Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam cần bám sát những định hướng đổi mới về hoạt động Ngân hàng. Từ đó, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam cần có những biện pháp thích hợp để nâng cao hiệu quả kinh doanh tín dụng của mình, đứng vững trong cạnh tranh, phát huy tốt vai trò của một Ngân hàng thương mại quốc doanh có tầm cỡ quốc gia. Những biện pháp đó là:
a) Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng
Hiện nay, Vietcombank Ba Đình đang thực hiện cho vay theo danh mục sản phẩm tín dụng đã được trình bày tại Chương II. Mặc dù số lượng sản phẩm tín dụng cung cấp tương đối đa dạng nhưng nhìn chung do nhiều lý do khác nhau sản phẩm cung cấp chủ yếu chỉ mới dừng lại ở sản phẩm truyên thống (cho vay sản xuất theo hình thực hạn mức, thương mại từng lần và cho vay vốn cố định đầu tư dự án sản xuất kinh doanh), các sản phẩm khác như cho vay đồng tài trợ, các chương trình bằng nguồn vốn tài trợ nước ngoài, các dịch vụ bảo lãnh vẫn chưa được khách hàng tiếp cận sâu rộng. Do vậy, trong thời gian tới Vietcombank cần phải có biện pháp đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ cung cấp trên thị trường theo hướng nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ truyền thống, phát triển mở rộng các sản phẩm dịch vụ mới, cụ thể:
Xây dựng chiến lược phát triển sản phẩm, dịch vụ phù hợp trong từng thời kỳ, xem xét cả ưu nhược điểm của từng loại sản phẩm trên cơ sở đó tư vấn cho khách hàng tiếp cận sản phẩm theo cách có hiệu quả nhất. Đối với các sản phẩm tín dụng truyền thống Vietcombank cần duy trì và nâng cao chất lượng theo hướng hoàn thiện quá trình cung cấp sản phẩm đảm bảo tính cổng khai, minh bạch, đơn giản hóa thủ tục cho vay...Đối với các sản phẩm mới như chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán,...cần phải nâng cao năng lực Marketing, quảng bá rộng rãi nhằm giới thiệu cho khách hàng biết, tiếp cận và sử dụng có hiệu quả. Đẩy mạnh cho vay đồng tài trợ đối với các dự án có nhu cầu vốn lớn nhưng lại có hiệu quả cao, thúc đẩy phát triên kinh tế - xã hội như các dự án nghành điện, bưu chính viễn
thông,... Thông qua việc cho vay đồng tài trợ, các ngân hàng tham ra thực hiện được việc phân tán rủi ro, đồng thẩm định và quản lý món vay nên chất lượng tín dụng được bảo đảm.
Đẩy mạnh sản phẩm cho vay ưu đãi xuất khẩu đối với các doanh nghiệp thu mua, xuất khẩu lương thực, các doanh nghiệp chế biến và sản xuất hàng xuất khẩu. Theo Thông tư số 03/2012/TT-NHNN ngày 08 tháng 03 năm 2012 của Ngân hàng Nhà nước về quy định cho vay bằng ngoại tệ của tổ chức tín dụng, chi nhánh Ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng vay thì toàn bộ việc thu mua nguyên vật liệu trong nước để sản xuất hàng xuất khẩu sẽ được nhận nợ với lãi suất tương đương với lãi suất ngoại tệ mà ngân hàng đang áp dụng. Thông qua sản phẩm này Vietcombank có thể đáp ứng được nguồn vốn cho các khách hàng thu mua hàng xuất khấu, tạo điều kiện cho các doanh nghiệp có vốn lưu động hoạt động, đồng thời có nguồn mua ngoại tệ tương đối ổn định, góp phần đảm bảo nguồn vốn ngoại tệ của Ngân hàng. Các doanh nghiệp, đặc biệt là các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực xây dựng, thường phát sinh nhu cầu bảo lãnh dự thầu, thanh toán và bảo lãnh hoàn tạm ứng,… Do vậy, Vietcombank cần có những chính sách tiếp cận, mở rộng cung cấp loại hình dịch vụ này thông qua việc tuyên truyền, quảng bá rộng rãi. Tuy nhiên, việc mở rộng cấp tín dụng đối với loại hình dịch vụ này cũng phải dựa trên cơ sở đảm bảo được chất lượng hoạt động tín dụng. Vietcombank cần có quy định chặt chẽ về thẩm định trước khi cấp bảo lãnh, tránh trường hợp Ngân hàng phải thực hiện nghĩa vụ trả nợ thay cho khách hàng.
b) Hoàn thiện chính sách khách hàng để đảm bảo nguồn khách hàng ổn định tại chi nhánh
Khách hàng là yếu tố quan trọng nhất quyết định sự thành công hay thất bại của một ngân hàng. Trong xã hội cạnh tranh như ngày nay, có quá nhiều các ngân hàng cùng đưa ra các dịch vụ khá tương tự nhau thì việc thu hút khách hàng trở thành khách hàng thân thuộc với ngân hàng trở nên quan trọng hơn bao giờ hết. Hiện nay, ngân hàng Vietcombank cũng đã đưa ra nhiều các chính sách chăm sóc khách hàng, thậm chí nhiều năm liền được bình chọn ngân hàng có dịch vụ tốt. Tuy
nhiên tâm lý khách hàng thay đổi, đối tượng khách hàng khác nhau thì nhu cầu cũng khác khác nhau, nên ngân hàng phải đưa ra được các chiến lược phù hợp để giữ chân những khách hàng quen thuộc và thu hút được ngày càng nhiều khách hàng tiềm năng. Những chính sách như ưu đãi về lãi suất, ưu đãi về thời gian trả nợ, ưu đãi về việc hợp tác với các đối tác quan trọng... đó là các yếu tố cần quan tâm. Ngoài ra, việc nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng cũng có ý nghĩa vô cùng quan trọng, vì đây là cầu nối, là người đưa ra các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng đến từng khách hàng. Thông qua thái độ, cung cách phục vụ cũng như trình độ nghiệp vụ của cán bộ tín dụng để lôi cuốn và giữ chân khách hàng.
Vietcombank trong thời gian tới cần thực hiện các biện pháp sau:
- Thực hiện công tác tuyên truyền sâu rộng, tìm kiếm khách hàng linh hoạt, vừa dựa trên mối quan hệ cá nhân của từng CBTD, vừa dựa trên các mối quan hệ sẵn có của ngân hàng. Tăng cường cho vay đối với mọi thành phần kinh tế làm đa dạng hóa danh mục cho vay. Tổ chức hội nghị khách hàng là các doanh nghiệp trên địa bàn, hội nghị khách hàng truyền thống, đây là cơ hội để tìm hiểu nhu cầu thực sự của khách hàng, từ đó đưa ra các dịch vụ hoàn hảo.
- Ưu tiên cho vay vốn một số ngành trong tương lai cần chú trọng như xuất nhập khẩu, y tế, giáo dục... ngoài lĩnh vực sản xuất vẫn đang được ưu tiên như hiện nay
- Triển khai các hình thức cho vay mới như cho vay đồng tài trợ, cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng, cho vay theo hạn mức thấu chi vẫn chưa được thực hiện rộng rãi, chưa tạo nên thế mạnh cho ngân hàng.
- Tăng cường công tác tiếp thị và đặc biệt là chăm sóc khách hàng.
c) Chú trọng bồi dưỡng, đào tạo nâng cao trình độ cho cán bộ làm công tác tín dụng
Định kỳ hàng năm Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam cần tổ chức thi nghiệp vụ cho toàn thể cán bộ nhân viên nhằm bổ sung, củng cố kiến thức, nắm bắt tốt hơn và cập nhật các quy trình, chính sách tín dụng của Vietcombank. Đồng thời cần tổ chức các khóa đào tạo nhằm nâng cao trình độ và phẩm chất đạo đức cho đội ngũ cán bộ tín dụng, biết xử lý công việc nhanh chóng chính xác, phân tích
thẩm định tốt để ra quyết định cho vay đúng đắn, vừa đáp ứng nhu cầu phục vụ khách hàng vừa đảm bảo an toàn vốn tín dụng cho ngân hàng. Các phòng ban trong khối tín dụng có thể tự tổ chức các buổi hội thảo để nhân viên có thể trao đổi những hiểu biết, kinh nghiệm về nhận biết, ngăn ngừa và xử lý rủi ro tín dụng của mình.
d) Hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ ( XHTDNB) của Vietcombank
Hệ thống XHTDNB là công cụ quan trọng giúp NHTM đánh giá, thẩm định khách hàng toàn diện trước, trong và sau khi cấp tín dụng, là công cụ để phân loại nợ theo chuẩn quốc tế cũng như làm căn cứ để định giá theo rủi ro. Vì thế việc hoàn thiện XHTDNB cần tập trung vào các giải pháp sau:
Hoàn thiện phương pháp xếp hạng tín dụng: Hoàn thiện hệ thống xếp hạng
tín dụng nội bộ theo phương pháp tiếp cận nội bộ cơ bản hoặc nâng cao (FIRB hoặc AIRB) theo chuẩn Basel II. Việc xếp hạng tín dụng phải căn cứ trên các số liệu thống kê lịch sử của chính ngân hàng cho các đối tượng khách hàng cá nhân, doanh nghiệp, để tính toán các thước đo rủi ro PD, LGD, EAD cho các đối tượng này (hiện nay một số NHTM đang triển khai theo cách này). Đồng thời áp dụng các điều chỉnh cần thiết trên cơ sở ý kiến của chuyên gia (đòi hỏi có cán bộ chuyên sâu, am hiểu về nghiệp vụ). Có như vậy việc XHTD mới thực sự là công cụ hạn chế rủi ro hữu dụng trong hoạt động tín dụng và là căn cứ để định giá theo rủi ro (risk based pricing) của Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam.
Xây dựng hạ tầng công nghệ thông tin và cơ sở dữ liệu đồng bộ: Hệ thống XHTDNB theo thông lệ quốc tế đòi hỏi sự đồng bộ về hạ tầng công nghệ thông tin và cơ sở dữ liệu. NHTM cần xây dựng hệ thống thông tin khách hàng đồng bộ, có khả năng lưu trữ dữ liệu đa chiều và theo lịch sử. Một điểm lưu ý quan trọng là chất lượng thông tin/dữ liệu phải tốt. Muốn vậy, ngoài việc tăng cường quản lý nhà nước về minh bạch thông tin doanh nghiệp, công tác nhập dữ liệu của các bộ phận liên quan (chủ yếu từ các Chi nhánh của Ngân hàng) phải được cập nhật và lưu dữ đầy đủ, chuẩn xác. Đây cũng là tiền đề để các NHTM đẩy mạnh cung cấp các dịch vụ ngân hàng đến khách hàng tiềm năng tốt hơn, chuyên nghiệp hơn.
Giám sát việc triển khai và ứng dụng XHTD trong hoạt động tín dụng: Để
đảm bảo hệ thống XHTDNB không ngừng được hoàn thiện và nâng cao chất lượng đòi hỏi mỗi NHTM không chỉ làm tốt công tác chuyển đổi mô hình tổ chức, nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin mà để đảm bảo hệ thống vận hành có hiệu quả phải làm tốt công tác giám sát triển khai đảm bảo các bộ phận liên quan nghiêm túc tuân thủ các quy trình, trách nhiệm được phân công. Vì thế để quản lý rủi ro tín dụng có hiệu quả, NHTM cần định kỳ hoặc đột xuất kiểm tra việc tuân thủ các quy định XHTD, đảm bảo chất lượng thông tin đầu vào nhằm ngăn ngừa những sai sót do vô tình hay cố ý đánh giá khách hàng theo ý kiến chủ quan của một, hay nhóm người, làm sai lệch tình hình thực tế của khách hàng.
e) Một số kiến nghị khác
- Tiếp tục đẩy mạnh công tác huy động vốn, phù hợp với sự tăng trưởng tín dụng trong điều kiện thị trường mở, góp phần kìm chế lạm phát, phát triền huy động các tiềm năng về nguồn vốn trong nước là chủ yếu.
- Luôn chú trọng các chỉ tiêu “an toàn, chất lượng, hiệu quả” trong kinh doanh để có những biện pháp tích cực nhằm tăng trưởng đầu tư tín dụng.
- Đẩy mạnh hoạt động kinh doanh đối ngoại, tranh thủ khai thác nguồn vốn ngoại tệ, mở rộng thanh toán quốc tế và kinh doanh ngoại tệ, tiếp cận dần dần với thị trường tiền tệ thế giới.
KẾT LUẬN
Giai đoạn những năm vừa qua là giai đoạn vô cùng khó khăn của hệ thống ngân hàng Việt Nam, khi những diễn biến về nợ xấu trở thành vấn nạn của hệ thống tài chính nước nhà. Trong những năm vừa qua hệ thống Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam nói chung và Chi nhánh Ba Đình nói riêng đã có rất nhiều cố gắng trong việc góp phần vào việc giải quyết nhiều vấn đề của hệ thống ngân hàng, đặc biệt là trong công tác kiểm soát nợ xấu mặc dù tỉ lệ nợ xấu vẫn ở mức cho phép nhưng so với tỉ lệ bình quân của Vietcombank thì vẫn là cao. Để thực hiện được những điều trên, Chi nhánh Ba Đình không ngừng nâng cao chất lượng tín dụng, chìa khóa để đảm bảo tín dụng an toàn cho toàn hệ thống, góp phần giảm thiểu tỷ lệ nợ xấu tới mức tối thiểu cho chi nhánh cũng như cho toàn bộ ngân hàng. Tuy nhiên bên cạnh những kết quả đạt được vẫn còn tồn tại những hạn chế. Những hạn chế này xuất phát từ nhiều nguyên nhân, từ bản thân ngân hàng, từ khách hàng và cũng từ cơ chế chính sách.
Nghiên cứu về chất lượng tín dụng là vấn đề không mới nhưng luôn là vấn đề mà mọi NHTM quan tâm, đặc biệt trong giai đoạn hiện nay. Luận văn “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Ba Đình” đã từng bước hệ thống hóa cơ sở lý luận về tín dụng, chất lượng tín dụng. tầm quan trọng của việc nâng cao chất lượng tín dụng. Dựa trên cơ sở lý luận, kết hợp với những số liệu thu được từ tình hình thực tế tại Chi nhánh Ba Đình , tác giả tiến hành phân tích và đưa ra những hạn chế, từ đó tìm hiểu nguyên nhân. Cuối cùng, luận văn đã đưa ra những giải pháp, và một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn tại Chi nhánh Ba Đình . (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Trong quá trình hoàn thành luận văn của mình, tôi đã nhận được sự giúp đỡ, cung cấp tài liệu, chỉ bảo tận tình của thầy giáo hướng dẫn: TS Ngô Chung và các anh chị tại Chi nhánh Ba Đình. Tôi xin chân thành cảm ơn sự hướng dẫn, giúp đỡ, chỉ bảo của thầy giáo hướng dẫn, TS Ngô Chung.
Mặc dù đã cố gắng trong nghiên cứu, thu thập tài liệu nhưng do còn hạn chế về kinh nghiệm thực tế nên luận văn không tránh khỏi những thiếu sót. Tác giả rất mong nhận được lời góp ý của các thầy giáo, cô giáo, các nhà khoa học, bạn bè, đồng nghiệp cũng như những người quan tâm đến đề tài nghiên cứu của luận văn này.
1. Báo cáo kết quả HĐKD của Vietcombank Ba Đình 2017-2019
2. Lê Văn Tư (2005), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội. 3. Nguyễn Đức Tú (2012), “Quản lý rủi ro tín dụng tại Ngân hàng TMCP
Công thương Việt Nam”, Luận án tiến sỹ, Trường Đại học Kinh tế Quốc Dân 4. Nguyễn Như Quỳnh (2014), “Nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng
TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Đền Hùng”, Luận văn thạc sỹ, Trường Đại học Thái Nguyên.
5. Nguyễn Thị Mùi (2005), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB tài chính, Hà Nội.
6. Peter S.Rose (2004), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội. 7. Phan Thị Thu Hà (2006), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê,
Hà Nội.
8. Webside của Ngân hàng nhà nước: http://www.sbv.gov.vn 9. Webside của Vietcombank: http://www.vietcombank.com.vn