0223 giải pháp nâng cao chất lượng quản trị rủi ro tín dụng tại NHTM CP kỹ thương VN chi nhánh bắc giang luận văn thạc sỹ (FILE WORD)

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - ^φ^ - NGUYỄN VĂN MIỀN GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC GIANG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2016 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - ^φ^ NGUYỄN VĂN MIỀN GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC GIANG Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS TÔ THỊ HẬU HÀ NỘI - 2016 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan: Đây cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu sử dụng luận văn trung thực Kết nghiên cứu luận văn chưa công bố cơng trình khác Hà nội, ngày tháng năm 2016 Học viên Nguyễn Văn Miền MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NHTM 1.1.1 Khái niệm đặc điểmvềhoạtđộng tín dụng ngân hàng 1.1.2 Các hình thức tín dụngngânhàng 1.1.3 Rủi ro tín dụng 1.2 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 13 1.2.1 Khái niệm quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại 13 1.2.2 Sự cần thiết quản trị rủi ro hoạt động tín dụng: 14 1.2.3 Mục tiêu quản trị rủi ro tín dụng 14 1.2.4 Đo lường rủi ro tín dụng 15 1.2.5 Nội dung quy trình quản trị rủi ro tín dụng NHTM 22 1.3 KINH NGHỆM VÀ BÀI HỌC VỀ QUAN TRỊ KUI RO TÍN DỤNG CỦA MỘT SỐ NGAN HÀNG THƯƠNG MẠI 34 1.3.1 Kinh nghiệm quản trị rủi ro số NHTM khác 34 1.3.2 Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng TMCP kỹ thương Việt Nam 37 KẾT LUẬN CHƯƠNG 38 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI TECHCOMBANK BẮC GIANG 39 2.1 KHÁT QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC GIANG 39 2.1.1 Một số nét khái quát tỉnh Bắc Giang 39 2.1.2 Sự hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam ( Techcombank ) 40 2.1.3 Khái quát hoạt động kinh doanh Techcombank Bắc Giang 45 2.2 THỰC TRẠNG VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI TECHCOMBANK BẮC GIANG 49 2.2.1 Hoạt động tín dụng Techcombank Bắc Giang 49 2.2.2 Quản trị rủi ro tín dụng Techcombank Bắc Giang 54 2.3 THỰC TRẠNG VỀ CHẤT LƯỢNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI TECHCOMBANK BẮC GIANG 59 2.3.1 Đánh giá thực trạng chất lượng QT RRTD thông qua tiêu 59 2.3.2 Những kết đạt 70 2.3.3 Một số tồn .75 2.3.4 Nguyên nhân tồn chất lượng QTRRTD Techcombank Bắc Giang 80 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC GIANG 89 3.1 ĐỊNH HƯỚNG VÀ QUAN ĐIỂM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC GIANG .89 3.1.1 Định hướng hoạt động tín dụng Techcombank Bắc Giang 89 3.1.2 Quan điểm nâng cao chất lượng quản trị rủi ro tín dụng 90 3.1.3 Định hướng nâng cao chất lượng Quản trị rủi ro tín dụng Techcombank Bắc Giang 93 3.2 ĐỀ XUẤT MỘT SO GIẢI CAOTẮT CHẤT LƯỢNG QUẢN DANH MỤCPHÁP CÁC NÂNG CHỮ VIẾT TRỊ RỦI RO l í N DỤNG TẠI TECHCOMBANK BẮC GIANG .96 3.2.1 Nhóm giải pháp nâng cao hiệu thực quy trình QTRRTD 96 3.2.2 Nhóm giải pháp hồn thiện cơng cụ hỗ trợ QTRR: .98 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ .102 3.3.1 Kiến nghị với nhà nuớc 102 3.3.2 Kíến nghị với tỉnh Bắc Giang 104 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nuớc 105 3.3.4 Kiến nghị với Ngân hàng Thuơng mại cổ phần Kỹ thuơng Việt Nam (Techcombank ) 107 KẾT LUẬN 111 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO CBNV Cán nhân viên CSTD Chính sách tín dụng DNNN _ Doanh nghiệp Nhà nước _ DNVVN Doanh nghiệp vừa nhỏ GHTD Giới hạn tín dụng HĐTD Hợp đồng tín dụng _ HMTD _ Hạn mức tín dụng NHNN _ Ngân hàng nhà nước NHTM _ Ngân hàng thương mại 10 NH TMCP Ngân hàng thương mại cổ phần _ 11 TECHCOMBANK Ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam. 12 TECHCOMBNK Ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Giang BẮC GIANG 13 NH TMNN Ngân hàng thương mại Nhà nước 14 NQH _ Nợ hạn _ 15 QTRRTD _ Quản trị rủi ro tín dụng 16 RRTD Rủi ro tín dụng 17 TCTD Tổ chức tín dụng _ 18 TNHH Trách nhiệm hữu hạn _ 19 TSBĐ Tài sản bảo đảm _ 20 XDCB Xây dựng _ DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU Sơ đồ 1.2 Các hình thức cấp tín dụng ngân hàng Sơ đồ 1.3 Các loại rủi ro tín dụng ngân hàng Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức hệ thống Techcombank .44 Bảng 1.1 Mơ hình xếp hạng Moody’s Standar & Poor 18 Bảng 1.2 Mơ hình chấm điểm tín dụng tiêu dùng 21 Bảng 2.1: Nguồn vốn hàng năm Chi nhánh Bắc Giang 45 Bảng 2.2: Dư nợ, số lượng khách hàng tín dụng Chi nhánh Bắc Giang 46 Bảng 2.3 Số lượng sản phẩm, dịch vụ hàng năm Chi nhánh Bắc Giang 47 Bảng 2.4: Tổng hợp doanh thu, chi phí lợi nhuận hàng năm Chi nhánh Bắc Giang 48 Bảng 2.5: Cơ cấu dư nợ phân theo kỳ hạn hàng năm Chi nhánh Bắc Giang 49 Bảng 2.6: Cơ cấu dư nợ phân theo phương thức tín dụng hàng năm Chi nhánh Bắc Giang 50 Bảng 2.7: Cơ cấu dư nợ phân theo loại hình khách hàng Chi nhánh Bắc Giang 52 Bảng 2.8: Cơ cấu nợ phân theo ngành nghề cho vay hàng năm Chi nhánh Bắc Giang 53 Bảng 2.9: Cơ cấu dư nợ phân theo nhóm nợ hàng năm chi nhánh Bắc Giang 54 Bảng 2.10: Bảng tổng hợp quỹ dự phịng rủi ro tín dụng .57 Bảng 2.11: Kết cấu số nợ hạn nợ xấu hàng năm Chi nhánh Bắc Giang 59 Bảng 2.12: Các nhóm nợ thực hàng năm Chi nhánh Bắc Giang 60 Bảng 2.13: Các khách hàng có dư nợ hạn lớn hàng năm chi nhánh Bắc Giang 61 98 doanh KH, cần xây dựng chế kiểm tra việc sử dụng vốn vay hợp lý, khoản vay lớn kiểm tra thường xuyên hơn, bên cạnh kiểm tra định kì nên thỏa thuận với KH hợp đồng vay để có lần kiểm tra đột xuất, khoản dư nợ xấu nên tiến hành kiểm tra, phân loại nợ thường xuyên khoản vay khác Khi có dấu hiệu rủi ro xảy ra, cán tín dụng nên thực công việc khẩn trương, lập báo cáo trình cấp xin ý kiến đạo nhằm nhanh chóng thực biện pháp phịng ngừa, khắc phục, xử lý cách kịp thời linh hoạt 3.2.2 Nhóm giải pháp hồn thiện cơng cụ hỗ trợ QTRR 3.2.2.1 Đối với công tác nhận dạng rủi ro a Hồn thiện hệ thống thơng tin, nâng cao chất lượng thu thập thơng tin Thơng tin có ý nghĩa to lớn trình thẩm định nhân thân khách hàng, thẩm định hồ sơ pháp lý, hồ sơ khoản vay, hồ sơ tài sản bảo đảm Thông tin đảm bảo tính xác thực cao giúp cho cán tín dụng chuyên gia phê duyệt định cho vay xác Do đó, việc hồn thiện hệ thống thơng tin, nâng cao chất lượng thu thập thơng tin địi hỏi số nội dung: - Phổ biến địa công cụ nhận dạng rủi ro cho tồn thể nhân viên tín dụng để nghiên cứu sử dụng - Các thông tin khác hàng sau thẩm định cần tổng hợp để sử dụng cho năm Dữ liệu thẩm định xuyên suốt giúp đánh giá xác tình hình khách hàng b Tăng cường kiểm tra giám sát nội bộ: Việc kiểm tra kịp thời hoạt động kinh doanh khách hàng có ý nghĩa quan trọng hoạt động ngân hàng Qua kiểm tra phát sớm sai sót, gian lận hồ sơ, khách hàng để ngân hàng có phương 99 án giải kịp thời, bổ sung hồ sơ khách hàng cịn cơng tác, hay thu hồi nợ trước hạn tiền vay thu hồi Techcombank Hội sở bố trí nhóm kiểm sốt tn thủ địa bàn để kiểm tra giám sát hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động cho vay nói riêng Tuy nhiên, Ban lãnh đạo Chi nhánh cần tự bố trí thêm phận cán để kiểm tra đánh giá hồ sơ cho vay cách kịp thời trước đòan kiểm tra khác kiểm tra, nhằm phản ứng nhanh, kịp thời rủi ro xảy 3.2.2.2 Đối với công tác đánh giá rủi ro a Kiểm tra cơng tác xếp hạng tín dụng nội bộ: Thường xun rà sốt cơng tác chấm điểm, xếp hạng cán tín dụng đảm bảo tính trung thực, khách quan Hạn chế việc khách hàng chấm điểm không đạt, xếp hạng thấp nhiều lý muốn cho vay, cán nâng điểm, xếp hạng đủ điều kiện Khi cán không thực việc chấm điểm, xếp hạng cách nghiêm túc việc chấm điểm, xếp hạng trở thành khơng có ý nghĩa việc phòng ngừa rủi ro b Sử dụng phương pháp đo lường rủi ro khác: Phối hợp với Khối QTRR vận hành tốt hệ thống xếp hạng khách hàng (CRIB) theo tiêu chuẩn Basel II phù hợp với môi trường kinh tế Việt Nam điều kiện thực tế vùng miền, đảm bảo việc tăng trưởng tín dụng, quản trị rủi ro tốt 3.2.2.3 Đối với cơng tác kiểm sốt rủi ro a Hồn thiện quy trình cấp tín dụng: Quy trình Techcombank xây dựng theo thơng lệ chuẩn mực quốc tế, việc triển khai địa bàn chi nhánh cần linh hoạt nhằm giảm tối đa thời gian thẩm định tạo hài lịng với khách hàng b Về sách quản lý rủi ro: - Tiếp tục mở rộng mạng lưới, thực mơ hình ngân hàng bán lẻ phù hợp với địa bàn chi nhánh đồng thời phân tán rủi ro; 100 - Hàng năm xây dựng quản lý tốt danh mục đầu tu, không đầu tư tập trung lớn vào khách hàng, ngành hay lĩnh vực - Tập trung đào tạo, cán quản trị rủi ro chuyên nghiệp, Thực việc truyền thông tốt, thường xuyên nâng cao ý thức cho cán công tác quản trị rủi ro nói chung rủi ro tín dụng nói riêng - Cụ thể hóa quy trình, quy chế Ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam đảm bảo phù hợp với đặc điểm tình hình kinh tế địa phương Đồng thời chủ động rà soát sách khơng phù hợp với Chi nhánh để có đề xuất chỉnh sửa kịp thời - Thường xuyên tổ chức tập huấn văn liên quan để hoạt động cho vay, quản lý rủi ro cho cán đảm bảo việc thực thống Chi nhánh; - Trên sở thực tế địa bàn, cần nghiên cứu đề xuất sản phẩm tín dụng đặc thù phù hợp với đặc điểm ngành nghề địa bàn trình Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam c Thực tốt công tác phân tán rủi ro - Phân tán rủi ro theo loại hình khách hàng: tiếp tục đẩy mạnh cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ, cá nhân hộ kinh doanh Ngoài tìm kiếm khách hàng doanh nghiệp lớn sản xuất kinh doanh có hiệu quả, doanh nghiệp FDI - Đa dạng hoá lĩnh vực đầu tư khu vực địa lý: Chi nhánh nên đề xuất với Hội sở mở rộng thêm phòng giao dịch huyện Việt Yên, Lục Nam, Lục Ngạn, Hiệp Hòa Chi nhánh cần đẩy mạnh cho vay khu vực tập trung đơng dân cư có kinh tế phát triển - Tăng cường sử dụng phương pháp cho vay khác cho vay hợp vốn, cho vay đồng tài trợ Đây phương pháp nhiều NH tham gia vào dự án đầu tư, tài trợ cho dự án chia sẻ có 101 rủi ro xảy ra, hạn chế tổn thất cho NH - Hàng năm tổ chức xây dựng danh mục đầu tư, ngành nghề khu vực, hạn chế đầu tư cho khách hàng theo phong trào, khơng tính đến yếu tố rủi ro thị trường biến động theo chiều hướng xấu; d Nâng cao hiệu công tác đảm bảo tiền vay - Khuyến khích khách hàng mua bảo hiểm cho TSĐB TSBĐ không bắt buộc phải mua bảo hiểm, khách hàng vay mua bảo hiểm hưởng sách ưu đãi so với khách hàng không mua bảo hiểm cho TSĐB - Sự đảm bảo tốt cho khoản vay hiệu tài từ dự án vay, cán khơng nên lạm dụng TSĐB, tránh trường hợp khách hàng vay có TSĐB lớn nhiều so với nhu cầu vay vốn nên CBTD chủ quan, q trình cho vay khơng chặt chẽ, đến xảy đổ vỡ việc xử lý TSĐB nhiều thời gian NH, làm giảm uy tín NH - CBTD nên nâng cao lực thẩm định đánh giá TSĐB, Chi nhánh nên cử CBTD tham dự lớp định giá TSĐB, tổ chức chia sẻ kinh nghiệm cán để nâng cao lực chuyên môn; bên cạnh thường xuyên cập nhật văn bản, quy định pháp luật Nhà nước có liên quan đến TSĐB - Định kì tiến hành kiểm tra đánh giá cách nghiêm túc TSĐB với trình kiểm tra việc sử dụng vốn vay, thời gian kiểm tra nên linh hoạt, phù hợp với biến động giá loại tài sản; TSĐB bị giảm giá trị, CBTD cần nhanh chóng yêu cầu người vay bổ sung TSĐB 3.2.2.4 Đối với công tác tài trợ rủi ro a Thực nghiêm túc phân loại nợ trích lập dự phịng: Phân loại nợ với chất rủi ro khoản vay Cần phải minh bạch rõ ràng nợ xấu để có giải pháp xử lý rủi ro thích hợp Tránh tình trạng 102 người quản lý nắm bắt cách tổng thể thực trạng tín dụng thực trạng khoản vay, dẫn đến khơng có sách điều hành quản lý cách thích hợp b Tăng cường hiệu xử lý nợ xấu: Để quản lý hiệu xử lý nợ xấu đòi hỏi thường xuyên nắm bắt thơng tin khách hàng tình hình hoạt động kinh doanh khách hàng, tài sản khách hàng để có phương án xử lý tốt có rủi ro xảy Việc xử lý nợ khó khăn thơng tin khách hàng, hồ sơ khách hàng không nắm bắt cách xác c Thực bán nợ Việc bán khoản nợ xấu cho công ty mua bán nợ thực Chi nhánh hạn chế hồ sơ pháp lý khỏan nợ cịn thiếu, khơng đầy đủ Do trước bán nợ chi nhánh cần hoàn thiện đầy đủ hồ sơ để thực việc bán nợ cách thuận lợi, sớm thu hồi vốn 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với nhà nước * Kiến nghị với Chính Phủ Cải cách thủ tục hành theo hướng đơn giản thuận tiện đảm bảo tính pháp lý đầy đủ - Cần có quy định cụ thể liên quan đến cơng bố thơng tin tài doanh nghiệp có xác minh kiểm toán, quy định chặt chẽ điều kiện để thành lập cơng ty kiểm tốn quy định rõ trách nhiệm công ty kiểm tốn kiểm tốn viên có liên quan cho đời báo cáo kiểm toán sơ sài, thiếu trung thực.Vì thực tế cho thấy chất lượng nhiều cơng ty kiểm tốn chưa đảm bảo, báo cáo kiểm toán chưa thực khách quan 103 - Hoàn thiện quy định pháp luật liên quan đến quyền chủ nợ ngân hàng bảo đảm tiền vai nhằm giúp cho ngân hàng thuận lợi phải thực biện pháp xử lý tài sản để thu hồi nợ, tránh tình trạng dây dua, kéo dài, ảnh huởng đến lành mạnh tài ngân hàng “Đánh giá tình hình quản trị kinh doanh” Ngân hàng giới năm 2006 nhận định quyền pháp địnhcủa chủ nợ Việt Nam yếu so với trung bình nuớc khu vực nuớc OECD dựa loạt thuớc đo chuẩn mực Ngân hàng giới xây dựng cho 130 quốc gia, có Việt Nam Do đó, cần xây dựng hệ thống định chế đảm bảo quyền chủ nợ ngân hàng xử lý tài sản bảo đảm, đạo ngành có liên quan quy định thủ tục, trình tự xử lý tài sản bảo đảm nhanh chóng, hiệu quả, Có thể nên giao quyền xử lý tài sản bảo đảm cho NH phụ trách khoản vay có giám sát UBND, NHNN nơi NH đóng trụ sở - Hồn chỉnh quy định pháp luật có liên quan trực tiếp gián tiếp đến hoạt động cấp tín dụng ngân hàng nhu quy định giao dịch bảo đảm, đăng ký giao dịch bảo đảm, quy định cấp giấy tờ sở hữu tài sản, quy định ngành kinh doanh, vốn vấn đề liên quan đến nhiều bộ, ngành khác nhau, có ảnh huởng đến cơng tác quản trị rủi ro tín dụng Chính phủ cần điều phối kết hợp ngành có liên quan, với NHNN để thống nhất, chia sẻ quan điểm phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng, phối kết hợp để giải vấn đề vuơng mắc q trình cấp tín dụng ngân hàng - Do q trình thực cấp tín dụng u cầu địi hịi phải có cơng chứng số truờng hợp cụ thể Theo kinh nghiệm phát triển số nuớc có kinh tế phát triển việc tham gia cơng chứng vào q trình xử lý tài sản báo đảm điều tất yếu Công chứng chất công chứng thực việc xác 104 nhận văn việc hay khơng Tuy nhiên, kinh tế đại cơng chứng không bao gồm nhiều chức nhiệm vụ Do đó, u cầu cấp thiết địi gỏi phát triển cần phải thành lập quan Bảo hiểm công chứng để gắn trách nhiện rủi ro NH rủi ro công chứng - Việc cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu phải thực cách đồng với tất tài sản có giá trị lớn Trong việc cho vay, việc cầm cố giấy tờ chứng minh quyền sở hữu máy móc thiết bị có hóa đơn đỏ, chứng từ, giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản chưa có Do vậy, để minh bạch hóa quyền sử dụng, quyền sở hữu tài sản cần thiết phải có quan cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản máy móc thiết bị 3.3.2 Kíến nghị với tỉnh Bắc Giang Theo quy định Luật nhà số 56/2005/QH11 ngày 29/11/2005 ngọai trừ việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất (bìa đỏ) tài sản gắn liền đất nhà có giấy chứng nhận quyền sở hữu (bìa hồng) cấp Giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà quyền sử dụng đất Tuy nhiên, khách hàng đến Techcombank Bắc Giang đề nghị cấp tín dụng có Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất lại khơng có giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà đất (trên thực tế có nhà đất chấp) Do đó, ảnh hưởng đến tinh minh bạch chuẩn xác tài sản bảo đảm Điều gây nhiều khó khăn cho cán thẩm định tài sản NH phải xác định tài sản đất Khi làm Giấy chứng nhận quyền sử hữu nhà quyền sử dụng đất lại khoảng thời gian tháng để cán địa xác minh Do đó, khách hàng khơng thể có khả hội sử dụng vốn vay NH dự kiến Vậy, đề nghị Sở tài nguyên môi trường tỉnh Bắc Giang nhanh chóng thực quy 105 định chứng nhận quyền sở hữu nhà theo quy định nhà nuớc Ngoài ra, tỉnh Bắc Giang doanh nghiệp làm dự án thuê đất để xây dựng hạ tầng, sở vật chất nhà xuởng để sản xuất kinh doanh Sở Xây dựng tỉnh Bắc Giang chua tiến hành việc cấp Giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà xuởng vật kiến trúc đất thuê cho doanh nghiệp nhu tỉnh lân cận thực Điều gây khó khăn nhiều cho doanh nghiệp ngân hàng việc xác định giá trị tài sản đất thuê nhu rủi ro pháp lý bảo đảm tiền vay - Đề nghị UBND tỉnh Bắc Giang đạo Sở ban ngành tỉnh nhu: Sở tài nguyên, Sở khoa học công nghệ, Sở Tu pháp, Sở Kế hoạch đầu tu, Sở Tài chính, Cục thuế thuế, Sở công an xây dựng trung tâm thông tin khách hàng tỉnh Bắc Giang, nhu thông tin quy hoạch, đất đai, tình hình cấp sổ đỏ cho nguời dân địa bàn vv Đây kho thông tin tổ chức, cá nhân hoạt động kinh doanh địa bàn tỉnh Bắc Giang Với kho kiện cung cấp thông tin cho TCTD để có nhìn khách quan việc cấp tín dụng NH Đây cách làm giảm thiểu rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh NH - Đặc biệt UBND tỉnh Bắc Giang cần có quan tâm hỗ trợ tốt cho ngân hàng hoạt động địa bàn việc giải quyết, xử lý khoản nợ xấu thông qua việc đạo cấp quyền địa phuơng, quan quản lý Nhà nuớc nhu Cơng an, Tịa án, Thi hành án, Trung tâm bán đấu giá hỗ trợ cách hiệu việc thu hồi nợ xấu cho ngân hàng, không coi việc nội ngành ngân hàng Thực tế cho thấy để xử lý đuợc tài sản để thu hồi nợ phải qua nhiều thủ tục hành nhiêu khê nhiều thời gian, chi phí 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước - Chống canh tranh lành mạnh: Với mở rộng tính tự chủ 106 tự chịu trách nhiệm ngân hàng thương mại, NHNN giải phóng tính sáng tạo va chủ động ngân hàng hoạt kinh doanh Tuy nhiên, xuất tình trạng cạnh tranh lành mạnh, tranh giành khách hàng vay vốn ngân hàng cho vay để hoàn trả khoản vay ngân hàng khác, hạ thấp tiêu chuẩn, điều kiện vay vốn dẫn đến nguy rủi ro tín dụng tăng cao Do đó, NHNN cần có kiểm tra, kiểm sốt có hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại, đảm bảo phát triển bền vững an toàn - Ứng dụng nguyên tắc giám sát ngân hàng hữu hiệu (25 nguyên tắc giám sát ngân hàng Ủy ban Basel) thực thi chức quan quản lý Nhà nước giám sát thị trường, hồn thiện phương pháp kiểm sốt kiểm tốn nội tổ chức tín dụng hướng tới chuẩn mực quốc tế Hệ thống giám sát ngân hàng hoàn thiện theo hướng nâng cao chất lượng phân tích tình hình tài phát triển hệ thống cảnh báo sớm tiềm ẩn hoạt động kinh doanh nói chung cấp tín dụng nói riêng, thựch iện cảnh báo sớm cho ngânhàng thương mại, dảm bảo thị trường phát triển bền vững - Nghiên cứu triển khai công cụ bảo hiểm tín dụng hốn đổi tín dụng (Credit swap) Đây công cụ thị trường tài phát triển cao nhằm giúp ngân hàng thương mại phòng ngừa bảo hiểm rủi ro tín dụng, san sử rủi ro tạo tính linh hoạt quản lý danh mục khoản cho vay ngân hàng - Hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng Trung tâm CIC Ngân hàng Nhà nước: Trong thời đại ngày nay, muốn thành công kinh doanh cần có thơng tin hữu ích Khi mà tính minh bạch hoạt động kinhdoanh Việt Nam cịn phổ biến u cầu thiết lập kho liệu thông tin sử dụng cho hoạt động kinh doanh cần thiết Mặc dù 107 năm gầy Trung tâm CIC NHNN có nhiều nỗ lực tạo lập kho liệu doanh nghiệp vay vốn nhu xây dựng đánh giá ngành sản xuất kinh doanh, làm sở phân tích tín dụng tập trung vào nội dung phản ánh, có tính dự báo, đua giải pháp phòng ngừa khơng phản ánh đuợc đặc thù tình hình kinh tế xã hội địa phuơng Do đó, khả sử dụng thông tin cho công tác thẩm định tín dụng chua cao chua đáp ứng đuợc yêu cầu phịng ngừa rủi ro Để nâng cao tính hiệu qủa thúc đẩy động lực làm việc, nghiên cứu chuyển đổi Trung tâm sang hình thức cơng ty cổ phần có góp vốn ngân hàng thuơng mại Nghiên cứu cho áp dụng mơ hình cơng ty xếp hạng tín dụng độc lập Việt nam để hỗ trợ cho ngân hàng hoạt động kinhdoanh, thu hút chuyển giao công nghệ học tập kinh nghiệm cơng ty xếp hạng tín dụng giới - Đề nghị với NHNN phối hợp với Bộ Tu Pháp, Bộ Công an nghiên cứu sửa đổi quy định pháp luật theo huớng giảm bớt thủ tục hành liên quan đến việc phát mại tài sản thu hồi vốn cho ngân hàng với quy định pháp luật hành, để xử lý xong đuợc việc phát mại TSBĐ khoản vay ngân hàng nhiều thời gian chi phí từ khâu khởi kiện tịa, thi hành án, thực đấu giá bán tài sản vv Thông thuờng để giải xong buớc phải hàng tháng, chí hàng năm Thời gian xử lý kéo dài vừa làm cho số nợ gốc lãi khách hàng tăng lên, vừa làm cho giá trị tài sản bảo đảm bị giảm sút, gây nhiều rủi ro cho ngân hàng khách hàng 3.3.4 Kiến nghị với Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam (Techcombank ) - Để tách biệt chức quản trị rủi ro tín dụng với lợi ích Chi nhánh nhằm nâng cao tính phản biện tín dụng cách khách quan trung thực 108 cần thiết thực việc phải xây dựng hoàn thiện quy định nội liên quan đến việc quản lý, kiểm sốt rủi ro tồn hệ thống cách hiệu quả, kịp thời Tuy Techcombank thành lập Khối Quản trị rủi ro hoạt động khối chưa thực hiệu quả, chưa tham mưu đề xuất cho ban điều hành nhiều giải pháp quản trị rủi ro chưa giúp cho lãnh đạo chi nhánh kiểm soát rủi ro tín dụng chi nhánh - Việc chuyển chức đòi nợ khoản nợ xấu từ chi nhánh sang phận thu hồi nợ Hội Sở góp phần giải phóng thời gian để chi nhánh có nhiều thời gian dành cho việc kinh doanh, phát triển thị trường Tuy nhiên thấy mơ hình địi nợ hiệu cịn thấp khơng mong muốn hình thức địi nợ chủ yếu gọi điện thoại thúc giục khách hàng Thực tiễn cho thấy việc xử lý khoản nợ nợ xấu việc ngân hàng chung tay chia sẻ tìm giải pháp tháo gỡ khó khăn giúp đỡ khách hàng muốn thu nợ cơng tác địi nợ phải liệt bám sát địa bàn Các khoản nợ xấu để lâu khó xử lý - Các sách tín dụng Techcombank thời gian vừa qua ban hành thay đổi nhiều làm cho đội ngũ cán tín dụng gặp nhiều khó khăn, lúng túng áp dụng cho khoản vay dẫn đến vi phạm quy trình, quy chế cho vay Trong thời gian tới Techcombank cần phải xây dựng hoàn thiện ổn định quy định cốt lõi sách tín dụng - Techcombank triển khai hình thức phê duyệt cấp tín dụng tập trung, nhiên có số chun gia phê duyệt cịn thiếu tính thực tế, khơng hiểu hết tính thời địa phương đưa ý kiến phê duyệt máy móc, cứng nhắc Vì chuyên gia phê duyệt cần phải am hiểu thực tế, am hiểu ngành nghề, am hiểu tình hình kinh tế địa phương để đưa ý kiến phê duyệt phù hợp Có cải thiện nâng cao chất lượng tín dụng toàn hệ thống 109 - Thường xuyên đưa thông tin, cảnh báo lĩnh vực, ngành hàng tiềm ẩn rủi ro để đơn vị kinh doanh chủ động phòng ngừa, hạn chế rủi ro - Techcombank cần hoàn thiện quy định hướng dẫn việc bảo đảm tiền vay tài sản chấp kho hàng, quyền địi nợ, hàng hóa ln chuyển, máy móc thiết bị đặc chủng chặt chẽ dễ áp dụng để vừa bảo đảm hạn chế rủi ro, vừa đảm bảo hoạt động kinh doanh - Cơng tác kiểm tốn nội không kiểm tra giám sát việc tuân thủ quy trình quy chế ngân hàng mà cần phải thông qua hoạt động giám sát từ xa, chủ động cảnh báo sai sót hoạt động tín dụng chi nhánh kịp thời để xử lý rủi ro từ phát sinh - Cập nhật bổ sung thường xuyên Cẩm nang tín dụng: cẩm nang tín dụng hướng dẫn cho cán vấn đề tác nghiệp Bởi đặc thù họat động tín dụng dựa vào quy định Pháp luật, phát triển sản phẩm tín dụng, ln ln biến động cần cập nhật cách kịp thời Từ 2010 Techcombank ban hành sổ tay tín dụng để nâng cao hiểu biết nghiệp vụ cán tín dụng Từ đến nay, có nhiều thay đổi quy trình tín dụng, văn pháp lý, phát triển sản phẩm tín dụng chưa có cập nhật thay đổi, bổ sung kịp thời Điều làm hạn chế khả hệ thống nắm bắt vấn đề nghiệp vụ tín dụng cán Do cần thực việc rà sóat, tái có điều chỉnh sổ tay tín dụng, 06 tháng lần đề cập văn pháp lý, quy định, quy trình, mẫu biểu đáp ứng yêu cầu đào tạo nghiên cứu chun mơn - Quy trình chấm điểm xếp hạng tín dụng cần phải thêm nhiều yếu tố tính địa phương vùng Có phản ánh hết mức độ rủi ro tổng quát khách hàng 110 - Bổ sung nhân lực, vật lực cho Khối Quản trị rủi ro ngân hàng để xây dựng khối thành đơn vị chủ lực việc phòng ngừa, giải xử lý rủi ro nói chung, rủi ro tín dụng nói riêng hoạt động hệ thống Techcombank KẾT LUẬN CHƯƠNG Từ việc nghiên cứu, phân tích đánh giá thực trạng họat động tín dụng Techcombank Bắc Giang thời gian vừa qua, nguời viết mạnh dạn đề xuất giải pháp nâng cao chất luợng quản trị rủi ro tín dụng với mong muốn góp phần xử lý tồn ảnh huởng khơng tốt đến chất luợng tín dụng nâng cao khả phịng ngừa rủi ro tín dụng cho chi nhánh Bắc Giang; đề xuất sửa đổi cấu tổ chức, quy định tín dụng, hỗ trợ thơng tin, góp phần hịan thiện cơng tác quản trị rủi ro tín dụng tịan hệ thống Đồng thời kiến nghị Chính phủ; NHNN Techcombank số vấn đề để tạo lập môi truờng kinh doanh quản trị rủi ro có hiệu quả, phát triển hệ thống tài ổn định bền vững Sự nố lực Techcombank chi nhánh Bắc Giang với hỗ trợ có hiệu quan có thẩm quyền, cơng tác quản trị rủi ro tín dụng đáp ứng yêu cầu tăng truởng tín dụng an tịan hiệu quả, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế - xã hội tỉnh Bắc Giang 111 KẾT LUẬN Cùng với khó khăn kinh tế khủng hỏang tài - Ngân hàng phạm vi tồn cầu, suy thoái kinh tế nước năm vừa qua ảnh hưởng khơng nhỏ đến tình hình họat động kinh doanh NHTM Việt Nam nói chung Techcombank nói riêng Cuộc khủng hoảng bắt nguồn từ công tác quản trị rủi ro Do vậy, việc nghiên cứu thực trạng quản trị chất lượng quản trị Techcombank Bắc Giang điều cần thiết để đưa giải pháp không nhằm hạn chế ảnh hưởng rủi ro tín dụng tới họat động kinh doanh NH mà giúp cho NH thực tiến trình nâng cao chất lượng tín dụng phù hợp với chuẩn mực quốc tế Dựa sở lý luận rủi ro tín dụng quản trị rủi ro tín dụng, Luận văn sâu nghiên cứu thực trạng nguyên nhân rủi ro tín dụng cơng tác quản trị rủi ro tín dụng Techcombank Bắc Giang, mặt cịn hạn chế cần khắc phục Từ đó, tác giả mạnh dạn đưa giải pháp cụ thể để nâng cao chất lượng quản trị rủi ro tín dụng sở quan điểm định hướng mục tiêu giai đọan phát triển tới Một số giải pháp nhằm nằm ngòai tầm định Techcombank Bắc Giang, tác giả đề xuất kiến nghị với cấp quyền Ngân hàng Nhà nước Việt Nam để hỗ trợ cho tăng trưởng tín dụng bền vững Đề tài viết sở kết hợp lý thuyết rủi ro tín dụng kinh doanh ngân hàng với kinh nghiệm thực tiễn cơng tác quản lý tín dụng tác giả Tuy nhiên, hạn chế mặt kiến thức lý thuyết thực tiến môi trường kinh doanh thay đổi nhanh chóng, nên đề tài nghiên cứu khơng tránh khỏi thiếu sót - hạn chế, mong đóng góp ý kiến Thầy, Cô anh, chị, em đồng nghiệp Xin trân trọng cám ơn!./ MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO trích lập sử dụngDANH dự phịng; A.- Tiếng QuyếtViệt: định số 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25/04/2007, luật sửa đổi bổ Fredire “ Tiền tệ Ngân hàng thị trường tài ” sung về1.phân loại S nợ,Mishkin: trích lập sử dụng dự phòng Nhà xuất Khoa kỹ thuật NộiNam, - 1995 - Ngân hànghọc Nhà nuớc Hà Việt quy định tỷ lệ đảm bảo an Chu Văn Tháicủa(2007) quyền nợ thơng Ngân hàng tịan hoạt động TCTD“Bàn (banvềhành kèmchủtheo tu 13/2010/TTthương mại”, chí Ngânhàng năm 2007 NHNN ngày Tạp 20/05/2010 sốThống đốc NHNN Việt Nam thông tu PGS.TS Đinh Hạng ThS Nguyễn Văn Lộc 19/2010/TT-NHNN ngàyXuân 27/09/2010 Thống đốc NHNN Việt “Quản Nam) trị tín dụng Ngân hàng thương mại” - NXB Tài năm 2012 - Luật Tổ chức tín dụng Quốc hội, số 47/2010/QH12, ngày PGS.TS Trần Huy Hoàng (Chủ biên) (2007), Quản trị ngânhàng 29/06/2010 thương mại, Nhà xuất lao động xã hội, TP Hồ Chí Minh B trang web: Các Nguyễn Văn Tiến (2005), Quản trị rủi ro kinh doanh ngân - Trang Ngân hàng, nhà xuất web thống kê.hàng nhà nước: http://iririi' s-/n-.gm-.rn -6 Trang webNguyễn ngành: Việt Nam PGS.TS Đìnhhttp: Tự //www.Techcombank.com (2008), “Ngành Ngân hàng - năm Tranggia web WTO”, thơng tinchí kinh tế xãhàng hội: số năm 2008 trang 32, sau nhập Tạp Ngân http ;//www.vnexpress.net; http://www.vneconomy.vn; 33, 34,35 http: //www.Vietbao Viện nghiên.com, cứu khoa học ngân hàng (2003), Giải pháp xử lý nợ xấu tiến trình tái cấu NHTM Việt Nam, Nhà xuất thống kê Viện nghiên cứu khoa học ngân hàng (2003), Thực trạng rủi ro tín dụng NHTM Việt Nam giải pháp phòng ngựa hạn chế, Nhà xuất thống kê Vụ ngân hàng - Ngân hàng nhà nước (2007), “Quản lý nợ xấu Nguyên tắc Basel quản lý nợ xấu”, Bản tin thơng tin tín dụng NHNN, số đến số 14 năm 2007 10 Nguyễn Văn Tiến, Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, NXB Thống kê, trang 334, năm 2005 11 Văn pháp luật: - Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 phân loại nợ, ... quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại - Chương 2: Thực trạng quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam- Chi nhánh Bắc Giang - Chương 3: Giải pháp kiến nghị nâng cao chất. .. NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC GIANG 89 3.1 ĐỊNH HƯỚNG VÀ QUAN ĐIỂM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG QUẢN TRỊ... quản trị rủi ro tín dụng 90 3.1.3 Định hướng nâng cao chất lượng Quản trị rủi ro tín dụng Techcombank Bắc Giang 93 3.2 ĐỀ XUẤT MỘT SO GIẢI CAOTẮT CHẤT LƯỢNG QUẢN DANH MỤCPHÁP CÁC NÂNG