giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh quận cái răng, thành phố cần thơ

Số tiền thanh toán hay rút phải nằm trong phạm vi số dư trong tài khoản tiền gửi hoặc hạn mức tín dụng được cấp theo hợp đồng đã ký kết giữa ngân hàng phát hành thẻ và chủ thẻ.. Khoảng t

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÂN THƠ

KHOA KINH TE - QUAN TR] KINH DOANH

LUAN VAN TOT NGHIEP

GIAI PHAP PHAT TRIEN HOAT DONG KINH

DOANH THE TAI NGAN HANG NONG NGHIEP VA

PHAT TRIEN NONG THON QUAN CAI RANG

EE

ji

Mã số SV: 4073511 Lớp:Kinh tê hoc 1- k33 Cần Thơ — 2011

LỜI CẢM TẠ

Qua gần 4 năm học tập ngành Kinh Tế Học với vốn kiến thức có được ngày

hôm nay, em xIn chân thành cảm ơn:

Quý thầy cô khoa Kinh tế - QTKD trường Đại học Cần Thơ đã tạo điều kiện

giúp đỡ, đã cung cấp nhiều kiến thức cho em trong suốt những năm học qua để

em có thê hoàn thành luận văn tốt nghiệp này Ngoài ra, còn giúp cho em tiếp cận với các vẫn đề kinh tế đang đặt ra, vận dụng những lý thuyết đã học áp dụng vào

để em có thể hoàn thành đề tài này

Đây sẽ là những kiến thức kinh nghiệm để bản thân em vận dụng vào thực

tiễn cuộc sống và công tác sau này

Một lần nữa, em xin chân thành cảm ơn

Cần Thơ, ngày 15 tháng 04 năm 2011

Sinh viên thực hiện

Võ Yến Linh

LỜI CAM ĐOAN

Tôi cam đoan rằng đề tài này là do chính tôi thực hiện, các số liệu thu thập

và kết quả phân tích trong đề tài là trung thực, đề tài không sao chép bất kỳ đề tài

nghiên cứu khoa học nào

Cần Thơ, ngày 15 tháng 04 năm 2011

Sinh viên thực hiện

Võ Yến Linh

NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP

Cần Thơ, ngày tháng năm 2011

Thủ trưởng don vi

NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN

Cần Thơ, ngày tháng năm 2011

Giáo viên hướng dẫn

NHAN XET CUA GIAO VIEN PHAN BIEN

Cần Thơ, ngày tháng năm 2011

Giáo viên phản biện

MỤC LỤC

Trang

01,1 80116/009:13005755 1 1.1 Lý đo chọn đề tài - se xxx SE HE TT TT TT HH 1

Chuong 2: PHUONG PHAP LUAN VA PHUONG PHAP NGHIEN CUU 4

2.1 Phurong phap lan ou 4

2.1.1 Giới thiệu chung về thẻ ¿-¿- 6 +56 Sex SE EE E3 re, 4

2.1.2 Hoạt động kinh doanh thẻ tại ngân hàng thương mại 12 2.2 Phuong phap nghién Cru oo — 14

2.2.1 Phuong phap thu thap 86 liGU w cccccc ccc ceeccsssecessseessseesseseeeeseeeenes 14

2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu ¿+ SE E‡CE£E£E£E sec 15

Chương 3: GIỚI THIỆU VÉ NHNo&PTNT QUẬN CÁI RĂNG l6

3.1 Lịch sử và quá trình hình thành phát triển của NHNo&PTNT Quận

60 8.€ 07 +4 16

3.2 Cơ cầu tô chức của NHNo&PTNT Quận Cái Răng . -5 17

3.2.1 Sơ đồ cơ câu tổ chức của NHNo&PTNT Quận Cái Răng 17 3.2.2 Chức năng và nhiệm vụ của các phòng ban -«« << <<52 17 3.2.3 Các nghiệp vụ kinh doanh-Lĩnh vực chủ yếu của ngân hàng 19 3.3 Đánh giá chung kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng qua 3 năm

( 2008 0 0n 20

cà 0à 0 23

3.4.2 Chỉ tiêu cụ thỂ - - + tt TT TH H.110710111 1111111 kg 23 3.4.3 Bién phap thurc i0 24

Chuong 4: THUC TRANG HOAT DONG KINH DOANH THE TAI NHNo&PTNT CHI NHANH QUAN CAI RANG . 25

4.1 Thực trang hoat d6ng kinh doanh thé tai NHNo&PTNT Quan Cai Rang 25

4.1.1 Các loại thẻ trên thị trường hiện nay của ngân hàng 25

4.1.2 Tình hình phát hành thẻ Ă Ă <1 1E 1+ 1 11 HH xu 30 4.1.3 Thực trạng hệ thống máy ATM và máy POS của ngân hàng 32

4.1.4 Tình hình thanh toán thẻ của ngân hàng .- - - <-<<- 33 4.1.5 Kết quả kinh doanh dịch vụ thẻ của ngân hàng 5< c5- 36 4.1.6 Nhận xét chung về hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng 38

4.2 Đánh giá mức độ hài lòng của khách hàng đối với dịch vụ thẻ của "1008:1101 — ) 39

4.2.1 Tổng quan về đặc điểm của khách hàng . ¿ ¿5-55 s52 39 4.2.2 Các loại thẻ khách hàng đang sử dụng - - c7 ccccS+ c2 4] 4.2.3 Nguén thong tin khach hang biét dén thé cece 43 4.2.4 Những tiêu chí khách hàng quan tâm khi chọn ngân hàng mở thẻ 44

4.2.5 Mức phí mở thẻ khách hàng mong muốn - ¿2< ss++£+¿ 45 4.2.6 Mức ký quỹ khách hàng mong muốn 2-2-2 +8 ££ +8 £z£szx£ 46 4.2.7 Những khó khăn trong giao dịch khách hàng đã gặp phải 47

4.2.8 Đánh giá về mức độ hài lòng của khách hàng đối với dịch vụ thẻ 47

4.2.9 Ý kiến nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ của khách hàng 49

4.3 Những yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng 50

4.3.1 (bi 0 n2 0 50

6Ý [b0 0.0 54

Chuong 5: GIAI PHAP NANG CAO HIEU QUA HOAT DONG KINH DOANH THẺ TẠI NHNo&PTNT QUẬN CÁI RẰNG 58

5.1 Tổn tại và nguyên nhân - + 2% <Eẻ eE*E£ eESEE kEE£Ex KEEchE ch cư re: 58 hi na 58

5.1.2 Nguyen n — 59

5.2 Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh thé tai NHNo&

06) 06.i8 011000 60

5.2.1 Giải pháp nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ . - 60

5.2.2 Giải pháp tăng cường công tác Marketing, chăm sóc khách hàng 60

5.2.3 Giải pháp nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng 62

5.2.4 Giải pháp cái thiện mạng lưới máy ATM và đơn vị chấp nhận thẻ 63

5.2.5 Giải pháp đào tạo và phát triển nguồn nhân lực .- -. -‹- 64

5.2.6 Giải pháp tìm kiếm thị trường mục tiêu 2 ¿2 2 2 2 << sexd 65 5.2.7 Giải pháp hạn chế rủi rO + - =6 + SE SE E#Ex cv ếch reo 66 Chương 6: KẾT LUẬN VÀ KIÊN NGHỊ .- 5< << ==ss ses=sss 68 1 8‹{/ 7 68

<‹i- ;0 mm 69 6.2.1 Đối với ngân hàng nhà nước Việt Nam 2 «se ce sec szxz 69 6.2.2 Đối với ngân hàng NNo&PTNT Việt Nam - - 5-55 55555: 69 6.2.3 Đối với ngân hàng NNo&PTNT chi nhánh Quận Cái Răng 69 TÀI LIỆU THAM KHẢO - 22 + 2< 2 E13 1 3E E1 5111311111111 1 pc rrei 71 PHỤ LỤC . - 2£ SẺ S5 SE EE SE E31 E3 TT T1 HE Tàn ghi 72

DANH MỤC BIẾU BANG

Trang Báng 1: Kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank Quận Cái Răng giai

2008 - 201 HH HH HH nọ KH HH tu Hi ni 34

Bảng 5: Kết quả kinh doanh dịch vụ thẻ của Agribank Quận Cái Răng

ø1a1 đoạn 2008 - 201 _ Ăn ng HH kg kh 37 Bảng 6: Giới tính và độ tuổi của khách hàng . © 2 52 se se *EeEcezseed 39 Báng 7: Nghề nghiệp của khách hàng - 2 - + 52 2+ £x2 + £xeeszx2 40

Bảng 8: Thu nhập của khách hàng - - S2 2c c2 S41 61 55151111111 rrrs 4] Bang 9: Thé khach hang dang str dung .ccccssssccecceceeceecesceseeseeseeaeaueeeeeees 42

Bảng 10: Kênh thông tin khách hàng biết đến thẻ 2 + 8 SE +EeE£ez sở 44

Bảng 11: Tiêu chí chọn ngân hàng mở thẻ - 5< 5< << << << +sssssss 45

Bang 12: Mong muon của khách hàng về mức phí mở thẻ - 5: 46

Báng 13: Mong muốn của khách hàng về hạn mức ký quỹ - 46

Bang 14: Những khó khăn khi giao dịch trên máy A'TM «<< <+ 47

Bang 15: Mức độ hài lòng của khách hàng đối với dịch vụ thẻ 48

Bảng 16: Ý kiến nâng cao chất lượng thẻ của khách hàng . : 50

DANH MỤC HÌNH

Trang Hình 1: Sơ đồ cơ cầu tô chức của Agribank Quận Cái Răng - 17 Hình 2: Biểu đồ kết quá hoạt động kinh doanh của Agribank Quận Cái Răng 5458319150820) 0002001000050787Ề08 22 Hình 3: Biểu đồ số lượng thẻ phát hành qua các năm của Agribank Quận

Cái Răng giai đoạn 2008 — 20]ÍŨ - - G SG 3311110 0 0 01 nhà 32 Hình 4: Biểu đồ tý trọng doanh số thanh toán thẻ của Agribank Quận

Cai Rang giai doan 2008 — 2010.00.00 35

Hinh 5: Biéu đồ kết quả kinh doanh dịch vụ thẻ của Agribank Quận Cái Răng

glial doan 2008 - 2010 — 37

DANH SACH CAC TU VIET TAT

NHNo&PTNT: ngan hang Nong nghiép va Phat trién Nông thôn

Q Cai Rang: Quan Cai Rang

ATM: Máy rút tiền tự động

POS: Máy thanh toán thẻ tại các điểm bán hàng

EDC: Thiết bị đọc thẻ điện tử

IPCAS II: hệ thống thanh toán và kế toán khách hàng giai đoạn 2

WTO: tổ chức thương mại quốc tế

CMND: chứng minh nhân dân

NHNN: Ngan hàng Nhà nước

- ATM (Automatic Teller Machine): Máy rút tiền tự động

- POS (Point of Sale): Diém ban hang

CHƯƠNG 1

GIỚI THIỆU 1.1 LÝ DO CHỌN ĐÈ TÀI

Thói quen sử dụng tiền mặt và sự phát triển chưa cao của công nghệ thanh toán đã đưa Việt Nam nói riêng và các quốc gia đang phát triển nói chung rơi vào tình trạng “nền kinh tế tiền mặt” Thực trạng này mang lại cho nền kinh tế nhiều hạn chế nhất định như : việc thanh toán có thể không an toàn, chậm trễ, chi phí cao Dé khắc phục những khó khăn trên cũng như từng bước hiện đại hóa công

nghệ ngân hàng, không it các cơ quan ban ngành liên quan đã vào cuộc nghiên

cứu, đề xuất và triển khai các phương thức thanh toán để trong bất cứ giao dịch nào cũng đạt mức an toàn, tiện lợi, nhanh chóng Do đó, xu hướng chuyên sang thanh toán không dùng tiền mặt như : thanh toán qua thẻ tín dụng, séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu dần dần được triển khai, sử dụng và phát triển Trong đó, thanh toán bằng thẻ ATM là một dạng thanh toán phô biến và được dùng rộng rãi hơn Vì nó đễ dàng mang theo mọi lúc, mọi nơi, thanh toán ngay tại các máy

ATM của ngân hàng nhanh chóng thay vì phải mang theo một số tiền khi đi mua

săm Từ đó, dẫn đến việc các ngân hàng thương mại đã lần lượt đưa ra các loại hình, dịch vụ thanh toán qua thẻ ngày càng hiện đại và hấp dẫn hơn Cùng với các ngân hàng thương mại khác, NHNo & PTNT Việt Nam nói chung và NHNo &

PTNT chỉ nhánh Quận Cái Răng nói riêng đã từng bước triển khai các loại hình

thanh toán ngày càng đa dạng, hoàn thiện và mở rộng hơn Vì vậy, vấn dé nang cao chất lượng dịch vụ thẻ có vai trò rất quan trọng và cần thiết trong thời điểm

hiện nay nên em đã quyết định chọn đề tài: “ Giđi pháp phát triển hoạt động

kinh doanh thẻ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chỉ nhánh

Quận Cúi Răng, Thành phố Cẩn Thơ ” nhằm góp phần phát triển và tăng khả

năng cạnh tranh của chi nhánh trong lĩnh vực thẻ

1.2 MỤC TIỂU NGHIÊN CỨU

1.2.1 Mục tiêu chung

Nghiên cứu thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ tại NHNo&PTNT chỉ nhánh Quận Cái Răng và đưa ra những giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh thẻ tại ngân hàng

1.3 CÂU HỎI NGHIÊN CỨU

- Thực trạng kinh doanh thẻ tại ngân hàng như thế nào ?

- Khách hàng có những đánh giá như thế nào về hoạt động kinh doanh thẻ

của ngân hàng ?

- Các nhân tố nào ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng ?

- Cần có những giải pháp như thế nào đề phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại ngần hàng ?

1.4.3 Đối tượng nghiên cứu

Vấn đề hoạt động kinh doanh thẻ tại ngân hàng

1.5 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU

Luận văn với đề tài: “ Thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động dịch vụ thẻ ATM tại Ngân hàng Ngoại thương Cần Thơ" Sinh viên thực hiện: Nguyễn Huỳnh Tú Trinh Lớp Tài chính K29 Đề tài này đã nhân mạnh nghiên cứu tâm lý khách hàng khi sử dụng thẻ là hoạt động quan trọng nhất để nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh thẻ

Luận văn với đề tài: " Hoạch định chiến lược Marketing cho dịch vụ thẻ

ATM ở chi nhánh Ngân hàng Ngoại Thương Cần Thơ” Sinh viên thực hiện:

Nguyễn Châu Hoàng Uyên Lớp Ngoại thương K26 Tác giả cho rằng chỉ có hoạt động marketing là biện pháp hữu hiệu trong việc xúc tiễn bán hàng của ngân hàng giúp cho dịch vụ này được biết đến ở người tiêu dùng nhanh chóng

Thị trường Tài chính tiền tệ: Số 1 + 2 (01/01/2006): Góp phần phát triển bền

vững thị trường thẻ và Định hướng thị trường thẻ Việt Nam trong thời gian tới Tài liệu này cho rằng để gop phan phát triển bền vững thị trường thẻ thì phải thành lập một liên minh thẻ giữa các ngân hàng, đồng thời chuyển các loại thẻ của các ngân hàng từ thẻ từ sang thẻ chip điện tử để giảm rủi ro gian lận thẻ

CHƯƠNG 2 PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU

2.1 PHƯƠNG PHÁP LUẬN

2.1.1 Giới thiệu chung về thể

2.1.1.1 Sự ra đời và phát triển của thẻ thanh toán

Nam 1928, hang Farrington Manufacturing Co tai Boston bat dau san xuat loại thẻ có tên Charge-Plate — một tam kim loại hình chữ nhật có kích thước 63mm x 35mm Trên thẻ được dập sẵn tên chủ sở hữu, tên thành phó, bang và một số thông tin khác, nhưng lại không có địa chỉ Những tấm thẻ này được các cửa hàng lớn cung cấp cho các khách hàng quen biết của mình: khi chỉ trả tiền hàng hóa, người bán hàng ép thẻ qua một thiết bị đặc biệt, những chữ cái và con

số trên thẻ được in lên hóa đơn tính tiền để sau đó gửi tới ngân hàng khấu trừ

trong tài khoản Thẻ ra đời năm 1949 là ý tưởng của một doanh nhân người Mỹ là

Frank MCNammara Có một lần sau khi dùng bữa tối tại một nhà hàng, ông đã phát hiện ra rằng mình không mang theo tiền vì vậy ông đã gọi điện nhờ vợ mình mang tiền đến thanh toán Tình trạng khó xử này đã khiến ông nghĩ ra một phương tiện chỉ trả không dùng tiền mặt đó là thẻ thanh toán Sau đó ông đã sáng lập ra công ty Diners Club International và loạt thẻ tín dụng đầu tiên được 27 nhà hàng lớn tại New York thỏa thuận tiếp nhận đã được McNamara cung cấp cho

khoảng 200 bạn bè và người thân Thẻ tín đụng nhanh chóng trở nên phố biến

Đến cuối năm 1950, số lượng người sở hữu thẻ “Diners Club” đã lên tới 20 ngàn người Theo chân Diners Club hàng loạt thẻ ra đời như Trip Charge, Golden Key,

Esquire Club

Vào năm 1960, Bank of America giới thiệu sản phẩm thẻ đầu tiên của mình

là BankAmericard Thẻ BankAmericard phat triển rộng khắp và ngày càng nhiều các tô chức tài chính ngân hàng trở thành thành viên của BankAmericard

Đến năm 1966, 14 ngân hàng Mỹ thành lập InterBank-một tổ chức mới với chức năng là đầu mối trao đối các thông tin về giao dịch thẻ Trong những năm tiếp theo, 4 ngân hàng ở California đối tên của họ từ California Bank Association

thanh Western States Bank Card Association và tô chức này đã liên kết với

Interbank cho ra đời thẻ MasterCharge Vào năm 1977, tổ chức BankAmericard đổi tên thành Visa USA và sau này là tô chức thẻ quốc tế Visa Ngay sau đó, năm

1979, tổ chức thẻ MasterCharge đổi tên thành Mastercard Hiện nay, hai tổ chức

này vẫn đang là hai tổ chức thẻ lớn mạnh và phát triển nhất thế giới Hình thức

thẻ thanh toán nhanh chóng được sử dụng rộng rãi ở các châu lục khác, năm 1960

chiếc thẻ nhựa đầu tiên có mặt tại Nhật Bán, báo hiệu sự phát triển thẻ ở Châu Á

Năm 1966, chiếc thẻ nhựa đầu tiên do Barcaly bank phát hành ở Anh cũng mở ra một thời kỳ cho hoạt động thanh toán thẻ tại Châu Âu Năm 1990, chiếc thẻ nhựa

đầu tiên được chấp nhận tại Việt Nam khi Vietcombank kí hợp đồng làm đại lý

chỉ trả thẻ Visa với ngân hàng Pháp và đây là bước khởi đầu cho dịch vụ thẻ tại Việt Nam

Ngày nay, hệ thống thẻ ngân hàng đã phát triển rộng khắp với những hình

thức và chủng loại đa dạng nhằm đáp ứng nhu cầu của người sử dụng Cùng với

sự phát triển của hai tô chức thẻ quốc tế là Visa và Master một loạt các tổ chức thẻ khác đã xuất hiện như Eurocard, American Express (Amex), JCP với sự phát triển của thẻ thanh toán các hiệp hội đang cạnh tranh nhau nhằm dành phần lớn thị trường cho mình Sự cạnh tranh này đã tạo điều kiện cho thẻ thanh toán có cơ hội phát triển nhanh chóng trên phạm vi toàn cầu

2.1.1.2 Khái niệm và đặc điểm cấu tạo thẻ thanh toán

a Khái niệm

Thẻ thanh toán là một phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt do các

ngân hàng hoặc các tổ chức tài chính phát hành và cung cấp cho khách hàng Thẻ được dùng để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ mà không dùng tiền mặt Thẻ cũng được dùng để rút tiền mặt tại các ngân hàng, máy rút tiền tự động Số tiền thanh toán hay rút phải nằm trong phạm vi số dư trong tài khoản tiền gửi hoặc hạn mức tín dụng được cấp theo hợp đồng đã ký kết giữa ngân hàng phát hành thẻ và chủ thẻ

b Đặc điểm cấu tạo thẻ

Hầu hết các loại thẻ tín dụng trong nước và quốc tế ngày nay đều được câu tạo bằng nhựa cứng (plastic), có kích cỡ 84mm x 54mm x 0,76 mm, có góc tròn

- Mặt trước của thẻ bao gồm:

+ Tên, biểu tượng thẻ và huy hiệu của tổ chức phát hành thẻ

+ Số thẻ: là số dành riêng cho mỗi chủ thẻ Số này được dập nỗi trên thẻ và

sẽ được in lại trên hóa đơn khi chủ thé di mua hang Tuy theo từng loại thẻ mà có chữ số khác nhau và cách câu trúc theo nhóm cũng khác nhau

+ Ngày hiệu lực của thẻ: là thời hạn mà thẻ được lưu hành

+ Họ và tên của chủ thẻ

+ Số mật mã đợt phát hành ( chỉ có ở thẻ AMEX )

- Mặt sau của thẻ bao gồm:

+ Dãy băng từ có khả năng lưu trữ những thông tin như: số thẻ, ngày hiệu lực của thẻ, tên chủ thẻ, ngày giao dịch cuối cùng, tên ngân hàng phát hành, số PIN, mức rút tối đa và số dư

+ Băng chữ ký mẫu của chủ thẻ

Ngoài ra thẻ còn có một số thông tin khác theo quy định của các tô chức thẻ quốc tế hoặc liên minh thẻ Các ngân hàng khi phát hành thẻ thường sử dụng

những thiết bị mang tính công nghệ cao để đảm bảo tính an toàn cho thẻ

2.1.1.3 Phân loại thẻ thanh toán

Ngày nay, do nhu cầu sử dụng và nhịp độ phát triển của công nghệ nên thẻ

thanh toán ngày càng đa dạng Người ta có thể nhìn nhận nó từ nhiều góc độ như đặc tính kỹ thuật, tính chất thanh toán, phạm vi lãnh thô, chủ thể phát hành hay

theo hạn mức tín dụng:

4 Phán loại theo đặc tính kỹ thuật

- Thẻ khắc chữ nổi (Embossing Card): tắm thẻ đầu tiên được sản xuất theo công nghệ này Là loại thẻ mà trên bề mặt thẻ được khắc nỗi các thông tin cần thiết, số thẻ, tên chủ thẻ, thời hạn sử dụng Ngày nay, người ta không còn sử dụng loại thẻ này nữa vì kỹ thuật của nó quá thô sơ, dé bị lợi dụng, làm giả

- Thẻ băng từ (Magnetic Card): được sản suất dựa trên kỹ thuật từ tính với 1 băng từ chứa 2 rãnh thông tin ở mặt sau của thẻ Thẻ này được sử dụng phố biến trong vòng 20 năm nay Tuy nhiên nó có một số nhược điểm sau: Thứ nhất, khả năng bị lợi dụng cao do thông tin ghi trong thẻ không tự mã hóa được, người ta có

thể đọc thẻ dễ bằng thiết bị đọc gắn với máy vi tính Thứ hai, thẻ mang tính thông

tin cố định, khu vực chứa thông tin hẹp không áp dụng các kỹ thuật mã đảm bảo

an toàn Do đó, trong những năm gần đây đã bị lợi dụng lẫy cắp tiền

- Thẻ thông mình (Smart Card): đây là thê hệ mới nhất của thẻ thanh toán

Là loại thẻ có đặt một “chip” điện tử tương tự như một máy tính cực nhỏ trên thẻ trong đó lưu trữ tất cả các thông tin về thẻ, chủ thẻ như thẻ từ Thêm vào đó,

“chip” này còn lưu trữ số dư tài khoản thẻ hoặc hạn mức tín dụng của chủ thẻ Ưu điểm của loại thẻ này là tính an toàn và bảo mật rất cao

b Phân loại theo tính chất thanh toản

- Thẻ tín dụng (Credit Card): Là loại thẻ cho phép chủ thẻ sử dụng thẻ trong hạn mức tín dụng tuần hoàn được cấp và chủ thẻ phải thanh toán toàn bộ các

khoản dư nợ phát sinh theo qui định Điều này có nghĩa chủ thẻ được ngân hàng

cấp cho một hạn mức tín dụng nhất định để chi tiêu Với hạn mức tín dụng này, chủ thẻ có khả năng chỉ tiêu trước trả tiền sau Khoảng thời gian từ khi thẻ được dùng để thanh toán hàng hóa, dịch vụ tới lúc chủ thẻ phải trả tiền cho ngân hàng

có độ dài phụ thuộc vào từng loại thẻ tín dụng của các tô chức khác nhau Nếu chủ thẻ thanh toán toàn bộ số dư nợ vào ngày đến hạn, thời gian này sẽ trở thành thời gian ân hạn và chủ thẻ hoàn toàn được miễn lãi đối với số dư nợ cuối kỳ Tuy vậy, nếu hết thời ølan này mà toàn bộ số dư nợ cuối kỳ chưa được thanh toắn cho ngân hàng thì chủ thẻ sẽ chịu những khoản phí và lãi chậm trả Khi toàn bộ số tiền phát sinh được hoàn trả cho ngân hàng, hạn mức tín dụng của chủ thẻ được khôi

phục như ban đầu

- Thé ghi no (Debit Card): day là loại thẻ có quan hệ trực tiếp và gắn liền

với tài khoản tiền gửi Loại thẻ này khi đợc sử dụng để mua hàng hoá hay dịch vụ,

giá trị những giao dịch sẽ được khấu trừ ngay lập tức vào tài khoản của chủ thẻ

thông qua những thiết bị điện tử đặt tại cửa hàng, khách sạn đồng thời chuyển

ngân ngay lập tức vào tài khoản của cửa hàng, khách sạn Thẻ ghi nợ còn hay

được sử dụng để rút tiền mặt tại máy rút tiền tự động Thẻ ghi nợ không có hạn mức tín dụng vì nó phụ thuộc vào số dư hiện hữu trên tài khoản của chủ thẻ Có hai loại thẻ ghi nợ cơ bản:

+ Thẻ online: là loại thẻ mà giá trị những giao dịch được khẫu trừ ngay lập

+ Thẻ offline: là loại thẻ mà giá trị những giao dịch được khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ sau đó vài ngày

- Thẻ rút tiền mặt (Cash Card): Là hình thức phát triển đầu tiên của thẻ ghi

nợ Với chức năng chuyên biệt chỉ dùng để rút tiền, yêu cầu đặt ra đối với loại thẻ

này là chủ thẻ phải ký quỹ tiền gởi vào tải khoản ngân hàng hoặc chủ thẻ được cấp tín dụng thấu chi mới sử dụng được Ngoài ra chủ thẻ còn có thể thực hiện nhiều giao dịch khác nhau tại máy rút tiền tự động, bao gồm: xem số dư tài khoản, chuyên khoản, xem các thông tin quảng cáo Thẻ rút tiền mặt có hai loại:

+ Loại 1: chỉ rút tiền tại những máy tự động của ngân hàng phát hành

+ Loại 2: được sử dụng để rút tiền không chỉ ở ngân hàng phát hành mà còn được sử dụng để rút tiền ở các ngân hàng cùng tham gia tổ chức thanh toán với

ngân hàng phát hành thẻ

c Phân loại theo phạm vì lãnh tho

- Thẻ trong nước: là loại thẻ được giới hạn sử dụng trong phạm vi một quốc gia, do vậy đồng tiền được sử dụng trong giao địch là đồng bản tệ của quốc gia đó Các ngân hàng phát hành và các đơn vị chấp nhận loại thẻ này cũng được đặt trong nước, loại thẻ này cũng chỉ được lưu hành tại nước đó

- Thẻ quốc tế: là loại thẻ được chấp nhận thanh toán trên toàn cầu, sử dụng ngoại tệ mạnh để thanh toán Thẻ này được phát hành bởi các ngân hàng trong nước và ngân hàng quốc tế, các tổ chức tài chính là thành viên của hiệp hội thẻ quốc tế Loại thẻ này có thê được sử dụng ở khắp nơi trên thế giới giống như là Visa Card, Master Card Thẻ này được khách hàng ưa chuộng do tính thuận lợi và

an toàn Các ngân hàng cũng có lợi ích đáng kế với loại thẻ này như nhận được nhiều sự giúp đỡ trong nghiên cứu thị trường, chi phí xây đựng cơ sở chấp nhận thẻ thấp hơn so với tự hoạt động

d Phân loại theo chủ thể phát hành

- Thẻ do ngân hàng phát hành: đây là loại thẻ do ngân hàng cung cấp cho khách hàng, giúp khách hàng sử dụng linh hoạt tài khoản của mình hoặc sử dụng

số tiền do ngân hàng cấp tín dụng Loại thẻ này được sử dụng khá phé biến, nó không chỉ lưu hành trong một số quốc gia mà còn có thê lưu hành trên toàn cầu ví

dụ như thẻ Visa, Master

- Thẻ do tổ chức phi ngân hàng phát hành: là loại thẻ du lịch hoặc giải trí do các tập đoàn kinh doanh lớn phát hành như Diners Club, Amex và được lưu hành trên toàn cau

e Phân loại theo hạn mức tín dụng

- Thẻ thường: đây là loại thẻ cơ bản nhất, mang tính chất phố biến và đại chúng Hạn mức tối thiểu tùy theo ngân hàng phát hành qui định (thông thường khoảng 1000 USD)

- Thẻ vàng: là loại thẻ được phát hành cho những đối tượng có uy tín, khả năng tài chính lành mạnh, nhu cầu chỉ tiêu lớn Loại thẻ này có những điểm khác nhau tùy thuộc vào tập quán, trình độ phát triển của mỗi vùng Điểm đặc biệt là thẻ có hạn mức tín dụng cao hơn thẻ thường (trên 5000 USD)

2.1.1.4 Các thuật ngữ được sử dụng

- Cơ sở chấp nhận thẻ (Merchant)

Là các thành phần kinh doanh hàng hoá và dịch vụ có ký kết với ngân hàng thanh toán về việc chấp nhận thanh toán thẻ như: nhà hàng, khách sạn, cửa hàng Các đơn vị này phải trang bị máy móc kỹ thuật để tiếp nhận thẻ thanh toán tiền mua hàng hoá, dịch vụ, trả nợ thay cho tiền mặt

- Ngan hang dai ly hay Ngan hang thanh toan (Acquirer)

La ngân hàng trực tiếp ký hợp đồng với cơ sở tiếp nhận và thanh toán các

chứng từ giao dịch do cơ sở chấp nhận thẻ xuất trình

- Ngan hang phat hanh thé (Issuer)

La thành viên chính thức của các Tổ chức thẻ quốc tế, là ngân hàng cung cấp thẻ cho khách hàng Ngân hàng phát hành chịu trách nhiệm tiếp nhận hồ sơ xin

cấp thẻ, xử lý và phát hành thẻ, mở và quản lý tài khoản thẻ, đồng thời thực hiện

việc thanh toán cuối cùng với chủ thẻ

- Chủ thẻ (Cardholder)

Là người có tên ghi trên thẻ được dùng thẻ để chỉ trả thanh toán tiền mua hàng hoá, dịch vụ Chỉ có chủ thẻ mới có thể sử dụng thẻ của mình mà thôi Mỗi khi thanh toán cho các cơ sở chấp nhận thẻ về hàng hoá dịch vụ hoặc trả nợ, chủ thẻ phải xuất trình thẻ để nơi đây kiểm tra theo qui trình và lập biên lai thanh toán

+ Chủ thẻ chính: Là cá nhân đứng đơn đề nghị ngân hàng cấp thẻ tín dụng + Chủ thẻ phụ: Là cá nhân được ngân hàng cấp thẻ tín dụng theo đề nghị của chủ thẻ chính

- Han muc tin dung (Credit limit)

Được hiểu là tông số tín dụng tối đa mà ngân hàng phát hành thẻ cấp cho chủ

thẻ sử dụng đối với từng loại thẻ

- S6 PIN (Personal Identificate Number)

Là mã số cá nhân riêng của chủ thẻ để thực hiện giao dịch rút tiền tại các máy rút tiền tự động Mã số này do Ngân hàng phát hành thẻ cung cấp cho chủ thẻ khi phát hành Đối với mã số PIN, người chủ thẻ phải giữ bí mật, chỉ một mình mình biết

- Ngày hiệu lực/Ngày sao ké (Statement date)

Là ngày Ngân hàng phát hành thẻ lập các sao kê về khoản chỉ tiêu mà chủ

thẻ phải thanh toán trong tháng

- Ngay dao han (Due date)

Là ngày mà Ngân hang phat hành qui định cho chủ thẻ thanh toán toàn bộ hay một phần trong giá trị sao kê trên

- Thấu chỉ (Overdraft)

Là một phương thức cho vay theo đó Ngân hàng cho phép khách hàng là cá

nhân được rút tiền hoặc thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ vượt quá số dư trên tải

khoản tiền gửi không kỳ hạn của khách hàng mở tại Ngân hàng

- Sao ké

La bảng kê chỉ tiết các khoản chỉ tiêu và trả nợ của chủ thẻ cùng lãi và phí phát sinh trong một chu kỳ sử dụng thẻ

- ATM (Automatic Teller Machine): Máy rút tiền tự động

- POS (Point of Sale): Diém bán hàng

2.1.1.5 Vai trò của thé

a Đối với xã hội

Thẻ thanh toán là một trong những công cụ hiệu quả góp phân thực hiện biện

pháp kích cầu của nhà nước Bên cạnh đó, hệ thống giao dịch bằng thẻ thanh toán

rộng rãi sẽ góp phần tạo môi trường thu hút khách du lịch và các nhà đầu tư, cải

thiện mơi trường văn minh thương mại và văn minh thanh tốn, nâng cao hiểu biết của dân cư về các ứng dụng cơng nghệ thơng tin trong phục vụ đời sống hơn nữa thanh tốn thẻ tạo điều kiện cho sự hịa nhập của quốc gia đĩ vào cộng đồng quốc tế và nâng cao hệ số an tồn xã hội trong lĩnh vực tiền tệ

b Đối với nên kinh tế

Với tư cách là một cơng cụ thanh tốn khơng dùng tiền mặt, thẻ thanh tốn

cĩ vai trị và ý nghĩa rất lớn đối với nền kinh tế xã hội Thẻ thanh tốn thu hút tiền gửi của các tầng lớp dân cư vào ngân hàng và giảm khối lượng tiền mặt trong lưu thơng, gĩp phần giảm chỉ phí phát hành tiền giẫy, vận chuyển, lưu trữ

Thanh tốn thẻ tăng nhanh chu chuyển thanh tốn trong nền kinh tế do hầu hết mọi giao dịch trong phạm vi quốc gia cũng như phạm vi tồn cầu đều được thực hiện và thanh tộn trực tuyến

Thẻ thanh tốn tạo cơ sở cho việc thực hiện tốt chính sách quản lý ngoại hối

và tạo nền tảng để tăng cường quản lý thuế của cá nhân cũng như của doanh nghiệp đối với nhà nước Nhà nước cũng như ngân hàng cĩ thê kiểm sốt mọi

hoạt động giao dịch của bất cứ thẻ nào do bất cứ ngân hàng thương mại trong

nước phát hành

2.1.1.6 Lợi ích của thẻ

a Đối với xã hội

- Nhanh chĩng, chính xác và tiện lợi hơn trong việc dùng thẻ thanh tốn tiền, hàng hố, dịch vụ: người ta khơng cần phải mang theo nhiều tiền để mua hàng,

khơng phải nhận những tờ tiền lẻ, tiền giả, tiền rách, khơng tốn nhiều thời gian để

kiếm, đếm

- Giảm được nhiều chỉ phí cho xã hội: thanh tốn qua thẻ sẽ giảm được một khối lượng tiền mặt trong lưu thơng, từ đĩ giảm được một khoảng chỉ phí rất lớn cho việc in ấn, vận chuyên, bảo quản, kiểm đếm, nhân sự thực hiện

- Gĩp phần kiểm sốt và tăng nguồn thu cho ngân sách nhà nước, khi mà

hầu hết các khoản thu nhập và chỉ phí đều thanh tốn qua ngân hàng thì việc tính

thuế và thu thuế sẽ dễ dàng hơn, hạn chế tình trạng trốn thuế

b Đối với ngân hàng phát hành thẻ

Ngân hang phát hành thẻ có thể tìm kiếm được lợi nhuận khi phát hành thẻ

vì thu được chỉ phí của hai bên: phí thu từ thẻ và từ đại lý chấp nhận thẻ Thông

qua các phương thức thanh toán không dùng tiền mặt, các ngân hàng có thể đa dạng danh mục sản phẩm của mình phục vụ khách hàng, tạo điều kiện để thu hút khách hàng đến giao dịch với ngân hàng Mặt khác, ngân hàng còn huy động

được lượng lớn tiền gửi tiết kiệm với lãi suất hấp dẫn

c Đối với ngân hàng thanh toán

Ngân hàng thanh toán có thể gia tăng lợi nhuận từ phần hoa hồng được hưởng khi làm trung gian thanh toán, có thêm các dịch vụ thanh toán mới dé phuc

vụ khách hàng hiện có, góp phần duy trì sự trung thành của khách hàng

d Đối với đơn vị chấp nhận thẻ

Thông qua việc làm đại lý chấp nhận thẻ, các đơn vị kinh doanh có thể thu

hút khách hàng sử dụng thẻ Đa dạng hoá hình thức thanh toán sẽ giúp các đơn vị kinh doanh tạo sự thuận tiện cho khách hàng trong việc thanh toán, qua đó góp

phân tăng doanh thu

e Đối với người sử dụng thẻ

- Là phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt được pháp luật chấp nhận, thuận tiện cho việc thanh toán

- Là một hình thức gởi tiền một nơi, sử dụng được nhiều nơi, việc sử dụng

dễ dàng, nhanh chóng, an toàn, văn minh và hiện đại

- Có thể sử dụng thẻ trên phạm vi quốc tế, giảm đến mức tối thiêu nhu cầu

giữ tiền mặt

- Trong một số loại thẻ thấu chi, chủ thẻ được ngân hàng cho vay tiền sử dụng trước, trả sau mà không cần phải thế chấp, rất phù hợp cho khách hàng công tắc xa nhà

2.1.2 Hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngần hàng thương mại

2.1.2.1 Hoạt động phát hành thẻ

Hoạt động phát hành của ngân hàng bao gồm việc quản lý và triển khai toàn

bộ quá trình phát hành thẻ, sử dụng thẻ và thu nợ khách hàng Mỗi một quá trình đều liên quan rất chặt chẽ đến việc phục vụ khách hàng và quản lý rủi ro cho ngân hàng Các ngân hàng phát hành thẻ phải xây dựng các quy định về việc sử dụng

thẻ và thu nợ, gồm các yếu tố: số tiền thanh toán tối thiểu, ngày sao kê, ngày đến

han, các loại phí và lãi, hạn mức tín dụng tối đa tối thiểu, các chính sách ưu đãi

Nội dung hoạt động phát hành thẻ được tiến hành theo trình tự sau:

- Tổ chức các hoạt động tiếp thị để đưa sản phẩm vào thị trường

- Thâm định khách hàng phát hành thẻ

- Cấp hạn mức tín dụng thẻ đối với thẻ tín dụng

- Thiết kế và tổ chức mua thẻ trắng

- In nỗi và mã hoá thẻ, cung cấp mã số cá nhân (PIN) cho chủ thẻ

- Quan ly thông tin khách hàng

- Quản lý hoạt động sử dụng thẻ của khách hàng

- Quản lý tình hình thu nợ của khách hàng

- Cung cấp dịch vụ khách hàng

- Tổ chức thanh toán bù trừ với các tổ chức thẻ quốc tế

Triển khai nghiệp vụ phát hành thẻ, ngoài việc hưởng phí thu từ chủ thẻ, các ngân hàng còn được hưởng phí trao đối do ngân hàng trung tâm thẻ chia sẻ từ phí thanh toán thẻ thông qua các tổ chức thẻ quốc tế Đây là phần lợi nhuận cơ bản của các ngân hàng phát hành thẻ Trên cơ sở nguồn thu này, các ngân hàng phát hành thẻ đưa ra những chế độ miễn lãi và ưu đãi khác cho khách hàng để mở rộng đối tượng sử dụng thẻ cũng như tăng doanh số sử dụng thẻ

2.1.2.2 Hoạt động thanh toán thẻ

Hoạt động thanh toán thẻ của các ngân hàng thương mại bao gồm các nội dung sau:

- Xây dựng và quản lý hệ thống thông tin đơn vị chấp nhận thẻ

- Quan lý hoạt động của mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ

- Tổ chức thanh toán các giao dịch sử dụng thẻ cho các đơn vị chấp nhận thẻ

- Cung cấp dịch vụ khách hàng: trang thiết bị máy móc, tài liệu, hỗ trợ kỹ thuật

- Tổ chức tập huấn kiến thức thanh toán thẻ cho nhân viên các đơn vị chấp

nhận thẻ

2.1.2.3 Hoạt động quản lý rủi ro

Trong bắt kỳ hoạt động kinh doanh thuộc ngành nào cũng đều hàm chứa rủi

ro Hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ của các ngân hàng thương mại cũng như vậy Rủi ro và nguy cơ rủi ro có thể xuất hiên bất cứ lúc nào, khâu nào trong toàn

bộ quá trình phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ, gây tốn thất cho chủ thẻ, cơ sở

chấp nhận phân tích, học hỏi và phối hợp với nhau để có thê đương đầu với rủi ro

và phòng ngừa nguy cơ rủi ro bằng cách sử dụng các biện pháp kỹ thuật và nghiệp

vụ thích hợp một cách hiệu quả Một ngân hàng kinh doanh thẻ rất dễ phải chịu ton thất, thậm chí nguy cơ phá sản nếu không lưu tâm đến vấn đề này

Hoạt động quản lý rủi ro trong hoạt động thẻ gồm các nội dung:

- Điều tra, ngăn ngừa các hành vi sử dụng thẻ giả mạo Quán lý danh mục các tài khoản liên quan tới những thẻ đã được thông báo là mất cắp, thất lạc Xây dựng các kế hoạch theo đõi việc bảo mật phôi thẻ, thẻ đã in và thẻ hỏng, thẻ thu

2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU

2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu

2.2.1.1 Phương pháp thu thập số liệu sơ cấp

- Trực tiếp tiếp xúc và trao đối, phỏng vấn khách hàng thông qua bảng câu

hỏi

- Nội đung phỏng vẫn: thông tin về ý kiến khách hàng đối với dịch vụ thẻ

- Địa điểm phỏng vấn: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn quan Cai Rang, Phong giao dich 586, trường Đại học Tây Đô

- Tổng số mẫu phỏng vấn là 50 mẫu, mẫu được chọn theo hình thức chọn mau ngau nhiên

2.2.1.2 Phương pháp thu thập số liệu thứ cấp

Thu thập qua các bảng báo cáo và tài liệu, phòng Kế toán, phòng Kinh doanh NHNo&PTNT chỉ nhánh Quận Cái Răng Đồng thời tham khảo các tài liệu trên sách báo, tạp chí chuyên ngành, internet và kết hợp quan sát thực tế

2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu

- Mục tiêu 1: Xử lý số liệu theo phương pháp thống kê, so sánh số tuyệt đối,

số tương đối qua các năm

+ §o sánh số tuyệt đối

Mức biến động của chỉ tiêu = I¡- lạ

Trong đó: I;: Trị số kỳ phân tích

lạ: Trị số kỳ gốc

+ So sánh số tương đối

Số tương đối kết cầu = (I„ / I) x 100

Trong đó: I„: Trị số của từng bộ phận (n = 1,2,3, ,n)

- Mục tiêu 2: Xử lý số liệu sơ cấp thu thập được bằng cách chạy phần mềm

xử lý số liệu SPSS 16.0

- Mục tiêu 3,4: Phương pháp suy luận nhằm tổng hợp và đánh giá sự ảnh hưởng của các nhân tố để đưa ra một số giải pháp phù hợp cho ngân hàng

CHƯƠNG 3

GIOI THIEU VE NGAN HANG NONG NGHIEP VA PHAT TRIEN

NONG THON CHI NHANH CAI RANG

3.1 LICH SU VA QUA TRINH HINH THANH PHAT TRIEN CUA

NHNO&PTNT QUAN CAI RANG

Từ khi được thành lập đến nay NHNo&PTNT Quận Cái Răng đã qua bốn

lần đổi tên

Được thành lập theo nghị định số 53/HĐBT ngày 26 tháng 3 năm 1988 của Hội đồng Bộ trưởng (nay là Chính Phủ), ngân hàng có tên gọi đầu tiên là Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp huyện Châu Thành

Đến ngày 14 tháng 11 năm 1990, Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp huyện Châu Thành được đổi tên thành Ngân hàng Nông nghiệp huyện Châu Thành theo

Quyết định số 400/ HĐBT

Ngày 25 tháng l năm 1996, Ngân hàng Nông nghiệp huyện Châu Thành được đổi tên thành NHNo&PTNT huyện Châu Thành, là một trong 7 chi nhánh

của NHNo&PTNT Cần Thơ, thuộc sự quản lý và điều hành của NHNo&PTNT

Việt Nam NHNo&PTNT huyện Châu Thành có chi nhánh trực thuộc tại chợ Cái

Tắc, huyện Châu thành, tỉnh Cần Thơ

Ngày 25 tháng 3 năm 2004, NHNo&PTNT huyện Châu Thành chính thức

đôi tên thành NHNo&PTNT Quận Cái Răng Có trụ sở đặt tại số 106/4, đường Võ tanh, Quan Cai Răng, thành phố Cần thơ NHNo&PTNT Quận Cái Răng là một

trong 8 chi nhánh của NHNo&PTNT thành phố Cần Thơ gồm: NHNo&PTNT

quận Ninh Kiều, Quận Ô Môn, Quận Bình Thủy, huyện Phong Điền, huyện Vinh Thạnh, huyện Cờ Đỏ và huyện Thốt Nói

Với phương châm tiếp tục xây dựng và hoàn thiện nguồn lực với 3 nội dung chính là nhân lực, công nghệ và tài chính Từ khi chia tách đến nay, mặc dù có nhiều thay đối về nhân sự và địa bàn hoạt động nhưng ngân hàng không ngừng phát triển và đạt nhiều thành tựu đáng kể, giữu vững danh hiệu đơn vị tiên tiến

trong thời kỳ mới, góp phần làm thay đổi bộ mặt kinh tế của Quận ngày càng giàu

mạnh

3.2 CO CAU TO CHUC CUA NHNo&PTNT QUAN CAI RANG

3.2.1 Sơ đồ cơ cầu tổ chức của NHNo&PTNT quận Cái Răng

Hinh 1: SO DO CO CAU TO CHUC CUA AGRIBANK QUAN CAI RANG

3.2.2 Chức năng và nhiệm vụ của các phòng ban

3.2.2.1 Ban Giám đốc

Gồm một Giám đốc và hai Phó Giám đốc phụ trách chung

Giảm đốc:

- Là người điều hành mọi hoạt động của ngân hàng cũng là người quyết định

cuối cùng trong kinh doanh

- Phân công nhiệm vụ cho từng bộ phận và nhận thông tin phản hồi từ các

phòng ban

- Có quyền quyết định bố nhiệm, miễn nhiệm, khen thưởng, kỷ luật, nâng lương hoặc trừ lương cắn bộ công nhân viên trong đơn vị mình

Phó Giám đốc:

- Giải quyết các vẫn đề nảy sinh trong quá trình điều hành chỉ nhánh mà

Giám đốc giao cho, là người thay mặt Giám đốc giải quyết công việc khi Giám

đốc đi vắng theo sự ủy quyền của Giám đóc

3.2.2.2 Phòng Kinh doanh

Gồm 1 trưởng phòng và 8 cán bộ tin dụng

Chức năng: Trực tiếp thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh: nhận đơn xin vay,

thâm định duyệt cho vay để trình lên Ban giám đóc, thực hiện công tác giải ngân

hồ sơ vay, thu lãi và nợ gốc khi đến hạn, chịu trách nhiệm trong việc quản lý vốn cho vay và giám sát quá trình sử dụng vốn vay của khách hàng Đề xuất các chiến lược và kế hoạch kinh doanh phù hợp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động của chỉ nhánh

Trưởng phòng:

Chịu trách nhiệm về các công việc

- Phân công cán bộ tín dụng, phụ trách địa bàn và khách hàng, kiểm tra đôn đốc cán bộ tín dụng thực hiện đầy đủ quy chế cho vay của NHNo&PTNT Việt Nam va NHNo Viét Nam

- Kiểm soát nội dung thâm định của cán bộ tín dụng, tiễn hành tái thâm định

hồ sơ vay vốn, gia hạn nợ gốc, lãi, điều chỉnh kỳ hạn trả nợ gốc, lãi và ghi ý kiến của mình trên các hồ sơ cho vay đã quyết định

- Đưa ra các chiến lược và kế hoạch kinh doanh phù hợp, nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động của chỉ nhánh trên cơ sở tông hợp các ý kiến, đề xuất của các nhân viên

Can bộ tín dụng:

Có nhiệm vụ tiếp đơn xin vay của khách hàng, xem xét, thấm định, giải ngân hồ sơ vay, thu lãi vay, thu nợ, kiểm tra, đánh giá việc sử dụng vốn vay của

khách hàng có đúng mục đích không, có quyền đề nghị thu hồi vốn nếu xét thấy

khách hàng sử dụng vốn vay không đúng mục đích, đôn đốc khách hàng trả nợ

khi đến hạn, thu hồi nợ quá hạn Đề xuất các chiến lược và kế hoạch kinh doanh phù hợp cho cấp trên dựa trên tình hình kinh tế cụ thê của từng địa bàn phụ trách 3.2.2.3 Phòng Kế toán — Ngan quỹ

Gom ] trưởng phòng và các kê toán viên

Bộ phận kẾ toán:

- Trực tiếp hạch toán và kế toán các nghiệp vụ thanh toán và dịch vụ theo đõi các tài khoản giao dịch với khách hàng, kiểm tra chứng từ phát sinh

- Thu thập số liệu để lập bảng cân đối thanh toán hàng quý, báo cáo quyết

toán cuối năm

- Có trách nhiệm kiêm soát lượng tiền mặt, ngân phiếu thanh toán trong kho hàng, trong thu chi kho phát sinh

- Kiểm tra doanh mục hồ sơ pháp lý, hồ sơ vay vốn

- Hướng dẫn khách hàng mở tài khoản tại ngân hàng

- Nhận tiền chuyển đi theo nhu cầu của khách hàng

Bộ phận ngắn quỹ:

Bộ phận ngân quỹ có trách nhiệm với bộ phận kế toán điều chỉnh số liệu (nếu có sai sót) đồng thời giải ngân bằng tiền mặt cho khách hàng vay những món lớn theo qui định của ngân hàng, tổ chức quản lý tài sản của đơn vị

3.2.2.4 Bộ phận Tổ chức hành chính

Bộ phận này không có chức năng kinh doanh mà có trách nhiệm tham mưu cho Ban Giám đốc trong việc điều hành hoạt động của chi nhánh, đề xuất thực hiện các công việc liên quan đến công tác nhân sự và các công việc khác như: cung cấp phương tiện, cơ sở vật chất, máy móc, trang thiết bị, văn thư, giữ gìn

bảo vệ an ninh trật tự cho ngân hàng

3.2.2.5 Bộ phận Kiểm soát

Kiểm tra giám sát việc chấp hành các chủ trương, chính sách của Nhà nước

và điều lệ hoạt động của ngân hàng về kinh doanh và tài chính đảm bảo an toàn 3.2.3 Các Nghiệp vụ kinh doanh — Lĩnh vực đầu tư chủ yếu của ngân hang

3.2.3.1 Nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu

- Huy động vốn: Thực hiện huy động vốn của các tố chức kinh tế, cá nhân

với nhiều hình thức như: nhận tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm của các đơn

vị, các tô chức kinh tế và mọi thành phần dần cư, ngoài ra còn nhận tiền gửi

không kỳ hạn, có kỳ hạn, hoặc có phát hành kỳ phiếu,

- Cho vay: Cho vay ngăn hạn và trung hạn các thành phần kinh tế ở tất cả các lĩnh vực sản xuất kinh doanh, dịch vụ và đời sống, trong đó chiếm tỷ trọng

cao nhất vẫn là cho vay hộ sản xuất

- Nhận làm dịch vụ thanh toán, chuyên tiền nhanh Western Union cho các cá nhân, doanh nghiệp Nhà nước

- Nhận phục vụ việc mở tài khoản của cá nhân, doanh nghiệp tư nhân, doanh nghiệp Nhà nước

- Cho vay các chương trình chỉ định của Chính phủ: cho vay hỗ trợ ngành

Nông nghiệp

- Phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu

- Mua bán, trao đối các loại ngoại tỆ

- Thanh toán quốc tế qua mạng SWIFT Thanh toán các loại thẻ: Visa,

Master Thanh toán L/C, D/P, T/T

- Phát hành thẻ ATM, rút tiền 24/24, hạn mức thấu chỉ đối với cán bộ - công nhân viên đến 30 triệu đồng

- Bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng

- Thu phí bảo hiểm, làm Đại lý bảo hiểm cho Bảo Việt, Bảo hiểm Nhân Thọ,

Bảo hiểm nông nghiệp Groupama, thu học phí Sinh viên Đại học Tây Đô

- Tư vẫn miễn phí về cách lập dự án, phương ắn sản xuất kinh doanh

3.2.3.1 Lĩnh vực đầu tư chủ yếu

- Nông nghiệp

- Thương mại dịch vụ

- Công nghiệp chế biến Thủy sản, Lương thực thực phẩm

- Sản xuất, kinh doanh, thương mại

3.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG KÉT QUÁ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG QUA 3 NĂM (2008-2010)

Về thu nhập

Qua bảng kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng ta thấy thu nhập tăng

không đều qua các năm cụ thể năm 2008 tổng thu nhập đạt 27.607 triệu đồng Sang năm 2009, con số này chỉ đạt ở mức 25.785 triệu đồng, giảm 1.822 triệu đồng tương đương giảm 6,60% so với cùng kỳ năm 2008 nguyên nhân là do lãi

suất cho vay của ngân hàng năm 2009 chỉ có 7%/năm thấp hơn so với năm 2008

là 12%/năm Trong đó thu từ hoạt động tín dụng là 24.472 triệu đồng, giảm 3% so với cùng kỳ năm 2008, chiếm tỷ lệ 94,90% tông nguồn thu của chỉ nhánh, thu nhập còn lại là từ hoạt động dịch vụ và thu ngoài tín dụng Năm 2010, chi nhánh

đã rất cố găng trong công tác thu hồi nợ xấu và xử lý tốt nợ đến hạn đồng thời chất lượng tín dụng cũng được cải thiện nên đã góp phần làm tăng tổng thu nhập của chỉ nhánh lên mức 38.759 triệu đồng, số tuyệt đối tăng 12.974 triệu đồng tương đương tăng 50,32% so với năm 2009 trong đó thu nhập từ hoạt động tín dụng chiếm tỷ lệ trên 90% tổng nguồn thu nhập của chỉ nhánh Điều này cho thấy hoạt động tín dụng là hoạt động mang lại lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng Ngoài

ra, còn có các khoản thu khác về hoạt động tín dụng, thu từ nghiệp vụ bảo lãnh, phí dịch vụ thanh toán, thu lãi từ kinh doanh ngoại hối, thu địch vụ khác nhưng các khoản thu này không đáng kê chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ trong tông thu nhập của ngân hàng

Bang 1 KET QUA HOAT DONG KINH DOANH CUA AGRIBANK

QUAN CAI RANG GIAI DOAN 2008-2010

PVT: Triéu dong

là 16.779 triệu đồng, giảm 11,1% so cùng kỳ, chiếm tỷ lệ 76,99% tổng nguồn chỉ Năm 2010, vì thu nhập tăng đáng kể nên kéo theo sự tăng mạnh của chỉ phí Với mức chi là 32.793 triệu đồng đã làm cho số tuyệt đối tăng 10.999 triệu đồng, tương đương tăng 50,47% so với cùng kỳ trong đó phần chỉ chủ yếu cũng là việc chỉ trả lãi tiền vay Sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng nhằm thu hút khách

hàng gửi tiền nên ngân hàng đã tăng lãi suất huy động vốn góp phần làm tăng

tổng chỉ phí của chi nhánh Bên cạnh đó, ngân hàng còn phải chi các khoản phí khác như đầu tư vào trang thiết bị, đào tạo chuyên môn cho đội ngũ nhân viên nhăm nâng cao chât lượng phục vụ, thỏa mãn nhu câu của khách hàng

hoảng kinh tế thế giới diễn ra toàn cầu nên lợi nhuận của ngân hàng chỉ đạt ở mức

1.682 triệu đồng Đến năm 2009, tuy kinh tế chưa thoát khỏi khó khăn nhưng lợi

nhuận của chỉ nhánh vẫn đạt được 3.991 triệu đồng, tăng 2.309 triệu đồng so với cùng kỳ năm 2008, tỷ lệ tăng là 137,28% Năm này thu nhập giảm 6,6% bên cạnh

đó chi phí cũng giảm 15,93% nên lợi nhuận của chi nhánh vẫn cao hơn so với năm 2008 Năm 2010, lợi nhuận đạt 5.966 triệu đồng, tăng 49,49% so với cùng kỳ,

số tuyệt đối tăng 1.975 triệu đồng Trong năm 2010, do số tuyệt đối của chênh lệch thu nhập cao hơn chênh lệch chi phí nên ch1 nhánh vẫn có lãi cao hơn so với cùng kỳ năm trước Trong 3 năm qua, với sự khó khăn về kinh tế nhưng ngân hàng vẫn luôn hoạt động hiệu quả, điều này cho thấy tập thể nhân viên của NHNo&PTNT Quận Cái Răng đã xuất sắc hoàn thành nhiệm vụ của mình trong

khi ngày càng có nhiều áp lực cạnh tranh từ các ngân hàng khác đặc biệt trong

tình hình tài chính diễn biến phức tạp và khó lường trong những năm qua, đảm bảo được nguồn tài chính ốn định cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng

34 MỘT SỐ ĐỊNH HƯỚNG, MỤC TIỂU PHAT TRIEN CUA

NHNo&PTNT QUẬN CÁI RẰNG TRONG TƯƠNG LAI

có khả năng tài chính tốt nhằm mang lại lợi nhuận cao nhưng an toàn vốn, phẫn

dau tăng trưởng dư nợ từ 35% trở lên

- Day mạnh công tác thu hồi nợ quá hạn, nợ xử lý rủi ro đề tăng nguồn thu, bên cạnh đó sẽ mở rộng các sản phẩm dịch vụ để tăng nguồn thu ngoài tín dụng, cắt giảm các khoản chỉ phí không cần thiết

3.4.2 Chi tiêu cụ thé

- Nguồn vốn huy động tại địa phương đạt khoảng 320 tỷ đồng

- Dư nợ vào khoảng 400 tỷ đồng

- Dư nợ trung hạn vào khoảng 120 tỷ đồng, chiếm 30% dư nợ

- Quỹ thu nhập vào khoảng 9,5 tỷ đồng

3.4.3 Biện pháp thực hiện

- Tổ chức triển khai kế hoạch kinh doanh đến toàn thể cán bộ công nhân viên trong toàn chỉ nhánh, từ đó phân công công việc cụ thể cho từng cán bộ, từng phòng ban đề cùng nhau thực hiện chỉ tiêu kế hoạch đã đề ra

- Tranh thủ sự ủng hộ của cấp ủy, chính quyền địa phương nhằm tạo môi trường kinh doanh ôn định và bền vững

- Thường xuyên bồi dưỡng kiến thức chuyên môn nghiệp vụ, nâng cao năng lực cho cán bộ tín dụng nhằm cho vay và quản lý món vay tốt hơn

- Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn, linh hoạt về lãi suất dé khai thác tốt các khách hàng tiềm năng, tăng trưởng tiền gởi dân cư là chính để giữ ôn định nguồn vốn, chủ động trong cho vay

- Hàng tháng sẽ tiễn hành hợp để theo dõi và đánh giá việc thực hiện các chỉ tiêu, kế hoạch đã đề ra từ đó sẽ rút kinh nghiệm và có những hướng dẫn, chỉ đạo

CHƯƠNG 4

THUC TRANG HOAT DONG KINH DOANH THE TAI NGAN HANG NONG NGHIEP VA PHAT TRIEN NONG THON

CHI NHANH QUAN CAI RANG

4.1 THUC TRANG HOAT DONG KINH DOANH THE TAI NHNo & PTNT QUAN CAI RANG

4.1.1 Cac loai thé trên thị trường hiện nay của ngân hàng

4.1.1.1 Thẻ ghỉ nợ nội địa — Success

Là thẻ cá nhân do Agribank phát hành, cho phép chủ thẻ sử dụng trong

phạm vi số dư tài khoản tiền gửi không kỳ hạn và (hoặc) hạn mức thấu chi để thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ; rút tiền mặt tại đơn vị chấp nhận thẻ hoặc điểm

ứng tiền mặt (ATM/EDC) trong phạm vi lãnh thỗ Việt Nam

Tién ich:

- Rút tiền ở bất cứ may ATM va EDC/POS tai quay giao dich của Agribank

moi luc, moi noi

- Thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ tại các đơn vị chấp nhận thẻ của Agribank

- Với khách hàng có thu nhập ôn định được chi nhánh Agribank cấp hạn mức thấu chỉ tối đa lên tới 30 triệu đồng, cho phép rút tiền mặt hay thanh toán hàng hóa, dịch vụ khi trong tài khoản khách có số đư

- Vấn tin số dư tài khoản và in sao kê giao dịch (10 giao dịch gần nhất)

- Thay đôi PIN, chuyền khoản

- Nộp tiền vào tài khoản EDC/POS tại quây giao dịch

- Số dư trên tài khoản được hưởng lãi suất không kỳ hạn

- Bảo mật các thông tin từ tài khoản

- Giao dịch thực hiện qua hệ thống Banknetvn - Smartlink trên toàn quốc, bao gồm: rút tiền, chuyển khoản (trong cùng một hệ thống tô chức thành viên), vân tin so du, in sao kê

Điều kiện phát hành thẻ: các cá nhân người Việt Nam và người nước ngoài

cư trú tại Việt Nam có nhu cầu và đáp ứng đầy đủ các điều kiện sử đụng thẻ do

Agribank quy định đều có thể đăng ký phát hành thẻ

Thủ tục phát hành thẻ: bao gồm

- Giấy đề nghị phát hành thẻ

- Bản sao CMND hoặc hộ chiếu

- Trường hợp khách hàng có nhu cầu thấu chi, khách hàng phải được cơ quan quản lý lao động có thâm quyền xác nhận mức lương, trợ cấp xã hội hàng tháng Nếu day đủ thủ tục trên và được Agribank chấp thuận, khách hàng thực hiện ký hợp đồng thấu chỉ

Các loại hạn mức:

- Hạn mức rút tiền/ngày tại máy ATM: tối đa 25.000.000 đồng

- Hạn mức chuyên khoan/ngay tai may ATM: tối đa 20.000.000 đồng

- Hạn mức rút tiền/lần tại máy ATM: Tối đa 5.000.000 đồng, tối thiểu

50.000 đồng

- Số lần rút tiền tại máy ATM, hạn mức rút tiền lại, hạn mức chuyển khoản tại EDC/POS sở quây giao dịch, nộp tiền vào tài khoản tại EDC/POS ở quây giao dịch: không hạn chế

Kể từ ngày 25/8/2009, những học sinh, sinh viên được hỗ trợ vốn vay từ VBSP có thể hoàn tất thủ tục vay vốn, phát hành miễn phí thẻ “Lập nghiệp” để

nhận tiền vay trong tài khoản thẻ để phục vụ cho việc tiêu dùng đời sống, học tập

và lập nghiệp

^Ax+^??

Sự ra đời của thẻ “Lập nghiệp” không chỉ đa dạng hóa các sản phẩm thẻ của ngân hàng mà còn thể hiện cam kết của Agribank trong việc tích cực đóng góp vào chính sách quốc gia về an sinh xã hội, thắp sang ước mơ và hoài bão cho thế

hệ tương lai của đất nước

4.1.1.3 Thé ghi ng quốc tế - Agribank Visa / MasterCard

Là thẻ mang thương hiệu Visa / MasterCard do Agribank phát hành, cho phép chủ thẻ sử dụng trong phạm vi số dư tài khoản tiền gửi thanh toán và (hoặc)

hạn mức thấu chỉ để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ; rúứng tiền mặt và các dịch vụ khác tại ATM, đơn vị chấp nhận thẻ, điểm ứng tiền mặt trên phạm vi toàn cầu hoặc giao địch qua Internet

Tiện ích:

- Rút/Ứng tiền mặt tại ATM, EDC/POS tại quầy giao dịch và các điểm ứng tiền mặt khác trên phạm vi toàn cầu (VNĐ trên lãnh thô Việt Nam và ngoại tỆ tại các nước trên thế giới)

- Thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ tại các đơn vị chấp nhận thẻ hoặc qua Internet

- Vấn tin số dư tài khoản tại ATM, EDC/POS tại quây giao địch

- Đổi mã PIN tại ATM

- Chuyển khoản tại máy ATM của Agribank

- Nộp tiền vào tài khoản qua EDC/POS tại quây giao dịch

- In sao kê tại ATM, EDC/POS tại quây giao dịch

- Số dư trên tài khoản được hưởng lãi suất không kỳ hạn

- Bảo mật các thông tin từ tài khoản

- Với khách hàng có thu nhập 6n định được chi nhánh Agribank cấp hạn

mức thấu chỉ lên tới 30 triệu đồng và thời hạn thấu chỉ tối đa là 12 thang

- Miễn phí bảo hiểm tai nạn chủ thẻ trên phạm vi toàn cầu với số tiền báo

hiểm lên tới 15 triệu đồng

Điều kiện phát hành:

- Đối với chủ thẻ chính (cá nhân người Việt Nam hay nước ngoài): Có năng lực hành vi dân sự đầy đủ và chịu trách nhiệm dân sự theo đúng các quy định của pháp luật hiện hành Có tài khoản tiền gửi thanh toán mở tại Agibank Chủ thẻ

chính có quyền phát hành tối đa hai (02) thẻ phụ

- Đối với chủ thẻ phụ:

Cá nhân người Việt Nam: Có năng lực hành vi dân sự đầy đủ theo quy định hiện hành của pháp luật; hoặc có năng lực hành vi dân sự và từ đủ mười lăm (15)

tuôi đến chưa đủ mười tám (18) tuổi, được người đại diện theo pháp luật của

người đó chấp thuận về việc sử dụng thẻ Được chủ thẻ chính cam kết thực hiện toàn bộ các nghĩa vụ phát sinh liên quan đến việc sử dụng thẻ

Cá nhân người nước ngoài: Có năng lực hành vi dân sự đầy đủ theo đúng quy định của pháp luật hoặc được thân nhân (bố/mẹ, vợ/chồng) chấp thuận về việc sử dụng thẻ Được chủ thẻ chính cam kết thực hiện toàn bộ các nghĩa vụ phát sinh liên quan đến việc sử dụng thẻ

- Trường hợp khách hàng có nhu cầu thấu chi, khách hàng phải được cơ

quan quản lý lao động hoặc cơ quan thương binh xã hội có thâm quyền xác nhận mức lương, trợ cấp xã hội hàng tháng Nếu đầy đủ thủ tục trên và được Agribank chấp thuận, khách hàng tiến hành ký hợp đồng thấu chi

Các loại hạn muc:

- Rút tiền mặt/ngày: thẻ chuẩn 25 triệu đồng, thẻ vàng 50 triệu đồng

- Chuyển khoản/ngày: thẻ chuẩn 20 triệu đồng, thẻ vàng 50 triệu đồng

- Thanh toán tại ĐVCNT: thẻ chuẩn 50 triệu đồng, thẻ vàng 100 triệu đồng

- Số lần rút tiền tại máy ATM, Hạn mức rút tiền ở EDC/POS tại quây, hạn mức nộp tiền vào tài khoản ở EDC/POS tại quây, hạn mức chuyển khoản ở EDC/POS tại quầy: không hạn chế