Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng ngoại thương hà nội

LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong điều kiện nay, khu vực hố, tồn cầu hố trở thành xu hướng phổ biến bên cạnh trình hợp tác theo nguyên tắc hai bên có lợi, quốc gia ln kèm theo trình cạnh tranh gay gắt, khốc liệt Để vực dậy phát triển kinh tế với sở hạ tầng yếu mặt, để thắng cạnh tranh, cần có nhiều vốn Kênh dẫn vốn nước quan trọng cho kinh tế hệ thống ngân hàng Để thu hút nhiều vốn điều cần phải làm làm tốt công tác tạo đầu ra, tức cấp tín dụng cho kinh tế Tín dụng Ngân hàng coi đòn bẩy quan trọng cho kinh tế Nghiệp vụ khơng có ý nghĩa với kinh tế mà cịn nghiệp vụ hàng đầu, có ý nghĩa quan trọng, định tồn phát triển ngân hàng Chính vậy, làm để củng cố nâng cao chất lượng tín dụng điều mà trước đây, sau nhà quản lý Ngân hàng, nhà sách nhà nghiên cứu quan tâm Với Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội, hoạt động tín dụng năm gần tốt, dư nợ qua năm tăng cao Tuy nhiên, kết hoạt động tín dụng chưa cao mong muốn Chúng ta thấy rõ điều phần thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội đề cập chương chuyên đề Trước xu hội nhập cạnh tranh Ngân hàng cần nâng cao chất lượng tín dụng Xuất phát từ thực tiễn đó, em chọn đề tài “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội”nhằm mục đích đưa giải pháp có khoa học thực tiễn, góp phần giải vấn đề hạn chế để nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội Theo luật tổ chức tín dụng Việt Nam, hoạt động tín dụng bao gồm nhiều hoạt động chiết khấu, bảo lãnh, cho vay, cho thuê Song chuyên đề em đề cập tới chất lượng tín dụng góc độ cho vay Tuy đề tài lại lĩnh vực vô quan trọng hoạt động kinh doanh, vừa đáp ứng đòi hỏi thực tiễn, vừa mang tính thời kinh doanh tiền tệ Ngân hàng thương mại Việt Nam Mục đích nghiên cứu đề tài Việc tìm kiếm biện pháp nhằm mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng vấn đề quan trọng thực cần thiết hoạt động kinh doanh NHTM kinh tế thị trường Mục đích nghiên cứu đề tài bao gồm: * Hệ thống hoá làm sáng tỏ lý luận, góp phần rút ngắn khoảng cách lý luận thực tiễn thực trạng tín dụng chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội * Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội vài năm qua * Đưa giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Dư nợ thực tế số liệu có liên quan đến hoạt động tín dụng Phạm vi nghiên cứu : Trong khoảng thời gian từ 2006-2008 Phương pháp nghiên cứu: Phương pháp phân tích; phương pháp so sánh; phương pháp luận giải, thống kê; phương pháp chủ nghĩa vật biện chứng Kết cấu chuyên đề: Ngoài phần mở đầu kết luận , chuyên đề gồm ba chương : Chương 1: Chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng Ngân Hàng Ngoại Thương Hà Nội Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân Hàng Ngoại Thương Hà Nội Để hoàn thành chuyên đề này, trước hết em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới thầy giáo TH.S Trần Tất Thành– người trực tiếp hướng dẫn em hoàn thành đề tài Đồng thời em xin gửi lời cảm ơn tới cô, chú, anh chị cán công tác chi nhánh Ngân hàng Ngoại Thương Hà Nội nhiệt tình cung cấp tài liệu, dẫn giải đáp thắc mắc cho em thời gian thực tập ngân hàng Đề tài “Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội” lĩnh vực rộng lớn Song thân trình nghiên cứu tìm hiểu thực tiễn kể lý luận cịn hạn chế định Vì chuyên đề không tránh khỏi khiếm khuyết Cho nên em mong tham gia đóng góp ý kiến quan thực tập thầy cô trường để viết hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! CHƯƠNG : CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát Ngân hàng Thương mại Ngân hàng Thương mại trước hết doanh nghiệp,vì Ngân hàng thương mại hoạt giống doanh nghiệp khác: có vốn riêng, mua vào, bán ra,có chi phí thu nhập, có nghĩa vụ nộp thuế cho Ngân hàng Nhà nước, lãi lỗ, thu lợi nhuận cao phá sản Ngân hàng Thương mại kinh doanh dịch vụ tiền tệ, không trực tiếp sản xuất cải vật chất doanh nghiệp thuộc lĩnh vực sản xuất kinh doanh tạo điều kiện thuận lợi cho qúa trình sản xuất , lưu thơng phân phối sản phẩm xã hội cách cung ứng vốn tín dụng, vốn đầu tư cho doanh nghiệp, tổ chức kinh tế mở rộng kinh doanh góp phần tăng nhanh tốc độ phát triển kinh tế Nói tóm lại Ngân hàng Thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động thường xuyên chủ yếu nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền gửi vay đầu tư thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện tốn Ngân hàng Thương mại có hoạt động gần gũi với nhân dân kinh tế phát triển cao, ngày hoạt động Ngân hàng Thương mại sâu vào đời sống kinh tế đất nước Hoạt động Ngân hàng Thương mại mang tính cạnh tranh cao độ Trong kinh tế thị trường, cạnh tranh quy luật hoạt động tự nhiên, không lệ thuộc vào nhận thực chọn lựa chủ quan người Mục tiêu kinh doanh, tối đa hố lợi nhuận, an tồn kinh doanh không ngừng gia tăng lợi nhuận Nên cạnh tranh không ngừng xảy nên thị trường chìa khố doanh nghiệp để đạt tham vọng thương trường cạnh trạnh điểu không tránh khỏi Ngân hàng Thương mại đời sở sản xuất lưu thơng hàng hố phát triển kinh tế ngày cần đến hoạt động Ngân hàng Thương mại với chức , vai trị chức trung gian tín dụng.Ngân hàng Thương mại trở thành phận thúc đẩy kinh tế phát triển Trong vận hành kinh tế thị trường, Ngân hàng Thương mại hoạt động cách có hiệu thơng qua nghiệp vụ kinh doanh thực công cụ để Nhà nước điều tiết vĩ mơ kinh tế Bằng hoạt động tín dụng Ngân hàng Thương mại góp phần mở rộng khối lượng tiền cung ứng lưu thông Tiền tệ kết trình phát sinh lâu dài sản xuất hàng hố Nó đời nhằm đáp ứng yêu cầu việc mở rộng giao lưu kinh tế, mở rộng thị trường làm cho kinh tế hàng hố phát triển q trình sản xuất lưu thơng hàng hố Trong q trình phát triển yêu cầu vay mượn vốn lẫn thương gia nhằm đáp ứng cho sản xuất lưu thông hàng hoá Vốn chuyển từ người thừa vốn sang người thiếu vốn phải có Ngân hàng đứng làm trung gian người thừa vốn người thiếu vốn gặp Hoạt động tín dụng chiếc“cầu nối” đưa họ đến với nhau, thiết lập nên mối quan hệ mật thiết với quan hệ vay mượn Ngân hàng Thương mại doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ hoạt động sở “đi vay” để “cho vay” Đây hình thức sơ khai tín dụng Chính sở phát triển Ngân hàng đồng thời xuất hiện, Tư Bản (Tập III, phần II) Các Mác viết “Một mặt Ngân hàng tập trung tư tiền tệ người có tiền cho vay, mặt khách tập trung người vay” Như vậy, hoạt động kinh doanh Ngân hàng từ buổi sơ khai hoạt động tín dụng đường Trong qúa trình hoạt động Ngân hàng Thương mại đáp ứng nhu cầu thị trường dẫn tới phân chia hình thành nên hệ thống Ngân hàng hai cấp: Ngân hàng Trung ương làm nhiệm vụ quản lý vĩ mô hoạt động Ngân hàng Ngân hàng Thương mại làm nhiệm vụ kinh doanh tiền tệ - tín dụng Như hoạt động Ngân hàng Thương mại đa dạng phong phú có phạm vi rộng lớn quy mơ, tính tồn cầu, tính đại cơng nghệ Ngân hàng 1.1.1 Tổng quan nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại Nghiệp vụ Ngân hàng nói chung bao gồm tất việc Ngân hàng thường làm khuôn khổ nghề nghiệp họ Các nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại có quan hệ chặt chẽ hỗ trợ lẫn suốt trình hoạt động, tạo thành chỉnh thể thống Các nghiệp vụ bản, chủ yếu Ngân hàng Thương mại bao gồm: - Nghiệp vụ huy động vốn - Nghiệp vụ sử dụng vốn - Một số nghiệp vụ khác 1.1.1.1 Nghiệp vụ huy động vốn: Đây nghiệp vụ chủ yếu để tạo nên nguồn vốn kinh doanh Ngân hàng, Ngân hàng huy động vốn hai cách sau: Nhận tiền gửi: Đây nghiệp vụ mang tính truyền thống, nghiệp vụ nhận tiền gửi cách thụ động, phụ thuộc vào ý muốn người có tiền gửi vào Ngân hàng - Phát hành phiếu nợ: Có thể ngắn hạn dài hạn, hình thức huy động vốn chủ động tức Ngân hàng có kế hoạch ấn định thời gian số lượng cần phát hành Để thực nghiệp vụ này, Ngân hàng sử dụng cơng cụ lãi suất Vốn kinh doanh Ngân hàng Thương mại chủ yếu vốn vay vốn tự có, vốn tự có chiếm phần nhỏ tổng số vốn tín dụng Vốn vay Ngân hàng Thương mai bao gồm: Tiền vay thị trường, tiền gửi, tiền vay thị trường tiền tệ, tiền vay thị trường trái phiếu, tiền vay chiết khấu Ngân hàng Trung ương tất gộp lại thành nguồn vốn tín dụng Ngân hàng Thương mại Trong trình sử dụng nguồn vốn tiền gửi vay thị trường, công nghệ Ngân hàng tạo nguồn vốn gọi tự tạo để có thêm bổ sung cho nhu cầu tín dụng đầu tư cho ngành kinh tế, cung ứng thêm phương tiện toán cho doanh nghiệp, việc tổ chức kinh tế để mở rộng sản xuất kinh doanh nước 1.1.1.2.Nghiệp vụ sử dụng vốn: Đây nghiệp vụ chủ yếu Ngân hàng Thương mại, thể nhiều Ngân hàng, dư nợ chiếm 70% tổng tài sản có Đây nghiệp vụ sinh lời cao mang lại nguồn thu nhập lớn cho Ngân hàng Song nghiệp vụ mang lại rủi ro nhiều cho Ngân hàng Khi thực nghiệp vụ này, Ngân hàng quan tâm nhiều đến lợi nhuận tính khoản hợp đồng cho vay vào vị trí thứ yếu Ngân hàng khơng thể địi nợ trước hạn quan hệ tín dụng Ngân hàng với khách hàng diễn bình thường Ngồi Ngân hàng cịn đầu tư vào mua cơng trái, trái phiếu, tín phiếu kho bạc giấy tờ có giá Kho bạc Nhà nước đại diện cho Chính phủ phát hành giấy tờ có giá có khả tốn cao trách nhiệm cao Cơng ty lớn Bất chứng khốn đem lại lợi nhuận cho Ngân hàng Ngân hàng chủ yếu quan tâm đến việc nâng cao khoản đầu tư vào tín phiếu Kho bạc phát hành Mặt khác Ngân hàng đầu tư vào chứng khốn nhằm tìm kiếm lợi nhuận phân tán rủi ro 1.1.1.3.Một số nghiệp vụ khác: Ngân hàng thực kinh doanh làm dịch vụ hưởng hoa hồng theo uỷ thác khách hàng, nghiệp vụ bao gồm: - Nghiệp vụ thu hộ, chi hộ - Nghiệp vụ uỷ thác - Mua hộ bán hộ - Môi giới kinh doanh chứng khoán Hoạt động Ngân hàng Thương mại tập trung chủ yếu vào nhận tiền gửi cho vay Đó hai mặt hoạt động tín dụng Hoạt động tín dụng nhằm đáp ứng nhu cầu tạm thời thiếu hụt vốn doanh nghiệp,các tổ chức kinh tế cá nhân trình sản xuất kinh doanh tiêu dùng hàng ngày Xét góc độ khác, hoạt động tín dụng ngày mở rộng phát triển cách đa dạng , phong phú, với tham gia nhiều chủ thể kinh tế, quan hệ tín dụng hàng ngày mở rộng đối tượng quy mơ hoạt động tín dụng Ngân hàng gặp nhiều khó khăn, phức tạp Để Ngân hàng Thương mại có tồn phát triển đứng vững điều kiện cạnh tranh gay gắt thị trường để phục vụ kinh tế ngày tốt hơn, đòi hỏi Ngân hàng phải thực có hiệu hoạt động tín dụng hay nói cách khác phải nâng cao chất lượng tín dụng 1.1.2 Vai trị Ngân hàng Thương mại: - Ngân hàng thương mại giúp doanh nghiệp có vốn đầu tư mở rộng sản xuất kinh doanh nâng cao hiệu kinh doanh - Góp phần phân bố hợp lý nguồn lực vùng quốc gia, tạo điều kiện phát triển kinh tế - Ngân hàng Thương mại tạo môi trường thuận lợi cho việc thực sách tiền tệ Ngân hàng Trung ương - Ngân hàng Thương mại cầu nối cho việc phát triển kinh tế đối ngoại quốc gia 1.2 Hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm Tín dụng quan hệ chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị ( dươí hình thái tiền tệ vật) từ người sở hữu sang người sử dụng để sau thời gian định thu hồi lượng giá trị lớn lượng giá trị ban đầu Tín dụng ngân hàng quan hệ chuyển nhượng vốn ngân hàng với chủ thể kinh tế khác xã hội, ngân hàng giữ vai trị người vay vay 1.2.2.Vai trị tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng đời xuất phát từ đặc điểm tuần hồn vốn kinh tế ln làm phát sinh tượng có chủ thể tạm thời thừa vốn chủ thể tạm thời thiếu vốn.Tín dụng ngân hàng giải mâu thuẫn cung cầu vốn, cần thiết khách quan phù hợp với vận động tiền tệ kinh tế thị trường Tín dụng ngân hàng ngày giữ vi trí quan trọng lĩnh vực sản xuất lưu thơng hàng hố lưu thơng tiền tệ Trước hết tín dụng ngân hàng cơng cụ tích tụ tập trung vốn quan trọng góp phần đẩy nhanh tốc độ chu chuyển vốn kinh tế thị trường Tín dụng hoạt động kinh doanh chủ yếu NHTM, để thực kinh doanh tín dụng ngân hàng cần có vốn cách “ vay vay ” Trong xã hội ln có số người thừa vốn cần đầu tư số người thiếu vốn cần vay, song người khó trực tiếp gặp nhau vay gặp chi phí cao khơng kịp thời nên tín dụng ngân hàng cầu nối người có vốn người cần vốn, giải thoả đáng nhu cầu mối quan hệ Tín dụng ngân hàng làm trung gian để điều tiết nguồn vốn từ phận nhàn rỗi đến phận thiếu vốn cách linh hoạt, giảm thiểu tình trạng lãng phí vốn, đẩy nhanh tốc độ chu chuyển vốn, góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển Sau tín dụng ngân hàng tác động hiệu đến nhịp độ phát triển sôi động, thúc đẩy cạnh tranh kinh tế góp phần tạo nên cấu hợp lý Hoạt động mơi trường cạnh tranh gay gắt địi hỏi doanh nghiệp không ngừng vận động để phù hợp biến động thị trường Trong trình sản xuất kinh doanh nhằm đáp ứng vốn doanh nghiệp phải vay ngân hàng hoàn trả “ gốc lãi ” sau thời gian định doanh nghiệp cần phải tìm hiểu đầu tư vào ngành có lợi nhuận cao, qua vừa trì hoạt động vừa hồn trả vốn vay ngân hàng Bên cạnh tín dụng ngân hàng tạo điều kiện thuận lợi cho việc di chuyển có tín dụng ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn lớn cho kinh tế nói chung doanh nghiệp nói riêng trở nên động, mềm dẻo linh hoạt Bên cạnh tín dụng ngân hàng tạo điều kiện hội nhập vào kinh tế giới Tín dụng ngân hàng trở thành phương tiện để nối liền kinh tế nước với Đặc biệt với nước phát triển, tín dụng ngân hàng đóng vai trị quan trọng việc mở rộng xuất hàng hoá đồng thời nhờ nguồn vốn tín dụng bên ngồi để cơng nghiệp hố đại hố đất nước Tín dụng ngân hàng công cụ tài trợ cho ngành kinh tế phát triển ngành kinh tế mũi nhọn Bằng việc sử dụng lãi suất ưu đãi với ngành kinh tế mũi nhọn ngành kinh tế phát triển có lợi cho kinh tế Tín dụng ngân hàng thúc đẩy ngành kinh tế phát triển , tín dụng ngân hàng góp phần hạn chế xoá bỏ tệ nạn cho vay nặng lãi Tín dụng ngân hàng có vai trị kiểm sốt kinh tế Ngân hàng muốn tồn phát triển phải nắm vững hiểu sâu sắc hoạt động doanh nghiệp để giảm mức rủi ro cho vay Như ngân hàng có khả tổng hợp tình hình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, đánh giá mức độ phát triển ngành từ nêu lên ý kiến, góp phần để thực điều chỉnh có cân đối cấu kinh tế Tóm lại : Tín dụng ngân hàng biện pháp chủ yếu để điều hoà vốn, đáp ứng nhu cầu vốn cho toàn kinh tế Tín dụng ngân hàng đóng vai trị cầu nối tiết kiệm đầu tư, biến nguồn tiền tệ phân tán xã hội thành nguồn vốn tập trung qua điều hồ quan hệ cung cầu tiền tệ xã hội góp phần ổn định tiền tệ Tín dụng ngân hàng giữ vai trị quan trọng với kinh tế tác động theo chiều hướng đến kinh tế phụ thuộc vào việc thực nghiệp vụ tín dụng NHTM có chất lượng hiệu hay khơng Trên sở ta