THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY DỰ ÁN ĐẦU TƯ TRUNG VÀ DÀI HẠN TRONG HỆ THỐNG NHNo PTNT VIỆT NAM

THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY DỰ ÁN ĐẦU TƯ TRUNG VÀ DÀI HẠN TRONG HỆ THỐNG NHNo PTNT VIỆT NAM 2.1. Khái quát về NHNo&PTNT Việt Nam 2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển Ngày 26/03/1988, Hội đồng Bộ trưởng (nay là Chính phủ) ban hành Nghị định 53/HĐBT thành lập các ngân hàng chuyên doanh, trong đó có Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam; đến 15/10/1996 đổi tên là Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn (NHNo&PTNT) Việt Nam, là một ngân hàng thương mại quốc doanh, kinh doanh tiền tệ tín dụng và dịch vụ ngân hàng, lĩnh vực phục vụ chủ yếu là nông nghiệp, nông thôn trên phạm vi toàn quốc. Thời gian đầu mới thành lập, NHNo&PTNT Việt Nam rất khó khăn, cơ sở vật chất và phương tiện kinh doanh thiếu và lạc hậu. Đội ngũ cán bộ công nhân viên được tiếp nhận từ Ngân hàng Nhà nước cấp Huyện, Thị, Phòng Tín dụng nông nghiệp và Quỹ Tiết kiệm ở cấp tỉnh và Vụ Tín dụng Nông nghiệp Ngân hàng Trung ương và một số cán bộ ở nơi khác. Về cơ cấu tổ chức, NHNo&PTNT Việt Nam cũng như các ngân hàng thương mại quốc doanh khác, chủ yếu được tổ chức: Ngân hàng cấp Trung ương; Ngân hàng khu vực, Tỉnh, Thành phố; Ngân hàng Huyện, Thị xã. Thời kỳ đầu, NHNo&PTNT Việt Nam ở Trung ương, có Ban lãnh đạo và 7 phòng chức năng, bao gồm: Phòng Tổ chức, Kế hoạch, Kế toán, Chế độ tín dụng, Kinh doanh lương thực, Tín dụng nhân dân, Văn phòng. ở các tỉnh, thành phố, thành lập các chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Tỉnh, Thành phố trực thuộc Trung ương. ở các Huyện, Thị xã thành lập các chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Huyện, Thị xã trực thuộc Ngân hàng nông nghiệp Tỉnh, Thành phố. Quá trình hình thành và phát triển, mô hình tổ chức của NHNo&PTNT Việt Nam đã có nhiều thay đổi. Việc đổi mới và hoàn thiện mô hình tổ chức phù hợp với lộ trình cơ cấu lại hoạt động ngân hàng theo chỉ đạo của Chính phủ; hệ thống thể lệ, chế độ qui trình nghiệp vụ, quy tắc điều hành đảm bảo tính kỷ cương kỷ luật, đảm bảo tính tập trung thống nhất, vừa phát huy được tính năng động sáng tạo của mỗi chi nhánh cơ sở, quá trình điều hành luôn lấy hiệu quả kinh tế và mục tiêu sinh lời làm thước đo chính trong kinh doanh. Bước đầu thành lập NHNo&PTNT Việt Nam được cấp vốn điều lệ ban đầu 2.200 tỷ đồng, đến nay NHNo & PTNT Việt Nam có số tự có 19.647 tỷ (số liệu năm 2007) như sau: Bảng 2.1: Cơ cấu vốn tự có năm 2007 Đơn vị tính: tỷ VNĐ Khoản mục Số tiền Tỷ lệ % trong Vốn tự có 1. Vốn cấp 1 13.321 67,8% -Vốn điều lệ 10.350 -Quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ 239 -Quỹ dự phòng tài chính 373 -Qũy đầu tư phát triển nghiệp vụ 2.359 2. Vốn cấp 2 6.236 32,2% - Trái phiếu chuyển đổi do TCTD phát hành 4.376 - Dự phòng chung 6.236 Biểu đồ 2.1: Vốn tự có năm 2007 Nguồn: NHNo&PTNT Việt Nam Nguồn vốn kinh doanh giai đoạn 2001 -2006 đạt tốc độ tăng trưởng bình quân trên 28%/ năm. Năm 2006 tổng nguồn vốn đạt 233.902 tỷ, tăng 22,7% so với năm 2005 và tăng gấp 3,3 lần tổng nguồn vốn năm 2001. Về màng lưới tổ chức của NHNo & PTNT Việt Nam có hai văn phòng đại diện (Văn phòng đại diện Miền nam tại thành phố Hồ Chí Minh; Văn phòng đại diện Miền trung tại thành phố Đà Nẵng) và 107 đơn vị hạch toán phụ thuộc (Sở Giao dịch NHNo & PTNT Việt Nam, các chi nhánh cấp 1), 09 công ty hạch toán độc lập (công ty Cho thuê tài chính 1; 2, công ty trách nhiệm hữu hạn Chứng khoán, công ty In thương mại và dịch vụ ngân hàng, công ty Du lịch thương mại Ngân hàng Nông nghiệp, công ty Vàng bạc đá quý thành phố Hồ Chí Minh, công ty Kinh doanh mỹ nghệ vàng bạc đá quý, công ty Quản lý nợ và khai thác tài sản, công ty Kinh doanh lương thực và đầu tư phát triển), 3 đơn vị sự nghiệp (Trung tâm Công nghệ thông tin, Trung tâm Đào tạo, Trung tâm Thẻ) và có trên 1.000 chi nhánh khu vực, liên xã, ngân hàng lưu động, phòng giao dịch; với gần 30.000 cán bộ công nhân viên; có quan hệ đại lý với 650 ngân hàng trên toàn thế giới. Sơ đồ 2.1: Mô hình tổ chức mạng lưới của NHNo&PTNT Việt Nam NHNO & PTNT VIỆT NAM Phòng giao dịch Phòng giao dịch Phòng giao dịch Chi nhánh Cấp 1 Phòng giao dịch Sở giao dịch Văn phòng đại diện Chi nhánh (Theo quy chế) chế) Đơn vị sự nghiệp Công ty trực thuộc (Theo điều lệ) công ty) 2.1.2. Các hoạt động chính của NHNo&PTNT Việt Nam NHNo&PTNT Việt Nam là NHTM nhà nước, có các nhiệm vụ chính là: Trực tiếp kinh doanh tiền tệ, tín dụng và các dịch vụ ngân hàng trên địa bàn cả nước, nhiệm vụ chính là ở các địa bàn nông nghiệp nông thôn. Cụ thể: Huy động vốn: Ngay từ khi bước vào cơ chế thị trường, NHNo&PTNT Việt Nam đã chú trọng việc ổn định và tăng trưởng nguồn vốn, coi đó là nguồn động lực tạo đà cho các mục tiêu chiến lược của ngân hàng. NHNo&PTNT Việt Nam nâng cao chất lượng và đa dạng hoá các dịch vụ ngân hàng, áp dụng một chính sách khách hàng thực sự hấp dẫn cùng với việc đa dạng hoá các hình thức huy động vốn, trong đó lãi suất và điều kiện trả lãi được áp dụng một cách linh hoạt và đóng vai trò quan trọng trong chính sách huy động vốn: - Khai thác và nhận tiền gửi tiết kiệm: Không kỳ hạn, có kỳ hạn, tiền gửi thanh toán của các tổ chức, cá nhân thuộc mọi thành phần kinh tế trong nước và nước ngoài bằng nội tệ và ngoại tệ. - Phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu, kỳ phiếu ngân hàng và thực hiện các hình thức huy động vốn khác theo quy định của Nhà nước và của NHNo&PTNT Việt Nam. - Tiếp nhận các nguồn vốn tài trợ, vốn ủy thác của Chính phủ và các tổ chức kinh tế trong và ngoài nước. - Vay vốn các tổ chức tài chính, tín dụng trong nước theo quy định của Nhà nước và của NHNo&PTNT Việt Nam. Đồng thời với các hình thức huy động vốn nói trên, NHNo&PTNT Việt Nam cũng tăng cường mở rộng mạng lưới trong nước để mở rộng quy mô huy động vốn, kết quả là trong 7 năm gần đây, tổng nguồn vốn của NHNo&PTNT Việt Nam đã tăng trưởng không ngừng. Tính đến cuối năm 2007, tổng nguồn vốn của NHNo&PTNT Việt Nam đạt 295.047 tỷ đồng, tăng 26% so với năm 2001. Biểu đồ 2.2: Tăng trưởng nguồn vốn qua các năm Đơn vị tính: tỷ đồng Nguồn: Báo cáo tốc độ tăng trưởng nguồn vốn các năm của NHNo&PTNT Việt Nam Năm 2007, trong tổng số nguồn vốn 295.047,8 tỷ VNĐ, tiền gửi dân cư đạt: 139.557,9 tỷ VNĐ, chiếm tỷ trọng 47,3%. Toàn hệ thống đã coi trọng công tác huy động vốn, đặc biệt là nguồn vốn trung dài hạn; đa dạng hóa các hình thức huy động vốn; đẩy mạnh công tác tiếp thị, thực hiện tốt hơn chính sách khách hàng; kiên trì với chủ trương khơi tăng nguồn vốn từ dân cư. Năm 2006, nguồn vốn huy động từ dân cư đạt 107,991 tỷ VNĐ, chiếm tỷ trọng 46,2% tổng nguồn vốn, góp phần tạo cân đối giữa nguồn vốn và nhu cầu cho vay nông nghiệp nông thôn. Cho vay: Phát huy vai trò chủ đạo của NHNo&PTNT Việt Nam trong sự nghiệp phát triển kinh tế của đất nước, Ngân hàng đã thực hiện các hình thức sau: - Cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn bằng nội tệ và ngoại tệ đối với khách hàng, đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, dịch vụ, đầu tư, phát triển đời sống. - Tài trợ vốn cho các doanh nghiệp xuất nhập khẩu. - Thẩm định, tái thẩm định các dự án tín dụng, trực tiếp cho vay các dự án theo chức năng nhiệm vụ và của Tổng giám đốc NHNo&PTNT Việt Nam. Cùng với việc tập trung toàn lực vào việc khắc phục những tồn tại trong công tác tín dụng, hoạt động tín dụng của NHNo&PTNT Việt Nam đã bắt đầu có sự tăng trưởng theo một định hướng đầu tư mới, đó là đầu tư trọng điểm cho các dự án lớn, các tổng công ty, các doanh nghiệp lớn. Trên cơ sở nguồn vốn huy động được NHNo&PTNT Việt Nam, thực hiện phương châm đầu tư thận trọng, có hiệu quả về mặt kinh tế xã hội, đảm bảo an toàn vốn cho ngân hàng. Mục tiêu tăng trưởng tín dụng phải phù hợp với yêu cầu phát triển kinh tế đã được định hướng trong chính sách tín dụng của chính sách tài chính quốc gia trong từng thời kỳ. Vốn tín dụng của NHNo&PTNT Việt Nam sẽ được đầu tư vào các lĩnh vực quan trọng của nền kinh tế, các ngành sản xuất, chế biến, kinh doanh hàng hoá nhập khẩu Bảng 2.2: Tổng dư nợ tín dụng tính đến 31/12 hàng năm ( Đơn vị: triệu VND ) Năm 2002 2003 2004 2005 2006 2007 Tổng dư nợ tín dụng 77.477 115.283 142.251 161.328 188.501 251.710 Mức so với năm 2002 100% 149% 183% 208% 243% 325% Nguồn: Báo cáo tài chính NHNo&PTNT Việt Nam Các hoạt động khác: - Kinh doanh ngoại hối: mua bán ngoại tệ, thanh toán quốc tế và các dịch vụ khác về ngoại hối theo chính sách quản lý ngoại hối của Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước. - Kinh doanh chứng khoán, môi giới phát hành chứng khoán. - Kinh doanh dịch vụ, máy rút tiền tự động, dịch vụ thẻ tín dụng, cho thuê két sắt, nhận chiết khấu các loại giấy tờ có giá, thẻ thanh toán, ủy thác cho thuê tài chính. - Thực hiện công tác tổ chức cán bộ, đào tạo theo quy hoạch và nhiệm vụ. 2.1.3 Đặc điểm hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT Việt Nam NHNo&PTNT Việt Nam là một NHTM do đó nó mang đầy đủ các thuộc tính cũng như đặc điểm của một NHTM nói chung, ngoài ra, do lịch sử hình thành và phát triển cũng như môi trường hoạt động nên NHNo&PTNT Việt Nam còn có những đặc tính riêng có mà không một NHTM nào tại Việt Nam có được. NHNo&PTNT Việt Nam hoạt động chủ yếu và độc quyền trong thị trường nông nghiệp nông thôn và nông dân. Khi triển khai nghị định 53 HĐBT từ ngân hàng một cấp hình thành ngân hàng nhà nước và các ngân hàng chuyên doanh, ngân hàng nông nghiệp ra đời đã tiếp nhận toàn bộ từ ngân hàng nhà nước các hoạt động liên quan đến địa bàn nông thôn và hoạt động phục vụ nông nghiệp. Đến nay, tuy đã chuyển sang kinh doanh đa năng song tính chuyên ngành còn bộc lộ tương đối rõ nét trong hoạt động của NHNo&PTNT Việt Nam. Thị trường này có những đặc điểm sau: - Luôn chịu ảnh hưởng sâu sắc bởi các yếu tố thời tiết, môi trường .thiên tai luôn túc trực, rủi ro do yếu tố khách quan cao. - Thị trường này rộng về không gian, lớn về quy mô với trên 12 triệu hộ nông dân nhỏ lẻ, phân tán, trình độ sản xuất cũng như năng lực quản lý thấp. Đặc điểm này chi phối lơn đến hoạt động kinh doanh và quản lý kinh doanh, ảnh hưởng lớn đến tiếp nhận thông tin và điều hành hoạt động kinh doanh trong phạm vi toàn hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam. - Tính cạnh tranh của thị trường thấp do khách hàng nhỏ lẻ, phân tán trên một không gian rộng dẫn đến chi phí hoạt động ngân hàng cao. Tuy nhiên, đây là thị trường truyền thống và mang tính độc quyền cao. Thị trường hoạt động chính của NHNo&PTNT Việt Nam là khu vực nông nghiệp, nông thôn Việt Nam. Đây là một thị trường rộng lớn nhưng còn lạc hậu. Đặc điểm này vừa là mở cửa khai thác phục vụ, mở rộng thị trường, vừa phải chống đỡ với nhiều rủi ro bởi tình trạng biến vốn đầu tư tín dụng ngắn hạn thành vốn cấp phát để xây dựng cơ sở hạ tầng còn rất lạc hậu của thị trường này. 2.2. Thực trạng hiệu quả cho vay DAĐT trung và dài hạn NHNo&PTNT Việt Nam 2.2.1 Quy trình nghiệp vụ cho vay trung và dài hạn của NHNo&PTNT Việt Nam Ngân hàng xây dựng quy trình xét duyệt cho vay theo nguyên tắc đảm bảo tính độc lập và phân định rõ ràng trách nhiệm cá nhân, trách nhiệm liên đới giữa khâu thẩm định và quyết định cho vay. Ngân hàng kiểm tra các tài liệu khách hàng gửi đến, đồng thời tiến hành thẩm định tính khả thi, hiệu quả của DAĐT hoặc phương án sản xuất kinh doanh và khả năng hoàn trả nợ vay. Trong trường hợp cần thiết hoặc pháp luật có quy định thì ngân hàng thành lập hội đồng tín dụng hoặc thuê cơ quan tư vấn liên quan đến thẩm định DAĐT của khách hàng. Quy trình cho vay được bắt đằu từ khi CBTD tiếp nhận hồ sơ khách hàng và kết thúc khi tất toán – thanh lý hợp đồng tín dụng, được tiến hành theo ba bước: Bước 1: Thẩm định trước khi cho vay bao gồm: Tiếp nhận hồ sơ dự án; Thẩm định; Quyết định cho vay, hoặc trình Trung ương nếu vượt thẩm quyền; Lập, ký hợp đồng tín dụng khế ước vay vốn; Giải ngân cho vay. Các hồ sơ xin vay vốn được chủ dự án gửi đến phòng tín dụng của chi nhánh. CBTD tiếp nhận và hướng dẫn khách hàng về điều kiện tín dụng và hồ sơ vay vốn; Kiểm tra tính đầy đủ, hợp pháp, hợp lệ vói những nội dung thuộc hồ sơ pháp lý, hồ sơ khoản vay, hồ sơ bảo đảm tiền vay và mục đích vay vốn. Điều tra, thu thập, tổng hợp thông tin về khách hàng và dự án đầu tư. Phân tích ngành, phân tích và thẩm định khách hàng vay vốn. Về khách hàng, CBTD tìm hiểu và phân tích về tư cách và năng lực pháp lý, năng lực điều hành, năng lực quản lý sản xuất kinh doanh, mô hình tổ chức, bố trí lao động trong doanh nghiệp. Phân tích khả năng tài chính; Phân tích tình hình quan hệ với ngân hàng. CBTD dự kiến lợi ích cho ngân hàng bằng cách tiến hành tính toán lãi, phí và/ hoặc các lợi ích khác có thể thu được nếu như khoản vay được phê duyệt. Phân tích, thẩm định dự án đầu tư. CBTD phân tích, thẩm định DAĐT để đưa ra kết luận về tính khả thi, hiệu quả về mặt tài chính của dự án đầu tư, khả năng trả nợ và những rủi ro có thể xảy ra để phục vụ cho việc quyết định cho vay hoặc từ chối cho vay. Kiểm tra tình trạng thực tế của TSBĐ tiền vay, phân tích thẩm định TSBĐ tiền vay. Kiểm tra mức độ đáp ứng một số điều kiện về tài chính, chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng theo “Quy trình tính điểm tín dụng”. Khi kết quả chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng được tổng hợp vào báo cáo thẩm định cho vay. Trên cơ sở kết quả thẩm định theo các nội dung trên, CBTD phải lập báo cáo thẩm định cho vay. Những món vay vượt thẩm quyền của Chi nhánh thì gửi hồ sơ trình Trung ương. CBTD cùng lãnh đạo phòng xem xét khả năng nguồn vốn và điều kiện thanh toán của Chi nhánh để phê duyệt khoản vay. Ký kết hợp đồng, hợp đồng bảo đảm tiền vay, giao nhận giấy tờ và TSBĐ sau đó giải ngân. Trong quá trình giải ngân, mỗi hợp đồng doanh nghiệp có thể rút vốn làm nhiều lần, mỗi lần phải lập giấy nhận nợ. Cán bộ tín dụng giám sát việc rút vốn vay từng lần của khách hàng để đảm bảo vốn rút ra đúng nội dung yêu cầu chi trả của khách hàng và phù hợp với mục đích vay, vào hồ sơ theo dõi và tiến hành định kỳ hạn nợ cho từng khoản rút vốn theo điều kiện vay. Khi phát tiền kỳ sau, cán bộ tín dụng kiểm tra việc sử dụng vốn của khách hàng món tiền kỳ trước đồng thời thường xuyên bám sát tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng để sớm phát hiện những lệch lạc trong sử dụng vốn vay, những khó khăn mà khách hàng gặp phải để có cơ hội cố vấn tốt cho khách hàng vượt qua và bảo vệ được vốn đã cho vay, tránh rủi ro. Trong trường hợp cần thiết thì thu ngay vốn đã phát cho vay, quản lý chặt tài sản, hàng hoá bảo đảm thế chấp, cùng khách hàng tìm biện pháp vượt khó khăn. Khi khả năng thanh toán đã được tái lập bình thường, cán bộ tín dụng báo cáo ban lãnh đạo xét cho sử dụng tiếp số vốn đã ký cho vay. Ngân hàng cũng có thể ngừng phát tiền vay nếu doanh nghiệp không rút vốn trong thời hạn ghi trên hợp đồng. [...]... là kết quả của chính sách tín dụng hiệu quả kết hợp với chính sách nguồn vốn đa năng 2.2.4 Cơ cấu cho vay DAĐT trung và dài hạn Thực hiện chính sách đa năng tổng hợp trong kinh doanh, Ngân hàng đã không ngừng mở rộng hoạt động cho vay, đặc biệt là hình thức cho vay trung và dài hạn Số liệu về cho vay trung, dài hạn của NHNo& PTNT Việt Nam ba năm gần đây nhất cho chúng ta thấy NHNo& PTNT Việt Nam đã không... hướng trong chính sách tín dụng của chính sách tài chính quốc gia trong từng thời kỳ Vốn cho vay DAĐT trung và dài hạn của NHNo & PTNT Việt Nam được đầu tư vào các lĩnh vực quan trọng của nền kinh tế Hiệu quả cho vay DAĐT trung và dài hạn là một chỉ tiêu có tính tư ng đối và khá trìu tư ng Các khoản tín dụng trung và dài hạn được coi là hiệu quả khi nó thoả mãn được nhu cầu của Ngân hàng, khách hàng và. .. NHNo& PTNT Việt Nam huy động để cho vay DAĐT trung và dài hạn Để đáp ứng cho nhu cầu đầu tư trung và dài hạn, NHNo& PTNT Việt Nam đã tập trung và huy động từ nhiều nguồn khác nhau Trong các nguồn này thì vốn tự có là một trong những nguồn hình thành để các NHTM cho vay trung, dài hạn Đây là nguồn vốn ổn định, an toàn nhất nhưng lại quá nhỏ bé so với nhu cầu vay vốn của toàn bộ nền kinh tế Đối với NHNo& PTNT Việt. .. đáng tin cậy của các doanh ngiệp thuộc mọi thành phần kinh tế Ngân hàng hoạt động với phương châm "Mang phồn thịnh đến với khách hàng", xây dựng uy tín và niềm tin giữa khách hàng và Ngân hàng 2.4.2 Tồn tại và chưa hiệu quả trong cho vay DAĐT trung và dài hạn Bên cạnh những kết quả đạt được, trong hoạt động cho vay DAĐT trung và dài hạn còn tồn tại và chưa hiệu quả trong cho vay DAĐT trung và dài hạn. .. kỳ hạn và dưới 12 tháng giảm dần qua các năm, tiền gửi có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên tăng làm cho cơ cấu nguồn vốn và lãi suất ổn định giúp cho ngân hàng tránh được rủi ro về lãi suất, tạo điều kiện thuận lợi trong việc cơ cấu vốn sử dụng để cho vay DAĐT trung và dài hạn 2.4 Đánh giá thực trạng hiệu quả cho vay DAĐT trung và dài hạn 2.4.1 Những kết quả đạt được Hoạt động tín dụng của NHNo & PTNT Việt. .. với NHNo & PTNT Việt Nam, hiệu quả cho vay DAĐT trung và dài hạn còn thể hiện ở sự đóng góp vốn trung và dài hạn vào các mục tiêu chung của nền kinh tế nhằm tạo công ăn việc làm, tiết kiệm ngoại tệ Đây là chỉ tiêu khó đánh giá về mặt định lượng Trong những năm qua tín dụng trung và dài hạn của Ngân hàng đã thực hiện một loạt các biện pháp được triển khai nhằm duy trì và nâng cao hiệu quả cho vay DAĐT... 71.209 trung và dài hạn Dư nợ DNNQD 2.565 8.387 12.927 17.252 17.387 22.787 Tỷ lệ % 10% 15% 20% 25% 28% 32% Biểu đồ 2.5: Tỷ lệ cho vay các DNNQD trong tổng dư nợ cho vay DAĐT trung và dài hạn Nguồn: Báo cáo tài chính NHNo& PTNT Việt Nam Nhóm khách hàng là doanh nghiệp ngoài quốc doanh trong những năm gần đây được NHNo& PTNT Việt Nam đầu tư khá nhiều Những năm gần đây, NHNo& PTNT Việt Nam đã duy trì và phát... định và phát triển Trong cho vay trung và dài hạn NHNo& PTNT Việt Nam đã chú trọng đầu tư vào các ngành các lĩnh vực có xu hướng phát triển mạnh, các sản phẩm dịch vụ có ưu thế cạnh tranh cao Do đó các dự án dầu tư đều phát huy hiệu quả, khách hàng đã mở rộng và nâng cao năng lực sản xuất, đưa ra thị trường nhiều sản phảm dịch vụ mới, có uy tín trong cạnh tranh Dư nợ cho vay DAĐT trung dài hạn tập trung. .. xuất điện do Tổng công ty điện lực Việt Nam làm chủ đầu tư, mà trọng điểm là các dự án Sơn La, Buôn Tua Sarh, Sê San 4, Huội Quảng Tổng số vốn NHNo & PTNT Việt Nam tham gia đầu tư cho ngành điện là 14.500 tỷ đồng Năm 2006 và năm 2007, dư nợ cho vay trung, dài hạn chiếm tối đa 50% tổng dư nợ các ngành kinh tế lớn Riêng cho vay bất động sản, dư nợ cho vay DAĐT trung dài hạn chiếm 80,8% tổng dư nợ của ngành... thi, hiệu quả của dự án Về hệ thống thông tin tín dụng còn nhiều hạn chế: Nguyên nhân hệ thống thông tin phòng ngừa rủi ro tín dụng giữa NHNN với NHNo & PTNT Việt Nam chưa đáp ứng được yêu cầu Sự hợp tác, trao đổi thông tin trong việc xét duyệt cho vay và quản lý vốn vay của khách hàng vay NHNo & PTNT Việt Nam với các ngân hàng khác chưa tốt, thiếu các thông tin cần thiết, trung thực về tình trạng . THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY DỰ ÁN ĐẦU TƯ TRUNG VÀ DÀI HẠN TRONG HỆ THỐNG NHNo PTNT VIỆT NAM 2.1. Khái quát về NHNo& amp ;PTNT Việt Nam 2.1.1 vay DAĐT trung và dài hạn NHNo& amp ;PTNT Việt Nam 2.2.1 Quy trình nghiệp vụ cho vay trung và dài hạn của NHNo& amp ;PTNT Việt Nam Ngân hàng xây dựng quy trình