(Luận văn) giải pháp nâng cao chất lượng quản trị rủi ro tín dụng tại ngân hàng đại tín , luận văn thạc sĩ

h ng BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HCM p ie ♠ w n ad lo LÊ ĐỨC THỊNH th u yj yi pl n ua al n va GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯNG m ll fu QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG tz n oi TẠI NGÂN HÀNG ĐẠI TÍN z k jm ht vb l.c gm LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ om an Lu n va te re y th TP Hồ Chí Minh, năm 2010 h ng BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HCM p ie ♠ w n ad lo LÊ ĐỨC THỊNH th u yj yi pl GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯNG n ua al QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG n va TẠI NGÂN HÀNG ĐẠI TÍN fu tz n oi m ll Chuyên ngành: Kinh tế – Tài – Ngân hàng Mã số: 60.31.12 z ht vb k jm LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ l.c gm om NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS TS BÙI KIM YẾN an Lu n va te re y th TP Hồ Chí Minh, năm 2010 LỜI CAM ĐOAN h ng p ie Tơi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tơi, chưa công bố nơi Các số liệu hoạt động kinh doanh tín dụng Ngân w n hàng Đại Tín từ năm 2005 – 2009 ñược sử dụng luận văn ñã ñược kiểm toán ad lo Số liệu nội dung luận văn trung thực, ñược sử dụng từ nguồn rõ th ràng, đáng tin cậy u yj Tơi xin chịu trách nhiệm lời cam đoan yi pl n ua al Tp Hồ Chí Minh, tháng 12 năm 2010 Tác giả n va m ll fu tz n oi Lê Đức Thịnh z k jm ht vb l.c gm om an Lu n va te re y th LỜI CẢM ƠN h ng p ie Với tất chân tình lịng biết ơn sâu sắc Em xin chân thành cảm ơn quý thầy cô trường Đại học Kinh tế thành w n phố Hồ Chí Minh giảng dạy, dìu dắt cho em không năm ad lo bậc ñại học mà tiếp tục bậc học cao hơn, giúp em tích lũy nhiều kiến th u yj thức bổ ích để vận dụng vào thực tiễn cơng tác yi Em xin cảm ơn chân thành Ban giám ñốc Ngân hàng Đại Tín ñã cung pl n ua al cấp cho em thông tin số liệu cần thiết sử dụng luận văn này, ñảm bảo trung thực xác luận văn n va Đặc biệt, em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc ñến PGS.TS Bùi Kim Yến ñã m ll fu tận tình hướng dẫn, định hướng động viên khuyến khích em q trình thực luận văn giúp em hoàn thành luận văn n oi Tuy nhiên, nhiều hạn chế lực thông tin, luận văn tz không tránh khỏi sai sót lý luận thực tiễn Kính mong ñưọc z góp ý, bảo Quý thầy chun gia để luận văn hồn k Xin chân thành cảm ơn jm ht vb thiện gm Tp Hồ Chí Minh, tháng 12 năm 2010 l.c Tác giả om an Lu n va Lê Đức Thịnh te re y th MỤC LỤC h ng Trang p ie w n DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG, PHỤ LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Những vấn đề tín dụng ngân hàng …………………………… … 1.1.1 Bản chất tín dụng ngân hàng …………………………………… …… 1.1.2 Chức tín dụng ngân hàng ……………………………………… 1.1.3 Vai trị tín dụng ngân hàng…………………………………………… 1.2 Những vấn đề rủi ro tín dụng …………………………………… 1.2.1 Nội dung chất rủi ro tín dụng …………………………………… 1.2.1.1 Khái niệm rủi ro tín dụng …………………………… ………… 1.2.1.2 Phân loại rủi ro tín dụng …………………………………………… 1.2.1.3 Đặc điểm rủi ro tín dụng ……………………………………… 1.2.1.4 Các chủ yếu ñế xác ñịnh mức độ rủi ro tín dụng …………… * Phân loại nợ ………………………………………………………………… * Các số phản ánh rủi ro tín dụng …………………………… 1.2.2 Nguyên nhân rủi ro tín dụng ………………………………………… 1.2.3 Hậu rủi ro tín dụng …………………………………………… 10 1.3 Quản trị rủi ro tín dụng hoạt động NHTM …………………… 11 1.3.1 Khái niệm quản trị rủi ro tín dụng ……………………………………… 11 1.3.2 Nội dung quản trị rủi ro tín dụng ……………………………………… 12 1.3.2.1 Nhận dạng rủi ro tín dụng ………………………………………… 12 1.3.2.2 Phân tích rủi ro tín dụng ………………………………………… 12 1.3.2.3 Đo lường rủi ro tín dụng ………………………………………… 12 1.3.2.4 Kiểm sốt-phịng ngừa rủi ro tín dụng …………………………… 13 1.3.2.5 Tài trợ rủi ro tín dụng …………………………………………… 13 1.3.3 Công cụ quản trị rủi ro tín dụng………………………………………… 13 1.3.3.1 Chính sách tín dụng ……………………………………………… 14 1.3.3.2 Quy trình tín dụng ………………………………………………… 14 1.3.3.3 Lãi suất quản lý rủi ro lãi suất ………………………………… 15 1.3.3.4 Mơ hình đo lường rủi ro tín dụng ………………………………… 17 1.4 Kinh nghiệm quản trị RRTD giới học cho Việt Nam …… 18 ad lo th u yj yi pl n ua al n va tz n oi m ll fu z k jm ht vb l.c gm om an Lu n va te re y th h ng p ie w n 1.4.1 Kinh nghiệm quản trị rủi ro tín dụng giới ……………………… 18 1.4.1.1 Nguyên tắc Basel quản trị rủi ro tín dụng ……………… 18 1.4.1.2 Kinh nghiệm KESDEE Inc …………………………………… 21 1.4.1.3 Mơ hình quản lý rủi ro tín dụng Citibank …………………… 22 1.4.1.4 Mơ hình quản lý rủi ro tích hợp ………………………………… 25 1.4.2 Bài học kinh nghiệm cho Việt Nam quản trị rủi ro tín dụng ……… 26 KẾT LUẬN CHƯƠNG I CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG ĐẠI TÍN 2.1 Khái qt hoạt động tín dụng Ngân hàng Đại Tín 2.1.1 Giới thiệu lịch sử hình thành phát triển ……………………………… 28 2.1.2 Tình hình tăng trưởng tín dụng ………………………………………… 30 2.2 Thực trạng quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng Đại Tín 2.2.1 Thực trạng nguyên nhân rủi ro tín dụng …………………………… 33 2.2.1.1 Nợ hạn ……………………………………………………… 34 2.2.1.2 Phân loại nợ ……………………………………………………… 35 2.2.1.3 Tổn thất tín dụng ………………………………………………… 35 2.2.1.4 Nguyên nhân rủi ro tín dụng ……………………………………… 37 2.2.2 Thực trạng quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng Đại Tín 40 2.2.2.1 Các mơ hình quản trị RRTD ñang sử dụng Việt Nam ………… 41 2.2.2.2 Quan ñiểm ñạo Ngân hàng Đại Tín quản trị RRTD …… 43 2.2.2.3 Các nội dung quản trị RRTD Ngân hàng Đại Tín … 45 * Mơ hình chất lượng 6C …………………………………………………… 45 * Chính sách quản lý rủi ro tín dụng khách hàng ……………… 46 * Chính sách phân bổ tín dụng …………………………………………… 46 * Chính sách phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng RRTD…… 47 * Thẩm quyền phán …………………………………………………… 47 * Các qui ñịnh báo cáo, kiểm tra giám sát rủi ro ……………….…… 47 2.2.2.4 Thực trạng quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng Đại Tín * Mơ hình cấu tổ chức máy quản lý tín dụng ………………… 48 * Thẩm quyền phán ………………………………………… ……… 50 * Chính sách tín dụng………………………………………….… ……… 50 * Quy trình tín dụng ………………………………………………………… 51 * Bảo đảm tiền vay ………………………………………………………… 52 * Phòng ngừa, phát hạn chế rủi ro tín dụng …………………… 53 ad lo th u yj yi pl n ua al n va tz n oi m ll fu z k jm ht vb l.c gm om an Lu n va te re y th h ng p ie w n * Công tác xử lý nợ xấu …………………………………………………… 53 2.2.3 Đánh giá quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng Đại Tín …………… 54 2.2.3.1 Ưu điểm …………………………………………………………… 54 2.2.3.2 Những vấn ñề tồn hạn chế quản trị RRTD nguyên nhân 55 KẾT LUẬN CHƯƠNG II CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẠI TÍN 3.1 Định hướng mục tiêu quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng Đại Tín từ năm 2009 - 2013 3.1.1 Quan ñiểm ñịnh hướng quản trị RRTD Ngân hàng Đại Tín …… 62 3.1.2 Mục tiêu quản trị RRTD Ngân hàng Đại Tín ……………………… 64 3.2 Các giải pháp nâng cao chất lượng quản trị RRTD Ngân hàng Đại Tín 3.2.1 Xây dựng sách tín dụng hiệu ………………………………… 65 3.2.2 Các giải pháp phịng ngừa rủi ro tín dụng ……………………………… 70 3.2.2.1 Củng cố hồn thiện quy trình tín dụng ………………………… 70 3.2.2.2 Nâng cao chất lượng phân tích thẩm định tín dụng …………… 72 * Hồn thiện hệ thống chấm ñiểm xếp hạng tín dụng ……………… .72 * Các nội dung nâng cao chất lượng phân tích thẩm ñịnh tín dụng… 75 3.2.2.3 Quản lý, giám sát kiểm sốt chặt chẽ q trình giải ngân sau cho vay ………………………………………………………………………… 77 3.2.2.4 Nâng cao hiệu công tác kiểm tra nội ……………………… 78 3.2.2.5 Hiện ñại hóa cơng nghệ ngân hàng quản trị RRTD ………… 79 3.2.2.6 Xây dựng văn hóa ứng xử rủi ro ………………………………… 80 3.2.3 Các giải pháp hạn chế, bù ñắp tổn thất rủi ro xảy ……….……… 81 3.2.3.1 Tăng cường hiệu công tác quản lý xử lý nợ xấu ………… 81 3.2.3.2 Sử dụng cơng cụ bảo hiểm bảo đảm tiền vay ……………… 83 3.2.3.3 Thực nghiêm túc phân loại nợ trích lập dự phịng ………… 83 3.2.4 Củng cố hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng …………………… 84 3.2.5 Các giải pháp nhân ……………………………………………… 85 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị ñối với Ngân hàng nhà nước ………………………………… 86 3.3.2 Kiến nghị Chính phủ …………………………………………… 88 KẾT LUẬN CHƯƠNG III KẾT LUẬN TÀI LIỆUTHAM KHẢO ad lo th u yj yi pl n ua al n va tz n oi m ll fu z k jm ht vb l.c gm om an Lu n va te re y th (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.ỏĂi.tưn luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.ỏĂi.tưn luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.ỏĂi.tưn luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.ỏĂi.tưn luỏưn.vn.thỏĂc.sâ DANH MC CC T VIT TT h ng p ie DN : Doanh nghiệp w n : Doanh nghiệp nhỏ vừa DNTN : Doanh nghiệp tư nhân ad lo DNNVV th : Ngân hàng Trung ương n va OECD : Ngân hàng Thương mại n ua al NHTW pl NHTM : Ngân hàng Nhà nước yi NHNN : Ngân hàng u yj NH : Tổ chức Hợp tác Phát triển Kinh tế m ll fu (Organization for Economic Co-operation and Development) : Quản lý rủi ro RR : Rủi ro RRTD : Rủi ro tín dụng SME : Doanh nghiệp nhỏ vừa SMEs : Chương trình phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa TCTD : Tổ chức tín dụng TMCP : Thương mại cổ phần TNHH : Trách nhiệm hữu hạn TSĐB : Tài sản ñảm bảo tz n oi QLRR z k jm ht vb l.c gm om an Lu n va te re y th (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.ỏĂi.tưn luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.ỏĂi.tưn luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.ỏĂi.tưn luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.ỏĂi.tưn luỏưn.vn.thỏĂc.sâ (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.ỏĂi.tưn luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.ỏĂi.tưn luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.ỏĂi.tưn luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.ỏĂi.tưn luỏưn.vn.thỏĂc.sâ DANH MC CC BNG h ng Bảng 2.1: Một số tiêu chủ yếu Ngân hàng Đại Tín từ 2005 – 2009 p ie Bảng 2.2: Cơ cấu tín dụng theo kỳ hạn từ 2005 – 2009 Bảng 2.3: Cơ cấu tín dụng theo loại hình khách hàng từ 2005 – 2009 w n Bảng 2.4: Đầu tư tín dụng theo ngành hàng đến 31/12/2009 ad lo Bảng 2.5: Số liệu nợ hạn Ngân hàng Đại Tín từ 2005 – 2009 th u yj Bảng 2.6: Bảng phân loại nợ Ngân hàng Đại Tín từ 2005 – 2009 yi Bảng 2.7: Trích lập sử dụng Quỹ dự phịng rủi ro tín dụng 2005 - 2009 pl n ua al n va m ll fu DANH MỤC CÁC PHỤ LỤC tz n oi Phụ lục 1: Mơ hình điểm số tín dụng ngân hàng Mỹ z Phụ lục 2: Mơ hình xếp hạng Moody Standard & Poor ht vb Phụ lục 3: Bảng phân loại nhóm nợ Citibank k jm Phụ lục 4: Mơ hình xếp hạng tín dụng Citibank gm Phụ lục 5: Mơ hình tổ chức quản lý rủi ro tích hợp l.c Phụ lục 6: Mơ hình xếp hạng tín dụng Ngân hàng Công thương Việt Nam om Phụ lục 7: Mơ hình cấu tổ chức máy quản lý tín dụng Ngân hàng Đại Tín Lu an Phụ lục 8: Quy định hạn mức tín dụng cho Hội đồng tín dụng Giám đốc chi nhánh y th (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.ỏĂi.tưn luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.ỏĂi.tưn luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.ỏĂi.tưn luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.ỏĂi.tưn luỏưn.vn.thỏĂc.sâ te 11 Ph lc 11: Quy trình tín dụng đề xuất tác giả re 10 Phụ lục 10: Quy trình kiểm tra giám sát vốn vay Ngân hàng Đại Tín n va Phụ lục 9: Quy trình tín dụng Ngân hng i Tớn (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.ỏĂi.tưn luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.ỏĂi.tưn luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.ỏĂi.tưn luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.ỏĂi.tưn luỏưn.vn.thỏĂc.sâ LI MỞ ĐẦU h ng Lý chọn ñề tài p ie Tình hình kinh tế giới diễn biến phức tạp nguy khủng hoảng tín dụng tăng cao Việt Nam nước có kinh tế phát triển nên không tránh w n khỏi ảnh hưởng kinh tế giới Đứng trước tình hình đó, địi hỏi ad lo ngân hàng thương mại Việt Nam phải nâng cao chất lượng quản trị rủi ro tín th dụng để hạn chế ñến mức thấp tổn thất rủi ro tín dụng gây nên u yj Ngân hàng Đại Tín Ngân hàng thương mại cổ phần có quy mơ nhỏ nên yi pl ñứng trước thách thức bối cảnh cạnh tranh vô khốc liệt n ua al ngân hàng nước với ngân hàng giới Để cạnh tranh, Ngân hàng Đại Tín mở rộng quy mơ tăng trưởng tín dụng, nhiên tăng trưởng mở n va rộng đầu tư tín dụng ln kèm với rủi ro tiềm ẩn xảy tương fu m ll lai Kinh nghiệm thực tế cho thấy, tăng trưởng nóng tín dụng giai đoạn n oi thường để lại hậu tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu năm tiếp tz theo Và Ngân hàng Đại Tín dường khơng quy luật khắc nghiệt ñó! Trong giai ñoạn 2005 - 2009 tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu Ngân hàng Đại z Tín ln trì mức thấp, nhiên kể từ năm 2008 trở chất lượng tín ht vb dụng Ngân hàng Đại Tín giảm sút thể tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu có dấu k jm hiệu gia tăng gm Hoạt động tín dụng hoạt động mang lại thu nhập cho Ngân hàng Đại l.c Tín Tuy nhiên nhiều yếu tố khách quan lực quản trị yếu om kém, chưa đảm bảo, Ngân hàng Đại Tín ñã phải gánh chịu tổn thất an Lu không nhỏ Việc mở rộng quy mô khai trương nhiều ñiểm giao dịch năm 2008 năm thiếu công cụ quản trị kỹ thuật phịng ngừa rủi ro va n tín dụng đặt Ngân hàng Đại Tín trước tình trạng báo động Do u cầu Ngân te re hàng Đại Tín nâng cao chất lượng quản trị rủi ro tín dụng vô cấp bách y dụng kinh doanh ngân hàng kinh nghiệm công tác quản lý DN ủ xõy (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.ỏĂi.tưn luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.ỏĂi.tưn luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.ỏĂi.tưn luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.ỏĂi.tưn luỏưn.vn.thỏĂc.sâ th Chớnh vỡ lẽ trên, mong muốn kết hợp lý lun v qun tr ri ro tớn (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.ỏĂi.tưn luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.ỏĂi.tưn luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.ỏĂi.tưn luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.ỏĂi.tưn luỏưn.vn.thỏĂc.sâ PH LC Mụ hỡnh xp hng tớn dụng Citibank h ng p ie Tương ứng dụng với xếp hạng của Moody Hạng tín w n ad lo Citibank Định nghĩa Đặc ñiểm S&P th u yj AAA (Thượng hạng) AA (Rất tốt) Các khoản tín dụng tốt rủi ro tối thiểu A (Tốt Các khoản tín dụng tốt, rủi ro BBB (Khá) Các khoản tín dụng vừa phải, yếu tố rủi ro gia tăng yi pl Hạng khơng có rủi ro n ua al n va tz n oi m ll fu -Tiềm lực mạnh, lực quản trị tốt, hoạt ñộng hiệu quả, triển vọng phát triển, thiện chí tốt - Các giao dịch ñược ñảm bảo ngân hàng AAA - Rủi ro mức thấp - Hoạt ñộng hiệu quả, triển vọng tốt, thiện chí tốt - Các giao dịch ñảm bảo ngân hàng AAA-1 - Bao gồm tổ chức có tài sản chấp tốt CDs chứng tiền gửi - Rủi ro mức thấp - Hoạt động hiệu quả, tình hình tài tương đối tốt, khả trả nợ đảm bảo, có thiện chí - Các giao dịch đảm bảo ngân hàng AAA-2 - Rủi ro mức thấp - Citibank tự tin quản lý rủi ro - Hoạt động hiệu quả, có triển vơng phát triển; song có số hạn chế tài quản lý - Khả toán nợ tốt doanh nghiệp khác khu vực - Ngân hàng nguồn tài trợ - Rủi ro mức trung bình - Hoạt động hiệu thấp, tiềm lực tài lực quản lý mức trung bình, triển vọng ngành ổn định (bão hịa) - Rủi ro mức trung bình Các khách hàng tồn tốt điều kiện chu kỳ kinh doanh bình thường; gặp khó khăn ñiều kiện kinh tế z k jm ht vb l.c gm om an Lu n va te re y BB (Trung bỡnh khỏ) (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.ỏĂi.tưn luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.ỏĂi.tưn luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.ỏĂi.tưn luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.ỏĂi.tưn luỏưn.vn.thỏĂc.sâ th * (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.ỏĂi.tưn luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.ỏĂi.tưn luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.ỏĂi.tưn luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.ỏĂi.tưn luỏưn.vn.thỏĂc.sâ h ng p ie B (Trung bình) 6* w n ad lo th u yj yi CCC (Dưới trung bình) pl n ua al * n va trở nên khó khăn kéo dài - Việc quản lý rủi ro Citibank tốt - Hiệu không cao dễ bị biến động, khả kiểm sốt hạn chế - Rủi ro Bất kỳ suy thối kinh tế nhỏ tác động lớn ñến Mức rủi ro tăng loại doanh nghiệp Nói chung, khoản tín dụng khách hàng chưa có nguy vốn ngay, khó khăn tình hình hoạt động kinh doanh khơng cải thiện - Hoạt động có hiệu thấp, lực tài khơng bảo đảm, trình độ quản lý kém, có nợ q hạn - Rủi ro, khả trả nợ khách hàng Rủi ro có nguy yếu khơng khắc phục cao kịp thời ngân hàng có nguy vốn - Ngân hàng thiếu tự tin quản lý rủi ro - Hoạt ñộng hiệu thấp, tài khơng bảo đảm, trình độ quản lý kém, khả Bắt ñầu phải trả nợ (có nợ q hạn) ý đặc biệt - Rủi ro cao Khả trả nợ khách hàng yếu khơng khắc phục kịp thời ngân hàng vốn - Bị thua lỗ có khả phục hồi, tình hình tài kém, khả trả nợ khơng bảo đảm (có nợ q hạn), quản lý Nợ nghi ngờ yếu - Rủi ro cao Có nhiềukhả ngân hàng khơng thu hồi vốn cho vay - Thua lỗ nhiều năm, tài khơng lành mạnh, có nợ q hạn (thậm chí nợ khó Khơng địi), máy quản lý yếu thu hồi - Đặc biệt rủi ro Có nhiều khả ngân hàng khơng thu hồi ñược vốn cho vay C (Yếu kém) 10* D (Yếu kém) z 9* tz CC (Dưới chuẩn) n oi m ll fu 8* k jm ht vb l.c gm om an Lu n va te re y th (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.ỏĂi.tưn luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.ỏĂi.tưn luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.ỏĂi.tưn luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.ỏĂi.tưn luỏưn.vn.thỏĂc.sâ (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.ỏĂi.tưn luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.ỏĂi.tưn luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.ỏĂi.tưn luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.ỏĂi.tưn luỏưn.vn.thỏĂc.sâ PH LC Mễ HèNH T CHC QUN LÝ RỦI RO TÍCH HỢP h ng p ie Hội đồng quản lý tài sản Nợ - Có QLRR cấp tập đồn Nguồn vốn w Hội đồng QLRR cấp tập đồn n ad lo th u yj Thiết kế xây dựng phương pháp công cụ QLRR yi pl n ua al RR tín dụng - Mức RR tập trung tín dụng - Đo lường RRTD - Phân tích RRTD RR hoạt động - Mơ tả RR hoạt ñộng - Theo dõi tổn thất - Quản lý khủng hoảng lập kế hoạch dự phòng n va RR tài sản Nợ- Có - Rủi ro khoản - Rủi ro lãi suất - Cơ cấu vốn - Tuân thủ quy ñịnh vốn bắt buộc tz n oi m ll fu RR thị trường - Mức RR thị trường mong muốn - Phân bổ giới hạn giao dịch - VAR (Giá trị chịu rủi ro hàng ngày) QLRR cấp chi nhánh QLRR cấp chi nhánh Đơn vị chấp nhận RR Đơn vị chấp nhận RR Đơn vị chấp nhận RR z QLRR cấp chi nhánh k jm ht vb l.c gm om an Lu n va te re y th (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.ỏĂi.tưn luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.ỏĂi.tưn luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.ỏĂi.tưn luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.ỏĂi.tưn luỏưn.vn.thỏĂc.sâ (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.ỏĂi.tưn luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.ỏĂi.tưn luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.ỏĂi.tưn luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.ỏĂi.tưn luỏưn.vn.thỏĂc.sâ PH LC MƠ HÌNH XẾP HẠNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM h ng Đặc ñiểm Loại p ie AA+: Loại tối ưu Mức độ rủi ro - Tình hình tài lành mạnh, Thấp lực cao quản trị, hoạt (Hầu khơng có rủi ro) w n ad lo ñộng ñạt hiệu cao, ổn ñịnh, triển vọng phát triển lâu dài th u yj - Đạo đức tín dụng cao AA: Loại ưu yi - Tình hình tài lành mạnh, khả Thấp, dài hạn pl sinh lời tốt, hoạt ñộng hiệu cao khách hàng loại n ua al ổn ñịnh, quản trị tốt, triển vọng AA+ n va phát triển lâu dài - Đạo đức tín dụng tốt fu - Tình hình tài ổn định Thấp m ll AA-: Loại tốt n oi có hạn chế ñịnh tz - Hoạt ñộng hiệu khơng ổn định khách hàng loại AA z - Hoạt động hiệu có triển Trung bình k BB+: Loại jm tốt Đạo đức tín dụng tốt ht vb - Quản trị tốt, triển vọng phát triển l.c - Tình hình tài ổn ñịnh gm vọng ngắn hạn om ngắn hạn có số hạn chế tài Lu an lực quản lý n va bị tác ñộng mạnh ñiều kiện te re kinh tế, tài mơi trường Loại bình trung - Tiềm lực tài trung bình, có Trung bình, khả trả nguy tiềm n n gc v lói tng (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.ỏĂi.tưn luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.ỏĂi.tưn luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.ỏĂi.tưn luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.ỏĂi.tưn luỏưn.vn.thỏĂc.sâ th BB: y kinh doanh (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.ỏĂi.tưn luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.ỏĂi.tưn luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.ỏĂi.tưn luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.ỏĂi.tưn luỏưn.vn.thỏĂc.sâ - Hot ủng kinh doanh tt lai đảm bảo dễ bị tổn thất khách hàng loại BB+ biến ñộng lớn h ng BB-: Loại trung - Khả tự chủ tài thấp, Cao, Ngân hàng chưa có dịng tiền biến động theo chiều nguy vốn p ie bình hướng xấu lâu dài khó w - Hiệu hoạt động kinh doanh khăn tình hình hoạt n ad lo khơng cao, chịu sức ép cạnh tranh ñộng kinh doanh th mạnh mẽ hơn, dễ bị tác ñộng lớn từ khách hàng khơng u yj biến động kinh tế nhỏ cải thiện yi CC+: Loại - Hiệu hoạt ñộng thấp, kết Cao, mức cao có pl kinh doanh nhiều biến động thể chấp nhận; xác suất vi n ua al trung bình - Năng lực tài yếu, dễ bị thua phạm hợp ñồng tín dụng n va lỗ hay số năm tài cao, khơng có m ll fu gần vật biện pháp kịp thời, Ngân lộn để trì khả sinh lời hàng có nguy vốn n oi - Năng lực quản lý ngắn hạn tz CC: Loại xa - Hiệu hoạt ñộng thấp - Năng lực tài yếu kém, có ngân hàng kém, khơng z trung bình Rất cao, khả trả nợ ht vb nợ hạn (dưới 90 ngày) thời, ngân hàng có nguy k jm - Năng lực quản lý có biện pháp kịp gm vốn ngắn hạn phải nhiều thời gian om lỗ, khơng có triển vọng phục hồi l.c CC-: Loại yếu - Hiệu hoạt ñộng thấp, bị thua Rất cao, Ngân hàng nợ hạn cho vay an Lu - Năng lực tài yếu kém, có cơng sức để thu hồi vốn va n - Năng lực quản lý dài, tài yếu kém, có nợ khó khơng thể thu hồi vốn cho vay (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.ỏĂi.tưn luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.ỏĂi.tưn luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.ỏĂi.tưn luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.ỏĂi.tưn luỏưn.vn.thỏĂc.sâ th ủũi, nng lc qun lý y te re C: Loại yếu - Các khách hàng bị thua lỗ kéo Đặc bit cao, Ngõn hng (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.ỏĂi.tưn luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.ỏĂi.tưn luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.ỏĂi.tưn luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.ỏĂi.tưn luỏưn.vn.thỏĂc.sâ PH LỤC h ng MƠ HÌNH CƠ CẤU TỔ CHỨC BỘ MÁY QUẢN LÝ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG ĐẠI TÍN p ie w n ad lo HỘI ĐỒNG QUẢN TRỊ HỘI ĐỒNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG th u yj TỔNG GIÁM ĐỐC yi pl Phòng khách hàng cá nhân Phịng thẩm định & QLRR n ua al n va Phòng khách hàng DN Phòng quản lý nợ fu HỘI ĐỒNG TÍN DỤNG HỘI SỞ/CHI NHÁNH tz n oi m ll GIÁM ĐỐC SỞ GIAO DỊCH/CHI NHÁNH Phòng kinh doanh z Tổ tín dụng thẩm định & xử lý nợ k jm l.c gm an Lu n va GIÁM ĐỐC PHÒNG GIAO DỊCH om Tổ tiếp thị phát triển khách hàng DN ht vb Tổ tiếp thị phát triển khách hàng cá nhân te re y (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.ỏĂi.tưn luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.ỏĂi.tưn luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.ỏĂi.tưn luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.ỏĂi.tưn luỏưn.vn.thỏĂc.sâ th Cỏn b tớn dng thm ủnh kiờm QLKH (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.ỏĂi.tưn luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.ỏĂi.tưn luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.ỏĂi.tưn luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.ỏĂi.tưn luỏưn.vn.thỏĂc.sâ PHỤ LỤC h ng QUY ĐỊNH HẠN MỨC XÉT DUYỆT TÍN DỤNG CHO HỘI ĐỒNG TÍN DỤNG CHI NHÁNH VÀ GIÁM ĐỐC CHI NHÁNH p ie w (Ban hành theo Quyết ñịnh số 78/2009/QĐ-HĐQT ngày 10 tháng 06 năm 2009 Chủ tịch Hội ñồng quản trị Ngân hàng Đại Tín) n ad lo MỨC XÉT DUYỆT HỒ SƠ TÍN DỤNG th TÊN CHI NHÁNH u yj STT yi GIÁM ĐỐC CHI NHÁNH GHI CHÚ HỘI ĐỒNG TÍN DỤNG CHI NHÁNH pl CN Rạch Kiến tỷ ñồng 10 tỷ ñồng CN Long An tỷ ñồng tỷ ñồng CN Hà Nội tỷ ñồng 10 tỷ đồng CN Sài Gịn CN Cần Thơ CN Đà Nẵng Các chi nhánh thành lập khác n ua al n va tỷ ñồng tỷ ñồng tỷ ñồng tỷ ñồng tz 40 tỷ ñồng n oi m ll fu 10 tỷ đồng HĐQT có văn điều chỉnh mức xét duyệt cho phù hợp trình hoạt ñộng Chi nhánh z ht vb 500 triệu ñồng tỷ ñồng k jm l.c gm om an Lu n va te re y th (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.ỏĂi.tưn luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.ỏĂi.tưn luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.ỏĂi.tưn luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.ỏĂi.tưn luỏưn.vn.thỏĂc.sâ (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.ỏĂi.tưn luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.ỏĂi.tưn luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.ỏĂi.tưn luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.ỏĂi.tưn luỏưn.vn.thỏĂc.sâ n g h ie p n w ad lo PHỤ LỤC th yj QUY TRÌNH TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG ĐẠI TÍN (Ban hành theo Quyết định số 264/2008/QĐ-TGĐ ngày 12 tháng11 năm 2008 Tổng Giám ñốc Ngân hàng Đại Tín) u yi p Quy trình đề xuất tín dụng thẩm định rủi ro: l an al u Quan hê
n va Hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn lm fu l Phỏng vấn sàng lọc KH có đủ điều kiện vay khơng? Kiểm tra hồ sơ vay vốn sàng lọc Tiếp nhận hồ sơ vay vốn khách hàng t oi n Tiếp xúc, tìm hiểu nhu cầu khách hàng Cán quản lý khách hàng z z v bh t jm k a li c om gm Nhận hồ sơ vay vốn khách hàng Cán thẩm ñịnh tín dụng Thu thập thơng tin Đánh giá rủi ro tín dụng theo tiêu chuẩn chất lượng 6C Lập báo cáo thẩm ñịnh n Lu a va n r y et e th ac si c d eg jg hg (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.ỏĂi.tưn luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.ỏĂi.tưn luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.ỏĂi.tưn luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.ỏĂi.tưn luỏưn.vn.thỏĂc.sâ Trỡnh Trng Phũng xem xột ủ xut (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.ỏĂi.tưn luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.ỏĂi.tưn luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.ỏĂi.tưn luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.ỏĂi.tưn luỏưn.vn.thỏĂc.sâ n g h ie p n w ad lo Quy trình phê duyệt tín dụng: th yj u Hội đồng tín dụng ngân hàng l yi p Giám ñốc Sở giao dịch/Chi nhánh an al u n va lm fu l Hội đồng tín dụng sở t oi n Giám ñốc Sở giao dịch/Chi nhánh z z v bh t k jm Trưởng Phòng kinh doanh gm a li c om Cán QLKH n Lu a Cán thẩm ñịnh va n r y et e th ac si c d eg jg hg (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.ỏĂi.tưn luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.ỏĂi.tưn luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.ỏĂi.tưn luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.ỏĂi.tưn luỏưn.vn.thỏĂc.sâ (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.ỏĂi.tưn luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.ỏĂi.tưn luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.ỏĂi.tưn luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.ỏĂi.tưn luỏưn.vn.thỏĂc.sâ n g h ie p n w ad lo Quy trình rút vốn vay: th yj Quan hê
u l an Kiểm tra ñủ ñiều kiện giải ngân chưa? yi p Lập tờ trình giải ngân al u Nhận kiểm tra sơ hồ sơ rút vốn khách hàng Cán quản lý khách hàng Trình Trưởng Phịng đề xuất n va Trình Giám đốc Sở giao dịch/Chi nhánh ñịnh t oi n lm fu l Nhập thông tin liệu khách hàng, khoản vay vào chương trình máy tính z Bộ phận kế tốn ngân quỹ z v bh t jm k Nhận lưu hồ sơ pháp lý, hồ sơ vay vốn ñã ñược duyệt gm a li c om n Lu a va n r y et e th ac si c d eg jg hg (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.ỏĂi.tưn luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.ỏĂi.tưn luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.ỏĂi.tưn luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.ỏĂi.tưn luỏưn.vn.thỏĂc.sâ Lp th tc gii ngõn (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.ỏĂi.tưn luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.ỏĂi.tưn luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.ỏĂi.tưn luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.ỏĂi.tưn luỏưn.vn.thỏĂc.sâ PH LC 10 QUY TRÌNH KIỂM TRA, GIÁM SÁT VỐN VAY CỦA NGÂN HÀNG ĐẠI TÍN h ng p ie Quy trình kiểm tra giám sát khoản vay ngắn hạn: (Người thực hiện: Cán tín dụng) w n - Mở sổ theo dõi vốn vay: quản lý hồ sơ, nhập số liệu hệ thống SmartBank ad lo - Quy định hình thức thời hạn kiểm tra: th + Kiểm tra lần ñầu tiên: chậm sau 30 ngày kể từ ngày giải ngân u yj + Kiểm tra định kỳ: Ít tháng kiểm tra lần yi + Kiểm tra ñột xuất: Theo yêu cầu Tổng Giám ñốc, ñề xuất phận tín dụng pl n ua al - Cập nhật thơng tin rủi ro tín dụng (CIC): + Định kỳ cập nhật thơng tin tổng hợp rủi ro tín dụng NHNN cung cấp nợ xấu n va + Thực cập nhật khách hàng xin gia hạn nợ cấu kỳ hạn trả nợ Nếu phát báo cáo lãnh đạo phụ trách tín dụng giám ñốc ñể xử lý fu m ll - Kiểm tra ñể ñiều chỉnh kỳ hạn nợ/gia hạn nợ: phải ñi thực tế n oi - Quản lý nguồn thu ñể thu nợ: Đây công việc quan trọng cần thiết nhằm tránh - Đơn đốc trả nợ gốc lãi: tz trường hợp khách hàng chiếm dụng vốn dẫn ñến việc gia hạn nợ z + Gửi thơng báo đến khách hàng chậm ngày trước ñến hạn trả nợ gặp trực tiếp ñể xử lý jm ht vb + Nếu phát khách hàng gặp khó khăn trả nợ - Đối với khoản vay có đảm bảo tài sản hình thành từ vốn vay: Theo dõi hồn tất l.c gm - Đối với trường hợp cho vay hạn mức tín dụng: k thủ tục đảm bảo; theo dõi nguồn thu ñể trả nợ kịp thời + Kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay: chậm vòng 14 ngày kể từ ngày giải om ngân ñầu tiên phải ñi kiểm tra Lu + Kiểm tra trước kết thúc hợp ñồng hạn mức cũ ký lại hợp ñồng hạn mức an - Nội dung kiểm tra: thực theo quy ñịnh cụ thể Ngân hàng Đại Tín ban hành kèm theo va n Quyết ñịnh số 66/2009/QĐ-TGĐ ngày 23 tháng 02 năm 2009 Tổng Giám ñốc Ngân hàng te re Đại Tín V/v ban hành Quy trình kiểm tra giám sát vốn vay hệ thống Ngân hàng Đại Tín y th (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.ỏĂi.tưn luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.ỏĂi.tưn luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.ỏĂi.tưn luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.ỏĂi.tưn luỏưn.vn.thỏĂc.sâ (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.ỏĂi.tưn luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.ỏĂi.tưn luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.ỏĂi.tưn luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.ỏĂi.tưn lº­n.văn.thạc.sÄ© Quy trình kiểm tra giám sát khoản trung, dài hạn: (Người thực hiện: Cán tín dụng) h ng - Mở sổ theo dõi vốn vay: quản lý hồ sơ, nhập số liệu hệ thống SmartBank p ie - Quy định hình thức thời hạn kiểm tra: + Kiểm tra lần ñầu tiên: chậm sau 14 ngày kể từ ngày giải ngân w + Kiểm tra hàng tháng: tiến ñộ thực dự án vay, việc sử dụng tiền vay cho ñến dự án n ad lo hoàn thành ñưa vào sử dụng + Kiểm tra ñịnh kỳ: Ít tháng kiểm tra lần kể từ dự án hồn tất đưa vào sử dụng th u yj + Kiểm tra ñột xuất: Theo yêu cầu Tổng Giám đốc, đề xuất Phịng kinh doanh yi - Cập nhật thơng tin rủi ro tín dụng (CIC): pl + Định kỳ cập nhật thông tin tổng hợp rủi ro tín dụng NHNN cung cấp n ua al + Thực cập nhật khách hàng xin gia hạn nợ cấu kỳ hạn trả nợ Nếu phát nợ xấu báo cáo lãnh ñạo phụ trách tín dụng giám đốc để xử lý n va - Kiểm tra ñể ñiều chỉnh kỳ hạn nợ/gia hạn nợ: phải ñi thực tế m ll fu - Quản lý nguồn thu ñể thu nợ: theo dõi việc chuyển doanh thu dự án ñầu tư Ngân hàng Đại Tín khách hàng theo dự kiến cam kết không? tz n oi - Đơn đốc trả nợ gốc lãi: + Gửi thơng báo ñến khách hàng chậm ngày trước ñến hạn trả nợ + Nếu phát khách hàng gặp khó khăn trả nợ gặp trực tiếp để xử lý z ht vb - Đối với dự án vay vốn đảm bảo tài sản hình thành từ vốn vay: Ngay dự án hồn jm tất đưa vào sử dụng phải hồn tất thủ tục đảm bảo cho hồ sơ vay như: cơng chứng hợp đồng đảm k bảo tiềnvay, ñăng ký giao dịch ñảm bảo Riêng ñối với dự án thực phần máy gm móc thiết bị mua đợt, CBTD thực thủ tục đảm bảo thức cho ñợt l.c Định kỳ hàng năm phải tiến hành ñánh giá lại tài sản ñảm bảo ñể có biện pháp xử lý om - Đối với mặt hàng tài trợ vốn vay loại hình tài sản ñảm bảo mà nhạy cảm Lu với thị trường: thường xuyên cập nhật theo dõi thị trường ñể có biện pháp xử lý kịp thời an - Đối với trường hợp cho vay với lãi suất thả nổi: theo dõi ñể ñiều chỉnh lãi suất cho phù hợp n va - Nội dung kiểm tra: thực theo quy định cụ thể Ngân hàng Đại Tín ban hành kèm theo te Đại Tín V/v ban hành Quy trình kiểm tra giám sát vốn vay hệ thống Ngân hàng Đại Tín re Quyết định số 66/2009/QĐ-TGĐ ngày 23 tháng 02 năm 2009 Tổng Giám ñốc Ngân hng y th (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.ỏĂi.tưn luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.ỏĂi.tưn luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.ỏĂi.tưn luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.ỏĂi.tưn luỏưn.vn.thỏĂc.sâ (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.ỏĂi.tưn luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.ỏĂi.tưn luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.ỏĂi.tưn luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.ỏĂi.tưn luỏưn.vn.thỏĂc.sâ n g h ie p n w th yj ĐỀ XUẤT QUY TRÌNH TÍN DỤNG ad lo PHỤ LỤC 11 yi p u Quy trình ñề xuất tín dụng thẩm ñịnh rủi ro: l Quan hê
al u Hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn an Tiếp xúc, tìm hiểu nhu cầu khách hàng n va Phỏng vấn sàng lọc KH có đủ điều kiện vay khơng? Kiểm tra hồ sơ vay vốn sàng lọc Tiếp nhận hồ sơ vay vốn khách hàng t oi n lm fu l Cán quan hệ khách hàng z z v bh t jm k a li c om gm Nhận hồ sơ vay vốn khách hàng Cán thẩm định Thu thập thơng tin Đánh giá rủi ro tín dụng theo tiêu chuẩn chất lượng 6C Lập báo cáo thẩm ñịnh n Lu a va n r y et e th ac si c d eg jg hg (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.ỏĂi.tưn luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.ỏĂi.tưn luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.ỏĂi.tưn luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.ỏĂi.tưn luỏưn.vn.thỏĂc.sâ Trỡnh Trng Phũng xem xột ủ xut (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.ỏĂi.tưn luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.ỏĂi.tưn luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.ỏĂi.tưn luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.ỏĂi.tưn luỏưn.vn.thỏĂc.sâ n g h ie p n w ad lo Quy trình phê duyệt tín dụng: th yj u yi p l Tổng giám đốc an al u Hội đồng tín dụng ngân hàng n va lm fu l t oi n Giám đốc Sở giao dịch/Chi nhánh Phịng QLRR khu vực z z v bh t k jm Trưởng Phòng kinh doanh gm a li c om n Lu a Tổ quản lý khách hàng va n r y et e th ac si c d eg jg hg (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.ỏĂi.tưn luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.ỏĂi.tưn luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.ỏĂi.tưn luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.ỏĂi.tưn luỏưn.vn.thỏĂc.sâ Hi ủng tớn dng c s (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.ỏĂi.tưn luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.ỏĂi.tưn luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.ỏĂi.tưn luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.ỏĂi.tưn luỏưn.vn.thỏĂc.sâ (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.ỏĂi.tưn luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.ỏĂi.tưn luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.ỏĂi.tưn luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.ỏĂi.tưn luỏưn.vn.thỏĂc.sâ