Techcombank Bắc Giang
- Định hướng về chính sách tín dụng: chính sách tín dụng nhằm đảm bảo việc cấp tín dụng cho khách hàng tuân thủ chặt chẽ các nguyên tắc:
+ Tuân thủ pháp luật: Tất cả các cán bộ, nhân viên có trách nhiệm tuân thủ các quy định của pháp luật, quy trình nghiệp vụ của ngân hàng trong họat động tín dụng và các quy định liên quan. Không vì áp lực tăng trưởng mà chạy đua cho vay
+ Bố trí sắp xếp cán bộ phù hợp với năng lực và trình độ của từng người, từng vị trí. Có chính sách khen thưởng rõ ràng cụ thể để tránh tình trạng bình quân chủ nghĩa. Việc thực hiện chấm điểm và xếp hạng thi đua đối với từng người phải dựa trên cả yếu tố khác như: tuổi đời, thâm niên công tác, tổng hợp các mức độ sai sót có thể dẫn đến rủi ro,. Hơn nữa, cần có ch ính
94
sách đào tạo và phát triển kịp thời đối với những CBNV ưu tú. Điều này vô cùng quan trọng trong công tác phát triển nguồn nhân lực kế cận tại đơn vị.
+ Phù hợp với chiến lược hoạt động kinh doanh của Techcombank Hội sở trong từng thời kỳ: Mở rộng và phát triển tín dụng phải dựa trên cơ sở chiến lược, định hướng kinh doanh tại từng thời kỳ và có sự kết hợp với các bộ phận khác trong NH.
+ Đảm bảo mục tiêu quản trị rủi ro tín dụng: Chính sách tín dụng vừa đảm bảo an toàn tín dụng, vừa đảm bảo tính linh họat trong họat động thực tế. Vì vậy, cần tôn trọng ý kiến của các Khối chuyên môn tại Hội Sở khả năng nắm bắt tốt nhất các cơ hội phát triển đầu tư tín dụng theo mục tiêu, định hướng kinh doanh trong từng giai đọan.
+ Quan điểm bình đẳng và khách hàng là trên hết: Trong cấp tín dụng, chi nhánh tuân thủ đúng đinh hướng của Hội sở đó là thực hiện thống nhất chánh sách khách hàng, không phân biệt thành phần kinh tế, hình thức sở hữu, phù hợp với họat động kinh doanh theo cơ chế thị trường. Các ưu đãi trong tín dụng chỉ căn cứ vào năng lực tài chính, uy tín, mức độ rủi ro và thiện chí trả nợ của khách hàng.
+ Đề cao trách nhiệm cá nhân: Techcombank Bắc Giang luôn đề cao trách nhiệm cá nhân nhằm nâng cao tính minh bạch và chất lượng trong họat động tín dụng. Các cá nhân phải tự chịu trách nhiệm trước hết đối với quá trình thẩm định của mình.
- Chính sách quản trị rủi ro tín dụng: Techcombank đã ban hành Quy định số 0002//HĐQT ngày 15/10/2010 quy định về các nguyên tắc và thẩm quyền phê duyệt tín dụng đối với các khách hàng của Techcombank.
+ Thống nhất cơ chế quản trị rủi ro tín dụng trong toàn hệ thống; + Tạo môi truờng quản trị rủi ro tín dụng minh bạch và hiệu quả; + Đảm bảo họat động kinh doanh phát triển bền vững, chủ động đối
95
phó với rủi ro tín dụng;
+ Xác định và phân chia trách nhiệm quản trị rủi ro tín dụng đối với từng cấp bậc trong ngân hàng.
Do vậy, Techcombank Bắc Giang cần thiết phải thực hiện theo định hướng trên một cách tiên quyết và chuẩn xác. Hơn nữa, việc đề cao tầm quan trọng của bộ quản trị rủi ro và quản lý nợ có vấn đề thực sự là một bước quan trọng trong việc tiến tới các chuẩn mực quốc tế.
Quan điểm cấp tín dụng của Techcombank Bắc Giang về rủi ro tín dụng: + Không tập trung câp tín dụng quá cao cho 1 khách hàng, 1 ngành nghề/ lĩnh vực; các nhóm khách hàng, ngành nghề/ lĩnh vực có liên quan với nhau tại một địa bàn. Xem xét kỹ đối với nhóm khách hàng có liên quan của khách hàng vay vốn, phòng ngừa việc khách hàng/ cán bộ tín dụng muốn lách hạn mức phê duyệt
+ Áp dụng hạn mức quyết định cấp tín dụng và /hoặc thời hạn cấp tín dụng tùy thuộc vào năng lực của khách hàng.
Chính sách quản trị rủi ro tín dụng là văn bản cao nhất trong lĩnh vực quản trị rủi ro tín dụng của Techcombank . Trong chính sách quản trị rủi ro tín dụng, Techcombank phân định rõ bộ máy tổ chức quản trị rủi ro tín dụng; thẩm quyền ban hành các văn bản quản trị rủi ro tín dụng; chính sách về phân lọai nợ; trích lập và sử dụng rủi ro tín dụng; thẩm quyền phán quyết; quy định về báo cáo và kiểm tra giám sát rủi ro. Đây là những cơ sở quan trọng cho Chi nhánh trong việc xây dựng và thực hiện chính sách quản trị rủi ro tín dụng đối với từng huyện, xã đặc thù của tỉnh Bắc Giang.
- Hình thức quản trị rủi ro tín dụng:
+ Căn cứ trên các quyết định, quy trình của các cấp quản lý (NHNN, Techcombank Hội sở) Chi nhánh sẽ cụ thể hóa các văn bản này bằng cách phát triển khách hàng sao cho phù hợp với điều kiện cụ thể của tỉnh Bắc
96
Giang. Ngoài ra, Chi nhánh cũng cần đưa ra các biện pháp giải quyết trước, sau hoặc biện pháp cùng giải quyết một cách đồng bộ tránh sự lúng túng trong việc thực hiện quản trị rủi ro tín dụng của các cán bộ tín dụng.
+ Định hướng cấp tín dụng theo từng thời kỳ thông qua việc nắm bắt tình hình phát triển kinh tế - xã hội của tỉnh trong từng thời kỳ để bảo đảm việc cho vay bám sát thực tiễn, phản ánh được thực trạng nền kinh tế, đặc biệt là thực trạng của cộng đồng doanh nghiệp của tỉnh.
3.2. ĐÈ XUẤT MỘT SÔ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI TECHCOMBANK BẮC GIANG