Tái bảo hiểm tài sản ở bảo việt thực trạng và giải pháp

Nguyên tắc Do tái bảo hiểm là hoạt động bảo hiểm của các công ty bảo hiểm gốc, hầu như không có mối quan hệ trực tiếp đến người được bảo hiểm ban đầu trừ trường hợp có quy định trong hợ

TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG HÀ NỘI

KHOA KINH TẾ VÀ KINH DOANH QUỐC TẾ

-  -

KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP

Lời mở đầu

Hoạt động bảo hiểm trên thế giới đã ra đời từ lâu với vai trò bảo vệ cho những người tham gia bảo hiểm khỏi những tổn thất lớn có thể về mặt tài chính khi xảy ra các rủi ro Đồng thời, hoạt động bảo hiểm còn có tác dụng rất lớn trong việc huy động vốn trong xã hội để đầu tư trở lại phát triển nền kinh tế Với tính nhân đạo

và tác dụng tích cực về mặt tài chính như vậy, hoạt động bảo hiểm cũng cần được bảo vệ Từ nhu cầu đó, hoạt động tái bảo hiểm ra đời để bảo vệ cho các công ty bảo hiểm gốc tránh khỏi trường hợp phá sản do số tiền bồi thường vượt quá khả năng tài chính

Một thị trường bảo hiểm phát triển, có khả năng mang lại những lợi ích cho nền kinh tế quốc dân phải phát triển được đồng đều cả nghiệp vụ bảo hiểm và tái bảo hiểm Thị trường bảo hiểm Việt Nam hiện đang đi trên con đuờng để trở thành thị trường bảo hiểm phát triển vững mạnh, đảm bảo an toàn cho hoạt động sản xuất cũng như đời sống nhân dân, mang lại lợi ích cho toàn xã hội Tuy nhiên, công ty bảo hiểm đầu tiên của Việt Nam mới được thành lập cách đây hơn 40 năm, và thị trường mới thực sự hình thành hơn 10 năm; quả thật thị trường bảo hiểm Việt Nam còn rất non trẻ, và trong quá trình phát triển, đặc biệt với xu thế hội nhập hiện nay các công ty bảo hiểm Việt Nam gặp rất nhiều khó khăn

Quá trình phát triển của Bảo Việt đi từ vị trí là một công ty bảo hiểm phi nhân thọ hoạt động độc quyền trên thị trường, đến lúc mở thêm nghiệp vụ kinh doanh bảo hiểm nhân thọ, trở thành Tổng công ty bảo hiểm Việt Nam, doanh nghiệp nhà nước hạng đặc biệt và bây giờ trở thành một tập đoàn giữ vai trò trụ cột trong chiến lược phát triển thị trường tài chính bảo hiểm của nhà nước Hoạt động kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ từ chỗ là hoạt động duy nhất của Bảo Việt, thì hiện nay chỉ còn là một trong những hoạt động mang lại doanh thu cho tập đoàn Tuy nhiên, trên toàn bộ thị trường bảo hiểm, Bảo Việt vẫn là một cái tên rất nổi bật

Để nghiệp vụ kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ của Bảo Việt có được thành công như ngày hôm nay, có phần đóng góp rất lớn của hoạt động tái bảo hiểm Hoạt

động này không chỉ bảo vệ hoạt động cho việc kinh doanh bảo hiểm gốc của Bảo

Việt diễn ra một cách thuận lợi mà còn mang lại thêm nguồn thu cho Bảo Việt từ tiền hoa hồng các dịch vụ nhượng tái

Trong khoá luận này, tác giả không có tham vọng xem xét toàn bộ hoạt động tái bảo hiểm của Bảo Việt, mà chỉ tập trung nghiên cứu hoạt động tái bảo hiểm của nghiệp vụ bảo hiểm tài sản của Bảo Việt trong những năm gần đây, tìm ra những thuận lợi, khó khăn của hoạt động này, cũng như những thời cơ, thách thức trong tương lai Thông qua đó, tác giả muốn xem xét phương hướng phát triển cũng như

đề ra một vài giải pháp mang tính chủ quan để giải quyết những vướng mắc cũng như tạo điều kiện tốt nhất để hoạt động tái bảo hiểm tài sản có thể tận dụng những cơ hội lớn để phát triển

Trong quá trình thực hiện khoá luận này, người viết có sử dụng phương pháp phân tích, tổng hợp, thống kê để xem xét vấn đề Kết cấu của vấn đề được thể hiện theo ba chương:

• Chương I: Những vấn đề lý luận chung

• Chương II: Hoạt động tái bảo hiểm tài sản của Bảo Việt

• Chương III: Những vấn đề và phương hướng phát triển

Nhân đây, người viết xin được bày tỏ sự cảm ơn chân thành đến cô giáo, TS Trịnh Thị Thu Hương – Phó chủ nhiệm khoa Kinh tế và kinh doanh Quốc tế – Trường Đại học Ngoại Thương Hà Nội đã tận tình hướng dẫn tôi trong suốt thời gian thực hiện khóa luận tốt nghiệp này Đồng thời, người viết cũng xin gửi lời cảm ơn tới cô Đặng Thị Hiền – Trưởng phòng Tái bảo Hiểm, các cán bộ phòng Tái bảo hiểm thuộc công ty Bảo Việt Việt Nam đã hướng dẫn, cung cấp tài liệu và số liệu cho tôi để hoàn thành khoá luận này

Hà Nội - tháng 11/2007 Sinh viên: Hoàng Oanh

CHƯƠNG 1: Những vấn đề lý luận chung

I Bảo hiểm và tái bảo hiểm

1 Nguồn gốc, lợi ích và những nguyên tắc chủ yếu của bảo hiểm

1.1 Nguồn gốc

Những hình thức sơ khai nhất của bảo hiểm đã xuất hiện từ rất lâu đời trong lịch sử loài người do nhu cầu khách quan của cuộc sống Công việc canh tác của con người phụ thuộc rất nhiều vào thiên nhiên, ngoài ra còn bị ảnh hưởng bởi chiến tranh; sản lượng lương thực hàng năm không ổn định Do đó nảy sinh nhu cầu tích trữ lương thực đề phòng những khi thiếu thốn Và việc con người xây dựng những kho dự trữ lương thực chung của cả cộng đồng được coi là một hình thức sớm nhất

và đơn giản nhất của bảo hiểm [8]

Muộn hơn nữa, trong thế kỷ XV, người Châu Âu thực hiện những chuyến đi biển dài ngày để thám hiểm và buôn bán Những chuyến đi biển như vậy có thể đem lại nhiều của cải vật chất cho các chủ tàu Nhưng ngược lại, một số trong những chủ tàu buôn có thể trắng tay sau một chuyến buôn khi hàng hoá bị hư hỏng, tàu mất tích hay bị đắm Do vậy, ý tưởng lập ra một quỹ chung của những người tham gia

đầu tư vào các chuyến đi biển nhằm chia sẻ rủi ro đã được hình thành

Để đáp ứng cho nhu cầu chia sẻ rủi ro cho những người tham gia đầu tư vào các con tàu đi biển, đồng thời đền bù cho số ít chủ tàu gặp rủi ro, người ta đã thành lập những liên doanh trong đó các nhà đầu tư đóng góp vốn kinh doanh, chia sẻ rủi

ro và lợi nhuận Một cách khác để thực hiện việc này là các chủ tàu hứa sẽ trả một khoản tiền cho những người khác nếu họ đảm bảo sẽ bồi thường khi con tàu của người chủ tàu đó không hoàn thành được chuyến đi [8]

Sau này, các công ty bảo hiểm đã hình thành dưới hình thức một quỹ chung của cộng đồng, trong đó các cá nhân mua cổ phần của quỹ bảo hiểm Quỹ này đứng

ra thuê các chuyên gia để kinh doanh bảo hiểm và bồi thường cho những tổn thất

được bảo hiểm Các quỹ này hoạt động dựa vào số tiền mua cổ phần của các cổ

đông cũng như phí bảo hiểm của những người mua bảo hiểm đóng góp vào Như vậy, việc bồi thường tổn thất không chỉ được đảm nhận bởi một hay một vài cá nhân

mà là rất nhiều người trong cộng đồng Rủi ro sẽ được phân tán cho nhiều người hơn

Bảo hiểm hàng hải xuất hiện ở Châu Âu là loại hình bảo hiểm hiểm đầu tiên trên thế giới Sau khi các công ty bảo hiểm ra đời, bên cạnh nghiệp vụ bảo hiểm hàng hải, nghiệp vụ bảo hiểm chủ yếu của các công ty này là bảo hiểm hoả hoạn do các ngôi nhà vào thế kỷ XVII hầu hết được xây dựng bằng gỗ, và các gia đình thường sử dụng lửa để nấu nướng và sưởi ấm Đến giữa thế kỷ XVII, người ta cũng

đã thành lập các quỹ tương hỗ để cung cấp dịch vụ bảo hiểm nhân thọ cho công chúng Sau những loại hình bảo hiểm đầu tiên, đã xuất hiện các loại hình bảo hiểm khác rất đa dạng và phong phú, đáp ứng nhu cầu phòng ngừa rủi ro và bồi thường tổn thất trong hầu hết mọi hoạt động kinh doanh của con người

1.2 Tác dụng của bảo hiểm

a Bảo hiểm góp phần bảo vệ tài sản, ổn định cuộc sống con người; mang lại

sự an toàn trong xã hội

Hoạt động bảo hiểm trước hết là nhằm khắc phục những hậu quả về mặt tài chính của rủi ro Sự có mặt của các công ty bảo hiểm là để cung cấp cho khách hàng một loại dịch vụ đặc biệt đáp ứng nhu cầu đảm bảo về mặt vật chất, tài chính trước những rủi ro Việc bồi thường, trả tiền bảo hiểm của các tổ chức bảo hiểm giúp những người mua bảo hiểm bảo toàn vốn liếng, khắc phục khó khăn về tài chính, không rơi vào tình trạng kiệt quệ về vật chất và tinh thần khi xảy ra rủi ro, tổn thất[14]

Hơn nữa, nghề nghiệp bảo hiểm còn đòi hỏi các tổ chức bảo hiểm có trách nhiệm nghiên cứu rủi ro, thống kê tai nạn, tổn thất; xác định nguyên nhân và đề ra các biện pháp kiểm soát, ngăn ngừa, giảm thiểu rủi ro Nói cách khác, tác dụng tích cực của bảo hiểm là đề phòng, hạn chế các tổn thất Việc kiểm soát hạn chế tần số

và mức độ nghiêm trọng của các tổn thất một mặt giúp tăng lợi nhuận cho công ty bảo hiểm, nhưng mặt khác có tác dụng tích cực trong việc hạn chế những tai nạn, tổn thất với toàn bộ cộng đồng

b Bảo hiểm thúc đẩy hoạt động tiết kiệm, tập trung vốn, góp phần đáp ứng

Những người tham gia bảo hiểm sẽ tiết kiệm được một khoản tiền lớn khi tham gia mua các sản phẩm bảo hiểm Đối với các cá nhân cũng như các tổ chức kinh doanh, nếu không có sự hiện diện của các tổ chức bảo hiểm, họ sẽ luôn luôn phải tính toán đến việc tiết kiệm, dự phòng cho những sự kiến xấu có thể xảy ra, ảnh hưởng tiêu cực đến đời sống cũng như công việc kinh doanh của mình Nếu tham gia bảo hiểm, thay vì phải để dành tiền để tự bảo hiểm, người tham gia bảo hiểm chỉ phải chi trả một khoản phí bảo hiểm nhỏ nhưng lại nhận được bảo đảm từ phía công

ty bảo hiểm sẽ khôi phục lại khả năng tài chính như trước khi có rủi ro trong trường hợp xảy ra những sự kiện xấu với họ Còn những khoản tiền lớn lẽ ra phải sử dụng

để dự phòng sẽ được dành để đầu tư kinh doanh

Về phía các công ty bảo hiểm, họ có khả năng tập trung vốn lớn từ trong dân chúng thông qua việc thu phí bảo hiểm trên cơ sở nguyên tắc số đông bù số ít Số lượng lớn người mua bảo hiểm sẽ tạo nên một quỹ bảo hiểm lớn để bồi thường cho một số ít những người không may gặp rủi ro Hơn nữa, với phạm vi hoạt động kinh doanh rộng lớn, các loại hình nghiệp vụ bảo hiểm phong phú, đáp ứng được nhu cầu bảo hiểm cho nhiều loại đối tượng bảo hiểm khác nhau, các công ty bảo hiểm có khả năng tập trung vốn rất lớn Qua hoạt động bảo hiểm mà một số lượng lớn vốn nằm rải rác, phân tán trong người dân được tập trung vào tay các công ty bảo hiểm, tạo nên những quỹ tiền tệ lớn[14]

Hoạt động kinh doanh bảo hiểm còn có đặc điểm: phí bảo hiểm nộp trước, việc bồi thường, trả tiền bảo hiểm chỉ diễn ra sau đó một thời gian Do đó, lượng vốn

mà các công ty bảo hiểm gom lại được từ việc bán các sản phẩm bảo hiểm của mình

sẽ có thời gian tạm thời nhàn rỗi Các tổ chức kinh doanh bảo hiểm phải tính toán

đầu tư linh hoạt số vốn đó mặc dù mục đích của các tổ chức bảo hiểm không phải là kinh doanh tài chính Hoạt động đầu tư tài chính của các tổ chức bảo hiểm một mặt

có thể hỗ trợ cho việc kinh doanh bảo hiểm thông qua việc củng cố khả năng tài chính của tổ chức; mặt khác hoạt động đầu tư này mang lại lợi ích rất lớn cho xã hội, khi cung cấp cho xã hội một lượng vốn đầu tư lớn Như vậy, các tổ chức bảo hiểm còn đóng vai trò như một trung gian tài chính, thu hút vốn và cung ứng vốn

đầu tư cho xã hội, thúc đẩy sự luân chuyển vốn và nâng cao hiệu quả sử dụng vốn trong nền kinh tế

Ngoài ra, bảo hiểm còn có nhiều tác dụng khác như: nhà nước được lợi từ hoạt động của các công ty bảo hiểm do không những giảm bớt được các khoản chi ngân sách khắc phục thiệt hại, mà còn thu được ngân sách từ việc nộp thuế của các công ty bảo hiểm Hoạt động bảo hiểm còn tác động đến sự phát triển các ngành kinh tế như nông nghiệp, kinh tế đối ngoại; góp phần đảm bảo an toàn và ổn định xã hội

Tựu trung lại, trên tổng thể, hoạt động bảo hiểm có ý nghĩa rất lớn trong việc phát triển ổn định của nền kinh tế quốc dân và toàn xã hội

1.3 Nguyên tắc cơ bản của bảo hiểm

Hoạt động bảo hiểm dựa trên một số nguyên tắc cơ bản như sau : [3]

Nguyên tắc rủi ro: những sự cố được bảo hiểm phải xảy ra hoàn toàn ngẫu

nhiên đối với người được bảo hiểm Không bảo hiểm cho những sự cố chắc chắn xảy

ra hoặc do lỗi cố ý của người được bảo hiểm

Nguyên tắc trung thực tuyệt đối: người bảo hiểm và người được bảo hiểm

phải thành thật, tin tưởng lẫn nhau khi ký kết cũng như thực hiện hợp đồng bảo hiểm

Nguyên tắc lợi ích bảo hiểm: người được bảo hiểm muốn mua bảo hiểm

phải có lợi ích bảo hiểm Người có lợi ích bảo hiểm thật sự là người khi có sự cố bảo hiểm xảy ra dẫn họ đến một tổn thất, một trách nhiệm pháp lý hay làm mất đi những quyền lợi được pháp luật thừa nhận

Nguyên tắc bồi thường: các công ty bảo hiểm phải bồi thường đầy đủ (bồi

thường chính xác về mặt tài chính, đủ để khôi phục tình trạng tài chính ban đầu của người được bảo hiểm như trước khi xảy ra tổn thất) và kịp thời cho người được bảo hiểm

Nguyên tắc thế quyền: sau khi công ty bảo hiểm giải quyết khiếu nại cho

người được bảo hiểm và một bên khác phải chịu trách nhiệm đối với tổn thất thì bên thứ ba này không được trốn tránh trách nhiệm của mình Công ty bảo hiểm sau khi thanh toán bồi thường cho người được bảo hiểm có quyền hợp pháp thay thế người

được bảo hiểm đòi bồi thường từ bên thứ ba

Nguyên tắc góp phần: nếu trong trường hợp một người được bảo hiểm mua

tiền hay hạn mức trách nhiệm Trách nhiệm của từng công ty bảo hiểm căn cứ vào trị giá mà người được bảo hiểm đăng ký mua ở công ty mình so với tổng số tiền mà người được bảo hiểm đăng ký mua ở tất cả các công ty bảo hiểm

2 Tái bảo hiểm

2.1 Khái niệm

Khi các công ty bảo hiểm nhận bảo hiểm cho người được bảo hiểm, họ đã nhận rủi ro về phía mình Tuy nhiên có nguy cơ là các tổn thất xảy ra nhiều hơn dự kiến của công ty bảo hiểm, hoặc tổn thất xảy ra vượt quá khả năng tài chính của các công ty bảo hiểm Do vậy, các công ty bảo hiểm cũng cần phân tán những rủi ro mà

họ phải chịu cho các công ty bảo hiểm khác “Tái bảo hiểm là loại nghiệp vụ mà người bảo hiểm sử dụng để chuyển một phần trách nhiệm đã chấp nhận với người

được bảo hiểm cho người bảo hiểm khác trên cơ sở nhượng lại cho người bảo hiểm

đó một phần phí bảo hiểm thông qua hợp đồng tái bảo hiểm.” Nói một cách khác, tái bảo hiểm là bảo hiểm cho các nhà bảo hiểm [14]

2.2 Tác dụng

Với vai trò là một cơ chế chuyển giao rủi ro từ một số công ty bảo hiểm sang các công ty bảo hiểm khác, tái bảo hiểm có tác dụng rất lớn đối với hoạt động bảo hiểm [8]

ư Tái bảo hiểm đảm bảo an toàn cho các công ty bảo hiểm gốc, do các công ty này không phải gánh chịu toàn bộ những rủi ro của những người được bảo hiểm

ư Tái bảo hiểm mang lại sự ổn định kinh doanh cho các công ty bảo hiểm gốc

do tránh phải chi trả một số tiền lớn khi có sự cố bảo hiểm xảy ra

ư Các công ty bảo hiểm gốc nhỏ, mới thành lập có thể có giới hạn về năng lực tài chính Nếu như không có tái bảo hiểm, các công ty này không thể nhận nhiều dịch vụ hoặc những dịch vụ bảo hiểm có giá trị lớn do nguy cơ không thể chi trả tiền bồi thường nếu tổn thất lớn Như vậy, tái bảo hiểm giúp các công ty này mở rộng năng lực khai thác dịch vụ mà không làm ảnh hưởng đến khả năng tài chính của mình

ư Các công ty bảo hiểm gốc cũng có khả năng gặp phải các thảm hoạ lớn do thiên tai, dẫn đến khó khăn về tài chính do tích tụ rủi ro Vì vậy, các công ty này mua tái bảo hiểm để bảo vệ cho các rủi ro có tính thảm hoạ

ư Cuối cùng, tái bảo hiểm mang lại lợi ích vĩ mô là có thể phân tán rủi ro cho thị trường bảo hiểm trên toàn thế giới Như vậy, nếu rủi ro xảy ra sẽ không có tác

động mạnh đến nền kinh tế của quốc gia

2.3 Nguyên tắc

Do tái bảo hiểm là hoạt động bảo hiểm của các công ty bảo hiểm gốc, hầu như không có mối quan hệ trực tiếp đến người được bảo hiểm ban đầu trừ trường hợp có quy định trong hợp đồng tái bảo hiểm về việc người nhận tái bảo hiểm có thể bồi thường trực tiếp cho người được bảo hiểm; vì vậy, hoạt động tái bảo hiểm cũng cần có một số nguyên tắc[9]:

Nguyên tắc tín nhiệm tuyệt đối: Các công ty bảo hiểm gốc có quan hệ trao

đổi nghiệp vụ nhượng và nhận tái bảo hiểm tuyệt đối tin tưởng lẫn nhau, khách quan, trung thực trong việc thông báo trao đổi nghiệp vụ và giải quyết bồi thường khi có tổn thất

Nguyên tắc bồi thường: Các công ty nhận tái bảo hiểm cam kết bồi thường cho công ty nhượng tái bảo hiểm trên cơ sở các điều khoản và điểu kiện bảo hiểm đã thoả thuận Công ty nhượng tái bảo hiểm có quyền giải quyết khiếu nại độc lập Công ty nhượng tái bảo hiểm muốn nhận được tiền bồi thường từ công ty nhận tái bảo hiểm phải chứng minh được tổn thất đó rơi vào phạm vi của điều khoản hợp

đồng tái bảo hiểm

2.4 Các bên tham gia trên thị trường tái bảo hiểm

Thị trường tái bảo hiểm là nơi cung cấp và chấp nhận các dịch vụ tái bảo hiểm mà người tham gia chủ yếu là các công ty bảo hiểm gốc với vai trò là các công

ty mua tái bảo hiểm và các công ty tái bảo hiểm với vai trò công ty bán tái bảo hiểm Ngoài ra, còn có các trung gian cùng tham gia thị trường này

a Những công ty mua tái bảo hiểm

ư Công ty bảo hiểm gốc: Đây là những công ty trực tiếp bảo hiểm cho công

này thường được gọi là công ty nhượng tái bảo hiểm do vừa tiến hành các nghiệp vụ bảo hiểm gốc vừa tiến hành thực hiện nghiệp vụ tái bảo hiểm

ư Công ty bảo hiểm chuyên ngành: Các công ty này có công ty mẹ không phải

là công ty bảo hiểm, mà là một tập đoàn lớn hoạt động trong một lĩnh vực cụ thể nào

đó của nền kinh tế quốc gia Công ty bảo hiểm là một trong những công ty con được thành lập ra để bảo hiểm cho các hoạt động của công ty mẹ Tuy nhiên, các công ty bảo hiểm chuyên ngành thường không đủ năng lực tài chính để bảo hiểm cho toàn

bộ hoạt động của công ty mẹ nên phải mua tái bảo hiểm để phân tán rủi ro cho các công ty bảo hiểm khác

ư Nghiệp đoàn của Lloyd’s1: Mỗi nghiệp đoàn của Lloyd’s ở London được lập bởi các thành viên cá nhân, và các thành viên có trách nhiệm vô hạn Do vậy, sự bảo

vệ của tái bảo hiểm là một cách mà họ có thể áp dụng giới hạn trong phạm vi tổn thất cá nhân mà họ có thể phải chịu

ư Công ty tái bảo hiểm chuyên nghiệp: Các công ty này chỉ chuyên kinh doanh các dịch vụ nhận và nhượng tái bảo hiểm chứ không trực tiếp khai thác dịch vụ bảo hiểm gốc Tuy nhiên, khi nhận tái bảo hiểm từ các công ty khác, các công ty tái bảo hiểm cũng không tránh khỏi nguy cơ gặp tổn thất bất ngờ, do vậy các công ty này cũng mua tái bảo hiểm để đảm bảo cho sự ổn định tài chính của mình [8]

b Những công ty bán tái bảo hiểm

ư Công ty tái bảo hiểm chuyên nghiệp: Hầu hết việc bán tái bảo hiểm trên thị trường tái bảo hiểm do các công ty tái bảo hiểm chuyên nghiệp này thực hiện

ư Công ty bảo hiểm gốc: Các công ty bảo hiểm gốc cũng có thể được yêu cầu bán tái bảo hiểm cho các công ty bảo hiểm gốc khác hoặc các công ty tái bảo hiểm chuyên nghiệp Trong hoạt động này, họ là người bán tái bảo hiểm

1

Hãng Lloyd’s là tổ chức bảo hiểm và tái bảo hiểm lớn nhất trên thế giới, bao gồm 72 nghiệp đoàn, với tổng trị giá các đơn bảo hiểm cấp năm 2007 là16,1 tỷ Bảng Anh, lợi nhuận năm 2006 là 3662 triệu Bảng Anh Lloyd’s nhận bảo hiểm và tái bảo hiểm cho tất cả các loại nghiệp vụ từ hơn 200 quốc gia và vùng lãnh thổ trên thế giới Nhưng muốn được hãng Lloyd’s bảo hiểm, phải thông qua một trong số 167 môi giới của

họ Thị trường Lloyd’s được tổ chức A.M.Best xêp hạng A, tổ chức Fitch và Standard & Poor’s xếp hạng A+ Ngoài bảo hiểm và tái bảo hiểm, hãng Lloyd’s còn nhận đăng kiểm và xếp hạng cho những con tàu đi biển

ư Công ty bảo hiểm chuyên ngành: Việc bán tái bảo hiểm cho các công ty khác cũng đem lại nguồn thu ngoài phí bảo hiểm gốc cho công ty mẹ của các công ty bảo hiểm chuyên ngành, tuy nhiên chiếm rất ít Thông thường các công ty bảo hiểm chuyên ngành bán tái bảo hiểm cho các công ty bảo hiểm chuyên ngành khác, trong một số trường hợp cho các công ty bảo hiểm gốc

ư Quỹ chung (Pool): Trong trường hợp rủi ro quá lớn mà việc thu xếp tái bảo hiểm toàn bộ không thực hiện được Pool được thành lập do những tổ chức có rủi ro giống nhau nhằm chia sẻ rủi ro cho nhau

ư Nghiệp đoàn của Lloyd’s: các nghiệp đoàn của Lloyd’s vừa là những người mua và vừa là người bán tái bảo hiểm trong cùng một thị trường Trên thực tế, một phần lớn dịch vụ của các nghiệp đoàn là tái bảo hiểm [8]

c Những trung gian tái bảo hiểm

ư Công ty môi giới tái bảo hiểm: là người có hiểu biết chuyên sâu về tái bảo hiểm và các thị trường tái bảo hiểm trên thế giới Do vậy, họ đóng vai trò trung gian trợ giúp các công ty cần tái bảo hiểm trong việc thu xếp tái bảo hiểm những dịch vụ bảo hiểm cần thiết cũng như lựa chọn các công ty tái bảo hiểm phù hợp

ư Công ty quản lý: đây là các công ty quản lý chuyên ngành cung cấp dịch vụ quản lý cho các tổ chức có công ty chuyên ngành Bên cạnh chức năng quản lý các công ty chuyên ngành và các công ty bảo hiểm chuyên ngành, còn kiêm thêm cả việc thu xếp tái bảo hiểm [8]

2.5 Các hình thức hợp đồng tái bảo hiểm

a Hợp đồng tái bảo hiểm tạm thời (Facultative Reinsurance)

Trong hợp đồng tái bảo hiểm tạm thời, không có bất kỳ sự bắt buộc nào giữa hai bên trong việc nhượng và nhận tái: người nhượng có toàn quyền quyết định tiến hành tái bảo hiểm và chuyển nhượng cho người nhận tái đã lựa chọn từng dịch vụ riêng lẻ; người nhận tái có quyền từ chối hoặc chấp nhận đề nghị đó Đối với mỗi dịch vụ muốn tái bảo hiểm, các bên đều phải tiến hành thương lượng: công ty bảo hiểm gốc cung cấp các thông tin có liên quan đến dịch vụ; công ty nhận tái xem xét từng rủi ro trước khi quyết định Thông thường, công ty bảo hiểm gốc có thể tự mình

chính của mình; nhưng với những dịch vụ có số tiền bảo hiểm lớn vượt quá khả năng tài chính thì công ty bảo hiểm gốc chỉ có thể nhận bảo hiểm cho người được bảo hiểm sau khi đã hoàn thành việc thu xếp tái bảo hiểm

Hợp đồng tái bảo hiểm tạm thời có nhược điểm là chi phí giao dịch lớn, thực hiện phức tạp, có nhiều nguy cơ rò rỉ thông tin vì khi thực hiện tái bảo hiểm đều phải tiến hành giao dịch giữa các bên Nhưng ngược lại cũng có những ưu điểm như cho phép thực hiện tái bảo hiểm trong trường hợp như các dịch vụ bảo hiểm có số tiền bảo hiểm cực lớn, vượt giới hạn trách nhiệm của hợp đồng cố định hoặc bảo hiểm cả những rủi ro thuộc loại trừ của hợp đồng cố định; các dịch vụ đặc biệt theo yêu cầu của khách hàng; hoặc trong những trường hợp công ty nhượng tái cần công

ty nhận tái giúp đỡ về việc đánh giá một rủi ro nào đó Đây là một hiện tượng rất phổ biến trên thị trường bảo hiểm Việt Nam – một thị trường non trẻ, thiếu các chuyên gia tính toán phí bảo hiểm; mặt khác, thị trường bảo hiểm Việt Nam còn non trẻ, có rất nhiều loại sản phẩm mới triển khai ở các công ty bảo hiểm Do vậy, khi khách hàng yêu cầu bảo hiểm cho những đối tượng bảo hiểm tương đối mới lạ, khó xác định mức độ rủi ro như bảo hiểm cháy, bảo hiểm dầu khí, bảo hiểm hàng không, trước khi cấp đơn bảo hiểm gốc, các công ty bảo hiểm thường phải tham vấn các công ty nhận tái có tiếng trên thế giới về điều kiện và điều khoản cũng như mức phí hợp lý để có thể nhận bảo hiểm cho đối tượng đó Sau khi các công ty nhận tái bảo hiểm đưa ra mức phí bảo hiểm cũng như các điều khoản cần thiết, các công ty bảo hiểm gốc mới tiếp tục thương lượng với khách hàng để cấp đơn bảo hiểm Việc tham khảo ý kiến của các công ty nhận tái bảo hiểm lớn trên thế giới hỗ trợ rất nhiều trong quá trình kinh doanh bảo hiểm của các công ty bảo hiểm gốc[14]

b Hợp đồng tái bảo hiểm cố định (Treaty)

Hợp đồng tái bảo hiểm cố định là một thoả thuận bằng văn bản giữa người công ty bảo hiểm gốc và công ty nhận tái bảo hiểm về việc chuyển nhượng dịch vụ bảo hiểm, trong đó việc nhận và nhượng tái có tính chất bắt buộc Trong thời gian hiệu lực của hợp đồng, thông thường là một năm, tất cả các dịch vụ gốc phát sinh phù hợp với thoả thuận trong hợp đồng tái bảo hiểm về các điều kiện bảo hiểm sẽ tự

động được chuyển vào hợp đồng mà không cần thương lượng gì thêm

Hợp đồng tái bảo hiểm cố định được sử dụng thường xuyên vì có những ưu

điểm: giảm được các thủ tục đàm phán phức tạp do đó giảm chi phí cho các bên Việc sử dụng hợp đồng cố định cũng giúp công ty nhận tái có thị trường, dịch vụ ổn

định; công ty nhượng tái có thể chấp nhận dịch vụ mà không cần lo lắng về việc thoả thuận nhượng tái Việc tái tục hợp đồng trong nhiều năm còn giúp xây dựng mối quan hệ lâu dài giữa các bên

Tuy nhiên, hợp đồng cố định có nhược điểm là ràng buộc các bên về một số phương diện: mọi sự thay đổi đều phải được thống nhất giữa hai bên; ngoài ra do có những ràng buộc về phạm vi trách nhiệm nên có rất nhiều dịch vụ phát sinh trong quá trình kinh doanh nằm ngoài phạm vi của hợp đồng tái bảo hiểm[14]

c Hợp đồng tái bảo hiểm tạm thời bắt buộc (Facultative/Obligatory)

Hợp đồng tái bảo hiểm này là hình thức kết hợp giữa hợp đồng tái bảo hiểm

cố định và hợp đồng tái bảo hiểm tạm thời, trong đó người nhượng tái có quyền quyết định nhượng dịch vụ nào, nhưng người nhận tái bắt buộc phải chấp nhận mọi dịch vụ mà công ty nhượng tái chuyển giao

Hợp đồng này được sử dụng khi người nhượng tái bảo hiểm muốn giảm bớt những bất thuận của hợp đồng tạm thời, nhưng cũng chưa đủ điều kiện để nâng mức trách nhiệm hoặc thu xếp một hợp đồng cố định Công ty nhận tái bảo hiểm có nhiều điểm bất lợi trong việc thực hiện hợp đồng này nhưng vẫn chấp nhận do mối quan hệ lâu dài hoặc do cạnh tranh[14]

2.6 Các phương pháp tái bảo hiểm

2.6.1 Tái bảo hiểm theo tỉ lệ

Trong phương pháp tái bảo hiểm theo tỉ lệ, số tiền bảo hiểm, phí bảo hiểm và

số tiền bồi thường cùng phân chia giữa người nhượng và người nhận tái bảo hiểm theo tỷ lệ nhất định Tỷ lệ đó được xác định trên những cơ sở khác nhau

a Tái bảo hiểm theo tỉ lệ số thành

Theo phương pháp này, người nhận tái bảo hiểm nhận một phần trách nhiệm

về số tiền bảo hiểm theo một tỷ lệ giống nhau đối với mọi đơn vị rủi ro được bảo hiểm Tỷ lệ đó được xác định trước trong hợp đồng theo sự thoả thuận giữa hai bên

Sau đây là một ví dụ về hợp đồng tái bảo hiểm số thành: người nhượng tái bảo hiểm giữ lại 30%, tỷ lệ chào tái bảo hiểm 70% Trong năm nghiệp vụ đã phát sinh các rủi ro thuọc nghiệp vụ cần tái bảo hiểm với số tiền bảo hiểm, tỷ lệ phí và số thiệt hại phải bồi thường như sau:

Phân chia trách nhiệm số tiền BH Rủi

ro

Số tiền

BH

Tỷ lệ phí

Thiệt hại phải bồi thường

Phân chia số phí tái bảo hiểm và số tiền bồi thường:

Phân chia số phí tái BH Phân bổ số tiền bồi thường Rủi

Người nhận TBH

Người nhượng TBH

Ưu điểm của phương pháp tái bảo hiểm theo tỉ lệ số thành: đơn giản, do vậy

có thể áp dụng cho nhiều nghiệp vụ, và sử dụng trong những doanh nghiệp bảo hiểm mới thành lập Tuy nhiên, phương pháp này cũng có nhược điểm: Phí tái bảo hiểm chuyển đi nhiều do công ty bảo hiểm gốc phải tái bảo hiểm theo một tỷ lệ như nhau với mọi dịch vụ, nên mức giữ lại của các hợp đồng không giống nhau Nhiều trường hợp người nhượng tái phải chuyển đi cả những dịch vụ nhỏ, phù hợp khả năng tài chính của mình Chi phí hành chính lớn; hoa hồng tái bảo hiểm thấp[14]

b Tái bảo hiểm mức dôi

Trong phương pháp tái bảo hiểm theo tỷ lệ mức dôi, công ty nhượng tái bảo hiểm giữ lại cho mình một số tiền nhất định gọi là mức giữ lại, được tính toán trên

cơ sở khả năng tài chính của công ty nhượng Nếu như số tiền bảo hiểm vượt quá mức giữ lại thì phần vượt quá sẽ được tái bảo hiểm cho các công ty nhận tái bảo hiểm Trách nhiệm của mỗi công ty nhận tái bảo hiểm đối với mỗi đơn vị rủi ro

được xác định theo số lần bội số của mức giữ lại

Sau khi sắp xếp, số tiền bảo hiểm sẽ hình thành những tỷ lệ nhất định, đó cũng chính là tỷ lệ để xác định phí tái bảo hiểm và phân bổ số tiền bồi thường giữa công ty tái bảo hiểm và công ty nhận tái bảo hiểm Có thể xem xét một ví dụ cụ thể

về tái bảo hiểm mức dôi:

ư Mức giữ lại: 400.000

ư Giới hạn trách nhiệm của người nhận tái bảo hiểm:

• Mức dôi thứ nhất: 10 lines (4.000.000)

• Mức dôi thứ hai: 5 lines (2.000.000) Trong năm nghiệp vụ đã phát sinh các rủi ro với số tiền bảo hiểm, phí bảo hiểm và thiệt hại phải bồi thường như sau:

Rủi ro Số tiền bảo hiểm Tỷ lệ phí bảo hiểm Thiệt hại phải bồi thường

Phân chia trách nhiệm số tiền bảo hiểm:

Xác định phí tái bảo hiểm:

Phân chia phí bảo hiểm Rủi

ro

Phí bảo

2 6.800 4/8,5 x 6.800 =

3200

4,5/8,5 x 6.800 = 3.600

-

4.800

4/5 x 60.000 = 48.000

6/50 x 60.000 = 7.200

Phân bổ số tiền bồi thường:

Phân chia phí bảo hiểm Rủi

-

3 1.200.000 4/50 x 1.200.000 =

96.000

4/5 x 1.200.000 = 960.000

6/50 x 1.200.000 = 144.000

Ưu điểm của phương pháp này là công ty nhượng tái bảo hiểm có thể giữ lại toàn bộ phí bảo hiểm của những rủi ro nhỏ và những phần mà họ có khả năng tự

đảm nhận, chỉ phải tái đi những phần thực sự vượt quá khả năng tài chính của mình Ngược lại, các công ty nhân tái bảo hiểm không được tham gia vào những dịch vụ nằm trong giới hạn phần giữ lại của công ty nhượng, nhưng lại phải chịu trách nhiệm với những rủi ro lớn Đây là một bất lợi đối với các công ty nhận tái bảo hiểm khi tham gia theo phương thức này[14]

2.6.2 Tái bảo hiểm phi tỷ lệ

Phương pháp tái bảo hiểm phi tỷ lệ là phương thức trong đó việc phân chia trách nhiệm giữa công ty nhượng và công ty nhận tái bảo hiểm dựa trên số tiền bồi thường tổn thất Ưu điểm nổi bật của phương pháp này là: người nhượng tái bảo hiểm giữ lại nhiều phí hơn so với tái bảo hiểm theo hợp đồng tỷ lệ và chi phí hành chính thấp hơn cho cả công ty tái bảo hiểm và công ty nhận tái bảo hiểm

a Tái bảo hiểm vượt mức bồi thường

Trách nhiệm của các bên trong phương thức tái bảo hiểm vượt mức bồi

Người nhượng tái bảo hiểm giữ lại mức tự bồi thường bằng một khoản tiền nhất định Phần thiệt hại vượt quá mức tự bồi thường của người nhượng sẽ thuộc về trách nhiệm của người nhận tái bảo hiểm

Trách nhiệm của người nhận tái bảo hiểm có thể giới hạn hoặc không giới hạn Nếu trách nhiệm của người nhận tái bảo hiểm là giới hạn thì hợp đồng quy định trách nhiệm tối đa của người nhận; vượt quá mức giới hạn đó thì trách nhiệm lại thuộc về người nhượng Nếu trách nhiệm là không giới hạn thì phần vượt qua mức tự bồi thường của người nhượng đều thuộc người nhận tái bảo hiểm

Giới hạn trách nhiệm của hợp đồng không tỷ lệ sẽ được phân chia thành các lớp trách nhiệm khác nhau (layer) Mục đích phân chia theo lớp trách nhiệm là để nhiều người nhận tái bảo hiểm lựa chọn theo khả năng của mình để tham gia vào hợp đồng tái bảo hiểm Khi có thiệt hại, mức bồi thường sẽ được phân bổ vào phần

tự bồi thường của người nhượng tái bảo hiểm; phần vượt quá sẽ được lần lượt phân

bổ vào từng lớp trách nhiệm, người nhận tái bảo hiểm tham gia ở lớp trách nhiệm nào sẽ chịu trách nhiệm bồi thường trong giới hạn “lớp” của mình[14]

Sau đây là một ví dụ về phân chia số tiền bồi thường trong hợp đồng tái bảo hiểm vượt mức bồi thường Trách nhiệm của người nhượng tái bảo hiểm và những người nhận tái bảo hiểm được xác định như sau:

ư Mức tự bồi thường: 2.500

ư Trách nhiệm của người nhận tái bảo hiểm:

• Lớp 1: 2.500 vượt quá 2.500 (mức tự bồi thường)

• Lớp 2: 5.000 vượt quá 5.000

• Lớp 3: Không giới hạn vượt quá 10.000 Giả sử trong năm nghiệp vụ phát sinh 4 bồi thường với thiệt hại phải bồi thường lần lượt là 1.250; 3.750; 7.500; 11.250 thì số tiền bồi thường sẽ được phân

bổ như sau:

Phân bổ tổn thất Rủi ro Thiệt hại phải

1 1.250 1.250 - - -

2 3.750 2.500 1.250 - -

3 7.500 2.500 2.500 2.500 -

b Tái bảo hiểm vượt tỷ lệ bồi thường

Tái bảo hiểm vượt quá tỷ lệ bồi thường là phương pháp theo đó công ty

nhượng khống chế cho mình một tỷ lệ bồi thường nhất định Trường hợp tổn thất

thực tế xảy ra, tỷ lệ bồi thường vượt quá tỷ lệ công ty nhượng khống chế thì phần tỷ

lệ bồi thường vượt quá sẽ được chuyển giao cho các công ty nhận tái

Trách nhiệm bồi thường của người nhượng và người nhận tái bảo hiểm trong

phương thức tái bảo hiểm vượt tỷ lệ bồi thường được xác định theo tỷ lệ bồi thường

tính cho cả năm:

Tổng số tiền bồi thường Tổng số phí gốc thực thu

Các công ty nhận tái bảo hiểm không nhất thiết phải chịu trách nhiệm bồi

thường đến vô hạn mà cố thể nhận phần trách nhiệm tùy theo khả năng tài chính của

mình trong khoảng phần trăm nhất định Như vậy, có thể có nhiều người nhận tái và

trách nhiệm của mỗi người sẽ được xác định theo những khoảng tỷ lệ phần trăm

nhất định

Mỗi phương pháp tái bảo hiểm đơn lẻ đều có những ưu điểm và nhược điểm

riêng Do vậy để hạn chế các nhược điểm cũng như tận dụng các ưu điểm của các

phương pháp, người ta sử dụng chúng cùng với nhau tạo thành những phương pháp

phối hợp khác nhau[14]

2.6 Quyền lợi và nghĩa vụ của các bên trong nghiệp vụ tái bảo hiểm

Người nhượng tái bảo hiểm có nghĩa vụ chuyển một phần phí bảo hiểm cho

người nhận tái bảo hiểm theo tỷ lệ thoả thuận Ngược lại, người nhượng tái bảo hiểm

sẽ được người nhận tái bảo hiểm bồi thường theo tỷ lệ nhận tái bảo hiểm khi xảy ra

tổn thất đối với đối tượng được bảo hiểm

Người nhận tái bảo hiểm có quyền lợi đối với số phí bảo hiểm mà công ty

nhượng tái bảo hiểm chuyển cho mình Tuy nhiên, trách nhiệm của người nhận tái

bảo hiểm là phải chịu các khoản thủ tục phí đối với nghiệp vụ tái bảo hiểm của công

ty nhượng tái bảo hiểm nếu có quy định về điều khỏan này trong hợp đồng tái bảo hiểm Thủ tục phí có thể là hoa hồng hoặc thủ tục phí theo lãi (nếu có) Trách nhiệm của công ty nhận tái bảo hiểm còn bao gồm việc trả tiền bồi thường cho công ty nhượng tái bảo hiểm theo tỷ lệ nhận tái bảo hiểm khi xảy ra tổn thất với đối tượng

được bảo hiểm

Trong trường hợp xảy ra tổn thất, công ty bảo hiểm gốc sẽ đứng ra chi trả tiền bồi thường cho người được bảo hiểm theo các thỏa thuận quy định trong hợp đồng bảo hiểm gốc Sau khi thanh toán bồi thường cho người được bảo hiểm, công ty bảo hiểm – với vai trò là người nhượng tái bảo hiểm trong hợp đồng tái bảo hiểm – sẽ phân bổ số tiền bồi thường cho các công ty nhận tái bảo hiểm theo tỷ lệ nhận tái bảo hiểm của từng công ty Như vậy, hai hợp đồng bảo hiểm và tái bảo hiểm là hai hợp

đồng tồn tại song song nhưng độc lập với nhau, điều chỉnh các mối quan hệ khác nhau Vì vậy, nếu công ty bảo hiểm phá sản, người được bảo hiểm không có quyền

đòi bổi thường trực tiếp từ công ty nhận tái bảo hiểm Trừ phi có điều khoản through clause” trong hợp đồng tái bảo hiểm, người nhận bảo hiểm có thể bồi thường trực tiếp cho người được bảo hiểm[3] Trong trường hợp công ty nhận tái bảo hiểm bị phá sản, công ty bảo hiểm vẫn phải chịu trách nhiệm hoàn toàn đối với số tiền bảo hiểm ghi trên đơn bảo hiểm [3], và phải thanh toán tiền bồi thường cho người

“Cut-được bảo hiểm khi xảy ra tổn thất với đối tượng “Cut-được bảo hiểm mà không “Cut-được thoái thác

2.7 Quy trình đòi bồi thường giữa công ty nhượng tái bảo hiểm và công ty nhận tái bảo hiểm

Việc đòi bồi thường của công ty nhượng tái bảo hiểm đối với công ty nhận tái bảo hiểm chỉ diễn ra khi có phát sinh tổn thất đối với đối tượng bảo hiểm, mà theo

đó công ty nhượng tái bảo hiểm phải tiến hành bồi thường Quy trình được thực hiện giữa công ty nhượng tái bảo hiểm và công ty nhận tái bảo hiểm được tiến hành như sau: khi xảy ra sự cố đối với đối tượng được bảo hiểm, công ty nhượng tái bảo hiểm phải nhanh chóng gửi thông báo sơ bộ về sự cố cho công ty nhận tái bảo hiểm được biết Sau đó, công ty nhượng tái bảo hiểm phải chuyển cho công ty nhận tái bảo hiểm các biên bản giám định điều tra sự cố của giám định viên, xác nhận xảy ra sự

Trong quá trình tiến hành giám định của công ty giám định đối với những thiệt hại của đối tượng được bảo hiểm, công ty nhượng tái bảo hiểm phải thường xuyên thông báo về kết quả điều tra tính toán tổn thất, tính toán phần thu hồi, cũng như gửi các biên bản giám định cho công ty nhượng tái bảo hiểm được biết Sau khi kết thúc giám định, công ty nhượng tái bảo hiểm gửi một bản thông báo cuối cùng (Final report) cho công ty nhận tái bảo hiểm trong đó bao gồm đầy đủ các thông tin

về đối tượng được bảo hiểm, sự cố, tính toán tổn thất, phần thu hồi, số tiền bồi thường… Sau khi xem xét toàn bộ hồ sơ bao gồm các thông báo và biên bản, cũng như đối chiếu với các điều kiện trong hợp đồng tái bảo hiểm, công ty nhận tái bảo hiểm sẽ quyết định chấp nhận thanh toán bồi thường cho công ty nhượng tái bảo hiểm hay không

Thông thường, đối với hợp đồng tái bảo hiểm tạm thời, hoặc các vụ tổn thất

có số tiền bồi thường lớn, các công ty nhận tái bảo hiểm sẽ thanh toán tiền bồi thường ngay sau khi hoàn thành các thủ tục liên quan đến việc đòi bồi thường (Cash Loss) Đối với những tổn thất nhỏ, dưới mức đòi bồi thường ngay được quy định trong hợp đồng tái bảo hiểm cố định, số tiền bồi thường sẽ được hai bên tính toán và thanh toán vào cuối mỗi quý

II Tái bảo hiểm tài sản

1 Đối tượng của tái bảo hiểm tài sản

Như đã đề cập ở trên, tái bảo hiểm luôn luôn gắn liền với bảo hiểm gốc, ra

đời nhằm đảm bảo hoạt động ổn định của các công ty bảo hiểm gốc Do vậy, đối tượng của tái bảo hiểm nói chung và tái bảo hiểm tài sản nói riêng là các hợp đồng bảo hiểm gốc Để tìm hiểu về tái bảo hiểm tài sản, trước hết cần nắm được về bảo hiểm tài sản

1.1 Bảo hiểm tài sản

Điều 40, luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2000 của Việt Nam quy định: “Đối tượng của hợp đồng bảo hiểm tài sản là tài sản, bao gồm vật có thực, tiền, giấy tờ trị giá được bằng tiền và quyền tài sản.”

Như vậy, tài sản ở đây được hiểu là những vật có thực, có thể xác định trị giá bằng tiền, bao gồm rất nhiều loại tài sản khác nhau Để thuận tiện cho việc kinh doanh bảo hiểm đối với các đối tượng bảo hiểm là tài sản, các công ty bảo hiểm lại phân chia tài sản vào các nhóm có những đặc tính chung nhất định, từ đó hình thành nên những loại hình bảo hiểm tài sản cơ bản hiện đang được sử dụng phổ biến ở Việt Nam[14]:

ư Bảo hiểm hàng hoá xuất nhập khẩu

ư Bảo hiểm hàng hoá vận chuyển trong nước

ư Bảo hiểm thân tàu biển

ư Bảo hiểm thân tàu thuyền hoạt động trong vùng sông hồ, nội thuỷ và lãnh hải Việt Nam; bảo hiểm thân tàu thuyền đánh cá

ư Bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới

ư Bảo hiểm thân máy bay

ư Bảo hiểm xây dựng lắp đặt

ư Bảo hiểm tài sản trong vận chuyển dầu, khống chế giếng phụt trong thăm dò

và khai thác dầu khí

ư Bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt

ư Bảo hiểm nông nghiệp

ư Bảo hiểm gián đoạn kinh doanh

Trong quá trình kinh doanh và phát triển của bảo hiểm, các công ty bảo hiểm gốc đều phân chia các loại nghiệp vụ này vào những nhóm có những đặc trưng giống như: bảo hiểm hàng hải thông thường sẽ bao gồm các nghiệp vụ bảo hiểm thân tàu, bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ tàu, bảo hiểm hàng hoá xuất nhập khẩu; bảo hiểm kỹ thuật bao gồm nghiệp vụ bảo hiểm xây dựng và lắp đặt, bảo hiểm máy móc, bảo hiểm thiết bị điện tử Việc phân chia nghiệp vụ bảo hiểm thành các nhóm nghiệp vụ tạo thuận lợi cho các công ty trong hoạt động kinh doanh do những đối tượng của các nghiệp vụ trong cùng một nhóm thường có những đặc trưng giống nhau, chịu đe doạ của những rủi ro tương tự nhau hoặc có phạm vi trách nhiệm tương đối giống nhau

Tuỳ theo quy mô và cấu trúc của các công ty mà các nhóm nghiệp vụ được phân theo những cách thức khác nhau để phù hợp với vấn đề nhân sự Nhưng nói chung, bảo hiểm tài sản không liên quan đến tất cả mọi tài sản mà chỉ liên quan đến những vật thể cố định trên mặt đất, đã hoàn thành xây dựng và đưa vào sử dụng, của tư nhân và các đơn vị sản xuất Nghiệp vụ cốt lõi của bảo hiểm tài sản là nghiệp vụ bảo hiểm cháy; ngoài ra, các đơn bảo hiểm cháy còn có thể mở rộng ra các loại rủi

ro khác như bảo hiểm bão lụt, động đất, trộm cắp, bảo hiểm tiền Với bảo hiểm trộm cắp và bảo hiểm tiền, nếu cấp theo đơn riêng, những nghiệp vụ này thuộc về bảo hiểm hỗn hợp

Hiện nay các công ty bảo hiểm thường có ba loại hình bảo hiểm chính đối với bảo hiểm tài sản:

ư Bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt

ư Bảo hiểm mọi rủi ro về tài sản

ư Bảo hiểm mọi rủi ro về công nghiệp

Xuất phát của bảo hiểm tài sản là bảo hiểm cháy, còn các rủi ro khác được

mở rộng trong đơn bảo hiểm cháy do quá trình phát triển của thị trường bảo hiểm Những rủi ro được nêu trong đơn bảo hiểm mới được bảo hiểm Ngược lại, các loại hình bảo hiểm mọi rủi ro sẽ bảo hiểm cho tất cả những rủi ro cho tài sản, trừ những rủi ro được nêu trong phần loại trừ của đơn bảo hiểm Bảo hiểm mọi rủi ro về tài sản thường được sử dụng cho những tài sản kinh doanh phi sản xuất; còn bảo hiểm mọi rủi ro về công nghiệp thường dùng cho những tài sản dùng để sản xuất

Trong quá trình phát triển của bảo hiểm tài sản, còn xuất hiện một loại hình bảo hiểm nữa là bảo hiểm gián đoạn kinh doanh Tuy nhiên, đây không phải là một loại hình bảo hiểm tồn tại độc lập mà luôn phải đi kèm với những loại bảo hiểm vật chất tài sản Và việc bồi thường tổn thất gián đoạn kinh doanh chỉ phát sinh khi gián

đoạn kinh doanh xảy ra do một sự cố được bảo hiểm trong đơn bảo hiểm vật chất tài sản

1.2 Những rủi ro được bảo hiểm và các loại trừ trong bảo hiểm tài sản

a Bảo hiểm cháy và các rủi ro đặc biệt

Luật Kinh doanh bảo hiểm của Việt Nam hiện nay chỉ đưa ra những quy định

đưa ra những quy định cụ thể gì về các loại rủi ro được bảo hiểm hay loại trừ trong từng loại nghiệp vụ khác nhau

Trong số các quy phạm pháp luật khác hiện hành ở Việt Nam, có “Nghị định 130/2006/NĐ-CP quy định về bảo hiểm cháy, nổ bắt buộc” và “Quy tắc bảo hiểm cháy, nổ bắt buộc” (ban hành kèm theo Quyết định số 28/2007/QĐ-BTC ngày 24/04/2007 của Bộ trưởng Bộ tài chính) liên quan đến hoạt động bảo hiểm tài sản với phạm vi đã nêu ở trên, trong đó đưa ra một số quy định cụ thể về rủi ro được bảo hiểm và những loại trừ trong bảo hiểm cháy, nổ Điều 10, nghị định 130/2006/NĐ-

CP về loại trừ trách nhiệm bảo hiểm quy định như sau:

“Doanh nghiệp bảo hiểm không có nghĩa vụ bồi thường nếu thiệt hại do một trong những nguyên nhân sau đây gây ra:

1 Động đất, núi lửa phun hay những biến động khác của thiên nhiên

2.Tài sản tự lên men hoặc tự toả nhiệt

3 Tài sản chịu tác động của một quá trình xử lý có dùng nhiệt

4 Sét đánh trực tiếp vào tài sản được bảo hiểm nhưng không gây cháy, nổ

5 Nguyên liệu vũ khí hạt nhân gây cháy, nổ

6 Thiệt hại xảy ra đối với máy móc, thiết bị điện hay các bộ phận của thiết bị

điện do chạy quá tải, quá áp lực, đoản mạch, tự đốt nóng, hồ quang điện hay rò điện

do bất kỳ nguyên nhân nào, kể cả do sét đánh

7 Những thiệt hại do hành động cố ý gây cháy, nổ của người được bảo hiểm nhằm mục đích đòi bồi thường thiệt hại theo hợp đồng bảo hiểm

8 Những thiệt hại do cố ý vi phạm các quy định về phòng cháy và chữa cháy

để xảy ra cháy, nổ

9 Hàng hoá nhận uỷ thác hay ký gửi trừ khi những hàng hoá đó được xác nhận trong giấy chứng nhận bảo hiểm là được bảo hiểm và người được bảo hiểm trả thêm phí bảo hiểm theo quy định

10 Tiền, kim loại quý, đá quý, chứng khoán, thư bảo lãnh, tài liệu, bản thảo,

sổ sách kinh doanh, tài liệu lưu trữ trong máy tính điện tử, bản mẫu, văn bằng, khuôn mẫu, bản vẽ, tài liệu thiết kế, trừ khi những hạng mục này được xác nhận trong giấy chứng nhận bảo hiểm

11 Chất nổ, trừ khi được xác nhận là được bảo hiểm trong giấy chứng nhận bảo hiểm

12 Những tài sản mà vào thời điểm xảy ra tổn thất, được bảo hiểm theo đơn bảo hiểm hàng hải hoặc thuộc trách nhiệm bảo hiểm theo đơn bảo hiểm hàng hải, trừ phần thiệt hại vượt quá trách nhiệm bồi thường theo đơn bảo hiểm hàng hải

13 Những thiệt hại do cháy, nổ gây ra cho bên thứ ba

14 Những thiệt hại đối với dữ liệu, phần mềm và các chương trình máy tính

15 Những thiệt hại do những biến cố về chính trị, an ninh và trật tự an toàn xã hội gây ra

16 Những trường hợp loại trừ trách nhiệm bảo hiểm khác theo quy định của pháp luật hoặc do các bên thỏa thuận

Đối với những trường hợp loại trừ trách nhiệm bảo hiểm nêu trên, nếu bên mua bảo hiểm có nhu cầu bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận bảo hiểm thì các bên vẫn có thể giao kết hợp đồng bảo hiểm bổ sung cho những sự kiện đó.”[5]

Điều 14, Quy tắc bảo hiểm cháy, nổ bắt buộc của bộ tài chính cũng đưa ra những quy định tương tự về loại trừ trách nhiệm bảo hiểm Tuy nhiên, trong hoạt

động kinh doanh bảo hiểm tài sản, hợp đồng bảo hiểm của các công ty không chỉ giới hạn trong bảo hiểm cháy nổ mà còn mở rộng ra những rủi ro khác Do vậy, mỗi công ty sẽ đưa ra cho khách hàng những mẫu hợp đồng bảo hiểm khác nhau, trong

đó quy định nhiều loại rủi ro được bảo hiểm và các loại trừ bảo hiểm đối với các đối tượng bảo hiểm Trên thị trường bảo hiểm Việt Nam hiện nay, các công ty thường dựa vào mẫu đơn bảo hiểm của các tổ chức bảo hiểm có uy tín của nước ngoài để xây dựng hợp đồng bảo hiểm mẫu của mình, không chỉ đối với nghiệp vụ bảo hiểm tài sản mà còn với các loại nghiệp vụ khác Việc tham khảo hợp đồng bảo hiểm của các tổ chức bảo hiểm quốc tế có uy tín không chỉ khắc phục được hạn chế của các công ty bảo hiểm Việt Nam là thiếu kinh nghiệm về kỹ thuật, mà còn giúp cho các công ty bảo hiểm Việt Nam thuận lợi hơn trong quá trình thu xếp nhượng tái bảo hiểm cho các công ty nước ngoài do hợp đồng bảo hiểm gốc đã theo tiêu chuẩn quốc

tế

Có thể lấy ví dụ về “Đơn tiêu chuẩn về bảo hiểm cháy và các rủi ro đặc biệt (thiệt hại vật chất)” của Bảo Việt, được xây dựng dựa trên đơn bảo hiểm mẫu của

AVI (hiệp hội bảo hiểm Anh) và đơn bảo hiểm cháy của Munich Re Theo đơn bảo hiểm mẫu của Bảo Việt, những rủi ro có thể lựa chọn để bảo hiểm bao gồm:

ư Hoả hoạn (do nổ hay bất kỳ nguyên nhân nào khác) Loại trừ: động đất, nói lửa phun hoặc các biến động khác của thiên nhiên; thiệt hại do quá trình lên men, tự phát nhiệt của bản thân tài sản, hoặc tài sản liên quan đến các quá trình sử dụng nhiệt; thiệt hại gây nên bởi hoặc do hậu quả của việc đố rừng, bụi cây, đồng cỏ, hoang mạc, rừng nhiệt đới, hoặc đốt cháy với mục đích làm sạch đồng ruộng, đất

đai, dù là ngẫu nhiên hay không

ư Sét đánh trực tiếp lên đối tượng được bảo hiểm, (làm biến dạng hoặc gây hoả hoạn cho tài sản đó)

ư Nổ nồi hơi hoặc hơi đốt sử dụng với mục đích duy nhất là phục vụ sinh hoạt; loại trừ thiệt hại gây ra do động đất, núi lửa phun hoặc các biến động khác của thiên nhiên

Những rủi ro phụ sau đây chỉ được bảo hiểm khi chúng được kê khai trong giấy chứng nhận bảo hiểm

ư Nổ; nhưng loại trừ thiệt hại do áp lực hoặc chất liệu chứa trong máy móc thiết

bị gây nổ, thiệt hại do hậu quả của hành động khủng bố

ư Máy bay và các phương tiện hàng không khác hoặc các thiết bị trên các phương tiện đó rơi vào

ư Gây rối, đình công, bãi công, sa thải: những thiệt hại gây tự tiếp bởi người tham gia gây mất trật tự xã hội, hành động cố ý nhằm ủng hộ bãi công hoặc chống

sa thải, hành động của chính quyền nhằm trấn áp, ngăn chặn các hành động trên Loại trừ thiệt hại do hậu quả trực tiếp hay gián tiếp bởi hành động khủng bố, phong trào quần chúng có quy mô, hành dộng ác ý Loại trừ tổn thất do mất thu nhập, thiệt hại do ngừng công việc của người được bảo hiểm, bị tước quyền sở hữu tài sản theo lệnh nhà cầm quyền hoặc nhà do người khác chiếm giữ bất hợp pháp

ư Hành động ác ý, loại trừ thiệt hại do trộm cắp

ư Động đất, núi lửa phun, bao gồm cả lũ lụt và nước biên tràn do hậu quả của

động đất và núi lửa phun

ư Giông bão Loại trừ thiệt hại do nước tràn từ các nguồn nước tự nhiên hay nhân tạo, nước tràn từ biển; do sương muối, sụt lở đất; thiệt hại đối với động sản để ngoài trời, thiệt hại với các công trình đang trong giai đoạn xây dựng, cải tạo; thiệt hại do nước hoặc mưa ngoại trừ nước và mưa tràn vào do tác động trực tiếp của giông bão

ư Giông bão, lụt Loại trừ: thiệt hại do sương muối, sụt lửa đất; thiệt hại xảy ra với động sản ngoài trời, với những công trình đang xây dựng, cải tạo; thiệt hại do nước hoặc mưa, ngoại trừ nước và mưa tràn vào do tác động trực tiếp của giông bão, thiệt hại do nước tràn từ các bể chứa, thiết bị hay đường ống dẫn nước thuộc kiểm soát của người được bảo hiểm

ư Vỡ hay tràn nước từ các bể chứa nước, thiết bị chứa nước hoặc đường ống dẫn nước Loại trừ nước rò rỉ từ hệ thống Sprinkler lắp đặt tự động, thiệt hại tại những công trình, ngôi nhà bỏ trống hoặc không có người sử dụng

ư Xe cộ hay xúc vật không thuộc quyền sở hữu, kiểm soát của người được bảo hiểm hay nhân viên của họ đâm vào

Ngoài ra, đơn bảo hiểm tiêu chuẩn còn quy định những loại trừ áp dụng chung cho tất cả các rủi ro:

ư Thiệt hại gây ra do bạo loạn và bạo động

ư Thiệt hại do nguyên liệu vũ khí hạt nhân, phóng xạ

ư Thiệt hại xảy ra với máy móc, khí cụ điện do chạy quá tải, quá áp lực …

ư Thiệt hại do ô nhiễm, nhiễm bẩn ngoại trừ thiệt hại do ô nhiễm phát sinh từ những rủi ro được bảo hiểm, hoặc do bất kỳ rủi ro được bảo hiểm phát sinh từ ô nhiễm hay nhiễm bẩn

ư Loại trừ hàng hoá nhận ủy thác hay nhận bảo quản, vàng bạc và đá qúy, tiền,

…, hệ thống dữ liệu máy tính, hàng mẫu, vật mẫu…, tượng, sơ đồ, bản vẽ hay tài liệu thiết kế, chất nổ, trừ khi được xác định cụ thể là chúng được bảo hiểm theo đơn bảo hiểm

ư Thiệt hại với những tài sản được bảo hiểm theo đơn bảo hiểm hàng hải, trừ phần thiệt hại vượt quá số tiền được bồi thường hay lẽ ra được bồi thường theo đơn bảo hiểm hàng hải do có đơn bảo hiểm cháy

ư Thiệt hại mang tính hậu quả dưới bất kỳ hình thức nào[11]

Những hiểm hoạ đặc biệt này được bảo hiểm trong đơn bảo hiểm hoả hoạn thông thường nếu người được bảo hiểm yêu cầu và được nêu rõ trong đơn bảo hiểm Ngoài những hiểm hoạ này ra, hợp đồng bảo hiểm cháy còn có thể mở rộng thêm các điều khoản bảo hiểm trộm cắp hoặc bảo hiểm tiền Nếu những rủi ro này được cấp theo đơn bảo hiểm riêng sẽ thuộc về nhóm nghiệp vụ bảo hiểm hỗn hợp

Bảo hiểm trộm cắp bảo hiểm những rủi ro trộm cắp có liên quan đến việc đột nhập vào hay thoát ra khỏi cơ sở kinh doanh bằng sức mạnh và bạo lực Cũng có thể bao gồm cả các vụ cướp bằng vũ trang hoặc thiệt hại cho nhà cửa do trộm cắp Loại trừ bao gồm sự thôngđồng, thiệt hại bên ngoài biên giới, tiền mặt hoặc giấy bạc ngân hàng, vật nuôi (nếu không nêu cụ thể trong đơn bảo hiểm)

Do bảo hiểm trộm cắp loại trừ tiền và giấy bạc ngân hàng nên người được bảo hiểm muốn bảo hiểm cho những tài sản này phải yêu cầu mở rộng thêm điều khoản bảo hiểm tiền Những loại trừ của bảo hiểm tiền bao gồm thiếu hụt do nhầm lẫn hoặc bỏ sót; mất mát do để quên chìa khoá hoặc mã số tại cơ sở kinh doanh; tịch thu, quốc hữu hoá hoặc hành động của chính phủ

b Bảo hiểm mọi rủi ro

Phạm vi bảo hiểm của bảo hiểm mọi rủi ro rất rộng, bao gồm bảo hiểm cháy, bảo hiểm trộm cắp và những rủi ro khác Chỉ những rủi ro được nêu rõ trong đơn bảo hiểm là rủi ro loại trừ mới không được bảo hiểm

Những loại trừ chủ yếu bao gồm: nhiễm phóng xạ; chiến tranh; bạo loạn, bạo

động, động đất, núi lửa phun bên ngoài một lãnh thổ; hao mòn, giảm giá trị dần dần, sâu mọt; trục trặc điện, máy móc

c Bảo hiểm gián đoạn kinh doanh

Đây là một loại hình bảo hiểm riêng, nhưng người mua bảo hiểm chỉ có thể mua loại bảo hiểm này cùng với những loại bảo hiểm tài sản khác Mục đích của loại bảo hiểm này là bồi thường cho người được bảo hiểm trong trường hợp bị mất lợi nhuận kinh doanh và các chi phí phụ để tiếp tục kinh doanh Các khiếu nại này thường theo sau những khiếu nại về tổn thất vật chất tài sản

Hợp đồng bảo hiểm này cố gắng đưa người được bảo hiểm trở lại tình trạng tài chính như trước khi xảy ra thiệt hại bằng cách bồi thường những chi phí vẫn tiếp tục mặc dù doanh thu giảm, và lãi ròng liên quan đến thời gian bị gián đoạn

Bảo hiểm gián đoạn kinh doanh là một loại hình dịch vụ bảo hiểm rất có lợi

đối với những đối tượng kinh doanh trong trường hợp kinh doanh bị gián đoạn do hậu quả trực tiếp của việc xảy ra rủi ro đối với tài sản kinh doanh Có thể lấy ví dụ như một nhà cung cấp dịch vụ bị cháy cửa hàng Những thiệt hại bao gồm thiệt hại

về vật chất như cửa hàng, bàn ghế, trang thiết bị Những thiệt hại về vật chất có thể thống kê này được bảo hiểm tài sản bồi thường về mặt tài chính Tuy nhiên, việc tổn thất về mặt vật chất gây ra gián đoạn trong việc kinh doanh, người kinh doanh không chỉ mất đi thu nhập mà lẽ ra đã có thể thu được nếu như việc kinh doanh diễn

ra bình thường mà còn có thể phải chi trả nhiều khoản tiền khác để duy trì việc kinh doanh Người kinh doanh cũng có thể vay tiền ngân hàng để tiếp tục duy trì kinh doanh, nhưng lãi vay ngân hàng sẽ gây thêm nhiều khó khăn cho người đó Bảo hiểm gián đoạn kinh doanh có thể bồi thường cho người được bảo hiểm những khoản tiền để trả các khoản tiền nhằm duy trì việc kinh doanh, trả tiền lương cho những nhân viên tiếp tục làm việc hoặc trả tiền nghỉ việc cho những người không tiếp tục làm việc nữa; chi trả cho những chi phí tăng thêm để duy trì việc kinh doanh sau rủi ro hoặc chi phí để kinh doanh tại một địa điểm khác, và tiền lãi ròng lẽ ra có thể thu được

Tuy nhiên, cần phải nói thêm rằng đối tượng của bảo hiểm tài sản và một số loại hình bảo hiểm khác có thể giống nhau Ví dụ như một dây chuyền máy móc trong một nhà máy có thể được mua bảo hiểm theo đơn bảo hiểm mọi rủi ro công nghiệp, nhưng cũng có thể mua bảo hiểm theo đơn bảo hiểm đổ vỡ máy móc thuộc nhóm nghiệp vụ bảo hiểm kỹ thuật Khi đối tượng được bảo hiểm theo những loại hình bảo hiểm khác nhau thì sẽ được bảo hiểm với những phạm vi trách nhiệm khác nhau của nhà bảo hiểm, những rủi ro khác nhau và cách thức tính toán phí bảo hiểm cũng như tiền bồi thường khác nhau

2 Những điều khoản cơ bản trong hợp đồng tái bảo hiểm tài sản

Hợp đồng tái bảo hiểm tài sản về cơ bản sẽ dựa vào nội dung của hợp đồng bảo hiểm tài sản gốc, tuy nhiên có những điểm khác nhau giữa hợp đồng tái bảo hiểm tạm thời và hợp đồng tái bảo hiểm cố định

2.1 Hợp đồng tái bảo hiểm tài sản tạm thời

Do tính chất vụ việc của các hợp đồng tái bảo hiểm tạm thời nên trước khi cấp đơn bảo hiểm, công ty bảo hiểm gốc phải chào tái bảo hiểm cho các công ty nhận tái bảo hiểm Trong quá trình chào tái bảo hiểm, công ty bảo hiểm gốc phải

đưa vào toàn bộ các điều khoản của đơn bảo hiểm gốc bao gồm trách nhiệm của công ty bảo hiểm, những rủi ro được bảo hiểm, các loại trừ, tỷ lệ phí bảo hiểm, điều khoản khiếu nại, những điều khoản chung … để người nhận tái bảo hiểm xem xét, chấp nhận Nếu người nhận tái bảo hiểm có ý kiến hay sửa đổi gì về nội dung hợp

đồng bảo hiểm gốc, công ty bảo hiểm sẽ phải thương lượng lại với người được bảo hiểm về những sửa đổi đó cho đến khi có được sự thoả thuận của cả bên được bảo hiểm và bên nhận tái bảo hiểm

Như vậy, sau khi công ty nhượng tái đã cấp được đơn bảo hiểm gốc, nội dung của hợp đồng tái bảo hiểm tạm thời hình thành giữa công ty nhượng và nhận tái bảo hiểm chủ yếu bao gồm những điều khoản của hợp đồng bảo hiểm gốc đó Ngoài ra

có một số điều khoản đặc trưng cho hợp đồng tái bảo hiểm như hạn mức trách nhiệm của người nhận tái bảo hiểm; hoa hồng tái bảo hiểm và phí tái bảo hiểm

2.2 Hợp đồng tái bảo hiểm tài sản cố định

Hợp đồng tái bảo hiểm cố định thường được hình thành dựa trên việc xem xét tình hình khai thác dịch vụ, tổn thất và bồi thường của công ty bảo hiểm gốc trong một thời gian dài (ít nhất là từ 3 -5 năm) Từ đó, công ty nhượng tái bảo hiểm và công ty nhận tái bảo hiểm có thể đưa ra một thoả thuận về hợp đồng cố định trong

đó đưa ra những điều kiện giới hạn những phạm vi bảo hiểm, rủi ro, loại trừ để căn

cứ vào đó, các dịch vụ bảo hiểm phù hợp với điều kiện của hợp đồng trong thời gian hiệu lực sẽ tự động chuyển sang cho người nhận tái bảo hiểm Các điều khoản chủ yếu bao gồm:

ư Loại hợp đồng: nêu rõ phương pháp tái bảo hiểm sử dụng, là phương pháp số thành, mức dôi, vượt mức bồi thường hay vượt tỷ lệ bồi thường

ư Thời hạn hợp đồng (thông thường là một năm)

ư Các rủi ro được bảo hiểm

ư Các điểm loại trừ

ư Các điều khoản chung

ư Mức giữ lại của người nhượng tái bảo hiểm

ư Hạn mức trách nhiệm của hợp đồng

ư Các điều khoản về phí, hoa hồng tái bảo hiểm: cách tính phí, hoa hồng tái bảo hiểm, hoa hồng theo lãi (nếu có)

ư Tỷ lệ tham gia của công ty nhận tái bảo hiểm

ư Các điều khoản thanh toán

ư Các điều khoản khiếu nại, tố tụng

III Vai trò của tái bảo hiểm tài sản đối với hoạt động bảo hiểm tài sản

Tái bảo hiểm tài sản có vai trò rất quan trọng trong việc đẩy mạnh hoạt động khai thác bảo hiểm tài sản của các công ty bảo hiểm gốc Đây là một hiện thực khách quan do nguyên nhân hình thành tái bảo hiểm chính là nhằm phân tán rủi ro giữa các nhà kinh doanh bảo hiểm, và tái bảo hiểm có thể đem lại những lợi ích như

đã nêu ở trên

Tuy nhiên cũng cần phải nhấn mạnh thêm rằng tái bảo hiểm tài sản càng trở nên cần thiết trong thời đại ngày nay Trước hết, khi khoa học kỹ thuật phát triển, con người có khả năng tạo ra những máy móc hiện đại hơn, xây dựng những công trình ngày càng to lớn về tầm vóc và quy mô Ngoài ra còn có rất nhiều công trình kết cấu phức tạp, mang tính sáng tạo, thẩm mỹ cao và đầy tính đột phá Tuy nhiên những công trình mang tính chất sáng tạo và không có tiền lệ đó lại chưa được thử nghiệm qua về độ bền cũng như khả năng chịu đựng trước các thiên tai Cũng có thể nói các ngành xây dựng, kiến trúc đang đẩy sức chịu đựng của các công trình đến gần hơn những giới hạn chịu đựng của chúng

Bên cạnh đó, hiện nay tình hình khí hậu, thiên tai trên trái đất ngày càng diễn

ra phức tạp, với những biến đổi khó lường Mặc dù con người cũng đã sử dụng những tiến bộ khoa học kỹ thuật của mình để cố gằng tìm ra các giải pháp hạn chế tác động của tự nhiên đến sự tồn tại của các công trình, nhưng khả năng xảy ra rủi ro

đối với các công trình kiến trúc vẫn rất cao Mặt khác, khi những toà nhà ngày càng vươn cao thì khả năng can thiệp của con người trong các trường hợp xảy ra biến cố lớn bất ngờ càng thấp, mặc dù con người có thể thiết lập những hệ thống an toàn nhằm phòng ngừa, phát hiện và hạn chế các biến cố Những công trình như vậy liệu

sẽ gặp phải những rủi ro nào, và mức độ tổn thất sẽ là bao nhiêu

Ngoài những rủi ro từ thiên nhiên, còn phải kể đến những đe doạ từ phía con người đối với các tài sản Hiện nay, vấn để khủng bố đang là mối lo ngại trên toàn cầu, các tổ chức khủng bố tại nhiều nơi trên thế giới thường xuyên gây ra những vụ khủng bố làm thiệt hại cả về người và vật chất Không những thế, còn phải kể đến nhiều loại tội phạm như trộm cắp Khi công nghệ bảo vệ trở nên phức tạp hơn thì công nghệ được sử dụng để phạm tội cũng tinh vi không kém, cũng làm tăng nguy cơ tổn thất của tài sản

Và một điều chắc chắn là những công trình mang đầy tính tham vọng của con người, những toà nhà cao trọc trời, những khu dân cư sang trọng trên những hòn đảo nhân tạo… sẽ ngày càng tiêu tốn nhiều tiền của để đầu tư, giá trị của những tài sản

đó sẽ ngày càng lớn Đương nhiên, để bảo vệ cho sự an toàn về mặt tài chính, chủ nhân của những tài sản đó sẽ mua bảo hiểm Nhưng với những công trình có giá trị lớn như vậy, không công ty bảo hiểm nào dám mạo hiểm một mình đứng ra bảo hiểm cho những công trình đó Một giái pháp khác cũng có thể được sử dụng đến là

đồng bảo hiểm, trong đó nhiều công ty bảo hiểm đứng ra nhận trách nhiệm bồi thường nếu xảy ra tổn thất cho công trình, với tổng trị giá các hợp đồng không vượt quá giá trị của tài sản

Nhưng ngay cả trong trường hợp đó, mỗi công ty bảo hiểm cũng sẽ phải đối mặt với nguy cơ phải bồi thường những khoản tiền khổng lồ, mà nếu phải thật sự chi trả sẽ ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động tài chính của mình Có thể lấy ví dụ về

vụ khủng bố ngày 11/9/2001, khi hai toà tháp đôi của Trung tâm Thương mại Thế

cùng tham gia bảo hiểm sẽ phải bồi thường cho chủ của hai toà tháp này là hơn 7 tỷ

đô la Mỹ Trong số những công ty này có cả các tên tuổi lớn trên thị trường bảo hiểm thế giới và Hoa Kỳ như Swiss Reinsurance Co., Allianz Global Risks U.S Insurance Co., Zurich American Insurance Co., Travellers Companies Inc., và Employers Insurance of Wausau[20] Mỗi công ty tham gia bảo hiểm sẽ phải bỏ ra từ vài trăm triệu đến vài tỷ đô la tuỳ theo tỷ lệ nhận bảo hiểm nếu không nhượng tái cho các công ty khác

Tóm lại, nghiệp vụ tái bảo hiểm tài sản cho phép các công ty bảo hiểm gốc

có khả năng khai thác được các dịch vụ một cách tối đa, bất kể quy mô, giá trị của các tài sản được bảo hiểm có lớn tới đâu Còn đối với những người đầu tư hoặc sở hữu tài sản, tái bảo hiểm giúp họ có thể mua được sự an tâm từ bảo đảm của các nhà bảo hiểm với số tiền phí thấp hơn Với những tài sản lớn, việc mua bảo hiểm từ một hay một vài công ty bảo hiểm gốc và sau đó các công ty này nhượng tái cho nhiều công ty khác đỡ mất thời gian và công sức hơn đối với những người mua bảo hiểm hơn là tự thu xếp với vô số công ty đồng bảo hiểm Trong trường hợp có tổn thất, việc đòi và thanh toán tiền bồi thường cũng sẽ diễn ra nhanh chóng và thuận lợi hơn cho người được bảo hiểm

Chương 2: Hoạt động tái bảo hiểm tài sản của Bảo Việt

I Quá trình phát triển nghiệp vụ bảo hiểm tài sản và tái bảo hiểm tài sản của Bảo Việt

1 Sơ lược quá trình ra đời và phát triển của Bảo Việt

Bảo Việt đã trở thành một thương hiệu lớn, có uy tín đối với người tiêu dùng sản phẩm bảo hiểm, cũng như với các doanh nghiệp bảo hiểm khác Hiện nay, Bảo Việt là thương hiệu gắn với nhiều công ty thuộc Tập đoàn tài chính – bảo hiểm Bảo Việt như Bảo Việt Việt Nam - kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ, Bảo Việt Nhân Thọ, Công ty chứng khoán Bảo Việt Tương lai sẽ còn có nhiều những công ty mới

ra đời gắn với thương hiệu Bảo Việt Tuy nhiên, tên gọi Bảo Việt vẫn gắn bó nhất với hoạt động kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ, với quá trình hơn 40 năm xây dựng và phát triển, làm nền tảng cho việc xây dựng Tập đoàn tài chính – bảo hiểm hiện nay

Năm 2006, Bảo Việt là doanh nghiệp bảo hiểm duy nhất được bình chọn trao giải thưởng Sao Vàng Đất Việt trong hạng mục các doanh nghiệp ngành bảo hiểm, ngân hàng, tài chính Liên tục từ năm 2004 đến 2006, Bảo Việt là một trong số những doanh nghiệp được trao tặng giải thưởng Thương Hiệu Mạnh Việt Nam do Thời báo Kinh tế Việt Nam phối hợp cùng Cục Xúc tiến Thương mại (Bộ Thương Mại) tổ chức Đây là những giải thưởng khẳng định uy tín và vị thế của Bảo Việt trong nền kinh tế Việt Nam Để đạt được những thành tựu này, Bảo Việt đã trải qua chặng đường hơn 40 năm xây dựng và phát triển với nhiều chông gai, thử thách nhưng đã có những thành tựu đáng tự hào

1.1 Bảo Việt những năm đầu thành lập

Tổng công ty Bảo hiểm Việt Nam ra đời cùng với quá trình xây dựng nền kinh tế chủ nghĩa xã hội ở Miền Bắc sau khi đã đánh đuổi hoàn toàn thực dân Pháp xâm lược Sau những kế hoạch phục hồi kinh tế từ năm 1956 đến 1965, ở miền Bắc

đã dần hình thành hệ thống kinh tế xã hội chủ nghĩa với nhiều nhà máy, xí nghiệp, khu công nghiệp, lâm trường quốc doanh Bên cạnh đó, ngành giao thông vận tải,

nền kinh tế đòi hỏi phải có cơ chế tài chính đảm bảo an toàn cho nền kinh tế Và việc ra đời ngành bảo hiểm là yêu cầu tất yếu phục vụ cho sự phát triển kinh tế sau này

Ngày 17/12/1964, Công ty Bảo hiểm Việt Nam ra đời theo quyết định số 179/CP của Bộ Tài Chính, và chính thức khai trương hoạt động vào ngày 15/1/1965

Số vốn ban đầu của Bảo Việt chỉ vỏn vẹn 10 triệu đồng (tương đương 2,4 triệu USD vào thời điểm đó) và 20 nhân viên Hoạt động của Bảo Việt trong 10 năm đầu sau khi đi vào hoạt động chỉ bao gồm hoạt động khai thác bảo hiểm gốc, tái bảo hiểm và

đại lý giám định bảo hiểm Bảo hiểm gốc của Bảo Việt trong những năm đầu hoạt

động chỉ bao gồm hai sản phẩm là bảo hiểm hàng hóa xuất nhập khẩu và bảo hiểm tàu biển Tái bảo hiểm cũng mới chỉ diễn ra với hình thức nhượng tái bảo hiểm phần lớn cho Công ty Bảo hiểm Nhân dân Trung Quốc và một phần nhỏ còn lại cho các công ty bảo hiểm thuộc các nước xã hội chủ nghĩa lúc bấy giờ Về hoạt động giám

định, Bảo Việt được chỉ định làm đại lý giám định tổn thất tàu biển và hàng hoá do các công ty bảo hiểm của Trung Quốc và Liên Xô cũ ở phạm vi Miền Bắc và cảng Hải Phòng Trong thời gian này, mạng lưới hoạt động của Bảo Việt chỉ bó gọn trong

2 cơ sở: Trụ sở chính tại Hà Nội và một chi nhánh tại Hải Phòng phục vụ việc bảo hiểm thân tàu và hàng hóa xuất nhập khẩu

Sau khi đất nước thống nhất năm 1975, các công ty bảo hiểm và tái bảo hiểm của chế độ Nguỵ quyền được sáp nhập vào Công ty Bảo hiểm – Tái bảo hiểm Việt Nam (VAR) do Bộ Kinh tế tài chính Chính phủ Cách mạng lâm thời Cộng hoà Miền Nam Việt Nam thành lập Năm 1977, VAR được sáp nhập với Bảo Việt, trở thành chi nhánh của Bảo Việt ở miền Nam Ngoài chi nhánh tại thành phố Hồ Chí Minh, công ty cũng mở thêm chi nhánh tại các thành phố có cảng biển như Quảng Ninh,

Đà Nẵng, Bình Định nhằm phục vụ cho công tác bảo hiểm tàu biền và bảo hiểm hàng hoá xuất nhập khẩu{12]

1.2 Giai đoạn 1976-1985

Trong những năm 1976 đến 1980, Bảo Việt đón bắt cơ hội mở rộng sang lĩnh vực bảo hiểm thăm dò và khai thác dầu khí khi các công ty nước ngoài xin vào Việt Nam hoạt động trong lĩnh vực này Bảo hiểm dầu khí là một loại hình bảo hiểm phức tạp, các điều kiện bảo hiểm đều từ thị trường London; do đó Bảo Việt đã bắt

tay với hai công ty môi giới nổi tiếng lúc đó là Segwick Fobes và Willis Faber để thu xếp dịch vụ Tuy nhiên, sau khi Hoa Kỳ đặt lệnh cấm vận với Việt Nam, các công ty dầu khí đã rút về nước, và Bảo Việt đã phải tạm dừng hoạt động bảo hiểm dầu khí của mình

Trong điều kiện khó khăn chung của cả đất nước, Bảo Việt đã cố gắng vượt qua, khắc phục khó khăn để phát triển Trong thời gian 1980-1985, Bảo Việt đã thành lập các Tổ bảo hiểm (sau này nâng cấp thành Phòng bảo hiểm) trực thuộc các

Sở tài chính của những tỉnh thành phố mà Bảo Việt chưa có chi nhánh, từ đó mở rộng mạng lưới hoạt động của mình Trong giai đoạn này, Bảo Việt mở ra thêm một

số loại hình bảo hiểm mới Đầu tiên là bảo hiểm tai nạn hành khách trên các phương tiện vận tải công cộng trên toàn quốc nhờ có sự phối hợp với ngành giao thông vận tải Bảo Việt cũng bắt đầu tiến hành bảo hiểm hàng không, thí điểm các loại hình bảo hiểm xe ô tô, bảo hiểm cây lúa, bảo hiểm thân thể học sinh và bảo hiểm tai nạn lao động Tuy vậy, trong thời gian này, Bảo Việt đã gặp không ít khó khăn đối với hai hoạt động bảo hiểm triển khai đầu tiên của công ty Trước hết, công ty phải đối mặt với những khó khăn trong bảo hiểm hàng hoá xuất nhập khẩu do có những tiêu cực tại các cảng biển Để đối phó, Bảo Việt đã phải thành lập các tổ tìm hàng thiếu hụt để khắc phục tình trạng khiếu nại không hợp lý này Đối với bảo hiểm hàng hải,

đây là thời kỳ kết quả kinh doanh không tốt, thêm vào đó là một số tổn thất lớn xảy

ra với mức bồi thường nhiều triệu USD như vụ cháy kho 5 cảng Hải Phòng, chìm tàu Garnet trên kênh đào Suez đã khiến cho một số công ty bảo hiểm, tái bảo hiểm trên thế giới không nhận tái bảo hiểm của Bảo Việt nữa{12]

1.3 Giai đoạn 1986-1995

Bước sang thời kỳ đổi mới, Bảo Việt đã có những thay đổi đáng kể, đẩy mạnh

sự phát triển của toàn bộ công ty Từ năm 1986, Bảo Việt xin phép được tự hạch toán ngoại tệ, đạt được kết quả rất khả quan: từ chỗ nợ các công ty bảo hiểm nước ngoài 2,5 triệu USD, trong thời gian ngắn Bảo Việt đã trả hết và bắt đầu có tích luỹ ngoại tệ Ngày 17/12/1989, Công ty Bảo hiểm Việt Nam được chuyển thành Tổng công ty Bảo hiểm Việt Nam; các chi nhánh, văn phòng đại diện của Bảo Việt tại các tỉnh được nâng lên thành các công ty bảo hiểm thành viên trực thuộc Vị thế của Bảo

Giai đoạn 1986 – 1995 cũng được coi là thời kỳ phát triển rực rỡ của bảo hiểm phi nhân thọ Bảo Việt với nhiều dịch vụ mới được triển khai nhờ những cố gắng của cán bộ công ty và những điều kiện thuận lợi do đổi mới về mặt cơ chế của chính phủ đem lại:

ư Năm 1986, Bảo Việt triển khai thí điểm bảo hiểm vật chất, trách nhiệm dân

sự chủ tàu cá và bảo hiểm tai nạn thuỷ thủ thuyền viên

ư Năm 1986, Bảo Việt triển khai trên toàn quốc bảo hiểm tai nạn học sinh trong thời gian học tập, lao động ở trường

ư Năm 1988, Bảo Việt triển khai nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ

xe cơ giới trên toàn quốc theo hình thức bảo hiểm bắt buộc do nhà nước quy định

ư Năm 1989, Bảo Việt triển khai bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt

ư Năm 1990, Bảo Việt tiến hành bảo hiểm thân tàu, trách nhiệm dân sự chủ tàu các đối với tàu thuyền hoạt động trên sông hồ, vùng nội thuỷ Việt Nam

ư Năm 1992, Bảo Việt triển khai bảo hiểm sinh mạng cá nhân

Bên cạnh những hoạt động về chuyên môn trong lĩnh vực bảo hiểm, Bảo Việt còn thực hiện nhiều hoạt động khác nhằm góp phần thúc đẩy sự phát triển của thị trường bảo hiểm trong nước Năm 1995, Bảo Việt đồng ý cho một công ty thành viên tại Thành phố Hồ Chí Minh tách ra thành lập Công ty bảo hiểm Thành phố Hồ Chí Minh (Bảo Minh); đồng thời một số cán bộ Bảo Việt cũng được huy động để thành lập Công ty Tái bảo hiểm Quốc gia Việt Nam (VinaRe) Ngoài ra, Bảo Việt còn tham gia đóng góp cổ phần để thành lập Công ty Liên doanh bảo hiểm Quốc tế (VIA) và Công ty Cổ phần Bảo hiểm Nhà Rồng (Bảo Long)

Giai đoạn 1991-1995 cũng là những năm đầu tiên Bảo Việt triển khai hoạt

động đầu tư tài chính, cung cấp nguồn vốn lớn đầu tư trở lại cho nền kinh tế, mang lại hiệu quả cao{12]

1.4 Giai đoạn 1996 đến nay

Kể từ năm 1995, đã có thêm nhiều doanh nghiệp bảo hiểm được thành lập ở Việt Nam, tạo ra một thị trường cạnh tranh giữa các công ty Bảo Việt không còn giữ vị trí độc tôn của một công ty bảo hiểm nhà nước, thị phần bị chia sẻ Để tiếp tục phát triển và giữ vững vị trí đứng đầu thị trường, Bảo Việt đã thực hiện những bước

đi chiến lược Năm 1996, Bảo Việt thành lập Công ty bảo hiểm Nhân thọ trực thuộc, cạnh tranh với 4 công ty bảo hiểm nhân thọ nước ngoài và một công ty liên doanh

có mặt trên thị trường Việt Nam vào thời điểm đó Cho đến năm 2000, Bảo Việt đã thành lập được 54 Công ty bảo hiểm nhân thọ thực thuộc tại các tỉnh, thành phố và 5 chi nhánh bảo hiểm nhân thọ, củng cố mạng lưới kinh doanh của mình trên khắp các tỉnh thành phố trên cả lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ và phi nhân thọ

Ngay sau khi ra đời, dịch vụ bảo hiểm nhân thọ của Bảo Việt đã có những bước phát triển vượt bậc, tạo động lực phát triển cho Tổng công ty: sau 5 năm hoạt

động, doanh thu từ bảo hiểm nhân thọ đã vượt mức phí thu của bảo hiểm phi nhân thọ Với vị thế của mình, và do chiến lược xây dựng Bảo Việt thành một tập đoàn tài chính – bảo hiểm, công ty Bảo hiểm Nhân thọ Việt Nam (Bảo Việt Nhân Thọ) đã

được thành lập, hoạt động và hạch toán độc lập với công ty Bảo hiểm Việt Nam (Bảo Việt Việt Nam), trực thuộc Tập đoàn Bảo Việt

Về bảo hiểm phi nhân thọ của Bảo Việt, tuy gặp phải sự cạnh tranh gay gắt từ phía các công ty bảo hiểm khác trên thị trường bảo hiểm, một số mảng dịch vụ như bảo hiểm dầu khí, bảo hiểm hàng không bị độc quyền bởi các công ty khác, Bảo Việt vẫn giữ vững được vị trí hàng đầu trên thị trường bảo hiểm phi nhân thọ Năm

2006, tổng phí bảo hiểm phi nhân thọ của Bảo Việt là 2229 tỷ đồng, dẫn đầu thị trường bảo hiểm phi nhân thọ với thị phần 34.87% Với mức thu phí như vậy, mỗi năm, Bảo Việt nhận bảo hiểm thông qua 40 sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ cho các đối tượng khác nhau với tổng số tiền bảo hiểm lên tới hàng chục ngàn tỷ đồng,

đem lại sự an tâm cho mọi người Đồng thời, Bảo Việt cũng chi hàng ngàn tỷ đồng

để bồi thường cho các tổ chức, cá nhân tham gia bảo hiểm không may bị thiên tai, tai nạn bất ngờ gây thiệt hại, giúp họ bù đắt những mất mát về vật chất, ổn định đời sống và sản xuất Không chỉ khắc phục các thiệt hại về mặt tài chính, Bảo Việt còn thực hiện nhiều biện pháp nhằm hạn chế rủi ro như lắp đặt gương cầu lồi tại các khúc cua nguy hiểm, xây dựng những con đường lánh nạn trên những con đèo như

Cù Mông, Măng Giang, Thung Khe, Hải Vân, … làm giảm nguy cơ gặp tai nạn cho các phương tiện đi lại, giảm thiệt hại về tính mạng và tài sản cho chủ xe và hành khách đi xe{12]

Bảo Việt đã được nhà nước xếp hạng là doanh nghiệp nhà nước hạng đặc biệt

từ năm 1996 Hiện nay, Bảo Việt đang trong quá trình xây dựng thành một tập đoàn tài chính – bảo hiểm theo quyết định số 310/2005/QD-TTg của thủ tướng chính phủ

Vị thế của Bảo Việt trong nền tài chính Việt Nam vẫn luôn được khẳng định rõ ràng Hiện nay, ngoài công ty Bảo Việt Việt Nam với 65 chi nhánh, Bảo Việt Nhân Thọ với 61 chi nhánh, Tập đoàn tài chính Bảo Việt còn có Công ty Chứng Khoán Bảo Việt (công ty chứng khoán đầu tiên ở Việt Nam) thành lập năm 1999, một Trung tâm Đầu tư thành lập năm 2000, và đóng góp cổ phần tại hơn 30 công ty khác nhau Bản thân Bảo Việt Việt Nam cũng đã thực hiện cổ phần hoá, phát hành cổ phiếu lần

đầu ra công chúng vào tháng 5 năm 2007 Trong tương lai, sẽ còn có Ngân hàng Bảo Việt, Công ty Bất động sản Bảo Việt và một số công ty khác kinh doanh trên nhiều lĩnh vực tài chính được thành lập trực thuộc tập đoàn Đây sẽ là những bước phát triển mới, mạnh mẽ hơn, đưa Bảo Việt trở thành một tập đoàn tài chính – bảo hiểm lớn mạnh, phát triển hiệu quả và bền vững

2 Sự ra đời và phát triển của hoạt động bảo hiểm tài sản

Hoạt động bảo hiểm tài sản của Bảo Việt được hình thành đầu tiên từ năm

1987 với việc ban hành mẫu đơn bảo hiểm cháy đầu tiên với tên gọi “Quy tắc bảo hiểm hoả hoạn” Trong đó, hoả hoạn được hiểu là cháy xảy ra không kiểm soát được ngoài nguồn lửa chuyên dùng, gây thiệt hại cho tài sản và con người Tuy nhiên, loại hình bảo hiểm cháy tại thời điểm đó chưa được sự đón nhận từ phía các doanh nghiệp do nhận thức về việc mua bảo hiểm còn thấp Thêm vào đó, các doanh nghiệp nhà nước vẫn ỷ lại vào sự hỗ trợ của nhà nước khi xảy ra các rủi ro

Năm 1989, Nhà nước đưa ra nhiều chính sách mở cửa về kinh tế như ban hành Luật đầu tư nước ngoài, giao vốn cho các doanh nghiệp tự kinh doanh và tự bảo toàn vốn, cho phép hạch toán phí bảo hiểm theo giá thành, thừa nhận kinh tế tư nhân… Nhờ đó bảo hiểm tài sản mới có cơ hội phát triển

Ngày 17/1/1989, Bảo Việt được phép triển khai bảo hiểm hoả hoạn và các rủi

ro đặc biệt theo quyết định số 06/TCQĐ của Bộ trưởng Bộ Tài Chính Cuối năm

1989, Bảo Việt quyết định thay đổi “Quy tắc bảo hiểm hoả hoạn” thành “Đơn bảo hiểm tiêu chuẩn về cháy và các rủi ro đặc biệt” Theo đơn tiêu chuẩn này, rủi ro

chính được bảo hiểm là hoả hoạn; ngoài ra, người được bảo hiểm còn có thể tham gia bảo hiểm các rủi ro khác như nổ, bão, lũ lụt, động đất, lửa ngầm, giông tố…

Sản phẩm này đã được thị trường đón nhận một cách mạnh mẽ Số lượng đơn bảo hiểm được cấp tăng nhanh, phí bảo hiểm thu được từ nghiệp vụ bảo hiểm cháy

và các rủi ro đặc biệt cũng tăng liên tục qua các năm Năm 1989, phí bảo hiểm thu

được chỉ có 870 triệu đồng, năm 1990 là 1,9 tỷ đồng, năm 1992 tăng lên 10,2 tỷ

đồng, và năm 1993 đã đạt 21,3 tỷ đồng Cũng trong năm 1993, để tăng thu hút và

mở rộng đối tượng khách hàng, đặc biệt là các doanh nghiệp có vốn nước ngoài, Bảo Việt đã thay đổi cách tính phí từ một tỷ lệ áp dụng chung cho tất cả các ngành công nghiệp chuyển sang áp dụng biểu phí mới với quy định mức phí riêng cho từng ngành tuỳ theo số liệu thống kê thổn thất và mức độ nguy hiểm của ngành, đồng thời cũng phụ thuộc vào điều kiện phòng cháy chữa cháy và vệ sinh công nghiệp, quản lý rủi ro của doanh nghiệp Nhờ đó, người được bảo hiểm cảm thấy công bằng hơn, và cũng quan tâm hơn đến công tác phòng cháy chữa cháy; số phí thu được của Bảo Việt cũng tăng lên đến 39,2 tỷ đồng

Kể từ năm 1995, với sự ra đời của một số công ty bảo hiểm, hình thành thị trường bảo hiểm Việt Nam, đặc biệt là với việc chi nhánh thành phố Hồ Chí Minh của Bảo Việt tách ra thành một công ty độc lập, Bảo Việt đã mất một thị phần bảo hiểm tài sản rất lớn Tuy nhiên, với nỗ lực lớn của mình, Bảo Việt vẫn duy trì được tăng trưởng trên thị trường bảo hiểm cháy với số phí thu được là 41,5 tỷ đồng Năm

1996, mức thu phí đạt 57.9 tỷ đồng, và năm 1997 là 70 tỷ đồng, mặc dù Bảo Việt gặp phải sự cạnh tranh khá mạnh và tỷ lệ phí trên thị trường giảm trung bình 30%

Để bù đắp cho việc giảm doanh thu do cạnh tranh gây ra, Bảo Việt đã nghiên cứu và ban hành đơn bảo hiểm mọi rủi ro công nghiệp, đơn bảo hiểm nhà tư nhân nhằm mở rộng khai thác bảo hiểm cho các nhà máy lớn và các tầng lớp dân cư Việc

mở rộng các sản phẩm khai thác đã mang lại cho Bảo Việt sự phát triển, với tổng phí thu đối với bảo hiểm tài sản năm 1998 là 82 tỷ đồng, và năm 1999 là 99 tỷ đồng Kể

từ năm 2000 trở lại đây, bảo hiểm cháy là một thị trường cạnh tranh quyết liệt giữa các công ty bảo hiểm phi nhân thọ, trong đó Bảo Việt và Bảo Minh chiếm thị phần lớn nhất, thay nhau dẫn đầu thị trường Mức độ tăng trưởng phí hàng năm trong giai

3 Quá trình phát triển nghiệp vụ tái bảo hiểm tài sản của Bảo Việt

Có thể nói chắc chắn rằng sự phát triển vững vàng và những kết quả tốt đẹp

mà loại hình bảo hiểm tài sản của Bảo Việt đạt được có sự đóng góp không nhỏ của hoạt động tái bảo hiểm tài sản Với vai trò chính là phân tán rủi ro mà Bảo Việt phải gánh chịu, đồng thời nhờ mối quan hệ với những công ty tái bảo hiểm danh tiếng, tái bảo hiểm tài sản đã không chỉ giúp cho hoạt động bảo hiểm tài sản diễn ra thuận lợi

mà còn giúp đưa ra những điều chỉnh hợp lý, tạo niềm tin đối với khách hàng

3.1 Tái bảo hiểm tài sản của Bảo Việt giai đoạn trước năm 1995

Hoạt động tái bảo hiểm của Bảo Việt đã được tiến hành từ rất sớm, ngay sau khi mới thành lập với nghiệp vụ tái bảo hiểm hàng hải cho các công ty bảo hiểm Trung Quốc, Liên Xô cũ và các nước xã hội chủ nghĩa Đông Âu Vì vậy, ngay sau khi Bảo Việt thực hiện bảo hiểm tài sản, hoạt động tái bảo hiểm tài sản cũng xuất hiện đồng thời để hỗ trợ cho việc khai thác dịch vụ gốc Trong những năm đầu thực hiện tái bảo hiểm tài sản, ở Việt Nam chưa có thị trường bảo hiểm nên tất cả các dịch vụ tái bảo hiểm đều phải đưa ra nước ngoài Hơn nữa, thị trường bảo hiểm của các nước Châu á cũng chưa thật sự phát triển, Bảo Việt phải thực hiện tái bảo hiểm sang các công ty ở Châu Âu

Những năm đầu tiên kinh doanh bảo hiểm tài sản, số lượng dịch vụ bảo hiểm khai thác được chưa nhiều, số tiền bảo hiểm của mỗi dịch vụ cũng không lớn nên số lượng công ty nhận tái bảo hiểm cũng ít Năm 1991, thông qua môi giới của mình, Bảo Việt ký hợp đồng tái bảo hiểm tài sản cố định với 5 công ty tái bảo hiểm Munich Reinsurance Company của Đức; Assicurazioni Generali S.p.A của Italy, chi nhánh London; Royal Reinsurance Company Limited, London; Mercantile And General Reinsurance Company PLC., London và The Yasuda Reinsurance Company Limited, Hong Kong Mức giữ lại của mỗi hợp đồng của Bảo Việt lúc đó tương đối nhỏ, mới chỉ ở mức 200.000 USD [7]

3.2 Tái bảo hiểm tài sản của Bảo Việt sau năm 1995

Từ năm 1995 trở đi, hoạt động tái bảo hiểm tài sản của Bảo Việt có những thay đổi lớn Với sự ra đời của một số công ty bảo hiểm trong nước và Tổng công ty Tái bảo hiểm Việt Nam –VinaRe, Bảo Việt không còn chỉ thực hiện nghiệp vụ tái