Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại chi nhánh hà nội của ngân hàng việt nam tín nghĩa

Báo cáo thực tập Học viện ngân hàng LỜI MỞ ĐẦU Cùng với ngành kinh tế khác, ngân hàng có nhiệm vụ tham gia bình ổn thị trường tiền tệ, kiềm chế đẩy lùi lạm phát, tạo công ăn việc làm cho người lao động, phát triển thị trường vốn, thị trường ngoại hối, tham gia toán hỗ trợ tốn Tín dụng Ngân hàng coi đòn bẩy quan trọng cho kinh tế Nghiệp vụ khơng có ý nghĩa với kinh tế mà cịn nghiệp vụ hàng đầu, có ý nghĩa quan trọng, định tồn phát triển ngân hàng Chính vậy, làm để củng cố nâng cao chất lượng tín dụng điều mà trước đây, sau nhà quản lý Ngân hàng, nhà sách nhà nghiên cứu quan tâm Cùng với đổi toàn hệ thống ngân hàng ,chi nhánh hà nội ngân hàng việt nam tín nghĩa quan tâm tới hoạt động tín dụng bước hoàn chỉnh nâng cao hiệu hoạt động tín dụng để đáp ứng địi hỏi thị trường hoàn thành mụctiêu ngân hàng giao phó Qua q trình thực tập chi nhánh , giúp đỡ khuyến khích thầy cô giáo, cô chú, anh chị ngân hàng, em mạnh dạn vào nghiên cứu đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh hà nội ngân hàng việt nam tín nghĩa’’ để làm báo cáo thực tập Báo cáo thực tập chia thành chương: Chương I: Chương II: Chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại Thực trạng chất lượng tín dụng chi nhánh hà nội ngân hàng việt nam tín nghĩa Chương III: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh hà nội ngân hàng việt nam tín nghĩa Sinh viên: phan vân -1- Lớp: NHK – K9 Báo cáo thực tập Học viện ngân hàng Xin chân thành cám ơn toàn thể cán Ngân hàng thương mại cổ phần việt nam tín nghĩa chi nhánh hà nội tận tình hướng dẫn giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề thực tập CHƯƠNG I CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại số nước khái niệm ngân hàng thương mại dùng để số tổ chức tài tiền tệ mà hoạt động kinh doanh chủ yếu nhận tiền gửi từ cá nhân hay tổ chức kinh tế lại tổ chức vay lại Các ngân hàng không phép kinh doanh tổng hợp dịch vụ khác đầu tư tài chính, cung cấp dịch vụ cho nhóm ngành nghề riêng biệt Trong số nước khác lại cho ngân hàng thương mại ngân hàng phép kinh doanh tổng hợp tất dịch vụ ngân hàng Ở Việt nam, ngân hàng thương mại quy định rõ luật ngân hàng tổ chức tín dụng: “ Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hồn trả sử dụng số tiền vay thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán” Ở Việt nam ngân hàng thương mại thường hiểu ngân hàng thực dịch vụ tổng hợp kinh doanh tiền tệ nhận gửi khách hàng vay, cung cấp lại vốn đầu tư chịu giám sát chặt chẽ Nhà nước 1.2 Hoạt động ngân hàng thương mại 1.2.1 Nghiệp vụ tài sản nợ: Sinh viên: phan vân -2- Lớp: NHK – K9 Báo cáo thực tập Học viện ngân hàng Hoạt động NHTM dựa chủ yếu nguồn vốn huy động cịn nguồn vốn tự có NHTM r nhỏ, r đệm để hạn chế rủi ro Số vốn huy động NHTM chịu ảnh hưởng nhiều yếu tố khác như: lãi suất, tình hình kinh tế xã hội, cách thức gửi tiền r trả lãi, phong tục tập quán, địa điểm r thái độ phục vụ ngân hà rng - Các loại tiền gửi: + Tiền gửi không kỳ hạn:là số tiền nằm tài khoản vãng lai tài khoản toán khách hàng rút lúc + Tiền gửi có kỳ hạn: gồm loại, loại tới hạn rút loại rút phải báo trước Loại thứ bị “phong toả” toàn thời gian trước tới hạn chịu chi phối toàn ngân hàng Nếu sau đáo hạn, khách hàng không rút tiền số tiền xử lý tài khoản tiền gửi không kỳ hạn Loại thứ hai loại tiền gửi có tời hạn mà rút người gửi phải báo trước cho ngân hàng theo điều khoản mà khách hàng ngân hàng thoả thuận + Tiền gửi tiết kiệm: Tiền gửi tiết kiệm nguồn vốn quan trọng ngân hàng Đặc điểm loại tiền gửi người gửi tiền ngân hàng giao cho sổ tiết kiệm, sổ coi giấy chứng nhận có tiền gửi vào quỹ ngân hàng - Nguồn vốn vay: Ngân hàng huy động vốn vay cách vay ngắn, trung dài hạn từ ngân hàng hay tổ chức tín dụng khác nhận quỹ uỷ thác đầu tư tổ chức tài trợ ( phủ hay quốc tế )để cho vay ưu đãi số đối tượng lựa chọn -Các nguồn vốn huy động khác: Ngân hàng huy động vốn cách phát hành loại chứng khoán (kỳ phiếu, trái phiếu )để huy động vốn từ dân cư hay tổ chức, cơng ty 1.2.2.Nghiệp vụ tài si sản có: Sinh viên: phan vân -3- Lớp: NHK – K9 Báo cáo thực tập Học viện ngân hàng Nghiệp vụ có nghiệp vụ sử dụng nguồn vốn huy động ngân hàng thương mại vào hoạt động kinh doanh chủ yếu sau: - Nghiệp vụ cho vay: Là việc ngân hàng thương mại cho khách hàng vay số tiền để họ sử dụng thời gian định hết hạn vay, người vay phải trả ngân hàng khoản tiền bao gồm gốc lãi Tín dụng phân loại theo tiêu thức khác như: +Theo thời gian:gồm có tín dụng ngắn hạn tín dụng trung, dài hạn +Theo đối tượng vay: tín dụng nơng nghiệp,cơng nghiệp,cơng ích, cá nhân -Nghiệp vụ bảo lãnh: Là việc ngân hàng cam kết trả thay cho khách hàng trường hợp khách hàng khơng có khả toán Cách cho vay gọi tín dụng bảo lãnh - Nghiệp vụ trung gian: Trong hoạt động ngân hàng, dịch vụ ngân hàng coi nghiệp vụ bên thứ ba bên cạnh nghiệp vụ có nghiệp vụ nợ Thơng thường ngân hàng cung cấp dịch vụ trung gian như: + Thanh toán, ngoại hối, vàng bạc đá quý, nhờ thu + Nhận uỷ thác, ký gửi Trong trình thực nghiệp vụ mình, ngân hàng phải đối diện với nhiều rủi ro:rủi ro hoạt động, rủi ro thị trường, rủi ro quản lý 2.HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng: Tín dụng ngân hàng khái niệm dùng để mối quan hệ kinh tế bên cho vay (ngân hàng định chế tài khác) bên vay Trong bên cho vay chuyển giao cho bên vay sử dụng lượng giá trị (thường hình thái tiền) thời gian dịnh theo điều kiện mà hai bên thoả thuận (thời gian, phương thức toán lãi- gốc, chấp ) Sinh viên: phan vân -4- Lớp: NHK – K9 Báo cáo thực tập Học viện ngân hàng Qua ta thấy: Tín dụng cung cấp lượng giá trị dựa sở lòng tin- người cho vay tin tưởng người vay sử dụng vốn vay có hiệu sau thời gian định có khả trả nợ Tín dụng chuyển nhượng lượng giá trị có thời hạn Đặc trưng tín dụng xuất phát từ tính chuyển nhượng tạm thời Để đảm bảo thu hồi nợ hạn, ngân hàng xác định thời hạn cho vay dựa vào trình luân chuyển vốn khách hàng tính chất vốn ngân hàng Tín dụng dựa nguyên tắc hoàn trả gốc lãi, vốn hoạt động ngân hàng chủ yếu huy động từ bên ngồi, vốn chủ sở hữu sử dụng để sản xuất kinh doanh mà sử dụng chủ yếu để đầu tư vào tài sản cố định.nên sau thời gian định ngân hàng phải trả lại cho người gửi ngân hàng Mặt khác ngân hàng cần phải có nguồn để bù đắp chi phí trả lương, khấu hao… Do đó, người vay ngồi việc trả gốc phải trả cho ngân hàng khoản lãi Đó nguồn thu nhập ngân hàng, sở để ngân hàng tồn phát triển 2.2.Các hình thức tín dụng Ngân hàng: kinh tế đại tín dụng có phạm vi hoạt động rộng lớn đa dạng, việc phân loại có tính chất tương đối Trên sở phân loại khác mà hình thành hình thức tín dụng khác  Phân loại theo thời hạn : - Tín dụng ngắn hạn: khoản cho vay mà thời hạn không 12 tháng nhằm đáp ứng vốn lưu động trình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp - Tín dụng trung hạn: thường đến năm (theo việtnam) , vay vốn để sửa chữa, khôi phục, thay tài sản cố định cải tiến kỹ thuật hợp lý hố sản xuất, đổi quy trình cơng nghệ xây dựng cơng trình loại nhỏ thời hạn thu hồi vốn nhanh Sinh viên: phan vân -5- Lớp: NHK – K9 Báo cáo thực tập Học viện ngân hàng - Tín dụng dài hạn: sử dụng vốn vay gần tín dụng trung hạn với cơng trình quy mơ lớn, thời hạn thu hồi vốn lâu  Phân loại theo mục đích tín dụng : - Tín dụng người sản xuất lưu thơng hàng hố: tín dụng cung cấp cho nhà sản xuất kinh doanh hàng hoá đáp ứng nhu cầu vốn quan hệ toán doanh nghiệp - Tín dụng tiêu dùng: Cho vay đáp ứng nhu cầu tiêu dùng mua chịu hàng hoá, xây dựng nhà phương tiện cần thiết khác  Phân loại theo thành phần kinh tế: - Tín dụng kinh tế ngồi quốc doanh: Là quan hệ tín dụng Ngân hàng với doanh nghiệp quốc doanh bao gồm: Tổ sản xuất, HTX, Công ty cổ phần, Công ty trách nhiệm hữu hạn, Doanh nghiệp tư nhân hộ cá thể - Tín dụng kinh tế quốc doanh: Là quan hệ tín dụng Ngân hàng với doanh nghiệp Nhà nước  Phân loại theo đặc điểm luân chuyển vốn: - Tín dụng vốn lưu động: Là loại tín dụng cung cấp để bổ sung vốn lưu động cho tổ chức kinh tế - Tín dụng vốn cố định: Là loại tín dụng cung cấp để hình thành nên tài sản cố định cho tổ chức kinh tế  Căn vào chủ thể tín dụng chia làm loại sau: - Tín dụng ngân hàng: Đó quan hệ tín dụng cá nhân, doanh nghiệp với Ngân hàng - Tín dụng thương mại: - Tín dụng Nhà nước - Tín dụng hợp tác xã Sinh viên: phan vân -6- Lớp: NHK – K9 Báo cáo thực tập Học viện ngân hàng - Tín dụng tư nhân - Tín dụng quốc tế  Căn vào bảo đảm quan hệ tín dụng : - Tín dụng có đảm bảo ( chấp ) - Tín dụng khơng có đảm bảo ( tín chấp ) Ngồi cịn có có nghiệp vụ cho thuê đại lý  Các biện pháp quản lý tín dụng ngân hàng: - Phân loại tín dụng: Phân loại tín dụng nhằm giám sát kiểm tra khoản nợ có theo mức độ khác nhau, xác định chất lượng mức độ rủi ro khoản nợ, từ có chế độ quản lý thích hợp khoản cho vay - Nguyên tắc tín dụng: Nguyên tắc tín dụng kim nam cho việc điều hành tín dụng, chuẩn mực thước đo để cán thừa hành thực nhiệm vụ cách tốt Thơng thường, ngun tắc tín dụng phải phải đảm bảo nội dung phải giải hợp lý lợi ích: lợi ích Nhà nứoc, khách hàng Ngân hàng, đồng thời phải hạn chế tới mức tối đa rủi ro tín dụng tồn phát triển ngân hàng -Quy trình quản lý tín dụng: Quy trình quản lý tín dụng bao gồm hành động, phương pháp công đoạn chế biến công đoạn đầu vào ( nguồn vốn, tài sản, trang thiết bị, thông tin ) thành đầu mong muốn( sản phẩm, dịch vụ, thông tin, ), hoạch định sách, chế độ; quy định cho vay thu nợ; cấu tổ chức thực hiện; phân tích nhận định tình hình đưa kết luận có tính chất thuyết phục nhằm quản lý có hiệu quy trình tín dụng - Phân tích tín dụng: Sinh viên: phan vân -7- Lớp: NHK – K9 Báo cáo thực tập Học viện ngân hàng Phân tích tín dụng phân tích rủi ro có liên quan tới việc cho vay khách hàng Mục đích phân tích tín dụng nhằm thiết lập hệ thống phịng ngừa rủi ro tín dụng trước định cho vay trình quản lý tiền vay Trong kinh tế thị trường, phân tích tín dụng giúp cho ngân hàng đánh giá khách hàng tình trạng khoản tín dụng cung cấp để đưa biện pháp quản lý phù hợp nhằm bảo đảm an tồn tín dụng -Quản lý tài sản nợ- tài sản có: Quản lý tài sản nợ- tài sản có tiến trình để đưa định kinh doanh biện pháp phịng ngừa rủi ro hoạt động tín dụng sở cân nhắc kỹ điểm sau: khả sinh lời, khả tốn, rủi ro, tính linh hoạt, yêu cầu theo quy đinh Chất lượng đinh phụ thuộc vào đầy đủ, xác, kịp thời thơng tin có liên quan đến lãi suất, kỳ hạn tài sản có- tài sản nợ Vì vậy, nhiều ngân hàng, đặc biệt nước phát triển, để hoàn chỉnh quy trình quản lý, ưu tiên trước hết nâng cấp chất lượng khả cung cấp thông tin cần thiết cho việc đưa định 3.CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG VÀ CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG 3.1.Chất lượng tín dụng ngân hàng *Khái niệm: Mỗi loại hàng hố sản xuất phải mang tính cạnh tranh Điều có nghĩa loại hàng hố sản xuất phải có chất lượng.chất lượng thể giá trị sản xuất hàng hố có giá trị sử dụng cao nhà sản xuất phải trả lời đươc câu hỏi :sản xuất cho ai,sản xuất ,sản xuất Sinh viên: phan vân Từ nhận xét vậy, quan niệm chất -8- Lớp: NHK – K9 Báo cáo thực tập Học viện ngân hàng lượng tín dụng Ngân hàng việc đáp ứng nhu cầu khách hàng, đáp ứng nhu cầu tồn tại, phát triển ngân hàng mục tiêu phát triển kinh tế -xã hội * Chất lượng tín dụng thể hiện: Đối với khách hàng: Tín dụng đưa phải phù hợp với yêu cầu khách hàng với lãi suất, kỳ hạn, phương thức tốn, hình thức tốn phù hợp, thủ tục đơn giản, thuận tiện đảm bảo nguyên tắc tín dụng Đối với ngân hàng thương mại: Đưa hình thức tín dụng phù hợp với phạm vi, mức độ, giới hạn phù hợp với thân ngân hàng để ln đảm bảo tính cạnh tranh, an toàn, sinh lời theo nguyên tắc hoàn trả đầy đủ có lãi Đối với phát triển kinh tế - xã hội: Tín dụng phải ln đảm bảo lưu thơng hàng hố, góp phần giải công ăn việc làm cho người lao động, khai thác khả tiềm tàng kinh tế, thúc đẩy q trình tích tụ tập trung sản xuất, giải tốt mối quan hệ tăng trưởng tín dụng tăng trưởng kinh tế Như vậy,là chất lượng tín dụng Ngân hàng khái niệm hồn tồn tương đối, vừa cụ thể ( Thể qua tiêu tính tốn được: kết kinh doanh ngân hàng, nợ hạn )vừa trừu tượng ( Thể qua khả thu hút khách hàng, tác động đến kinh tế qua ảnh hưởng xi ngược ) Chất lượng tín dụng chịu ảnh hưởng nhân tố chủ quan( khả năng, trình độ quản lý cán tín dụng)và khách quan (sự thay đổi môi trường kinh doanh, xu hướng phát triển kinh tế, thay đổi giá thị trường) Hiểu chất chất lượng tín dụng giúp ngân hàng thương mại phân tích, đánh giá hiệu tín dụng xác định xác ngun nhân tồn mà đưa biện pháp quản lý hữu hiệu để đứng vững thị trường cạnh tranh 3.2.Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng: Hoạt động tín dụng hoạt động ngân hàng, hoạt động tín dụng phát triển kéo theo hoạt động khác ngân hàng phát triển Nâng Sinh viên: phan vân -9- Lớp: NHK – K9 Báo cáo thực tập Học viện ngân hàng cao chất lượng tín dụng đã, đang, đích mà tất ngân hàng thương mại hướng tới Có nhiều nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Bên cạnh nhân tố từ ngân hàng, cịn có nhân tố từ khách hàng ngân hàng nhân tố khách quan khác + Các nhân tố từ phía Ngân hàng - Chính sách tín dụng ngân hàng : Chính sách tín dụng sách chiến lược kinh doanh doanh nghiệp Đó yếu tố tác động dến việc cung ứng vốn cho kinh tế Chính sách tín dụng hiểu đường lối, chủ trương đảm bảo cho hoạt động tín dụng quỹ đạo, liên quan đến việc mở rộng hay thu hẹp tín dụng Chính sách tín dụng bao gồm: hạn mức tín dụng, kỳ hạn khoản vay, lãi suất cho vay mức lệ phí, loại cho vay thực Các điều khoản sách tín dụng xây dựng dựa nhiều yếu tố khác điều kiện kinh tế, sách tiền tệ tài ngân hàng Nhà nước, khả vốn ngân hàng nhu cầu tín dụng khách hàng Khi yếu tố thay đổi, sách tín dụng thay đổi theo Đối với khách hàng, ngân hàng đưa sách khác cho phù hợp Ví dụ với khách hàng có uy tín với ngân hàng ngân hàng cho vay khơng có tài sản đảm bảo, có hạn mức cao hơn, lãi suất ưu đãi hơn; khách hàng khác, việc có tài sản đảm bảo cần thiết Một sách tín dụng đắn thu hút nhiều khách hàng, đảm bảo khả sinh lời từ hoạt động tín dụng sở hạn chế rủi ro, tuân thủ phương pháp, đường lối sách Nhà nước đảm bảo cơng xã hội Điều có nghĩa chất lượng tín dụng tuỳ thuộc vào việc xây dựng sách tín dụng ngân hàng thương mại có đắn hay khơng Bất Ngân hàng muốn có chất lượng tín dụng tốt phải có sách tín dụng khoa học, phù hợp với thực tế ngân hàng thị trường Sinh viên: phan vân - 10 - Lớp: NHK – K9