a) Môi trường kinh tế vĩ mô
Khi nền kinh tế vĩ mô ổn định sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho tín dụng ngân hàng phát triển. Nền kinh tế ổn định, lạm phát thấp không có khủng hoảng, hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp tiến hành tốt, có hiệu quả mang lại lợi nhuận cao, doanh nghiệp hoàn trả được vốn vay ngân hàng, hoạt động tín dụng vì vậy phát triển với chất lượng tín dụng được nâng cao. Ngược lại, trong thời kỳ suy thoái kinh tế, sản xuất kinh doanh bị thu hẹp, đầu tư, tiêu dùng giảm sút, lạm phát cao, nhu cầu tín dụng giảm, vốn tín dụng đã thực hiện cũng khó có thể sử dụng có
hiệu quả hoặc trả nợ đúng hạn cho ngân hàng. Hoạt động tín dụng vì vậy sẽ giảm sút về quy mô và chất lượng.
b) Môi trường pháp lý
Trong nền kinh tế thị trường có sự điều tiết của Nhà nước, pháp luật có vai trò quan trọng, là hàng rào pháp lý tạo ra môi trường kinh doanh bình đẳng, thuận lợi, bảo vệ quyền lợi hợp pháp của các chủ thể kinh tế. Pháp luật cũng quy định cơ chế hoạt động tín dụng, tạo hành lang thuận lợi cho hoạt động tín dụng phát triển lành mạnh, phát huy vai trò đối với nền kinh tế, đồng thời, bảo vệ quyền lợi cho những bên tham gia vào quan hệ tín dụng. Với những quy định chặt chẽ của các văn bản luật và dưới luật, các ngân hàng hoàn toàn có thể an tâm về môi trường pháp lý, đảm bảo an toàn cho đồng vốn bỏ ra. Tuy nhiên, với quy định lỏng lẻo, thiếu chặt chẽ của pháp luật, ngân hàng không có được bảo vệ quyền lợi hợp pháp, gây ảnh hưởng đến công tác quản lý chất lượng tín dụng của ngân hàng.
Ngoài ra, sự thay đổi nhanh chóng trong quy định của pháp luật làm ngân hàng lúng túng trong việc xử lý tín dụng, thu hồi nợ và quản lý chất lượng tín dụng. Do đó, một môi trường pháp lý ổn định và chặt chẽ là môi trường lý tưởng cho các ngân hàng nâng cao chất lượng tín dụng.
c) Môi trường kinh doanh
Môi trường kinh doanh là nhân tố ảnh hưởng trực tiếp đến hầu hết các khách hàng của ngân hàng, đặc biệt là các doanh nghiệp:
- Sự biến động quá nhanh và không dự đoán được của thị trường thế giới ảnh hưởng rất nhiều đến giá cả nguyên vật liệu…làm các doanh nghiệp kinh doanh không kịp trở tay ảnh hưởng rất nhiều đến kế hoạch kinh doanh của doanh nghiệp.
- Sự tấn công của hàng nhập lậu làm ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh, doanh thu của doanh nghiệp do hàng nhập lậu thường đặc biệt thu hút khách hàng trong thời buổi kinh tế kho khăn như hiện nay bởi giá rẻ hơn, mẫu mã tương tự.
- Thay đổi về lãi suất, tỷ giá hối đoái, lạm phát, chỉ số giá cả tăng, nguyên vật liệu đầu vào tăng ảnh hưởng đến kết quả kinh doanh của khách hàng, khó khăn tài chính dẫn đến không có khả năng trả nợ.
Môi trường kinh doanh không chỉ ảnh hưởng đến khách hàng mà còn ảnh hưởng gián tiếp đến ngân hàng:
- Cạnh tranh giữa các tổ chức tín dụng chưa thực sự lành mạnh, việc chạy
theo quy mô, bỏ qua các tiêu chuẩn, điều kiện trong cho vay, thiếu quan tâm đến chất lượng khoản vay, làm giảm chất lượng tín dụng của ngân hàng.
- Sự thanh tra, giám sát chưa hiệu quả của Ngân hàng Nhà nước là nguyên nhân dẫn đến sự cạnh tranh không lạnh mạnh giữa các ngân hàng.
- Hệ thống thông tin hỗ trợ tín dụng còn bất cập, chưa đáp ứng kịp thời cho các ngân hàng về việc tìm hiểu thông tin của khách hàng…
d) Nguyên nhân khách quan khác
Thiên tai, dịch bệnh, chiến tranh hoặc những thay đổi tầm vĩ mô như thay đổi chính phủ, chính sách kinh tế… Những thay đổi này thường xuyên xảy ra, tác động liên tục tới người vay, tạo thuận lợi hoặc khó khăn cho người vay. Nhiều người vẫn có khả năng trả nợ đúng hẹn cho ngân hàng tuy nhiên những nguyên nhân này cũng làm cho khả năng trả nợ của họ bị suy giảm.
CHƯƠNG 2
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM-