Đang tải... (xem toàn văn)
Chương 1 Khái niệm về năng lực cạnh tranh dịch vụ ngân hàng thương mại trong bối cảnh hội nhập quốc tế 1 GVHD PGS TS Nguyễn Thường Lạng LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính tất yếu của chuyên đề Toàn cầu hóa và hội nhập[.]
GVHD: PGS.TS Nguyễn Thường Lạng LỜI MỞ ĐẦU Tính tất yếu chun đề Tồn cầu hóa hội nhập kinh tế quốc tế xu hướng phát triển tất yếu thời đại yêu cầu khách quan trình phát triển kinh tế xã hội nước Tồn cầu hóa hội nhập kinh tế quốc tế diễn nhiều lĩnh vực như: trao đổi hàng hóa, dịch vụ, chuyển giao công nghệ quốc gia khu vực, lưu chuyển vốn quốc tế… tạo điều kiện cho quốc gia hợp tác, trao đổi kinh nghiệm, kỹ thuật công nghệ… hoạt động kinh doanh Trong lĩnh vực ngân hàng, hội nhập kinh tế quốc tế tạo động lực thúc đẩy công đổi hệ thống ngân hàng VN, tạo điều kiện trao đổi kinh nghiệm vốn, kinh nghiệm quản lý, cơng nghệ, hoạch định sách tiền tệ… Từ có giải pháp phịng ngừa giảm thiểu rủi ro, nâng cao hiệu kinh doanh, nâng cao uy tín kinh doanh thị trường tài quốc tế Tuy nhiên xâm nhập ngày sâu rộng ngân hàng nước vào thị trường Việt Nam, cam kết mở cửa khu vực ngân hàng tiến trình hội nhập làm cho cạnh tranh NHTM Việt Nam ngày trở nên gây gắt khốc liệt Ngân hàng ngoại thương Việt Nam ngân hàng thương mại hàng đầu Việt Nam Tuy vậy, trước bối cảnh thực lộ trình mở cửa hội nhập kinh tế quốc tế thực hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam nói riêng phải đối mặt với nhiều thách thức lớn Năng lực cạnh tranh hoạt động kinh doanh, đặc biệt dịch vụ Ngân hàng hạn chế Chính vậy, cách nào, biện pháp nào, giải pháp để mở rộng dịch vụ toán lớn mà ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam nói riêng cần phải giải Là Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội trình tìm kiếm giải pháp tốt để mở rộng dịch vụ ngân hàng Do đề tài: “ mở rộng cung ứng dịch vụ ngân hàng ngân hàng ngoại thương Hà Nội ” chọn để nghiên cứu Phạm Thị Thúy Hà Kinh tế quốc tế 47 GVHD: PGS.TS Nguyễn Thường Lạng Mục đích nghiên cứu - Khái niệm, đặc điểm ngân hàng loại hình dịch vụ ngân hàng Ngân hàng thương mại.Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cung ứng dịch vụ ngân hàng tiêu chí đánh giá mở rộng cung ứng dịch vụ ngân hàng - Phân tích thực trạng cung ứng dịch vụ Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội - Đưa số giải pháp nhằm mở rộng cung ứng dịch vụ Ngân hàng Ngoại Thương Hà Nội thời gian tới Phạm vi đối tượng nghiên cứu - Các loại hình dịch vụ ngân hàng thương mại bao gồm dịch vụ toán, dịch vụ bảo lãnh, dịch vụ ngân quỹ, dịch vụ kinh doanh ngoại tệ… - Hoạt động dịch vụ Ngân hàng Ngoại Thương Hà Nội năm gần ( năm gần – 2005, 2006,2007) không bao gồm đến hoạt động nhận gửi, cho vay đầu tư Phương pháp nghiên cứu Chuyên đề sử dụng phương pháp vật biện chứng, vật lịch sử Đồng thời vận dụng phương pháp nghiên cứu thống kê, phương pháp tổng hợp số liệu, phương pháp so sánh, phương pháp đánh giá báo cáo tổng kết, kết hợp lý luận tình hình thực tế hoạt động Ngân hàng, để giải vấn đề đặt Kết cấu chuyên đề: Ngoài lời mở đầu, kết luận, danh mục bảng biểu danh mục tài liệu tham khảo, chuyên đề trình bày chương Chương 1: Những vấn đề chung dịch vụ ngân hàng ngân hàng thương mai Chương 2: Thực trạng cung ứng dịch vụ ngân hàng ngoại thương Hà Nội thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế Chương 3: Định hướng giải pháp mở rộng dịch vụ ngân hàng ngân hàng ngoại thương Hà Nội Phạm Thị Thúy Hà Kinh tế quốc tế 47 GVHD: PGS.TS Nguyễn Thường Lạng Chương 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái niệm đặc điểm dịch vụ ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng bắt nguồn từ công việc đơn giản giữ đồ vật quý cho người sở hữu tránh mát, đổi lại người chủ sở hữu phải trả cho người cầm giữ hộ khoản tiền công Khi xã hội phát triển, thương mại phát triển, nhu cầu tiền ngày lớn ngân hàng trở thành nơi giữ tiền cho người có tiền cung cấp tiền cho người cần tiền Ngân hàng định chế tài trung gian, huy động vốn nhàn rỗi xã hội dùng tiền cho cá nhân tổ chức vay lại có tình trạng lúc tất chủ tiền gửi đến đòi nợ ngân hàng, ngun tắc đảm bảo cho hoạt động ngân hàng Căn vào chức năng, ngân hàng chia làm hai loại: ngân hàng thương mại ngân hàng Nhà nước Ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng có nhiệm vụ huy động vốn cho vay vốn Ngân hàng thương mại cầu nối cá nhân tổ chức, hút vốn từ nơi nhàn rỗi bơm vào nơi khan thiếu Hoạt động ngân hàng thương mại nhằm mục đích kinh doanh hàng hóa đặc biệt, "vốn- tiền" Ngân hàng trả lãi suất huy động vốn thấp lãi suất cho vay vốn phần chênh lệch lãi suất lợi nhuận ngân hàng thương mại Hoạt động ngân hàng thương mại phục vụ cho nhu cầu vốn tầng lớp dân cư, loại hình doanh nghiệp tổ chức khác xã hội Khác hẳn với ngân hàng thương mại, ngân hàng Nhà nước (ngân hàng Trung ương) khơng hoạt động mục đích lợi nhuận khơng kinh doanh tiền tệ Mỗi quốc gia có ngân hàng Nhà nước - gọi ngân hàng mẹ có chức phát hành tiền, quản lý, thực thi giám sát sách tiền tệ có nhiều ngân hàng thương mại - coi ngân hàng có Phạm Thị Thúy Hà Kinh tế quốc tế 47 GVHD: PGS.TS Nguyễn Thường Lạng chức thực lưu chuyển tiền kinh tế Trong trường hợp ngân hàng thương mại đứng bờ vực phá sản, ngân hàng Trung ương nguồn cấp vốn cuối để đảm bảo cho hệ thống ngân hàng hoạt động ổn định Tại nước phát triển Việt Nam, ngân hàng thương mại thực đóng vai trị quan trọng, đảm nhận vai trị giữ cho mạch máu (dòng vốn) kinh tế lưu thơng có góp phần bơi trơn cho hoạt động kinh tế thị trường cịn non yếu Các ngân hàng định nghĩa qua chức năng, dịch vụ vai trò mà chúng thực kinh tế Vấn đề chỗ yếu tố không ngừng thay đổi Thực tế, nhiều tổ chức tài bảo gồm cơng ty kinh doanh chứng khốn, cơng ty mơi giới chứng khốn, quỹ tương hỗ công ty bảo hiểm hàng đầu cố gắng cung cấp dịch vụ ngân hàng Ngược lại, ngân hàng đối phó với đối thủ cạnh tranh (các tổ chức tài phi ngân hàng) cách mở rộng phạm vi cung cấp dịch vụ bất động sản mơi giới chứng khốn, tham gia hoạt động bảo hiểm, đầu tư vào quỹ tương hỗ thực nhiều dịch vụ khác Cách tiếp cận thận trọng xem xét ngân hàng phương diện loại hình dịch vụ mà chúng cung cấp Ngân hàng tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng nhất- đặc biệt tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ toán thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế Một số định nghĩa dựa hoạt động chủ yếu Ví dụ: luật tổ chức tín dụng nước Cộng Hòa Xã Hội Chủ Nghĩa Việt Nam ghi: “ Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dụng thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán” Dịch vụ ngân hàng loại hình dịch vụ xuất sớm Cùng với phát triển kinh tế, dịch vụ ngân hang ngày phát triển đa dạng chủng loại phong phú hình thức Phạm Thị Thúy Hà Kinh tế quốc tế 47 GVHD: PGS.TS Nguyễn Thường Lạng Trong nghiệp vụ ngân hàng đại, David Cox cho “ hầu hết hoạt động nghiệp vụ ngân hàng thương mại gọi dịch vụ ngân hàng sở điều kiện để mở rộng phát triển dịch vụ ngân hàng” Ơng giải thích: “ ngân hàng hoạt động với chức nhận giữ khoản tiền gửi, cho phép rút tiền vận hành hệ thống chuyển tiền, cho vay khoản tiền gửi tới khách hàng có nhu cầu vay vốn Đây chức nhất, bước sang đầu năm 90 hệ thống ngân hàng đại cịn có dịch vụ khác rộng rãi hơn, tinh vi nhiều Trên thực tế, ngân hàng lớn thường có khoảng 300 dịch vụ khác cho khách hàng cá nhân hay doanh nghiệp” Tuy nhiên, dịch vụ ngân hàng cần hiểu theo hai khía cạnh sau: Theo nghĩa rộng: Dịch vụ ngân hàng tồn hoạt động tiền tệ, tín dụng, tốn, ngoại hối…của hệ thống ngân hàng doanh nghiệp công chúng Quan niệm theo nghĩa rộng sử dụng để xem xét lĩnh vực dịch vụ ngân hàng cấu kinh tế kinh tế quốc dân quốc gia Quan niệm phù hợp với cách phân ngành dịch vụ ngân hàng dịch vụ tài WTO Hiệp định thương mại Việt Nam – Hoa Kỳ nhiều nước phát triển Theo nghĩa hẹp: Dịch vụ ngân hàng bao gồm hoạt động chức truyền thống định chế tài trung gian (nhận tiền gửi cho vay) Quan niệm dùng xem xét hoạt động ngân hàng cụ thể để đưa nhận định dịch vụ phát triển cấu toàn hoạt động ngân hàng Trong này, dịch vụ ngân hàng xem xét theo nghĩa hẹp, không bao hàm hoạt động truyền thống ngân hàng thương mại huy động vốn cho vay Các dịch vụ ngân hàng đề cập hoạt động gắn liền với việc thu phí, hưởng hoa hồng ngân hàng thương mại thực thông qua việc phục vụ doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân nhằm tăng nguồn thu cho ngân hàng Phạm Thị Thúy Hà Kinh tế quốc tế 47 GVHD: PGS.TS Nguyễn Thường Lạng 1.1.2 Đặc điểm dịch vụ Ngân hàng Dịch vụ ngân hàng trước hết ngành dịch vụ, mang đặc điểm chung hoạt động dịch vụ, tính vơ hình (phi vật chất) Dịch vụ ngân hàng sản phẩm vơ hình, việc sản xuất cung ứng diễn đồng thời khơng thể sản xuất hàng loạt lưu giữ kho để sau tiêu dùng Ngồi ra, dịch vụ ngân hàng có đặc điểm sau: Một là, hoạt động dịch vụ không đòi hỏi ngân hàng thương mại phải sử dụng nguồn vốn ngân hàng đóng vai trị trung gian tài chính, cầu nối người cho vay người vay Đối với ngân hàng thương mại có quy mơ vốn tự có hạn hẹp ngân hàng thương mại Việt Nam thuận lợi lớn để mở rộng cung ứng dịch vụ ngân hàng Hai là, hoạt động dịch vụ xếp vào lĩnh vực kinh doanh tương đối an tồn, có rủi ro thấp giảm thiểu rủi ro rủi ro lãi suất, đặc biệt rủi ro tín dụng tính chất thơng tin bất cân xứng thị trường tài đem lại Ba là, hoạt động dịch vụ ngân hàng thương mại trực tiếp gián tiếp làm tăng thu nhập ngân hàng thông qua việc thu phí, chênh lệch giá, hoa hồng… Nếu hoạt động tín dụng đem lại nguồn thu nhập từ chênh lệch lãi suất cho vay lãi suất đầu vào hoạt động dịch vụ thu nhập hình thành từ phí dịch vụ, chênh lệch giá, hoa hồng… (gọi chung phí dịch vụ) Một số dịch vụ khơng đem lại nguồn thu trực tiếp cho ngân hàng lại nhằm thúc đẩy phát triển dịch vụ khác tăng sức cạnh tranh ngân hàng nhằm lôi kéo khách hàng, dịch vụ gián tiếp làm tăng thu nhập cho ngân hàng Phạm Thị Thúy Hà Kinh tế quốc tế 47 GVHD: PGS.TS Nguyễn Thường Lạng Hoạt động dịch vụ thường đem lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng mặt vật chất uy tín nên coi lĩnh vực kinh doanh hiệu thu hút ngân hàng thương mại đại giới Bốn là, hoạt động dịch vụ ngân hàng đòi hỏi sở hạ tầng phải tương xứng Các ngân hàng thương mại triển khai hoạt động dịch vụ phục vụ khách hàng sở vật chất nghèo nàn, lạc hậu Hoạt động gắn liền với phát triển công nghệ đại lĩnh vực ngân hàng Hơn nữa, đội ngũ cán động, nhiệt tình thành thạo hoạt động nghiệp vụ đòi hỏi hoạt động dịch vụ ngân hàng Năm là, Các dịch vụ ngân hàng mang tính hỗ trợ cao, có mối liên kết chặt chẽ với Sự đời phát triển dịch vụ tiền đề cho đời phát triển dịch vụ khác Ví dụ: Dịch vụ tốn quốc tế phát triển đẩy mạnh phát triển dịch vụ mua bán ngoại tệ.v.v…Điều tạo nên hỗ trợ lẫn dịch vụ phát triển dịch vụ ngân hàng Ngân hàng cung cấp dịch vụ trọn gói cho khách hàng 1.1.3 Các dịch vụ ngân hàng chủ yếu Ngân hàng doanh nghiệp cung cấp dịch vụ cho công chúng doanh nghiệp Thành công ngân hàng phụ thuộc vào lực xác định dịch vụ tài mà xã hội có nhu cầu, thực dịch vụ cách có hiệu Một số dịch vụ ngân hàng sau: 1.1.3.1 Nhận tiền gửi Đây nghiệp vụ quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại Hoạt động nhận tiền gửi giúp ngân hàng có nguồn vốn để từ thực hoạt động kinh doanh khác, đặc biệt nghiệp vụ cho vay Một nguồn vốn quan trọng khoản tiền gửi tiết kiệm khách hàng Khách hàng có khoản tiền nhàn rỗi tạm thời chưa có nhu cầu sử Phạm Thị Thúy Hà Kinh tế quốc tế 47 GVHD: PGS.TS Nguyễn Thường Lạng dụng gửi vào ngân hàng khoảng thời gian ngắn dài tuỳ nhu cầu dự kiến sử dụng tương lai họ nhận lãi suất từ khoản tiền gửi phần thưởng việc sẵn sàng hi sinh nhu cầu tiêu dùng trước mắt cho phép ngân hàng sử dụng tạm thời để kinh doanh Vì nguồn vốn quan trọng nên cạnh tranh để tìm kiếm giành khoản tiền gửi trở nên ngày gay gắt Các ngân hàng tìm cách để huy động nguồn vốn nhiều phương thức khác đồng thời cố gắng đáp ứng tốt nhu cầu người gửi tiền Một nguồn vốn khác lượng tiền tài khoản tiền gửi giao dịch, loại tài khoản tiền gửi cho phép người gửi tiền viết séc toán cho việc mua hàng hoá, dịch vụ nhu cầu cá nhân khác Ngồi ngân hàng cịn huy động vốn từ kinh tế việc phát hành chứng khốn nợ thị trường tài như: chứng tiền gửi, trái phiếu Để thu hút nguồn vốn này, ngân hàng thường phát hành loại chứng khoán với nhiều loại kỳ hạn, mức lãi suất khác nhau, ghi danh khơng ghi danh 1.1.3.2 Cho vay Chiết khấu Ngay thời kỳ đầu, ngân hàng chiết khấu thương phiếu mà thực tế cho vay doanh nhân thông qua việc mua bán khoản nợ khách hàng, tức người bán chuyển khoản phải thu cho ngân hàng để lấy tiền trước Ngày ngân hàng thương mại không dừng lại chiết khấu thương phiếu mà chiết khấu chứng khốn cịn thời hạn tốn Qua nghiệp vụ ngân hàng thu lãi suất chiết khấu, khách hàng đáp ứng nhu cầu vốn Cho vay thương mại Thay tài trợ gián tiếp hình thức chiết khấu, ngân hàng cho vay trực tiếp khách hàng (là người mua) nhằm giúp họ có vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh Hình thức cho vay thương mại cho vay ngắn hạn dự Phạm Thị Thúy Hà Kinh tế quốc tế 47 GVHD: PGS.TS Nguyễn Thường Lạng trữ hàng tồn kho, cho vay trung, dài hạn để đầu tư cho việc mua máy móc, thiết bị, nhà xưởng… Cho vay tiêu dùng Trong giai đoạn đầu ngân hàng khơng nhiệt tình cho vay cá nhân hộ gia đình họ nghĩ khoản cho vay tiêu dùng thường có mức sinh lời khơng cao nhiều rủi ro Song gia tăng thu nhập người tiêu dùng cạnh tranh cho vay hướng ngân hàng tới người tiêu dùng khách hàng tiềm Và từ sau chiến tranh giới thứ II, tín dụng tiêu dùng trở thành loại hình tín dụng có mức tăng trưởng nhanh Cho vay tài trợ dự án Các ngân hàng ngày trở nên động việc tài trợ cho chi phí xây dựng nhà máy đặc biệt ngành công nghệ cao Do rủi ro loại hình nói chung cao nên chúng thường thực qua công ty đầu tư với tham gia nhà đầu tư khác để chia rủi ro Cho thuê thiết bị trung dài hạn (leasing) Hiện nay, nhiều ngân hàng cho khách hàng kinh doanh quyền lựa chọn mua thiết bị, máy móc thơng qua hợp đồng thuê mua, theo ngân hàng mua thiết bị cho khách hàng thuê Các ngân hàng phát triển nghiệp vụ để phục vụ cho khách hàng không đủ điều kiện vay biện pháp bảo đảm an toàn vốn tài sản thời gian thuê thuộc sở hữu ngân hàng Tuy nhiên hợp đồng cho thuê thường phải đảm bảo yêu cầu khách hàng phải trả tới 2/3 giá trị tài sản cho thuê Do cho thuê ngân hàng có nhiều điểm giống cho vay xếp vào tín dụng trung dài hạn Tài trợ hoạt động phủ Trong năm đầu cách mạng công nghiệp, khả huy động vốn cho vay với khối lượng lớn ngân hàng trở thành tâm điểm ý Phạm Thị Thúy Hà Kinh tế quốc tế 47 GVHD: PGS.TS Nguyễn Thường Lạng Chính phủ Do vậy, thông thường ngân hàng cấp giấy phép thành lập với điều kiện phải mua trái phiếu Chính phủ theo tỷ lệ định tổng lượng tiền gửi mà ngân hàng huy động Đây hình thức tài trợ cho khoản bội chi ngân sách (đặc biệt thời kỳ chiến tranh giới hay khủng hoảng kinh tế) 1.1.3.3 Dịch vụ toán Dịch vụ tạo điều kiện cho cho khách hàng thực khoản tốn mà khơng phải mang mang lại lượng lớn tiền mặt dịch vụ mở đầu cho hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt Thanh tốn khơng dùng tiền mặt toán qua ngân hàng, tổng hợp mối quan hệ chi trả tiền tệ thực cách trích chuyển từ tài khoản người sang tài khoản người khác với kiểm sốt ngân hàng mà khơng cần dùng tiền mặt Các cơng cụ tốn qua ngân hàng bao gồm: Séc Séc tờ mệnh lệnh vô điều kiện người chủ tài khoản, lệnh cho ngân hàng trích từ tài khoản để trả cho người có tên séc theo lệnh người trả cho người cầm séc số tiền định tiền mặt hay chuyển khoản Séc bao gồm nhiều loại: Séc ký danh, séc vô danh, séc tiền mặt, séc chuyển khoản, séc bảo chi, séc định mức, séc du lịch… Thanh toán chuyển tiền Thanh toán chuyển tiền phương thức tốn cho phép người dù có hay khơng có tài khoản ngân hàng trả tiền vào tài khoản người khác Phương tiện đặc biệt có ích việc tốn hố đơn tiền điện, cước điện thoại… Uỷ nhiệm thu Phạm Thị Thúy Hà Kinh tế quốc tế 47