CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT
2.1. Giới thiệu về Ngân hàng Thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam –
2.1.2. Tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình
Trong những năm qua, nền kinh tế Việt Nam gặp nhiều khó khăn, bất lợi, bởi lẽ những tác động tiêu cực của nền kinh tế thế giới và các nguyên nhân nội tại của nền kinh tế trong nước đã ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động sản xuất kinh doanh của các thành phần kinh tế, cũng như hoạt động kinh doanh của các NHTM. Hàng loạt doanh nghiệp đã phá sản, các doanh nghiệp còn lại thu hẹp sản xuất. Từ năm 2014, kinh tế Việt Nam đã có những dấu hiệu phục hồi nhưng quá trình vẫn diễn ra chậm chạp. Nợ xấu tăng cao, khả năng hấp thụ vốn của nền kinh tế hạn chế đã gây ra rất nhiều khó khăn cho các NHTM. Trong bối cảnh đó, Ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Ba Đình đã nỗ lực hoàn thành các chỉ tiêu kế hoạch trong kinh doanh, do đó đã thu được những kết quả đáng trân trọng.
Bảng 2.1: Lợi nhuận hoạt động kinh doanh của Vietcombank Ba Đình giai đoạn 2011-2014
Đơn vị: Tỷ VND
Chỉ tiêu
2011 2012 2013 2014
Số lượng
Số lượng
% so với năm trước
Số lượng
% so với năm
trước
Số lượng
% so với năm trước
Lợi nhuận 57 65 114,03% 70 107,69% 82 117,14%
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của Vietcombank Ba Đình giai đoạn 2011 - 2014) Dù nền kinh tế gặp nhiều khó khăn, nhưng lợi nhuận hoạt động kinh doanh của Vietcombank Ba Đình vẫn tăng trưởng qua các năm, năm 2012 đạt 65 tỷ VND, tăng 14,03% so với năm 2011. Lợi nhuận năm 2013 của chi nhánh đạt 70 tỷ đồng, tăng 7,69% so với năm 2012, tới năm 2014 đạt 82 tỷ đồng.
2.1.2.1. Hoạt động huy động vốn
Ngay từ khi được thành lập, công tác huy động vốn tại chi nhánh luôn được đặt lên hàng đầu, do đó tốc độ tăng trưởng huy động vốn của Vietcombank Ba Đình luôn ở mức cao và ổn định. Công tác huy động vốn luôn đạt được kết quả đáng khích lệ, tạo nguồn vốn cho các hoạt động sử dụng vốn. Kết quả thể hiện ở bảng sau:
39
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
Bảng 2.2: Kết quả huy động vốn của Vietcombank Ba Đình giai đoạn 2011 – 2014 Đơn vị: Tỷ đồng và triệu USD
Chỉ tiêu
2011 2012 2013 2014
Số tiền Số tiền
% so với năm
trước Số tiền
% so với năm trước
Số tiền
% so với năm trước Tổng HĐV 3303,30 4286,86 129,76 4741,10 110,60 4959,70 104,61 Theo loại tiền
HĐV VND 1870,45 2776,80 3228,17 3899,30
HĐV ngoại tệ 70,75 72,45 71,92 49,99
Theo đối tượng
HĐV từ TCKT 1105,32 1209,08 1281,10 1280,50
HĐV từ dân cư 2197,98 3076,78 3460,00 3679,20
Theo kỳ hạn HĐV không kỳ hạn
715,62 862,88 993,87 1037,70
HĐV có kỳ hạn 2587,86 3423,98 3747,23 3922,00
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của Vietcombank Ba Đình giai đoạn 2011–2014) Tổng nguồn vốn huy động năm 2011 đạt 3303,30 tỷ VND, đạt 100,10% kế hoạch được giao năm 2011. Sang năm 2012, kết quả huy động vốn của chi nhánh đạt 4286,86 tỷ VND, bẳng 129,76% so với cùng kỳ năm 2011, đạt 115,86% kế hoạch được giao năm 2012. Năm 2013, tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh đạt 4741,10 tỷ VND, bằng 110,60% so với cùng kỳ năm 2012, đạt 100,87% kế hoạch được giao năm 2013. Trong năm 2014, tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh đạt 4958,70 tỷ VND, bằng 104,61% so với năm 2013 và đạt 101,20% kế hoạch được giao.
2.1.2.2. Hoạt động tín dụng
Thực hiện chủ trương khuyến khích phát triển khu vực kinh tế tư nhân, Vietcombank Ba Đình tập trung chủ yếu vào phát triển đối tượng khách hàng là các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, các công ty có vốn đầu tư nước ngoài, các loại hình doanh nghiệp có quy mô vừa và nhỏ hoạt động trong các lĩnh vực sản xuất,
40
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
thương mại dịch vụ… Công tác quản lý và sử dụng nguồn vốn của chi nhánh được thực hiện theo phương châm hiệu quả và an toàn, đảm bảo cân đối giữa khả năng sinh lời và khả năng thanh khoản cho đồng vốn ngân hàng. Mặc dù trong hoàn cảnh khó khăn của nền kinh tế, nhưng với sự năng động, sáng tạo và quyết tâm cao của đội ngũ cán bộ quan hệ khách hàng hoạt động tín dụng của chi nhánh đã đạt được những kết quả khả quan.
Bảng 2.3: Kết quả hoạt động tín dụng của chi nhánh Ba Đình giai đoạn 2011-2014 Đơn vị: Tỷ VND và triệu USD
Chỉ tiêu
2011 2012 2013 2014
Số tiền Số tiền
% so với năm trước
Số tiền
% so với năm trước
Số tiền % so với năm
trước Tổng dư nợ 1248,0 1379,54 110,54 1598,11 115,84 1731,00 108,32 Theo loại tiền
Dư nợ VND 954,40 1516,13 1621,30
Dư nợ ngoại tệ 20,41 3,90 5,20
Theo đối tượng
Tín dụng TCKT 1283,38 1322,50 1355,40
Tín dụng thể nhân 96,16 275,61 375,3
Theo kỳ hạn
Dư nợ ngắn hạn 1095,85 1319,33 1284,7
Dư nợ trung dài hạn
283,72 278,77 446,3
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của Vietcombank Ba Đình giai đoạn 2011-2014) Triển khai toàn diện Quy trình tín dụng theo mô hình mới với chủ trương tăng trưởng tín dụng thận trọng, Vietcombank Ba Đình đã chủ động rà soát và thẩm định chặt chẽ hơn đối với các khoản vay nhằm lựa chọn các khách hàng tốt, các khoản cấp tín dụng đảm bảo an toàn. Năm 2012, dư nợ cho vay của Vietcombank Ba Đình đạt 1379,54 tỷ đồng, bằng 110,54% so với năm 2011. Năm 2013, dư nợ cho vay của Vietcombank Ba Đình đạt 1598,11 tỷ VND bằng 115,84% so với cùng
41
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
kỳ năm 2012, trong đó cho vay trung và dài hạn đạt 283,72 tỷ VND, bẳng 17,75 % tổng dư nợ. Tinh đến 31/12/2014, dư nợ cho vay tại chi nhánh đạt 1731 tỷ VND, bằng 108,32% so với cùng kỳ năm 2013. Trong đó, dư nợ cho vay ngắn hạn đạt 1284,7 tỷ VND chiếm tỷ lệ 74,21 % tổng dư nợ, dư nợ tin dụng trung dài hạn đạt 446,3 tỷ VND, chiếm 25,79 % trong tổng dư nợ.
2.1.2.3. Hoạt động bảo lãnh, thanh toán xuất nhập khẩu
Hoạt động thanh toán xuất nhập khẩu tại chi nhánh gặp nhiều khó khăn trong phát triển khách hàng do sự cạnh tranh của các NHTM trên địa bàn. Tuy nhiên hoạt động thanh toán xuất nhập khẩu tại chi nhánh cũng đạt được những kết quả đáng khích lệ.
Bảng 2.4: Kết quả hoạt động bảo lãnh, thanh toán xuất nhập khẩu tại Vietcombank Ba Đình giai đoạn 2011-2014
Đơn vị: Tỷ đồng và triệu USD
Chỉ tiêu
2011 2012 2013 2014
Số tiền
Số tiền
% so với năm trước
Số tiền % so với năm
trước
Số tiền % so với năm
trước Số dư bảo lãnh
bình quân 126.23 160,30 126,99 167,60 104,55 170,90 101,97 Thanh toán
XNK 85,74 106.78 124,54 96,48 90,35 128,16 141,64
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của Vietcombank Ba Đình giai đoạn 2011-2014)
Hoạt động bảo lãnh
Năm 2012, số dư bảo lãnh bình quân tại chi nhánh đạt 126,33 tỷ VND, bằng 160,30% so với năm 2011. Năm 2013, số dư bảo lãnh đạt 167,60 tỷ VND, bằng 104.55% so với năm 2012. Đến 31/12/2014, số dư bảo lãnh bình quân tại chi nhánh đạt 170,90 tỷ VND, bằng 101,97 % so với cùng kỳ năm 2013.
Hoạt động thanh toán xuất nhập khẩu
Năm 2012, doanh số thanh toán xuất nhập khẩu tại chi nhánh đạt 106,78 tỷ USD, bằng 124,54% so với năm 2011. Năm 2013, doanh số thanh toán xuất nhập
42
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
khẩu đạt 96,48 tỷ VND, chỉ bằng 90,35% so với năm 2012. Đến 31/12/2014, doanh số thanh toán xuất nhập khẩu đạt 128,15 tỷ VND, bằng 141,64% so với năm 2013.
Kết quả tăng vọt này là do có một đơn vị lớn mới chuyển sang thanh toán các hoạt động xuất nhập khẩu tại Vietcombank Ba Đình đó là Công ty cổ phần công nghệ
đầu tư và tài chính TFI và Công ty trách nhiệm hữu hạn Hữu Thanh…
2.2. Một số quy định về thẻ tín dụng của Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam
Thẻ tín dụng do ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam phát hành là thẻ tín dụng quốc tế (Visacard, Mastercard, Amex, JCB, Unionpay) lưu hành trên phạm vi toàn cầu. Thẻ tín dụng được phát hành trên cơ sở bẳng đồng Việt Nam, sử dụng để thanh toán hàng hóa dịch vụ và rút tiền tại máy ATM hoặc các ngân hàng đại lý.
Khi sử dụng thẻ để thanh toán tại đơn vị chấp nhận thẻ tính giá hàng hóa dịch vụ bằng ngoại tệ thì ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam quy đổi ngoại tệ đó ra VND theo tỷ giá bán do Ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam công bố vào ngày ghi nợ tài khoản thẻ.
Thẻ tín dụng do Vietcombank phát hành gồm ba hạng thẻ: Với năm loại thẻ trên, tùy theo hạn mức tín dụng mà Vietcombank cấp cho chủ thẻ sử dụng trong một chu kỳ tín dụng là thẻ vàng xanh, thẻ vàng hay thẻ bạch kim.
- Thẻ xanh: Là thẻ có hạn mức tín dụng từ 5 triệu VND đến dưới 50 triệu VND đối với thẻ Visa, Master, JCB và Unionpay, có hạn mức tín dụng từ 5 triệu đến 100 triệu VND đối với thẻ Amex thường, có hạn mức từ 10 triệu VND đến 100 triệu VND đối với thẻ Amex Vietnam Airlines.
- Thẻ vàng: Là thẻ có hạn mức tín dụng từ 50 triệu VND đến 200 triệu VND đối với thẻ Visa, Master, JCB và Unionpay, có hạn mức từ 100 triệu VND đến 200 triệu VND đối với thẻ Amex thường và Amex Vietnam Airlines.
- Thẻ bạch kim: Là thẻ cao cấp nhất hiện nay của Vietcombank, có hạn mức tín dụng từ 200 triệu VND trở lên. Hiện nay Vietcombank đang có hai sản phẩm thẻ hạng bạch kim đó là: thẻ Vietcombank Visa Platinum và thẻ Vietcombank Vietnam Airlines Platinum American Express.
43
Luận văn thạc sĩ Kinh tế