Quan điểm nâng cao chất lượng quản trị rủi ro tín dụng không chỉ đơn thuần là việc nâng cao chất lượng tín dụng mà còn là việc phòng ngừa, dự đoán và hạn chế các rủi ro có thể xảy ra trong công tác tín dụng tại ngân hàng. Do vậy, ngoại trừ việc nâng cao chất lượng tín dụng thì việc nâng cao chất
91
lượng quản trị rủi ro còn phụ thuộc vào các yếu tố sau:
- Cơ cấu tổ chức: Phải được sắp xếp hợp lý, phù hợp với năng lực và trình độ của từng cá nhân. Có chế độ đãi ngộ thưởng phạt rõ ràng, định kỳ đối với người lao động để khuyến khích tăng năng suất lao động. Đây là yếu tố đầu tiên và quan trọng giúp cho ngân hàng có nguồn nhân lực dồi dào và chất lượng. Là cơ sở cho việc tăng thị phần và khả năng cạnh tranh vì con người vẫn là nhân tố quyết định.
- Thẩm quyền phán quyết và giới hạn tín dụng: Phải được phân công rõ ràng trách nhiệm và quyền lợi của từng vị trí để tránh xảy ra sai sót và phát hiện rủi ro sớm cũng như khoanh vùng các sai sót nhanh chóng, từ đó có những biện pháp xử lý rủi ro kịp thời. Thẩm quyền phán quyết và giới hạn tín dụng phải căn cứ trên trình độ và năng lực của từng vị trí không thể để chung một mức cho tất cả các cá nhân liên quan.
- Chính sách tín dụng:
Nâng cao chất lượng tín dụng trên cơ sở cho vay an toàn. NH chỉ tăng trưởng trên cơ sở tính an toàn được đảm bảo có như vậy, các khoản cấp tín dụng sẽ được giảm thiểu rủi ro.
Cụ thể hóa các văn bản chỉ đạo theo đặc điểm vị trí địa lý của từng vùng, từng địa phươg từ đó đưa ra được các phương hướng và nhiệm vụ trước mắt, các bước thực hiện việc này. Bên cạnh đó, căn cứ trên lợi thế và thế mạnh của từng vùng, từng địa phương sẽ có chính sách phát triển cấp tín dụng phù hợp để hạn chế rủi ro.
- Quy trình tín dụng: Nâng cao chức năng và tính độc lập của bộ phận quản trị rủi ro và quản lý nợ có vấn đề. Bên cạnh đó còn phải phân rõ trách nhiệm của từng đơn vị trong công tác quản lý tín dụng. Để từ đó đưa ra những chế tài trong việc quản lý của từng đơn vị. Thông tin giữa các đơn vị phải đảm bảo tính liên tục kịp thời và toàn diện.
92
- Quy định về chính sách khách hàng: Đối với các khách hàng chiến lược cần phải áp dụng chính sách lãi suất và phí phù hợp với mức độ rủi ro và lợi ích dự kiến của NH tương ứng với mức độ rủi ro đó. Đưa ra những chuẩn mực về khách hàng chiến lược, khách hàng tiềm năng để từ đó có cách phục vụ và có chính sách riêng phù hợp với chiến lược phát triển của NH.
- Về định hướng khách hàng : Cần phải nghiên cứu rõ ràng từng phân khúc thị trường, thị trường mục tiêu đối với từng giai đọan, từng thời kỳ. Từ đó, đưa ra được chiến lược trong từng giai đọan. Chủ động đầu tư tín dụng theo phương án, dự án thực sự mang tính khả thi, hiệu quả và TSBĐ chắc chắn đủ bảo đảm khả năng phát mại thu hồi nợ khi rủi ro xảy ra.
Bảo đảm tiền vay: Thực hiện bảo đảm tiền vay trên nguyên tắc phải có TSBĐ thực sự và không bị hao mòn (cả hữu hình và vô hình) quá lớn trong thời hạn vay vốn. Những hình thức bảo đảm tiền vay đặc thù cần có hướng dẫn rõ ràng và cụ thể để đản bảo nguyên tắc phải quản lý được TSBĐ và dòng tiền của khách hàng nhằm tránh rủi ro về việc TSBĐ không đủ bảo đảm cho khoản vay khi phát mại. Hạn chế việc nhận TSBĐ là kho hàng luân chuyển nếu không có biện pháp quản lý chặt chẽ. Cần đưa ra dự báo về xu hướng giá cả BĐS trong mọi thời điểm để có quan điểm cấp tín dụng chính xác hơn.
- Về danh mục đầu tư: Tập trung cấp tín dụng trên nguyên tắc khách hàng đáp ứng được đầu đủ các điều kiện vay vốn của NH quy định. Ngoài ra, cần phải đa dạng hóa các ngành nghề, lĩnh vực, hình thức, đối tượng cho vay. Không tập trung cấp tín dụng quá nhiều vào cùng một khách hàng, hoặc một nhóm khách hàng liên quan nhằm giảm thiểu và phân tán rủi ro tín dụng.
- Về đào tạo cán bộ: Chú trọng trong công tác đào tạo cán bộ nhằm nâng cao chất lượng và kỹ năng đối với từng cán bộ. Từ đó, không chỉ giúp cho NH có được nguồn nhân lực kế cận dồi dào hơn mà chất lượng nguồn nhân lực cũng được nâng cao và tăng khả năng nhận biết hạn chế rủi ro khi cho vay.
93
- Phòng ngừa, phát hiện và hạn chế rủi ro tín dụng: Cần phải chuyên trách tìm hiểu, bán sát diễn biến của nền kinh tế - xã hội - chính trị để đưa ra những dự đoán chính xác những tác động này đến họat động tín dụng của NH. Bên cạnh đó, việc dự báo chính xác để xác định cụ thể mức độ rủi ro tín dụng còn giúp NH dưa ra biện pháp hạn chế và giảm thiểu rủi ro cũng như lọai bỏ hoàn toàn mức độ ảnh hưởng này.
- Công tác xử lý nợ xấu: Đây là công việc tất yếu của bất kỳ NH nào phát sinh nợ xấu. Công việc này phải theo một quy trình nghiêm ngặt, quyết liệt và nhanh chóng nhằm giúp cho NH sớm thu hồi nợ xấu. Bằng nhiều các biện pháp như đôn đốc quyết liệt, tận thu, bán nợ, cho đến những biện pháp như phát mại tài sản ... để thu hồi nợ xấu nhằm nâng cao chất lượng tín dụng cũng như đẩy nhanh tốc độ luân chuyển vốn của NH. Vì vậy, công tác xử lý nợ xấu được coi là công việc hết sức quan trọng nhằm giảm thiểu tác động của rủi ro đến NH.