(Luận văn tốt nghiệp tmu) phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam – chi nhánh mỹ hào – phòng giao dịch dị sử

i LỜI CẢM ƠN Để có thể hoàn thành bài khóa luận tốt nghiệp của mình, trong quá trình thực tập và tiến hành nghiên cứu đề tài “Phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân tại Ngân hàng nông nghiệp và phát tri[.]

i LỜI CẢM ƠN Để hồn thành khóa luận tốt nghiệp mình, q trình thực tập tiến hành nghiên cứu đề tài: “Phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Mỹ Hào – Phòng giao dịch Dị Sử” em nhận nhiều giúp đỡ từ phía NH từ phía nhà trường Em xin chân thành cảm ơn tới Ban giám hiệu trường ĐH Thương Mại thầy/cô giáo môn Ngân hàng chứng khốn – khoa Tài Ngân hàng tạo điều kiện cho em có hội tiếp nhận kiến thức hoạt động ngân hàng, giúp em hoàn thiện tốt khóa luận Đặc biệt, em xin chân thành cảm ơn sâu sắc tới giảng viên, Ths.Lê Đức Tố tận tình hướng dẫn, bảo, góp ý để em hồn thành tốt khóa luận tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn tới ban lãnh đạo chi nhánh Agribank – Mỹ Hào, Phòng giao dịch Dị Sử, đặc biệt anh/chị phòng quan hệ khách hàng cá nhân giúp em nắm bắt thực tế hoạt động Ngân hàng, giúp em có thơng tin cần thiết để viết khóa luận Trong trình thực nghiên cứu đề tài, em cố gắng thời gian kinh nghiệm có hạn nên khơng thể tránh khỏi sai sót Kính mong thầy có ý kiến đóng góp để làm em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày 25 tháng năm 2017 Sinh viên Nguyễn Thị Thùy Dung Luan van ii MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN i MỤC LỤC ii DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU iv DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT .v PHẦN MỞ ĐẦU 1 Lý chọn đề tài .1 Mục đích nghiên cứu .2 Đối tượng, phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu khóa luận CHƯƠNG I: MỘT SỐ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÊU DÙNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái nệm cho vay Ngân hàng thương mại .4 1.1.2 Phân loại cho vay 1.2 Hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân Ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm đặc điểm cho vay tiêu dùng cá nhân 1.2.2 Các hình thức cho vay tiêu dùng cá nhân 1.2.3 Vai trò cho vay tiêu dùng cá nhân .11 1.2.4 Quy trình cho vay tiêu dùng cá nhân 12 1.3 Phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân ngân hàng thương mại .14 1.3.1 Quan niệm phát triển phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân 14 1.3.2 Sự cần thiết phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân 15 1.3.3 Các tiêu đánh giá phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân 16 1.4 Các yếu tố ảnh hưởng đến phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân 21 1.4.1 Các yếu tố thuộc ngân hàng 21 1.4.2 Các yếu tố thuộc mơi trường bên ngồi .23 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK– CHI NHÁNH MỸ HÀO – PHÒNG GIAO DỊCH DỊ SỬ .26 2.1 Giới thiệu Ngân hàng Agribank – Phòng giao dịch Dị Sử 26 Luan van iii 2.1.1 Sơ lược trình hình thành phát triển ngân hàng Agribank – Phòng giao dịch Dị Sử 26 2.1.2 Mơ hình tổ chức máy Phòng giao dịch Agribank Dị Sử 28 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Phịng giao dịch Agribank Dị Sử 30 2.2 Thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân Phòng giao dịch Agribank Dị Sử 37 2.2.1 Các sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng cá nhân Phòng giao dịch Agribank Dị Sử .37 2.2.2 Quy trình cho vay tiêu dùng cá nhân ngân hàng Agribank – Phòng giao dịch Dị Sử .41 2.2.3 Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Agribank – Phòng giao dịch Dị Sử 44 2.3 Đánh giá thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân PGD Agribank Dị Sử 58 2.3.1 Kết đạt 58 2.3.2 Hạn chế, tồn nguyên nhân .59 CHƯƠNG III: MỘT SỐ ĐỀ XUẤT NHẰM PHÁT TRIỂN CHO VAY 64 TIÊU DÙNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK – 64 PHÒNG GIAO DỊCH DỊ SỬ 64 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân của Ngân hàng Agribank – Chi nhánh Mỹ Hào - Phòng giao dịch Dị Sử 64 3.2 Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân Phòng giao dịch Agribank Dị Sử 65 3.3 Một số kiến nghị 69 KẾT LUẬN 70 TÀI LIỆU THAM KHẢO .72 Luan van iv DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU Sơ đồ 1.1 : Quy trình cho vay tiêu dùng cá nhân 12 Sơ đồ 2.1: Mơ hình tổ chức máy Agribank – Phòng giao dịch Dị Sử .28 Bảng 2.1: Bảng cân đối kế tốn Phịng giao dịch Dị Sử 30 giai đoạn (2014-2016) 30 Bảng 2.2 : Kết hoạt động hoạt động kinh doanh PGD Agribank Dị Sử 32 giai đoạn 2014 – 2016 32 Bảng 2.3: Tình hình huy động vốn Phòng giao dịch Agribank Dị Sử .34 giai đoạn (2014-2016) 34 Bảng 2.4 Tình hình cho vay PGD Agribank Dị Sử giai đoạn 2014-2016 .36 Bảng 2.5 : Số lượng khách hàng cho vay tiêu dùng cá nhân (2014- 2015- 2016) 44 Bảng 2.6: Cơ cấu doanh số cho vay tiêu dùng cá nhân theo thời gian, mục đích vay PGD Agribank Dị Sử 45 Bảng 2.7: Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng cá nhân theo thời hạn .48 Bảng 2.8: Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng cá nhân theo thời gian, mục đích vay PGD Agribank Dị Sử .49 Bảng 2.9: Tình hình nợ hạn hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân PGD Agribank Dị Sử giai đoạn 2014-2016 52 Bảng 2.10: Hệ số thu nợ cho vay tiêu dùng cá nhân PGD Agribank Dị Sử .53 Bảng 2.11: Tỷ trọng cho vay tiêu dùng cá nhân tổng dư nợ cho vay PGD Agribank Dị Sử .54 Bảng 2.12: Vòng quay vốn cho vay tiêu dùng cá nhân PGD Agribank Dị Sử giai đoạn 2014-2016 .55 Bảng 2.13: Các tiêu thu nhập lãi cho vay tiêu dùng cá nhân 55 Bảng 2.14: Thời gian chờ xét duyệt hồ sơ .57 Luan van v DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT CBNV CÁN BỘ NHÂN VIÊN CBTD CÁN BỘ TÍN DỤNG CVTD CN DSCV DOANH SỐ CHO VAY GTCG GIẤY TỜ CÓ GIÁ KH KHÁCH HÀNG NH NGÂN HÀNG NHNN NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC NHTM NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 10 NQH NỢ QUÁ HẠN 11 PGD PHÒNG GIAO DỊCH 12 TCTD TỔ CHỨC TÍN DỤNG 13 TSĐB TÀI SẢN ĐẢM BẢO 14 TW 15 VND VIỆT NAM ĐỒNG 16 USD ĐÔ LA MỸ 17 EUR ĐỒNG EURO 18 PFC NHÂN VIÊN TƯ VẤN TÀI CHÍNH CÁ NHÂN 19 C/A NHÂN VIÊN PHÂN TÍCH TÍN DỤNG 20 Loan CSR 21 Teller NHÂN VIÊN GIAO DỊCH 22 HMTD HẠN MỨC TÍN DỤNG CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN TRUNG ƯƠNG NHÂN VIÊN DỊCH VỤ KHÁCH HÀNG VAY VỐN Luan van PHẦN MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Cùng với trình mở cửa phát triển ngành ngân hàng Việt Nam, khách hàng cá nhân ngày đóng vai trị quan trọng chiến lược phát triển NHTM Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng dành cho cá nhân đặc biệt sản phẩm tín dụng ngân hàng cung cấp đa dạng, phong phú trở thành công cụ cạnh tranh chủ yếu Với việc đời sống người nâng cao rõ rệt Việc sở hữu tài sản có giá trị lớn nhà cửa, xe hơi… hay chi tiêu cho giáo dục, y tế, du học tự túc… trở thành nhu cầu bình thường nhiều cá nhân gia đình Trên thực tế có nhiều cá nhân gia đình đầu tư mua sắm đồ dùng đại, đắt tiền phục vụ nhu cầu hàng ngày, song bên cạnh cịn phần lớn cá nhân hộ gia đình khác chưa có khả tự tài trợ cho tất nhu cầu thân gia đình Điều làm xuất nhu cầu vay để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân Là Phòng giao dịch thuộc Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank) chi nhánh Mỹ Hào, PGD Agribank Dị Sử chủ trương đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân bên cạnh hoạt động cho vay truyền thống khác Trong năm gần hoạt động cho vay ngân hanggf đạt kết đáng kể, dư nợ qua năm tăng, tỷ lệ nợ hạn giảm Tuy nhiên, kết hoạt động cho vay chưa cao mong muốn, hạn chế quy mô chất lượng Hơn cạnh tranh khốc liệt kinh tế thị trường, hệ thống ngân hàng khủng hoảng tài tiền tệ nghiêm trọng vấn đề nâng cao chất lượng cho vay với sách lãi suất hợp lý mục tiêu hướng đến cán quản lý PGD Agribank Dị Sử Qua thời gian thực tập, tìm hiểu thực tế PGD Agribank Dị Sử, với kiến thức học trường, đọc qua sách báo giúp đỡ, dạy nhiệt tình anh chị cán ngân hàng, quan sát thực tiễn hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân đây, em nhận thấy số hạn chế khiến Luan van cho hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân chưa phát huy hết vai trò với ngân hàng, doanh nghiệp, kinh tế, cần tiếp tục nghiên cứu tìm biện pháp hữu hiệu đem lại chất lượng hiệu tốt cho việc đầu tư tín dụng Vì vậy, em định chọn đề tài : “ Phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân Agribank – Chi nhánhMỹ Hào – Phòng giao dịch Dị Sử” làm đề tài nghiên cứu cho khóa luận tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu - Hệ thớng hóa, tởng hợp và phân tích sở lý thuyết về phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân của NHTM - Tìm hiểu thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân tại Agribank – Phòng giao dịch Dị Sử - Đề xuất các giải pháp nhằm phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân tại Agribank– Phòng giao dịch Dị Sử Đối tượng, phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Những vấn đề lý luận phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân NHTM nói chung thực tiễn phát triển cho vay tiêu dung cá nhân PGD Agribank Dị Sử - Phạm vi nghiên cứu: aVề nội dung: đối tượng khách hàng cá nhân hộ gia đình vay vốn theo sản phẩm cho vay cá nhân Ngân hàng nhằm nhu cầu chi tiêu aVề đánh giá thực trạng, giới hạn liệu khoảng thời gian năm từ 2014 - 2016 Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp thu thập sử lý liệu thứ cấp Dữ liệu thứ cập thu thập thông qua sưu tập số liệu, tài liệu lưu lại phòng ban ngân hàng Ngồi cịn tìm hiểu báo cáo tài chính, kết hoạt động kinh doanh năm 2013, 2014, 2015 ngân hàng Luan van - Phương pháp so sánh đối chiếu số liệu Thứ nhất, so sánh kết hoạt động kinh doanh PGD Agribank Dị Sử năm với Thứ hai, sở so sánh, đối chiếu tiêu tiến hành đánh giá mặt mạnh, yếu, kết hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân PGD Agribank Dị Sử - Phương pháp phân tích tổng hợp Phương pháp sử dụng để tổng hợp thông tin thu thập kết xử lý để đưa kết chung vấn đề nghiên cứu Khái quát hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân PGD Agribank Dị Sử - Xử lý Số liệu tổng hợp, tiến hành phân tích thơng qua phần mềm Microsoft Office Excel, Microsoft Office Word để đánh giá so sánh Kết cấu khóa luận Ngồi lời nói đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, nội dung khóa luận gồm ba phần:  Chương 1: Một số lý luận phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân Ngân hàng thương mại  Chương 2: Thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân ngân hàng Agribank – Chi nhánh Mỹ Hào - Phòng giao dịch Dị Sử  Chương 3: Một số đề xuất nhằm phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân Phòng giao dịch Agribank Dị Sử Luan van CHƯƠNG I: MỘT SỐ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÊU DÙNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái nệm cho vay Ngân hàng thương mại Theo Luật Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010: “Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo bên cho vay giao cho khách hàng khoản tiền hoặc8 quyền sử dụng khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định thời gian định theo thoả thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi.” Như thấy có chủ thể tham gia vào hoat động cho vay “bên cho vay” – ngân hàng; tổ chức tín dụng “bên vay” – tổ chức, cá nhân có nhu cầu vốn Đối tượng cho vay tiền Hoạt động cho vay xác lập dựa thỏa thuận bên cho vay bên vay điều kiện vay, thời hạn vay lãi suất vay Bên cho vay chuyển giao tiền cho bên vay sử dụng thời gian định, cịn bên vay có trách nhiệm hồn trả toàn phần gốc lãi cho bên cho vay đến hạn toán 1.1.2 Phân loại cho vay Hoạt động cho vay hoạt động chủ chốt mang lại nguồn thu nhập cho NHTM Để quản lý hoạt động cho vay, NHTM phân loại loại hình cho vay theo nhiều tiêu thức khác tùy vào mục đích quản lý: a, Căn vào mục đích vay  Vay tiêu dùng: Là khoản vay đáp ứng nhu cầu chi tiêu : xây dựng sửa chữa nhà, mua sắm, mua xe, …  Vay sản xuất kinh doanh: khoản vay phục vụ mục đích bổ sung vốn sản xuất kinh doanh, đầu tư như: bổ sung vốn lưu động, mua sắm máy móc thiết bị, đầu tư sở vật chất cho hoạt động sản xuất kinh doanh, đầu tư kinh doanh chứng khoán, vàng,… b, Căn vào thời gian cho vay  Cho vay ngắn hạn: loại cho vay có thời hạn 12 tháng, sử dụng Luan van để bù đắp thiếu hụt vốn lưu động doanh ghiệp nhu cầu chi tiêu ngắn hạn  Cho vay trung hạn: loại cho vay có thời hạn từ 12 tháng đến 60 tháng, sử dụng để đầu tư, mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi thiết bị, công nghê, mở rộng sản xuất kinh doanh,…  Cho vay dài hạn: loại cho vay có thời hạn cho vay từ 60 tháng trở lên, cung cấp để đáp ứng nhu cầu dài hạn như: xây dựng nhà ở, trang thiết bị, phương tiện vận tải có quy mơ lớn, xây dựng nhà máy, xí nghiệp mới,… c, Căn vào đối tượng khách hàng  Khách hàng doanh nghiệp, tổ chức kinh tế: Giúp doanh nghiệp trang trải chi phí mua hàng, nhập kho, trả thuế, trả lương cho cán nhân viên,…  Khách hàng cá nhân: Giúp tài trợ cho việc mua ô tô, nhà ở, trang thiết bị gia đình, vật liệu xây dựng để sửa chữa, … d, Căn vào tài sản đảm bảo tín dụng  Cho vay có tài sản đảm bảo (TSĐB): khoản vay đảm bảo tài sản thuộc sở hữu khách hàng vay vốn người thứ ba Tài sản đảm bảo cho khoản vay số dư tài khoản tiền gửi, sổ tiết kiệm, hàng hố, máy móc thiết bị, bất động sản,  Cho vay khơng có tài sản đảm bảo (tín chấp): Là cho vay không cần đảm bảo tài sản mà dựa uy tín khách hàng Ngân hàng lựa chọn khách hàng có uy tín khả trả nợ tốt vay theo hình thức e, Căn vào tính chất luân chuyển vốn vay  Cho vay vốn cố định: loại cho vay mà vốn vay sử dụng vào mục đích mua sắm, mở rộng, tu tài sản cố định  Cho vay vốn lưu động: loại cho vay mà mục đích để mua tài sản lưu động f, Căn vào phương thức cho vay  Cho vay lần: Là phương thức cho vay mà lần vay vốn khách hàng ngân hàng làm thủ tục vay vốn cần thiết ký kết hợp đồng tín dụng  Cho vay trả góp: Khi vay vốn ngân hàng khách hàng thoả thuận xác định Luan van ... Agribank Dị Sử 30 2.2 Thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân Phòng giao dịch Agribank Dị Sử 37 2.2.1 Các sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng cá nhân Phòng giao dịch Agribank Dị Sử. .. luận phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân Ngân hàng thương mại  Chương 2: Thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân ngân hàng Agribank – Chi nhánh Mỹ Hào - Phòng giao dịch Dị Sử. .. TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK– CHI NHÁNH MỸ HÀO – PHÒNG GIAO DỊCH DỊ SỬ .26 2.1 Giới thiệu Ngân hàng Agribank – Phòng giao dịch Dị Sử 26 Luan van