CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THẺ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.2. Phát triển hoạt động thẻ tín dụng của ngân hàng thương mại
1.2.4. Nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động thẻ tín dụng của ngân hàng thương mại
Có rất nhiều nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động thẻ tín dụng của ngân hàng thương mại, mỗi nhân tố có nhiều hướng tác động nhưng nhìn chung các nhân tố có thể chia thành hai nhóm:
1.2.4.1. Nhóm nhân tố khách quan
Trình độ dân trí và thói quen tiêu dùng của người dân
Trong một xã hội có trình độ dân trí cao, các ứng dụng của khoa học công nghệ cao sẽ dễ dàng tiếp cận với người dân.Tiêu dùng thông qua thẻ là một cách thức tiêu dùng hiện đại, vì vậy nó sẽ dễ dàng xâm nhập và phát triển hơn với những cộng đồng dân trí cao và ngược lại. Như vậy, thói quen tiêu dùng ảnh hưởng ảnh hưởng không nhỏ đến sự phát triển của dịch vụ thẻ nói chung và dịch vụ thẻ tín dụng nói riêng. Khi người dân quen với việc thanh toán các hàng hóa, dịch vụ bằng tiền mặt, họ sẽ ít có nhu cầu về thanh toán thông qua thẻ.
Thu nhập của người dùng thẻ
Khi thu nhập cao lên, những nhu cầu của con người cũng ngày càng phát triển, việc thanh toán đòi hỏi một sự thỏa dụng cao hơn, nhanh chóng hơn và an toàn hơn. Việc sử dụng thẻ tín dụng đáp ứng rất tốt nhu cầu này. Hơn nữa, ngân hàng chỉ có thể cung cấp dịch vụ thẻ tín dụng cho những người có một mức thu nhập hợp lý, những người thu nhập thấp sẽ không đủ điều kiện sử dụng dịch vụ này.
Môi trường pháp lý
Việc kinh doanh dịch vụ thẻ tín dụng tại bất kỳ quốc gia nào đều được tiến 30
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
hành trong một khuôn khổ pháp lý nhất định. Các quy định về thẻ tín dụng sẽ gây ảnh hưởng hai mặt: có thể theo hướng khuyến khích việc kinh doanh và sử dụng thẻ tín dụng nếu có những quy định hợp lý, mặt khác những quy định quá chặt chẽ hoặc quá lỏng lẻo sẽ mang lại những ảnh hưởng tiêu cực tới việc phát hành và thanh toán thẻ tín dụng.
Môi trường công nghệ
Hoạt động thẻ tín dụng chịu ảnh hưởng rất nhiều bởi trình độ khoa học công nghệ, đặc biệt là công nghệ thông tin. Với những quốc gia có nền khoa học công nghệ phát triển, các ngân hàng có thể cung cấp dịch vụ thẻ tín dụng với sự nhanh chóng và an toàn cao hơn. Vì vậy, việc luôn đầu tư nâng cấp công nghệ, nghiên cứu khoa học là việc làm vô cùng cần thiết để nâng cao chất lượng dịch vụ cũng như bảo mật cho hoạt động ngân hàng.
Môi trường cạnh tranh
Sự cạnh tranh trên thị trường là yếu tố quyết định đến việc mở rộng hay thu hẹp thị phần của một ngân hàng khi tham gia vào thị trường thẻ tín dụng. Nếu trên thị trường chỉ có một ngân hàng cung cấp dịch vụ thẻ tín dụng th́ì ngân hàng đó sẽ có lợi thế độc quyền nhưng giá phí lại rất cao và thị trường khó trở nên sôi động. Nhưng khi có nhiều ngân hàng tham gia vào thị trường, cạnh tranh diễn ra gay gắt thì sẽ góp phần phát triển đa dạng hóa dịch vụ, giảm phí phát hành và thanh toán thẻ.
1.2.4.2. Nhóm nhân tố chủ quan
Trình độ của đội ngũ cán bộ ngân hàng làm công tác thẻ tín dụng Đội ngũ cán bộ có năng lực, năng động, sáng tạo và có đạo đức là yếu tố quan trọng để ngân hàng phát triển hoạt động thẻ tín dụng. Ngân hàng nào có sự quan tâm, có chính sách đào tạo nguồn nhân lực hợp lý thì ngân hàng đó sẽ nắm lợi thế lớn trong cuộc cạnh tranh khốc liệt trên thị trường thẻ tín dụng hiện nay.
Trình độ kỹ thuật công nghệ của ngân hàng
Một ngân hàng có hệ thống kỹ thuật công nghệ hiện đại sẽ giúp hoạt động 31
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
phát hành và thanh toán thẻ tín dụng ổn định, nhanh chóng và hiệu quả. Ngược lại, ngân hàng nào có trình độ kỹ thuật công chưa theo kịp thời đại, hệ thống máy móc thiết bị lạc hậu hay gặp trục trặc thì sẽ gây ách tắc trong toàn hệ thống, gây phiều hà cho khác hàng và giảm uy tín của ngân hàng. Đồng thời việc duy trì tốt hoạt động của hệ thống phát hành và thanh toán thẻ sẽ làm giảm giá thành dịch vụ, từ đó thu hút thêm người sử dụng, tăng thị phần, tăng lợi nhuận cho ngân hàng.
Định hướng phát triển của ngân hàng
Định hướng phát triển hoạt động thẻ tín dụng của ngân hàng là xây dựng các kế hoạch, chiến lược marketing phù hợp, khảo sát các đối tượng khách hàng mục tiêu, tìm mọi cách để nâng cao tiện ích của thẻ tín dụng cũng như sự tiện lợi cho người sử dụng thẻ. Một định hướng phát triển tốt sẽ giúp ngân hàng phát triển hoạt động thẻ một cách bền vững và ổn định.
Marketing Ngân hàng
Thẻ tín dụng hiện nay là một sản phẩm mới, do đó rất ít người hiều và biết đến những tiện ích của nó. Vì vậy, hoạt động marketing ngân hàng có ý nghĩa quan trọng trong việc giới thiệu sản phẩm thẻ tín dụng tới công chúng.
Hơn nữa, thẻ tín dụng mới bước đầu trong giai đoạn thâm nhập thị trường nên nó cần được quảng bá và truyền thông rộng rãi tới toàn xã hội. Có thực hiện tốt hoạt động Marketing thì các ngân hàng thương mại mới phát triển được hoạt động thẻ tín dụng.
Mặt khác, khi mà số lượng cũng như chất lượng các sản phẩm thẻ tín dụng của các NHTM trên thị trường là tương đương và có sự chênh lệch không đáng kể thì Marketing mặc dù không phải là một hoạt động quá mới mẻ nhưng hoàn toàn có thể trở thành một vũ khí chiến lược giúp các ngân hàng có thể vượt qua các đối thủ để giành lấy ưu thế trên thị trường thẻ tín dụng tại Việt Nam..
Phát triển kênh phân phối
Kênh phân phối là việc làm sao để có thể mang sản phẩm dịch vụ ngân hàng đến với khách hàng. Nó bao gồm vị trí điểm bán sản phẩm dịch vụ có thuận tiện và vị trí sản phẩm có dễ dàng lọt vào tầm mắt của khách hàng hay không. Khác với những doanh nghiệp kinh doanh các sản phẫm hữu hình, dễ dàng trưng bày mang đến cho các
32
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
khách hàng một cái nhìn trực quan, các sản phẩm dịch vụ ngân hàng thường là vô hình do việc chọn vị trí xuất hiện và kênh phân phối càng có ý nghĩa quan trọng hơn bao giờ hết. Ngoài kênh phân phối là các điểm giao dịch, ngân hàng còn có các kênh phân phối khác như đội ngũ bán hàng là những nhân viên ngân hàng hoặc các cộng tác viên, kênh phân phối trên mạng internet… Mỗi ngân hàng đều đưa ra những chiến lược khác nhau để khai thác và duy trì lượng phân khúc khách hàng nhằm phát triển hoạt động thẻ tín dụng. Tuy nhiên, các ngân hàng cần chú ý đến đặc tính của từng nhóm khách hàng để đưa ra các chiến lược kinh doanh phù hợp.
Tóm lại, để phát triển hoạt động thẻ tín dụng thì một trong những trụ cột cần đặc biệt quan tâm là phát triển kênh phân phối cũng như cần nhận định đúng xu hướng phát triển kênh phân phối phù hợp với môi trường kinh doanh ngân hàng ngày nay.