% vốn điều lệ của ngân hàng đó, trừ khi pháp luật Việt Nam có qui định khác hoặc được sự chấp thuận của cơ quan có thẩm quyền của Việt Nam.
3.1.2 Những cơ hội và thách thức của ngành ngân hàng VN khi gia nhập WTO
Việt Nam đang tích cực gia nhập WTO trong bối cảnh quốc tế và trong nước có nhiều thuận lợi đan xen với những thách thức khó lường Đây là thách thức không nhỏ đối với một nước đang phát triển như Việt Nam, đòi hỏi phải quyết tâm và nỗ lực rất lớn, nhất là từ phía Chính phủ và các ngành kinh tế chủ chốt Trong lĩnh vực ngân hàng, ngành ngân hàng đã chủ động thực hiện các chủ trương chính sách của Chính phủ về đổi mới kinh tế và đã có nhiều chuyển biến tích cực, đã xây dựng được những cơ sở quan trọng cho một nền tiền tệ và hệ thống ngân hàng phù hợp dần với cơ chế thị trường, hiện đại hóa công nghệ và tự do hóa hoạt động kinh doanh tiền tệ, góp phần củng cố và phát triển hệ thống ngân hàng Trong đó, thể chế hoạt động ngân hàng đã được hoàn thiện đáng kể, cơ chế điều hành chính sách tiền tệ được đổi mới căn bản, các nguyên tắc và chuẩn mực quốc tế về hoạt động của các ngân hàng thương mại đang từng bước được áp dụng, chất lượng tín dụng vì thế đã được cải thiện đáng kể
Nhằm chủ động trong quá trình hội nhập, ngành ngân hàng cần nhận thức đầy đủ những lợi thế có thể phát huy và những khó khăn thách thức phải vượt qua
Hội nhập quốc tế sẽ làm tăng uy tín và vị thế của hệ thống ngân hàng Việt Nam, nhất là trên thị trường tài chính khu vực
+ Thứ nhất : Hội nhập quốc tế sẽ tạo cơ hội nâng cao năng lực và hiệu quả điều hành và thực thi chính sách tiền tệ, đổi mới cơ chế kiểm soát tiền tệ, lãi suất, tỉ giá theo nguyên tắc thị trường.
+ Thứ hai : Hội nhập cũng là cơ hội để NHNN tăng cường phối hợp với các NHTW và các tổ chức tài chính quốc tế về chính sách tiền tệ, trao đổi thông tin và ngăn ngừa rủi ro, qua đó hạn chế biến động của thị trường tài chính quốc tế và đảm bảo an toàn cho hệ thống ngân hàng Việt Nam Hệ thống NHTM và thị trường tiền tệ hoạt động an toàn và hiệu quả sẽ tạo thuận lợi cho việc nâng cao hiệu lực và hiệu quả của chính sách tiền tệ.
+ Thứ ba : Hội nhập quốc tế sẽ thúc đẩy cải cách thể chế, hoàn thiện hệ thống pháp luật và nâng cao năng lực hoạt động của các cơ quan quản lý tài chính, loại bỏ các hình thức bảo hộ, bao cấp vốn, tài chính đối với các NHTM trong nước, hạn chế tình trạng ỷ lại, trông chờ vào sự hỗ trợ của NHNN và Chính phủ
+ Thứ nhất : Hội nhập quốc tế là động lực thúc đẩy cải cách, buộc các ngân hàng trong nước phải hoạt động theo nguyên tắc thị trường, khắc phục những nhược điểm còn tồn tại, đồng thời phải tăng cường năng lực cạnh tranh trên cơ sở nâng cao trình độ quản trị điều hành và phát triển dịch vụ ngân hàng
Đánh giá chung về môi trường kinh doanh của ngành ngân hàng đến năm 2010.67
- Đến năm 2010, về cơ bản Việt Nam đã hoàn thành cơ cấu lại các NHTM theo đề án cơ cấu NHTM giai đọan 2001-2010 của Thủ tướng Chính phủ
- Năng lực cạnh tranh của các NHTM VN đã được nâng lên rõ rệt và cạnh tranh bình đẳng với các NHNNg
- Các hệ số an toàn và tiêu chuẩn quản trị hoạt động ngân hàng cơ bản đáp ứng được các chuẩn mực quốc tế
- Công nghệ thông tin được xây dựng hiện đại đáp ứng tốt cho nhu cầu phát triển đa dạng của sản phẩm dịch vụ ngân hàng
- Số lượng các ngân hàng nước ngòai tiếp tục tăng lên và đi cùng với đó là sự sàng lọc các ngân hàng cổ phần có qui mô nhỏ và hoạt động kém hiệu quả sẽ diễn ra gây gắt.
- Thị phần tín dụng của mỗi ngân hàng sẽ bị thu hẹp dần do có sự lớn mạnh của các kênh huy động vốn khác như: thị trường chứng khoán, các quỹ tài chính, các tổ chức tài chính phi ngân hàng…
- Hoạt động của các NHTM hướng vào phát triển các sản phẩm tiện ích ngày càng phù hợp hơn với các NHNNg
- Thị trường nông thôn vẫn là thị trường hấp dẫn nhất đối với các NHTM trong tương lai, vì đây là thị trường bán lẻ tốt nhất, cũng là thị trường được Chính phủ và các Tổ chức thế giới quan tâm nhất.
- Khách hàng của các NHTM sẽ có bước chuyển dịch cơ bản theo hướng tăng dần các doanh nghiệp vừa và nhỏ, tăng dần các Cty có yếu tố những ngoài và khách hàng cá nhân.
- Tăng cường các kênh bán lẻ (thông qua hệ thống ATM, POS, e- banking, mobile banking…).
- Các khách hàng có quan hệ thanh toán quốc tế sẽ chuyển sang sử dụng các sản phẩm mang tính phòng ngừa sự biến động của tỷ giá như: forward, future,
- Riêng khối NHTM CP đặc biệt chú trọng đến việc mở rộng chi nhánh, gia tăng thị phần, cạnh tranh thông qua đổi mới.
- Ngoài ra, các NHTM còn chú ý đến việc áp dụng các chuẩn mực quốc tế, nâng cao khả năng sinh lời, nâng cao năng suất lao động, tỷ lệ thu nhập ngoài lãi cho vay trên tổng thu nhập và thiết lập mối quan hệ với ngân hàng nước ngòai.
Định hướng phát triển của ngân hàng ngoại thương Hà Nội đến năm 2010
3.3.1 Lợi thế và khó khăn của chi nhánh NHNT HN
- Thương hiệu mạnh (Vietcombank) được nhiều người biết đến
NHNT được thừa nhận rộng rãi là ngân hàng quốc doanh hàng đầu và được quản lý tốt nhất tại Việt Nam Với hơn 40 năm xây dựng và phát triển, NHNT đã vươn lên và trở thành một trong những ngân hàng hoạt động hiệu quả nhất tại Việt Nam. Hiện NHNT đứng đầu thị trường Việt nam về các mảng ngân hàng phục vụ cho khối doanh nghiệp xuất nhập khẩu với vị thế cao trong hoạt động tài trợ thương mại và thanh toán quốc tế (xấp xỉ 27% thị phần), trong cho vay các ngành liên quan đến xuất khẩu cũng như kinh doanh ngoại tệ Cùng với sự phát triển của ngân hàng ngoại thương Việt Nam, ngân hàng ngoại thương Hà Nội với hơn 20 năm phát triển và trưởng thành đã khẳng định vị thế quan trọng trong hoạt động kinh tế đối ngoại của Thủ Đô
- Vị trí địa lý được coi là lợi thế lớn nhất của chi nhánh
Chi nhánh đóng chân trên địa bàn Hà Nội, một thị trường tài chính sôi động, dân cư có thu nhập và khả năng tích lũy cao nên có nhu cầu gửi tiền tiết kiệm và tham gia các chương trình huy động vốn của hệ thống ngân hàng ngoại thương nói riêng và toàn bộ hệ thống ngân hàng nói chung
- Với 20 năm phát triển và trưởng thành
NHNT HN có được đội ngũ cán bộ nhân viên dày dặn kinh nghiệm, năng lực và nhiều tâm huyết để thực hiện mục tiêu kinh doanh và định hướng phát triển trong thời gian tới
- Vị trí địa lý vừa là thuận lợi nhưng cũng không ít khó khăn:
Hà Nội là một địa bàn có sự cạnh tranh gay gắt trong lĩnh vực ngân hàng, khi nền kinh tế ngày càng phát triển, Việt Nam đã gia nhập thành công WTO, hội nhập kinh tế quốc tế đang diễn ra sâu rộng Sản phẩm của các ngân hàng đưa ra hiện nay đều rất mới mẻ, tiện ích, đa dạng, phong phú, thu hút được số lượng lớn khách hàng chính là điều khiến cho lãnh đạo Vietcombank cần phải có cú huých để tạo nên bước ngoặt nhằm tìm cho mình bản sắc riêng.Việc triển khai các dịch vụ ngân hàng bán lẻ, thu hút thêm khách hàng trong mảng hoạt động này là cần thiết, tạo không gian giao dịch đồng bộ, chuẩn hoá các phòng giao dịch, phát triển các sản phẩm của Vietcombank, nghiên cứu đề xuất các sản phẩm mới, thực hiện các chính sách chăm sóc khách hàng cụ thể.
NHNT là một doanh nghiệp thuộc sở hữu nhà nước, do vậy trong quá trình hoạt động NHNT phải luôn tuân thủ các quy định của pháp luật đối với loại hình doanh nghiệp nhà nước như chính sách lương thưởng, phúc lợi, định mức lao động, kế hoạch lợi nhuận, công tác tiếp thị, phát triển khách hàng điều này đã làm cho hoạt động kinh doanh phần nào kém linh hoạt và không phát huy hết yếu tố nguồn lực con người trong quá trình hoạt động
- Sự chuyển dịch nhanh chóng của lực lượng lao động
Mặc dù hoạt động theo cơ chế của một doanh nghiệp nhà nước, thời gian qua NHNT đã không ngừng tìm kiếm các giải pháp nhằm hỗ trợ nâng cao đời sống và thu nhập của người lao động, tuy nhiên chính sách lương, thưởng và các chế độ đãi ngộ của NHNT vẫn chưa thực sự là đòn bẩy khuyến khích người lao động làm việc và gắn bó với NHNT vì nó chưa theo kịp được các chính sách chế độ, đãi ngộ của hệ thống các ngân hàng nước ngoài Điều này đã dẫn đến việc một bộ phận nhân sự có trình độ, kinh nghiệm chuyển sang làm việc ở nơi khác làm ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng
3.3.2 Mục tiêu phát triển của ngân hàng ngoại thương Hà Nội đến năm 2010
Mục tiêu về dịch vụ ngân hàng của ngân hàng ngoại thương Hà Nội đến năm
- Xây dựng hệ thống dịch vụ ngân hàng đa dạng, đa tiện ích, chất lượng, an toàn và hiệu quả kinh tế theo nhu cầu của nền kinh tế trên cơ sở nâng cao chất lượng và hiệu quả của các dịch vụ ngân hàng truyền thống, cải tiến thủ tục giao dịch, đồng thời tiếp cận nhanh hoạt động của ngân hàng hiện đại và dịch vụ ngân hàng mới có hàm lượng công nghệ cao để đáp ứng một cách tốt nhất nhu cầu của khách hàng.
- Hình thành hệ thống dịch vụ ngân hàng gắn kết chặt chẽ với nhau Nâng cao năng lực cạnh tranh về dịch vụ ngân hàng của NHNT trên cơ sở phát triển dịch vụ ngân hàng thông thoáng, cạnh tranh lành mạnh, an toàn và hiệu quả.
- Đến năm 2010, NHNT HN phấn đấu hình thành nên hệ thống dịch vụ ngân hàng trọn gói đáp ứng nhu cầu của xã hội về dịch vụ tài chính Phấn đấu nâng cao dần thu nhập từ hoạt động dịch vụ
- Phát triển dịch vụ tài chính như đại lý bảo hiểm, quản lý tiền mặt, quản lý danh mục đầu tư, tư vấn tài chính và tư vấn đầu tư, bảo quản tài sản, quản lý tài sản theo uỷ quyền của khách hàng, uỷ thác, môi giới… và hướng các dịch vụ này thành các dịch vụ bổ trợ quan trọng trong chiến lược đa dạng hoá hoạt động kinh doanh.
- Đặc biệt để phát huy thế mạnh về vốn ngoại tệ, trình độ nhân viên cao, bộ máy tổ chức gọn nhẹ và kinh nghiệm nhiều năm trong lĩnh vực thanh toán quốc tế, NHNT HN lựa chọn mảng dịch vụ liên quan đến vốn ngoại tệ là thị trường mục tiêu của mình Để có thể duy trì vị thế dẫn đầu thuộc mảng này, NHNT HN tập trung làm tốt các dịch vụ như: cho vay xuất nhập khẩu, tài trợ dự án, thanh toán quốc tế, thẻ quốc tế và kinh doanh ngoại tệ
3.3.3 Định hướng phát triển của ngân hàng ngoại thương Hà Nội đến năm 2010 và tầm nhìn đến năm 2020
Là thành viên của Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, với mục tiêu xây dựng Ngân hàng Ngoại thương trở thành ngân hàng lớn trong khu vực và trên thế giới, ngân hàng Ngoại thương Hà Nội đặt mục tiêu và định hướng phát triển sau đây:
1 Cơ cấu lại tổ chức và hệ thống quản lý theo mô hình hướng tới khách hàng và theo chuẩn mực của ngân hàng hiện đại Lành mạnh hoá hệ thống tài chính và tiến tới đạt các chỉ tiêu theo thông lệ quốc tế về ngân hàng.
2 Đa dạng hoá hoạt động kinh doanh ngân hàng bao gồm cả hoạt động ngân hàng bán buôn và hoạt động ngân hàng bán lẻ Mở rộng quan hệ khách hàng với mọi thành phần kinh tế, chú trọng hơn tới các khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ.
3 Mở rộng mạng lưới và các kênh hoạt động ngân hàng trên địa bàn Hà Nội.
Phát triển nhanh các sản phẩm và dịch vụ của Ngân hàng Ngoại thương dựa trên nền tảng của công nghệ hiện đại.
4 Phát huy vai trò chủ đạo trên thị trường tiền tệ, kinh doanh ngoại tệ và hoạt động xuất nhập khẩu
5 Tăng cường đào tạo, đào tạo lại và tuyển dụng mới cán bộ, tạo lập nguồn nhân lực chất lượng cao của ngân hàng, đáp ứng nhu cầu phát triển và nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh của ngân hàng.