Trong hoạt động tín dụng của Ngân hàng, các khoản vay ngắn hạn được coi là có tính thanh khoản cao hơn các khoản cho vay trung và dài hạn. Vì vậy đối với
Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam- chi nhánh Ba Đình, cho vay ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng lớn đem lại nguồn lợi cao cho ngân hàng. Song song với việc mở rộng cho vay bổ sung vốn lưu động cho các doanh nghiệp dưới nhiều hình thức ngân hàng đã đẩy mạnh mở rộng phục vụ đối với khách hàng thuộc các lĩnh vực sản xuất hàng xuất khẩu, dịch vụ cả bằng nội tệ và ngoại tệ. Ngoài ra ngân hàng còn đưa ra nhiều biện pháp khuyến khích khách hàng có tín nhiệm vay vốn của ngân hàng như giảm lãi suất. Do đó tốc độ tăng trưởng tín dụng của ngân hàng tăng lên rõ rệt.
Bảng số liệu dưới đây sẽ cho chúng ta thấy rõ tình hình cho vay ngắn hạn tại chi nhánh giai đoạn năm 2017-2019
Bảng 2.4: Dư nợ cho vay ngắn hạn qua các năm
Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu 2017 2018 2019 CL năm 2018 so với năm 2017 CL năm 2019 so với năm 2018 Số dư Tỷ trọng ( %) Số dư Tỷ trọng ( %) Số dư Tỷ trọng ( %) Số tiền % Số tiền % KH cá nhân 587 30% 717 33% 833 35% 129 22.0 116 16.2 Tiêu dùng 117 6% 129 6% 191 8% 12 9.8 62 48.4 Sản xuất kinh doanh 470 24% 588 27% 641 27% 118 25.1 53 9.1 KH doanh nghiệp 1,371 70% 1,455 67% 1,546 65% 84 6.2 91 6.3 Tổng 1,958 100% 2,172 100% 2,379 100% 214 16.3 207 15.9
Nhìn vào bảng trên ta có thể thấy rằng tổng dư nợ qua các năm có sự tăng trưởng đồng đều và rõ rệt. Năm 2017 tổng dư nợ ngắn hạn là 1,958 tỷ đồng, sau đó tăng lên 2,172 tỷ đồng và 2,379 tỷ đồng tương đương tăng 16.3% và 15.9% vào năm 2018, 2019. Có sự gia tăng mạnh về số lượng cho vay ngắn hạn là do tình hình kinh tế ngày càng phát triển tạo nhiều cơ hội cho cả cá nhân, hộ kinh doanh và doanh nghiệp mở rộng quy mô hoặc gia tăng tiêu dùng, từ đó dẫn đến nhu cầu về nguồn vốn tăng trong cả cá nhân và doanh nghiệp. Năm 2018, 2019 chứng kiến sự tăng lên về số lượng khách hàng vay ngắn hạn tại chi nhánh vì Vietcombank luôn là một trong những ngân hàng nhà nước dẫn đầu về uy tín và thương hiệu, tạo được niềm tin ở khách hàng cao, đặc biệt Vietcombank Ba Đình luôn giữ được số lượng khách hàng doanh nghiệp truyền thống đã và đang giao dịch với ngân hàng từ lâu do lãi suất của Vietcombank luôn cạnh tranh hơn so với các ngân hàng khác. Không chỉ ưu đãi về mặt lãi suất mà Vietcombank còn đưa ra những ưu đãi hấp dẫn khác đối với các khách hàng doanh nghiệp như ưu đãi về các loại phí thanh toán, tỷ lệ cho vay trên tài sản đảm bảo. Những ưu đãi này được thực hiện đối với tất cả các khách hàng doanh nghiệp sử dụng nhiều sản phẩm, dịch vụ của Vietcombank trên phạm vi toàn quốc. Trong năm 2019, chi nhánh tiếp tục thực hiện chính sách tăng trưởng tín dụng bền vững chú trọng việc nâng cao chất lượng tín dụng bằng các biện pháp: tích cực củng cố quan hệ với khách hàng, áp dụng hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng nội bộ, tăng cường kiềm soát chặt chẽ hạn mức và chất lượng tín dụng, nâng cao công tác quản lý rủi ro.
Về đối tượng vay ngắn hạn, doanh nghiệp là đối tượng chiếm tỷ trọng lớn hơn so với khách hàng cá nhân. Cụ thể, năm 2017 lượng vốn ngắn hạn cho doanh nghiệp vay là 1,371 tỷ đồng, chiếm 70% tổng lượng vốn cho vay ngắn hạn. Năm 2018, con số tỷ trọng này giảm xuống còn 67% mặc dù lượng vốn thì vẫn tăng 84 tỷ đồng. Trong khi đó, cùng năm 2018, lượng vốn ngắn hạn cho cá nhân vay tăng cả về tỷ trọng và số lượng( từ 30% tỷ trọng tăng lên 33%, và tăng 129 tỷ đồng so với năm 2017). Như vậy trong năm 2018 Vietcombank Ba Đình đã đẩy mạnh cho vay ngắn hạn cả ở khách hàng cá nhân và doanh nghiệp. Năm 2019, doanh nghiệp vẫn
là đối tượng khách hàng vay ngắn hạn chiếm phần lớn so với khách hàng cá nhân, mặc dù tỷ trọng đã giảm từ 67% xuống 65% trong khi tỷ trọng của cho vay ngắn hạn khách hàng cá nhân vẫn tăng từ 33% lên 35%. Nguyên nhân của việc tăng tỷ trọng cho vay đối tượng khách hàng cá nhân, và giảm tỷ trọng cho vay khách hàng doanh nghiệp là do trong những năm gần đây Vietcombank Ba Đình đang định hướng phát triển tín dụng bán lẻ, đưa ra nhiều chính sách ưu đãi, khuyến khích tín dụng bán lẻ nên tốc độ tăng trưởng tín dụng bán lẻ tăng nhanh hơn so với tín dụng doanh nghiệp. Vì thế tỉ trọng của dư nợ bán lẻ trên tổng dư nợ tăng dần qua những năm gần đây.
Về mục đích cho vay ngắn hạn qua bảng số liệu ta thấy có 2 mục đích chính ở cho vay cá nhân, đó là vay tiêu dùng và vay sản xuất kinh doanh, trong khi cho vay doanh nghiệp với mục đích chính là vay sản xuất kinh doanh doanh nghiệp. Cho vay sản xuất kinh doanh doanh nghiệp vẫn chiếm tỷ trọng cao nhất qua các năm và đang có xu hướng giảm như đã phân tích ở trên. Cho vay tiêu dùng chiếm tỉ trọng nhỏ nhất trong nhóm mục đích cho vay, chỉ chiếm từ 6% đến 8% qua các năm 2017, 2018, 2019. Tuy nhiên hình thức cho vay tiêu dùng này đang có xu hướng tăng do những năm gần đây nhu cầu mua sắm của khách hàng cá nhân tăng kết hợp với những chính sách ưu đãi, lãi suất hấp dẫn mà Vietcombank Ba Đình đưa ra đã kích thích vay tiêu dùng tăng nhanh. Bên cạnh đó, cho vay sản xuất kinh doanh ở khách hàng cá nhân cũng có xu hướng tăng giống cho vay tiêu dùng, tăng từ 24% năm 2017 lên đến 27% năm 2018 và 2019. Như vậy có thể thấy cả 3 hình thức cho vay dựa trên mục đích đều có xu hướng tăng nhưng cho vay sản xuất kinh doanh doanh nghiệp vẫn chiếm phần lớn. Nguyên nhân là do trên địa bàn quận Ba Đình có nhiều doanh nghiệp, hộ kinh doanh nên nhu cầu vay vốn cao hơn cá nhân.
Chúng ta cũng dễ dàng nhận thấy dư nợ ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng cao hơn dư nợ trung và dài hạn, cụ thể chiếm hơn 80%. Sở dĩ doanh số cho vay ngắn hạn luôn chiếm tỷ lệ cao là do phần lớn dư nợ của chi nhánh là cho vay vốn lưu động các khách hàng doanh nghiệp. Điều này cho thấy cho vay ngắn hạn là một
trong những hoạt động rất quan trọng với Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam- chi nhánh Ba Đình nhằm đáp ứng vốn kinh doanh ngắn hạn cho các doanh nghiệp, mà chủ yếu là bổ sung vốn lưu động cho khách hàng.
Nói tóm lại cho vay ngắn hạn vẫn là hoạt động chủ yếu của chi nhánh vì loại hình hoạt động này thủ tục tương đối đơn giản, độ an toàn đối với khoản vay cao, ít rủi ro hơn so với loại hình cho vay trung và dài hạn.