CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
TỔNG QUAN VỀ DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1.1 Khái niệm, đặc điểm dịch vụ Ngân hàng
1.1.1.1.Khái niệm dịch vụ Ngân hàng Ở Việt Nam cũng có nhiều khái niệm khác nhau về dịch vụ Theo từ điển Bách khoaViệt Nam "Dịch vụ là các hoạt động phục vụ, nhằm thoả mãn những nhu cầu sản xuấtkinh doanh và sinh hoạt" [33, tr.167].
Dựa tính chất của dịch vụ người ta có thể đưa ra khái niệm về dịch vụ:
Dịch vụ là những hoạt động lao động của con người, thể hiện giá trị qua kết quả hoặc các sản phẩm vô hình, không thể nắm bắt.
Dịch vụ tài chính, theo định nghĩa của WTO, là các dịch vụ có tính chất tài chính được cung cấp bởi nhà cung cấp dịch vụ tài chính Các dịch vụ này bao gồm tất cả các loại hình bảo hiểm, dịch vụ liên quan đến bảo hiểm, cũng như các dịch vụ ngân hàng và các dịch vụ tài chính khác.
Như vậy, có thể khẳng định rằng: Dịch vụ Ngân hàng là một bộ phận cấu thành trong dịch vụ tài chính nói chung.
Dịch vụ ngân hàng được định nghĩa là tổng hợp các đặc điểm, tính năng và công dụng mà ngân hàng cung cấp trong hoạt động kinh doanh, nhằm đáp ứng nhu cầu và mong muốn cụ thể của khách hàng.
Luật các tổ chức tín dụng (TCTD) Việt Nam không định nghĩa cụ thể về dịch vụ ngân hàng, mà chỉ đề cập đến "hoạt động ngân hàng" trong khoản 7, điều 20 Theo đó, hoạt động ngân hàng được hiểu là kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng, chủ yếu bao gồm việc nhận tiền gửi, sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung ứng dịch vụ thanh toán.
Luận văn -tài liệu NEU 4
TCTD quy định hoạt động ngân hàng qua 4 mảng chính: huy động vốn, tín dụng, thanh toán và ngân quỹ, cùng các hoạt động khác Mặc dù có nhiều quan điểm khác nhau về dịch vụ ngân hàng tại Việt Nam, nhưng nhìn chung, dịch vụ ngân hàng được định nghĩa là các công việc ngân hàng thực hiện nhằm mục đích tìm kiếm lợi nhuận Hoạt động ngân hàng được xem như một ngành dịch vụ trong nền kinh tế, với các hoạt động kinh doanh được phân chia thành hai loại cơ bản.
-Kinh doanh tiền tệ: chủ yếu là hoạt động huy động vốn và cho vay.
-Dịch vụ ngân hàng: là các hoạt động ngoài hai hoạt động trên.
1.1.1.2 Đặc điểm sản phẩm dịch vụ ngân hàng
Dịch vụ ngân hàng không có hình thức vật chất cụ thể, mà là kết quả của một quá trình cung cấp dịch vụ Tuy nhiên, nó được thể hiện thông qua các yếu tố vật lý như địa điểm cung cấp dịch vụ, thái độ và trình độ chuyên môn của nhân viên, cũng như thời gian xử lý giao dịch.
-Dịch vụ ngân hàng có tính không ổn định và khó xác định chất lượng:
Dịch vụ ngân hàng cá biệt hóa là yếu tố quan trọng trong việc cung ứng và tiêu dùng, phụ thuộc vào người cung cấp, người tiêu dùng và thời điểm thực hiện Để đáp ứng tốt nhất nhu cầu khách hàng, ngân hàng cần thực hiện nghĩa vụ của mình dựa trên sự hiểu biết sâu sắc về mong muốn của từng khách hàng.
Dịch vụ ngân hàng có đặc điểm đặc biệt là sự gắn kết chặt chẽ giữa quá trình tiêu dùng và sản xuất dịch vụ Khách hàng không chỉ tiêu dùng dịch vụ ngân hàng mà còn tham gia trực tiếp vào quá trình cung ứng, diễn ra đồng thời mỗi khi họ cần.
Như vậy, đảm bảo cung ứng dịch vụ ngân hàng ở mọi thời điểm và xem
Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, việc hiểu rõ năm yếu tố khách hàng là vô cùng quan trọng Dịch vụ ngân hàng chịu ảnh hưởng từ cả ngân hàng và khách hàng, vì vậy để đáp ứng nhu cầu khách hàng một cách tốt nhất, ngân hàng cần chú trọng không chỉ vào khả năng và kỹ thuật cung ứng dịch vụ, mà còn phải đào tạo nhân viên về phong cách phục vụ và kỹ năng nghiệp vụ Đồng thời, ngân hàng cũng cần hướng dẫn khách hàng hiểu rõ tính phức tạp của dịch vụ, khuyến khích họ có thái độ hợp tác để hoàn tất quy trình sử dụng dịch vụ hiệu quả.
Dịch vụ ngân hàng không thể lưu trữ như các sản phẩm thông thường, do đó, việc cung ứng đúng thời điểm là rất quan trọng Nếu một sản phẩm ngân hàng không được cung cấp kịp thời, nó sẽ trở thành "bỏ đi" Để đáp ứng nhu cầu mua sắm, các ngân hàng cần điều chỉnh nhịp độ cung ứng, chẳng hạn như rút ngắn quy trình xử lý giao dịch, sử dụng máy móc hiện đại để tăng tốc độ thực hiện, tăng cường nhân viên trong giờ cao điểm và kéo dài thời gian cung ứng.
Tính dễ bị sao chép trong ngành ngân hàng cho thấy rằng khi một ngân hàng triển khai thành công một dịch vụ nào đó, các ngân hàng khác có thể nhanh chóng áp dụng những dịch vụ tương tự nếu họ muốn.
Dịch vụ ngân hàng có mối liên hệ chặt chẽ và hỗ trợ lẫn nhau, với sự phát triển của mỗi dịch vụ là yếu tố thúc đẩy sự ra đời của dịch vụ khác Chẳng hạn, ngân hàng không thể phát triển dịch vụ tín dụng mà không cải thiện dịch vụ thanh toán, và sự phát triển của dịch vụ thanh toán cũng cần đến dịch vụ mua bán ngoại tệ Hơn nữa, việc mở rộng dịch vụ phát hành thẻ tín dụng cũng gắn liền với việc nâng cao các hình thức cho vay Mối quan hệ này tạo ra một hệ thống hỗ trợ vững chắc giữa các dịch vụ trong ngành ngân hàng.
-Dịch vụ mang lại thu nhập cho ngân hàng thông qua phí dịch vụ Thu
Ngân hàng thu nhập từ phí dịch vụ, bao gồm các nguồn thu trực tiếp như lãi suất cho vay, phí giao dịch ngoại tệ, phí chuyển tiền và phí mở thanh toán L/C Bên cạnh đó, một số dịch vụ không thu phí từ khách hàng mà lại chi phí để thu hút khách hàng, nhằm tăng cường khả năng cạnh tranh với các ngân hàng khác, đồng thời góp phần tăng thu nhập từ các dịch vụ khác.
Ngân hàng có thể khai thác và đa dạng hóa dịch vụ của mình dựa trên những đặc điểm đã nắm được, từ đó đáp ứng nhu cầu của khách hàng và nâng cao khả năng cạnh tranh trên thị trường nội địa và quốc tế.
1.1.2 Khái niệm, đặc điểm dịch vụ phi tín dụng của NHTM
1.1.2.1 Khái niệm dịch vụ phi tín dụng của NHTM
PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.2.1 Khái niệm về phát triển dịch vụ phi tín dụng của NHTM
Phát triển dịch vụ phi tín dụng của ngân hàng thương mại (NHTM) là việc mở rộng đa dạng các loại hình dịch vụ phi tín dụng, đồng thời tăng cường thị phần và đối tượng khách hàng Mục tiêu là nâng cao chất lượng dịch vụ phi tín dụng nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng.
1.2.2 Vai trò phát triển dịch vụ phi tín dụng của ngân hàng thương mại
Phát triển dịch vụ phi tín dụng của ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng đối với cả NHTM, nền kinh tế và khách hàng Các dịch vụ này không chỉ giúp NHTM đa dạng hóa nguồn thu nhập mà còn thúc đẩy tăng trưởng kinh tế và cải thiện trải nghiệm của khách hàng.
- Đối với nền kinh tế xã hội
Dịch vụ ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc tăng cường luân chuyển dòng vốn trong nền kinh tế, từ đó thúc đẩy sản xuất và tăng trưởng kinh tế Các dịch vụ này ảnh hưởng tích cực đến nhiều lĩnh vực khác nhau, bao gồm công nghiệp, nông nghiệp, thương mại, xuất nhập khẩu và dịch vụ.
Thúc đẩy nền kinh tế quốc gia hội nhập nhanh chóng vào nền kinh tế thế giới là xu hướng tất yếu hiện nay Các quốc gia đang tích cực khai thác nguồn lực của mình để tham gia vào nền kinh tế chung của khu vực và toàn cầu Dịch vụ phi tín dụng của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển nền kinh tế tri thức, nhờ vào việc ứng dụng các thành tựu công nghệ thông tin.
Phát triển dịch vụ phi tín dụng không chỉ thúc đẩy minh bạch hóa tài chính trong nền kinh tế mà còn góp phần ngăn chặn các vấn đề tiêu cực như tham nhũng, trốn thuế và rửa tiền Điều này tạo điều kiện thuận lợi cho các dịch vụ ngân hàng trong việc thực hiện chính sách tiền tệ, đồng thời giúp lành mạnh hóa nền kinh tế và tăng cường sự hội nhập của nền kinh tế quốc gia vào nền kinh tế toàn cầu.
Luận văn -tài liệu NEU 19
Ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp các dịch vụ phi tín dụng, giúp tối ưu hóa hoạt động kinh tế bằng cách tăng cường tính thuận lợi, nhanh chóng và an toàn Những dịch vụ này không chỉ hạn chế lưu thông tiền mặt mà còn giúp giảm đáng kể chi phí liên quan đến in ấn, vận chuyển và bảo quản tiền Do đó, các dịch vụ phi tín dụng có ảnh hưởng trực tiếp hoặc gián tiếp đến hầu hết các khía cạnh của nền kinh tế.
Sự phát triển dịch vụ phi tín dụng đóng vai trò quan trọng đối với các ngân hàng thương mại, ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng tồn tại và cạnh tranh của ngân hàng trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế.
Ngân hàng đang đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ để thu hút và mở rộng đối tượng khách hàng, không chỉ với các dịch vụ cơ bản như huy động tiền gửi, cho vay và thanh toán Các sản phẩm bổ sung như bảo lãnh, kinh doanh ngoại tệ, dịch vụ thẻ và cho thuê tài chính giúp đáp ứng nhu cầu của khách hàng truyền thống và thu hút thêm nhiều khách hàng mới, từ đó mở rộng thị phần ngân hàng trong nền kinh tế.
Trong hoạt động của ngân hàng thương mại hiện đại, việc tăng lợi nhuận và phân tán rủi ro là rất quan trọng Lợi nhuận không chỉ đến từ sản phẩm tín dụng mà còn từ các dịch vụ khác, giúp ngân hàng khai thác nhiều nguồn thu Hoạt động phi tín dụng thường ít rủi ro hơn và mang lại nguồn thu ổn định, do đó, phát triển dịch vụ này sẽ giúp ngân hàng san sẻ và hạn chế rủi ro trong hoạt động kinh doanh của mình.
Phát triển dịch vụ phi tín dụng là yếu tố quan trọng giúp nâng cao uy tín và vị thế của ngân hàng thương mại Việc tối ưu hóa các dịch vụ này không chỉ đáp ứng nhu cầu của nền kinh tế mà còn củng cố sự lớn mạnh và khẳng định vị thế của ngân hàng trong thị trường.
Để thúc đẩy quan hệ hợp tác và hội nhập kinh tế quốc tế trong lĩnh vực ngân hàng, các ngân hàng cần phát triển dịch vụ theo hướng hiện đại.
Luận văn - tài liệu NEU 20 nhấn mạnh tầm quan trọng của sự liên kết và hợp tác giữa các ngân hàng Trong bối cảnh hội nhập toàn cầu, các ngân hàng có cơ hội hợp tác để phát triển, cho phép họ cung cấp dịch vụ trên toàn thế giới thông qua mối quan hệ với các ngân hàng quốc tế và tổ chức kinh tế toàn cầu.
Dịch vụ ngân hàng, bao gồm cả dịch vụ phi tín dụng, mang lại nhiều lợi ích thiết thực cho người tiêu dùng, từ việc cải thiện khả năng quản lý tài chính đến việc cung cấp các giải pháp tiết kiệm và đầu tư hiệu quả.
Dịch vụ phi tín dụng của ngân hàng giúp tiết kiệm thời gian và chi phí cho cá nhân và tổ chức, cải thiện hoạt động đời sống và sản xuất kinh doanh Những dịch vụ này khắc phục khó khăn về không gian và thời gian, đồng thời hỗ trợ nâng cao năng lực tài chính cho người sử dụng.
Ngân hàng cung cấp dịch vụ phi tín dụng, giúp khách hàng tiếp cận thông tin kịp thời và hiệu quả Khách hàng không chỉ thỏa mãn các nhu cầu cơ bản mà còn nhận được tư vấn chuyên nghiệp, từ đó đưa ra quyết định kinh doanh chính xác và đạt hiệu quả cao.
1.2.3 Các tiêu chí đánh giá mức độ phát triển dịch vụ phi tín dụng tại NHTM
1.2.3.1.Nhóm các chỉ tiêu định tính
- Chất lượng dịch vụ phi tín dụng của ngân hàng thương mại
KINH NGHIỆM CỦA CÁC NGÂN HÀNG NƯỚC NGOÀI VỀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG –BÀI HỌC KINH NGHIỆM ĐỐI VỚI CÁC NHTM Ở VIỆT NAM
1.3.1 Kinh nghiệm của các Ngân hàng nước ngoài Để có thể phát triển dịch vụ phi tín dụng nói riêng và dịch vụ ngân hàng nói chung, các NHTM Việt Nam nên tìm hiểu kinh nghiệm của các Ngân
Luận văn -tài liệu NEU 32 hàng trên thế giới như Ngân hàng Union – Philippines, Ngân hàng Citibank và Ngân hàng DBS Group Holdings.
- Kinh nghiệm của Ngân hàng Union – Philippines
Ngân hàng Union – Philippines đã được vinh danh là ngân hàng có dịch vụ tốt nhất trong số các ngân hàng thương mại tại Philippines, nhờ vào sự chuyển đổi ấn tượng từ các dịch vụ truyền thống sang mô hình dịch vụ tài chính đa sản phẩm và ứng dụng công nghệ Phó giám đốc Edwin R Bautista cho biết, thay vì mở thêm chi nhánh để tăng trưởng hoạt động phi tín dụng, ngân hàng đã chọn con đường công nghệ, tiết kiệm chi phí và thời gian Trong bối cảnh nhiều ngân hàng không chú trọng đến lĩnh vực ngân hàng trực tuyến do lo ngại về mức độ truy cập Internet thấp, Ngân hàng Union – Philippines đã nhìn nhận đây là cơ hội để phát triển và mở rộng thị phần Ngân hàng này đã trở thành ngân hàng đầu tiên tại Philippines cung cấp dịch vụ cho phép người gửi tiền truy cập số dư, thanh toán trực tuyến và sử dụng các sản phẩm ngân hàng khác qua Internet Một trong những sản phẩm tiêu biểu của ngân hàng là tài khoản điện tử EON và thẻ thanh toán tiền mặt EON, cho phép chuyển tiền điện tử đến bất kỳ ngân hàng nào khác trong nước, qua đó loại bỏ sự bất tiện của việc sử dụng séc truyền thống.
Luận văn -tài liệu NEU 33
Ngân hàng Union Philippine không chỉ tiên phong trong việc cung cấp dịch vụ ngân hàng trực tuyến mà còn phát triển các dịch vụ ngân hàng điện tử khác, bao gồm thanh toán và giao nộp hóa đơn điện tử Dịch vụ này cho phép người mua và người bán thực hiện đặt lệnh, gửi hóa đơn và thực hiện thanh toán một cách thuận tiện qua trang web của ngân hàng.
Ngân hàng Union – Philippines đã thành công trong việc chuyển đổi từ chiến lược Marketing cổ điển sang chiến lược Marketing dựa trên các sản phẩm mới, đồng thời đầu tư vào việc xây dựng ngân hàng và nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng.
- Kinh nghiệm của Ngân hàng Citibank tại Nhật Bản
Hệ thống ngân hàng Nhật Bản được xem là bảo thủ và cồng kềnh, với sự phụ thuộc lớn vào chính trị, tạo ra môi trường khó khăn cho ngân hàng nội địa và không thân thiện với các ngân hàng nước ngoài Trong thời gian dài, các ngân hàng lớn như HSBC, ABN Amro và Standard Chartered đã tránh xa thị trường Nhật Bản, coi đây như một "đĩa cá có độc".
Citibank đã áp dụng một chiến lược độc đáo để phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Nhật Bản, kết hợp giữa tiếp thị năng động và tiềm lực tài chính mạnh mẽ, tạo ra thành công vượt bậc về doanh thu và lợi nhuận Mặc dù gặp phải những thách thức ban đầu, Citibank đã khéo léo tận dụng cơ hội khi Chính phủ Nhật Bản từ chối đề nghị kết nối với mạng lưới ATM của họ, bằng cách khai thác khách hàng từ hệ thống ATM của ngân hàng Tiết kiệm Bưu điện cũ Điều này đã giúp Citibank chiếm lĩnh thị trường trong khi các ngân hàng nội địa không thể tiếp cận đối tượng khách hàng này.
Số lượng khách hàng cá nhân của Citibank đang gia tăng nhanh chóng, với hơn một ngàn tỷ USD Tiết kiệm Bưu điện đáo hạn hàng năm Điều này tạo điều kiện thuận lợi cho Citibank trong việc cung cấp các sản phẩm đầu tư, đáp ứng nhu cầu của người tiêu dùng đang tìm kiếm lợi tức cao hơn so với mức lợi tức hiện tại.
Citibank đã thành công trong việc phát triển dịch vụ phi tín dụng tại Nhật Bản, đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của người tiêu dùng về các phương tiện đầu tư và quyền chọn tài chính Với lợi thế là một tập đoàn tài chính mạnh mẽ, Citibank đã giới thiệu nhiều dịch vụ tiện ích như thanh toán qua mạng điện thoại và dịch vụ đổi tiền 24/7, cùng với hệ thống ATM hoạt động liên tục, điều mà nhiều ngân hàng khác tại Nhật Bản chưa thực hiện được Khi người Nhật lo lắng về ngân hàng nội địa và tìm kiếm các cơ hội đầu tư hiệu quả hơn, Citibank trở thành một lựa chọn đáng tin cậy.
Citibank đã thành công trong việc xây dựng chiến lược kinh doanh tập trung vào hơn 15 triệu hộ gia đình có thu nhập cao tại Nhật Bản Theo một cuộc khảo sát gần đây, Citibank đã vượt qua Bank of Tokyo – Mitsubishi để trở thành ngân hàng đáng tin cậy nhất đối với nhóm khách hàng này Để đạt được mục tiêu, Citibank đã tái cấu trúc các chi nhánh tại Tokyo, giảm số lượng chi nhánh nhằm cắt giảm chi phí, đồng thời nâng cao chất lượng dịch vụ để phục vụ tốt nhất cho khách hàng.
Citibank đã đạt được thành công vang dội tại thị trường Nhật Bản bằng việc mua lại 25% cổ phần của Công ty chứng khoán Nikko, qua đó không chỉ củng cố thương hiệu mà còn thể hiện sức mạnh tài chính vượt trội của mình.
Luận văn - tài liệu NEU cho biết rằng Citibank đã đầu tư 1,6 tỷ USD vào hai dự án tại Nhật Bản, bao gồm việc nắm giữ 51% cổ phần tại Công ty môi giới Nikko Salomon Smith Barney Các khoản đầu tư này đã tạo ra giá trị hiện tại lên đến 6 tỷ USD Nhờ vào các chiến lược phát triển kinh doanh dịch vụ ngân hàng bán lẻ hiệu quả, Citibank đã thu hút được nhiều khách hàng cá nhân tại Nhật Bản, mong muốn tìm kiếm lợi tức cao.
- Kinh nghiệm của Standard Chartered ở Singapore
Ngân hàng Standard Chartered Singapore là một trong những ngân hàng bán lẻ hàng đầu tại Châu Á, với sự phát triển mạnh mẽ về sản phẩm và dịch vụ khách hàng, đóng góp hơn 56% vào tổng thu nhập của ngân hàng Hiện tại, ngân hàng đã mở rộng hoạt động kinh doanh đa lĩnh vực, trong khi ngân hàng mẹ có trụ sở tại Vương quốc Anh đã thiết lập nhiều chi nhánh trên toàn cầu, đặc biệt là ở các quốc gia Châu Á.
Ngân hàng Standard Chartered Singapore đang dẫn đầu trong lĩnh vực dịch vụ đầu tư, với hơn 200 chi nhánh quản lý vốn đầu tư cho bên thứ ba Quy mô này cho phép ngân hàng thiết lập những liên minh mạnh mẽ, cung cấp các sản phẩm mới và mang lại lợi thế về thị phần so với các ngân hàng cùng quy mô.
Ngân hàng Standard Chartered Singapore không chỉ thành công trong việc phát triển dịch vụ ngân hàng thông qua khả năng liên kết với bên thứ ba, mà còn tận dụng công nghệ để nâng cao trải nghiệm khách hàng Ngân hàng đã thiết lập một mạng lưới phân phối dịch vụ đa dạng, bao gồm ngân hàng Internet, chương trình tự động hóa các kênh cung cấp dịch vụ, trung tâm liên lạc, và máy nhận tiền gửi tại các chi nhánh Đặc biệt, ngân hàng này khẳng định vai trò lãnh đạo trong việc áp dụng công nghệ tại các chi nhánh, với mục tiêu trở thành điểm đến ưa thích của khách hàng nhờ vào việc tích hợp công nghệ trong hầu hết các dịch vụ ngân hàng Hiện tại, 60% giao dịch của ngân hàng được thực hiện thông qua các kênh công nghệ.
Luận văn -tài liệu NEU 36 đều được thực hiện thông qua kênh tự động.
1.3.2 Bài học kinh nghiệm đối với các Ngân hàng thương mại Việt Nam
Dựa trên kinh nghiệm thành công của các ngân hàng hàng đầu tại Đông Nam Á và Nhật Bản trong việc phát triển dịch vụ ngân hàng, các ngân hàng thương mại Việt Nam có thể rút ra nhiều bài học quý giá Những chiến lược hiệu quả, sự chú trọng vào công nghệ và dịch vụ khách hàng, cùng với việc tối ưu hóa quy trình hoạt động sẽ giúp nâng cao khả năng cạnh tranh và đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN
KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN
2.1.1 Lược sử hình thành và phát triển
Ngân hàng TMCP Sài Gòn, trước đây là Ngân hàng TMCP Quế Đô, được thành lập vào năm 1992 với Giấy phép hoạt động số 00018/NH-GP do Thống đốc Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam cấp Ngân hàng cũng nhận được giấy phép thành lập số 308/GP-UB từ UBND TP.HCM vào ngày 26/06/1992 Đến ngày 08/04/2003, ngân hàng chính thức đổi tên thành Ngân hàng TMCP Sài Gòn (SCB).
SCB là một trong những ngân hàng thương mại cổ phần hoạt động hiệu quả tại Việt Nam, với vốn điều lệ đạt 4.184.795.040.000 VNĐ tính đến ngày 27/12/2010 Đến 30/09/2011, tổng tài sản của SCB đã đạt 77.985 tỷ đồng, tăng gần 30% so với đầu năm Ngân hàng này sở hữu mạng lưới hoạt động rộng rãi với 132 điểm giao dịch trải dài từ Nam ra Bắc.
Với các chính sách linh hoạt và dịch vụ toàn diện, SCB đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng, tạo nền tảng vững chắc cho kết quả kinh doanh ngày càng cao SCB luôn là người bạn đồng hành đáng tin cậy, thực hiện đúng phương châm “Hoàn thiện vì khách hàng”.
Vào ngày 26/12/2011, Thống đốc NHNN đã cấp Giấy phép số 238/GP-NHNN cho việc thành lập Ngân hàng TMCP Sài Gòn (SCB) thông qua việc hợp nhất tự nguyện ba ngân hàng: Ngân hàng TMCP Sài Gòn, Ngân hàng TMCP Đệ Nhất (Ficombank) và Ngân hàng TMCP Việt Nam Tín Nghĩa (TinNghiaBank) Ngân hàng TMCP Sài Gòn chính thức hoạt động từ ngày 01/01/2012.
Bước ngoặt trong lịch sử phát triển của ba ngân hàng này đã đánh dấu sự gia tăng quy mô tổng tài sản, sự tiến bộ vượt bậc về công nghệ, sự mở rộng mạng lưới chi nhánh trên toàn quốc và nâng cao trình độ chuyên môn của đội ngũ cán bộ công nhân viên.
Ngân hàng hợp nhất đã kế thừa những thế mạnh của ba ngân hàng trước đó, nhanh chóng trở thành một trong năm ngân hàng cổ phần lớn nhất tại Việt Nam với vốn điều lệ 10.584 tỷ đồng và tổng tài sản khoảng 154.000 tỷ đồng Ngân hàng đã huy động được hơn 110.000 tỷ đồng từ tổ chức tín dụng, kinh tế và dân cư, với lợi nhuận trước thuế lũy kế vượt 1.300 tỷ đồng Hệ thống ngân hàng hiện có khoảng 230 đơn vị, bao gồm trụ sở chính, sở giao dịch, chi nhánh, phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm và điểm giao dịch, giúp khách hàng thực hiện giao dịch một cách thuận lợi và tiết kiệm.
Ngân hàng TMCP Sài Gòn, với sự hỗ trợ từ Ngân hàng Nhà nước và BIDV, cùng quyết tâm của Hội đồng Quản trị và Ban điều hành, cam kết phát huy thế mạnh tài chính và quy mô hoạt động Sự tin tưởng từ Khách hàng và Cổ đông sẽ giúp ngân hàng nhanh chóng trở thành một trong những tập đoàn tài chính hàng đầu tại Việt Nam và quốc tế, đủ sức cạnh tranh trên thị trường Ngân hàng sẽ cung cấp giải pháp tài chính linh hoạt, chất lượng cao, đáp ứng nhu cầu đa dạng của Khách hàng và nâng cao giá trị cho Cổ đông.
Ngân hàng được thành lập để thực hiện các giao dịch ngân hàng, bao gồm huy động và nhận tiền gửi ngắn hạn, trung hạn và dài hạn từ tổ chức và cá nhân Ngoài ra, ngân hàng còn cung cấp các khoản vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn cho các tổ chức và cá nhân.
Luận văn này nghiên cứu 40 nhân tố dựa trên tính chất và khả năng nguồn vốn của ngân hàng Nó bao gồm việc thực hiện các giao dịch ngoại tệ, cung cấp dịch vụ tài trợ thương mại quốc tế, chiết khấu thương phiếu, trái phiếu và các giấy tờ có giá khác Ngoài ra, ngân hàng cũng cung ứng các dịch vụ thanh toán và các dịch vụ ngân hàng khác được Ngân hàng Nhà Nước cho phép.
Ngân hàng có trụ sở chính tại 927 Trần Hưng Đạo, Phường 1, Quận 5, TP Hồ Chí Minh, Việt Nam Tính đến ngày 31 tháng 12 năm 2013, ngân hàng sở hữu một Sở Giao dịch, 49 chi nhánh, 122 phòng giao dịch và 57 quỹ tiết kiệm.
(1) điểm giao dịch tại các tỉnh và thành phố trên cả nước.
Luận văn -tài liệu NEU 41
Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Sài Gòn
Luận văn -tài liệu NEU 42
2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2012-2015
Trong bối cảnh nền kinh tế khó khăn và thị trường tiền tệ biến động, sự cạnh tranh giữa các ngân hàng thương mại (NHTM) ngày càng gia tăng đã ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Kết thúc năm tài chính 2015, mặc dù ngân hàng đã hoàn thành kế hoạch tài chính, nhưng hầu hết các chỉ tiêu kinh doanh đều giảm so với năm trước.
Bảng 2.1 Chỉ số tài chính cơ bản của SCB giai đoạn 2012-2015 Đơn vị : Tỷ đồng
Chỉ số Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015
Thu dịch vụ phi tín dụng 28,6 44,5 37,8 31,1
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Sài
Luận văn -tài liệu NEU 43
2.1.3.1 Công tác huy động vốn
Bảng 2.2 Tình hình huy động vốn của Ngân Hàng TMCP Sài Gòn giai đoạn 2012- 2015 Đơn vị : Tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 2013/2012 2014/2013 2015/2014
Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Tuyệt đối % Tuyệt đối % Tuyệt đối %
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng TMCP Sài Gòn các năm 2012,2013,2014,2015)
Luận văn -tài liệu NEU 44
Ngân hàng TMCP Sài Gòn nhận thức rõ tầm quan trọng của nguồn vốn, vì vậy ngay từ khi thành lập, ngân hàng đã chú trọng huy động vốn thông qua việc mở rộng mạng lưới và phân bổ nguồn vốn đến từng cán bộ công nhân viên Đồng thời, ngân hàng cũng đa dạng hóa các hình thức tiền gửi và áp dụng chính sách khuyến mại, hậu mãi hợp lý để thu hút khách hàng.
Bảng 2.1 cho thấy tổng nguồn vốn đã tăng trưởng ổn định qua các năm, đạt 255.978 tỷ đồng vào ngày 31/12/2015 Cơ cấu huy động vốn cũng đã có sự chuyển biến tích cực và linh hoạt.
Nguồn vốn huy động của ngân hàng rất đa dạng, trong đó tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi ký quỹ và vốn chuyên dùng chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ Điều này cho thấy bản chất của vốn không kỳ hạn là biến thiên và không ổn định.
Tiền gửi có kỳ hạn là nguồn vốn huy động chủ yếu, chiếm hơn 97% và có xu hướng tăng qua các năm Cụ thể, năm 2013, số tiền gửi này tăng 68.111 tỷ đồng, tương ứng 87,89% so với năm 2012, và năm 2014, tăng 47.641 tỷ đồng, tương ứng 32,72% Đến năm 2015, tiền gửi có kỳ hạn đạt 250.301 tỷ đồng, tăng 57.052 tỷ đồng, tương ứng 29,52% so với năm 2014 Sự tăng trưởng này phản ánh biến động lãi suất trên thị trường tiền tệ, ảnh hưởng đến tâm lý giữ tiền của người dân và điều chỉnh chiến lược của ngân hàng nhằm giảm thiểu rủi ro lãi suất.
- Nguồn vốn phân theo đối tượng:
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG
2.2.1.1.Dịch vụ thanh toán trong nước
Hoạt động thanh toán trong nước đóng vai trò quan trọng trong kinh doanh ngân hàng, giúp nâng cao giá trị thương hiệu và uy tín của ngân hàng Việc thực hiện thanh toán nhanh chóng, chính xác và an toàn không chỉ tạo ra nguồn thu từ phí dịch vụ mà còn hình thành nguồn vốn lớn với lãi suất đầu vào thấp thông qua số dư tài khoản vãng lai của khách hàng.
Luận văn -tài liệu NEU 48
Bảng 2.4: Kết quả thanh toán trong nước của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Đơn vị: Tỷ đồng
(Quy VND) Số món Số tiền
(Quy VND) Số món Số tiền
(Quy VND) Số món Số tiền
Tổng doanh số thanh toán 689.527 172.313 760.101 160.873 782.953 153.109 969.340 144.319
- Thanh toán trong cùng hệ thống 347.753 84.480 393.518 63.718 401.215 54.887 513.122 51.474
- Thanh toán bù trừ giấy 6.738 1.380 5.440 2.113 5.404 354 7.834 603
- Thanh toán điện tử liên ngân hàng 307.668 67.698 330.722 78.902 344.390 81.482 411.420 75.303
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Sài Gòn các năm 2012, 2013,2014 và 2015)
Luận văn -tài liệu NEU 49
Mặc dù tổng doanh số thanh toán giảm, số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ thanh toán tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn lại tăng trưởng liên tục qua các năm Cụ thể, năm 2013 ghi nhận 760.101 lượt khách hàng, tăng hơn 10% so với năm 2012, và đến năm 2015, con số này đã đạt 969.340 lượt, tăng hơn 23,8% so với năm 2014 Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt và khó khăn trong hoạt động ngân hàng, sự gia tăng này cho thấy dịch vụ thanh toán của Ngân hàng TMCP Sài Gòn ngày càng được khách hàng tin tưởng và lựa chọn.
Ngân hàng TMCP Sài Gòn thu hút khách hàng nhờ cung cấp dịch vụ thanh toán nhanh chóng, chính xác và an toàn, cùng với chính sách phí dịch vụ cạnh tranh so với các ngân hàng thương mại khác Ngoài ra, ngân hàng còn áp dụng các chính sách miễn giảm phí cho những khách hàng có mối quan hệ truyền thống.
Từ năm 2012 đến năm 2015, Ngân hàng TMCP Sài Gòn đã duy trì lưu chuyển trên 150 ngàn tỷ đồng mỗi năm thông qua các dịch vụ thanh toán, giúp khách hàng tiết kiệm chi phí và thời gian, đồng thời góp phần ổn định chính sách tiền tệ cho nền kinh tế.
- Thanh toán trong cùng hệ thống Ngân hàng TMCP Sài Gòn
Khách hàng có nhiều lựa chọn dịch vụ thanh toán tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Khi có tài khoản thanh toán, lệnh chuyển tiền sẽ được cập nhật ngay lập tức, giúp giao dịch hoàn tất chỉ trong chưa đầy một phút Người hưởng có thể nhận tiền ngay sau khi giao dịch kết thúc Ngoài ra, khách hàng có thể gửi và rút tiền tại bất kỳ chi nhánh nào của Ngân hàng TMCP Sài Gòn, tiết kiệm thời gian đáng kể.
Luận văn -tài liệu NEU 50 và chi phí giao dịch.
Ngân hàng TMCP Sài Gòn hỗ trợ cả khách hàng có tài khoản và khách hàng vãng lai thực hiện giao dịch chuyển tiền cho người thân bằng chứng minh thư tại tất cả các chi nhánh trên toàn quốc.
Nhờ đó số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ thanh toán trong cùng hệ thống Ngân hàng TMCP Sài Gòn không ngừng tăng lên qua các năm, năm
2012 có 347.753 lượt khách hàng thì đến năm 2015 có 513.122 lượt khách hàng sử dụng dịch vụ tăng 47,6% với số tiền 51.474 tỷ đồng.
- Thanh toán ngoài hệ thống Ngân hàng TMCP Sài Gòn
Thanh toán bù trừ là hình thức thanh toán truyền thống quan trọng đối với ngân hàng Ngân hàng TMCP Sài Gòn tham gia vào quy trình này hàng ngày lúc 3h chiều, do Ngân hàng Nhà nước thành phố Hà Nội điều phối, thông qua việc truyền file dữ liệu và chuyển chứng từ giấy đến các ngân hàng thành viên Kênh thanh toán này không chỉ đáp ứng nhu cầu thanh toán của khách hàng mà còn hỗ trợ toàn hệ thống ngân hàng, đồng thời mở rộng khả năng thanh toán của Ngân hàng TMCP Sài Gòn với các ngân hàng thương mại khác tại Hà Nội.
Các ứng dụng công nghệ thông tin trong thanh toán đã phát triển mạnh mẽ, giúp khách hàng sử dụng các kênh thanh toán nhanh chóng hơn Điều này dẫn đến sự giảm dần số lượng khách hàng và giao dịch thanh toán bù trừ tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Cụ thể, năm 2012 ghi nhận 6.738 giao dịch với tổng số tiền 1.380 tỷ đồng, trong khi đến năm 2015, con số này chỉ còn 5.234 giao dịch với tổng số tiền 603 tỷ đồng.
Luận văn -tài liệu NEU 51 đồng giảm gần 32,4% về số món và 56,3% về số tiền so với năm 2010.
Vào tháng 5 năm 2002, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã triển khai hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng, đánh dấu bước đột phá trong quản lý hoạt động thanh toán của hệ thống ngân hàng Hệ thống này ứng dụng công nghệ hiện đại, tuân thủ tiêu chuẩn quốc tế, cho phép thanh toán trực tiếp giữa các ngân hàng qua mạng máy tính với chứng từ và chữ ký điện tử, từ đó nâng cao tính an toàn và tốc độ của giao dịch Đặc biệt, hệ thống giúp ngân hàng tập trung nguồn vốn khả dụng qua tài khoản duy nhất tại Ngân hàng Nhà nước, tối ưu hóa quản lý và sử dụng vốn, tránh tình trạng thừa thiếu vốn giữa các chi nhánh.
Trong năm 2009, hệ thống thanh toán song phương giữa Ngân hàng TMCP Sài Gòn, BIDV và Vietcombank được thiết lập để rút ngắn thời gian chuyển tiền thông qua chương trình thanh toán điện tử liên ngân hàng Các khoản thanh toán bằng tiền đồng Việt Nam của doanh nghiệp và cá nhân tại ba ngân hàng này được xử lý tự động, dẫn đến việc doanh số thanh toán song phương tăng đáng kể Đến năm 2012, đã có 31.944 giao dịch với tổng số tiền lên tới 16.386 tỷ đồng Giao dịch giữa Ngân hàng TMCP Sài Gòn với BIDV và Vietcombank được thanh toán bù trừ trực tiếp mà không cần thông qua trung tâm thanh toán của Ngân hàng Nhà nước.
Ngân hàng TMCP Sài Gòn đã tích cực tham gia vào các kênh thanh toán VND trong nước, bao gồm thanh toán nội bộ, thanh toán bù trừ, thanh toán song phương và thanh toán điện tử liên ngân hàng.
Ngân hàng TMCP Sài Gòn tận dụng lợi thế là một ngân hàng thương mại lớn và hiện đại với mạng lưới chi nhánh rộng khắp cả nước để cung cấp dịch vụ thanh toán quy mô lớn Điều này giúp ngân hàng phục vụ những khách hàng có nhu cầu giao dịch lớn, từ đó gia tăng nguồn thu và củng cố vị thế trong lĩnh vực thanh toán nội địa so với các ngân hàng thương mại khác.
2.2.1.2 Dịch vụ thanh toán quốc tế
Ngân hàng TMCP Sài Gòn hiện cung cấp cho khách hàng nhiều hình thức thanh toán quốc tế phổ biến, tương tự như các ngân hàng thương mại khác.
Chuyển tiền bao gồm hai loại chính: chuyển tiền mậu dịch và chuyển tiền phi mậu dịch Chuyển tiền mậu dịch liên quan đến thanh toán trong hoạt động xuất nhập khẩu, trong khi chuyển tiền phi mậu dịch phục vụ cho các mục đích như học tập, chữa bệnh và chuyển tiền kiều hối.
Phương thức chuyển tiền là giải pháp phổ biến để thanh toán nợ, ứng trước, hoàn trả tiền thừa, chi trả kiều hối, và thực hiện các giao dịch thương mại liên quan đến hoạt động xuất nhập khẩu.
ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN
2.3.1 Những kết quả đạt được
Các ngân hàng thương mại (NHTM) đang đối mặt với một môi trường cạnh tranh khốc liệt, đặc biệt kể từ khi Việt Nam gia nhập Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO) vào năm 2006 Sự cạnh tranh không chỉ đến từ các tổ chức tín dụng trong nước mà còn từ các tổ chức tín dụng nước ngoài, tạo ra thách thức lớn cho các NHTM.
Luận văn -tài liệu NEU 64
Bảng 2.12: Doanh thu từ các dịch vụ của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Đơn vị: Tỷ đồng
1 Doanh thu từ hoạt động tín dụng 815,6 1.094,4 1.206,7 1.017
Tỷ trọng trong tổng doanh thu (%) 95,64 96,05 95,89 96,9
2 Doanh thu từ dịch vụ phi tín dụng 28,6 44,5 37,8 31,1
Tỷ trọng trong tổng doanh thu (%) 3,36 3,91 3,01 3
3 Thu khác (Hoàn nhập quỹ DPRR, nợ đã
Tỷ trọng trong tổng doanh thu (%) 1 0,05 1,1 0,1
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Sài
SCB không chỉ cung cấp sản phẩm tiền gửi và tín dụng ưu việt, mà còn đầu tư mạnh mẽ vào các dịch vụ phi tín dụng hiện đại, coi đây là một trong những mục tiêu chiến lược quan trọng Với sự linh hoạt và sáng tạo trong quản lý, SCB đã vượt qua nhiều khó khăn để đạt được kết quả kinh doanh khả quan, đồng thời từng bước phát triển các dịch vụ phi tín dụng.
2.3.1.1 Sản phẩm dịch vụ phi tín dụng có xu hướng đa dạng hơn
Trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt trên thị trường dịch vụ phi tín dụng, Ngân hàng TMCP Sài Gòn đã liên tục cho ra mắt các sản phẩm mới với nhiều tính năng và tiện ích nhằm phục vụ khách hàng tốt hơn Ngân hàng không chỉ duy trì các sản phẩm truyền thống như thanh toán quốc tế, thanh toán trong nước, bảo lãnh và kinh doanh ngoại tệ, mà còn nâng cao chất lượng các dịch vụ hiện có như chuyển tiền kiều hối, dịch vụ thẻ, séc, ngân quỹ và trả lương tự động.
Luận văn -tài liệu NEU 65 hàng TMCP Sài Gòn tiếp tục nghiên cứu và đưa ra các sản phẩm mới, quan trọng cung cấp cho khách hàng, cụ thể:
SCB đã chính thức ra mắt các thẻ đồng thương hiệu mới như SCB – Vietpages và SCB – Trường cao đẳng Đông Âu, bên cạnh các sản phẩm thẻ ghi nợ nội địa truyền thống như “Tài – Lộc – Phú – Quý” Các thẻ này không chỉ mang đến nhiều tiện ích bổ sung như chuyển khoản qua ATM và in sao kê tài khoản, mà còn có tính năng thấu chi tài khoản cho thẻ ghi nợ nội địa, cho phép không giới hạn số tiền chuyển khoản tối đa cùng chủ tài khoản, đồng thời tăng số tiền rút tối đa trong một lần và trong một ngày.
SCB đã kết nối thành công với tổ chức thẻ Visa và MasterCard, cung cấp đầy đủ các loại thẻ ghi nợ quốc tế, giúp khách hàng thanh toán hàng hóa và dịch vụ tại nhiều quốc gia trên thế giới Bên cạnh đó, việc tham gia hệ thống chuyển mạch Banknetvn và kết nối với Công ty cổ phần dịch vụ thẻ Smartlink và VNBC đã cho phép chủ thẻ SCB rút tiền và thanh toán dịch vụ tại hầu hết các máy ATM/POS của các ngân hàng tại Việt Nam.
Triển khai lắp đặt hệ thống POS tại siêu thị, nhà hàng và chuỗi cửa hàng giúp khách hàng thanh toán hóa đơn mua sắm nhanh chóng và tiện lợi mà không cần sử dụng tiền mặt.
SCB đã ra mắt sản phẩm thanh toán trong nước và quản lý tài khoản mới, tận dụng công nghệ hiện đại và mạng lưới rộng lớn của mình Sản phẩm này bao gồm dịch vụ thu cước cho Tổng Công ty Viễn thông quân đội, thanh toán hóa đơn, thu thuế điện tử và thu hộ cho Tiên Phong Bank, mang lại tiện ích tối ưu cho khách hàng.
Thanh toán quốc tế đóng vai trò quan trọng trong việc xây dựng và triển khai sản phẩm cho vay cầm cố thế chấp lô hàng cũng như cho vay bằng L/C xuất khẩu Quy trình chiết khấu là một phần thiết yếu trong việc quản lý tài chính và tối ưu hóa dòng tiền cho doanh nghiệp trong hoạt động xuất khẩu.
Luận văn này trình bày 66 bộ chứng từ hàng xuất khẩu theo L/C cho khách hàng có hạn mức tín dụng thường xuyên, đồng thời mở rộng nghiệp vụ xác nhận L/C xuất khẩu và nhập khẩu do các ngân hàng trong nước và nước ngoài phát hành.
Triển khai sản phẩm dựa trên công nghệ hiện đại, dịch vụ nhắn tin tự động Mobile Banking hỗ trợ khách hàng cá nhân và tổ chức trong việc quản lý và theo dõi thông tin giao dịch vay, gửi, cũng như các thông tin tài chính, ngân hàng và tiền tệ qua điện thoại di động.
2.3.1.2 Chất lượng của sản phẩm dịch vụ phi tín dụng ngày càng ổn định và nâng cao
Trong bối cảnh hội nhập kinh tế, cạnh tranh về chất lượng sản phẩm dịch vụ là một trong những công cụ hiệu quả của các ngân hàng thương mại Ngân hàng TMCP Sài Gòn đã nhận thức rõ tầm quan trọng của chất lượng dịch vụ, đặc biệt là trong lĩnh vực phi tín dụng, và đã có những nỗ lực đáng kể để nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ cung cấp cho khách hàng.
- Các sản phẩm dịch vụ phi tín dụng được xây dựng và hoàn thiện trên nền tảng công nghệ hiện đại
Trong những năm qua, Ngân hàng TMCP Sài Gòn đã tích cực cải tiến và áp dụng công nghệ thông tin vào hoạt động kinh doanh, nhằm phát triển các sản phẩm dịch vụ hiện đại.
Ngân hàng TMCP Sài Gòn (SCB) đã triển khai dự án hiện đại hóa nhằm cung cấp các sản phẩm mới đa dạng cho khách hàng và mở rộng các kênh phân phối như Mobile Banking, ATM, POS và Internet Banking Sau khi hoàn thiện dự án, mạng lưới dịch vụ chuyển tiền của SCB đã được nâng cao về quy mô và chất lượng, tạo ra sự cạnh tranh mạnh mẽ hơn Hệ thống quản lý sản phẩm tài trợ thương mại cũng được tự động hóa cao, đồng thời nhiều sản phẩm tiện ích như trả lương tự động và thấu chi đã được ra mắt, mang lại sự thuận tiện cho khách hàng.
Luận văn tại NEU 67 đã trình bày về việc phát triển hệ thống ATM với 67 tài khoản và dịch vụ gửi rút tại nhiều địa điểm Hệ thống này không chỉ đáp ứng các yêu cầu cơ bản của một kênh phân phối dịch vụ mà còn tích hợp nhiều tính năng ưu việt hơn so với ATM cũ, bao gồm chuyển khoản, in sao kê tài khoản rút gọn, phát hành đa thẻ và liên kết đa tài khoản.
- Quy trình cung ứng sản phẩm dịch vụ phi tín dụng tới khách hàng nhanh chóng, thuận tiện hơn
Hệ thống quản lý dữ liệu tập trung và xử lý giao dịch tức thời của SCB đã tạo điều kiện cho mô hình giao dịch một cửa, giúp 100% giao dịch được thực hiện qua máy, tách biệt phục vụ khách hàng và kiểm soát nội bộ, từ đó rút ngắn thời gian thực hiện giao dịch Việc ứng dụng công nghệ thông tin đã giúp SCB chuẩn hóa quy trình nghiệp vụ theo hướng hiện đại và chính quy, đồng thời triển khai phần mềm quản trị và điều hành ngân hàng với chất lượng cao.
- Chất lượng phục vụ của đội ngũ nhân viên trực tiếp giao dịch với khách hàng
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN
ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN
Trong Đề án Cơ cấu lại hệ thống các tổ chức tín dụng giai đoạn 2011-
Vào năm 2015, Thủ tướng Chính phủ đã phê duyệt Quyết định số 254/QĐ-TTg, nhấn mạnh việc chuyển dịch mô hình kinh doanh của các ngân hàng thương mại (NHTM) nhằm giảm sự phụ thuộc vào hoạt động tín dụng và tăng cường thu nhập từ dịch vụ phi tín dụng Điều này cho thấy nhận thức của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về vai trò quan trọng của dịch vụ phi tín dụng trong việc tạo ra nguồn thu ổn định và an toàn hơn cho các NHTM.
Sau khi gia nhập Tổ chức Thương mại thế giới (WTO) vào ngày 07/11/2006, Việt Nam đã bước vào giai đoạn hội nhập sâu rộng hơn, đồng thời đối mặt với nhiều thách thức và cạnh tranh Cam kết mở cửa hoàn toàn thị trường tài chính - ngân hàng vào năm 2011, SCB đã xác định rõ ràng mục tiêu phát triển thành một Tập đoàn tài chính - ngân hàng hiện đại, uy tín trong nước và có tầm ảnh hưởng tại thị trường tài chính khu vực và toàn cầu.
Ngân hàng TMCP Sài Gòn (SCB) xác định khách hàng là yếu tố then chốt cho sự tồn tại và phát triển của mình Để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao, SCB cam kết cung cấp một hệ thống dịch vụ đa dạng, chất lượng và hiện đại Để hiện thực hóa định hướng cung ứng sản phẩm dịch vụ, SCB đặt ra mục tiêu trở thành ngân hàng mạnh, hiện đại và có uy tín cả trong nước và trên thị trường tài chính quốc tế.
-Thứ nhất: Đưa SCB trở thành ngân hàng hiện đại, hoạt động đa năng,
Luận văn này tập trung vào việc phát triển bền vững cho các ngân hàng, nhấn mạnh tầm quan trọng của việc xây dựng thương hiệu mạnh mẽ, nâng cao năng lực tài chính, cải thiện trình độ kỹ thuật công nghệ, phát triển nguồn nhân lực chất lượng cao và quản trị ngân hàng hiệu quả.
SCB cung cấp một hệ thống dịch vụ ngân hàng đa dạng và tiện ích, được thiết kế theo nhu cầu của nền kinh tế Ngân hàng không ngừng nâng cao chất lượng và hiệu quả các dịch vụ truyền thống, đồng thời nhanh chóng tiếp cận các dịch vụ tài chính công nghệ cao, nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu của nền kinh tế và tối đa hóa giá trị gia tăng.
Thứ ba, cần tăng cường liên kết và hợp tác với các tổ chức tín dụng và phi tín dụng để nghiên cứu và phát triển các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng phù hợp với nhu cầu thị trường Việc gắn kết chặt chẽ giữa dịch vụ tín dụng và phi tín dụng, cũng như giữa dịch vụ ngân hàng và dịch vụ tài chính phi ngân hàng, sẽ giúp đa dạng hóa các loại hình dịch vụ ngân hàng chất lượng.
Vào thứ tư, việc đa dạng hóa các kênh phân phối dịch vụ sẽ được chú trọng thông qua việc phát triển các kênh phân phối mới và hiện đại, nhằm gia tăng tiện ích cho khách hàng.
Vào thứ năm, cần chú trọng phát triển dịch vụ phi tín dụng, đặc biệt là trong hoạt động thanh toán và kinh doanh ngoại hối Cần có kế hoạch cụ thể và tích cực tiếp thị để thu hút khách hàng tiềm năng, đồng thời củng cố và hoàn thiện các dịch vụ phi tín dụng hiện có Trong khả năng và quyền hạn của Chi nhánh, nên đầu tư vào việc phát triển các sản phẩm dịch vụ phi tín dụng mới Mục tiêu là mở rộng và phát triển mạng lưới khách hàng truyền thống trong lĩnh vực này.
Ngân hàng TMCP Sài Gòn đặt mục tiêu phát triển mạnh mẽ các dịch vụ phi tín dụng, coi đây là trọng tâm chiến lược nhằm tạo ra lợi thế cạnh tranh và đảm bảo sự phát triển bền vững trong tương lai.
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG
Các ngân hàng thương mại (NHTM) Việt Nam hiện đang đối mặt với môi trường cạnh tranh khốc liệt từ cả đối thủ trong nước và quốc tế.
Để tồn tại và phát triển trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế, Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn (SCB) cần nhanh chóng phát triển các dịch vụ phi tín dụng Việc này không chỉ giúp đa dạng hóa dịch vụ mà còn giữ vững thị phần và nâng cao hiệu quả kinh doanh Các giải pháp cần thực hiện bao gồm tăng cường chất lượng dịch vụ, mở rộng mạng lưới khách hàng và áp dụng công nghệ hiện đại trong cung cấp dịch vụ.
3.2.1 Nâng cao nhận thức về vai trò phát triển dịch vụ phi tín dụng
Ban điều hành SCB cần nhận thức rõ vai trò quan trọng của dịch vụ phi tín dụng trong việc nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh Để tối ưu hóa lợi nhuận, SCB nên xây dựng một tỷ trọng hợp lý giữa lợi nhuận từ dịch vụ phi tín dụng và tổng lợi nhuận của ngân hàng Đồng thời, ngân hàng cần thường xuyên kiểm soát và giảm dần sự phụ thuộc vào dịch vụ tín dụng, nhằm phát triển bền vững hơn trong tương lai.
3.2.2 Xây dựng chiến lược phát triển dịch vụ phi tín dụng mang tầm dài hạn và phù hợp với điều kiện thực tế tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn
Ngân hàng TMCP Sài Gòn (SCB) cần phát triển một chiến lược kinh doanh dài hạn phù hợp với định hướng sản phẩm dịch vụ của mình Điều này nhằm giảm thiểu rủi ro từ sự biến động của môi trường kinh tế vĩ mô, đảm bảo sự ổn định và bền vững trong hoạt động kinh doanh.
SCB cần xây dựng một chiến lược phát triển dịch vụ phi tín dụng riêng biệt vì chiến lược này đóng vai trò quan trọng đối với sự phát triển của ngân hàng, là kim chỉ nam cho mọi hoạt động và quyết định, ảnh hưởng lớn đến thành công hay thất bại của ngân hàng Hiện tại, SCB đang thiếu một chiến lược phát triển dịch vụ phi tín dụng trung và dài hạn, trong khi các hoạt động dịch vụ hiện tại chủ yếu dựa vào các kế hoạch ngắn hạn, mang tính tạm thời và được xây dựng theo diễn biến thực tế của từng khoảng thời gian ngắn, thường là một năm.
SCB cần chỉ định phòng Kế hoạch tổng hợp làm đầu mối phối hợp với các phòng liên quan trực tiếp đến khách hàng, bao gồm Phòng Dịch vụ Marketing và các phòng Giao dịch, nhằm tư vấn cho ban lãnh đạo trong việc xây dựng chiến lược phát triển.
Luận văn - tài liệu NEU 77 đề xuất các chiến lược kinh doanh phù hợp, bao gồm chiến lược cung ứng dịch vụ, chiến lược quảng bá tiếp thị sản phẩm và chiến lược mở rộng kênh phân phối sản phẩm Các chiến lược này cần đảm bảo đáp ứng đầy đủ các yêu cầu đã đề ra.
Chiến lược kinh doanh dịch vụ phi tín dụng cần phải bắt nguồn từ nhu cầu của khách hàng, thông qua việc nghiên cứu, phân tích và đánh giá nhu cầu hiện tại cũng như xu hướng phát triển trong tương lai.
Để xây dựng một chiến lược kinh doanh khả thi cho SCB, cần phải dựa trên các điều kiện thực tiễn hiện tại và kết quả kinh doanh hàng năm của dịch vụ phi tín dụng.
Để xác định điểm mạnh và điểm yếu của ngân hàng, cần thực hiện so sánh với các ngân hàng khác trong cùng khu vực Qua đó, chúng ta có thể nhận diện những cơ hội và thách thức, từ đó đề ra mục tiêu phát triển tối ưu cho ngân hàng.
Để triển khai chiến lược phát triển hiệu quả, cần cụ thể hóa các giải pháp cho từng giai đoạn thực hiện và thường xuyên đánh giá kết quả Việc này giúp điều chỉnh kịp thời nhằm đạt được mục tiêu đề ra.
3.2.3 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
Yếu tố con người đóng vai trò quyết định trong sự thành công của hoạt động kinh doanh dịch vụ, đặc biệt trong ngành ngân hàng Do dịch vụ ngân hàng có tính chất dễ bị sao chép, chất lượng nguồn nhân lực sẽ là yếu tố then chốt để tạo ra sự khác biệt về chất lượng sản phẩm dịch vụ giữa các ngân hàng khi trình độ công nghệ tương đồng.
Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực là cải thiện trình độ chuyên môn, nhận thức và đạo đức nghề nghiệp của người lao động, từ đó nâng cao tinh thần trách nhiệm trong công việc Điều này giúp khắc phục tình trạng không đồng nhất về chất lượng sản phẩm và dịch vụ do yếu tố con người, góp phần cải thiện hình ảnh và nâng cao vị thế của doanh nghiệp.
Kỹ thuật và công nghệ hiện đại không thể thay thế vai trò của con người Hiện nay, sự cạnh tranh giữa các ngân hàng thương mại về nguồn nhân lực đang diễn ra rất gay gắt.
Luận văn -tài liệu NEU 78
"Chảy máu chất xám" là một vấn đề phổ biến ở các ngân hàng thương mại, đặc biệt là ngân hàng thương mại quốc doanh như Ngân hàng TMCP Sài Gòn (SCB) Khi hội nhập diễn ra mạnh mẽ, các ngân hàng và doanh nghiệp nước ngoài sẵn sàng trả lương cao cùng chế độ đãi ngộ tốt để thu hút nhân tài Hiện tại, nguồn nhân lực tại SCB chưa chuyên nghiệp, trình độ chuyên môn không đồng đều và công tác đào tạo cán bộ chưa được đầu tư đúng mức Do đó, việc nâng cao chất lượng nguồn nhân lực và giữ chân cán bộ có trình độ và kinh nghiệm là ưu tiên hàng đầu của SCB.