giải pháp tăng cường hoạt động kinh doanh thẻ tại ngân hàng tmcp kĩ thương ba đình

Luận văn tốt nghiệp PHẦN I: MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài. Công nghệ thông tin đóng vai trò ngày càng quan trọng trong xã hội hiện đại. Sự tiến bộ của nó ảnh hưởng ngày càng sâu sắc đến mọi mặt, mọi lĩnh vực của đời sống kinh tế - xã hội. Với trình độ khoa học công nghệ ngày càng phát triển, các Ngân hàng cũng từng bước áp dụng công nghệ hiện đại vào việc thực hiện các nghiệp vụ Ngân hàng nhằm từng bước thực hiện công tác Hiện đại hóa công nghệ Ngân hàng, đổi mới nghiệp vụ và đưa ra các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng hiện đại để đáp ứng và phục vụ tốt nhất nhu cầu của khách hàng. Bên cạnh đó tạo điều kiện cho Ngân hàng từng bước hội nhập với khu vực và thế giới thì việc áp dụng CNTT vào Ngân hàng là một đòi hỏi khách quan. Mặt khác, nền kinh tế ngày càng phát triển, kéo theo nhu cầu thanh toán của mọi đối tượng ngày càng phong phú. Cùng với công nghệ hiện đại, các Ngân hàng áp dụng ngày càng nhiều các hình thức thanh toán ko dùng tiền mặt. Trong đó dịch vụ thanh toán thẻ là một trong những dịch vụ thanh toán phổ biến nhất. Vì thanh toán thẻ không đòi hỏi khối lượng tài khoản lớn, và có thể áp dụng cho nhiều đối tượng khách hàng. Tuy nhiên, trong tình hình thực tế các Ngân hàng ở Việt Nam, việc áp dụng các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt cũng như thanh toán thẻ mới chỉ được bắt đầu trong vài năm gần đây. Do vậy không tránh khỏi còn nhiều bất cập, hạn chế cần được tiếp tục nghiên cứu để hoàn thiện hơn nữa. Bằng những kiến thức thực tế qua thời gian thực tập tại Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Ba Đình, cùng những kiến thức lý luận đã tích lũy được trong thời gian 1 Luận văn tốt nghiệp học tập tại Trường Đại học Kinh Tế Quốc Dân, em quyết định chọn đề tài “ Giải pháp tăng cường hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng TMCP Kĩ thương Ba Đình” làm đề tài tốt nghiệp của mình với mong muốn tìm hiểu kĩ hơn về nghiệp vụ Ngân hàng nói chung và nghiệp vụ thanh toán thẻ nói riêng, đồng thời có thể đóng góp một số giải pháp nhằm tăng cường, phát triển hơn nữa loại hình dịch vụ này. 1. Mục đích nghiên cứu của đề tài. - Hệ thống hóa lý luận về thẻ thanh toán của NHTM. - Phân tích, đánh giá công tác thanh toán nói chung và thanh toán thẻ nói riêng của Ngân hàng TMCP Kỹ thương Ba Đình. - Đề xuất một số giải pháp và kiến nghị nhằm tăng cường hơn nữa hoạt động thanh toán thẻ. 2. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu. Khóa luận đi sâu vào nghiên cứu thực trạng áp dụng thanh toán thẻ tại Ngân hàng TMCP Kỹ thương từ cuối năm 2003 đến nay và Chi nhánh Ngân hàng TMCP Kỹ thương Ba Đình từ đầu năm 2005 đến nay theo quy chế thanh toán của NHNN và quy chế thanh toán thẻ của Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam. 3. Phương pháp nghiên cứu Khóa luận sử dụng phương pháp thống kê, so sánh, phân tích trên cơ sở phương pháp luận duy vật biện chứng kết hợp phương pháp duy vật lịch sử để phân tích và làm rõ nội dung. 2 Luận văn tốt nghiệp 4. Kết cấu của khóa luận Phần một: Mở Đầu Phần hai: Nội dung - Chương 1: Tổng quan về dịch vụ thanh toán thẻ trong nền kinh tế - Chương 2: Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng TMCP Kỹ thương Ba Đình. - Chương 3: Giải pháp nhằm tăng cường hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng TMCP Kỹ thương Ba Đình. Phần ba: Kết luận 3 Luận văn tốt nghiệp PHẦN HAI: NỘI DUNG Chương 1: TỔNG QUAN VỀ DỊCH VỤ THANH TOÁN THẺ TRONG NỀN KINH TẾ 1.1. Khái quát chung về thanh toán không dùng tiền mặt trong nền kinh tế 1.1.1. Sự cần thiết của thanh toán không dùng tiền mặt Xã hội loài người trải qua 5 hình thái phát triển khác nhau: Cộng sản nguyên thủy, chiếm hữu nô lệ, phong kiến, tư bản chủ nghĩa và chủ nghĩa xã hội. Dưới chế dộ chiếm hữu nô lệ, phân công lao động bắt đầu phát triển rõ rệt làm cho trao đổi hàng hóa phát triển theo. Việc trao đổi hàng hóa thường xuyên, đều đặn dẫn đến sự ra đời của tiền tệ. Việc phát minh ra tiền là một trong những văn minh quan trọng nhất trong lịch sử phát triển của loài người, tạo bước đột phá thúc đẩy nền văn minh nhân loại tiến lên một bước dài trong lịch sử hình thành và phát triển. Tiền tệ ra đời và không ngừng được nghiên cứu, hoàn thiện nhằm phù hợp với yêu cầu và điều kiện phát triển kinh tế - xã hội trong từng thời kì. Khi nền kinh tế sản xuất hàng hóa còn mang nặng tính tự cung tự cấp, người ta trao đổi hàng hóa dưới hình thức đơn giản là đổi hàng lấy hàng. Khi nền sản xuất hàng hóa phát triển ở mức độ cao hơn, phân công lao động xã hội phát triển, nhu cầu trao đổi sản phẩm trở nên đa dạng và cần thiết. Sự xuất hiện của tiền làm việc trao đổi hàng hóa trở nên thuận tiện hơn. Người có nhu cầu trao đổi hàng hóa chỉ cần đổi hàng của mình ra tiền rồi dùng tiền đó đổi lại hàng hóa khi cần thiết. Họ làm được như vậy vì tiền tệ được chấp nhận làm vật ngang giá chung trong trao đổi hàng hóa. 4 Luận văn tốt nghiệp Thanh toán bằng tiền mặt là phương thức thanh toán đơn giản và tiện dụng nhất được sử dụng để mua bán hàng hóa một cách dễ dàng. Việc trao đổi được thực hiện trực tiếp giữa người mua và người bán mà không qua một trung gian nào khác. Thanh toán bằng tiền mặt có một số ưu điểm như: tiện lợi, đơn giản, thực hiện trực tiếp được ngay lượng hàng hóa dịch vụ mà người mua cần ở mọi lúc, mọi nơi…. Tuy nhiên, nó chỉ thích hợp với nền kinh tế có quy mô nhỏ, sản xuất chưa phát triển, việc trao đổi hàng hóa diễn ra với số lượng nhỏ, quy mô hẹp. Vì thanh toán bằng tiền mặt đã bộc lộ một số hạn chế nhất định như: làm cho khối lượng tiền mặt trong lưu thông tăng lên rất lớn, lãng phí vốn, làm tăng chi phí lưu thông do việc in ấn, vận chuyển, kiểm đếm tiền… Hơn nữa, việc thanh toán bằng tiền mặt có độ an toàn không cao. Với khối lượng hàng hóa giao dịch lớn thì khó có đủ lượng tiền để thanh toán. Ngoài ra, một hạn chế quan trọng của việc thanh toán bằng tiền mặt là ở chỗ thanh toán bằng tiền mặt làm giảm khả năng tạo tiền của NHTM, trong khi nền kinh tế luôn luôn có nhu cầu về tiền mặt để chi tiêu, gây sức ép giả tạo về sự khan hiếm tiền mặt trong nền kinh tế, làm giá cả có khả năng tăng cao, gây nguy cơ về lạm phát và khó khăn cho NHNN trong việc điều chỉnh chính sách tiền tệ. Với những nhược điểm và hạn chế đó, thanh toán bằng tiền mặt sẽ không thể đáp ứng đầy đủ và kịp thời mọi nhu cầu thanh toán trong nền kinh tế thị trường, đặc biệt là nền kinh tế hàng hóa nhiều thành phần như nước ta hiện nay. Kinh tế thị trường là nền kinh tế vận hàng theo cơ chế thị trường, chịu sự chi phối của các quy luật thị trường, quy luật giá trị, quy luật cung cầu, quy luật cạnh tranh,…Kinh tế thị trường vừa là thành tựu của tiến trình phát triển kinh tế, vừa là mô hình kinh tế của nhiều phương thức sản xuất trải qua các giai đoạn phát triển từ thấp đến cao tới nền kinh tế thị trường tự điều tiết, tiến lên kinh tế thị trường hiện đại. Từ những yêu cầu của quá trình phát triển, TTKDTM ra đời 5 Luận văn tốt nghiệp cùng với sự phát triển của hệ thống Ngân hàng là một tất yếu khách quan của xã hội phát triển. TTKDTM ra đời khắc phục được những nhược điểm của thanh toán bằng tiền mặt. Bên cạnh đó, nó còn bộc lộ nhiều ưu điểm: nhanh chóng, tiện lợi, an toàn, chính xác và tiết kiệm. Như vậy, TTKDTM là một phần không thể thiếu và là sản phẩm dịch vụ quan trọng cho sự phát triển của nền kinh tế thị trường, tạo điều kiện nâng cao hiệu quả thanh toán trong nền kinh tế, tăng tốc độ luân chuyển vốn trong nền kinh tế, thúc đẩy quá trình sản xuất và lưu thông hàng hóa. Đó là mục tiêu cũng như nhiệm vụ của mỗi Ngân hàng. 1.1.2. Khái niệm thanh toán không dùng tiền mặt Thanh toán không dùng tiền mặt là phương thức thanh toán không trực tiếp dùng tiền mặt trong quan hệ chi trả lẫn nhau giữa các tổ chức kinh tế, cá nhân trong xã hội. Để biểu hiện quan hệ thanh toán, nó thực hiện bằng cách trích tiền từ tài khoản của người chi trả để chuyển tiền vào tài khoản của người thụ hưởng mở tại Ngân hàng, hoặc bằng cách bù trừ lẫn nhau thông qua vai trò trung gian của Ngân hàng. TTKDTM có sự tách biệt tương đối giữa vận động hàng hóa và tiền tệ về thời gian cũng như không gian. Như vậy, để thực hiện TTKDTM phải mở tài khoản tại Ngân hàng và hải sử dụng hàng loạt các công cụ thanh toán tùy thuộc và sự phát triển của mỗi nền kinh tế. TTKDTM là một hoạt động trung gian của Ngân hàng, là hoạt động không thể thiếu trong quá trình sản xuất kinh doanh của các tổ chức và cá nhân trong xã hội. 1.1.3. Vai trò của TTKDTM Trong nền kinh tế thị trường, sản xuất hàng hóa phát triển ở mức độ cao, công nghệ hiện đại được áp dụng ngày càng nhiều vào mọi mặt của nền kinh tế. 6 Luận văn tốt nghiệp TTKDTM đã, đang và sẽ ngày càng phát huy tác dụng của mình đối với xã hội loài người. Với những tính năng vượt trội so với thanh toán bằng tiền mặt, TTKDTM đem lại hiệu quả thiết thực cho nền kinh tế, giúp cho NHNN và các TCTD phát huy được vai trò cơ bản của mình. Nó giúp cho các cơ quan quản lý bớt vất vả hơn trong công tác quản lý kinh tế và quản lý xã hội, giúp khách hàng tiết kiệm thời gian và chi phí vô ích. Vai trò đặc biệt quan trọng của TTKDTM được thể hiện rõ rệt ở những mặt sau: - TTKDTM giúp thúc đẩy sản xuất và lưu thông hàng hóa phát triển. Bất kì một chu kì sản xuất kinh doanh nào cũng đều bắt đầu và kết thúc bằng khâu thanh toán. Do đó, tổ chức thanh toán tốt, chính xác, nhanh chóng sẽ rút ngắn chu kì sản xuất, tăng tốc độ luân chuyển vốn cho nền kinh tế, tránh tình trạng ứ đọng vốn. TTKDTM giúp hàng hóa lưu thông thông suốt, vốn được đẩy nhanh vào chu kì kế tiếp. - TTKDTM giúp tiết kiệm được chi phí cho việc in ấn, vận chuyển và bảo quản tiền mặt cũng chi phí cho việc thu hồi lượng tiền mặt không đủ tiêu chuẩn lưu thông. - TTKDTM giúp Ngân hàng quản lý chặt chẽ lượng tiền mặt trong lưu thông và quản lý tốt hoạt động của nền kinh tế thông qua vai trò trung gian thanh toán của mình. Hệ thống TTKDTM của Ngân hàng bằng cách chuyển khoản từ tài khoản của người này sang tài khoản của người khác đã mang lại khả năng tạo tiền cho nền kinh tế. - TTKDTM tạo điều kiện cho Ngân hàng và TCTD huy động được nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế và mở rộng việc cấp tín dụng cho nền kinh tế. TTKDTM không những giảm chi phí cho lưu thông mà nó còn bổ sung nguồn vốn cho Ngân hàng thông qua hoạt động mở tài khoản thanh toán của các tổ 7 Luận văn tốt nghiệp chức và cá nhân. Mỗi tài khoản này có số dư thường xuyên biến đổi nhưng tổng số dư trên mỗi tài khoản lại tương đối ổn định. Đây là nguồn vốn khá lớn và có chi phí thấp. Trên cơ sở đó, Ngân hàng hạ lãi suất tiền vay, khuyến khích các doanh nghiệp và cá nhân vay vốn từ Ngân hàng để đầu tư, phát triển sản xuất kinh doanh. - Qua việc thực hiện nghiệp vụ TTKDTM, Ngân hàng sẽ làm rõ hơn tình hình tài chính và hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp vì thu chi của họ được thể hiện trên tài khoản, đây là căn cứ để cho vay hoặc thu hồi nợ, hạn chế những hoạt động tiêu cực của khách hàng. Ngoài ra, Ngân hàng còn có thể theo dõi sát sao hoạt động giải ngân của mình và quá trình sử dụng vốn của khách hàng, tư vấn cho khách hàng…., giúp khách hàng làm ăn có hiệu quả, đồng thời cũng giảm thiểu rủi ro cho bản thân Ngân hàng. - TTKDTM giúp Ngân hàng nói riêng cũng như các nhà quản lý kinh tế nói chung tập trung được nguồn vốn, từ đó sử dụng vốn có hiệu quả, tránh lãng phí vốn. Nó cũng là công cụ quan trọng để các chính sách quan trọng của NHNN về tiền tệ, tín dụng và thanh toán được thực hiện. TTKDTM tăng lên, lượng tiền trong lưu thông giảm sẽ đơn giản hơn trong việc điều hòa các mục tiêu kinh tế vĩ mô khác như: lạm phát, tỷ giá, công ăn việc làm,…giúp NHNN và các nhà hoạch định chính sách có biện pháp kịp thời nhằm thực hiện chức năng kiểm soát tiền tệ. - Không những thế, TTKDTM còn giúp thúc đẩy các dịch vụ khác phát triển. Để nâng cao hoạt động sản xuất kinh doanh, để tối đa hóa lợi nhuận, Ngân hàng không ngừng cải tiến đưa ra các sản phẩm dịch vụ hiện đại nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Các dịch cụ này muốn phát triển cần có sự hỗ trợ đắc lực của TTKDTM mới có thể thực hiện một cách có hiệu quả nhất. Vì tổ chức tốt công tác TTKDTM sẽ tạo điều kiện cho Ngân 8 Luận văn tốt nghiệp hàng thực hiện các dịch vụ trả tiền với khối lượng lớn một cách chính xác và nhanh chóng. Như vậy, TTKDTM có vai trò đặc biệt quan trọng, nó tác động lên mọi mặt của nền kinh tế và có ảnh hưởng không nhỏ đến chính sách tiền tệ của nhà nước. Mặt khác, nó còn là nhân tố không thể thiếu trong việc ổn định và phát triển kinh tế. Do đó, TTKDTM cần có sự quan tâm đúng mực của các cơ quan chức năng, Nhà nước, NHNN và các NHTM để việc sử dụng nó trở thành phổ biến trong dân chúng. 1.1.4. Các hình thức TTKDTM Các hình thức TTKDTM được quy định trong Nghị định số 64/ 2001/ NĐ- CP này 20/09/2001 của Chính phủ bao gồm các hình thức sau: - Hình thức thanh toán bằng Ủy nhiệm chi - Hình thức thanh toán bằng Ủy nhiệm thu - Hình thức thanh toán bằng Thư tín dụng - Hình thức thanh toán bằng Séc - Hình thức thanh toán bằng thẻ Ngân hàng 1.1.4.1. Hình thức thanh toán bằng Ủy nhiệm chi Khái niệm: Ủy nhiệm chi là lệnh chi tiền của chủ tài khoản được lập trên mẫu của Ngân hàng , yêu cầu Ngân hàng phục vụ mình trích tài khoản tiền gửi của mình trả cho người thụ hưởng. Điều kiện áp dụng: Người thụ hưởng hoàn toàn tin tưởng người trả tiền về phương diện thanh toán. 9 Luận văn tốt nghiệp Phạm vi áp dụng: Hình thức thanh toán bằng Ủy nhiệm chi được áp dụng trên phạm vi rộng. - Hai khách hàng có tài khoản tại cùng một Ngân hàng - Hai khách hàng có tài khoản tại hai Ngân hàng thuộc cùng địa bàn tỉnh - thành phố - Hai khách hàng có tài khoản tại hai Chi nhánh của cùng một hệ thống NHTM - Hai khách hàng có tài khoản tại hai Ngân hàng khác hệ thống, khác tỉnh – thành phố 1.1.4.2. Hình thức thanh toán bằng Ủy nhiệm thu Khái niệm: Ủy nhiệm thu là lệnh đòi tiền của chủ tài khoản được lập trên mẫu của Ngân hàng, yêu cầu Ngân hàng phục vụ mình thu hộ số tiền ghi trênỦy nhiệm thu từ người trả tiền. Điều kiện áp dụng: - Người bán tin tưởng người mua về phương diện thanh toán - NHTM của người mua phải có được văn bản chấp thuận trả tiền từ phía người mua - Ủy nhiệm thu được sử dụng để thanh toán với những quan hệ kinh tế có hợp đồng kinh tế hoặc hóa đơn hàng hóa Phạm vi áp dụng: Giống Ủy nhiệm chi 1.1.4.3. Hình thức thanh toán bằng Thư tín dụng (L/C) Khái niệm: L/C là một văn bản cam kết của Ngân hàng (thường là Ngân hàng người mua) đối với người bán về việc thanh toán tiền hàng ngay cho 10 [...]... việc ban hành quy chế phát hành, sử dụng và thanh toán Thẻ ngân hàng bao gồm: 1.2.4.1 Chủ thẻ Chủ thẻ là cá nhân (hoặc người được ủy quyền nếu là thẻ công ty) được Ngân hàng phát hành thẻ cấp thẻ để sử dụng thanh toán tiền hàng hóa dịch vụ hay rút tiền mặt tại các máy rút tiền tự động Chủ thẻ bao gồm chủ thẻ chính và chủ thẻ phụ - Chủ thẻ chính: là người đứng tên xin được cấp thẻ và được Ngân hàng. .. tự động (ATM), tại Ngân hàng thanh toán thẻ và tại các Đơn vị chấp nhận thẻ nếu được Ngân hàng phát hành thẻ hoặc Ngân hàng thanh toán thẻ cho phép - Khiếu nại Ngân hàng phát hành thẻ trong các trường hợp sau: ○ Sai sót hoặc nghi ngờ có sai sót trong bảng kê các giao dịch thẻ do NHPHT lập và gửi cho chủ thẻ theo định kì ○ Các đơn vị chấp nhận thẻ từ chối nhận thanh toán bằng thẻ và yêu cầu Chủ thẻ. .. Chủ thẻ có trách nhiệm hoàn trả lại thẻ cho Ngân hàng phát hành thẻ - Chủ thẻ chính và Chủ thẻ phụ cùng chịu trách nhiệm chung và mỗi người chịu trách nhiệm cá nhân trong việc thực hiện các điều khoản trong hợp đồng sử dụng thẻ giữa Chủ thẻ và Ngân hàng phát hành thẻ 1.2.4.2 Ngân hàng phát hành thẻ (NHPHT) NHPHT là Ngân hàng được NHNN cho phép thực hiện nghiệp vụ phát hành thẻ, cấp thẻ cho các Chủ thẻ. .. chức thẻ quốc tế, mục tiêu chủ yếu hướng vào thị trường giải trí và du lịch 1.2.2 Khái niệm, đặc điểm của Thẻ 1.2.2.1 Khái niệm Thẻ Ngân hàng là một phương thức thanh toán không dùng tiền mặt do Ngân hàng phát hành cho khách hàng, theo đó người sử dụng thẻ có thể dùng thẻ để thanh toán tiền hàng hóa dịch vụ tại các ĐVCNT hay rút tiền mặt tại ngân hàng đại lý thanh toán thẻ hay tại các máy rút tiền tự động. .. mại của thẻ - Tên và logo của Ngân hàng phát hành thẻ - Số thẻ, tên chủ thẻ được in nổi tên ngân hàng phát hành Nhãn hiệu thương mại của thẻ \ số thẻ Tên chủ thẻ Mặt sau thẻ gồm: - Dải băng từ chứa các thông tin đã được mã hóa theo một chuẩn thống nhất như: số thẻ, ngày hết hạn, các yếu tố kiểm tra an toàn khác, - Ô chữ kí dành cho chủ thẻ  Tính tiện lợi, linh hoạt Đặc điểm nổi bật của thẻ là tính... phẩm của mình dù Ngân hàng phát hành là khác nhau 1.3 Những tiện ích của Thẻ và rủi ro thường gặp trong thanh toán thẻ 1.3.1 Những tiện ích của Thẻ 1.3.1.1 Đối với Ngân hàng  Mang lại lợi nhuận và hiệu quả cao trong thanh toán Thông qua hoạt động kinh doanh thẻ, các Ngân hàng sẽ thu được khoản lợi nhuận từ các loại phí như phí sử dụng thẻ, phí thường niên hay phí từ thu từ dịch vụ Ngân hàng và đầu tư... thời nhàn rỗi trong tài khoản thẻ của khách hàng để đầu tư hoặc cho vay nhằm mục đích sinh lãi mà vẫn đảm bảo tính thanh khoản cho khách hàng Tỷ lệ lợi nhuận tương đối cao từ hoạt động kinh doanh thẻ có thể bù đắp cho những hoạt động kém sinh lãi hơn của Ngân hàng như kinh doanh trên tài khoản vãng lai vì lãi suất thường thấp hơn  Đa dạng hóa các loại hình dịch vụ Ngân hàng Thẻ thanh toán ra đời góp phần... hiệu thương mại của thẻ tại NHNN - Giải quyết hoặc trả lời các khiếu nại của Chủ thẻ có liên quan đến việc sử dụng và thanh toán thẻ - Thanh toán đầy đủ, kịp thời cho Ngân hàng thanh toán thẻ và các Đơn vị chấp nhận thẻ đối với các giao dịch thẻ được thực hiện đúng hợp đồng - Hướng dẫn Ngân hàng thanh toán thẻ thực hiện quy trình nghiệp vụ và bảo mật liên quan đến các giao dịch thẻ đối với Chủ thẻ và... Chủ thẻ: - Cung cấp đầy đủ và chính xác các thông tin cần thiết theo yêu cầu của Ngân hàng phát hành thẻ khi xin phát hành thẻ và trong quá trình sử dụng thẻ - Thanh toán đầy đủ, đúng hạn cho Ngân hàng phát hành thẻ các khoản vay, lãi, phí,… phát sinh do việc sử dụng thẻ theo quy định của Ngân hàng phát hành thẻ 23 Luận văn tốt nghiệp - Khi thẻ hết thời hạn sử dụng hoặc Chủ thẻ muốn dừng sử dụng thẻ, ... hành Thẻ thông minh Thẻ do ngân hàng phát hành Tính chất thanh toán Thẻ do tổ chức phi ngân hàng phát hành Thẻ tín dụng Thẻ ghi nợ Phạm vi lãnh thổ Thẻ rút tiền mặt Thẻ trong nước Thẻ quốc tế 1.2.3.1 Phân loại theo công nghệ sản xuất  Thẻ khắc chữ nổi (Embossing Card): dựa trên công nghệ khắc chữ nổi, tấm thẻ đầu tiên được khắc theo công nghệ này Hiện nay người ta không dùng loại thẻ này nữa vì kĩ thuật . toán thẻ trong nền kinh tế - Chương 2: Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng TMCP Kỹ thương Ba Đình. - Chương 3: Giải pháp nhằm tăng cường hoạt. Trường Đại học Kinh Tế Quốc Dân, em quyết định chọn đề tài “ Giải pháp tăng cường hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng TMCP Kĩ thương Ba Đình làm đề