Đang tải... (xem toàn văn)
Chng II Thùc tr¹ng chÊt lîng tÝn dông t¹i Ng©n hµng Ngo¹i thng Hµ Néi Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp Líp Tµi chÝnh doanh nghiÖp 41B Môc lôc Ch¬ng I C¸c vÊn ®Ò c¬ b¶n vÒ chÊt lîng tÝn dông cña Ng©n Hµng th¬ng[.]
Chuyên đề tốt nghiệp Lớp: Tài doanh nghiệp 41B Mục lục Chơng I: Các vấn đề chất lợng tín dụng Ngân Hàng thơng mại 1.1 Hoạt động tín dụng Ngân hàng Thơng mại 1.1.1 Khái niệm hoạt động tín dụng 1.1.2 Các hình thức tín dụng Ngân hàng 1.1.3 Vai trò hoạt động tín dụng Ngân hàng phát triển kinh tế 1.2 Chất lợng tín dụng Ngân hàng Thơng mại 1.2.1 Khái niệm chất lợng tín dông .7 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lợng tín dụng 1.3 Các nhân tố ảnh hởng đến chất lợng tín dụng 12 1.3.1 Các nhân tố từ phía Ngân hàng 12 1.3.2 Các nhân tố từ phía khách hàng 15 1.3.3 Các nhân tố khác 17 Ch¬ng II: Thực trạng chất lợng tín dụng Ngân hàng Ngoại thơng Hà Nội 20 2.1 Khái quát Ngân hàng Ngoại thơng Hà Nội .20 2.1.1 Lịch sử hình thành chức nhiệm vụ Ngân hàng Ngoại thơng Hà Nội 20 2.1.2 C¬ cấu tổ chức Ngân hàng Ngoại Thơng Hà Nội 21 2.2 Các kết kinh doanh chủ yếu Ngân hàng Ngoại Thơng Hà Nội 24 2.2.1 VỊ huy ®éng vèn 24 2.2.2 VỊ sư dơng vèn 27 2.2.3 công tác khác 31 2.3 Các nhân tố kinh tế xà hội tác động tới hoạt động Ngân hàng Ngoại thơng Hà Néi 33 2.3.1 M«i trêng kinh tÕ 33 2.3.2 Nh÷ng nhân tố thuộc vĩ mô Nhà nớc 36 2.3.3 M«i trêng x· héi 36 2.3.4 Môi trờng tự nhiên 37 2.4 Thùc tr¹ng chất lợng tín dụng Ngân hàng ngoại thơng Hµ Néi 37 2.4.1 Các văn nghiệp vụ tín dụng mà Ngân hàng Ngoại thơng Hà Nội áp dụng 37 2.4.2.Đánh giá chất lợng tín dụng ngân hàng ngoại thơng Hà Nội theo tiêu định tính .39 2.4.3 Đánh giá chất lợng tín dụng Ngân hàng Ngoại thơng Hà Nội theo tiêu định lợng 39 Sinh viên: Lê Thị Hồng Vân Chuyên đề tốt nghiệp Lớp: Tài doanh nghiệp 41B 2.5 Các biện pháp mà Ngân hàng Ngoại thơng Hà Nội đà đề nhằm nângc ao chất lợng tín dụng 45 2.6 Đánh giá chất lợng tín dụng Ngân hàng Ngoại thơng Hà Nội 46 2.6.1 Những kết đạt đợc 46 2.6.2 Những hạn chế nguyên nhân 47 Chơng III: Giải pháp nâng cao chất lợng Ngân hàng Ngoại thơng Hà Nội 52 3.1 Định hớng hoạt động tín dụng Ngân hàng Ngoại thơng Hà Néi 52 3.1.1 Dù b¸o c¸c yÕu tè t¸c ®éng tíi ho¹t ®éng tÝn dơng thêi gian tíi 52 3.1.2 Phơng hớng nhiệm vụ tín dụng năm 2003 54 3.2 Sự cần thiết nâng cao chất lợng tín dụng Ngân hàng Ngoại thơng Hà Nội 55 3.3 Gi¶i pháp nâng cao chất lợng tín dụng ngân hàng Ngoại thơng Hà Nội 57 3.3.1 ChÝnh s¸ch tÝn dơng 57 3.3.2 VỊ quy tr×nh tÝn dơng 60 3.3.3 Chứng khoán hoá khoản nợ 66 3.3.4 Nâng cao trình độ cán công nhân viên,có định hớng phát triển nguồn nh©n lùc 66 3.4 KiÕn nghÞ .67 3.4.1 Kiến nghị Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam 67 3.4.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nớc 68 Lời nói đầu Trong điều kiện nay, khu vực hoá, toàn cầu hoá trở thành xu hớng phổ biến bên cạnh trình hợp tác theo nguyên tắc hai bên có lợi, quốc gia kèm theo trình cạnh tranh gay gắt, khốc liệt Để vực dậy phát triển kinh tế với sở hạ tầng yếu mặt, để thắng đợc cạnh tranh, cần có nhiỊu vèn Kªnh dÉn vèn níc quan träng nhÊt cho kinh tế hệ thống ngân hàng Để thu hút đợc nhiều vốn điều cần phải làm làm tốt công tác tạo đầu ra, tức cấp tín dụng cho kinh tế Tín dụng Ngân hàng đợc coi đòn bÈy quan träng cho nỊn kinh tÕ NghiƯp vơ nµy ý nghĩa với kinh tế mà nghiệp vụ hàng đầu, có ý nghĩa quan trọng, định tồn phát triển ngân hàng Chính vậy, làm để củng cố nâng cao chất lợng tín dụng điều mà trớc đây, sau đặt lên vị trí quan trọng quản lý ngân hàng Sinh viên: Lê Thị Hồng Vân Chuyên đề tốt nghiệp Lớp: Tài doanh nghiệp 41B Với Ngân Hàng Ngoại Thơng Hà Nội, hoạt động kinh doanh năm gần tốt, d nợ qua năm tăng cao, tỷ lệ nợ hạn giảm, dịch vụ Ngân hàng phát triển, thu phí dịch vụ, kinh doanh ngoại tệ có xu hớng tăng Tuy nhiên, nói hạn chế cần khắc phục, rủi ro hay khó khăn, đặc biệt hoạt động tÝn dơng Chóng ta sÏ thÊy râ ®iỊu ®ã phần thực trạng chất lợng tín dụng Ngân Hàng Ngoại Thơng Hà Nội đợc đề cập chơng chuyên đề Xuất phát từ thực tiễn đó, em đà chọn đề tài Giải pháp nâng cao chất Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng Ngân Hàng Ngoại Thơng Hà Nội nhằm mục đích đa giải pháp có khoa học thực tiễn, góp phần giải vấn đề hạn chế để nâng cao chất lợng tín dụng Ngân Hàng Ngoại Thơng Hà Nội Theo luật tổ chức tín dụng Việt Nam, hoạt động tín dụng bao gồm nhiều hoạt động nh chiết khấu, bảo lÃnh, cho vay, cho thuê Song đề án em đề cập tới chất lợng tín dụng góc độ cho vay Bản chuyên đề đợc chia làm chơng Chơng I: Các vấn đề chất lợng tín dụng Ngân hàng thơng mại Chơng II: Thực trạng chất lợng tín dụng Ngân Hàng Ngoại Thơng Hà Nội Chơng III: Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng Ngân Hàng Ngoại Thơng Hà Nội Sinh viên: Lê Thị Hồng Vân Chuyên đề tốt nghiệp Lớp: Tài doanh nghiệp 41B CHơNG I CáC VấN đề Cơ BảN Về CHấT LẻNG TíN DễNG CẹA NGâN HNG THNG THơNG MạI 1.1 Hoạt động tín dụng Ngân hàng thơng mại 1.1.1 Khái niệm hoạt động tín dụng Các Ngân hàng thơng mại tõ ®êi ®Õn ®· chøng tá r»ng phận tách rời, tồn tất yếu đời sống kinh tế xă hội Trình độ phát triển hệ thống Ngân hàng nớc thể trình độ phát triển kinh tế nớc đó, ngân hàng nơi biểu tập trung hoạt động kinh tế đất nớc Những thông tin có liên quan đến hoạt động Ngân hàng mối quan tâm hàng đầu doanh nghiệp, phủ tầng lớp dân c Nhìn lại lịch sử hình thành Ngân hàng, ta thấy nghề Ngân hàng xuất từ xa xa với hình thức sơ khai Ngân hàng thợ vàng Trong trình nhận gửi toán, nhà Ngân hàng nhận thấy có lợng tiền gửi ổn định két sắt thời gian dài mà không đợc dùng đến Bởi có ngời không tiêu hết số tiền kiếm đợc mà ý định đầu t khác gửi tiết kiệm Ngân hàng; nhà kinh doanh thu đợc tiền bán hàng nhng lại cha phải trả tiền mua hàng Trong lại có nhiều nhà kinh doanh khác có hội kinh doanh song lại vốn để thực Khi ấy, nhà Ngân hàng ®øng ë gi÷a thùc hiƯn viƯc gióp chun vèn tõ ngời sang ngời cách thu hút vốn từ ngời có tiền tạm thời nhàn rỗi cho ngòi cần vốn vay Qua ta thấy Ngân hàng thơng mại tổ chức kinh tế, hoạt động lĩnh vực tiền tệ Trong đó, hoạt động tài trợ cho khách hàng sở tín nhiệm (tín dụng) hoạt động chủ yếu đem lại lợi nhuận cho Ngân hàng thơng mại Qui mô, chất lợng tín dụng ảnh hởng định đến tồn phát triển Ngân hàng Tín dụng Ngân hàng khái niệm dùng để mối quan hệ kinh tế bên cho vay (Ngân hàng định chế tài khác) Trong bên cho vay chuyển giao cho bên vay sử dụng lợng giá trị (thờng dới hình thái tiền) thời gian dịnh theo điều kiện mà hai bên đà thoả thuận (thời gian, phơng thức toán lÃi- gốc, chấp ) Đặc trng hoạt động tín dụng Ngân hàng Tín dụng cung cấp lợng giá trị dựa sở lòng tin- ngêi cho vay tin tëng ngêi ®i vay sư dơng vèn vay cã hiƯu qu¶ sau mét thêi gian nhÊt định có khả trả đợc nợ Với Ngân hàng, để tin đợc vào Sinh viên: Lê Thị Hồng Vân Chuyên đề tốt nghiệp Lớp: Tài doanh nghiệp 41B khách hàng, Ngân hàng thẩm định định giá khách hàng trớc cho vay Nếu khâu thực cách khách quan, xác việc cho vay Ngân hàng gặp rủi ro ngợc lại Tín dụng chuyển nhợng lợng giá trị có thời hạn Đặc trng tín dụng xuất phát từ tính chuyển nhợng tạm thời Để đảm bảo thu hồi nợ hạn, Ngân hàng xác định thời hạn cho vay dựa vào trình luân chuyển vốn khách hàng tính chất vốn Ngân hàng Nếu Ngân hàng định kỳ hạn nợ cách phù hợp với khách hàng khả trả nợ hạn cao ngợc lại Tín dụng dựa nguyên tắc hoàn trả gốc lÃi Sở dĩ nh vốn hoạt động Ngân hàng chủ yếu huy dộng từ bên ngoài, vốn chủ sở hữu đợc sử dụng để sản xuất kinh doanh mà đợc sử dụng chủ yếu để đầu t vào tài sản cố định Chính vậy, sau thời gian định Ngân hàng phải trả lại cho ngời gửi Ngân hàng Mặt khác Ngân hàng cần phải có nguồn để bù đắp chi phí nh trả lơng, khấu hao .Do đó, ngời vay việc trả gốc phải trả cho Ngân hàng khoản lÃi Đó nguồn thu nhập Ngân hàng, sở để Ngân hàng tồn phát triển 1.1.2 Các hình thức tín dụng Ngân hàng Phân loại tín dụng làviệc xếp khoản vay theo nhóm dựa số tiêu thức định Phân loại tín dụng cách khoa học giúp cho nhà quản trị lập quy trình tín dụng thích hợp, giảm thiểu rủi ro tín dụng Trong trình phân loại dùng nhiều tiêu thức để phân loại, song thực tế nhà kinh tế học thờng phân loại tín dụng theo tiêu thức sau đây: 1.1.2.1.Theo mục đích sử dụng tiền vay ngời vay Căn vào tiêu thức này, ngời ta chia tín dụng làm hai loại: - Tín dụng ngời sản xuất vàlu thông hàng hoá: Là loại cấp tín dụng cho đơn vị kinh doanh để tiến hành sản xuất, lu thông hàng hoá Nguòn trả nợ hoạt động kết hoạt động kinh doanh Vì Ngân hàng cần phải có đầy đủ thông tin cần thiết khách hàng mình, phơng án sản xuất kinh doanh họ - Tín dụng tiêu dùng: Là loại tín dụngcho cá nhân để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng nh mua sắm nhà cửa, xe cộ, loại hàng hoá lâu bền nh máy giặt, điều hoà, tủ lạnh .ở đây, nguồn trả nợ thu nhập tơng lai ngời vay Với cách phân loại này, Ngân hàng có quy trình nghiệp vụ cụ thể để đảm bảo Ngân hàng có đủ tiền vay thu hồi nợ theo đánh giá mức độ rủi ro mức lÃi xuất đợc đặt cho loại Sinh viên: Lê Thị Hồng Vân Chuyên đề tốt nghiệp Lớp: Tài doanh nghiệp 41B 1.1.2.2 Theo thêi h¹n sư dơng tiỊn vay cđa ngêi vay Căn vào tiêu thức này, ngời ta chia tín dụng làm hai loại: - Tín dụng có thời hạn: Là loại tín dụng mà thời điểm trả nợ đợc xác định cụ thể Đó năm, hai năm, +Tín dụng ngắn hạn: Là loại tín dụng có thời hạn dới năm đợc sử dụng để bổ xung thiếu hụt tạm thời vôns lu động doanh nghiệp phục vụ nhu cầu sinh hoạt cá nhân Với loại tín dụng này, có rủi ro cho Ngân hàng thời gian ngắn có biến động xảy có xảy Ngân hàng dự tính đợc +Tín dụng trung hạn: Là loại tín dụng có thời hạn từ năm đến năm năm chủ yếu đợc sử dụng để mua sắ tài sản cố định, cải tiến đổi kỹ thuật, mở rộng sản xuất xây dựng công trình nhỏ, có thời hạn thu hồi vốn nhanh Loại tín dụng có mức độ rủi ro không cao Ngân hàng có khả dự đoán đợc biến động xảy +Tín dụng dài hạn: Là loại tín dụng có thời hạn năm năm, đợc sử dụng để cấp vốn cho xây dựng bản, đầu t xây dựng xí nghiệp mới, công trình thuộc sở hạ tầng( đờng xá, bến cảng, sân bay ), cải tiến mở rộng sản xuất với quy mô lớn Loại tín dụng có mức độ rủi ro lớn thời gian dài có biến động xảy không nlờng trớc đợc - Tín dụng không thời hạn: Là loại tín dụng mà thời hạn hoàn trả tiền vay không đợc xác định ký hợp đồng vay mà thay vào điều kiện việc thu hồi khoản tiền cho vay Ngân hàng viẹec trả nợ ngời vay Ví dụ Ngân hàng không thu gối theo thời hạn định mà thu lÃi; ngời vay trả nợ cho Ngân hàng nhu cầu vay thêm khônh cần thiết quy mô sản xuất giảm doanh nghiệp lấy nguồn khác để tự bổ xung; Ngân hàng muốn thu hồi gốc phải báo trớc cho ngời vay Nh quy mô sản xuất doanh nghiệp tăng lên, doanh nghiệp vay không thời hạn( hết tiền đầu t cho chu kỳ sản xuất kinh doanh lại cần tiếp) 1.1.2.3 Theo điều kiện đảm bảo Căn vào tiêu thức này, tín dụng đợc chia làm hai loại: - Tín dụng có bảo đảm: Là loại tín dụng dựa sở bảo đảm nh chấp, cầm cố, có bảo lÃnh ngời thứ ba Ngân hàng nắm giữ tài sản ngời vay để xử lý thu hồi nợkhi ngời vay không thực đợc nghĩa vụ đà đợc cam kết hợp đồng tín dụng Hình thức nàyđợc áp dụng khách hàngkhông có uy tín cao với Ngân hàng Mặc dù có tài sản đảm bảo nhng hình thức tín dụng cóđọ rủi ro cao tài sản bị giá hay ngời bảo lÃnh không thực nghĩa vụ - Tín dụng bảo đảm: Là loại tín dụng tài sản chấp, càmm cố, bảo lÃnh ngời thứ ba Việc cấp tín dụng Sinh viên: Lê Thị Hồng Vân Chuyên ®Ị tèt nghiƯp Líp: Tµi chÝnh doanh nghiƯp 41B chØ dựa vào uy tín thân khách hàng Muốn vậy, Ngân hàng phải đánh giá hiệu sử dụng tiền vay ngời vay, khách hàng không đợc phép giao dịch với Ngân hàng khác Mặc dù tài sản đảm bảo nhng loại tín dụng rủi ro cho Ngân hàng khách hàng có uy tín lớn khả trả nợ cao đợc cấp tín dụng mà không cần đảm bảo 1.1.2.4 Theo đòng tiền đợc sử dụng cho vay Căn vào tiêu thức này, tín dụng đợc chia làm hai loại: - Cho vay đồng tệ: Là loại tín dụng mà Ngân hàng cấp tiền cho khách hàng VND Nớc ta quy định, cho vay để toán nớc đợc vay VND - Cho vay ngoại tệ: Là loại tín dụng mà Ngân hàng cấp tiền cho khách hàng đồng ngoại tệ Nớc ta quy định, cho vay ngoại tệ phục vụ cho nhập khẩu; khách hàng thu mua hàng xuất Ngân hàng cho vay ngoại tệnhng phải bán cho Ngân hàng dùng VND mua hàng xuất 1.1.2.5 Theo đối tợng tín dụng Căn vào tiêu thức này, ngời ta chia tín dụng làm hai loại: - Cho vay để đáp ứng yêu cầu tài sản lu động: Là loại tín dụng đợc sử dụng để bù đắp vốn lu động thiếu hụt tạm thời Đây loại tín dụng có mức độ rủi ro thấp vốn lu động doanh nghiệp vốn luân chuyển chu kỳ sản xuất kinh doanh nên Ngân hàng theo dõi thờng xuyên cóbiến động xảy kịp thời thu hồi vốn - Cho vay để đáp ứng yêu cầu tài sản cố định: Là loại tín dụng đợc sử dụng để đầu t mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi kỹ thuật, mở rộng sản xuất, xây dựng xí nghiệp công trình Hình thức tín dụng nàythờng có mức độ rủi ro cao khả thu hồi vốn chậm 1.1.2.6.Ngoài tín dụng đợc phân chia theo cách sau Theo xuất xứ cđa tÝn dơng cã: - TÝn dơng gi¸n tiÕp - Tín dụng trực tiếp Theo đối tợng đợc cho vay cã: - TÝn dơng cho doanh nghiƯp, tỉ chøc tµi khác vay - Tín dụng cho nhà nớc vay - TÝn dơng cho ngêi tiªu dïng vay Sinh viªn: Lê Thị Hồng Vân Chuyên đề tốt nghiệp Lớp: Tài doanh nghiệp 41B 1.1.3 Vai trò hoạt động tín dụng Ngân hàng phát triển kinh tế Trong kinh tế thị trờng, quan hệ kinh tế vận động theo quy luật khách quan nh: Quy luật giá trị, quy luật cung- cầu, quy luật cạnh tranh Các doanh nghiệp để đứng vững thơng trờng cần phải có vốn để đầu t tín dụng Ngân hàng nguồn vốn tối u để doanh nghiệp khai th¸c C¸c doanh nghiƯp ph¸t triĨn cịng cã nghÜa kinh tế phát triển Nh vậy, tín dụng Ngân hàng đòn bẩy mạnh mẽ thúc đẩy tăng trởng kinh tế góp phần điều hành kinh tế thị trờng Vai trò tín dụng Ngân hàng đợc thể khía cạnh sau: - Thứ nhất: Tín dụng Ngân hàng công cụ tài trợ vốn có hiêu cho kinh tế Các doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh dựa vốn chủ sở hữi vốn vay Một trng nguồn để vay từ Ngân hàng, nguồn tài trợ hiệu quảbởi thoả mÃn nhu cầu vốn số lợng thời hạn Hơn nữa, để vay vốn đợc từ Ngân hàng doanh nghiệp cần phải nâng cao uy tín Ngân hàng, đảm bảo đợc nguyên tắc tín dụng Do vậy, doanh nghiệp phải tìm hiểu thị trờng, khai thác thông tin thị trờng để định lợng hoạt động kinh doanh cho có hiệu từ thúc đẩy phát triển kinh tế - Thứ hai: Tín dụng Ngân hàng góp phần vào trình vận động liên tục nguồn vốn, làm tăng tốc độ chu chuyển tiền tệ kinh tế góp phần thúc đẩy tăng trởng kinh tế, Do đặc điểm tuần hoàn vốn nên trình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp có không ăn khớp thời gian khối lợng lợng tiền cần thiết để dự trữ vật t hàng hoá cho trình sản xuất kinh doanh trớc Vì vậy, luân chuyển tiền tệ doanh nghiƯp cã lóc thõa, cã lóc thiÕu vènn Ngn vèn doanh nghiệp tạm thời nhàn rỗi với nguồn tiÕt kiƯm tõ d©n c, ngn kÕt d tõ ng©n sách đợc Ngân hàng thơng mại huy động sử dụng để đầu t cho doanh nghiệp tạm thời thiếu vốn, cho nhu cầu tiêu dùng tạm thời vợt thu nhập dân chúng, nh cho nhu cầu chi ngân sách nhà nớc cha cã ngn thu - Thø ba: TÝn dơng Ng©n hàng công cụ để nhà nớc điều tiết khối lợng tiền lu thông kinh tế Một đặc điểm quan trọng Ngân hàng thơng mại khả tạo tiền thông qua hoạt động tín dụng toán Khi nhà nớc muốn tăng khối lợng tiền cung ứng Ngân hàng nhà nớc tăng hạn mức tín dụng Ngân hàng thơng mại kinh tế ngợc lại Do thông qua hình thức tín dụng Ngân hàng nhà nớc kiểm soát đợc khối lợng tiền cung øng lu th«ng - Thø t: TÝn dơng Ngân hàng thúc đẩy doanh nghiệp tăng cờng chế độ hạch toán kinh doanh dể giúp doanh nghiệp khai thác có hiệu tiềm Sinh viên: Lê Thị Hồng Vân Chuyên đề tốt nghiệp Lớp: Tài doanh nghiệp 41B kinh tế hoạt động kinh doanhvì Ngân hàng cho vay vốn doanh nghiệp lamf ăn có lÃi - Thứ năm: Tín dụng Ngân hàng động lực việc hình thành chuyển dịch cấu kinh tế theo hớng công nghiệp hoá, đại hoá đất nớc Vốn để thực thành công công nghiệp hoá, đại hoá đất nớc vốn nớc, vốn vay từ nớc Song phát triĨn kinh tÕ dùa vµo néi lùc vÉn lµ mơc tiêu Ngân hàng trung gian huy động nguồn vốn kinh tế vay - Thứ sáu: Tín dụng Ngân hàng góp phần thúc đẩy trìnhmở rộng mối quan hệ giao lu kinh tÕ quèc tÕ Tríc xu thÕ quèc tÕ hoá, giao lu kinh tế nớc đợc đặt Trong kinh tế mở doanh nghiệp quan hệ mua bán với thành phần khác kinh tế mà có quan hệ xuất nhập với doanh nghiệp nớc Ngân hàng thơng mại thúc đẩy mối quan hệ thông qua hình thức bảo lÃnh, cho vay doanh nghiệp để từ nâng cao uy tín doanh nghiệp trờng quốc tế Nh vậy, tín dụng Ngân hàng có vai trò quan trọng phát triển kinh tÕ x· héi cđa mét ®Êt níc, nã thóc ®Èy kinh tế tăng trởng phát triển 1.2 Chất lợng tín dụng Ngân hàng thơng mại 1.2.1 Khái niệm chất lợng tín dụng Chát lợng, giá lợng hàng hoá ba tiêu quan trọng để đánh giá sức mạnh khả doanh nghiệp Để đứng vững hoạt động kinh doanh việc cải thiện chất lợng sản phẩm điều tất yếu Các nhà kinh tế nói đến chất lợng nhiều cách: Chất lợng "Sự phù hợp với mục đích sử dụng", là" trình độ dự kiến trớc dộ đồng độ tin cậy với chi phí thấp phù hợp với thị trờng" hay chất lợng là" lực sản phẩm dịch vụ nhằm thoả mÃn nhu cầu ngời sử dụng" Với cách đề cập nh vậy, chất lợng tín dụng đáp ứng yêu cầu khách hàng, đảm bảo tồn phát triển Ngân hàng phù hợp với phát triển kinh tế xà hội Để hiểu rõ chất lợng tín dụng, ta xem xét thể chất lợng tín dụng khía cạnh sau: - Đối với khách hàng: Chất lợng tín dụng đợc thể chỗ số tiền mà Ngân hàng cho vayphải có lÃi xuất kỳ hạn hợp lý, thủ tục đơn giản, thuận lợi, thu hút đợc nhiều khách hàng nhng đảm bảo nguyên tắc tín dụng - Đối với Ngân hàng thơng mại: Chất lợng tín dụng đợc thể phạm vi, mức độ, giới hạn tín dụng phải phù hợp với thực lực thân ngân hàng đảm bảo đợc tính cạnh tranh thị trờng với nguyên tắc hoàn trả hạn có lÃi Đối với Ngân hàng nhỏ nên cấp tín dụng với mức độ phạm vi định để thoả mÃn cách tốt khách hàng Sinh viên: Lê Thị Hồng Vân Chuyên đề tốt nghiệp Lớp: Tài doanh nghiƯp 41B - §èi víi chÝnh phđ, víi sù phát triển kinh tế xà hội: Chất lợng tín dụng đợc thể việc tín dụng phục vụ sản xuất lu thông hàng hoá, góp phần giải công ăn việc làm, khai thác khả tiềm tàng kinh tế, thúc đẩy trình tích tụ tập trung sản xuất, giải tốt mối quan hệ tăng trởng tín dụng với tăng trởng kinh tế 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lợng tín dụng Chất lợng tín dụng tieu tổng hợp, phản ánh độ thích nghi Ngân hàng thơng mại với thay đổi môi trờng bên ngoài, thể sức mạnh Ngân hàng trình cạnh tranh để tồn phát triển Chính vậy, để đánh giá đợc Ngân hàng mạnh hay yếu phải đánh giá đợc chất lợng tín dụng Có nhiều tiêu đánh giá chất lợng tín dụng, có tiêu mang tính định lợng có tiêu mang tính định tính 1.2.2.1 Chỉ tiêu định tính Nếu Ngân hàng có bảo vệ, có bà Cảm giác an tâm khách hàng đến giao dịch với Ngân hàng i gửi xe, có nhân viên trông xe không thu lệ phí Ngân hàng tạo đợc ấn tợng tốt đẹp lòng khách hàng Nếu Ngân hàng có sơ đồ làm việc phòng ban giúp khách hàng không bị bỡ ngỡ đỡ tốn thời gian Từ khách hàng có ấn tợng tốt Ngân hàng Cách bố trí sếp phòng làm việc Ngân hàng, trang phục nhân viên, đặc biệt thái độ cán tín dụng ảnh hởng lớn tới chất lợng tín dụng Ngân hàng Nếu chất lợng tín dụng cao chắn Ngân hàng có nhiều khách hàng Uy tín Ngân hàng góp phần làm nên chất lợng tín dụng Ngân hàng Nh vậy, dựa vào tiêu định tính đánh giá đợc phần chất lợng tín dụng Ngân hàng thơng mại 1.2.2.2 Các tiêu định lợng 1.2.2.2.1 Chỉ tiêu tổng d nợ kết cấu d nợ Tổng d nợ tiêu phản ánh khối lợng tiền Ngân hàng cấp cho kinh tế thời ®iĨm Tỉng d nỵ bao gåm d nỵ cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn Tổng d nợ thấp chứng tỏ hoạt động Ngân hàng yếu kém, khả mở rộng, khả tiếp thị Ngân hàng kém, trình độ cán công nhân viên thấp Mặc dù vậy, nghĩa tiêu cao chất lợng tín dụng cao Sinh viên: Lê Thị Hồng Vân