Luận văn thạc sỹ: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BA ĐÌNH

Xu thế hội nhập toàn cầu trên mọi phương diện, mọi ngành nghề, mọi lĩnh vực từ kinh tế, chính trị đến xã hội đang diễn ra mạnh mẽ ngay sau khi Việt Nam ký kết các hiệp định thương mại mang tính quốc tế, nó mở ra cho chúng ta nhiều cơ hội nhưng cũng đặt chúng ta trước vô vàn những thách thức, buộc mỗi cá nhân, mỗi tổ chức ở Việt Nam phải đổi mới để có thể tồn tại và phát triển. Đối với lĩnh vực tài chính ngân hàng, lĩnh vực được coi là huyết mạch, là xương sống của nền kinh tế, hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) Việt Nam đã thực sự chạm tay vào cánh cửa hội nhập với dự báo nhiều thách thức hơn là thuận lợi cho các ngân hàng nội trước sự đổ bộ ồ ạt của các tập đoàn ngân hàng, tài chính hàng đầu thế giới. Các ngân hàng ngoại với thế mạnh về tài chính, kỹ thuật công nghệ đã tích lũy hàng trăm năm, có ưu thế và khả năng kiến tạo dịch vụ... sẽ dần chi phối và phân chia lại "chiếc bánh dịch vụ" từ các ngân hàng nội. Do đó, việc đổi mới trong cách thức hoạt động của các nghiệp vụ truyền thống, sáng tạo đối với các dịch vụ mới trong các ngân hàng thương mại tại Việt Nam trở nên cấp bách. Mặt khác, trong những năm gần đây, Việt Nam đã phải đối mặt với không ít khó khăn khi nền kinh tế rơi vào tình trạng suy thoái, đối với hệ thống ngân hàng thì vấn đề về nợ xấu trở thành tâm điểm, đe dọa đến sự phát triển của toàn bộ hệ thống. Những số liệu về nợ xấu được công bố khiến cho các ngân hàng lo ngại trước vấn đề về chất lượng tín dụng. Trên thực tế, theo số liệu thống kê hiện nay thì nguồn thu từ hoạt động cấp tín dụng của các NHTM Việt Nam vẫn chiếm tỷ trọng rất lớn trong tổng thu nhập (khoảng 80%). Như vậy, tín dụng vẫn là hoạt động mũi nhọn, then chốt trong hoạt động tìm kiếm lợi nhuận của các NHTM. Muốn gia tăng lợi nhuận, các ngân hàng thường phải lựa chọn con đường tăng trưởng tín dụng và đi theo đó là nguy cơ rủi ro ngày càng cao, nhất là trong bối cảnh nền kinh tế bị suy giảm. Do vậy, nâng cao chất lượng tín dụng luôn là đòi hỏi cấp thiết trong hoạt động kinh doanh ngân hàng.   Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam cũng giống các ngân hàng khác trong giai đoạn vừa qua đang từng bước phải khắc phục, giải quyết các vấn đề tồn đọng trong quá trình giải quyết thiệt hại do vấn đề nợ xấu mang lại. Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam nói chung, Chi nhánh Ba Đình nói riêng luôn luôn đặt vấn đề “Sáng tạo, phát triển, an toàn và hiệu quả” là mục tiêu hoạt động, vì vậy chi nhánh đã và đang không ngừng tìm kiếm các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng,đặc biệt là tín dụng ngắn hạn, nhất là trong bối cảnh nền kinh tế nước ta hiện nay. Đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn” là một đề tài không mới nhưng với tính chất quan trọng, cần thiết đối với hoạt động kinh doanh ngân hàng trong giai đoạn khó khăn hiện tại đã đưa tôi tới quyết định lựa chọn đề tài “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Ba Đình” làm đề tài nghiên cứu.

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN  TRẦN THỊ HƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BA ĐÌNH LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG HÀ NỘI - 2020 TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN  TRẦN THỊ HƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BA ĐÌNH Chuyên ngành: Tài ngân hàng Mã ngành: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Người hướng dẫn khoa học: TS NGÔ CHUNG HÀ NỘI - 2020 LỜI CAM ĐOAN Tôi đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực học thuật Tôi cam kết danh dự cá nhân nghiên cứu tự thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật Học viên Trần Thị Hương MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG SƠ ĐỒ LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tín dụng ngân hàng vai trị tín dụng ngân hàng kinh tế 1.1.1 Khái niệm đặc trưng tín dụng ngân hàng 1.1.2 Phân loại tín dụng ngân hàng .5 1.1.3 Vai trị tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế 1.2 Tín dụng ngắn hạn chất lượng tín dụng ngắn hạn 11 1.2.1 Khái niệm, đặc điểm, hình thức vai trị tín dụng ngắn hạn 11 1.2.2 Chất lượng tín dụng ngắn hạn tiêu đánh giá chất lượng tín dụng ngắn hạn .17 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 23 1.3.1 Nhân tố chủ quan 23 1.3.2 Nhân tố khách quan .27 1.3.3 Các nhân tố khác 28 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAMCHI NHÁNH BA ĐÌNH .31 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam- Chi nhánh Ba Đình .31 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 31 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam- Chi nhánh Ba Đình 33 2.1.3 Các lĩnh vực hoạt động Vietcombank Ba Đình 35 2.2 Tình hình hoạt động Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam- Chi nhánh Ba Đình từ năm 2016-2019 36 2.2.1 Hoạt động huy động vốn 36 2.2.2 Tình hình tín dụng 38 2.2.3 Kết hoạt động kinh doanh 41 2.3 Thực trạng chất lượng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam- Chi nhánh Ba Đình từ năm 2017-2019 .42 2.3.1 Tình hình cho vay ngắn hạn 42 2.3.2 Nợ xấu xử lý nợ xấu 46 2.3.3 Trích lập dự phịng rủi ro tín dụng .47 2.4 Đánh giá chất lượng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam- Chi nhánh Ba Đình từ năm 2017-2019 49 2.4.1 Kết đạt 49 2.4.2 Những tồn hạn chế .50 2.4.3 Nguyên nhân hạn chế 52 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH BA ĐÌNH 58 3.1 Định hướng chiến lược phát triển hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam- chi nhánh Ba Đình 58 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam- Chi nhánh Ba Đình 61 3.2.1 Xử lý tốt khoản nợ xấu 61 3.2.2 Xử lý linh hoạt vấn đề bảo đảm tiền vay 61 3.2.3 Khơng ngừng nâng cao trình độ cán tín dụng 64 3.2.4 Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát 66 3.2.5 Nâng cao tiêu chuẩn tín dụng chất lượng thẩm định tín dụng 67 3.2.6 Các giải pháp khác 71 3.3 Một số đề xuất, kiến nghị 73 3.3.1 Kiến nghị nhà nước 73 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước 74 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam 78 KẾT LUẬN 84 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT NHTM TSBĐ KHDN TCTD LDR XHTD Vietcombank XHTDNB Ngân hàng thương mại Tài sản bảo đảm Khách hàng doanh nghiệp Tổ chức tín dụng Tỷ lệ cấp tín dụng so với nguồn vốn huy động Xếp hạng tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Xếp hạng tín dụng nội DANH MỤC BẢNG SƠ ĐỒ BẢNG: Bảng 2.1: Huy động vốn Vietcombank Ba Đình năm 2017-2019 42 Bảng 2.2: Số liệu tín dụng Vietcombank Ba Đình 2017-2019 45 Bảng 2.3: Lợi nhuận Vietcombank Ba Đình qua năm 47 Bảng 2.4: Dư nợ cho vay ngắn hạn qua năm 49 Bảng 2.5: Phân loại nợ tỷ lệ nợ xấu năm 2017-2019 .53 Bảng 2.6: Trích lập dự phịng theo nhóm nợ Vietcombank Ba Đình 54 SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt NamChi nhánh Ba Đình 34 LỜI MỞ ĐẦU Sự cần thiết đề tài Xu hội nhập toàn cầu phương diện, ngành nghề, lĩnh vực từ kinh tế, trị đến xã hội diễn mạnh mẽ sau Việt Nam ký kết hiệp định thương mại mang tính quốc tế, mở cho nhiều hội đặt trước thách thức, buộc cá nhân, tổ chức Việt Nam phải đổi để tồn phát triển Đối với lĩnh vực tài ngân hàng, lĩnh vực coi huyết mạch, xương sống kinh tế, hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) Việt Nam thực chạm tay vào cánh cửa hội nhập với dự báo nhiều thách thức thuận lợi cho ngân hàng nội trước đổ ạt tập đồn ngân hàng, tài hàng đầu giới Các ngân hàng ngoại với mạnh tài chính, kỹ thuật cơng nghệ tích lũy hàng trăm năm, có ưu khả kiến tạo dịch vụ dần chi phối phân chia lại "chiếc bánh dịch vụ" từ ngân hàng nội Do đó, việc đổi cách thức hoạt động nghiệp vụ truyền thống, sáng tạo dịch vụ ngân hàng thương mại Việt Nam trở nên cấp bách Mặt khác, năm gần đây, Việt Nam phải đối mặt với không khó khăn kinh tế rơi vào tình trạng suy thối, hệ thống ngân hàng vấn đề nợ xấu trở thành tâm điểm, đe dọa đến phát triển toàn hệ thống Những số liệu nợ xấu công bố khiến cho ngân hàng lo ngại trước vấn đề chất lượng tín dụng Trên thực tế, theo số liệu thống kê nguồn thu từ hoạt động cấp tín dụng NHTM Việt Nam chiếm tỷ trọng lớn tổng thu nhập (khoảng 80%) Như vậy, tín dụng hoạt động mũi nhọn, then chốt hoạt động tìm kiếm lợi nhuận NHTM Muốn gia tăng lợi nhuận, ngân hàng thường phải lựa chọn đường tăng trưởng tín dụng theo nguy rủi ro ngày cao, bối cảnh kinh tế bị suy giảm Do vậy, nâng cao chất lượng tín dụng ln địi hỏi cấp thiết hoạt động kinh doanh ngân hàng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam giống ngân hàng khác giai đoạn vừa qua bước phải khắc phục, giải vấn đề tồn đọng trình giải thiệt hại vấn đề nợ xấu mang lại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam nói chung, Chi nhánh Ba Đình nói riêng ln ln đặt vấn đề “Sáng tạo, phát triển, an toàn hiệu quả” mục tiêu hoạt động, chi nhánh khơng ngừng tìm kiếm giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng,đặc biệt tín dụng ngắn hạn, bối cảnh kinh tế nước ta Đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn” đề tài khơng với tính chất quan trọng, cần thiết hoạt động kinh doanh ngân hàng giai đoạn khó khăn đưa tơi tới định lựa chọn đề tài “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Ba Đình” làm đề tài nghiên cứu Mục đích nghiên cứu đề tài - Nghiên cứu vấn đề lý luận tín dụng chất lượng tín dụng ngắn hạn NHTM - Phân tích thực trạng chất lượng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam- chi nhánh Ba Đình - - Đề xuất số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam- chi nhánh Ba Đình Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu luận văn chất lượng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam- chi nhánh Ba Đình Phạm vi nghiên cứu: đề tài tập trung nghiên cứu hoạt động tín dụng ngắn hạn, chất lượng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam- chi nhánh Ba Đình sở liệu từ năm 2017 đến năm 2019, đề xuất định hướng giải pháp để thực đến năm 2025 Phương pháp nghiên cứu Trong q trình hồn thành viết, tác giả có sử dụng phương pháp: - Phương pháp phân tích tổng hợp 81 đối tài Nguồn vốn thường có thời hạn ngắn Để huy động nguồn vốn vay, chi nhánh cần thực hiện: Tạo uy tín tổ chức tín dụng khác, tiếp tục trì phát triển mối quan hệ truyền thống với ngân hàng định chế tài Thường nguồn vốn có kỳ hạn ngắn nhánh cần có kế hoạch cụ thể để hoàn trả khoản vay đến hạn, khơng ảnh hưởng đến hoạt động chung Duy trì tỷ lệ tài sản có tính lỏng cao có khả chuyển đổi dùng làm đàm bảo cho khoản vay chiết khấu tái chiết khấu 82 3.3 Một số đề xuất, kiến nghị Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Ba Đình có nhiều cố gắng bước đầu đạt kết đáng khích lệ Ngân hàng chủ động biện pháp để khơi tăng nguồn vốn huy động, vốn năm sau cao năm trước Cơ cấu đầu tư có chuyển biến cho phù hợp với tình hình mới, dư nợ ngắn hạn tăng lên, dư nợ trung dài hạn có thay đối đáng kể mặt tỷ trọng Tuy nhiên, yêu cầu công cấu lại không cho phép chi nhánh thoả mãn với kết đạt Để tiếp tục đứng vững phát triển chế thị trường cạnh tranh đầy biến động đòi hỏi cố gắng toàn Chi nhánh 3.3.1 Kiến nghị nhà nước Thiết lập giữ mơi trường trị ổn định, tạo điều kiện thuận lợi ổn định cho hoạt động doanh nghiệp hoạt động kinh doanh tiền tệ - tín dụng Ngân hàng thương mại Quốc hội, nhà nước Chính phủ cần sớm có thống trật tự toán tiền bán tài sản chấp, cầm cố, bảo lãnh tiền vay Ngân hàng mà luật dân quy định nhằm để Ngân hàng thu hồi vốn vay có cố ứ đọng phát triển vốn, khắc phục tình trạng làm việc tuỳ tiện khơng thống quan chức giải tốn cơng nợ buộc phải lý tài sản nợ, đồng thời tránh thiệt hại cuối dồn phía ngân hàng Nhà nước đẩy mạnh hoạt động thị trường thị trường chứng khoán để doanh nghiệp dễ dàng huy động nguồn vốn khác, phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh Chính phủ cần có sách xử lý rủi ro Ngân hàng cho vay vốn doanh nghiệp ngồi quốc doanh, bình đẳng doanh nghiệp nhà nước như: khoanh nợ, xoá nợ, ân hạn, ưu đãi Nhanh chóng đưa quỹ hỗ trợ doanh nghiệp vừa nhỏ vào hoạt động, hình thành quỹ tín dụng hỗ trợ xuất nhập Ổn định lưu thơng tiền tệ, lành mạnh hố hoạt động tín dụng, tồ chức nghiên cứu ảnh hưởng sâu sắc khủng hoảng tiền tệ khu vực để rút 83 học quản lý vĩ mô Tiếp tục thực chủ trương phát triển kinh tế nhiều thành phần, tiếp tục đổi xếp lại khu vực kinh tế quốc doanh thực cổ phần hoá doanh nghiệp quốc doanh, giữ doanh nghiệp quốc doanh lĩnh vực kinh tế thiết yếu Nhà nước Nhà nước cần ban hành, bổ sung hoàn chỉnh luật, văn luật liên quan đến hoạt động ngành Ngân hàng Đặc biệt cần ban hành sớm luật chấp văn xác định quyền sở hữu tài sản chấp, vấn đề cộm hoạt động tín dụng Ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước - Tiếp tục xây dựng hoàn chỉnh văn pháp quy Các văn pháp quy bao gồm: Nghị định Chính phủ, định thông tư thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam để hướng dẫn thi hành Luật Ngân hàng Nhà nước Luật tổ chức tín dụng Việc xây dựng hồn chỉnh phải thực khẩn trương, chất lượng, vừa đảm bảo tuân thủ pháp luật, vừa đáp ứng yêu cầu đặt đời sống kinh tế xã hội, tháo gỡ vướng mắc, giảm bớt thủ tục phiền hà đảm bảo an toàn doanh nghiệp nhân dân hoạt động tín dụng ngắn hạn nói riêng hoạt động khác Ngân hàng nói chung Đặc biệt nghị 42 việc triển khai sách nợ xấu thực gần năm khắc phục tồn tại, hạn chế công tác xử lý nợ xấu; tạo khuôn khổ pháp lý thống nhất, đồng xử lý nợ xấu Ngân hàng Nhà nước Việt Nam phối hợp với bộ, ngành liên quan triển khai liệt, hiệu quả, đồng nhiệm vụ giao; đồng thời phân tích tồn tại, hạn chế nguyên nhân để có biện pháp xử lý kịp thời Những kết xử lý nợ xấu thời gian qua tích cực số vướng mắc cần tiếp tục tháo gỡ để Nghị 42 phát huy hiệu cao + Thứ nhất, quyền thu giữ TSBĐ TCTD: Đây nội dung xem đột phá Nghị 42, 84 việc áp dụng thực tế lại không đơn giản Theo Nghị 42, quyền thu giữ TSBĐ kèm với điều kiện hồ sơ chấp phải có thỏa thuận điều khoản thu giữ TSBĐ, tính đến thời điểm Nghị 42 có hiệu lực, nhiều hợp đồng chấp chưa có điều khoản này, vậy, TCTD cần đàm phán với bên vay để điều chỉnh hợp đồng Ngoài ra, với khoản vay đáp ứng điều kiện việc thực quyền thu giữ TSBĐ TCTD cần đến hỗ trợ quan Công an cấp Tuy nhiên, đến Bộ Cơng an chưa có văn hướng dẫn chế, cách thức thực cưỡng chế trường hợp bên bảo đảm chống đối, không hợp tác Do đó, việc thu giữ TSBĐ thành cơng hay không phụ thuộc nhiều vào thiện chí bên vay (bên bảo đảm) Trên thực tế, phương thức thu giữ TSBÐ để xử lý nợ xấu thành công khách hàng hợp tác, số trường hợp định khách hàng bỏ trốn khỏi địa phương mà TSBÐ khơng có tranh chấp, TSBÐ đất trống… Khi khách hàng không hợp tác bàn giao TSBÐ, chống đối tiến hành thu giữ, TCTD phải khởi kiện khách hàng Tòa án để quyền xử lý TSBÐ thông qua thi hành án Nghị 42 không quy định quan có thẩm quyền cưỡng chế, yêu cầu buộc người chiếm hữu, sử dụng tài sản phải bàn giao tài sản quan thi hành án Theo Nghị 42, TCTD thực quyền thu giữ TSBÐ kèm với điều kiện hồ sơ chấp phải có thỏa thuận điều khoản thu giữ TSBÐ Tuy nhiên, hợp đồng bảo đảm ký kết trước thời điểm Nghị 42 có hiệu lực khơng có điều khoản quy định trực tiếp nội dung (vì thời điểm hợp đồng ký kết Nghị định 163/2006/NÐ-CP khơng quy định nội dung này) Do đó, để đủ điều kiện áp dụng quyền thu giữ TSBÐ theo quy định trên, TCTD phải đàm phán với bên vay điều chỉnh lại hợp đồng, khách hàng thường không hợp tác (không ký lại hợp đồng) Vì vậy, TCTD khó để thực việc thu giữ TSBÐ theo Ðiều - Nghị 42 + Thứ hai, việc giải tranh chấp theo thủ tục rút gọn hạn chế Theo rà soát sơ bộ, đến chưa có vụ án áp dụng thực tế theo hướng dẫn thủ tục rút gọn Nguyên nhân trước hết sau gần năm 85 Nghị 42 có hiệu lực, đến ngày 15/5/2018 Tòa án Nhân dân tối cao ban hành Nghị số 03/2018/NQ-HĐTP (có hiệu lực từ ngày 01/7/2018) hướng dẫn áp dụng quy định Nghị 42 Khi có hướng dẫn nêu trên, việc hoàn thiện thủ tục theo yêu cầu Tịa án lại khó khăn Tiêu biểu việc thực quy định xác nhận công nợ, tài liệu nơi cư trú người bị kiện (người có quyền lợi nghĩa vụ liên quan) Khi xảy nợ xấu, đa phần khách hàng trốn tránh, không hợp tác với TCTD để phối hợp xử lý, nên việc xác nhận khó thực Ngồi ra, Tịa án cấp chưa mạnh dạn triển khai thực thủ tục rút gọn chưa có "tiền lệ", tâm lý "sợ sai sót" q trình xét xử hữu Bên cạnh đó, việc áp dụng thủ tục xét xử rút gọn giải tranh chấp liên quan đến TSBÐ tòa án nhiều vướng mắc Hiện Tịa án nhân dân tối cao có nghị hướng dẫn thực trường hợp Tuy vậy, việc hoàn thiện thủ tục theo yêu cầu tịa án khó khăn, chẳng hạn việc thực quy định xác nhận công nợ, tài liệu nơi cư trú người bị kiện (người có quyền lợi, nghĩa vụ liên quan) xảy nợ xấu, đa phần khách hàng trốn tránh, không hợp tác với TCTD để phối hợp xử lý, nên việc xác nhận khó thực Ngồi ra, Nghị 42 quy định áp dụng thủ tục rút gọn để giải tranh chấp nghĩa vụ giao TSBÐ, tranh chấp quyền xử lý TSBÐ khoản nợ xấu TCTD, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, tổ chức mua bán, xử lý nợ xấu, mà chưa quy định áp dụng thủ tục rút gọn tranh chấp hợp đồng tín dụng TCTD với khách hàng vay + Thứ ba, vướng mắc việc hoàn trả TSBĐ thủ tục sang tên cho người mua TSBĐ Ðiều 14 - Nghị 42 quy định việc hoàn trả TSBÐ vật chứng vụ án hình cho TCTD, mà chưa quy định việc hoàn trả TSBÐ tang vật vụ việc hành cho TCTD Trên thực tế xảy nhiều vụ việc TSBÐ phương tiện vận tải bị quan công an tịch thu, tạm giữ tang vật vụ việc vi phạm bị xử lý hành vi phạm luật giao thông đường Các quan nhà nước khơng hồn trả TSBÐ cho TCTD chưa có văn 86 pháp luật quy định Trong trường hợp này, quan nhà nước có thẩm quyền thực theo quy định Luật Xử lý vi phạm hành xử lý bán đấu giá TSBÐ tang vật vụ án hành theo định xử lý vi phạm hành chính, số tiền thu từ việc xử lý tài sản sử dụng theo quy định pháp luật mà không chuyển cho TCTD Như vậy, việc xử lý TSBÐ tang vật vụ việc vi phạm hành gây thiệt hại cho TCTD (TCTD bị TSBÐ) Trường hợp quan nhà nước trả lại TSBÐ cho chủ tài sản - bên bảo đảm, làm kéo dài thời gian xử lý nợ TCTD + Thứ tư, vướng mắc chuyển nhượng dự án bất động sản Việc xử lý tài sản bảo đảm dự án bất động sản theo Điều 10 Nghị 42 gặp vướng mắc việc tuân thủ theo quy định pháp luật xử lý tài sản bảo đảm, TCTD bên nhận chuyển nhượng phải tuân thủ theo quy định pháp luật đầu tư Điều dẫn đến thực trạng sau TCTD đưa tài sản bảo đảm dự án bất động sản bán đấu giá công khai xác định người trúng đấu giá lại không thực thủ tục đăng ký cấp Giấy chứng nhận đầu tư cho người nhận chuyển nhượng, với lý chưa đáp ứng tiêu chuẩn, lực theo u cầu quan có thẩm quyền Vì vậy, Ngân hàng Nhà nước cần tiếp tục xây dựng hoàn chỉnh hạn chế Nghị 42, từ khắc phục tồn tại, hạn chế cơng tác xử lý nợ xấu; tạo khuôn khổ pháp lý thống nhất, đồng xử lý nợ xấu -Tổ chức triển khai văn ban hành cách sâu rộng Việc tổ chức triển khai phải thực tới tận sở, cán Ngân hàng bao gồm khâu: văn hướng dẫn cụ thể chấn chỉnh xếp cán cách hợp lý theo phương châm “ người đủng việc”, tổ chức đào tạo lại, tập huấn văn nghiệp vụ đến tận sở, kiểm tra đôn đốc trình triền khai thực hiện, phát phản ánh kịp thời khó khăn để sửa đổi điều chỉnh -Hoàn thiện chế cẩm cố, chấp tài sản bảo lãnh vay vốn Ngân hàng Cầm cố, chấp tài sản bảo lãnh điều kiện đảm bảo cho khoản vay nguyên tắc tín dụng khách hàng vay vốn Ngân hàng 87 Quan hệ đề cập Bộ luật dân Việt Nam Bên cạnh thơng tư hướng dẫn số 06/TT-CP Chính phủ Mặc dù cụ thể hố thơng tin quy chế chung chung Hơn nữa, luật đất đai chưa rõ ràng Thủ tục chấp qua phịng cơng chứng cịn phức tạp, vấn đề phát mại tài sàn chấp liên quan nhiều quan nhiều thủ tục Trường hợp xử lý tài sản chấp kéo dài Chính để ban hành quy chế cụ thể, cần có phối hợp nhiều quan -Kiểm tra chặt chẽ hoạt động Ngân hàng thương mại Về chế sách: Ban hành hệ thống chế, quy chế, tạo khung pháp lý đáp ứng yêu cầu, mặt vừa nâng cao quyền hạn trách nhiệm tự chủ, tự chịu trách nhiệm tố chức tín dụng dự án cho vay, hạn chế đến xoá bỏ can thiệp trái pháp luật quyền định phải chấp hành nghiêm túc quy định pháp luật, xử phạt nghiêm minh trường hợp vi phạm Tiếp tục có biện pháp kiên giảm tỷ lệ nợ hạn Phối hợp với quan chức tăng cường thu hồi nợ hạn, xử lý tài sản chấp, cầm cố -Nâng cao chất lượng hệ thống thông tin Hệ thống thông tin Ngân hàng Nhà nước bao gồm trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước phịng thơng tin tín dụng cùa Ngân hàng thương mại hình thành vào hoạt động vài năm, bước đầu đạt kết đáng phấn khởi Tuy nhiên, giai đoạn cố hoàn thiện nên thơng tin phận thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước cung cấp chưa đáp ứng số lượng lẫn chất lượng tín dụng Đây nguyên nhân quan trọng ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Vì vậy, đề nghị Ngân hàng Nhà nước cần sớm có giải pháp để hoạt động trung tâm phát huy, có hiệu Ngân hàng Nhà nước có chủ trương rót vốn cho Ngân hàng thương mại để tăng vốn tự có ngân hàng thương mại song gần Ngân hàng Nhà nước lại ngưng việc rót vốn lần cho Ngân hàng Vì đề nghị Ngân hàng Nhà nước nên tiếp tục cấp vốn tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng hoạt 88 động 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam cần bám sát định hướng đổi hoạt động Ngân hàng Từ đó, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam cần có biện pháp thích hợp để nâng cao hiệu kinh doanh tín dụng mình, đứng vững cạnh tranh, phát huy tốt vai trò Ngân hàng thương mại quốc doanh có tầm cỡ quốc gia Những biện pháp là: a) Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng Hiện nay, Vietcombank Ba Đình thực cho vay theo danh mục sản phẩm tín dụng trình bày Chương II Mặc dù số lượng sản phẩm tín dụng cung cấp tương đối đa dạng nhìn chung nhiều lý khác sản phẩm cung cấp chủ yếu dừng lại sản phẩm truyên thống (cho vay sản xuất theo hình thực hạn mức, thương mại lần cho vay vốn cố định đầu tư dự án sản xuất kinh doanh), sản phẩm khác cho vay đồng tài trợ, chương trình nguồn vốn tài trợ nước ngoài, dịch vụ bảo lãnh chưa khách hàng tiếp cận sâu rộng Do vậy, thời gian tới Vietcombank cần phải có biện pháp đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ cung cấp thị trường theo hướng nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ truyền thống, phát triển mở rộng sản phẩm dịch vụ mới, cụ thể: Xây dựng chiến lược phát triển sản phẩm, dịch vụ phù hợp thời kỳ, xem xét ưu nhược điểm loại sản phẩm sở tư vấn cho khách hàng tiếp cận sản phẩm theo cách có hiệu Đối với sản phẩm tín dụng truyền thống Vietcombank cần trì nâng cao chất lượng theo hướng hồn thiện q trình cung cấp sản phẩm đảm bảo tính cổng khai, minh bạch, đơn giản hóa thủ tục cho vay Đối với sản phẩm chiết khấu, cho th tài chính, bao tốn, cần phải nâng cao lực Marketing, quảng bá rộng rãi nhằm giới thiệu cho khách hàng biết, tiếp cận sử dụng có hiệu Đẩy mạnh cho vay đồng tài trợ dự án có nhu cầu vốn lớn lại có hiệu cao, thúc đẩy phát triên kinh tế - xã hội dự án nghành điện, bưu viễn 89 thơng, Thơng qua việc cho vay đồng tài trợ, ngân hàng tham thực việc phân tán rủi ro, đồng thẩm định quản lý vay nên chất lượng tín dụng bảo đảm Đẩy mạnh sản phẩm cho vay ưu đãi xuất doanh nghiệp thu mua, xuất lương thực, doanh nghiệp chế biến sản xuất hàng xuất Theo Thông tư số 03/2012/TT-NHNN ngày 08 tháng 03 năm 2012 Ngân hàng Nhà nước quy định cho vay ngoại tệ tổ chức tín dụng, chi nhánh Ngân hàng nước ngồi khách hàng vay tồn việc thu mua nguyên vật liệu nước để sản xuất hàng xuất nhận nợ với lãi suất tương đương với lãi suất ngoại tệ mà ngân hàng áp dụng Thơng qua sản phẩm Vietcombank đáp ứng nguồn vốn cho khách hàng thu mua hàng xuất khấu, tạo điều kiện cho doanh nghiệp có vốn lưu động hoạt động, đồng thời có nguồn mua ngoại tệ tương đối ổn định, góp phần đảm bảo nguồn vốn ngoại tệ Ngân hàng Các doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực xây dựng, thường phát sinh nhu cầu bảo lãnh dự thầu, toán bảo lãnh hồn tạm ứng,… Do vậy, Vietcombank cần có sách tiếp cận, mở rộng cung cấp loại hình dịch vụ thông qua việc tuyên truyền, quảng bá rộng rãi Tuy nhiên, việc mở rộng cấp tín dụng loại hình dịch vụ phải dựa sở đảm bảo chất lượng hoạt động tín dụng Vietcombank cần có quy định chặt chẽ thẩm định trước cấp bảo lãnh, tránh trường hợp Ngân hàng phải thực nghĩa vụ trả nợ thay cho khách hàng b) Hồn thiện sách khách hàng để đảm bảo nguồn khách hàng ổn định chi nhánh Khách hàng yếu tố quan trọng định thành công hay thất bại ngân hàng Trong xã hội cạnh tranh ngày nay, có nhiều ngân hàng đưa dịch vụ tương tự việc thu hút khách hàng trở thành khách hàng thân thuộc với ngân hàng trở nên quan trọng hết Hiện nay, ngân hàng Vietcombank đưa nhiều sách chăm sóc khách hàng, chí nhiều năm liền bình chọn ngân hàng có dịch vụ tốt Tuy 90 nhiên tâm lý khách hàng thay đổi, đối tượng khách hàng khác nhu cầu khác khác nhau, nên ngân hàng phải đưa chiến lược phù hợp để giữ chân khách hàng quen thuộc thu hút ngày nhiều khách hàng tiềm Những sách ưu đãi lãi suất, ưu đãi thời gian trả nợ, ưu đãi việc hợp tác với đối tác quan trọng yếu tố cần quan tâm Ngồi ra, việc nâng cao chất lượng cán tín dụng có ý nghĩa vơ quan trọng, cầu nối, người đưa sản phẩm dịch vụ ngân hàng đến khách hàng Thông qua thái độ, cung cách phục vụ trình độ nghiệp vụ cán tín dụng để lơi giữ chân khách hàng Vietcombank thời gian tới cần thực biện pháp sau: - Thực cơng tác tun truyền sâu rộng, tìm kiếm khách hàng linh hoạt, vừa dựa mối quan hệ cá nhân CBTD, vừa dựa mối quan hệ sẵn có ngân hàng Tăng cường cho vay thành phần kinh tế làm đa dạng hóa danh mục cho vay Tổ chức hội nghị khách hàng doanh nghiệp địa bàn, hội nghị khách hàng truyền thống, hội để tìm hiểu nhu cầu thực khách hàng, từ đưa dịch vụ hoàn hảo - Ưu tiên cho vay vốn số ngành tương lai cần trọng xuất nhập khẩu, y tế, giáo dục lĩnh vực sản xuất ưu tiên - Triển khai hình thức cho vay cho vay đồng tài trợ, cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng, cho vay theo hạn mức thấu chi chưa thực rộng rãi, chưa tạo nên mạnh cho ngân hàng - Tăng cường công tác tiếp thị đặc biệt chăm sóc khách hàng c) Chú trọng bồi dưỡng, đào tạo nâng cao trình độ cho cán làm cơng tác tín dụng Định kỳ hàng năm Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam cần tổ chức thi nghiệp vụ cho toàn thể cán nhân viên nhằm bổ sung, củng cố kiến thức, nắm bắt tốt cập nhật quy trình, sách tín dụng Vietcombank Đồng thời cần tổ chức khóa đào tạo nhằm nâng cao trình độ phẩm chất đạo đức cho đội ngũ cán tín dụng, biết xử lý cơng việc nhanh chóng xác, phân tích 91 thẩm định tốt để định cho vay đắn, vừa đáp ứng nhu cầu phục vụ khách hàng vừa đảm bảo an tồn vốn tín dụng cho ngân hàng Các phịng ban khối tín dụng tự tổ chức buổi hội thảo để nhân viên trao đổi hiểu biết, kinh nghiệm nhận biết, ngăn ngừa xử lý rủi ro tín dụng d) Hồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội ( XHTDNB) Vietcombank Hệ thống XHTDNB công cụ quan trọng giúp NHTM đánh giá, thẩm định khách hàng toàn diện trước, sau cấp tín dụng, cơng cụ để phân loại nợ theo chuẩn quốc tế làm để định giá theo rủi ro Vì việc hoàn thiện XHTDNB cần tập trung vào giải pháp sau: Hồn thiện phương pháp xếp hạng tín dụng: Hồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội theo phương pháp tiếp cận nội nâng cao (FIRB AIRB) theo chuẩn Basel II Việc xếp hạng tín dụng phải số liệu thống kê lịch sử ngân hàng cho đối tượng khách hàng cá nhân, doanh nghiệp, để tính tốn thước đo rủi ro PD, LGD, EAD cho đối tượng (hiện số NHTM triển khai theo cách này) Đồng thời áp dụng điều chỉnh cần thiết sở ý kiến chun gia (địi hỏi có cán chun sâu, am hiểu nghiệp vụ) Có việc XHTD thực công cụ hạn chế rủi ro hữu dụng hoạt động tín dụng để định giá theo rủi ro (risk based pricing) Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam Xây dựng hạ tầng công nghệ thông tin sở liệu đồng bộ: Hệ thống XHTDNB theo thông lệ quốc tế đòi hỏi đồng hạ tầng công nghệ thông tin sở liệu NHTM cần xây dựng hệ thống thông tin khách hàng đồng bộ, có khả lưu trữ liệu đa chiều theo lịch sử Một điểm lưu ý quan trọng chất lượng thông tin/dữ liệu phải tốt Muốn vậy, việc tăng cường quản lý nhà nước minh bạch thông tin doanh nghiệp, công tác nhập liệu phận liên quan (chủ yếu từ Chi nhánh Ngân hàng) phải cập nhật lưu đầy đủ, chuẩn xác Đây tiền đề để NHTM đẩy mạnh cung cấp dịch vụ ngân hàng đến khách hàng tiềm tốt hơn, chuyên nghiệp 92 Giám sát việc triển khai ứng dụng XHTD hoạt động tín dụng: Để đảm bảo hệ thống XHTDNB khơng ngừng hồn thiện nâng cao chất lượng địi hỏi NHTM khơng làm tốt cơng tác chuyển đổi mơ hình tổ chức, nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin mà để đảm bảo hệ thống vận hành có hiệu phải làm tốt công tác giám sát triển khai đảm bảo phận liên quan nghiêm túc tuân thủ quy trình, trách nhiệm phân cơng Vì để quản lý rủi ro tín dụng có hiệu quả, NHTM cần định kỳ đột xuất kiểm tra việc tuân thủ quy định XHTD, đảm bảo chất lượng thơng tin đầu vào nhằm ngăn ngừa sai sót vơ tình hay cố ý đánh giá khách hàng theo ý kiến chủ quan một, hay nhóm người, làm sai lệch tình hình thực tế khách hàng e) Một số kiến nghị khác - Tiếp tục đẩy mạnh công tác huy động vốn, phù hợp với tăng trưởng tín dụng điều kiện thị trường mở, góp phần kìm chế lạm phát, phát triền huy động tiềm nguồn vốn nước chủ yếu - Ln trọng tiêu “an tồn, chất lượng, hiệu quả” kinh doanh để có biện pháp tích cực nhằm tăng trưởng đầu tư tín dụng - Đẩy mạnh hoạt động kinh doanh đối ngoại, tranh thủ khai thác nguồn vốn ngoại tệ, mở rộng toán quốc tế kinh doanh ngoại tệ, tiếp cận với thị trường tiền tệ giới 93 KẾT LUẬN Giai đoạn năm vừa qua giai đoạn vơ khó khăn hệ thống ngân hàng Việt Nam, diễn biến nợ xấu trở thành vấn nạn hệ thống tài nước nhà Trong năm vừa qua hệ thống Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam nói chung Chi nhánh Ba Đình nói riêng có nhiều cố gắng việc góp phần vào việc giải nhiều vấn đề hệ thống ngân hàng, đặc biệt cơng tác kiểm sốt nợ xấu tỉ lệ nợ xấu mức cho phép so với tỉ lệ bình quân Vietcombank cao Để thực điều trên, Chi nhánh Ba Đình khơng ngừng nâng cao chất lượng tín dụng, chìa khóa để đảm bảo tín dụng an tồn cho tồn hệ thống, góp phần giảm thiểu tỷ lệ nợ xấu tới mức tối thiểu cho chi nhánh cho toàn ngân hàng Tuy nhiên bên cạnh kết đạt tồn hạn chế Những hạn chế xuất phát từ nhiều nguyên nhân, từ thân ngân hàng, từ khách hàng từ chế sách Nghiên cứu chất lượng tín dụng vấn đề khơng ln vấn đề mà NHTM quan tâm, đặc biệt giai đoạn Luận văn “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Ba Đình” bước hệ thống hóa sở lý luận tín dụng, chất lượng tín dụng tầm quan trọng việc nâng cao chất lượng tín dụng Dựa sở lý luận, kết hợp với số liệu thu từ tình hình thực tế Chi nhánh Ba Đình , tác giả tiến hành phân tích đưa hạn chế, từ tìm hiểu nguyên nhân Cuối cùng, luận văn đưa giải pháp, số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn Chi nhánh Ba Đình Trong q trình hồn thành luận văn mình, tơi nhận giúp đỡ, cung cấp tài liệu, bảo tận tình thầy giáo hướng dẫn: TS Ngô Chung anh chị Chi nhánh Ba Đình Tơi xin chân thành cảm ơn hướng dẫn, giúp đỡ, bảo thầy giáo hướng dẫn, TS Ngô Chung 94 Mặc dù cố gắng nghiên cứu, thu thập tài liệu hạn chế kinh nghiệm thực tế nên luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót Tác giả mong nhận lời góp ý thầy giáo, cô giáo, nhà khoa học, bạn bè, đồng nghiệp người quan tâm đến đề tài nghiên cứu luận văn Xin trân trọng cảm ơn! DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo kết HĐKD Vietcombank Ba Đình 2017-2019 Lê Văn Tư (2005), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội Nguyễn Đức Tú (2012), “Quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam”, Luận án tiến sỹ, Trường Đại học Kinh tế Quốc Dân Nguyễn Như Quỳnh (2014), “Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Đền Hùng”, Luận văn thạc sỹ, Trường Đại học Thái Nguyên Nguyễn Thị Mùi (2005), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB tài chính, Hà Nội Peter S.Rose (2004), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội Phan Thị Thu Hà (2006), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội Webside Ngân hàng nhà nước: http://www.sbv.gov.vn Webside Vietcombank: http://www.vietcombank.com.vn ... lượng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam- chi nhánh Ba Đình - - Đề xuất số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương. .. Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Ba Đình Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Ba Đình CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ TÍN DỤNG... động tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam- chi nhánh Ba Đình 58 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam- Chi nhánh Ba Đình