PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG tín DỤNG tại NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP và PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH NINH KIỀU THÀNH PHỐ cần THƠ

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP Tên đề tài: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH NINH KIỀU_THÀNH PHỐ CẦN THƠ Giáo viên hướng dẫn: Sinh viên thực hiện: Lâm Thị Ngọc Thanh Ths: MAI LÊ TRÚC LIÊN MSSV: 4093721 Lớp: Kinh Tế Học Khóa: 35 Cần Thơ - 08/2012 Phân tích hoạt động tín dụng NHNo & PTNT Chi Nhánh Ninh Kiều LỜI CẢM TẠ  Trong thời gian học tập trường Đại học Cần Thơ, giảng y quý thầy cô, em tiếp nhận nhiều kiến thức vơ q báo Luận văn tốt nghiệp hồn thành hướng dẫn tận tình Mai Lê Trúc Liên giúp đỡ cán quan thực tập Em xin chân thành cảm ơn: quý thầy cô khoa Kinh tế Quản trị Kinh Doanh, cám ơn cô Mai Lê Trúc Liên tận tâm hướng dẫn, dạy để em hoàn thành luận văn tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo Ngân hàng Agribank Cần Thơ chi nhánh quận Ninh Kiều đồng ý cho em thực tập Ngân hàng Đặc biệt anh chị phòng kế hoạch kinh doanh giúp đỡ tạo điều kiện cho em suốt thời gian thực tập Ngày tháng năm 2012 Sinh viên thực Lâm Thị Ngọc Thanh GVHD: Ths MAI LÊ TRÚC LIÊN -i- SVTH: LÂM THỊ NGỌC THANH Phân tích hoạt động tín dụng NHNo & PTNT Chi Nhánh Ninh Kiều LỜI CAM ĐOAN  Tôi cam đoan đề tài tơi thực hiện, số liệu thu thập kết phân tích đề tài trung thự c, đề tài không trùng với đề tài nghiên cứu khoa học Ngày tháng năm 2012 Sinh viên thực Lâm Thị Ngọc Thanh GVHD: Ths MAI LÊ TRÚC LIÊN - ii - SVTH: LÂM THỊ NGỌC THANH Phân tích hoạt động tín dụng NHNo & PTNT Chi Nhánh Ninh Kiều NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP  …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… ……… …………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………… Ngày … tháng … năm … Thủ trưởng đơn vị GVHD: Ths MAI LÊ TRÚC LIÊN - iii - SVTH: LÂM THỊ NGỌC THANH Phân tích hoạt động tín dụng NHNo & PTNT Chi Nhánh Ninh Kiều BẢN NHẬN XÉT LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP  Họ tên người nhận xét:…………………………………….…Học vị:……  Chuyên ngành:…………………………………………………………………  Nhiệm vụ Hội đồng: Cán hướng dẫn  Cơ quan công tác:………………………………………………………………  Tên sinh viên: …………………………………………………MSSV………  Lớp: ……………………………………………………………………………  Tên đề tài : ……………………………………………………………………  Cơ sở đào tạo: ………………………………………………………………… NỘI DUNG NHẬN XÉT Tính phù hợp đề tài với chuyên ngành đào tạo: …………………………………………………………………………………… Hình thức trình bày: ………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… Ý nghĩa khoa học, thực tiễn tính cấp thiết đề tài: …………………… …………………………………………………………………………………… Độ tin cậy số liệu tín h đại luận văn:……………………… ……………………………………………………… …………………………………………………………………………………… Nội dung kết đạt (Theo mục tiêu nghiên cứu): ……………… …………………………………………………………………………………… Các nhận xét khác:…………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… Kết luận (Ghi rõ mức độ đồng ý hay không đồng ý nội dung đề tài yêu cầu chỉnh sửa,…):………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… Cần Thơ, ngày … tháng …n ăm 2012 NGƯỜI NHẬN XÉT GVHD: Ths MAI LÊ TRÚC LIÊN - iv - SVTH: LÂM THỊ NGỌC THANH Phân tích hoạt động tín dụng NHNo & PTNT Chi Nhánh Ninh Kiều BẢN NHẬN XÉT LUẬN VĂN TỐT NGHI ỆP  Họ tên người nhận xét:…………………………………….…Học vị:……  Chuyên ngành:…………………………………………………………………  Nhiệm vụ Hội đồng: Cán phản biện  Cơ quan công tác:………………………………………………………………  Tên sinh viên: …………………………………………………MSSV………  Lớp: ……………………………………………………………………………  Tên đề tài : ……………………………………………………………………  Cơ sở đào tạo: ………………………………………………………………… NỘI DUNG NHẬN XÉT Tính phù hợp đề tài với chuyên ngành đào tạo: …………………………………………………………………………………… Hình thức trình bày: ………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… Ý nghĩa khoa học, thực tiễn tính cấp thiết đề tài: …………………… …………………………………………………………………………………… Độ tin cậy số liệu tính đại luận văn:……………………… ……………………………………………………… …………………………………………………………………………………… Nội dung kết đạt (Theo mục tiêu nghiên cứu): ……………… …………………………………………………………………………………… Các nhận xét khác:…………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… Kết luận (Ghi rõ mức độ đồng ý hay không đồng ý nội dung đề tài yêu cầu chỉnh sửa,…):………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… Cần Thơ, ngày … tháng …năm 2012 NGƯỜI NHẬN XÉT GVHD: Ths MAI LÊ TRÚC LIÊN -v- SVTH: LÂM THỊ NGỌC THANH Phân tích hoạt động tín dụng NHNo & PTNT Chi Nhánh Ninh Kiều MỤC LỤC Trang Chương 1: GIỚI THIỆU 1.1 Đặt vấn đề nghiên cứu 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Phạm vi nghiên cứu 1.3.1 Phạm vi không gian 1.3.2 Phạm vi thời gian Chương 2: PHƯƠNG PHÁP LUẬN & PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 Phương pháp luận 2.1.1 Khái niệm tín dụng 2.1.2 Bản chất tín dụng 2.1.3 Chức tín dụng 2.1.4 Phân loại tín dụng 2.1.5 Rủi ro tín dụng 2.1.6 Nguyên tắc tín dụng… 2.1.7 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng 2.2 Phương pháp nghiên cứu 10 2.2.1 Phương pháp chọn vùng nghiên cứu 10 2.2.2 Phương pháp thu thập số liệu 11 2.2.3 Phương pháp phân tích 11 Chương 3: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHNNo & PTNT CHI NHÁNH NINH KIỀU – CẦN THƠ 13 3.1 Giới thiệu NHNo&PTNT Chi Nhánh Ninh Kiều 13 3.1.1 Lịch sử hình thành trình phát triển 13 3.1.2 Cơ cấu tổ chức máy quản lý NHNo&PTNT chi nhánh Ninh Kiều 14 3.1.3 Chức năng, nhiệm vụ c ác phòng ban 15 3.1.4 Hoạt động chủ yếu NHNo & PTNT chi nhánh Ninh Kiều 18 3.1.5 Những qui định chung tín dụng NHNo& PTNT chi nhánh GVHD: Ths MAI LÊ TRÚC LIÊN - vi - SVTH: LÂM THỊ NGỌC THANH Phân tích hoạt động tín dụng NHNo & PTNT Chi Nhánh Ninh Kiều Ninh Kiều 19 3.2 Khái quát kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT chi nhánh Ninh Kiều qua năm 2009, 2010, 2011 tháng đầu năm 2012 22 3.2.1 Khái quát tình hình huy động vốn 22 3.2.2 Khái quát kết hoạt động khinh doanh NHNo& PTNT chi nhánh quận Ninh kiều qa năm 2009, 2010, 2011 tháng đầu năm 2012 26 3.2.3 Những thuận lợi khó khăn tro ng trình hoạt động NHNo&PTNT chi nhánh quận Ninh Kiều 30 Chương 4: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHNo & PTNT CHI NHÁNH QUẬN NINH KIỀU 32 4.1 Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng NHNo& PTNT chi nhánh quận Ninh Kiều 32 4.1.1 Phân tích doanh số cho vay ngân hàng 32 4.1.2 Phân tích doanh số thu nợ ngân hàng 39 4.1.3 Phân tích tình hình dư nợ ngân hàng 46 4.1.4 Phân tích tình hình nợ xấu ngân hàng 51 4.2 Phân tích số tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng 55 Chương 5: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH QUẬN NINH KIỀU 61 5.1 Những mặt đạt hạn chế trog hoạt động tín dụng ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Ninh Kiều 59 5.1.1 Những mặt đạt 59 5.1.2 Những mặt hạn chế 60 5.2 Môt số giải pháp nhằm nâng cao hiệu họat động tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh Ninh Kiều 61 5.2.1 Giải pháp nâng cao hoạt động huy động vốn 61 5.2.2 Giải pháp nâng cao hoạt động tín dụng 62 5.2.3 Giải pháp khác 65 GVHD: Ths MAI LÊ TRÚC LIÊN - vii - SVTH: LÂM THỊ NGỌC THANH Phân tích hoạt động tín dụng NHNo & PTNT Chi Nhánh Ninh Kiều Chương 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 66 6.1 Kết luận 66 6.2 Kiến nghị 68 Tài liệu tham khảo 70 GVHD: Ths MAI LÊ TRÚC LIÊN - viii - SVTH: LÂM THỊ NGỌC THANH Phân tích hoạt động tín dụng NHNo & PTNT Chi Nhánh Ninh Kiều DANH MỤC CÁC BIỂU BẢNG Trang Bảng 1: Tình hình huy động v ốn NHNo&PTNT chi nhánh quận Ninh Kiều qua năm 2009, 2010, 2011 23 Bảng 2: Tình hình huy động vốn NHNo&PTNT chi nhánh quận Ninh Kiều qua tháng đầu năm 2011 2012 25 Bảng 3: Tình hình Kết hoạt động kinh doanh NH từ năm 2009-2011 27 Bảng 4: Kết kinh doanh NHNo&PTNT chi nhánh quận Ninh Kiều qua tháng đầu năm 2011 2012 29 Bảng 5: Doanh số cho vay NH theo thời hạn từ năm 2009-2011 32 Bảng 6: Doanh số cho vay NH theo thời hạn tháng đầu năm 2011-2012 35 Bảng 7: Doanh số cho vay NH theo thành phần kinh tế từ năm 2009 -2011 36 Bảng 8: Doanh số cho vay NH theo thành phần kinh tế tháng đầu năm 2011-2012 38 Bảng 9: Doanh số thu nợ NH theo thời hạn từ năm 2009-2011 40 Bảng 10: Doanh số thu nợ NH theo thời hạn tháng đầu năm 2011-2012 42 Bảng 11: Doanh số thu nợ NH theo thành phần kinh tế từ năm 2009-2011 43 Bảng 12: Doanh số thu nợ NH theo thành phần kinh tế tháng đầu năm 2011-2012 45 Bảng 13: Dư nợ NH theo thời hạn từ năm 2009 -2011 47 Bảng 14: Dư nợ NH theo thời hạn tháng đầu năm 2011-2012 48 Bảng 15: Dư nợ NH theo thành phần kinh tế từ năm 2009-2011 49 Bảng 16: Dư nợ NH theo thành phần kinh tế tháng đầu năm 2011-2012 50 Bảng 17: Tình hình nợ xấu phân theo thời hạn NH từ năm 2009 -2011 51 Bảng 18: Tình hình nợ xấu phân theo thời hạn NH tháng đầu năm 2011-2012 52 Bảng 19: Tình hình nợ xấu phân theo thành phàn kinh tế NH từ năm 2009-2011 53 Bảng 20: Tình hình nợ xấu phân theo thành phàn kinh tế NH tháng đầu năm 2011-2012 54 GVHD: Ths MAI LÊ TRÚC LIÊN - ix - SVTH: LÂM THỊ NGỌC THANH Phân tích hoạt động tín dụng NHNo & PTNT Chi Nhánh Ninh Kiều tầng lớp kinh tế, dáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng Bên cạnh đó, NH quan tâm nhiều đến huy động vốn từ nguồn nhàn rỗi xã hội, góp phần đáng kể vào tổng nguồn vốn NH + Nợ xấu tổng dư n ợ: Đây tiêu thể trực tiếp công tác thẩm định khách hàng, thẩm định phương án sản xuất kinh doanh cán ngân hàng đặc biệt cán tín dụng Đồng thời phản ánh khả thu hồi vốn Ngân hàng khách hàng uy tín khách hàng Ngân hàng Hiện nay, theo mức độ cho phép Ngân hàng Nhà nước tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ 5%.Với Ngân hàng có tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ 5% hoạt động tín dụng Ngân hàng xem có chất lượng tín dụn g tốt Qua bảng số liệu cho thấy tình hình nợ xấu/tổng dư nợ NHN o&PTNT chi nhánh Ninh Kiều đánh giá tốt với tỷ lệ nợ xấu/tổng dư nợ thấp so với mức quy định thấp 5% có xu hướng giảm liên tục qua năm Như tỷ lê thấp an toàn, tỷ lệ cho thấy hoạt động tín dụng ngân hàng đạt chất lượng tốt Qua cho thấy Ngân hàng ngày trở thành người bạn đồng hành đáng tin cậy n gười dân việc cung cấp, đáp ứng yêu cầu vốn cho sản xuất, góp phần phát triển kin h tế địa phương + Vòng quay vốn tín dụng: Chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng ngân hàng thể việc đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng, thời gian thu hồi nợ vay nhanh hay chậm Chỉ số vòng quay tín dụng cao thể thời hạn thu h ồi nợ vay ngân hàng nhanh, hoạt động tín dụng hiệu Nhìn chung, vòng quay vốn tín dụng NHN o&PTNT chi nhánh Ninh Kiều qua năm tăng lên giảm xuống không ổn định Nhưng nhìn chung cho thấy ngân hàng làm tốt công tác thu hồi nợ thể qua doanh số thu nợ tăng Với tốc độ luân chuyển vốn cho thấy tình hình hoạt động tín dụng ngân hàng tốt, nhiên cần phát huy thời gian tới GVHD: Ths MAI LÊ TRÚC LIÊN - 58 - SVTH: LÂM THỊ NGỌC THANH Phân tích hoạt động tín dụng NHNo & PTNT Chi Nhánh Ninh Kiều CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIÊN NÔNG THÔN CHI NHÁNH QUẬN NINH KIỀU 5.1 NHỮNG MẶT ĐẠT ĐƯỢC VÀ HẠN CHẾ TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH NINH KIỀU 5.1.1 Những mặt đạt - Doanh số cho vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Ninh Kiều tăng qua năm đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho thị trường như: Năm 2009 đạt 1.135.186 triệu đồng, năm 2010 đạt 1.311.523 triệu đồng, năm 2011 đạt 474.664 triệu đồng Và sang tháng đầu năm 2012 đạt 823.371 triệu đồng - Song hành với tốc độ tăng trưởng tổng doanh số cho vay tổng doanh số thu nợ tăng liên tục qua ba năm cụ thể là: Năm 2009 đạt 966.925 triệu đồng, năm 2010 đạt 1.230.636 triệu đồng, năm 2011 đạt 1.274.036 triệu đồng tháng đầu năm 2012 đạt 645.335 triệu đồng - Tỷ lệ nợ xấu thấp giảm liên tục qua năm 2009 -2011 là: 11.718 triệu đồng, 8.618 triệu đồng, 7.277 triệu đồng tháng đầu năm 2012 đạt 4.937 triệu đồng - Ngân hàng ln trì khoản dự phòng hợp lý để bù đắp rủi ro, tập trung liệt công tác thu hồi nợ xử lý nợ xấu, nợ tồn đọng nhiều giải pháp linh hoạt, đồng phát huy hiệu như: Chất lượng tín dụn g dần cải thiện, nợ xấu/ tổng dư nợ mức quy định 5% liên tục giảm xuống qua năm 2009, 2010 năm 2011 là: 3,69%, 2,16%, 1,21% Riêng tháng đầu năm 2012 đạt 1,20% - Ngân hàng trì khoản dư nợ tổng vốn huy động đạt gần số tháng đầu năm 2012 Điều khẳng định ngân hàng sử dụng có hiệu đồng vốn huy động vay, tình trạng ứ đọng vốn huy động thấp GVHD: Ths MAI LÊ TRÚC LIÊN - 59 - SVTH: LÂM THỊ NGỌC THANH Phân tích hoạt động tín dụng NHNo & PTNT Chi Nhánh Ninh Kiều Đạt kết ngân hàng có l ực lượng cán lãnh đạo, quản lý nhiều năm kinh nghiệm, nhiệt tì nh, tinh thần trách nhiệm cao, tận tâm hướng dẫn đạo nhân viên Đội ngũ nhân viên trẻ, có trình độ chun mơn, nhiệt tình, sáng tạo, trung thực , ý thức tinh thần trách nhiệm cao, tham gia đầy đủ lớp tập huấn nghiệp vụ, bồi dưỡng cán Hội sở đơn vị khác tổ chức Tất cán lãnh đạo nhân viên đồng lòng hành động thống suy nghĩ, đoàn kết giúp đỡ cơng việc, tạo thành khối đồn kết vững mạnh, góp phần nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng 5.1.2 Những mặt hạn chế Bên cạnh thành tựu đạt cơng tác tín dụng nêu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn chi nhánh Ninh Kiều gặp phải số hạn chế sau: - Ngân hàng tồn tình trạng nợ xấu với số ti ền tương đối lớn Trong đó, nợ xấu khách hàng cá nhân chủ yếu, chiếm tỷ trọng cao tổng nợ xấu chi nhánh - Một vấn đề quan trọng sau cho vay Ngân hàng cần thường xuyên tổ chức kiểm tra, khảo sát thực tế địa bàn tr ong việc sử dụng vốn vay, mà đặc biệt vay lớn khách hàng lần giao dịch với Ngân hàng nhằm xem xét, đánh giá khả đầu tư vốn tương lai dự đốn khả trả nợ khách hàng Kiên xử lý, thu hồi nợ hạn hộ sản xuất không trả nợ hạn, chuyển sang quan pháp luật để xử lý - Nguồn nhân lực NHNo&PTNT chi nhánh Ninh Kiều ba năm qua thiếu trầm trọng vị trí Kế tốn, Kiểm tốn, Luật, đặt biệt vị trí Tín dụng, Kế hoạch Kinh doanh, Quản lý rủi ro Do số lượng nhân chi nhánh thiếu trầm trọng mà khối lượng công việc lại nhiều nên cán bộ, nhân viên làm việ phòng ban, đặt biệt cán bộ, nhân viên phòng Kế hoạch Kinh doanh Ng ân hàng lúc phải đảm nhận nhiều công việc làm cho hiệu công việc chưa cao - Những hoạt động tuyên truyền, quảng cáo, tiếp thị, khuyến chi nhánh sản phẩm tín dụng, tham gia hoạt động từ thiện để quảng bá thươ ng hiệu chi nhánh hạn chế Biểu cụ thể qua khoản GVHD: Ths MAI LÊ TRÚC LIÊN - 60 - SVTH: LÂM THỊ NGỌC THANH Phân tích hoạt động tín dụng NHNo & PTNT Chi Nhánh Ninh Kiều chi cho hoạt động chi nhánh hàng năm thấp Cụ thể như: Năm 2009 chi nhánh chi cho hoạt động từ thiện 35 triệu đồng chi cho hoạt động tiếp thị, khuyến mãi, quảng c áo 310,94 triệu đồng Năm 2010 chi nhánh chi cho hoạt động 10 triệu đồng chi cho hoạt động tiếp thị, khuyến mãi, quảng cáo 434,37 triệu đồng Năm 2011 chi nhánh chi cho hoạt động tăng lên 130 triệu đồng chi cho hoạt động tiếp thị, kh uyến mãi, quảng cáo 772 triệu đồng - Tính đến 31/12/2011 địa bàn quận Ninh Kiều, thành phố Cần Thơ có 49 tổ chức tín dụng hoạt động , với phát triển nhanh chóng tổ chức tín dụng tạo nên cạnh tranh gay gắt hoạt động tín dụng chi nhánh - Nếu ngân hàng khơng có nhiều sách đãi ngộ nhân viên ngân hàng gặp khó khăn việc giữ chân cán bộ, công nhân viên có chun mơn, nghiệp vụ giỏi trước sức hút đãi ngộ từ Ngân hàng khác cạnh tranh địa bàn 5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH NINH KIỀU 5.2.1 Giải pháp nâng cao hoạt động huy động vốn Mở rộng mạng lưới giao dịch NH cần trọng mở rộng địa bàn hoạt động cách mở thêm phòng giao dịch quận, huyện trọng điểm, tăng cường xây dựng thêm nhiều máy ATM địa bàn để việc rút tiền toán tự động thuận tiện hơn, tạo hài lòng khách hàng thu hút thê m nhiều khách hàng Hoạt động marketing Đây hoạt động quan, giúp tuyên truyền quản bá hình ảnh NH đến khách hàng thơng qua việc lựa chọn hình thức marketing phù hợp NH cần phát triển mạnh hoạt động marketing huy động vốn, tổ ch ức quan hệ với đài truyền thanh, đài truyền hình để quảng cáo, tuyên truyền giới thiệu đến khách hàng hình thức huy động NH Khi đưa sản phẩm ngồi việc tuyên truyền, quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng, NH phát tờ rơi giới thiệu đến tận tay khách hàng, ý tiếp cận nhóm GVHD: Ths MAI LÊ TRÚC LIÊN - 61 - SVTH: LÂM THỊ NGỌC THANH Phân tích hoạt động tín dụng NHNo & PTNT Chi Nhánh Ninh Kiều khách hàng tiềm Đồng thời NH nên tăng mức huy động tiền gửi có kỳ hạn dài 13 tháng, 18 tháng, 24 tháng kèm theo quà tặng, bốc thăm trúng thưởng, nhiều hình thức hấp dẫn khác…nhằm thu hút khách hàng với thời gian Ngân hàng giảm áp lực trả tiền cho khách hàng Tạo niềm tin khách hàng Xây dựng đội ngũ nhân viên nhiệt tình, động, chuyên nghiệp, giao tiếp văn minh lịch sự, cải tiến thay đổi p hong cách giao dịch, lề lối làm việc, giải nhanh chóng xác công việc, không để làm thời gian khách hàng Bên cạnh đó, cần nâng cao sở vật chất cho NH Từ tạo mơi trường làm việc thoải mái, mang tính văn minh đại cho nhân viên NH khách hàng đến giao dịch, tạo niềm tin khách hàng nâng cao sức cạnh tranh NH 5.2.2 Giải pháp nâng cao hoạt động tín dụng Nâng cao chất lượng CBTD tổ chức nhân Nhân tố người giữ vị trí trung tâm, chi ph ối có ảnh hưởng lớn đến hiệu công việc Đối với hoạt động tín dụng, CBTD người trực tiếp tiếp xúc, thu thập thông tin tiến hành phân tích khoản vay Do để nâng cao chất lượng cho vay NH cần phải nâng cao trình độ chuyên môn, kinh ng hiệm công tác, tư cách đạo đức cán tín dụng Về trình độ chuyên môn CBTD: tuyển dụng nhân phải thực cách nghiêm túc cẩn trọng, áp dụng sách tuyển dụng cơng khai, tiêu chuẩn tuyển dụng: có tư cách tốt, lập trường tư t ưởng vững vàng, kiến thức chun mơn giỏi, nhiệt tình, sáng tạo, chủ động công việc CBTD phải thường xuyên cập nhật thông tin, bổ sung kiến thức pháp luật, thị trường, kinh tế - tài chính,…để ln bắt kịp với thay đổi kinh tế Mặt khác NH cần tổ chức chương trình đào tạo CBTD thông qua việc mở lớp nâng cao nghiệp vụ, trao đổi kinh nghiệm, tập huấn nghiệp vụ, cử cán học chương trình sau đại học,,,Nhằm nâng cao kỹ đánh giá, phân loại khách hàng thẩm định dự án cho CBTD Bên cạnh đó, NH nên tạo hội tích lũy kinh nghiệm thực tế cho CBTD trẻ, tích cực đưa CBTD trẻ thâm nhập thực tế, tham gia giám sát, theo dõi quản lý số dự án NH Khuyến khích học tập kinh nghiệm CBTD với nhau, đặc biệt cán có kinh nghiệm GVHD: Ths MAI LÊ TRÚC LIÊN - 62 - SVTH: LÂM THỊ NGỌC THANH Phân tích hoạt động tín dụng NHNo & PTNT Chi Nhánh Ninh Kiều kỹ cần tích cực truyền đạt kinh nghiệm cho CBTD trẻ, giao nhiệm vụ cho CBTD để thi đua phấn đấu hoàn thành tốt tiêu đề Về tư cách đạo đức: việc thẩm định dự án định cho vay chứa đựng nhận định mang tính chủ quan CBTD, tránh tình trạng CBTD kết cấu với kẻ gian, lợi dụng quyền hành nhằm thu lợi bất chính, gây thiệt hại cho NH Vì vậy, NH cần phải xây dựng mơi trường làm việc lành mạnh, có sách lương bổng, thưởng phạt hợp lý nhằm thỏa mãn nhu cầu đáng nhân viên, khen thưởng xứng đáng với sức lao động bỏ ra, có chất lượng hiệu công việc không ngừng nâng cao Đồng thời thường xuyên quan tâm đến hoàn cảnh nhân viên để có giúp đ ỡ cần thiết, giúp họ yên tâm công tác Bên cạnh đó, ngồi việc mở rộng địa bàn hoạt động, NH cần tăng cường bổ sung thêm nguồn nhân lực, đặc biệt CBTD NH bố trí, phân chia CBTD theo địa bàn theo hình thức công việc người phụ trách địa bàn nông thôn, cho vay sản xuất nông nghiệp hay phụ trách địa bàn thị trấn, cho vay sản xuất kinh doanh,…giúp họ quản lý cơng việc tốt tăng tính xác khâu thẩm định Nâng cao chất lượng thẩm định, thu thập xử lý thông t in Thẩm định khâu quan trọng để giúp NH đưa định cho vay cách chuẩn xác, từ nâng cao chất lượng khoản vay, hạn chế nợ hạn phát sinh, đảm bảo hiệu tín dụng Để cơng tác thẩm định mang tính xác, NH cần phải nắm rõ đầy đủ thơng tin từ phía khách hàng điều phụ thuộc vào sách tín dụng NH Ngồi thông tin bắt buộc hồ sơ vay vốn, NH cần thu thập thêm thông tin thực tế đảm bảo tính khách quan cho thơng tin Nâng cao cơng tác thu nợ Chú trọng công tác thẩm định dự án sản xuất, kinh doanh trọng đến tính khả thi dự án, hạn chế tư tưởng coi trọng tài sản chấp, thường xuyên kiểm tra, giám sát trình sử dụng vốn vay khách hàng từ vay đến thu nợ, tránh để xảy tình trạng sử dụng vốn vay sai mục đích khoản vay lớn Từ đó, giúp NH nắm bắt kiểm sốt tốt tình hình tài khách hàng, phát thấy khách hàng có dấu GVHD: Ths MAI LÊ TRÚC LIÊN - 63 - SVTH: LÂM THỊ NGỌC THANH Phân tích hoạt động tín dụng NHNo & PTNT Chi Nhánh Ninh Kiều hiệu khơng an tồn vốn vay hoạt động sản x uất kinh doanh không ổn định, thua lỗ, vay nợ NH nhiều hay nhiều NH,…thì cần rút dần rút tồn dư nợ khách hàng này, nhờ hạn chế rủi ro cho NH Ngân hàng cần cấu lại khoản vay hợp lý, đa dạng cho vay với nhiều thành phần ngành nghề kinh doanh, khơng nên tập trung vào nhóm khách hàng hay nhóm ngành nhằm giảm thiểu rủi ro trường hợp khách hàng khả trả nợ số lý bất khả kháng thiên tai, dịch bệnh… Tập trung xử lý nợ xấu Tập trung xử lý khoản nợ xấu phát sinh, tránh tình trạng lây sang diện rộng, khó xử lý Bên cạnh đó, cần thực tốt việc trích lập dự phòng rủi ro tín dụng theo quy định NHNN, giúp xử lý kịp thời rủi ro tín dụng xảy đảm bảo cho hoạt động kinh doanh NH Đối với khoản nợ hạn mà khách hàng gặp khó khăn trình sản xuất, kinh doanh như: sản phẩm khơng tiêu thụ được, thiên tai, …nhưng khắc phục thời gian gần NH nên xem xét cho gia hạn nợ nhằm giúp khách hàng khắc phục khó khăn trước mắt, giảm nợ, thu nợ dần Đối với khoản nợ hạn mà khách hàng khơng có khả tốn tương lai, tiến hành biện pháp xử lý Nếu khách hàng cố tình day dưa, khơng chịu trả nợ NH, th ì phối hợp với quyền địa phương nhanh chóng xử lý tài sản chấp phù hợp với thực trạng trường hợp cụ thể, để đảm bảo xử lý tài sản nhanh, luật có hiệu quả, giảm bớt chi phí thu hồi nợ khởi kiện trước pháp luật nhằm giảm bớt thiệt hại cho khách hàng lẫn NH CBTD phải kiên trì bám sát khách hàng để đơn đốc thu hồi nợ hạn đề xuất biện pháp xử lý nợ 5.2.4 Giải pháp khác Giữ vững mối quan hệ với quyền địa phương, ban ngành để nắm bắt kịp thời mục tiêu phát triển kinh tế địa phương để xây dựng phương án cho vay thu nợ thích hợp tạo sở vững để nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Đồng thời tranh thủ ủng hộ hỗ trợ quyền địa phương GVHD: Ths MAI LÊ TRÚC LIÊN - 64 - SVTH: LÂM THỊ NGỌC THANH Phân tích hoạt động tín dụng NHNo & PTNT Chi Nhánh Ninh Kiều quan chức việc xử lý giải khoản nợ khó đòi, tồn đọng kéo dài Tăng thêm tiện ích sản phẩm dịch vụ có, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ thẻ, toán chuyển tiền, trả lương qua tài khoản, SMS Banking,… Phát triển dịch vụ Internet Banking, Mobile Banking, bảo hiểm nông nghiệp, tổ chức thu tiền điện nước, trả lương qua tài khoản,… đồng thời chủ động việc tiếp cận, giới thiệu, hướng dẫn hộ nông dân, doanh nghiệp nhỏ vừa sử dụng dịch vụ, tiện ích ngân hàng Trích lập quỹ phúc lợi xã hội nhiều năm 2011 để đẩy mạnh thực hoạt động an sinh xã hội, tăng cường tuyên truyền quảng bá, tiếp thị, đưa nhiều sách khuyến giới thiệu đến khách hàng, tổ chức đoàn thể xã hội sản phẩm dịch vụ tín dụng ngân hàng để thu hút khách hàng Thông qua phương tiện thông tin đại chúng báo, tivi qua chương trình tài trợ: Trao học bổng cho sinh viên, học sinh có hồn cảnh khó khăn học giỏi Đến thăm tặng quà cho bà mẹ Việt Nam anh hùng trẻ em trại trẻ mồ côi địa bàn, xây dựng nhà tình thương cho nh ững người có hồn cảnh khó khăn…Những hoạt động mang đến nhiều dấu ấn, niềm tin lòng cơng chúng Có uy tín, thương hiệu chi nhánh ngày nâng cao GVHD: Ths MAI LÊ TRÚC LIÊN - 65 - SVTH: LÂM THỊ NGỌC THANH Phân tích hoạt động tín dụng NHNo & PTNT Chi Nhánh Ninh Kiều CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng hoạt động tín dụng ln hoạt động chủ yếu ngân hàng, có tỷ trọng cao đồng thời mang lại hiệu cao Do đó, NHNNo&PTNT chi nhánh Ninh Kiều đặt mục tiêu nâng cao hiệu tín dụng mục tiêu trọng tâm Cùng với phương châm hoạt động “Mang phồn thịnh đến với khách hàng” NHNo&PTNT chi nhánh Ninh Kiều không ngừng nâng cao vai trò cầu nối nơi thừa vốn đến nơi thiếu vốn, cung ứng vốn kịp thời đến thành phần kinh tế thành phố Qua việc phân tích tình hình tín dụng chi nhánh năm 2009, 2010, 2011 rút số kết luận cụ thể như: Tổng doanh số cho vay ngân hàng tăng qua năm như: Năm 2009 1.036.046 triệu đồng, năm 2010 tiếp tục tăng 1.375.103 triệu đồng năm 2011 tổng doanh số cho vay ngân hàng tăng nhẹ đạt 1.397.767 triệu đồng Trong tháng đầu năm 2012 doanh số cho vay đạt Doanh số cho vay Ngân hàng ln tăng qua năm, góp phần quan trọng vào việc cung ứng vốn cho doanh nghiệp, hỗ trợ vốn cho tầng lớp dân cư đồng thời nhờ tác động tích cực đến việc khai thác mạnh, tiềm kinh tế địa ph ương Ngân hàng Nông nghiệp Phát triể n Nông thôn chi nhánh Ninh Kiều thực tốt công tác thu nợ, tổng doanh số thu nợ qua năm tăng, đặt biệt tổng doanh số thu nợ ngắn hạn năm 2010 tăng mạnh Cụ thể năm 2009 tổng doanh số thu nợ 877.193 triệu đồng Đến năm 2010 tổng doanh s ố thu nợ tiếp tục tăng lên 1.241.580 triệu đồng, tăng theo số tuyệt đối 364.387 triệu đồng tăng tương đối 41,54 % so với năm 2009 Sang năm 2011 tổng doanh số thu nợ đạt 1.270.328 triệu đồng Bên cạnh đó, dư nợ cho vay ngân hàng tăng lên li ên tục qua năm như: Năm 2009 tổng doanh dư nợ đạt 594.108 triệu đồng Đến năm 2010 dư nợ cho vay đạt 721.651 triệu đồng, tăng 21,47% so với năm 2009 với số tăng tuyệt đối 127.543 triệu đồng Sang năm 2011 tổng dư nợ lên đến 831.559 triệu đồng tiếp tục tăng 15,23% so với năm 2010, tương ứng với số tăng tuyệt đối 127.543 triệu GVHD: Ths MAI LÊ TRÚC LIÊN - 66 - SVTH: LÂM THỊ NGỌC THANH Phân tích hoạt động tín dụng NHNo & PTNT Chi Nhánh Ninh Kiều đồng Tuy nhiên hoạt động tín dụng ngân hàng gặp khơng khó khăn công tác thu hồi nợ thu hồi xử lý nợ xấu số khách hàng làm ăn khơng hiệu khơng có khả trả nợ ngân hàng làm cho tình trạng nợ xấu ngân hàng thời gian qua tồn Song nhờ ngân hàng có đối sách linh hoạt hiệu mà tình hình nợ xấu chưa vượt mức quy định ngân hàng nhà nước giảm liên tục qua ba năm Hệ số thu nợ ngân hàng tăng lên qua năm Trong đó, năm 2009 hệ số thu nợ 84,67% hệ số thu nợ tiếp tục tăng năm 2010 2011 90,29% 90,88% Tình hình nợ xấu/tổng dư nợ NHNo&PTNT chi nhánh Ninh Kiều đánh giá thấp an tồn, có xu hướng giảm liên tục qua năm Cụ thể, năm 2009 tỷ lệ 1,97%, sang năm 2010 giảm xuống 0,89% năm 2011 tiếp tục giảm xuống 0,66% Vòng quay vốn tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh Ninh Kiều qua năm không ổn định tăng lên giảm xuống Cụ thể như, năm 2009 vòng quay tín dụng ngân hàng 1,54 vòng tăng lên năm 2010 1,75 vòng, năm 2011 vòng quay tín dụng giảm xuống 1,56 vòng Nhìn chung từ năm 2009-2011 NHNNo&PTNT Ninh Kiều có doanh số thu nợ, doanh số cho vay, dư nợ gia tăng qua năm Hơn nữa, ngân hàng kiểm sốt nợ xấu tốt nợ xấu ln giảm qua năm nằm giới hạn cho phép theo quy định Tóm lại , với phấn đấu nổ lực không ngừng tập thể ban lãnh đạo cán công nhân viên nên hoạt động tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh Ninh Kiều hướng Việc cần làm ngân hàng thời gian tới giữ vững phát huy thành tích đạt được, khẩn trương sức khắc phục yếu tồn để đảm bảo hoạt động tín dụng Ngân hàng đạt hiệu cao góp phần cho phát triển lành mạnh bền vững thành phố Cần Thơ GVHD: Ths MAI LÊ TRÚC LIÊN - 67 - SVTH: LÂM THỊ NGỌC THANH Phân tích hoạt động tín dụng NHNo & PTNT Chi Nhánh Ninh Kiều 6.2 KIẾN NGHỊ Đối với Chính Quyền địa phương Chính quyền địa phương cần phát huy tốt vai trò hỗ trợ cho NH việc cung cấp thông tin khách hàng Bên cạnh cần có sách hỗ trợ ngành nghề sản xuất khinh doanh địa phương, tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp hoạt động kinh doanh có hiệu Có sách hạn chế ảnh hưởng xấu biến động thị trường, ổn định giá cả, việc làm cho người dân Các quan bảo vệ thi hành pháp luật cần đẩy nhanh tiến độ xét xử vụ án có liên quan đến hoạt động NH, tránh kéo dài gây động vốn cho NH Trong trình phát tài sản chấp để thu hồi nợ NH gặp nhiều khó khăn khâu xử lý văn thi hành án chậm Cơ quan thi hành án cần thực nghiêm túc quy định cưỡng chế buộc người vay th i hành án, bàn giao tài sản nhanh cho NH, có phối hợp tốt NH với tòa án để NH xử lý khoản nợ tồn động có hiệu Đối với NHNo & PTNT Việt Nam Xem xét, hỗ trợ kinh phí, máy móc, trang thiết bị đại cho NH, tạo điều kiện cho NH nâng ca o hiệu hoạt động, tiết kiệm chi phí tu sửa công cụ dụng cụ, bảo quản,…Xem xét cung cấp thêm máy ATM cho chi nhánh địa bàn, giúp người dân giao dịch thường xuyên quen thuộc với máy ATM, giao dịch NH nhanh chóng tiện lợi NH nên có sách linh hoạt hấp dẫn để nâng cao khả cạnh tranh với Ngân hàng khác địa bàn NH cần đẩy mạnh công tác đào tạo, thường xuyên mở lớp bồi dưỡng nghiệp vụ cho cán tín dụng, nâng cao lực, phẩm chất xây dựng đội ngũ cán cơng nhân viên có đầy đủ trình độ chun mơn để hồn thành tốt nhiệm vụ giao Và bên cạnh nên thường xuyên tổ chức phong trào thi đua, khen thưởng, tham gia đầy đủ hoạt động cơng đồn nhằm xây dựng tập thể đồn kết vững mạnh GVHD: Ths MAI LÊ TRÚC LIÊN - 68 - SVTH: LÂM THỊ NGỌC THANH Phân tích hoạt động tín dụng NHNo & PTNT Chi Nhánh Ninh Kiều Đối với Ngân hàng nhà nước NHNN nên có chế rành mạch thuận lợi cho NHTM việc chấp tài sản vay vốn khách hàng giải phóng tài sản chấp để kịp thời thu hồi vốn khách hàng không trả nợ vay GVHD: Ths MAI LÊ TRÚC LIÊN - 69 - SVTH: LÂM THỊ NGỌC THANH Phân tích hoạt động tín dụng NHNo & PTNT Chi Nhánh Ninh Kiều TÀI LIỆU THAM KHẢO TS.Nguyễn Ninh Kiều (2008) Nghiệp vụ ngân hàng , NXB Thống kê, TPHCM Th.s Nguyễn Thanh Nguyệt,Th.s Thái Văn Đại (2006): Giáo trình Quản trị Ngân hàng, Trường Đại học Cần Thơ Trần Ái Kết (2006) Giáo trình lý thuyết tài tiền tệ , Tủ sách Đại học Cần Thơ Thái Văn Đại (2007) Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng thương mại, Trường Đại học Cần Thơ Nguyễn Lan Chi (2012) Phân tích tình hình hoạt động tín dụng Agribank chi nhánh TPCT, Đại học Cần thơ Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 Thống đốc NHNN việc sửa đổi, bổ sung số điều quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng Các báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng qua năm Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Quận Ninh Kiều Các trang web tham khảo:  Doanh nghiệp giảm lãi suất có tỷ trọng thấp ( theo Sài gòn tiếp thị) Ngày đăng: 29/2/2012 http://taichinh.vnexpress.net/tin-tuc/song-tai-chinh/2012/02/doanh-nghiep-duocgiam-lai-suat-co-ty-trong-thap-6126/  Chính phủ tiếp tục gói kích cầu thứ năm 2010 (tác giả Thành Chung) Ngày đăng: 30/10/2009 http://vov.vn/Chinh-tri/Chinh-phu-tiep-tuc-goi-kich-cau-thu-2-trong-nam2010/125575.vov  Agribank tiếp tục mở rộng mạng lưới lên 2100 ATM (tác giả Ngọc Thơ) Ngày đăng: 28/7/2011 GVHD: Ths MAI LÊ TRÚC LIÊN - 70 - SVTH: LÂM THỊ NGỌC THANH Phân tích hoạt động tín dụng NHNo & PTNT Chi Nhánh Ninh Kiều http://www.agribank.com.vn/31/820/tin-tuc/hoat-dongagribank/2011/07/3749/agribank-tiep-tuc-mo-rong-mang-luoi-len-2100-cay-atm-28-7-2011-.aspx  Agribank hỗ trợ chia sẻ khó khăn với doanh nghiệp ( tác giả Quang Tùng) Ngày đăng: 12/7/2012 http://agribank.com.vn/31/820/tin-tuc/hoat-dong-agribank/2012/07/5578/agriban ho-tro chia-se-kho-khan-vo%CC%81i-doanh-nghiep 12-7-2012-.aspx  http://www.google.com.vn  Tình hình kinh tế xã hội tháng đầu năm 2012 ( tác giả: Thanh Hà) Ngày đăng: 2/7/2012 http://www.agribank.com.vn/31/824/tin-tuc/tin-tuckhac/2012/07/5526/ti%CC%80nh-hi%CC%80nh-kinh-te%CC%81 xa%CC%83-ho%CC%A3i-6-tha%CC%81ng-da%CC%80u-nam-2012 2-72012-.aspx  Tình hình kinh tế- xã hội năm 2010 http://www.gso.gov.vn/default.aspx?tabid=621&ItemID=10835  Kéo dài hỗ trợ lãi suất đến hết năm 2011 (tác giả: Lê Linh) Ngày đăng: 10/10/2009 http://www.tin247.com/keo_dai_thoi_gian_ho_tro_lai_suat_den_nam_2011-321495278.html GVHD: Ths MAI LÊ TRÚC LIÊN - 71 - SVTH: LÂM THỊ NGỌC THANH Phân tích hoạt động tín dụng NHNo & PTNT Chi Nhánh Ninh Kiều GVHD: Ths MAI LÊ TRÚC LIÊN - 72 - SVTH: LÂM THỊ NGỌC THANH ... THANH Phân tích hoạt động tín dụng NHNo & PTNT Chi Nhánh Ninh Kiều trọng kinh doanh ngân hàng đặt yêu cầu nâng c ao hiệu hoạt động tín dụng Là Ngân hàng hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông. .. Hiện hoạt động tín dụng hoạt động chủ yếu t rong hoạt động kinh doanh hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam nói chung Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi. .. vấn đề nên em chọn đề tài Phân tích tình hình hoạt động tín dụng Ngân hàng Nơng Nghiệp phát triển Nông Thôn chi nhánh Ninh Kiều_ thành phố Cần Thơ để làm đề tài tốt nghiệp 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN