2.1.3.1. Huy động vốn
Huy động vốn bao giờ cũng là một trong những nhiệm vụ quan trọng của bất kỳ một ngân hàng thuơng mại nào trong đó có Techcombank Bắc Giang vì nó quyết định đến đầu tu vốn, đến hoạt động tín dụng. Công tác huy đông vốn nếu đạt đuợc kết quả tốt vừa đảm bảo sự chủ động cho vay tại chỗ để có thể đầu tu mở rộng kinh doanh, gia tăng đuợc doanh thu, vừa tiết giảm chi phí để tăng lợi nhuận vì nếu phải nhận điều chuyển vốn từ Hội sở về thì chi phí vốn sẽ cao hơn. Trong những năm gần đây, duới sức ép của việc cạnh tranh, Techcombank Bắc Giang đã có khá nhiều sản phẩm dịch vụ nhằm thu hút luợng tiền nhàn rỗi. Tính đến ngày 31/12/2013 số luợng khách hàng có quan hệ tiền gửi tại chi nhánh là 1,500 khách hàng. Số tiền gửi đuợc thể hiện chi tiết duới bảng sau:
Bảng 2.1: Nguồn vốn hàng năm của Chi nhánh Bắc Giang
_________Chỉ tiêu_________ Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014
Tổng dư nợ (Tỷ đồng)______ 251 260 336 350 407
Số lượng khách hàng vay 318 300 310 300 320
Dư nợ bình quân (Trđ)______ 789 866 1,180 1,166 1,271
(Nguồn: Báo cáo hàng năm từ 2010 - 2014 của Chi nhánh Bắc Giang)
Từ bảng trên có thể nhận thấy rằng tốc độ tăng truởng hàng năm (từ năm 2010 đên hết năm 20114 nếu lấy năm 2010 làm mốc) thì số liệu cho thấy năm sau cao hơn năm truớc với tốc độ tăng truởng cao (Năm 2011 tăng 193% so với năm 2010; năm 2012 là 111%; năm 2013 tăng 114%; năm 2014 tăng 107% so với năm 2010). Cơ cấu nguồn vốn theo xu huớng tập trung nhiều vào huy động từ dân cu. Điều này, về ngắn hạn sẽ không ảnh huởng quá nhiều đến hoạt động kinh doanh của NH. Tuy nhiên, về mặt dài hạn thì việc
46
này làm giảm khả năng kinh doanh của NH vì tiền gửi dân cư hiện nay đa số gửi thời gian ngắn, phổ biến ở kỳ hạn 1 tháng
2.1.3.2 Sử dụng vốn
Để cụ thể hóa lợi nhuận là danh mục sinh lời chủ yếu trong hoạt động của NH thì việc sử dụng vốn được coi là một trong những mặt hết sức quan trọng. Vì nếu huy động được mà sử dụng vốn không hiệu quả thì việc huy động trở lên vô nghĩa. Hơn nữa, đây là nghiệp vụ tạo tiền của NHTM nên việc sử dụng vốn như thế nào là điều quan trọng, cần thiết trong hoạt động kinh doanh của NH trong nền kinh tế thị trường như hiện nay.
Tình hình sử dụng vốn của Techcombank Bắc Giang chủ yếu tập trung vào hoạt động cho vay với đối tượng khách hàng là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, các hộ kinh doanh cá thể, cho vay cá nhân. Hình thức cho vay cũng rất đa dạng như cho vay bổ sung vốn kinh doanh ngắn hạn, cho vay dự án đầu tư, cho vay mua ô tô, cho vay tiêu dùng..vv
*Hoạt động cho vay:
Từ năm 2010 đên 2014 dư nợ của Techcombank Bắc Giang năm sau luôn cao hơn năm trước, sản phẩm dịch vụ phong phú hơn, đáp ứng cho nhiều đối tượng khách hàng. Không chỉ tập trung cho vay bằng những sản phẩm cho vay truyền thống như cho vay theo các phương thức: cho vay theo món, cho vay hạn mức, phát hành LC, bảo lãnh, cho vay tiêu dùng, cho vay đầu tư dự án, Techcomank đã và đang cung cấp cho thị trường nhiều sản phẩm mới như: cho vay siêu linh hoạt, cho vay đám cưới, cho vay các nhà cung cấp các sản phẩm của Massan, Cocacola Số liệu cụ thể được mô tả ở bảng dưới
Chỉ tiêu Năm 2010 Nă m 2011 Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Số lượng KH dư nợ 318 300 310 300 320 Số lượng khách hàng bảo lãnh 5 7 10 12 10 Số lượng khách hàng mở LC 2 3 5 4 6 Số lượng KH phát hành thẻ TD 20 50 80 100 174 Số lượng KH mở TK giao dịch 4,352 4,292 5,919 6,210 3,342 Số lượng khách hàng mở thẻ ATM 4,139 3,999 5,746 6,081 3,189
(Nguồn: Báo cáo hàng năm từ 2010 - 2014 của Chi nhánh Bắc Giang)
47
Từ số liệu trên cho thấy dư nợ của khách hàng năm sau cao hơn năm trước không chỉ số lượng khách hàng mà dư nợ bình quân/người cũng tăng lên theo các năm.
2.1.3.3 Các hoạt động dịch vụ khác
Với vai trò của 1 ngân hàng hiện đại thì việc tập trung nguồn thu nhập quá nhiều vào sản phẩm cho vay và đầu tư sẽ ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh của NH nhất là việc hạn chế rủi ro nên việc đa dạng hóa các hoạt động kinh doanh của NH được coi như một biện pháp hữu hiệu nhằm đạt được lợi nhuận như dự kiến cũng như để an toàn và hiệu quả trong hoạt động kinh doanh của mình. Hoạt động kinh doanh của Techcombank Bắc Giang cũng vậy, không chỉ tập trung vào việc cho vay mà còn tập trung vào các mảng dịch vụ khác.
* Đối với các sản phẩm dịch vụ truyền thống để thu hút tiền gửi, tăng thu phí dịch vụ như: Khuyến mại quà khi gửi tiết kiệm, Chuyển tiền, Nhận thanh toán kiều hối, dịch vụ gửi giữ hộ vàng, tài sản quý cho khách hàng, traer lương qua tài khoản, phát hành thẻ ATM.. .vv
Số liệu cụ thể về sản phẩm dịch vụ được mô tả ở bảng dưới:
Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 2013Năm Năm 2014 Tổng thu nhập 16,25 9 6 29,63 3 69,48 5 56,92 1 27,82 Tổng chi phí 14,57 5 5 23,88 6 55,75 48,071 4 25,30 LN trước thuế 1,68 4 5,75 1 13,72 7 8,854 2,517
(Nguồn: Báo cáo hàng năm từ 2010 - 2014 của Chi nhánh Bắc Giang)
Số liệu của bảng trên cho thấy các sản phẩm dịch vụ ngày càng được đa 48
dạng, phong phú để phục vụ cho việc thu hút tiền gửi và tăng lợi nhuận từ việc tăng thu phí dịch vụ Ngân hàng, để huớng tới NH hiện đại có cơ cấu thu nhập hợp lý.
Với danh mục sản phẩm dịch vụ ngày càng gia tăng, Techcombank Bắc Giang đang dần chuyển dịch theo định huớng phát triển với mô hình là một ngân hàng bán lẻ phục vụ cho nhu cầu phát triển các cá nhân và tổ chức trong và ngoài tỉnh.
2.1.3.4 Kết quả hoạt động kinh doanh
Theo số liệu đuợc khai thác từ bảng cân đối kinh doanh tổng hợp hàng năm của Chi nhánh cho thấy:
Bảng 2.4: Tổng hợp doanh thu, chi phí và lợi nhuận hàng năm của Chi nhánh Bắc Giang
Chi tiêu
Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014
Dư nợ Tỉ trọn g Dư nợ Tỉ trọn g Dư nợ Tỉ trọng Dư nợ Tỉ trọn g Dư nợ Tỉ trọn g Cho vay ngắn hạn__________ 196,22 2 % 78 200,733 % 77 3245,73 73% 69260,6 74% 310,661 76% Cho vay trung, dài hạn 54,81 9 % 22 059,89 % 23 7 91,23 27% 90,220 26% 96,462 24% Tổng dư nợ 251,04 1 260,623 0336,97 89350,8 23407,1
(Nguồn: Báo cáo hàng năm từ 2010 - 2014 của Chi nhánh Bắc Giang)
Từ kết quả trên, cho thấy lợi nhuận tăng từ năm 2010 đến 2012. Tuy nhiên đến năm 2013 và 2014 bị giảm đi rất nhiều nguyên nhân chủ yếu là trong 2 năm 2013-2014 tình hình nền kinh tế không ổn định, lạm phát tăng cao, Chính phủ đã phải đề ra hàng loạt biện pháp để ổn định kinh tế vĩ mô nhu thắt chặt chi tiêu công hạn chế tăng trưởng tín dụng, khống chế trần lãi suất huy động VND mất giá đã khiến cho NHNN phải nhiều lần thay đổi mức lãi suất cơ bản, các NHTM phải dùng nhiều các chương trình khuyến mại để thu hút nguồn tiền gửi. Tất cả những điều đó đã làm chi phí hoạt động nhất là chi phí huy động vốn tăng lên đáng kể. Đặc biệt là năm 2014 chi nhánh phát sinh NQH lớn, điều này cũng đã làm ảnh hưởng rất nhiều đến lợi nhuận của Chi nhánh.
49
Từ những số liệu về số dư huy động nguồn vốn đến danh mục đầu tư và cho vay của ngân hàng. Cho ta cách nhìn tổng quát nhất về tình hình hoạt