GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NHNo PTNT VIỆT NAM

CHƯƠNG 1: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NHNo PTNT VIỆT NAM I. ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ CỦA NHNo&PTNT VIỆT NAM TRONG THỜI GIAN TỚI 1. Những thuận lợi và khó khăn của Agribank trong kinh doanh thẻ Ngân hàng. Để có chiến lược phát triển phù hợp và hiệu quả cho hoạt động kinh doanh thẻ của NHNo&PTNT Việt Nam, việc đánh giá đúng vị thế của Ngân hàng, những ưu thế cũng như hạn chế trong triển khai dịch vụ dịch vụ thanh toán hiện đại này là điều rất cần thiết. Đặc biệt là đối với Agribank, một ngân hàng với thế mạnh chủ yếu là tín dụng nông nghiệp, nông thôn. 1.1. Điểm mạnh: Thứ nhất, Agribank có thương hiệu và uy tín đã và đang được khẳng định tại Việt Nam. Với tư cách là ngân hàng thương mại đứng đầu về vốn điều lệ và là một trong bốn NHTM quốc doanh lớn nhất ở Việt Nam, NHNo&PTNT Việt Nam hiện đang giữ một vai trò quan trọng trong ngành ngân hàng. Thứ hai, Agribank có mạng lưới phân phối rộng khắp. NHNo&PTNT Việt Nam có mạng lưới chi nhánh rộng nhất phủ khắp toàn quốc với hơn 1800 chi nhánh, điểm giao dịch với gần 30.000 cán bộ công nhân viên. Đây là ưu thế của Ngân hàng trong việc đẩy mạnh công tác tiếp thị và tung sản phẩm thẻ ra thị trường. Thứ ba, Agribank có mạng lưới khách hàng lớn. Hiện NHNo&PTNT Việt Nam là Ngân hàng có mạng lưới khách hàng lớn nhất và có xu hướng tiếp tục được mở rộng và phát triển, bao gồm 7.500 doanh nghiệp, 9 triệu hộ kinh doanh, 50 triệu khách hàng khác và 1,7 triệu tài khoản khách hàng. Theo ước tính NHNo&PTNT Việt Nam hiện chiếm khoảng 20% thị phần ngân hàng bán lẻ tại các tỉnh( thành phố lớn). Điều này sẽ giúp Ngân hàng tiết giảm chi phí trong việc tìm và thu hút khách hàng mới cho hoạt động kinh doanh thẻ. Thứ tư, Agribank có mạng lưới ngân hàng đại lý rộng lớn. NHNo&PTNT Việt Nam đã thiết lập một mạng lưới ngân hàng đại lý quốc tế gồm 950 ngân hàng tại 113 nước trên thế giới. Đây là điều kiện thuận lợi để hoạt động phát hành và thanh toán thẻ tín dụng quốc tế phát triển. Thứ năm, ban lãnh đạo Agribank gồm những người có năng lực và kinh nghiệm. Cùng với ban lãnh đạo vững mạnh, biết nhìn xa trông rộng, quan tâm đến nghiệp vụ thẻ, mục tiêu lâu dài của NHNo&PTNT Việt Nam là tiếp tục giữ vững vị thế NHTM hàng đầu ở Việt Nam và phấn đấu đến năm 2010 trở thành tập đoàn tài chính ngân hàng hiện đại, có uy tín trong khu vực và trên thế giới. Thứ sáu, Agribank chú trọng đầu tư đổi mới công nghệ ngân hàng. NHNo&PTNT Việt Nam tiếp tục chú trọng đầu tư ứng dụng công nghệ tin học nhằm thực hiện mục tiêu trở thành một NHTM hện đại, với hàng loạt các dự án về công nghệ tin học đã và đang được triển khai. Năm 2002, NHNo&PTNT Việt Nam đã triển khai một loạt các chương trình ứng dụng IT như: hệ thống thông tin quản lý, hệ thống giao dịch trực tuyến, hệ thống chuyển tiền điện tử, hệ thống truyền tin Fastnet, hệ thống quản lý nhân sự, nâng cấp kết nối giao dịch hai chiều và kết nối mạng online với Kho bạc Nhà nước, triển khai thí điểm hệ thống ngân hàng bán lẻ ở một số chi nhánh, triển khai hiện đại hoá hệ thống thanh toán và kế toán khách hàng, dự án kho dữ liệu tập trung… Thứ bảy, Agribank là Ngân hàng đầu mối và chủ đạo trong việc thành lập Công ty Cổ phần Chuyển mạch tài chính quốc gia (BankNet). NHNo&PTNT Việt Nam giữ vai trò chủ đạo trong tổ chức và hoạt động của BankNet- Công ty chịu trách nhiệm cung cấp các dịch vụ chuyển mạch tài chính, các giải pháp về thẻ Ngân hàng và hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng. Thứ tám, Agribank có khả năng huy động vốn lớn. NHNo&PTNT Việt Nam là Ngân hàng có khả năng huy động vốn lớn với mức tăng trưởng bình quân 33%/ năm. Điều này cho phép ngân hàng dễ dàng thực hiện các mục tiêu về phát hành thẻ tín dụng. Thứ chín, Agribank có hệ thống cơ sở dữ liệu vầ thông tin khách hàng. NHNo&PTNT Việt Nam đã hoàn thành việc xây dựng hệ thống cơ sở dữ liệu khách hàng, cho phép truy cập trực tuyến các thông tin về khách hàng. 1.2. Điểm yếu: Thứ nhất, với tên gọi là NHNo&PTNT Việt Nam, Ngân hàng ít nhiều chịu bất lợi trong hoạt động kinh doanh thẻ. Kinh doanh thẻ, đặc biệt là thẻ tín dụng chủ yếu nhằm vào các đối tượng trung và thượng lưu về thu nhập cá nhân, hoặc đối tượng là cán bộ lãnh đạo trong các công ty, doanh nghiệp lớn.Trong khi hình ảnh của NHNo&PTNT Việt Nam lại đóng vai trò quan trọng trong phát triển nông nghiệp, nông thôn nhưng có thể chưa đóng vai trò lớn trong lĩnh vực kinh doanh thẻ. Thứ hai, NHNo&PTNT Việt Nam chưa quen thuộc với nghiệp vụ thẻ, đồng thời chưa có định hướng về kinh doanh thẻ. Nghiệp vụ thẻ về cơ bản còn khá xa lạ với Ban lãnh đạo Agribank, cần có sự nghiên cứu học hỏi kinh nghiệm về tất cả các sản phẩm thẻ mà NHNo dự kiến triển khai trong tương lai. Cũng do còn khá mới mẻ về lĩnh vực này nên Ban lãnh đạo gần như chưa xây dựng ý tưởng và định hướng đối với hoạt động của Trung tâm Thẻ cũng như phát triển nghiệp vụ thẻ nói chung. Thứ ba, Agribank chưa có chi nhánh ở nước ngoài. Trong khi các đối thủ cạnh tranh khác đã thâm nhập thị trường quốc tế, NHNo vẫn chưa có chi nhánh hay văn phòng đại diện ở nước ngoài. Điều này cho thấy, tới đây việc phát hành thẻ của NHNo chủ yếu tập trung tại Việt Nam. Điều này hoàn toàn có thể thực hiện được vì thị trường thẻ tín dụng hiện còn mới mẻ và có tiềm năng lớn, tuy vậy về lâu dài, khi thị trường này đi vào bão hoà thì NHNo tất sẽ gặp khó khăn hơn. Thứ tư, còn có sự không đồng đều về trình độ của đội ngũ cán bộ giữa các cấp chi nhánh. Hiện số cán bộ có trình độ đại học và trên đại học chỉ tập trung tại Trụ sở chính và các chi nhánh tỉnh, thành phố. Điều này cho thấy chất lượng của đội ngũ cán bộ giữa các cấp chi nhánh là không đồng đều mặc dù NHNo vẫn thực hiện chính sách đào tạo. Đội ngũ cán bộ thẻ hiện nay vừa mỏng, lại vừa thiếu kiến thức và kinh nghiệm, chưa được đào tạo bài bản. Thứ năm, dịch vụ thẻ Agribank còn hạn chế về sản phẩm dịch vụ. Hiện nay NHNo&PTNT Việt Nam mới chỉ phát hành thẻ ghi nợ nội địa và thẻ tín dụng nội địa, chưa đáp ứng được đầy đủ nhu cầu của khách hàng. Thứ sáu, cơ cấu thu nhập của NHNo&PTNT Việt Nam chủ yếu vẫn dựa vào thu từ hoạt động tín dụng. Trong năm 2005, thu từ dịch vụ của Agribank chỉ chiếm khoảng 7%. Mục tiêu của các năm tiếp theo là trên 15%. Tuy vậy để đạt được mục tiêu này đòi hỏi NHNo phải nỗ lực rất lớn. Thứ bảy, Agribank chưa có hoạt động marketing chuyên sâu về sản phẩm cụ thể. Ngoài sự thành công vượt trội thông qua việc tài trợ cho các hoạt động thể thao lớn như SEAGame 22, Paragame2 và đặc biệt là các giải Agribank Cup thì công tác tiếp thị và quảng bá sản phẩm của NHNo&PTNT Việt Nam nói chung còn nhiều hạn chế. Đến nay, NHNo&PTNT Việt Nam chưa có hoạt động marketing chuyên sâu nào về sản phẩm thẻ, công tác quảng cáo vẫn chủ yếu dựa vào các ấn phẩm thông thường như báo cáo thường niên, tờ rơi, lịch…mà chưa có các chương trình, chiến dịch quảng cáo sâu rộng, thiết thực, tập trung vào các nhóm sản phẩm cụ thể như sản phẩm thẻ Thứ tám, công tác xử lý rủi ro còn yếu kém. NHNo&PTNT Việt Nam chưa có quy trình cụ thể về đánh giá và xử lý rủi ro, cũng như chưa có phần mềm về thu thập và xử lý thông tin nhằm quản lý đồng bộ các rủi ro tín dụng phát sinh. Trên đây là những yếu tố hình thành nên môi trường cho việc phát triển dịch vụ thẻ của NHNo&PTNT Việt Nam. Nhiệm vụ của Agribank là phải biết biến những điểm mạnh thành động lực và hạn chế tối đa những cản trở trong quá trình khẳng định vị thế của mình trên thị trường thẻ. 2. Định hướng phát triển Với mục tiêu giai đoạn 2006-2010 được xác định là: Giữ và củng cố vị thế chủ đạo và chủ lực trong cung cấp tín dụng cho Công nghiệp hoá- Hiện đại hoá nông nghiệp, nông thôn, mở rộng hoạt động một cách vững chắc, an toàn, bền vững về tài chính: Áp dụng công nghệ thông tin hiện đại, cung cấp các dịch vụ và tiện ích thuận lợi, thông thoáng đến mọi loại hình dân cư, doanh nghiệp. Là một sản phẩm điển hình của dịch vụ bán lẻ dựa trên công nghệ hiện đại, dịch vụ thẻ được coi là một trong những hướng đi chiến lược để đi tới những mục tiêu trên. Vì vậy, trong thời gian tới, định hướng phát triển hoạt động kinh doanh thẻ của NHNo&PTNT Việt Nam là: Thứ nhất, cung cấp đầy đủ sản phẩm, dịch vụ thẻ nội địa và quốc tế có chất lượng cao. Hiện nay sản phẩm thẻ của NHNo còn ít, tính năng chưa phong phú. Hơn nữa, sản phẩm thẻ quốc tế đang được nhiều ngân hàng triển khai mạnh mẽ thì NHNo vẫn chưa phát hành. Do vậy, ngoài việc củng cố những sản phẩm hiện có, NHNo cần nghiên cứu phát triển nhiều loại sản phẩm thẻ khác nhau nhằm tăng sức cạnh tranh cũng như đáp ứng được nhu cầu phong phú của xã hội. Bên cạnh sự đa dạng của sản phẩm thẻ, chất lượng thẻ cũng là một vấn đề cần đựơc chú trọng. Sự phát triển của thị trường thẻ đồng thời cũng kéo theo sự gia tăng của tội phạm thẻ cả về số lượng và mức độ tinh vi. Vì vậy, sản phẩm thẻ của NHNo phải đảm bảo tiện lợi trong sử dụng nhưng cũng phải có độ an toàn và bảo mật cao, đem lại sự an tâm và tin cậy cho khách hàng sử dụng. Thứ hai: xây dựng mạng lưới ATM/POS rộng khắp. Quy mô mạng lưới chấp nhận thẻ càng lớn, sự tiện dụng và hiệu quả của sử dụng thẻ đối với khách hàng càng lón Thứ ba: tăng cường liên minh, liên kết với các đối tác, đồng thời nâng cao lợi ích của tất cả các bên liên quan đến hoạt động kinh doanh thẻ: NHPH, NHTT, chủ thẻ, ĐVCNT. Trước mắt là nhanh chóng đưa hệ thống BankNet vào hoạt động hiệu quả, tránh lãng phí về nguồn vốn cũng như đảm bảo nhu cầu thanh toán rộng rãi của khách hàng Agribank. Mục tiêu phấn đấu chung của NHNo&PTNT Việt Nam là xây dựng thương hiệu Agribank vững mạnh, thành một trong ba NHTM hàng đầu Việt Nam trong lĩnh vực thẻ. II. GIẢI PHÁP 1. Chính sách về công nghệ Trong thời đại khoa học công nghệ phát triển mạnh mẽ như hiện nay, hiện đại hoá công nghệ ngân hàng là vấn đề tất yếu, trở thành bí quyết quan trọng nâng cao khả năng cạnh tranh của mỗi ngân hàng. Trên thực tế, các NHTM Việt Nam đều đã đề ra những chiến lược hiện đại hoá công nghệ cho ngân hàng mình. NHNo&PTNT Việt Nam cũng không nằm ngoài hướng đi tất yếu đó. Trong tiến trình hiện đại hoá công nghệ ngân hàng đến năm 2010, NHNo đã triển khai xong chương trình IPCAS giai đoạn 1, đang triển khai IPCAS giai đoạn 2. Đây là chương trình phần mềm tin học mới, triển khai cho các chi nhánh thuộc dự án Hiện đại hoá hệ thống thanh toán và kế toán khách hàng do NHTG tài trợ. Như vậy trên toàn hệ thống NHNo đang thực có 2 mô hình thanh toán thẻ là cân đối IPCAS dùng cho các chi nhánh đã thực hiện chương trình IPCAS và cân đối 9000 dùng cho các chi nhánh chưa triển khai IPCAS. Chương trình IPCAS mới chỉ đựoc triển khai giai đoạn 1 với 20 chi nhánh, NHNo đang triển khai tiếp giai đoạn 2. Chính vì thế, số lượng chi nhánh IPCAS vẫn chưa thể tăng thêm trong thời gian tới, trong khi các chi nhánh trong cân đối 9000 đã bắt đầu xuất hiện hiện tượng quá tải về mã tiền gửi cũng như số máy ATM theo thiết kế (96/99). Vì vậy trước mắt, NHNo cần khẩn trương triển khai thêm các cân đối mới để đáp ứng nhu cầu giao dịch thanh toán của ngân hàng và khách hàng. Đồng thời tiếp tục triển khai giai đoạn 2 của IPCAS, tạo sự thuận lợi cho các chi nhánh trong tác nghiệp cũng như sự thống nhất hoạt động trong toàn hệ thống. Song song với đó là việc đầu tư nâng cấp hệ thống máy chủ, khắc phục sự hạn chế về khả năng xử lý như hiện nay. Hiện nay hệ thống ATM/POS còn rất mỏng, hoạt động chưa ổn định gây rất nhiều bất lợi cho khách hàng giao dịch. Trung tâm Thẻ NHNo cần phải có sự phối hợp đồng bộ với Trung tâm Công nghệ thông tin để giải quyết triệt để các sự cố ATM và đầu tư thêm ATM mới. Đối với thiết bị POS, cần có sự tập trung mua sắm tại Trung ương thay vì giao cho các chi nhánh như hiện nay. Điều này sẽ chuẩn hoá được các thiết bị trong toàn hệ thống. Liên kết Banknet thành lập từ năm 2004 hoạt động theo mô hình công ty, các bên góp vốn thành lập công ty cỏ phần chuyển mạch tài chính quốc gia. Tuy nhiên, đến nay hệ thống này vẫn chưa đi vào hoạt động. Điều này vừa gây lãng phí vốn, vừa hạn chế công tác triển khai kinh doanh thẻ của các NHTM thành viên. Vì vậy cần nhanh chóng thực hiện các quá trình thử nghiệm, trang bị công nghệ kết nối để liên kết này sớm được đưa vào thực hiện. Sự tiến bộ của công nghệ ngân hàng là nhân tố quyết định để thanh toán thẻ phát triển, những song song với đó còn là thách thức của các Ngân hàng khi phải đối mặt các hành vi ngày càng tinh vi của tội phạm thẻ. Vì vậy, việc hiện đại hoá công nghệ thẻ phải bao hàm cả ciệc phòng ngừa và hạn chế rủi ro cho thẻ. Muốn vậy, NHNo cần mạnh dạn đầu tư áp dụng công nghệ thẻ chíp thông qua việc mua sắm máy in thẻ chíp, chuẩn bị về mặt kỹ thuật cho việc chuyển đổi các thiết bị hiện có( ATM/POS) sang thẻ Chip. 2. Về quy trình nghiệp vụ Kinh doanh thẻ là một lĩnh vực dịch vụ hiện đại và rất mới mẻ đối với cả khách hàng sử dụng và các ngân hàng triển khai nghiệp vụ này. Chính vì vậy một quy trình nghiệp vụ rõ ràng, cụ thể là rất cần thiết để đảm bảo sự thống nhất hoạt động trong toàn hệ thống. Hiện nay, hành lang pháp lý cho hoạt động này còn chưa nhiều, đây là khó khăn lớn cho các ngân hàng khi đưa ra quy trình nghiệp vụ kinh doanh thẻ cho đơn vị mình. Những cũng chính sự hạn chế về các yếu tố tham chiếu chung này càng đòi hỏi sự hoàn thiện quy trình nghiệp vụ thẻ của từng đơn vị sao cho khoa học, đảm bảo sự thống nhất cho các cán bộ nghiệp vụ khi tác nghiệp và tạo sự thuận tiện cho khách hàng khi giao dịch.Trong thời gian tới, Trung tâm Thẻ NHNo cần hoàn thiện Quy định về phát hành, quản lý, sử dụng và thanh toán thẻ tín dụng quốc tế, thống nhất các biểu mẫu liên quan, chuẩn bị cho việc phát hành thẻ quốc tế. Mặt khác, tiếp tục nghiên cứu, tìm hiểu quy trình nghiệp vụ của các sản phẩm thẻ dự tính phát hành trong tương lai như thẻ liên kết, thẻ chíp… 3. Về nguồn nhân lực NHNo tham gia thị trường thẻ với vai trò vừa là ngân hàng phát hành thẻ, vừa là ngân hàng thanh toán thẻ. Vì vậy nguồn nhân lực để đáp ứng cho hoạt động kinh doanh thẻ của NHNo&PTNT Việt Nam là rất lớn. Đặc biệt, thanh toán thẻ là loại dịch vụ công nghệ cao, nên chiến lược phát triển nguồn nhân lực cho lĩnh vực thẻ đặt ra rất cấp thiết không chỉ đối với Agribank mà còn của tất cả các Ngân hàng tham gia thị trường thẻ. Thời gian vừa qua, NHNo cũng đã tổ chức các lớp huấn luyện cho cán bộ lãnh đạo và cán bộ nghiệp vụ của các chi nhánh về nghiệp vụ thẻ nhưng số lượng chưa nhiều, kiến thức chưa sâu và chưa đồng bộ. Hiện nay, cán bộ nòng cốt cho Trung tâm Thẻ NHNo đang rất cần được bổ sung. Trong thời gian tới, NHNo cần có những chiến lược thật sự hiệu quả về nhân lực cho nghiệp vụ thẻ. Trước tiên là đối với đội ngũ cán bộ hiện có. Phải thường xuyên tổ chức các lớp huấn luyện cho các nhân viên thẻ để họ thành thạo về chuyên môn nghiệp vụ, đồng thời nâng cao các kỹ năng về ngoại ngữ và tin học, từ đó thực hiện các thao tác một cách nhanh chóng và chính xác, hạn chế tối đa các sai sót xảy ra. Thường xuyên có sự kiểm tra, giám sát hoạt động của các cán bộ nghiệp vụ, cũng như cung cấp các tài liệu, cử các cán bộ hướng dẫn quy trình phát hành và thanh toán ở tại chi nhánh. Trong dài hạn, cần lựa chọn các cán bộ trẻ có năng lực cử đi đào tạo chuyên sâu, tạo nguồn nhân lực nòng cốt cho nghiệp vụ kinh doanh thẻ của Ngân hàng. Với môi trương kinh tế năng động như hiện hay, việc thu hút nguồn nhân lực mới là không thể thiếu trong chiến lực xây dựng nguồn lực trình độ cao cho lĩnh vực thẻ. NHNo cần có các chính sách thu hút nhân tài như những ưu đãi về mức lương, điều kiện học tập, thăng tiến…thông qua cơ chế tuyển dụng bài bản, công bằng để có được các ứng viên có đủ trình độ cũng như tố chất đáp ứng nhu cầu của đơn vị. Đồng thời, để tăng tính chuyên môn hoá trong hoạt động kinh doanh thẻ, NHNo cũng cần hoàn thiện cơ cấu hoạt động của Trung tâm Thẻ, tăng cường hiệu quả hoạt động của các phòng ban. Ở từng chi nhánh cần có các tổ nghiệp vụ thẻ chuyên trách, tránh tình trạng bộ phận kế toán kiêm cả nghiệp vụ thẻ như ở một số chi nhánh, gây kém hiệu quả trong hoạt động kinh doanh thẻ. 4. Về hoạt động Marketing Hiện nay, hoạt động marketing cho kinh doanh thẻ của NHNo mặc dù đã triển khai nhưng thực tế hiệu quả đạt được chưa cao, chưa tạo được sức hút đối với các khách hàng hiện tại và tiềm năng trong cả hai mảng hoạt động phát hành và thanh toán. NHNo cần thực hiện chiến lược Marketing gồm bốn yếu tố: Sản phẩm, giá cả, phân phối, quảng cáo và khuyến mại. 1.1. Chiến lược sản phẩm Về chiến lược sản phẩm cần tập trung các yếu tố: Hình thức sản phẩm: Trong thị trường cạnh tranh như hiện nay, NHNo cần tạo sự khác biệt so với các đối thủ cạnh tranh. Về bản chất, ngân hàng cung cấp dịch vụ cho khách hàng, và dịch vụ này thể hiện dưới hình thức thẻ . Hình thức thẻ phải gây ấn tượng với người tiêu dùng, để bất kỳ ai nhìn thấy đều nhận ra thẻ của NHNo Chất lượng sản phẩm: Sản phẩm mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng chính là dịch vụ, không phải là chiếc thẻ nên Ngân hàng muốn cạnh tranh với đối thủ phải nâng cao chất lượng dịch vụ thông qua tối đa hoá tiện ích, lợi ích cho khách hàng. cụ thể như: Thẻ được chấp nhận thanh toán một cách rộng rãi cả trong và ngoài nước, rút tiền mặt 24/24 trên tất cả các máy ATM/POS, luôn được hỗ trợ trong các trường hợp từ trung tâm dịch vụ khách hàng, cung cấp thẻ nhanh chóng cho khách hàng, tránh để khách hàng phải chờ đợi lâu, khách hàng có thể sử dụng kết hợp nhiều dịch vụ khác của ngân hàng thông qua thẻ… Đa dạng hoá sản phẩm: Nhu cầu của khách hàng ngày càng tăng và biến đổi rất nhanh chóng. Thích ứng với đó, sản phẩm thẻ của ngân hàng cũng luôn cần sự bổ sung về chủng loại và tiện ích. NHNo cần tập trung triển khai cá sản phẩm thẻ theo thứ tự ưu tiên cho thẻ nội địa trước thẻ quốc tế sau, cụ thể: thẻ ATM-> thẻ tín dụng nội địa-> thẻ ghi nợ nội địa-> thẻ tín dụng quốc tế-> thẻ ghi nợ quốc tế-> thẻ liên kết thương hiệu. 1.2. Chính sách giá cả Xây dựng chính sách giá cả căn cứ vào các yếu tố : Lợi nhuận: NHNo mới thâm nhập vào thị trường thẻ, do đó mục tiêu hàng đầu là thu hút khách hàng nên ban đầu khong nên đưa ra mức giá thấp để có thể cạnh tranh. Tuy nhiên không nên đặt mức giá quá thấp vì phải tính đến rủi ro tín dụng trong trường hợp khách hàng không thanh toán và phải phân bổ các quỹ đối với ngân hàng. Lợi nhuận từ thẻ bao gồm: các loại phí( phí rút tiền mặt, phí thanh toán trễ hạn, phí thường niên, phí phát hành thẻ, phí chiết khấu đại lý…), lãi cho vay thẻ tín dụng. Chi phí của kinh doanh thẻ gồm: Chi phí cho đầu tư máy móc, thiết bị và phần mềm ứng dụng, bảo hành bảo trì, vật tư( thẻ trắng, giấy in…), Marketing, quảng cáo…Giá của sản phẩm tối thiểu phải bù đắp đủ các chi phí phát sinh. Vì vậy, việc định giá sản phẩm dịch vụ của ngân hàng thường hướng tới việc xác định tổng chi phí, tổng thu nhập hơn là xác định chi phí cho từng sản phẩm dịch vụ. Rủi ro ngân hàng: Rủi ro thực chất là một loại chi phí tiềm ẩn. Khi rủi ro phát sinh, nó trở thành các khoản chi phí thực mà ngân hàng phải bù đắp trong quá trình hoạt động. Do vậy, định giá cho các loại sản phẩm dịch vụ phải tính đến yếu tố rủi ro. Đối với sản phẩm có rủi ro cao, ngân hàng thường phải định một mức giá cao hơn và ngược lại. Một số rủi ro cần quan tâm gồm: Rủi ro về giả mạo, gian lận thẻ; Khách hàng không trả được nợ; Cán bộ không trung thành; Giao dịch qua mạng… Giá cả của đối thủ cạnh tranh: Việc xác định giá dịch vụ là rất quan trọng, đây là nhân tố ảnh hưởng lớn tới năng lực cạnh tranh của ngân hàng. Nếu mức giá của NHNo thấp hơn so với các ngân hàng khác thì khả năng thu hút khách hàng cao hơn. Tuy nhiên, nếu giá của NHNo cao trong khi chất lượng không có gì nổi trội, sự hấp dẫn của sản phẩm dịch vụ lại thấp hơn thì chăc chắn sẽ có nhiều khách hàng chuyển sang sử dụng sản phẩm dịch vụ của ngân hàng khác có giá cạnh tranh hơn. 1.3. Chiến lược phân phối: Xây dựng chiến lược sản phẩm dịch vụ tốt, chiến lược giá hợp lý vẫn chưa đủ đảm bảo sự thành công trong kinh doanh ngân hàng mà đòi hỏi phải có chiến lược hoạch định chiến lược phân phối phù hợp để đưa thẻ đến với khách hàng một cách tốt nhất. Đây chính là điều kiện quan trọng để phát huy hiệu quả cao nhất hai chiến lược trên. Việc phân phối được thực hiện qua các kênh sau: Phân phối qua chi nhánh: NHNo có lợi thế nổi trội là mạng lưới chi nhánh rộng khắp, sử dụng kênh phân phối này đòi hỏi phải có đội ngũ nhân viên đông và khách hàng phải đến giao dịch trực tiếp tại quầy giao dịch của chi nhánh Phân phối qua website ngân hàng: đây là kênh phân phối hiện đại, áp dụng công nghệ tiên tiến trong hoạt động ngân hàng. Sử dụng hệ thống này, khách hàng không phải trực tiếp đến ngân hàng mà chỉ cần qua mạng internet để giao dịch với ngân hàng. Với tình hình sử dụng Internet ngày càng tăng, đặc biệt ở Hà Nội và Tp Hồ Chí Minh, NHNo có thể sử dụng website làm kênh phân phối sản phẩm thẻ của mình. Trước mắt, ngân hàng có thể cung cấp các thông tin về đặc điểm sản phẩm thẻ, tiện ích khi sử dụng dịch vụ và các mẫu đơn xin phát hành thẻ. Tiếp đến, cùng với sự phát triển công nghệ Home-Banking và [...]... dụng thẻ chíp trong toàn hệ thống Tránh tình trạng thiếu đồng bộ về mặt kỹ thuật, gây khó khăn cho việc kết nối hệ thống giữa các ngân hàng sau này Thị trường thẻ Việt Nam hiện nay đang rất sôi động và nhiều tiềm năng Với sự quan tâm của Chính phủ, các Bộ ngành liên quan, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, Hội thẻ ngân hàng Việt Nam cũng như sự nỗ lực của bản thân NHNo& PTNT Việt Nam, ... hội thẻ cần đẩy mạnh công tác tuyên truyền về dịch vụ thẻ cũng như tiện ích của nó mang lại, những kiến thức cơ bản trong sử dụng, quản lý và phòng ngừa rủi ro cho người sử dụng Việc quảng bá về thẻ có thể được thực hiện dưới nhiều hình thức, qua nhiều kênh thông tin, đặc biệt là các kênh thông tin của hội như Website và ấn phẩm “thị trường thẻ Việt Nam Đối với hoạt động quản trị rủi ro kinh doanh thẻ, ... phát triển chung đối với nghiệp vụ thẻ để các ngân hàng xác định định hướng của mình mà không dẫn đến chồng chéo, gây lãng phí đối với các ngân hàng và bất tiện cho người sử dụng 3 Với Hội thẻ ngân hàng Việt Nam Hội thẻ Việt Nam từ khi ra đời đã có nhiều đóng góp to lớn cho sự phát triển của thị trường thẻ Việt Nam Trong thời gain tới, để tiếp tục thúc đẩy thanh toán thẻ phát triển, không thể thiếu sự... mặt Trước mắt, Hội thẻ cần phát huy hơn nữa vai trò liên kết, hợp tác giữa các ngân hàng thành viên Hiện nay, nhận thấy sự cần thiết của việc liên kết trong thanh toán thẻ, các NHTM đã tự liên kết với nhau thành từng nhóm liên minh thẻ Tuy hoạt động của các hệ thống liên kết thẻ này phần nào tăng hiệu quả kinh doanh của ngân hàng thành viên, song vẫn là sự rời rạc Người sử dụng thẻ vẫn bị bất tiện... thiện khung pháp lý đầy đủ hơn cho mọi hoạt động của kinh doanh thẻ Cụ thể là việc ban hành quy định điều chỉnh hành vi liên quan đến phát hành và thanh toán thẻ, về dự phòng rủi ro, xử lý tranh chấp và xử lý rủi ro Hiện nay, các quy định về quản lý ngoại hối đối với cá nhân xuất cảnh có sử dụng thẻ chưa rõ ràng NHNN cần có biện pháp kiểm soát chặt chẽ hơn việc sử dụng ngoại hối đối với thẻ thanh toán... trọng Tuy vậy, hiện nay khung pháp lý danh riêng cho đối tượng này vẫn chưa có, chưa đủ độ răn đe Chính phủ trong thời gian tới cần có quy định về tội danh và khung hình phạt cho đối tượng này, tăng cường sự lành mạnh và an toàn cho hoạt động kinh doanh thẻ Thứ tư,Tạo điều kiện hiện đại hoá công nghệ thẻ Là một loại hình dịch vụ hiện đại, việc đầu tư công nghệ cho dịch vụ thẻ là vấn đề tiên quyết cho... đối với chủ thẻ và đối với đại lý Đối với chủ thẻ có thể được ưu đãi về lãi và phí, đa dạng hoá dịch vụ Còn đối với đại lý có thể được giảm phí chiết khấu, tham gia các chương trình quảng cáo của NHNo, … III KIẾN NGHỊ 1 Với Chính phủ và các Bộ, Ngành liên quan Thứ nhất,Tạo môi trường kinh tế- xã hội ổn định Một nền kinh tế- Xã hội ổn định luôn là môi trường vững chắc cho mọi hoạt động kinh doanh nói chung... minh mới sử dụng được Vì vậy, Hội thẻ ngân hàng Việt Nam cần đẩy nhanh việc xây dựng trung tâm chuyển mạch thẻ thống nhất, giúp các Ngân hàng tiết kiệm chi phí lớn trong trang bị máy móc Quan trọng hơn, tạo sự thuận tiện cho khách hàng khi giao dịch thẻ, góp phần tăng số người sử dụng dịch vụ thanh toán thẻ Hiện nay sản phẩm và công nghệ thẻ phát triển rất nhanh chóng Hội thẻ cần có sự thông tin kịp thời,... nói chung và lĩnh vực ngân hàng nói riêng Hơn thế, kinh doanh thẻ là một loại hình kinh doanh dịch vụ nên vai trò quyết định của môi trường càng lớn Vì vậy, thông qua các công cụ vĩ mô, Chính phủ cần có những biện pháp nhằm duy trì sự ổn định và lành mạnh của nền kinh tế, xã hội mà cụ thể là sự ổn định trong giá cả, nâng cao mức sống, tạo việc làm, tăng cường thu hút đầu tư, phát triển các ngành dịch... phủ cũng cần tăng cường sự chỉ đạo các Bộ, Ngành cung ứng dịch vụ như Bưu chính viễn thông, Điện lực để tích cực phối hợp với ngành ngân hàng đẩy mạnh việc chấp nhận thẻ, thanh toán qua ngân hàng, mà trước tiên là hoàn thành chương trình trả lương qua tài khoản thẻ cho các cán bộ nhân viên, công nhân lao động Thứ ba,Hoàn thiện hành lang pháp lý, tạo điều kiện TTKDTM nói chung và kinh doanh thẻ nói riêng . CHƯƠNG 1: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NHNo PTNT VIỆT NAM I. ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ CỦA NHNo& amp ;PTNT VIỆT NAM TRONG THỜI. thời, để tăng tính chuyên môn hoá trong hoạt động kinh doanh thẻ, NHNo cũng cần hoàn thiện cơ cấu hoạt động của Trung tâm Thẻ, tăng cường hiệu quả hoạt động