Sự cần thiết của đề tài
Kể từ khi gia nhập WTO vào tháng 11 năm 2006, ngành ngân hàng Việt Nam đã đối mặt với nhiều cơ hội và thách thức trong quá trình hội nhập quốc tế, đặc biệt là từ sự cạnh tranh của các ngân hàng trong và ngoài nước Để tồn tại và phát triển, các ngân hàng đang nỗ lực cạnh tranh để tối ưu hóa lợi nhuận, trong đó nguồn thu chủ yếu đến từ hoạt động tín dụng Tuy nhiên, trong bối cảnh kinh tế khó khăn hiện nay, việc gia tăng hoạt động tín dụng trở nên khó khăn Do đó, để nâng cao sức cạnh tranh và uy tín, các ngân hàng đã cải thiện dịch vụ khách hàng theo hướng chuyên nghiệp và đa dạng hóa sản phẩm để đáp ứng nhu cầu của xã hội.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam là một trong những ngân hàng lớn tại Việt Nam, luôn nỗ lực phục vụ khách hàng với phong cách chuyên nghiệp và đa dạng hóa sản phẩm tín dụng cũng như dịch vụ phi tín dụng Chi nhánh huyện Cái Bè đã đóng góp đáng kể cho tỉnh Tiền Giang trong năm 2018 thông qua các sản phẩm phi tín dụng, tuy nhiên, vẫn còn nhiều trở ngại khiến khách hàng chưa sử dụng triệt để các dịch vụ này Để nâng cao thu nhập, tăng cường sức cạnh tranh và uy tín, tác giả đã chọn đề tài “Phát triển dịch vụ phi tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Cái Bè, tỉnh Tiền Giang” cho luận văn thạc sĩ ngành Tài chính ngân hàng.
Luận văn thạc sĩ UEH
Mục tiêu nghiên cứu
Mục tiêu chung
Phân tích thực trạng dịch vụ phi tín dụng tại Agribank chi nhánh huyện Cái cho thấy nhiều tiềm năng phát triển, nhưng cũng gặp phải không ít thách thức Để nâng cao hiệu quả và mở rộng dịch vụ, ngân hàng cần tập trung vào việc cải thiện chất lượng dịch vụ, tăng cường đào tạo nhân viên và áp dụng công nghệ hiện đại Bên cạnh đó, việc xây dựng các gói dịch vụ phi tín dụng đa dạng, phù hợp với nhu cầu của khách hàng cũng là một giải pháp quan trọng Hợp tác với các tổ chức địa phương và nâng cao nhận thức về dịch vụ phi tín dụng sẽ góp phần thúc đẩy phát triển bền vững cho ngân hàng trong tương lai.
Mục tiêu cụ thể
Mục tiêu 1: Hệ thống các vấn đề lý luận về phát triển dịch vụ phi tín dụng tại ngân hàng thương mại
Mục tiêu của bài viết là phân tích và đánh giá thực trạng dịch vụ phi tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam, chi nhánh huyện Cái Bè, tỉnh Tiền Giang Nghiên cứu sẽ tập trung vào các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng dịch vụ, nhu cầu của khách hàng và hiệu quả hoạt động của dịch vụ phi tín dụng trong bối cảnh phát triển kinh tế địa phương.
Mục tiêu 3 của bài viết là đề xuất giải pháp phát triển dịch vụ phi tín dụng tại Agribank chi nhánh huyện Cái Bè, tỉnh Tiền Giang Bài viết sẽ phân tích thực trạng quản lý các yếu tố của Agribank, từ đó nhận diện các vấn đề hiện có Kết hợp giữa những điểm mạnh cần phát huy và những bất cập cần cải thiện, tác giả đưa ra các giải pháp cụ thể nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động của Agribank tại địa phương.
Bè, tỉnh Tiền Giang nâng cao khả năng được khách hàng vay vốn chọn lựa.
Câu hỏi nghiên cứu
Trong thời gian qua, dịch vụ phi tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam, chi nhánh huyện Cái Bè, tỉnh Tiền Giang, đã có những bước phát triển đáng kể Các dịch vụ này không chỉ đáp ứng nhu cầu tài chính đa dạng của người dân mà còn góp phần thúc đẩy nền kinh tế địa phương Việc mở rộng các sản phẩm phi tín dụng giúp ngân hàng nâng cao khả năng cạnh tranh và tạo ra giá trị gia tăng cho khách hàng Sự phát triển này còn thể hiện cam kết của ngân hàng trong việc hỗ trợ phát triển nông nghiệp và cải thiện đời sống cộng đồng.
Để phát triển dịch vụ phi tín dụng tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Cái Bè, tỉnh Tiền Giang, cần áp dụng một số giải pháp quan trọng Trước tiên, ngân hàng cần tăng cường đào tạo nhân viên về kiến thức và kỹ năng cung cấp dịch vụ phi tín dụng Thứ hai, việc nâng cao nhận thức của khách hàng về các sản phẩm dịch vụ phi tín dụng cũng rất cần thiết Thứ ba, ngân hàng nên mở rộng các dịch vụ phi tín dụng như bảo hiểm, tư vấn tài chính và hỗ trợ khởi nghiệp Cuối cùng, việc ứng dụng công nghệ thông tin trong quản lý và cung cấp dịch vụ sẽ giúp nâng cao hiệu quả và trải nghiệm của khách hàng.
Những đóng góp mới của luận văn
Đóng góp về phương diện khoa học
Luận văn hệ thống hoá cơ sở lý luận về phát triển dịch vụ phi tín dụng tại NHTM.
Đóng góp về phương diện thực tiễn
Nghiên cứu đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ phi tín dụng tại Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam huyện Cái Bè, tỉnh Tiền Giang, đã chỉ ra những thách thức hiện tại Luận văn đề xuất các giải pháp nhằm cải thiện và phát triển dịch vụ phi tín dụng, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động của chi nhánh ngân hàng trong khu vực.
Luận văn này là tài liệu tham khảo hữu ích cho sinh viên và học viên ngành kinh tế, đặc biệt cho những ai quan tâm đến việc phát triển dịch vụ phi tín dụng tại ngân hàng thương mại.
Luận văn thạc sĩ UEH
Phương pháp nghiên cứu
Phương pháp thu thập thông tin số liệu
Báo cáo tài chính và tổng kết hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Cái Bè, tỉnh Tiền Giang trong giai đoạn 2016-2018 cho thấy sự phát triển ổn định và bền vững Các chỉ tiêu tài chính quan trọng như tổng tài sản, huy động vốn và cho vay đều có xu hướng tăng trưởng tích cực, phản ánh hiệu quả trong việc quản lý và phát triển dịch vụ ngân hàng tại địa phương Sự cải thiện này không chỉ góp phần vào sự phát triển kinh tế của huyện Cái Bè mà còn khẳng định vai trò của ngân hàng trong việc hỗ trợ nông nghiệp và phát triển nông thôn.
Số liệu từ phòng kế toán của ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Cái Bè, tỉnh Tiền Giang từ năm 2016-2018.
Phương pháp thống kê, mô tả
Tác giả đã thu thập số liệu từ các báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh, báo cáo thường niên và báo cáo tài chính của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh huyện Cái Bè, tỉnh Tiền Giang Số liệu này được xử lý bằng phương pháp thống kê mô tả thông qua việc sử dụng bảng biểu và đồ thị.
Phương pháp phân tích, so sánh
Bài viết này phân tích và đánh giá thực trạng chất lượng dịch vụ phi tín dụng tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Cái Bè, tỉnh Tiền Giang, thông qua dữ liệu thứ cấp từ báo cáo tài chính và báo cáo thường niên của ngân hàng Tác giả sử dụng phương pháp so sánh, đối chiếu để đưa ra những nhận định chính xác về dịch vụ của ngân hàng.
Phương pháp phân tích đánh giá tổng hợp
Trong quá trình nghiên cứu, luận văn áp dụng phương pháp phân tích tổng hợp để đạt được mục tiêu nghiên cứu, từ đó đảm bảo tính khoa học và thực tiễn của nội dung.
Tổng quan các công trình nghiên cứu trước
Lê Thị Kim Loan (2017) đã trình bày các giải pháp nhằm tăng cường tỷ trọng thu phí dịch vụ tại các ngân hàng thương mại Việt Nam trong luận văn thạc sĩ Tài chính - Ngân hàng của mình tại trường Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh Nội dung nghiên cứu tập trung vào việc cải thiện hiệu quả hoạt động thu phí dịch vụ, từ đó nâng cao doanh thu và khả năng cạnh tranh của các ngân hàng.
Luận văn thạc sĩ UEH
Luận văn này nghiên cứu thực trạng các hoạt động dịch vụ ngân hàng tại Việt Nam, bao gồm dịch vụ ngân hàng cá nhân, ngân hàng điện tử và thanh toán qua thẻ Tuy nhiên, nghiên cứu chưa tập trung vào một sản phẩm dịch vụ cụ thể, dẫn đến việc phân tích bị dàn trải và thiếu sự đánh giá sâu sắc về từng dịch vụ.
Nguyễn Tài Thiên (2016) trong luận văn thạc sĩ Tài chính - ngân hàng tại trường Đại học Kinh tế, Đại học Quốc gia Hà Nội đã nghiên cứu về việc nâng cao thu nhập từ hoạt động phi tín dụng tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Nghiên cứu này nhấn mạnh tầm quan trọng của các hoạt động phi tín dụng trong việc cải thiện hiệu quả kinh doanh và gia tăng nguồn thu cho ngân hàng.
Tác giả đã áp dụng các nghiên cứu khoa học thông qua phương pháp thống kê và tổng hợp số liệu để phân tích và so sánh, từ đó đánh giá thực trạng hoạt động phi tín dụng tại ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam và đề xuất các giải pháp cải thiện thu nhập từ hoạt động này.
Trần Thị Thu Hiền (2017) đã nghiên cứu về sự phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam trong luận văn thạc sĩ Tài chính - Ngân hàng, được thực hiện tại trường Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh Nghiên cứu này tập trung vào các yếu tố thúc đẩy và thách thức trong việc triển khai dịch vụ ngân hàng điện tử, đồng thời đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả và sự cạnh tranh của ngân hàng trong lĩnh vực này.
Tác giả áp dụng các phương pháp nghiên cứu như phân tích và tổng hợp, thống kê, khảo sát, cùng với phương pháp diễn dịch và quy nạp để đề xuất giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam Cụ thể, bài viết tập trung vào việc mở rộng quy mô dịch vụ ngân hàng điện tử, nâng cao chất lượng dịch vụ và đưa ra các giải pháp hỗ trợ hiệu quả.
Các nghiên cứu hiện tại chủ yếu tập trung vào việc tăng doanh thu từ dịch vụ phi tín dụng mà chưa chú trọng phát triển các dịch vụ này để đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng Hơn nữa, việc phát triển dịch vụ thường chỉ dừng lại ở mức độ rộng mà chưa đi sâu vào phân khúc khách hàng, dẫn đến việc chưa đáp ứng đầy đủ các nhu cầu đa dạng của từng nhóm khách hàng khác nhau.
Luận văn thạc sĩ UEH
Dựa trên các nghiên cứu trước, tác giả kế thừa lý luận và thực trạng để đề xuất giải pháp phù hợp cho chi nhánh Agribank huyện Cái Bè, tỉnh Tiền Giang Đặc biệt, tác giả nhấn mạnh sự khác biệt về không gian và thời gian so với các công trình nghiên cứu trước, vì đến nay chưa có nghiên cứu nào về phát triển dịch vụ phi tín dụng tại đây, đảm bảo tính độc đáo cho đề tài.
Kết cấu luận văn
Đề tài nghiên cứu được kết cấu thành 3 chương như sau:
Chương 1: Cơ sở lý luận về ngân hàng thương mại và dịch vụ phi tín dụng của ngân hàng thương mại
Chương 2 phân tích thực trạng hoạt động dịch vụ phi tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh huyện Cái Bè, tỉnh Tiền Giang Nghiên cứu này đánh giá các dịch vụ phi tín dụng hiện có, hiệu quả hoạt động và sự ảnh hưởng của chúng đến sự phát triển kinh tế địa phương Bên cạnh đó, chương cũng đề cập đến những thách thức và cơ hội trong việc mở rộng dịch vụ phi tín dụng nhằm nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng và thúc đẩy sự phát triển bền vững của ngân hàng.
Chương 3 trình bày các giải pháp phát triển dịch vụ phi tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam, chi nhánh huyện Cái Bè, tỉnh Tiền Giang Các giải pháp này nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ, đáp ứng nhu cầu của khách hàng và thúc đẩy sự phát triển bền vững của ngân hàng Đặc biệt, việc cải tiến quy trình phục vụ và đa dạng hóa sản phẩm phi tín dụng sẽ góp phần tăng cường sự cạnh tranh và thu hút khách hàng Ngoài ra, ngân hàng cần chú trọng đào tạo nguồn nhân lực và áp dụng công nghệ hiện đại để nâng cao hiệu quả hoạt động.
Luận văn thạc sĩ UEH
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Tổng quan về ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm về ngân hàng thương mại ngân hàng thương mại (NHTM) là loại ngân hàng giao dịch trực tiếp với các loại hình doanh nghiệp, tổ chức đoàn thể xã hội và cá nhân bằng việc huy động vốn dưới hình thức nhận tiền gửi hoạt kỳ, tiền gửi định kỳ, tiền phát hành kỳ phiếu, trái phiếu, đồng thời sử dụng số vốn huy động được để cho vay, chiết khấu, cung cấp các phương tiện thanh toán và cung ứng dịch vụ ngân hàng cho các đối tượng là khách hàng trong nền kinh tế
Theo Nghị định số 49/2000/NĐ-CP ngày 12/09/2000 của chính phủ Việt Nam
Ngân hàng thương mại là tổ chức tài chính hoạt động toàn diện trong lĩnh vực ngân hàng và các hoạt động kinh doanh liên quan, nhằm mục tiêu lợi nhuận và hỗ trợ thực hiện các mục tiêu kinh tế của Nhà nước.
Theo Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010, ngân hàng thương mại là hình thức ngân hàng thực hiện toàn bộ các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của luật, với mục tiêu lợi nhuận (Khoản 4, Điều 4).
Ngân hàng Thương mại (NHTM) là một doanh nghiệp đặc biệt chuyên về tiền tệ, tín dụng và các dịch vụ tài chính ngân hàng Hoạt động của NHTM bị ảnh hưởng mạnh mẽ bởi chính sách tiền tệ của ngân hàng Trung ương.
Dựa vào nhiều khía cạnh, ta có thể phân biệt các loại hình NHTM như sau:
✓ Dựa vào hình thức sở hữu:
- ngân hàng thương mại Nhà nước (State owned Commercial bank): là ngân hàng thương mại được thành lập bằng 100% vốn ngân sách Nhà nước
Luận văn thạc sĩ UEH
Ngân hàng thương mại cổ phần (Joint Stock Commercial Bank) là loại hình ngân hàng thương mại được thành lập dưới dạng công ty cổ phần Theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, cá nhân hoặc pháp nhân chỉ được phép sở hữu một số lượng cổ phần nhất định trong ngân hàng.
Ngân hàng liên doanh là tổ chức tín dụng được hình thành từ sự hợp tác giữa ngân hàng thương mại Việt Nam và ngân hàng thương mại nước ngoài có trụ sở tại Việt Nam Các ngân hàng này hoạt động theo quy định của pháp luật Việt Nam.
Chi nhánh ngân hàng nước ngoài là một tổ chức tài chính được thành lập theo quy định của pháp luật nước ngoài, có quyền mở chi nhánh tại Việt Nam và hoạt động theo các quy định của pháp luật Việt Nam.
Ngân hàng thương mại 100% vốn nước ngoài là ngân hàng được thành lập tại Việt Nam, có 100% vốn điều lệ thuộc sở hữu nước ngoài, trong đó một ngân hàng nước ngoài phải sở hữu trên 50% vốn điều lệ (ngân hàng mẹ) Ngân hàng này hoạt động dưới hình thức công ty trách nhiệm hữu hạn một thành viên hoặc từ hai thành viên trở lên, được công nhận là pháp nhân Việt Nam và có trụ sở chính tại Việt Nam.
✓ Dựa vào chiến lược kinh doanh:
Ngân hàng bán buôn là loại ngân hàng chuyên cung cấp dịch vụ và thực hiện giao dịch chủ yếu cho khách hàng doanh nghiệp, không phục vụ cho khách hàng cá nhân.
- ngân hàng bán lẻ: là loại ngân hàng giao dịch và cung ứng dịch vụ cho đối tượng khách hàng cá nhân
Ngân hàng vừa bán buôn vừa bán lẻ là loại ngân hàng cung cấp dịch vụ tài chính cho cả khách hàng doanh nghiệp và cá nhân, đáp ứng nhu cầu đa dạng của thị trường.
✓ Dựa vào tính chất hoạt động
- ngân hàng chuyên doanh: là loại ngân hàng chỉ hoạt động chuyên môn trong một lĩnh vực như nông nghiệp, xuất nhập khẩu, đầu tư…
Ngân hàng kinh doanh tổng hợp là loại ngân hàng hoạt động đa dạng trong mọi lĩnh vực kinh tế, thực hiện hầu hết các nghiệp vụ mà pháp luật cho phép.
Luận văn thạc sĩ UEH
1.1.2 Chức năng của ngân hàng thương mại
* Chức năng trung gian tín dụng:
Chức năng trung gian tín dụng là một trong những nhiệm vụ quan trọng nhất của ngân hàng thương mại (NHTM), phản ánh bản chất và sứ mệnh chính của NHTM Trong vai trò này, NHTM thu hút và tập trung các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế, bao gồm tiền tiết kiệm của cá nhân và vốn của các tổ chức kinh tế NHTM chuyển đổi những nguồn vốn này thành tín dụng để đáp ứng nhu cầu vay mượn cho hoạt động kinh doanh, đầu tư trong các ngành kinh tế, cũng như nhu cầu tiêu dùng của xã hội.
Trung gian tín dụng là chức năng cơ bản được hiểu theo hai khía cạnh sau đây:
Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò là trung gian chuyển vốn từ nơi thừa sang nơi thiếu, thông qua nghiệp vụ nguồn vốn và tín dụng Những người gửi tiền và người vay không có mối liên hệ kinh tế trực tiếp, do đó họ không chịu trách nhiệm hay nghĩa vụ với nhau NHTM có trách nhiệm hoàn trả tiền cho người gửi, bất kể hiệu quả sử dụng vốn của người vay, trong khi người vay phải có nghĩa vụ trả nợ cho ngân hàng.
Ngân hàng không chỉ đơn thuần là một trung gian tài chính mà còn đóng vai trò là trung gian tín dụng, thực hiện các nhiệm vụ cụ thể với nguyên tắc "Hoàn trả" vô điều kiện.
Tài chính (Finance) và Tín dụng (Credit) là hai khái niệm cần phân biệt rõ ràng Tài chính được hiểu là một khái niệm rộng hơn, liên quan đến sự tài trợ và cung cấp vốn trong lĩnh vực kinh tế - tiền tệ Nó bao gồm việc cấp phát tài chính không bồi hoàn, nghĩa là đối tượng nhận hỗ trợ không có nghĩa vụ hoàn trả, mà chỉ cần sử dụng nguồn tài chính đúng mục đích và đạt được kết quả cụ thể Ví dụ, ngân sách được cấp phát cho các đơn vị hành chính sự nghiệp để chi tiêu, hoặc cấp vốn cho xây dựng cơ sở hạ tầng, hỗ trợ tài chính cho quân đội, công an, và cấp học bổng cho sinh viên.
Luận văn thạc sĩ UEH
Tổng quan về dịch vụ ngân hàng
1.2.1 Khái niệm dịch vụ ngân hàng
Theo Philip Kotler, dịch vụ được định nghĩa là giải pháp hoặc lợi ích mà một bên cung cấp cho bên kia, chủ yếu mang tính vô hình và không dẫn đến việc chuyển nhượng quyền sở hữu.
Dịch vụ ngân hàng hiện nay bao gồm nhiều quan niệm khác nhau, nhưng có thể hiểu rằng đây là các nghiệp vụ liên quan đến vốn và tiền tệ mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng Mục tiêu chính của các dịch vụ này là đáp ứng nhu cầu của khách hàng, đồng thời ngân hàng thu được lợi nhuận từ chênh lệch lãi suất và phí dịch vụ.
Với sự phát triển của nền kinh tế, nhu cầu về dịch vụ ngân hàng ngày càng phong phú, buộc các ngân hàng phải không ngừng cải tiến để phục vụ khách hàng tốt hơn và tối ưu hóa lợi ích cho chính mình Các dịch vụ truyền thống của ngân hàng bao gồm: trao đổi ngoại tệ, chiết khấu thương phiếu, cho vay thương mại, nhận tiền gửi, bảo quản tài sản quý giá, tài trợ cho các hoạt động của Chính phủ, cung cấp tài khoản giao dịch và dịch vụ ủy thác.
Luận văn thạc sĩ UEH
Gần đây, các dịch vụ ngân hàng mới phát triển bao gồm cho vay tiêu dùng, tư vấn tài chính, quản lý tiền mặt, dịch vụ thuê mua thiết bị, cho vay tài trợ dự án, bán các dịch vụ bảo hiểm, cung cấp kế hoạch hưu trí, dịch vụ môi giới đầu tư chứng khoán, dịch vụ quỹ tương hỗ và trợ cấp, cùng với dịch vụ ngân hàng đầu tư và ngân hàng bán buôn.
1.2.2 Đặc điểm dịch vụ ngân hàng:
• Quá trình cung ứng dịch vụ ngân hàng và tiêu dùng dịch vụ diễn ra đồng thời
Quá trình cung cấp dịch vụ ngân hàng diễn ra đồng thời với sự tham gia trực tiếp của khách hàng, tuân theo các quy trình nhất định như thẩm định và rà soát giao dịch Điều này đảm bảo rằng dịch vụ ngân hàng luôn sẵn sàng khi khách hàng có nhu cầu, không có dịch vụ dở dang hay lưu kho Để nâng cao chất lượng dịch vụ và phát triển mối quan hệ với khách hàng, các ngân hàng chú trọng vào hoạt động chăm sóc khách hàng và hiện đại hóa hệ thống cung ứng, tạo nên sự đặc biệt trong hoạt động dịch vụ.
• Tính không ổn định và khó xác định
Dịch vụ có mối liên hệ chặt chẽ với người cung cấp, và chất lượng dịch vụ phụ thuộc vào trình độ, kỹ năng của người thực hiện Hơn nữa, ngay cả với cùng một cá nhân cung cấp dịch vụ, chất lượng cũng có thể thay đổi theo thời gian.
• Tính không lưu giữ được
Dịch vụ ngân hàng thương mại (DVNH) có tính chất vô hình và không thể lưu trữ, dẫn đến sự biến động lớn trong nhu cầu sử dụng Đặc biệt, vào những thời điểm như cuối năm, nhu cầu về dịch vụ thanh toán và chuyển tiền tăng cao, buộc các ngân hàng phải tăng cường nguồn lực và phương tiện để đáp ứng kịp thời Điều này góp phần làm cho chi phí cung cấp dịch vụ ngân hàng trở nên tương đối cao.
Luận văn thạc sĩ UEH
Dịch vụ ngân hàng (DVNH) có đặc điểm vô hình, khác biệt so với các dịch vụ trong ngành sản xuất vật chất Khách hàng không thể nhìn thấy, cảm nhận hay nghe thấy dịch vụ trước khi mua, vì vậy ngân hàng cần xây dựng lòng tin Để củng cố niềm tin của khách hàng, ngân hàng cần nâng cao chất lượng dịch vụ, tăng tính hữu hình, quảng bá hình ảnh và uy tín, đồng thời khuyến khích khách hàng tham gia vào hoạt động truyền thông cho ngân hàng.
• Sự phong phú đa dạng và phát triển không ngừng
Nền kinh tế đang phát triển mạnh mẽ, đặc biệt là nhờ vào sự tiến bộ của công nghệ thông tin, dẫn đến sự ra đời liên tục của nhiều dịch vụ ngân hàng mới để đáp ứng nhu cầu về quy mô và chất lượng Các dịch vụ ngân hàng truyền thống cũng được cải tiến theo xu hướng hiện đại hóa, tích hợp công nghệ thông tin cao, bên cạnh những dịch vụ hiện đại phản ánh sự phát triển của cách mạng công nghiệp.
1.2.3 Ý nghĩa của sự phát triển dịch vụ ngân hàng:
1.2.3.1 Đối với nền kinh tế:
Phát triển dịch vụ ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc tập trung nguồn vốn cho nền kinh tế, giúp khơi thông các luồng vốn, thúc đẩy sản xuất và tiêu dùng Ngân hàng thương mại (NHTM) huy động được nguồn vốn lớn từ tiền gửi tiết kiệm ổn định trong dân cư, qua đó cung cấp tài chính cho các hộ gia đình và doanh nghiệp nhỏ và vừa, hỗ trợ tăng trưởng kinh tế, tạo công ăn việc làm và cải thiện đời sống an sinh xã hội.
Từ đó, thúc đẩy sản xuất, tạo công ăn việc làm, cải thiện đời sống xã hội
Dịch vụ ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc tăng tốc độ luân chuyển tiền tệ và thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt, giúp tiết kiệm chi phí Việc thực hiện thanh toán qua hệ thống ngân hàng hiện đại không chỉ rút ngắn thời gian thanh toán mà còn gia tăng vòng quay vốn, giảm lượng tiền mặt lưu thông Đồng thời, dịch vụ này cũng góp phần giảm thiểu các chi phí xã hội liên quan đến in ấn, bảo quản, lưu thông và tiêu hủy tiền mặt.
Luận văn thạc sĩ UEH
Phát triển dịch vụ ngân hàng không chỉ thúc đẩy sự tăng trưởng của ngành ngân hàng mà còn góp phần quan trọng vào sự phát triển của nhiều ngành nghề khác Ngân hàng đóng vai trò trung gian tài chính, kết nối các luồng vốn giữa cá nhân, tổ chức và doanh nghiệp, từ đó ảnh hưởng sâu rộng đến mọi hoạt động trong nền kinh tế.
Dịch vụ ngân hàng phát triển đóng vai trò quan trọng trong việc tăng cường nguồn dự trữ ngoại tệ quốc gia và cải thiện cán cân thanh toán Thông qua các dịch vụ thanh toán quốc tế như chuyển tiền quốc tế, nhờ thu quốc tế và dịch vụ chuyển tiền kiều hối, ngân hàng hỗ trợ Nhà nước gia tăng nguồn thu ngoại tệ, từ đó góp phần phát triển nền kinh tế đất nước.
Dịch vụ ngân hàng phát triển hỗ trợ Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước (NHNN) trong việc điều hành các chính sách vĩ mô Qua việc theo dõi số dư và giao dịch trên tài khoản, Chính phủ và NHNN có khả năng kiểm soát nguồn thu ngân sách từ thuế, cũng như nội lực trong dân và nền kinh tế tổng thể Điều này giúp định hình các chính sách vĩ mô nhằm kiểm soát và nâng cao hiệu quả của các công cụ điều hành.
Người dùng dịch vụ ngân hàng rất đa dạng, bao gồm tổ chức và cá nhân với nhiều đặc điểm khác nhau, từ doanh nghiệp lớn đến vừa và nhỏ, cũng như cá nhân với thu nhập, nghề nghiệp và hoàn cảnh kinh tế khác nhau Các ngân hàng hiện nay tập trung vào tính năng sản phẩm, sự tiện dụng và khả năng đáp ứng kịp thời, nhằm cung cấp giao dịch hiệu quả giữa các đối tác.
Dịch vụ phi tín dụng của ngân hàng thương mại
1.3.1 Khái niệm về dịch vụ phi tín dụng
Dịch vụ phi tín dụng (DVPTD) là những dịch vụ ngân hàng cung cấp nhằm đáp ứng nhu cầu tài chính và tiền tệ của khách hàng DVPTD không bao gồm các dịch vụ tín dụng, mà thay vào đó, ngân hàng thu được thu nhập từ các khoản phí xác định từ khách hàng.
Dịch vụ phi tín dụng mang lại nguồn thu ổn định cho ngân hàng, đồng thời đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ để đáp ứng nhu cầu khách hàng Điều này cũng góp phần tăng cường tính cạnh tranh trong bối cảnh hội nhập, khi ngày càng nhiều tổ chức phi tài chính tham gia vào lĩnh vực này.
1.3.2 Đặc điểm dịch vụ phi tín dụng
Dịch vụ phát triển tài chính (DVPTD) mang đầy đủ các đặc điểm của dịch vụ ngân hàng, đồng thời cũng sở hữu những đặc điểm riêng biệt.
Ngân hàng chỉ cần đầu tư vốn ban đầu cho công nghệ, nhân lực và trang thiết bị, giúp giảm chi phí trong quá trình thực hiện nghĩa vụ hợp đồng sau khi đi vào khai thác Đây là lợi thế lớn mà các ngân hàng cần tận dụng để tối ưu hóa hiệu quả hoạt động.
- Độ an toàn cao, rủi ro thấp so với mảng tín dụng, hạn chế tối đa rủi ro tín dụng
DVPTD rất đa dạng và phong phú, đồng thời không ngừng phát triển, giúp tạo ra sự đồng bộ và tăng cường tính hỗ trợ cũng như liên kết cho các sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng.
Với sự phát triển của công nghệ, dịch vụ phát triển tài chính đã cung cấp nhiều tiện ích cho khách hàng, giúp giảm thiểu chi phí về thời gian và công sức Khách hàng giờ đây có thể dễ dàng thực hiện giao dịch ngay tại nhà thông qua các nền tảng như Smart Banking, E-banking và Mobile Banking.
1.3.3 Các sản phẩm dịch vụ phi tín dụng :
1.3.3.1 Dịch vụ phi tín dụng truyền thống:
Dịch vụ ngân hàng này đóng vai trò then chốt trong việc trung gian thanh toán, sử dụng hệ thống hạ tầng và công nghệ xử lý hiện đại Nhờ vào những tiến bộ ngày nay, dịch vụ này mang lại cho khách hàng sự an tâm về độ an toàn, chính xác, tiện ích và tốc độ giao dịch nhanh chóng.
Dịch vụ thanh toán nước ngoài không chỉ đáp ứng nhu cầu thanh toán trong nước mà còn phục vụ nhu cầu ngày càng cao của xã hội hiện đại.
- Dịch vụ thanh toán trong nước:
+ Phát hành và thanh toán séc:
Séc, hay còn gọi là chi phiếu, là một văn kiện mệnh lệnh vô điều kiện từ chủ tài khoản, được lập theo mẫu in sẵn và theo thể thức luật định Văn kiện này yêu cầu ngân hàng hoặc tổ chức quản lý tài khoản trích tiền từ tài khoản tiền gửi của chủ tài khoản để thanh toán cho người được ghi tên trên séc, theo lệnh của người đó hoặc cho người cầm séc.
Các bên tham gia trong giao dịch séc bao gồm:
- Bên ký séc phát (bên phát hành): người ký tờ séc để ra lệnh cho ngân hàng
- Bên ngân hàng: ngân hàng có nghĩa vụ trả tiền theo lệnh của bên ký phát
- Bên thụ hưởng: bên nhận tiền từ ngân hàng
Séc là một phương tiện thanh toán lâu đời và vẫn giữ vị trí quan trọng trong nền kinh tế hiện đại, mặc dù có nhiều hình thức thanh toán khác xuất hiện.
+ Thanh toán bằng ủy nhiệm chi:
Luận văn thạc sĩ UEH cho biết Ủy nhiệm chi (hay lệnh chi) là một phương tiện thanh toán, trong đó người trả tiền lập lệnh theo mẫu quy định và gửi đến ngân hàng nơi mở tài khoản Lệnh này yêu cầu ngân hàng trích một khoản tiền nhất định từ tài khoản của mình để thanh toán cho người thụ hưởng.
Các bên tham gia trong quá trình thanh toán bằng ủy nhiệm chi bao gồm: người trả tiền, ngân hàng phục vụ người trả tiền, người thụ hưởng và ngân hàng phục vụ người thụ hưởng.
Thanh toán bằng ủy nhiệm thu là hình thức thanh toán mà người bán lập giấy tờ ủy thác cho tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán thu hộ Hình thức này cho phép tổ chức thu tiền từ người mua tương ứng với giá trị hàng hóa hoặc dịch vụ đã được cung cấp.
- Dịch vụ thanh toán quốc tế:
+ Chuyển tiền đi nước ngoài:
Khi các mục đích chuyển tiền được chứng minh phù hợp với quy định quản lý ngoại hối, cá nhân và tổ chức trong nước có thể dễ dàng nộp tiền mặt, trích tiền từ tài khoản ngoại tệ hoặc yêu cầu ngân hàng bán ngoại tệ để chuyển ra nước ngoài Việc này áp dụng cho nhiều loại ngoại tệ khác nhau, bao gồm thanh toán mua hàng, chữa bệnh, và du học.
+ Chuyển tiền đến từ nước ngoài:
Dịch vụ chuyển tiền kiều hối và nhận séc nhờ thu từ ngân hàng nước ngoài cho phép khách hàng, dù có hay không có tài khoản, nhận tiền chuyển một cách dễ dàng Với mạng lưới ngân hàng đại lý và công ty kiều hối toàn cầu, việc chuyển tiền về Việt Nam trở nên nhanh chóng và an toàn, thậm chí có thể giao tiền tận nơi theo yêu cầu của khách hàng.
Vấn đề phát triển dịch vụ phi tín dụng ngân hàng
1.4.1 Nội dung về sự phát triển dịch vụ phi tín dụng ngân hàng:
Phát triển là một khái niệm triết học, thể hiện quá trình tiến hóa từ đơn giản đến phức tạp, từ kém hoàn thiện đến hoàn thiện hơn Quá trình này diễn ra vừa từ từ vừa bứt phá, dẫn đến sự ra đời của cái mới thay thế cái cũ Sự phát triển là hệ quả của những thay đổi dần về lượng, dẫn đến sự thay đổi về chất, diễn ra theo hình xoắn ốc; mỗi chu kỳ kết thúc với sự lặp lại của sự vật ban đầu nhưng ở một cấp độ cao hơn.
Luận văn thạc sĩ UEH
Tác giả nhận định rằng việc phát triển dịch vụ phi tín dụng là một hoạt động quan trọng của ngân hàng, nhằm mục đích đa dạng hóa và cải tiến liên tục các loại hình dịch vụ ngân hàng cung cấp, đồng thời nâng cao chất lượng dịch vụ hiện có của ngân hàng thương mại.
1.4.2 Các tiêu chí đánh giá sự phát triển dịch vụ phi tín dụng tại ngân hàng
Sự phát triển dịch vụ phi tín dụng tại ngân hàng nhằm phục vụ nhu cầu của khách hàng và gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng thương mại Các tiêu chí mà ngân hàng đang áp dụng bao gồm việc cải thiện chất lượng dịch vụ, mở rộng danh mục sản phẩm và tối ưu hóa trải nghiệm khách hàng.
- Các tiêu chí định đượng:
+ Mức độ tăng trưởng doanh số và thu nhập từ DVPTD
+ Thị phần và số lượng khách hàng sử dụng DVPTD tăng hàng năm
+ Mức tăng số lượng DVPTD
+ Tỷ trọng số lượng DVPTD được sử dụng/tổng DVPTD cung cấp
+ Mức độ tăng trưởng số lượng kênh phân phối hiện đại
+ Chi phí đầu tư vào dịch vụ phi tín dụng
- Các tiêu chí định tính:
+ An toàn trong cung cấp DVPTD
+ Mức độ hài long của khách hàng về DVPTD
+ Khả năng cạnh tranh của ngân hàng cung cấp DVPTD
1.4.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển dịch vụ phi tín dụng
Theo nghiên cứu của Craigwell và Maxwell (2005), thu nhập phi tín dụng chịu ảnh hưởng bởi bốn yếu tố chính: đơn giản hóa quy định thủ tục, tăng cường giám sát chất lượng, quá trình toàn cầu hóa và cải tiến công nghệ, cùng với việc nâng cao cơ sở hạ tầng truyền thông và thông tin tài chính.
Theo Nyokabi và Ondu (2017), có bốn yếu tố chính ảnh hưởng đến thu nhập phi tín dụng, bao gồm: việc đơn giản hóa các quy tắc và quy định của Chính phủ, năng suất hoạt động của ngân hàng, sự thay đổi trong công nghệ, và quy mô của ngân hàng.
Nhiều yếu tố, cả nội bộ lẫn bên ngoài, ảnh hưởng đến sự phát triển của dịch vụ phi tín dụng ngân hàng, trong đó có những điểm nổi bật cần được chú ý.
Các yếu tố nội bộ của ngân hàng bao gồm chất lượng dịch vụ, hiệu quả của các chiến dịch quảng cáo, và chính sách ngân hàng qua từng thời kỳ Ngoài ra, rủi ro trong hoạt động ngân hàng, quy mô của ngân hàng và trình độ quản lý cũng đóng vai trò quan trọng trong việc xác định sự thành công và khả năng cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường.
Luận văn thạc sĩ UEH độ công nghệ, năng lực quản trị điều hành,…
Các yếu tố bên ngoài ảnh hưởng đến doanh nghiệp bao gồm môi trường chính trị và pháp lý của Nhà nước, sự cạnh tranh từ các đối thủ, sự phát triển của công nghệ kỹ thuật, và nhu cầu của khách hàng.
Trong chương 1, tác giả trình bày tổng quan về các lý thuyết liên quan đến dịch vụ phi tín dụng, đồng thời làm rõ các yếu tố ảnh hưởng và tiêu chí đánh giá sự phát triển của dịch vụ này tại ngân hàng thương mại Chương 2 sẽ tiếp tục phân tích thực trạng phát triển dịch vụ phi tín dụng tại Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, Chi nhánh huyện Cái Bè, tỉnh Tiền Giang.
Luận văn thạc sĩ UEH
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN CÁI BÈ, TỈNH TIỀN GIANG
Tổng quan về ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Cái Bè, tỉnh Tiền Giang
2.1.1 Lịch sử hình thành và cơ cấu tổ chức
- ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Cái
Bè là chi nhánh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam tại tỉnh Tiền Giang, có nguồn gốc từ Ngân hàng Nông thôn Việt Nam sau khi tiếp quản vào năm 1975 Ngân hàng này từng là trụ sở của Ban Tài chính huyện và chính thức trở thành chi nhánh Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam vào tháng 03/1988, tọa lạc tại khu 1A, Trưng Nữ Vương, thị trấn Cái Bè Qua các giai đoạn phát triển, ngân hàng đã mang nhiều tên gọi khác nhau: Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam (1988-1989), Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam (1990-1995), và Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam (1996 đến nay), nhưng luôn kiên định với mục tiêu phát triển nông nghiệp Việt Nam vì lợi ích của nông dân và nông thôn.
Agribank Cái Bè là chi nhánh cấp II thuộc Agribank tỉnh Tiền Giang, hoạt động thông qua chi nhánh tỉnh Hiện tại, chi nhánh có cơ cấu tổ chức bao gồm Ban giám đốc và 03 phòng nghiệp vụ cùng với 03 phòng giao dịch tại An Hữu, Hậu Thành và Hòa Khánh.
Agribank chi nhánh huyện Cái Bè được thành lập vào giữa năm 1975, trong bối cảnh đất nước vừa giải phóng và đối mặt với nhiều khó khăn do hậu quả chiến tranh Sau hơn 40 năm hoạt động, nhờ nỗ lực không ngừng của ngân hàng và sự hỗ trợ từ chính quyền, chi nhánh đã đạt được nhiều thành tựu lớn, với cơ sở vật chất khang trang và đầy đủ.
Luận văn thạc sĩ UEH
• Chức năng, nhiệm vụ của chi nhánh
Thực hiện huy động các nguồn vốn nhàn rỗi của các cá nhân, tổ chức kinh tế trong nước bằng nhiều hình thức như sau:
- Tiền gửi thanh toán của khách hàng;
- Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, không kỳ hạn;
- Phát hành chứng chỉ tiền gửi, huy động vốn ngắn, trung và dài hạn;
- Phát hành kỳ phiếu ngân hàng có mục đích;
Agribank huyện Cái Bè cung cấp các dịch vụ vay vốn từ các tổ chức tín dụng khác, bao gồm chiết khấu chứng từ có giá, tái chiết khấu, thế chấp và chiết khấu thương phiếu Những hình thức này giúp ngân hàng mở rộng nguồn vốn hoạt động, đáp ứng nhu cầu vay vốn của người dân trong khu vực.
Chúng tôi cung cấp dịch vụ cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn cho cá nhân và tổ chức kinh tế có nhu cầu vốn, nhằm hỗ trợ hoạt động sản xuất kinh doanh hiệu quả.
- Cho vay ngắn hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho trồng trọt và chăn nuôi theo mùa vụ, cho kinh doanh, tiêu dùng,
Cho vay trung và dài hạn giúp cung cấp vốn cho việc mua sắm máy móc thiết bị phục vụ nông nghiệp, xây dựng công trình nông thôn, cũng như cho việc sửa chữa và xây dựng mới nhà ở.
Ngân hàng cung cấp nhiều dịch vụ nhằm gia tăng nguồn thu, bao gồm dịch vụ chuyển tiền trong nước và quốc tế, cũng như thu đổi ngoại tệ.
- Chiết khấu, cầm cố thương phiếu và các loại giấy tờ có giá ngắn hạn
Cơ cấu tổ chức bộ máy của Agribank chi nhánh huyện Cái Bè bao gồm:
- Ban giám đốc: 1 giám đốc và 2 phó giám đốc;
- Các phòng ban: gồm 3 phòng tại hội sở và 3 phòng giao dịch
Luận văn thạc sĩ UEH
Dưới đây là sơ đồ thể hiện cơ cấu tổ chức của Agribank huyện Cái Bè:
(Nguồn: Phòng kế toán Agribank huyện Cái Bè) Hình 2.1: Cơ cấu tổ chức tại Agribank chi nhánh huyện Cái Bè
• Chức năng của các phòng ban
Giám đốc ngân hàng có trách nhiệm điều hành toàn bộ hoạt động của ngân hàng, hướng dẫn và giám sát việc thực hiện các chức năng nhiệm vụ theo yêu cầu của cấp trên Họ thực hiện các chính sách chiến lược liên quan đến khách hàng trong việc ký kết hợp đồng tín dụng Ngoài ra, giám đốc còn có quyền quyết định về tổ chức, bổ nhiệm, miễn nhiệm, khen thưởng, kỷ luật và nâng lương cho cán bộ trong đơn vị.
Phó giám đốc có trách nhiệm giám sát hoạt động của cơ quan theo sự phân công và ủy quyền của Giám đốc Họ thường xuyên phân tích tình hình tài chính, huy động vốn và đầu tư tín dụng, từ đó cung cấp thông tin và tư vấn cho Giám đốc trong việc điều hành các phòng nghiệp vụ.
Luận văn thạc sĩ UEH
Phòng Kế hoạch và Kinh doanh chuyên thực hiện các khoản cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn, đồng thời huy động vốn Phòng cũng có trách nhiệm kiểm soát và theo dõi quá trình sử dụng các khoản vay của khách hàng, báo cáo thống kê và xây dựng kế hoạch vốn cho toàn chi nhánh, từ đó đưa ra các kế hoạch hoạt động tín dụng hiệu quả.
Phòng Kế toán và ngân quỹ thực hiện các nghiệp vụ như ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi và mở tài khoản cho khách hàng, đồng thời kết toán các tài khoản thu chi hàng ngày để xác định vốn hoạt động của ngân hàng Bộ phận này phân tích tình hình tài chính, hỗ trợ Ban lãnh đạo điều chỉnh kịp thời các chỉ tiêu kế hoạch và quản lý hoạt động tín dụng của chi nhánh Ngoài ra, phòng còn thực hiện các khoản thu chi tiền mặt và bảo quản tài sản có giá trị, bao gồm giấy tờ thế chấp của khách hàng.
Phòng Tổ chức - Hành chính chịu trách nhiệm tuyển dụng và đào tạo cán bộ công nhân viên, đồng thời bố trí công việc phù hợp với năng lực và nhu cầu công việc Ngoài ra, phòng còn bảo vệ trật tự an toàn tài sản của cơ quan, quản lý văn thư theo quy định và giải quyết các vấn đề liên quan đến lương, khen thưởng, hưu trí và thôi việc.
Phòng Giao dịch (PGD) thuộc Agribank huyện Cái Bè có trách nhiệm quản lý hoạt động cho vay tại các khu vực An Hữu, Hậu Thành và Hoà Khánh, dưới sự chỉ đạo của Giám đốc ngân hàng huyện.
2.1.2 Kết quả hoạt động kinh doanh ngân hàng từ năm 2016- 2018:
Agribank huyện Cái Bè chuyên cung cấp dịch vụ tiền tệ, tín dụng và ngân hàng tại khu vực huyện Cái Bè Các hoạt động kinh doanh chính của Agribank tại đây bao gồm việc hỗ trợ tài chính và các dịch vụ ngân hàng đa dạng, đáp ứng nhu cầu của người dân và doanh nghiệp địa phương.
2.1.2.1 Hoạt động huy động vốn:
Agribank huyện Cái Bè đã không ngừng phát triển nguồn vốn bằng cách mở rộng nhiều kênh huy động từ dân cư và doanh nghiệp, đảm bảo rằng nguồn vốn trung và dài hạn chiếm từ 30% đến 40% Ngân hàng đã xây dựng một mạng lưới huy động vốn rộng khắp trên địa bàn, và đến cuối năm 2018, thị phần huy động vốn tại Cái Bè ước tính đạt khoảng 20%.
Luận văn thạc sĩ UEH
Thực trạng hoạt động dịch vụ phi tín dụng tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Cái Bè, tỉnh Tiền Giang…
và Phát triển nông thôn Việt Nam, CN huyện Cái Bè, tỉnh Tiền Giang
2.2.1 Các biện pháp đã triển khai nhằm phát triển dịch vụ phi tín dụng Được thành lập gắn với sứ mệnh “Tam nông”, Agribank thực hiện tốt vai trò là công cụ đắc lực của Đảng, Chính phủ và NHNN trong thực thi chính sách tiền tệ, chính sách “Tam nông”, góp phần ổn định kinh tế vĩ mô, kiềm chế lạm phát, hỗ trợ tăng trưởng kinh tế, đặc biệt phát triển kinh tế khu vực nông nghiệp, nông thôn, đồng thời Agribank cũng đã làm tròn nhiệm vụ của ngân hàng Thương mại hoạt động kinh doanh hiệu quả, có đóng góp đối với ngân sách Nhà nước
Agribank huyện Cái Bè, là một chi nhánh của hệ thống ngân hàng, cam kết thực hiện định hướng trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu tại Việt Nam Ngân hàng tập trung vào việc mang dịch vụ ngân hàng đến gần hơn với khách hàng, đặc biệt là người dân ở khu vực nông thôn và vùng sâu, vùng xa, nhằm đóng góp tích cực vào quá trình phát triển kinh tế địa phương.
“làn sóng” thanh toán không dùng tiền mặt
Các giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng tiện ích được Agribank huyện Cái Bè triển khai như:
Luận văn thạc sĩ UEH
Khảo sát và đánh giá thực trạng cũng như tiềm năng phát triển hoạt động kinh doanh dịch vụ là rất cần thiết Cần xem xét nền tảng công nghệ thông tin, đặc thù văn hóa và tập quán thị trường của từng vùng miền Từ đó, xây dựng phương án và kênh phân phối hiệu quả, đồng thời đề xuất giải pháp phát triển những dịch vụ có thế mạnh.
- Hoàn thiện, phát triển sản phẩm mới bám sát nhu cầu khách hàng, mở rộng dịch vụ tại địa bàn nông thôn
Xây dựng và triển khai cơ chế chăm sóc khách hàng định kỳ cho các dịch vụ như tiền gửi, tiền vay, thẻ, và E-banking là rất quan trọng Điều này không chỉ nhằm mục đích phục vụ khách hàng truyền thống mà còn thu hút khách hàng tiềm năng trong các dịp lễ, Tết, sự kiện, ngày thành lập đơn vị, và sinh nhật cá nhân Sự chăm sóc này mang tính thiết thực và góp phần tạo sự thu hút cho khách hàng khi sử dụng sản phẩm dịch vụ của Agribank.
Xây dựng và triển khai Đề án phát triển kinh doanh dịch vụ giai đoạn 2016-2020 nhằm phát triển dịch vụ ngân hàng tiện ích Tăng cường hoạt động quảng bá sản phẩm dịch vụ và triển khai các sản phẩm liên kết với các nhà cung ứng khác là những mục tiêu quan trọng trong kế hoạch này.
Xây dựng chiến lược đưa vốn và dịch vụ ngân hàng đến từng hộ sản xuất là rất quan trọng Cần thiết lập liên kết hợp tác với các hội nông dân, hội phụ nữ, hội cựu chiến binh, và đặc biệt là phối hợp chặt chẽ với cấp ủy, chính quyền địa phương Điều này sẽ giúp đồng hành cùng doanh nghiệp và hộ sản xuất trong lĩnh vực nông nghiệp và nông thôn, tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển bền vững.
Cải cách thủ tục giao dịch thông qua việc triển khai các sản phẩm dịch vụ tiện ích ứng dụng công nghệ thông tin như Internet Banking và Mobile Banking Những dịch vụ này đáp ứng nhu cầu giao dịch điện tử ngày càng tăng, hỗ trợ khách hàng thực hiện giao dịch 24/7, đồng thời giảm thiểu thủ tục hành chính, giúp khách hàng tiết kiệm tối đa thời gian di chuyển và xử lý giấy tờ.
Để nâng cao hiệu quả tiếp thị sản phẩm dịch vụ, Agribank cần tăng cường hoạt động truyền thông đến khách hàng Tại các điểm giao dịch, cần có bảng hướng dẫn rõ ràng và cụ thể Đồng thời, trang bị tờ rơi hướng dẫn, poster quảng cáo cho các sản phẩm mới, sản phẩm chủ yếu và các chương trình khuyến mại sẽ giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận thông tin.
Agribank huyện Cái Bè tích cực tài trợ cho các chương trình văn hóa, thể thao, y tế, giáo dục và xã hội tại địa phương Ngân hàng hỗ trợ các hoạt động của Hội liên hiệp phụ nữ, Hội nông dân và các tổ chức chính trị - xã hội, đồng thời tài trợ cho các trường học nhằm nâng cao chất lượng cuộc sống và phát triển cộng đồng.
Luận văn thạc sĩ UEH đã tổ chức lễ tổng kết năm học, đồng thời phối hợp với báo, đài địa phương để quảng bá hình ảnh và thương hiệu Agribank Agribank huyện Cái Bè cũng tích cực tham gia công tác an sinh xã hội, như tài trợ xây dựng nhà tình nghĩa, hỗ trợ giáo dục cho học sinh nghèo, và tặng quà Tết cho gia đình chính sách và hộ nghèo Ngân hàng còn tham gia vào các quỹ đền ơn đáp nghĩa, ủng hộ người nghèo và hỗ trợ nạn nhân thiên tai Những hoạt động này không chỉ nâng cao công tác an sinh xã hội tại địa phương mà còn khẳng định Agribank là một ngân hàng thương mại có trách nhiệm và nghĩa tình.
2.2.2 Kết quả phát triển dịch vụ phi tín dụng tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Cái Bè, tỉnh Tiền Giang
Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt trong lĩnh vực dịch vụ tài chính, Agribank huyện Cái Bè vẫn giữ vững hoạt động kinh doanh chủ yếu là tín dụng, nhưng dịch vụ phi tín dụng ngày càng trở thành nguồn thu quan trọng Chi nhánh đã chuyển hướng phát triển dịch vụ nhằm gia tăng doanh thu và hỗ trợ cho các mảng kinh doanh khác Nỗ lực trong việc phát triển dịch vụ phi tín dụng đã giúp doanh thu không ngừng tăng, cả về số tuyệt đối lẫn tỷ lệ trong tổng thu nhập, mặc dù thu nhập từ tín dụng vẫn chiếm ưu thế Danh mục dịch vụ ngày càng đa dạng, đáp ứng nhu cầu khách hàng và phân tán rủi ro nguồn thu cho ngân hàng Thông tin chi tiết về dịch vụ phi tín dụng của Agribank huyện Cái Bè sẽ được thể hiện qua các bảng số liệu dưới đây.
Luận văn thạc sĩ UEH
Bảng 2.2 : Cơ cấu thu phí dịch vụ phi tín dụng trong tổng thu nhập của Agribank huyện Cái Bè giai đoạn 2016 – 2018 Đơn vị tính: Triệu đồng
3 Thu ròng ngoại hối và khác 1.303 1% 1.950 1% 1.283 1%
(Nguồn Agribank chi nhánh huyện Cái Bè)
Hình 1.1: Biểu đồ cơ cấu thu phí dịch vụ phi tín dụng trong tổng thu nhập của Agribank huyện Cái Bè năm 2016 đến 2018
Luận văn thạc sĩ UEH
Mặc dù tỷ trọng thu nhập từ dịch vụ của Agribank huyện Cái Bè đã có sự tăng trưởng qua các năm, nhưng vẫn còn hạn chế Định hướng từ năm 2020 đến 2030 là ưu tiên tối đa hóa tăng trưởng trong mảng phí dịch vụ và phí phi tín dụng Bài viết sẽ phân tích chi tiết các loại hình dịch vụ chiếm hơn 5% tổng thu nhập dịch vụ năm 2018, bao gồm các dịch vụ dành cho khách hàng cá nhân, tổ chức và các định chế tài chính.
Bảng 2.3: Phí dịch vụ và tỷ trọng thu dịch vụ ròng của Agribank huyện Cái
Bè giai đoạn 2016 – 2018 Đơn vị: Triệu đồng
Cơ cấu thu nhập dịch vụ
Tỷ trọng Thu từ dịch vụ thanh toán 4.510 55% 6.297 57% 7.759 55% Thu từ dịch vụ ngân quỹ 1.583 19% 1.829 17% 2.594 18%
Thu từ dịch vụ thẻ 641 8% 1.115 10% 1.501 11%
Thu từ dịch vụ ngân hàng điện tử 873 11% 1.126 10% 1.405 10% Thu từ kiều hối và Western Union 528 6% 610 6% 865 6%
(Nguồn Agribank chi nhánh huyện Cái Bè)
• Thu dịch vụ thanh toán:
Dịch vụ thanh toán tại Agribank huyện Cái Bè là một thế mạnh nổi bật, đóng góp đáng kể vào nguồn thu nhập của chi nhánh Dịch vụ này bao gồm cả thanh toán nội bộ và thanh toán ngoài hệ thống Agribank Hiện tại, Agribank huyện Cái Bè cung cấp nhiều hệ thống thanh toán cho khách hàng trong nước, nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của thị trường.
Luận văn thạc sĩ UEH
+ Thanh toán nội bộ Agribank:
Khách hàng có tài khoản tại Agribank được cập nhật giao dịch tức thời trong vòng 1 đến 3 giây, mang lại sự tiện lợi vượt trội Họ có thể mở tài khoản tại bất kỳ chi nhánh nào và thực hiện giao dịch trên toàn quốc Điều này không chỉ giúp Agribank nâng cao dịch vụ ngân hàng hiện đại mà còn thúc đẩy số lượng tài khoản thanh toán, góp phần vào việc thanh toán không dùng tiền mặt và đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế.
Bảng 2.4: Tài khoản thanh toán của Agribank huyện Cái Bè giai đoạn 2016-2018 Đơn vị: Khách hàng, %
(Nguồn Agribank chi nhánh huyện Cái Bè) + Thanh toán ngoài hệ thống Agribank
Ngoài việc thanh toán nội bộ, thanh toán ngoài hệ thống ngày càng được khách hàng tin tưởng nhờ vào chính sách dịch vụ đa dạng.
Đánh giá kết quả hoạt động dịch vụ phi tín dụng tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam CN huyện Cái Bè, tỉnh Tiền Giang
Agribank huyện Cái Bè tập trung vào việc phát triển hệ thống thanh toán hiện đại, an toàn và hiệu quả, nhằm đa dạng hóa các kênh thanh toán để đáp ứng nhu cầu thanh toán ngay lập tức và 24/7 của khách hàng Kết quả là, cả thanh toán liên ngân hàng và thanh toán song phương đều ghi nhận sự gia tăng đáng kể về số lượng và doanh số giao dịch Các kênh thanh toán hoạt động ổn định và an toàn, với nhiều dịch vụ thanh toán được khách hàng ưa chuộng.
Luận văn thạc sĩ UEH đề cập đến nhiều dịch vụ tài chính quan trọng, bao gồm dịch vụ chuyển tiền trong nước, dịch vụ thu hộ, chi hộ và ủy nhiệm thanh toán, cùng với dịch vụ thanh toán hóa đơn và dịch vụ nộp thuế điện tử.
Agribank huyện Cái Bè đã triển khai dịch vụ thanh toán quốc tế và kiều hối mạnh mẽ, hỗ trợ bởi công nghệ hiện đại, mang lại sự tiện lợi cho khách hàng Ngân hàng cung cấp dịch vụ thanh toán tới 164 quốc gia, với thị trường Mỹ chiếm phần lớn Các nước châu Á như Singapore, Trung Quốc, Đài Loan, Hàn Quốc, Nhật Bản và Malaysia cũng là những thị trường quan trọng Hiện tại, Agribank có 40 sản phẩm thanh toán quốc tế, trong đó nhiều sản phẩm nổi bật như thanh toán biên mậu Việt – Lào, thanh toán biên mậu Việt – Trung, dịch vụ chuyển tiền đa tệ và chuyển tiền Campuchia – Việt Nam qua kênh KO.
Agribank huyện Cái Bè không ngừng nâng cao dịch vụ ngân hàng điện tử bằng việc triển khai các tiện ích mới, bao gồm chấp nhận thanh toán thẻ không tiếp xúc thương hiệu Visa và MasterCard tại các điểm giao dịch POS của Agribank Đồng thời, Agribank cũng kết nối dịch vụ thanh toán ví điện tử với Moca, mang đến trải nghiệm thanh toán tiện lợi và hiện đại cho khách hàng.
Từ năm 2016, Agribank đã phát triển mạnh mẽ dịch vụ Emobile Banking trên smartphone, cung cấp các tiện ích như giao dịch tiền gửi, thanh toán hóa đơn và chuyển khoản Dịch vụ này còn hỗ trợ khách hàng với nhiều tính năng khác như thanh toán qua QR Pay, nạp tiền điện thoại, đặt vé máy bay, vé tàu xe, và mua sắm trực tuyến, đáp ứng nhu cầu giao dịch thương mại trực tuyến ngày càng tăng Ngoài ra, Agribank huyện Cái Bè cũng đã triển khai Internet Banking từ năm 2010, cho phép khách hàng tra cứu số dư, liệt kê giao dịch, thanh toán hóa đơn, và nộp ngân sách nhà nước.
Luận văn thạc sĩ UEH
Agribank huyện Cái Bè đã không ngừng phát triển các chính sách thu hút và chăm sóc khách hàng Hàng năm, chi nhánh triển khai kế hoạch khuyến mại với nhiều phần quà giá trị, bao gồm tiền mặt và vật dụng sinh hoạt thiết yếu Kết quả đạt được không chỉ nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng mà còn tạo sự gắn kết bền lâu giữa ngân hàng và khách hàng.
Mặc dù Agribank đã đạt được nhiều thành tích đáng kể, nhưng vẫn còn một số bất cập và hạn chế cần khắc phục Tác giả nhấn mạnh rằng để nâng cao hiệu quả hoạt động của chi nhánh, Agribank cần nhìn nhận khách quan và thực hiện những cải tiến cần thiết.
• Danh mục dịch vụ chưa thật sự đa dạng và đồng bộ, nắm bắt xu thế của từng phân khúc khách hàng:
Chi nhánh chú trọng vào tín dụng, đặc biệt là các sản phẩm truyền thống phục vụ người nông dân và tài trợ vụ mùa Tuy nhiên, chi nhánh chưa triển khai các dịch vụ mới như tư vấn và thu chi hộ để đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
Số lượng thẻ phát hành lớn nhưng số dư tài khoản hạn chế khiến khách hàng chờ đợi lâu để nhận thẻ quốc tế như Visa và Mastercard, làm giảm tính cạnh tranh Các sản phẩm gia tăng phí dịch vụ chưa được triển khai rộng rãi ở các thành phố lớn như Hồ Chí Minh và Hà Nội, dẫn đến chất lượng dịch vụ chưa hấp dẫn Đặc biệt, dịch vụ thẻ ATM và công tác chăm sóc khách hàng chưa đạt yêu cầu, gây ra tình trạng khách hàng phàn nàn về chất lượng và việc giải quyết khiếu nại liên quan đến banknet vẫn diễn ra chậm.
Danh mục sản phẩm và dịch vụ hiện tại đáp ứng nhu cầu khách hàng nhưng tính cạnh tranh còn thấp, đặc biệt là thiếu các gói sản phẩm dịch vụ phù hợp với nhóm khách hàng thu nhập trung bình, hộ sản xuất và doanh nghiệp vừa và nhỏ Mặc dù chất lượng dịch vụ đã được cải thiện trên các kênh phân phối, vẫn tồn tại tình trạng lỗi và gián đoạn giao dịch, đặc biệt trong giờ cao điểm.
Luận văn thạc sĩ UEH
• Chính sách khách hàng chưa thực sự hấp dẫn
Quy trình thủ tục ngân hàng hiện tại vẫn còn nặng tính hành chính, gây khó khăn trong giao dịch của khách hàng Điều này vô tình tạo ra rào cản trong việc tiếp cận các dịch vụ ngân hàng.
Hiện nay, các ngân hàng thương mại (NHTM) đang chú trọng đến việc thực hiện chính sách dành cho khách hàng sử dụng dịch vụ tín dụng Tuy nhiên, việc triển khai các chính sách này vẫn chưa đạt hiệu quả cao Trong quá trình tiếp thị và chăm sóc khách hàng, các chi nhánh thường thiếu sự thống nhất và trao đổi với nhau, dẫn đến sự khác biệt trong chính sách áp dụng cho khách hàng tại từng chi nhánh Điều này tạo ra sự cạnh tranh không lành mạnh giữa các chi nhánh trong cùng một khu vực.
• Giải pháp marketing chưa được chú trọng đúng mức:
Công tác marketing hiện tại chủ yếu chú trọng vào truyền thông nội bộ và truyền thông qua mạng, dẫn đến việc chưa khai thác tối đa hiệu quả của chiến lược marketing mà tổ chức cần.
Hiện tại, công ty chưa thành lập đội ngũ bán hàng chuyên biệt cho mảng dịch vụ, dẫn đến tiến độ triển khai chương trình chậm Việc chủ động tiếp cận khách hàng còn hạn chế, chỉ phát sinh khi có nhu cầu từ phía khách hàng.
Nhiều dịch vụ ngân hàng hiện có nhưng thông tin vẫn chưa đầy đủ, do ngân hàng chưa quảng bá hết các tiện ích đến tay khách hàng Chức năng tư vấn khách hàng chưa được chú trọng, dẫn đến sự thiếu hụt bộ phận chăm sóc và giải đáp thắc mắc cho khách hàng.
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN CÁI BÈ, TỈNH TIỀN GIANG
Định hướng phát triển của ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam và mục tiêu hoạt động của CN huyện Cái Bè, tỉnh Tiền Giang
3.1.1 Định hướng phát triển của ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam
Năm 2018 đánh dấu bước ngoặt quan trọng trong lộ trình thực hiện chiến lược kinh doanh giai đoạn 2016-2020, tầm nhìn đến năm 2030 của Agribank Mục tiêu của ngân hàng là duy trì vị thế hàng đầu tại Việt Nam với nền tảng công nghệ và mô hình quản trị hiện đại, đồng thời phát triển kinh doanh đa dạng và bền vững Agribank cam kết giữ vai trò chủ lực trong lĩnh vực tín dụng và cung cấp dịch vụ ngân hàng cho nông nghiệp và nông thôn Ngân hàng cũng hướng tới việc hội nhập sâu rộng và ứng dụng công nghệ tiên tiến trong cuộc cách mạng công nghiệp 4.0, nhằm phát triển dịch vụ ngân hàng số, cung cấp sản phẩm tài chính mọi lúc, mọi nơi, phục vụ hiệu quả cho khách hàng, đặc biệt là nông dân và khu vực nông thôn.
Năm 2019, Agribank tiếp tục nỗ lực trong việc tăng cường hợp tác quốc tế và hoạt động đối ngoại, nhằm nâng cao vị thế và uy tín thương hiệu theo hướng ngân hàng thương mại hiện đại Agribank đã chủ động tham gia vào các quan hệ song phương và đa phương tại các diễn đàn quốc tế lớn, cũng như các cuộc gặp gỡ của lãnh đạo cấp cao Việt Nam, mở ra nhiều cơ hội để tiếp xúc, tìm hiểu và tăng cường kết nối, sẵn sàng hội nhập và mở rộng thị trường ra nước ngoài.
Luận văn thạc sĩ UEH
Nhân dịp kỷ niệm 30 năm thành lập, Agribank vinh dự nhận các phần thưởng cao quý từ Đảng và Nhà nước, bao gồm Huân chương Lao động hạng Nhất, Bằng khen và Cờ thi đua của Chính phủ Hình ảnh và uy tín thương hiệu Agribank tiếp tục đồng hành cùng các sự kiện quốc gia và quốc tế, khẳng định vị thế là ngân hàng vì “Tam nông”, ngân hàng bán lẻ và ngân hàng vì cộng đồng, sẵn sàng thích ứng với xu thế hội nhập Để thực hiện Nghị quyết 01/NQ-HĐTV của Hội đồng thành viên, Agribank đặt mục tiêu tăng trưởng doanh thu phí dịch vụ từ 15%-17% trong năm 2019 so với năm 2018, dựa vào lợi thế mạng lưới và cung cấp dịch vụ ngân hàng bán lẻ chất lượng cao với công nghệ thông tin hiện đại, đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng Agribank sẽ triển khai một số giải pháp trọng tâm nhằm đạt được mục tiêu này.
Tận dụng mạng lưới rộng lớn để phát huy sức mạnh truyền thông trong tiếp thị và quảng bá sản phẩm, dịch vụ cho khách hàng Thực hiện hiệu quả các chương trình quảng bá và khuyến mại của Agribank, đồng thời hưởng ứng các chương trình thi đua và khen thưởng trong toàn hệ thống và tại chi nhánh.
Để nâng cao chất lượng dịch vụ, Agribank cần chấn chỉnh thái độ và tác phong của cán bộ trong giao tiếp với khách hàng Việc bố trí quầy và bàn giao dịch phải tuân thủ đúng quy định của ngân hàng Đồng thời, cần chú trọng đến công tác chăm sóc khách hàng, đảm bảo giải quyết kịp thời các khiếu nại, thắc mắc và góp ý từ phía khách hàng.
Để nâng cao hiệu quả phát triển dịch vụ, cần xây dựng phương án cụ thể cho việc giao khoán các chỉ tiêu đến toàn bộ đơn vị và người lao động Đồng thời, cần liên kết kết quả thực hiện các chỉ tiêu kế hoạch với công tác thi đua khen thưởng và phân phối thu nhập, tạo động lực cho người lao động hoàn thành nhiệm vụ.
Đào tạo và tập huấn cho cán bộ tại chi nhánh là rất quan trọng, đồng thời khuyến khích tự đào tạo và tự học tập Việc trao đổi kinh nghiệm triển khai sản phẩm giữa các chi nhánh giúp cán bộ nắm vững hệ thống sản phẩm dịch vụ của Agribank, cũng như các kỹ năng tiếp thị và chăm sóc khách hàng hiệu quả.
Luận văn thạc sĩ UEH
Để đảm bảo an toàn và bảo mật khi sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử, khách hàng cần thường xuyên tuân thủ các hướng dẫn về bảo mật như giữ bí mật thông tin người dùng, mật khẩu, mã OTP và bảo quản thẻ Đồng thời, các đơn vị ngân hàng cũng cần tăng cường kiểm tra và giám sát việc tuân thủ quy trình nghiệp vụ cũng như kiểm soát hoạt động dịch vụ tại các chi nhánh.
3.1.2 Mục tiêu hoạt động dịch vụ phi tín dụng tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Cái Bè tỉnh Tiền Giang
Trong năm 2018, huyện Cái Bè đã cấp mới gần 750 giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh, tăng 2% so với cùng kỳ, với tổng vốn đăng ký đạt 220 tỷ đồng, tăng 9% Lũy kế hiện có gần 7.000 hộ kinh doanh hoạt động, tổng vốn đăng ký trên 1.450.000 tỷ đồng, bình quân khoảng 216 triệu đồng mỗi giấy kinh doanh Đặc biệt, huyện đã vận động trên 20 hộ kinh doanh lớn chuyển lên doanh nghiệp, nâng tổng số doanh nghiệp thành lập mới trong năm lên gần 100, tăng 7% so với cùng kỳ, với tổng vốn đăng ký 376 tỷ đồng Hiện tại, toàn huyện có gần 600 doanh nghiệp đang hoạt động, với bình quân khoảng 496 người dân mỗi doanh nghiệp và vốn đăng ký bình quân 4 tỷ đồng/doanh nghiệp.
Trong năm nay, Cái Bè đã công bố 9 dự án mời gọi đầu tư, trong đó 4 dự án đã được triển khai lập kế hoạch đấu thầu (bao gồm 3 bến đò và 1 siêu thị) Các dự án còn lại đang trong quá trình quy hoạch và tìm kiếm nhà đầu tư, cho thấy tiềm năng phát triển lớn của huyện Điều này tạo điều kiện thuận lợi cho Agribank huyện Cái Bè trong việc tiếp cận các mục tiêu phát triển dịch vụ phi tín dụng Ban giám đốc Agribank huyện Cái Bè đã đề ra một số biện pháp và mục tiêu cụ thể để tận dụng cơ hội này.
3.1.2.1 Mục tiêu phát triển tổng thể giai đoạn 2020 -2025:
Agribank huyện Cái Bè sẽ được phát triển thành một chi nhánh ngân hàng hiện đại, cung cấp dịch vụ chất lượng cao và sản phẩm đa dạng Mục tiêu là xây dựng uy tín vững chắc trên thị trường tiền tệ và thị trường vốn cả trong và ngoài nước.
Luận văn thạc sĩ UEH
Agribank huyện Cái Bè cam kết cung cấp dịch vụ tài chính ngân hàng linh hoạt, phục vụ mọi lúc, mọi nơi cho tất cả đối tượng, đặc biệt là nông dân và khu vực nông thôn Chúng tôi hướng đến phát triển toàn diện và bền vững, với mục tiêu đạt tốc độ tăng trưởng cao, hiệu quả và đảm bảo an toàn cho hệ thống.
Vào thứ ba, chúng ta cần củng cố và phát triển các dịch vụ hiện có, đồng thời nâng cao chất lượng dịch vụ để tăng cường sức cạnh tranh Điều này bao gồm việc tập trung đầu tư vào việc cải thiện chất lượng sản phẩm ngân hàng hiện đại.
Vào ngày thứ tư, chúng ta cần thừa nhận rằng dịch vụ ngân hàng vẫn còn nhiều hạn chế, với tỷ lệ thu phí dịch vụ phi tín dụng còn thấp Để cải thiện tình hình này, cần khai thác thêm từ các dịch vụ mới như môi giới đầu tư chứng khoán và bảo hiểm.
Vào thứ năm, việc phát triển dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là các sản phẩm dịch vụ ngân hàng phi tín dụng, sẽ được chú trọng Đồng thời, cần thiết lập các cơ chế bảo mật thông tin để đảm bảo an toàn trong quá trình cung cấp dịch vụ của các ngân hàng thương mại.
3.1.2.2 Mục tiêu hoạt động cụ thể giai đoạn 2020 -2025:
- Tăng gấp 2 lần tỷ trọng thu nhập từ hoạt động dịch vụ phi tín dụng so với giai đoạn hiện tại
- Đẩy mạnh khảo sát và tìm kiếm các điểm tiềm năng như: hệ thống siêu thị Big-
Giải pháp phát triển dịch vụ phi tín dụng tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Cái Bè, tỉnh Tiền Giang
3.2.1.1 Nhóm giải pháp về dich vụ thanh toán:
Chi nhánh cần đẩy mạnh triển khai nộp thuế điện tử qua hệ thống Internet banking của Agribank, đồng thời mở rộng liên kết với các nhà cung cấp dịch vụ thanh toán hóa đơn và thu hộ từ các tập đoàn lớn như viễn thông, điện nước, truyền hình cáp Bên cạnh đó, việc tăng cường phối hợp với Kho Bạc Nhà nước và cơ quan Thuế sẽ giúp tổ chức thu chi ngân sách hiệu quả, huy động nguồn vốn rẻ và nâng cao khả năng bán chéo sản phẩm.
Marketing đóng vai trò quan trọng trong việc phối hợp với các đơn vị liên quan để triển khai các chương trình khuyến mại hấp dẫn, nhằm thu hút khách hàng mở tài khoản sử dụng dịch vụ thanh toán Đồng thời, cần tăng cường công tác truyền thông về các sản phẩm dịch vụ thanh toán trong nước để nâng cao nhận thức và sự quan tâm của khách hàng.
- Tăng cường triển khai, vận động khách hàng thanh toán qua ngân hàng đối với các dịch vụ công như: thuế, điện, nước, học phí,…
3.2.1.2 Nhóm giải pháp về dịch vụ kiều hối, dịch vụ thẻ
Agribank tập trung phát triển các kênh kiều hối hiện tại để thu hút thêm khách hàng, đồng thời triển khai các tính năng ưu việt và chương trình khuyến mại hấp dẫn cho từng sản phẩm dịch vụ theo từng thời kỳ.
Luận văn thạc sĩ UEH
Nâng cao chất lượng dịch vụ hiện có và triển khai hiệu quả các chức năng, tiện ích trên nền tảng công nghệ hiện đại như QR code, tiền gửi trực tuyến tại ATM, E-mobile banking và mạng lưới CDM sẽ giúp giảm áp lực giao dịch tại quầy giao dịch.
Để tăng cường nguồn thu từ dịch vụ thẻ, cần thường xuyên rà soát và đánh giá biểu phí dịch vụ, từ đó đề xuất điều chỉnh kịp thời Việc này không chỉ đảm bảo tính linh hoạt và cạnh tranh của dịch vụ mà còn giúp chi nhánh tối ưu hóa hiệu quả kinh doanh.
- Giám sát chặt chẽ hiệu quả hoạt động mạng lưới POS, tiếp tục duy trì và đảm bảo có lãi trong kinh doanh POS
Để nâng cao hiệu quả trong công tác phòng ngừa rủi ro và gian lận giả mạo thẻ, cần chú trọng đến việc thiết lập cơ chế giám sát chặt chẽ, áp dụng hệ thống cảnh báo rủi ro kịp thời, và triển khai giải pháp camera giám sát tích hợp với hệ thống báo động.
Tăng cường hoạt động truyền thông và marketing để thu hút thêm khách hàng mới sử dụng dịch vụ thẻ, nhằm gia tăng nguồn tiền gửi không kỳ hạn và tăng cường doanh thu từ phí dịch vụ.
Nâng cao tính năng của sản phẩm hoặc dịch vụ hiện có là một yếu tố quan trọng để tạo ra lợi thế cạnh tranh Bằng cách so sánh với đối thủ, doanh nghiệp có thể xác định điểm mạnh và điểm yếu của mình, từ đó nhận diện cơ hội và thách thức trong thị trường Qua đó, việc đề ra mục tiêu phát triển trở nên rõ ràng và hiệu quả hơn.
Trong thời đại công nghệ 4.0, Agribank huyện Cái Bè cần chuyển đổi kênh phân phối sản phẩm dịch vụ ngân hàng từ các chi nhánh và ATM sang các kênh số hóa Điều này giúp nâng cao hiệu quả tương tác với khách hàng Tuy nhiên, nhân viên vẫn cần đồng hành và hỗ trợ khách hàng mọi lúc, mọi nơi để đảm bảo trải nghiệm tốt nhất.
Để đáp ứng nhu cầu của cách mạng công nghiệp 4.0, các sản phẩm dịch vụ thẻ cần được mở rộng với nhiều chức năng tiện ích mới như thanh toán bằng QR Code, Samsung Pay và thanh toán thẻ không tiếp xúc (Contactless) Những công nghệ này không chỉ tối ưu hóa tiện ích mà còn gia tăng tính bảo mật và rút ngắn thời gian giao dịch cho người sử dụng thẻ.
3.2.2 Phát triển danh mục sản phẩm dịch vụ phi tín dụng mới Đa dạng hóa sản phẩm được xác định là thế mạnh và mũi nhọn để phát triển dịch vụ ngân hàng, cần tập trung vào những sản phẩm có hàm lượng công nghệ cao, có đặc điểm nổi trội so với các sản phẩm trên thị trường nhằm tạo ra sự khác biệt trong cạnh
Ngân hàng cần đa dạng hóa sản phẩm và kênh phân phối để tận dụng cơ hội phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Việt Nam Việc cung cấp nhiều sản phẩm, đặc biệt là sản phẩm mới, kết hợp với nâng cao chất lượng dựa trên công nghệ hiện đại sẽ giúp ngân hàng mở rộng mạng lưới và tiếp cận khách hàng hiệu quả hơn Điều này không chỉ đáp ứng nhu cầu của khách hàng mà còn tạo điều kiện thuận lợi cho giao dịch và giới thiệu sản phẩm.
Agribank huyện Cái Bè tập trung phát triển một số dịch vụ mới như:
Trong bối cảnh kinh tế thị trường phát triển, nhu cầu tư vấn tài chính của doanh nghiệp và cá nhân ngày càng tăng cao Agribank huyện Cái có thể hỗ trợ khách hàng trong việc xây dựng dự án sản xuất, đồng thời cung cấp thông tin về thị trường sản phẩm, công nghệ và thiết bị liên quan Ngân hàng cũng có thể cung cấp thông tin về thị trường tài chính, cũng như các sản phẩm đầu vào và đầu ra, nhằm tối ưu hóa dịch vụ tư vấn đầu tư cho khách hàng.
Bè cần hợp tác với Trung tâm thông tin phòng ngừa rủi ro của NHNN và các ngân hàng đại lý để thu thập và xử lý thông tin một cách kịp thời, từ đó tư vấn cho khách hàng một cách hiệu quả nhất.
Agribank huyện Cái Bè có thể phát triển dịch vụ bảo hiểm bằng cách trở thành đại lý cho các công ty bảo hiểm hoặc môi giới bảo hiểm, nhằm cung cấp đa dạng các loại dịch vụ bảo hiểm cho người dân và doanh nghiệp Các dịch vụ này bao gồm bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm hưu trí và bảo hiểm tổn thất lợi nhuận do hỏa hoạn, lũ lụt, giúp đáp ứng nhu cầu bảo vệ tài chính cho cộng đồng.
Kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị với Ủy Ban Nhân Dân huyện Cái Bè:
Agribank huyện Cái Bè cam kết hỗ trợ kết nối giữa người nông dân và các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh để kịp thời cung ứng vốn, đáp ứng nhu cầu của khách hàng Sự phối hợp giữa cán bộ Ủy ban và ngân hàng nhằm phục vụ lợi ích của người dân là ưu tiên hàng đầu.
Agribank huyện Cái Bè cam kết hỗ trợ đầu tư xây dựng hạ tầng cơ sở nông thôn và tham gia lập kế hoạch phát triển kinh tế xã hội cấp huyện, nhằm tài trợ cho các dự án quan trọng trong khu vực.
Chúng tôi đề xuất mở rộng chính sách thu hút đầu tư từ các doanh nghiệp bên ngoài địa bàn nhằm thúc đẩy phát triển kinh tế địa phương Điều này không chỉ tạo ra cơ hội việc làm cho người lao động mà còn giúp chi nhánh có thêm nhiều cơ hội giao lưu và mở rộng kinh doanh.
Luận văn thạc sĩ UEH
Để nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, cần thúc đẩy các thủ tục hành chính và cung cấp thông tin đầy đủ liên quan đến hoạt động ngân hàng cho chi nhánh.
3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh tỉnh Tiền Giang :
Ngân hàng cần lên kế hoạch và thông báo triển khai các sản phẩm dịch vụ mới đến các chi nhánh sớm để tránh tình trạng bị động và thiếu chuẩn bị Đồng thời, ngân hàng nên tổ chức chương trình tập huấn về nghiệp vụ và marketing, cung cấp tài liệu liên quan như tờ rơi và thư chào, nhằm đảm bảo công tác tiếp cận khách hàng hiệu quả và đồng bộ trong toàn hệ thống.
Chúng tôi thường xuyên tổ chức các chương trình đào tạo nhằm nâng cao kiến thức cho cán bộ về pháp luật, ngoại ngữ, kỹ năng bán hàng, chăm sóc khách hàng và tiếp thị Các khóa học này giúp cải thiện hiểu biết về quy định pháp luật, nâng cao trình độ ngoại ngữ, kỹ năng chăm sóc và tiếp thị khách hàng, đồng thời xây dựng hình ảnh thương hiệu và xử lý khủng hoảng truyền thông hiệu quả.
Kiểm tra phát triển sản phẩm dịch vụ tại Agribank Cái Bè và các huyện Tiền Giang nhằm đánh giá việc triển khai sản phẩm mới, quy trình bán hàng, tác phong giao dịch và giải quyết khiếu nại khách hàng Đồng thời, tiến hành giám sát tình hình thực hiện kế hoạch và tuân thủ quy trình nghiệp vụ theo kế hoạch kiểm tra chuyên đề định kỳ hàng năm.
- Về công tác nhân sự, cải cách lại chế độ trả lương Thực tế, Agribank huyện Cái
Agribank huyện Cái Bè hiện đang áp dụng chế độ trả lương theo thâm niên công tác, dẫn đến việc chưa khuyến khích được năng suất lao động của cán bộ, làm giảm tiềm năng của họ Đồng thời, ngân hàng cũng đang đối mặt với tình trạng mất dần nguồn nhân lực chất lượng cao do thiếu các chế độ đãi ngộ hợp lý Để cải thiện tình hình, Agribank huyện Cái Bè nên xem xét việc áp dụng hệ thống trả lương dựa trên năng suất lao động, đồng thời cung cấp cơ hội nghề nghiệp, các chế độ ưu đãi và phúc lợi tốt hơn Việc tổ chức các chuyến du lịch nước ngoài cho cán bộ có thành tích xuất sắc hàng năm cũng sẽ góp phần tạo sự gắn kết giữa nhân viên và ngân hàng.
Luận văn thạc sĩ UEH
Xây dựng “Văn hóa doanh nghiệp” là một hệ tư tưởng cần được phổ biến đến toàn bộ cán bộ ngân hàng, từ lãnh đạo đến nhân viên, nhằm thể hiện sự giao tiếp lịch sự và phối hợp thuận lợi trong nội bộ cũng như với khách hàng Trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt hiện nay, Agribank huyện Cái Bè cần xây dựng nền văn hóa doanh nghiệp thống nhất, thể hiện sự tôn trọng khách hàng, từ đó mang lại niềm tin và uy tín cho ngân hàng với chi phí thấp nhất.