Mục tiêu nghiên cứu
Xác định các nhân tố nội tại ảnh hưởng đến khả năng sinh lợi tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín.
Phân tích sự ảnh hưởng của các nhân tố nội tại đến khả năng sinh lợi tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín.
Dựa trên các phân tích định tính và định lượng, bài viết đề xuất một số giải pháp nhằm phát huy những yếu tố tích cực và hạn chế các yếu tố tiêu cực, từ đó nâng cao khả năng sinh lợi của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín.
Phương pháp nghiên cứu
Đề tài sử dụng kết hợp hai phương pháp:
Phân tích nghiên cứu định tính nhằm xác định các yếu tố nội tại và các biến ảnh hưởng đến khả năng sinh lợi tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín, dựa trên bảng số liệu tổng hợp.
Phương pháp nghiên cứu định lượng áp dụng mô hình hồi quy đa biến nhằm phân tích các yếu tố nội tại tác động đến khả năng sinh lợi của Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín, dựa trên dữ liệu bảng.
Ngoài lời mở đầu và kết luận thì kết cấu của luận văn gồm 3 chương:
Chương 1: Tổng quan về các nhân tố nội tại ảnh hưởng đến khả năng sinh lợi tại ngân hàng thương mại
Chương 2: Phân tích các nhân tố nội tại ảnh hưởng đến khả năng sinh lợi tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín
Chương 3 trình bày các giải pháp nhằm phát huy những nhân tố tích cực và hạn chế các nhân tố tiêu cực ảnh hưởng đến khả năng sinh lợi của Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín Việc xác định và tối ưu hóa các yếu tố này sẽ giúp ngân hàng nâng cao hiệu quả hoạt động, tăng cường khả năng cạnh tranh và đảm bảo sự phát triển bền vững trong môi trường tài chính hiện đại.
Kết cấu của luận văn
Các hoạt động kinh doanh tạo khả năng sinh lợi tại ngân hàng thương mại
1.1.1 Hoạt động huy động vốn
Huy động vốn là hoạt động quan trọng giúp các ngân hàng thương mại (NHTM) tạo ra nguồn vốn từ cá nhân, doanh nghiệp và các tổ chức nhà nước NHTM thu hút vốn nhàn rỗi từ nhiều đối tượng khác nhau, bao gồm cả khu vực thành thị và nông thôn, cũng như từ các loại tiền tệ như VND, USD, EUR và vàng Để huy động vốn, NHTM thực hiện các nghiệp vụ như nhận tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiết kiệm, phát hành kỳ phiếu, trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi và các công cụ nợ khác.
Ngân hàng thương mại có thể vay vốn từ Ngân hàng Nhà nước và các tổ chức tín dụng khác để kịp thời đáp ứng nhu cầu chi trả hoặc duy trì tỷ lệ dự trữ bắt buộc theo quy định của Ngân hàng Nhà nước.
Vốn huy động đóng vai trò quan trọng trong tổng nguồn vốn của ngân hàng thương mại (NHTM), là nguồn lực chính cho hoạt động của các NHTM Do đó, việc nghiên cứu tình hình huy động vốn là ưu tiên hàng đầu khi đánh giá nguồn vốn của NHTM Hiệu quả của hoạt động huy động vốn được thể hiện rõ qua các chỉ số và kết quả cụ thể.
Quy mô, tốc độ tăng trưởng của nguồn vốn huy động
Cơ cấu huy động vốn của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc ảnh hưởng đến thu nhập và khả năng thanh khoản Việc huy động tiền gửi có kỳ hạn dài giúp các ngân hàng tăng cường chủ động trong hoạt động kinh doanh của mình.
Chất lượng nguồn huy động thông qua tính ổn định và chi phí lãi vay phải trả cho nguồn huy động.
1.1.2 Hoạt động cấp tín dụng
Cấp tín dụng là hoạt động chính của ngân hàng thương mại (NHTM), đóng góp lớn vào thu nhập nhưng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro Các hình thức cấp tín dụng bao gồm cho vay, chiết khấu giấy tờ có giá, thấu chi, cho thuê tài chính, bảo lãnh, và bao thanh toán, trong đó cho vay chiếm tỷ trọng cao nhất Mặc dù cho vay thúc đẩy sự phát triển của ngân hàng, nhưng nó cũng đối mặt với các rủi ro như rủi ro thanh khoản, rủi ro lãi suất, và rủi ro đạo đức.
Thu nhập của NHTM qua hoạt động cấp tín dụng phụ thuộc vào các yếu tố:
Quy mô, cơ cấu tín dụng
Các ngân hàng thương mại (NHTM) sử dụng nguồn vốn ổn định để đầu tư và chia sẻ rủi ro trong hoạt động tín dụng Họ thường mua các chứng khoán có độ rủi ro thấp và khả năng chi trả cao, chủ yếu từ Chính phủ hoặc doanh nghiệp lớn, nhằm đảm bảo thanh khoản và thu lợi nhuận Ngoài ra, NHTM còn tham gia liên doanh, liên kết với các doanh nghiệp khác để mở rộng kinh doanh Hiệu quả đầu tư của NHTM được đánh giá qua tỉ lệ sinh lợi và sự an toàn của các khoản đầu tư, từ đó mang lại lợi nhuận đáng kể cho ngân hàng.
Thanh toán qua ngân hàng là hình thức thanh toán hàng hóa và dịch vụ thông qua trung gian ngân hàng, chủ yếu là thanh toán không dùng tiền mặt Các dịch vụ này bao gồm thu hộ, chi hộ, chuyển tiền và thanh toán quốc tế Phương thức thanh toán qua ngân hàng giúp doanh nghiệp tiết kiệm thời gian, chi phí, nâng cao độ chính xác và an toàn, đồng thời giảm thiểu sai sót và thất thoát Đối với ngân hàng thương mại, việc cung cấp dịch vụ thanh toán không chỉ mang lại thu nhập lớn mà còn tạo giá trị gia tăng cao, với các khoản phí thanh toán đóng vai trò quan trọng trong việc ổn định hoạt động của ngân hàng Khi nhu cầu về dịch vụ thanh toán trong nền kinh tế ngày càng tăng, phí dịch vụ cũng có xu hướng gia tăng theo.
Ngoài việc huy động vốn, cấp tín dụng, đầu tư và cung cấp dịch vụ thanh toán, ngân hàng thương mại còn tham gia vào các hoạt động như kinh doanh ngoại hối, ủy thác và nhận ủy thác, cung ứng dịch vụ bảo hiểm, tư vấn tài chính, và bảo quản vật quý giá Mặc dù các hoạt động này không chiếm tỷ trọng lớn trong kết quả kinh doanh tổng thể, nhưng chúng vẫn đóng góp vào sự đa dạng hóa dịch vụ của ngân hàng.
Hoạt động của ngân hàng thương mại (NHTM) không phải lúc nào cũng diễn ra thường xuyên, nhưng đôi khi chúng mang lại lợi nhuận lớn và cũng có thể tiềm ẩn rủi ro Do đó, để đánh giá hiệu quả kinh doanh của NHTM, cần xem xét từ nhiều khía cạnh khác nhau và căn cứ vào từng trường hợp cụ thể để đưa ra kết quả khách quan.
1.2 Khả năng sinh lợi tại ngân hàng thương mại
Khả năng sinh lợi là thước đo hiệu quả tài chính, cần thiết nhưng chưa đủ để duy trì sự cân bằng tài chính Để đánh giá khả năng sinh lợi, cần có một khoảng thời gian tham chiếu cụ thể Khái niệm này áp dụng cho tất cả các hoạt động kinh tế sử dụng tài sản vật chất, con người và tài chính, thể hiện qua kết quả đạt được Đối với ngân hàng, khả năng sinh lợi phản ánh hiệu quả từ việc sử dụng các tài sản vật chất và tài sản tài chính, tức là vốn kinh tế mà ngân hàng sở hữu, nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động.
1.2.2Ý nghĩa khả năng sinh lợi tại ngân hàng thương mại Đây là chỉ tiêu, thước đo đánh giá thành quả hoạt động của ngân hàng, thước đo này cho phép so sánh thành quả và rủi ro giữa ngân hàng này với các ngân hàng khác trong ngành, xác định khả năng thành công của ngân hàng.
Chỉ tiêu này không chỉ đo lường hiệu quả quản trị mà còn phản ánh kỹ năng, sự khéo léo và động lực của ban quản trị trong việc hoạch định chiến lược và ra quyết định đầu tư Nó giúp đánh giá sức mạnh tài chính dài hạn của ngân hàng bằng cách kết hợp báo cáo thu nhập và bảng cân đối kế toán, từ đó cho phép xem xét khả năng sinh lợi từ nhiều góc độ khác nhau.
1.2.3Các chỉ tiêu đo lường khả năng sinh lợi tại ngân hàng thương mại Để đánh giá khả năng sinh lợi của ngân hàng người ta thường sử dụng 3 chỉ tiêu liên quan đến lợi nhuận như sau:
1.2.3.1Tỷ suất sinh lợi trên tổng tài sản (ROA - Return On Asset)
ROA (Return on Assets) là chỉ số quan trọng để đánh giá hiệu quả quản lý của ngân hàng, phản ánh khả năng chuyển đổi tài sản thành thu nhập ròng Công thức tính ROA giúp ngân hàng đo lường hiệu suất tài chính và khả năng sinh lời từ tài sản của mình.
ROA (Return on Assets) là chỉ số tài chính quan trọng, phản ánh khả năng sinh lợi trên mỗi đồng tài sản của ngân hàng Tỷ số ROA lớn hơn 0 cho thấy ngân hàng hoạt động có lãi, trong khi tỷ số nhỏ hơn 0 chỉ ra tình trạng thua lỗ Mức lãi hoặc lỗ được tính bằng phần trăm so với giá trị bình quân tổng tài sản, cho thấy hiệu quả trong quản lý và sử dụng tài sản để tạo ra thu nhập của ngân hàng Tỷ số ROA càng cao, ngân hàng càng chứng tỏ được hiệu quả hoạt động tốt hơn.
Các nhân tố nội tại ảnh hưởng đến khả năng sinh lợi tại ngân hàng thương mại
1.3.1 Quy mô vốn chủ sở hữu ( Capital)
Vốn chủ sở hữu ngân hàng bao gồm vốn điều lệ, quỹ dự trữ và một số tài sản nợ theo quy định của NHNN, cung cấp nguồn lực tài chính quan trọng trong giai đoạn khởi đầu hoạt động Đây là nguồn vốn ổn định, không cần hoàn trả, giúp ngân hàng chống đỡ rủi ro và là nền tảng cho sự tăng trưởng Mặc dù chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn (10% đến 15%), vốn chủ sở hữu đóng vai trò quan trọng trong việc hình thành các nguồn vốn khác, tạo uy tín và duy trì niềm tin của công chúng Nó quyết định quy mô hoạt động và là cơ sở để các cơ quan quản lý xác định tỷ lệ an toàn trong kinh doanh ngân hàng Do đó, để nâng cao sức đề kháng trước rủi ro và nguy cơ phá sản, ngân hàng cần duy trì sự ổn định và tăng trưởng vốn chủ sở hữu hợp lý.
1.3.2 Quy mô tài sản ( SIZE)
Quy mô tài sản ngân hàng phản ánh việc sử dụng vốn và bao gồm các thành phần như ngân quỹ, danh mục tín dụng, danh mục đầu tư, tài sản cố định và các tài sản khác Ngân hàng cần thực hiện chiến lược đa dạng hóa để tối đa hóa lợi nhuận, tối thiểu hóa rủi ro và đảm bảo thanh khoản Các ngân hàng lớn thường có lợi thế trong việc mở rộng kênh phân phối sản phẩm, giúp tiết kiệm chi phí và tăng lợi nhuận Tuy nhiên, quy mô lớn cũng yêu cầu nguồn nhân lực chuyên môn cao và chi phí quản trị cao, có thể ảnh hưởng tiêu cực đến lợi nhuận Nghiên cứu cho thấy có sự tương quan âm giữa quy mô ngân hàng và khả năng sinh lợi ở một số quốc gia, trong khi một số nghiên cứu khác lại chỉ ra mối tương quan dương.
1.3.3 Chi phí hoạt động (Cost efficiency )
Quy mô ngân hàng mang lại nhiều lợi ích cho hoạt động kinh doanh, nhưng chi phí hoạt động lại là yếu tố làm giảm lợi nhuận Chi phí hoạt động bao gồm các khoản phát sinh trong quá trình hoạt động liên tục, trong đó lãi suất là một thành phần quan trọng Ngoài ra, các chi phí khác như lương, phúc lợi, thuê, mua vật tư văn phòng cũng góp phần vào chi phí hoạt động Những chi phí này không chỉ hình thành cơ sở vật chất mà còn vận hành bộ máy của ngân hàng Chi phí hoạt động cao cho thấy ngân hàng không kiểm soát tốt, ảnh hưởng xấu đến hoạt động kinh doanh và lợi nhuận.
1.3.4Quy mô tiền gửi của khách hàng (Deposit)
Tiền gửi của khách hàng là các khoản tiền mà doanh nghiệp và cá nhân gửi vào tài khoản ngân hàng, bao gồm tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn Quy mô tiền gửi lớn giúp ngân hàng tăng khả năng sử dụng vốn, từ đó có nhiều nguồn lực để tài trợ cho hoạt động tín dụng và tạo ra lợi nhuận Tuy nhiên, ngân hàng cần chú ý đến chi phí huy động vốn và rủi ro liên quan đến từng nguồn vốn Các kỳ hạn huy động khác nhau sẽ đi kèm với mức độ rủi ro và chi phí lãi suất khác nhau Do đó, việc xây dựng chính sách lãi suất hợp lý là cần thiết để thu hút tiền gửi từ khách hàng và đảm bảo khả năng sinh lợi cho ngân hàng thương mại.
1.3.5 Hoạt động tín dụng và rủi ro tín dụng (Loan)
Hoạt động tín dụng là việc ngân hàng sử dụng vốn để đáp ứng nhu cầu vay của các chủ thể thiếu vốn trong nền kinh tế, đóng vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh truyền thống của ngân hàng Hoạt động này không chỉ thu hút phần lớn nguồn vốn mà còn mang lại 2/3 tổng thu nhập cho ngân hàng, nhưng cũng chứa đựng nhiều rủi ro Các hình thức tín dụng như cho vay, chiết khấu giấy tờ có giá và bảo lãnh giúp ngân hàng tạo ra lợi nhuận từ thu nhập lãi vay Tuy nhiên, nếu tăng trưởng tín dụng không được kiểm soát chặt chẽ, rủi ro tín dụng có thể xảy ra, dẫn đến việc ngân hàng không thu hồi được vốn và lãi, gây mất cân đối tài chính Điều này làm chậm vòng quay vốn tín dụng, giảm hiệu quả kinh doanh và khả năng thanh khoản của ngân hàng, đồng thời làm tăng chi phí hoạt động do phải trích lập dự phòng rủi ro.
Sự cần thiết phải nghiên cứu các nhân tố nội tại ảnh hưởng đến khả năng sinh lợi tại ngân hàng thương mại
Khả năng sinh lợi là yếu tố quan trọng quyết định sự tồn tại và phát triển của ngân hàng thương mại (NHTM) Các nhân tố nội tại ảnh hưởng đến khả năng sinh lợi của ngân hàng thường bị chi phối bởi quyết định của nhà quản trị và các chính sách quản lý, đặc biệt là trong việc quản lý danh mục cho vay Ngân hàng có chính sách quản lý tốt sẽ hoạt động hiệu quả hơn, từ đó nâng cao khả năng sinh lợi qua các năm, tạo niềm tin cho khách hàng và nhà đầu tư.
Khả năng sinh lợi của ngân hàng được đo lường qua các chỉ số như tỷ số lợi nhuận sau thuế trên tổng tài sản và vốn chủ sở hữu, cùng với tỷ lệ thu nhập lãi thuần Chính sách quản lý tài sản Nợ - Có hiệu quả giúp cải thiện chi phí, tối ưu hóa nguồn lực và kiểm soát rủi ro Khi khả năng sinh lợi tăng cao, ngân hàng có thể củng cố tình hình tài chính thông qua việc tăng vốn điều lệ từ lợi nhuận giữ lại, xây dựng niềm tin nơi khách hàng gửi tiền, và duy trì nguồn vốn huy động ổn định, từ đó đáp ứng tốt nhu cầu vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh của nền kinh tế.
Nghiên cứu các nhân tố nội tại ảnh hưởng đến khả năng sinh lợi của ngân hàng là nhiệm vụ hàng đầu, giúp nhà quản trị phân tích hiệu quả từng hoạt động và các yếu tố tác động nhằm gia tăng lợi nhuận trong từng giai đoạn Điều này cũng phản ánh rõ nét kết quả của các định hướng phát triển mà nhà quản trị đã hoạch định, từ đó có kế hoạch điều chỉnh phù hợp với từng thời kỳ.
1.5 Các nghiên cứu trước đây về các nhân tố ảnh hưởng tới khả năng sinh lợi tại các NHTM trên thế giới.
1.5.1 Nghiên cứu của Sehish Gul, Faiza và Khalid Zaman (2011)
Sehish Gul, Faiza và Khalid Zaman (2011) nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng sinh lợi tại các NHTM Pakistan.
Tác giả sử dụng phương pháp OLS để nghiên cứu trong thời gian từ năm 2005 – 2009 với phạm vi nghiên cứu tại 15 NHTM Pakistan.
- Y : biến phụ thuộc bao gồm ROA, ROE, NIM, ROCE (lợi nhuận sau thuế trên vốn cổ phần thường của cổ đông )
Biến độc lập trong nghiên cứu này bao gồm các yếu tố sau: tổng tài sản của ngân hàng (X1), tổng vốn chủ sở hữu trên tổng tài sản (X2), tổng dư nợ trên tổng tài sản (X3), tổng tiền gửi trên tổng tài sản (X4), tốc độ tăng trưởng tổng sản phẩm quốc nội (X5), chỉ số giá tiêu dùng (X6), và vốn hóa thị trường (X7).
H1a : khả năng sinh lợi của ngân hàng có mối quan hệ với SIZE
H1b : khả năng sinh lợi của ngân hàng có mối quan hệ với CAPITAL
H1c : khả năng sinh lợi của ngân hàng có mối quan hệ với LOAN
H1d : khả năng sinh lợi của ngân hàng có mối quan hệ với
DEPOSIT H2a : khả năng sinh lời của ngân hàng có mối quan hệ với GDP
H2b : khả năng sinh lời của ngân hàng có mối quan hệ với CPI
H2c : khả năng sinh lời của ngân hàng có mối quan hệ với MC
- Kết quả nghiên cứu hồi quy đối với ROA
ROA = -12,79 – 4,56CAPITAL + 0,641SIZE + 0,141 DEPOSIT + 0,234 LOAN + 0,455 GDP + 0,161 CPI – 0,016 MC
Hệ số R bình phương điều chỉnh là 0,54, cho thấy 54% biến độc lập giải thích cho biến phụ thuộc ROA, trong khi 46% không giải thích được ROA có mối quan hệ thuận với các biến LOAN, DEPOSIT, GDP, CPI và mối quan hệ nghịch với SIZE Điều này cho thấy các biến SIZE, LOAN, DEPOSIT, GDP, CPI ảnh hưởng đến khả năng sinh lợi của các ngân hàng thương mại tại Pakistan.
- Kết quả nghiên cứu hồi quy đối với ROE
ROE = - 102,310 – 0,297CAPITAL + 0,485SIZE + 0,024 DEPOSIT + 0,001 LOAN + 0,245 GDP + 0,062 CPI – 0,025 MC
Hệ số R bình phương điều chỉnh là 0,419, cho thấy 41,9% biến độc lập giải thích cho biến phụ thuộc ROE, trong khi 58,1% còn lại không giải thích được ROE có mối quan hệ tương quan thuận với các biến SIZE, DEPOSIT, GDP, CPI và mối tương quan nghịch với CAPITAL, MC Do đó, các biến SIZE, DEPOSIT, GDP, CPI, CAPITAL, MC đều ảnh hưởng đến khả năng sinh lợi của các ngân hàng thương mại tại Pakistan.
- Kết quả nghiên cứu hồi quy đối với ROCE
ROCE = 69,067 – 0,579CAPITAL + 0,079SIZE + 0,145 DEPOSIT + 0,331 LOAN + 0,114 GDP + 0,025CPI – 0,040 MC
Hệ số R bình phương điều chỉnh là 0,485, cho thấy 48,5% biến độc lập giải thích cho biến phụ thuộc ROCE, trong khi 51,5% không được giải thích ROCE có mối quan hệ tương quan thuận với SIZE và tương quan nghịch với CAPITAL, LOAN, MC Do đó, các biến độc lập SIZE, CAPITAL, MC ảnh hưởng đến khả năng sinh lợi của các ngân hàng thương mại tại Pakistan.
- Kết quả nghiên cứu hồi quy đối với NIM
NIM = 0,150 – 0,412CAPITAL – 0,320 SIZE + 0,145 DEPOSIT - 0,085 LOAN - 0,0098GDP + 0,0337CPI + 0,125 MC
Hệ số R bình phương điều chỉnh là 0,385, cho thấy 38,5% biến độc lập giải thích cho biến phụ thuộc NIM, trong khi 61,5% còn lại không giải thích được NIM có mối quan hệ thuận với LOAN và CPI, nhưng lại có mối tương quan nghịch với CAPITAL và GDP Điều này cho thấy các biến LOAN, CAPITAL, GDP, và CPI đều ảnh hưởng đến khả năng sinh lợi của các ngân hàng thương mại tại Pakistan.
Nghiên cứu chỉ ra rằng các yếu tố từ hoạt động như vốn chủ sở hữu, tổng tài sản, dư nợ tín dụng, số dư tiền gửi, cùng với các yếu tố vĩ mô như tốc độ tăng trưởng kinh tế, lạm phát và vốn hóa thị trường đều tác động đến khả năng sinh lợi của các ngân hàng thương mại.
1.5.2 Nghiên cứu của Usman Dawood (2013)
Usman Dawood (2013) nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng sinh lợi tại các Ngân hàng thương mại Pakistan.
Tác giả sử dụng phương pháp OLS để nghiên cứu trong thời gian 2009 – 2012 với phạm vi nghiên cứu tại 23 NHTM Pakistan.
Biến độc lập trong nghiên cứu bao gồm các yếu tố sau: X1 là tổng tài sản của ngân hàng (SIZE), X2 là tỷ lệ tổng vốn chủ sở hữu trên tổng tài sản (CAPITAL), X3 là tỷ lệ tổng tiền gửi trên tổng tài sản (DEPOSIT), X4 là hiệu quả quản lý (CE), và X5 là tính thanh khoản (Liquidity).
Kết quả nghiên cứu hồi quy đối với ROA
ROA = 0,0134 + 0,0782CAPITAL +0,0134 SIZE + 0,0002 DEPOSIT - 0,0362CE - 0,0169LIQUIDITY
Hệ số R bình phương điều chỉnh là 0,65, cho thấy 65% biến độc lập giải thích cho biến phụ thuộc ROA, trong khi 35% còn lại không giải thích được ROA có mối quan hệ tương quan thuận với SIZE, CAPITAL, và DEPOSIT, nhưng lại có mối tương quan nghịch với CE và LIQUIDITY.
Giá trị kiểm định F đạt 34.2, chứng tỏ mô hình nghiên cứu có ý nghĩa Chỉ số Durbin Watson là 1.99, cho thấy không có hiện tượng tự tương quan trong các phần dư Các kết quả chỉ ra rằng hiệu quả sử dụng chi phí và khả năng sinh lời có mối quan hệ nghịch cao với ROA, nghĩa là khi hiệu quả sử dụng chi phí tăng, khả năng sinh lợi của các ngân hàng thương mại sẽ giảm.
Nghiên cứu chỉ ra rằng các yếu tố hoạt động như vốn chủ sở hữu, tổng tài sản, số dư tiền gửi, hiệu quả hoạt động và tính thanh khoản đều ảnh hưởng đến khả năng sinh lợi của các ngân hàng thương mại.
Chương 1 đã trình bày tổng quan về khả năng sinh lợi tại NHTM trong đó ba chỉ tiêu phổ biến nhất đó là tỷ suất sinh lợi trên tài sản, tỷ suất sinh lợi trên vốn chủ sở hữu và tỷ lệ thu nhập lãi thuần Bên cạnh đó, chương 1 còn cung cấp các nghiên cứu về các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng sinh lợi trên thế giới Dựa trên cơ sở lý luận của chương 1, việc phân tích các nhân tố nội tại ảnh hưởng đến khả năng sinh lợi tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Việt Nam được trình bày trong chương 2.
HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG SINH LỢI TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƯƠNG TÍN
2.1Giới thiệu về Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín
2.1.1Lịch sử hình thành và phát triển
Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) được thành lập vào ngày 21/12/1991 từ việc sáp nhập Ngân hàng Phát triển Kinh tế Gò Vấp và ba hợp tác xã tín dụng Tân Bình, Thành Công và Lữ Gia, với số vốn điều lệ 3 tỷ đồng Là một trong những ngân hàng thương mại cổ phần đầu tiên tại Việt Nam, Sacombank đã đạt được nhiều thành tựu trong việc tái cấu trúc hệ thống và cải tiến hiệu quả hoạt động, từ đó giảm tỷ lệ nợ xấu, đảm bảo an toàn trong điều tiết nguồn vốn và nâng cao chất lượng tín dụng, kế toán, kiểm toán và kiểm soát.
Giới thiệu về Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín
2.1.1Lịch sử hình thành và phát triển
Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) được thành lập vào ngày 21/12/1991 thông qua việc sáp nhập Ngân hàng Phát triển Kinh tế Gò Vấp với ba hợp tác xã tín dụng Tân Bình, Thành Công và Lữ Gia, với vốn điều lệ ban đầu là 3 tỷ đồng Là một trong những ngân hàng thương mại cổ phần đầu tiên tại Việt Nam, Sacombank đã thực hiện nhiều mục tiêu tái cấu trúc hệ thống và cải tiến hiệu quả hoạt động Ngân hàng đã thành công trong việc hạ thấp tỷ lệ nợ xấu, đảm bảo an toàn trong điều tiết nguồn vốn, và nâng cao chất lượng tín dụng, kế toán, kiểm toán cũng như kiểm soát.
Ngành nghề kinh doanh của Sacombank bao gồm huy động vốn từ tổ chức và cá nhân, cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn, cùng với dịch vụ thanh toán cho khách hàng Ngân hàng thực hiện huy động vốn dưới nhiều hình thức như tiền gửi có kỳ hạn, không kỳ hạn, chứng chỉ tiền gửi và vay vốn từ các tổ chức tín dụng khác Sacombank cũng tham gia vào kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc, thanh toán quốc tế và các dịch vụ ngân hàng khác khi được phép Việc khai trương chi nhánh tại Lào vào tháng 12 năm 2008 và thành lập ngân hàng 100% vốn nước ngoài tại Campuchia vào tháng 10 năm 2011 đã đánh dấu bước tiến quan trọng trong chiến lược phát triển của ngân hàng tại khu vực Đông Dương Năm 2011, Sacombank được trao Huân Chương Lao động Hạng Ba vì những thành tích xuất sắc trong giai đoạn 2006 – 2010.
Trong bối cảnh nền kinh tế Việt Nam đang đối mặt với nhiều thách thức như lạm phát cao, thị trường bất động sản đóng băng và biến động của thị trường chứng khoán, Sacombank đã thực hiện nhiều quyết định kịp thời nhằm đảm bảo an toàn nguồn vốn.
Sacombank đang nỗ lực tái cơ cấu danh mục đầu tư, tập trung vào các lĩnh vực có hiệu suất sinh lợi cao và kiểm soát chặt chẽ nguồn vốn để tuân thủ quy định của nhà nước và ngân hàng Ngân hàng đặt mục tiêu vượt trên 10% cho hầu hết các chỉ tiêu tài chính quan trọng so với năm 2013 Đồng thời, các chỉ tiêu về an toàn hoạt động cũng được Sacombank duy trì trong mức kiểm soát.
2.1.2 Các hoạt động kinh doanh chủ yếu
Huy động vốn bao gồm việc nhận tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn bằng VNĐ và ngoại tệ từ các tổ chức kinh tế và cá nhân Ngân hàng cung cấp nhiều hình thức tiết kiệm hấp dẫn như tiết kiệm không kỳ hạn, có kỳ hạn, tiết kiệm dự thưởng và tiết kiệm tích lũy Ngoài ra, ngân hàng còn phát hành kỳ phiếu, trái phiếu và các giấy tờ có giá khác để thu hút vốn, cũng như vay từ các định chế tài chính, Ngân hàng Nhà nước và các hình thức vay vốn khác theo quy định.
Hoạt động tín dụng và đầu tư bao gồm cho vay ngắn hạn và trung, dài hạn bằng VNĐ và ngoại tệ, tài trợ xuất nhập khẩu, chiết khấu chứng từ hàng xuất, đồng tài trợ và cho vay hợp vốn cho các dự án lớn, thấu chi và cho vay tiêu dùng Ngoài ra, còn có hoạt động hùn vốn liên doanh với các tổ chức tín dụng và định chế tài chính trong nước và quốc tế, cũng như đầu tư trên thị trường vốn và tiền tệ cả trong và ngoài nước.
Dịch vụ thanh toán và ngân quỹ bao gồm việc phát hành và thanh toán thư tín dụng nhập khẩu, cũng như thông báo và xác nhận các giao dịch liên quan Chúng tôi cung cấp dịch vụ nhờ thu xuất nhập khẩu, nhờ thu hối phiếu trả ngay và chấp nhận hối phiếu Ngoài ra, chúng tôi hỗ trợ chuyển tiền trong nước và quốc tế, bao gồm chuyển tiền nhanh qua Western Union Các dịch vụ khác còn có thanh toán ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi, séc, chi trả lương cho doanh nghiệp qua tài khoản và ATM, cùng với việc chi trả kiều hối.
Thẻ và ngân hàng điện tử : Phát hành và thanh toán thẻ tín dụng nội địa, thẻ tín dụng quốc tế (VISA, MASTER CARD…)
Dịch vụ thẻ ATM, thẻ tiền mặt; dịch vụ ngân hàng điện tử như internet banking, phone banking, SMS banking.
Các hoạt động chính bao gồm khai thác bảo hiểm nhân thọ và phi nhân thọ, tư vấn đầu tư và tài chính, cho thuê tài chính, môi giới và tự doanh Ngoài ra, còn có bảo lãnh phát hành, quản lý danh mục đầu tư, tư vấn và lưu ký chứng khoán Công ty cũng tiếp nhận, quản lý và khai thác các tài sản xiết nợ thông qua dịch vụ quản lý nợ và khai thác tài sản.
2.1.3Kết quả hoạt động kinh doanh
Hoạt động huy động vốn
Bảng 2.1 : Nguồn vốn huy động tại Sacombank giai đoạn 2002 – 2014 Đơn vị tính: triệu đồng, %
Năm Nguồn vốn huy động
Tốc độ tăng Năm Nguồn vốn huy động
( Nguồn: Báo cáo thường niên Sacombank giai đoạn 2002 –
2014) Nguồn vốn huy động được tăng trưởng tương đối ổn định qua các năm Năm
Từ năm 2002, tổng nguồn vốn huy động đã tăng từ 3.736 tỷ đồng lên 21.231 tỷ đồng vào năm 2006 Tuy nhiên, do lạm phát cao vào năm 2007, lãi suất huy động cũng tăng mạnh, dẫn đến nguồn vốn huy động đạt mức kỷ lục 54.942 tỷ đồng, tăng 158,78% so với năm 2006 Đến năm 2008, khi lãi suất bắt đầu hạ nhiệt, mức huy động này đã giảm nhẹ 1,18% so với năm trước đó.
2009, nền kinh tế phục hồi sau khủng hoảng và sự nỗ lực của Sacombank, nguồn vốn huy động đạt mức
Từ năm 2009 đến 2014, Sacombank đã ghi nhận mức huy động vốn 124.425 tỷ đồng, tăng 42,02% Trong giai đoạn 2011 – 2014, ngân hàng triển khai các chương trình kinh doanh đa dạng, giúp huy động vốn đạt kỷ lục 167.898 tỷ đồng vào năm 2014, tăng 19,27% so với năm trước Nguồn vốn từ tổ chức kinh tế và dân cư đạt 131.928 tỷ đồng, tăng 14,9% so với năm 2013, và nếu loại trừ trái phiếu, mức tăng lên đến 20% Điều này đã giúp Sacombank giảm sự phụ thuộc vào nguồn vốn thị trường 2 và xây dựng một hệ thống khách hàng ổn định, tạo nền tảng vững chắc cho mục tiêu phát triển bán lẻ và đa năng.
Bảng 2.2 : Dư nợ cho vay tại Sacombank giai đoạn 2002 – 2014 Đơn vị tính: triệu đồng, %
Năm Dư nợ cho vay Tốc độ tăng Năm Dư nợ cho vay Tốc độ tăng
( Nguồn: Báo cáo thường niên Sacombank giai đoạn 2002 –
Đến ngày 31/12/2014, dư nợ cho vay của Sacombank đạt 123.269 tỷ đồng, tăng 15,71% so với năm 2013, vượt mức tăng trưởng toàn ngành là 12,5% Trong đó, cho vay bằng VND chiếm 102.071 tỷ đồng với mức tăng 20,1% Đặc biệt, cho vay khách hàng cá nhân tăng mạnh lên 42.633 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng 31,2%, nâng tỷ trọng từ 35% lên 40,1% Cho vay tiêu dùng cũng ghi nhận 19.344 tỷ đồng, chiếm 63,8% tổng cho vay phi sản xuất Định hướng cho vay phân tán đã giúp Sacombank duy trì biên độ lãi hợp lý trong bối cảnh lãi suất cho vay giảm nhanh hơn lãi suất huy động.
Tính đến ngày 31/12/2014, nợ quá hạn và nợ xấu của Sacombank lần lượt là 2.328 tỷ đồng và 1.594 tỷ đồng, giảm mạnh so với đầu năm với mức giảm 33 tỷ đồng và 357 tỷ đồng Thành công này có được nhờ Sacombank đã thực hiện nhiều biện pháp quyết liệt, bao gồm nâng cao công tác ngăn chặn và xử lý nợ quá hạn, áp dụng cơ chế linh hoạt trong xử lý tài sản cấn trừ nợ, cùng với việc giám sát chặt chẽ tại từng địa bàn Ngân hàng cũng đồng hành với khách hàng để tìm kiếm giải pháp tháo gỡ khó khăn và áp dụng chính sách khen thưởng cho các đơn vị xử lý tốt nợ quá hạn Tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu hiện chiếm 2,11% và 1,44%.
Bảng 2.3: Lãi thuần từ hoạt động dịch vụ tại Sacombank giai đoạn 2002- 2014 Đơn vị tính: triệu đồng, %
Năm Lãi thuần từ hoạt động dịch vụ
Tốc độ tăng trưởng Năm Lãi thuần từ hoạt động dịch vụ
( Nguồn: Báo cáo thường niên Sacombank giai đoạn 2002 –
Hoạt động dịch vụ của Sacombank trong giai đoạn 2014 đã mang lại lợi nhuận đáng kể cho ngân hàng, bao gồm thu nhập từ thanh toán, kinh doanh ngoại hối, dịch vụ thẻ, dịch vụ bảo lãnh và ngân quỹ.
Từ năm 2002 đến 2007, Sacombank chưa chú trọng phát triển, với doanh thu chỉ đạt 18.057 triệu đồng vào năm 2002 và 193.398 triệu đồng vào năm 2007 Tuy nhiên, giai đoạn 2008 – 2014 chứng kiến sự bùng nổ trong hoạt động dịch vụ của ngân hàng, đưa Sacombank trở thành một trong những ngân hàng bán lẻ hàng đầu tại Việt Nam Năm 2008, doanh thu tăng mạnh lên 562.349 triệu đồng, tương ứng với mức tăng 191% so với năm 2007 Đỉnh cao phát triển của ngân hàng diễn ra vào các năm 2009, 2010 và 2011, với lợi nhuận lần lượt đạt 1.036.192 triệu đồng và 1.142.758 triệu đồng.
Trong giai đoạn 2012 – 2014, Sacombank đã đối mặt với sự cạnh tranh mạnh mẽ từ các ngân hàng khác, dẫn đến lợi nhuận từ hoạt động dịch vụ giảm nhẹ Tuy nhiên, với mạng lưới hoạt động rộng khắp và uy tín thương hiệu trên thị trường chứng khoán, Sacombank đã đa dạng hóa các sản phẩm và dịch vụ bán lẻ, phục vụ cho nền kinh tế Việt Nam với hơn 88 triệu dân Điều này hứa hẹn mang lại lợi nhuận đáng kể cho Sacombank trong tương lai.
Thực trạng khả năng sinh lợi tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín
Biểu đồ 2.1 : Lợi nhuận sau thuế tại Sacombank giai đoạn 2002 – 2014 Đơn vị tính: triệu đồng
( Nguồn: Báo cáo thường niên Sacombank giai đoạn 2002 –
Lợi nhuận phản ánh hiệu quả hoạt động kinh doanh và sự phát triển bền vững của ngân hàng Mối liên hệ giữa hiệu quả hoạt động và khả năng sinh lợi với khả năng thanh toán cho thấy triển vọng phát triển trong tương lai Các ngân hàng hoạt động không hiệu quả có thể dẫn đến thua lỗ và mất khả năng thanh toán Trong bối cảnh cạnh tranh quốc tế, việc nâng cao hiệu quả kinh doanh và khả năng sinh lợi là yếu tố then chốt cho sự phát triển bền vững của hệ thống ngân hàng Nhận thức rõ điều này, Sacombank nỗ lực phát triển hoạt động kinh doanh và cung cấp các sản phẩm mới cho khách hàng tổ chức và cá nhân nhằm tối ưu hóa hiệu quả.
Lợi nhuận của Sacombank đã có sự tăng trưởng mạnh mẽ qua các năm, đặc biệt là vào năm 2007 khi đạt 1.398 tỷ đồng, tăng 197,34% so với năm 2006 Tuy nhiên, năm 2008, do lạm phát cao, lợi nhuận giảm xuống còn 955 tỷ đồng, giảm 31,7% Đến năm 2009, Sacombank đã phục hồi với tốc độ tăng trưởng 74,97%, từ 954,7 tỷ đồng lên 1.671 tỷ đồng.
Trong giai đoạn từ 2010 đến 2014, lợi nhuận của Sacombank trải qua nhiều biến động, với mức giảm mạnh nhất vào năm 2012, khi giảm gần 49,78% do nguồn thu từ hoạt động cho vay và dịch vụ sụt giảm Tuy nhiên, năm 2013 chứng kiến sự phục hồi ấn tượng với mức tăng 115,08%, đạt 2.155.947 triệu đồng nhờ chiến lược tập trung vào thị trường bán lẻ Năm 2014, lợi nhuận tiếp tục tăng trưởng 5,69%, cho thấy triển vọng tích cực cho các hoạt động dịch vụ của ngân hàng trong tương lai.
2.2.2Thực trạng tỷ suất sinh lợi trên tổng tài sản
Bảng 2.4: Lợi nhuận sau thuế và tổng tài sản tại Sacombank giai đoạn 2002-2014 Đơn vị tính: triệu đồng, %
Năm Lợi nhuận sau thuế Tốc độ tăng Tổng tài sản Tốc độ tăng
( Nguồn: Báo cáo thường niên của Sacombank 2002-2014)
Biểu đồ 2.2: ROA tại Sacombank giai đoạn 2002 – 2014 Đơn vị tính: %
(Nguồn: Báo cáo thường niên Sacombank 2002-2014)
Hiệu quả hoạt động của Sacombank, được đánh giá qua chỉ tiêu ROA, cho thấy sự biến động không ổn định Chỉ tiêu này đã tăng trong các giai đoạn 2003-2004, 2005-2007, 2008-2009 và 2010-2011, nhờ vào tốc độ tăng trưởng lợi nhuận vượt trội hơn so với tổng tài sản Tuy nhiên, trong giai đoạn 2005, chỉ số này đã có dấu hiệu giảm.
Trong các năm 2008, 2012 và 2013, tài sản của Sacombank tăng trưởng mạnh hơn so với lợi nhuận Tuy nhiên, trong giai đoạn 2002-2007, tỷ lệ ROA có xu hướng tăng, trong khi từ 2008-2014, ROA lại giảm mạnh Năm 2007, ROA đạt mức cao nhất là 2,16%, nhờ vào sự phát triển mạnh mẽ của nền kinh tế Việt Nam với mức tăng trưởng 8,48%, thị trường chứng khoán sôi động và sự phát triển của các sản phẩm dịch vụ ngân hàng Kết quả là, lợi nhuận của Sacombank tăng gần 200% trong khi tài sản chỉ tăng 160,62%, dẫn đến ROA cao trong năm này.
Trong giai đoạn 2012-2014, ngân hàng phải đối mặt với tác động nghiêm trọng từ nợ xấu, hệ quả của cuộc suy thoái kinh tế diễn ra từ 2008 đến 2011 Lợi nhuận ngân hàng giảm sút, khiến tỷ số ROA đạt mức thấp nhất trong vòng 12 năm qua.
Nhìn chung ROA của Sacombank trong giai đoạn 2008-2011 là khá tốt nhưng có xu hướng đi xuống trong năm 2012-2014
2.2.3Thực trạng tỷ suất sinh lợi trên vốn chủ sở hữu
Bảng 2.5: Lợi nhuận sau thuế và tổng vốn chủ sở hữu tại Sacombank giai đoạn 2002-2014 Đơn vị tính: %
Năm Lợi nhuận sau thuế Tốc độ tăng Tổng vốn chủ sở hữu Tốc độ tăng
Nguồn: Tác giả tính toán từ Báo cáo thường niên của Sacombank 2002-2014
Biểu đồ 2.3 : ROE tại Sacombank giai đoạn 2002 – 2014 Đơn vị tính: %
(Nguồn: Báo cáo thường niên Sacombank 2002-2014)
Giai đoạn 2002 – 2007, chỉ trừ năm 2006, ROE có xu hướng tăng với các mức lần lượt là 15,31%, 13,98%, 15,67%, 19,06%, 16,38% và 19,02% Sự gia tăng ROE trong giai đoạn này chủ yếu do hiệu suất sử dụng tài sản cải thiện, cùng với việc ngân hàng tăng cường huy động vốn, mở rộng cho vay và đầu tư vào cơ sở vật chất Đặc biệt, lợi nhuận sau thuế của ngân hàng đạt trên 1000 tỷ đồng vào năm 2007, trong khi tỷ lệ chi phí hoạt động cũng được kiểm soát tốt hơn.
Giai đoạn từ năm 2008 đến 2014, chỉ số ROE của Sacombank có xu hướng giảm từ 15,84% năm 2009 xuống còn 7,32% năm 2012, chủ yếu do huy động vốn nhiều nhưng cho vay ít, cùng với chi phí hoạt động cao dẫn đến lợi nhuận sau thuế thấp và hiệu suất sử dụng tài sản giảm Tuy nhiên, năm 2013, Sacombank đã khắc phục những yếu kém này, tăng ROE lên 12,91% và duy trì ở mức 12,8% trong năm 2014, cho thấy dấu hiệu khởi sắc trong hoạt động của ngân hàng.
Các nhân tố nội tại ảnh hưởng đến khả năng sinh lợi tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín
Biểu đồ 2.4 : NIM tại Sacombank giai đoạn 2002 –
(Nguồn: Báo cáo thường niên Sacombank 2002-2014)
Tỷ lệ thu nhập lãi thuần của Sacombank có xu hướng tăng từ 2003 đến 2013, mặc dù vẫn có những giai đoạn giảm mạnh như năm 2002 (3,4% xuống 2,3% năm 2003) và năm 2006 (2,7% xuống 1,7% năm 2008) do lạm phát và rủi ro tín dụng cao Tuy nhiên, từ 2009 đến 2012, nền kinh tế phục hồi, dư nợ tín dụng tăng và tỷ lệ nợ xấu giảm, dẫn đến tỷ lệ thu nhập lãi thuần tăng mạnh từ 2,2% năm 2009 lên 4,3% năm 2012, gần gấp đôi so với bốn năm trước Đến năm 2014, tỷ lệ này giảm nhẹ xuống 3,35% do suy thoái kinh tế.
2.3 Các nhân tố nội tại ảnh hưởng đến tỷ suất sinh lợi tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín
2.3.1 Quy mô vốn chủ sở hữu
Biểu đồ 2.5: Vốn chủ sở hữu tại Sacombank giai đoạn 2002 – 2014 Đơn vị tính: triệu đồng
(Nguồn: Báo cáo thường niên Sacombank 2002-2014)
Vào ngày 12/07/2006, Sacombank trở thành ngân hàng đầu tiên tại Việt Nam niêm yết cổ phiếu trên sàn HOSE với vốn niêm yết 1.900 tỷ đồng, mã cổ phiếu STB Đến tháng 05/2009, cổ phiếu STB được vinh danh là một trong 19 cổ phiếu vàng của Việt Nam Kể từ khi niêm yết, STB luôn thu hút sự quan tâm của các nhà đầu tư trong và ngoài nước, giúp Sacombank đứng trong top các ngân hàng thương mại cổ phần có vốn điều lệ cao nhất Việt Nam Năm 2014, Ngân hàng Nhà nước đã chấp thuận tăng vốn của Sacombank từ 13.699 tỷ đồng lên 17.804 tỷ đồng theo phương án phát hành cổ phiếu được đại hội cổ đông thông qua.
2012 Theo đó, Sacombank sẽ phát hành cổ phiếu để trả cổ tức với tỷ lệ 8%, nhằm tăng vốn thêm
Biểu đồ 2.6 : Tổng tài sản tại Sacombank giai đoạn 2002 – 2014 Đơn vị tính: triệu đồng, %
(Nguồn: báo cáo thường niên Sacombank 2002-2014)
Tổng tài sản của ngân hàng đã liên tục tăng trưởng qua các năm, với mức tăng trưởng mạnh mẽ nhất diễn ra vào năm 2007, đạt 160,62%.
Năm 2007, kinh tế phát triển mạnh mẽ, kéo theo sự tăng trưởng của Sacombank với các chỉ tiêu tài sản tăng trưởng mạnh Tuy nhiên, năm 2008, nền kinh tế bắt đầu suy thoái, khiến tốc độ tăng trưởng tổng tài sản của ngân hàng chỉ đạt 5,99% Dù khó khăn vẫn tiếp diễn trong hai năm 2009 và 2010, tổng tài sản của Sacombank vẫn tăng trưởng đáng kể với mức tăng lần lượt là 51,99% và 46,5% Đến năm 2011, khi kinh tế Việt Nam rơi vào suy thoái sâu, Sacombank không đặt áp lực lên các chỉ tiêu tăng trưởng và tổng tài sản giảm 7,16% Tuy nhiên, từ năm 2012 đến 2013, tổng tài sản đã tăng trưởng trở lại với mức tăng 7,53% và 5,29%, ngân hàng tập trung vào phát triển bền vững và an toàn.
2014, tốc độ tăng trưởng tài sản là 17,8% so với cùng kỳ năm trước.
2.3.3 Hiệu quả quản lý Đơn vị tính: triệu đồng, %
Năm Chi phí hoạt động
Năm Chi phí hoạt động
(Nguồn: Báo cáo thường niên của Sacombank 2002-2014)
Biểu đồ 2.7: Chi phí hoạt động tại Sacombank giai đoạn 2002 – 2014 Đơn vị tính: %
Trong giai đoạn 2008 – 2011, Sacombank ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ về doanh thu, với doanh thu năm 2011 đạt 13.069 tỷ đồng, gấp đôi so với 6.135 tỷ đồng của năm 2008 Tuy nhiên, từ năm 2012 đến 2014, doanh thu có xu hướng giảm nhẹ, lần lượt là 11.155 tỷ đồng, 9.987 tỷ đồng và 8.985 tỷ đồng Tỷ lệ chi phí hoạt động trong thu nhập hoạt động trong giai đoạn 2011 – 2014 cho thấy sự ổn định và giảm nhẹ, cho thấy Sacombank đã dần kiểm soát chi phí hoạt động và tốc độ tăng trưởng của chúng, qua đó góp phần mang lại lợi nhuận cho ngân hàng.
Biểu đồ 2.8 : Tiền gửi của khách hàng tại Sacombank giai đoạn 2002 – 2014 Đơn vị tính: triệu đồng, phần trăm
(Nguồn: Báo cáo thường niên Sacombank 2002-2014)
Tiền gửi khách hàng của Sacombank tăng mạnh vào giai đoạn từ 2006 – 2014, từ năm
Từ năm 2006 đến 2007, tổng tiền gửi khách hàng đã tăng từ 17.511 tỷ đồng lên 44.232 tỷ đồng, đạt tốc độ tăng trưởng trung bình 152,6% Trong giai đoạn 2009 – 2014, tiền gửi khách hàng tiếp tục tăng trưởng ổn định, từ 60.516 tỷ đồng năm 2009 lên 162.533 tỷ đồng năm 2014 Nguyên nhân chính cho sự tăng trưởng này là do lãi suất cao, dẫn đến sự gia tăng mạnh mẽ trong nguồn vốn huy động.
2.3.5Quy mô dư nợ cho vay
Biểu đồ 2.9: Dư nợ cho vay tại Sacombank giai đoạn 2002 – 2014 Đơn vị tính: triệu đồng, phần trăm
(Nguồn: Báo cáo thường niên Sacombank 2002-2014)
Dư nợ cho vay của Sacombank đã tăng mạnh từ 34.757 tỷ đồng năm 2008 lên 123.269 tỷ đồng năm 2014, gấp ba lần trong giai đoạn này Sacombank đã liên tục chỉnh sửa và hoàn thiện cơ chế tín dụng để phù hợp với nhu cầu thực tiễn và yêu cầu chuyển đổi mô hình tín dụng tập trung, đồng thời đảm bảo an toàn và hạn chế rủi ro Quy trình tác nghiệp và hệ thống văn bản tín dụng cũng được xây dựng hoàn chỉnh, với mô hình hoạt động ngày càng tập trung vào khách hàng, coi khách hàng là trọng tâm.
Từ năm 2002 đến 2014, dư nợ cho vay của Sacombank tăng trưởng liên tục, nhưng tốc độ tăng trưởng giảm dần từ năm 2008 do những khó khăn trong nền kinh tế, bao gồm tăng trưởng chậm lại, thị trường bất động sản đóng băng và sự gia tăng số lượng doanh nghiệp giải thể Sacombank đã điều chỉnh cơ cấu dư nợ của mình để tập trung vào việc phục vụ các doanh nghiệp vừa và nhỏ cũng như khách hàng cá nhân.
Phân tích các nhân tố nội tại ảnh hưởng đến khả năng sinh lợi tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín
Luận văn này lựa chọn mô hình nghiên cứu của tác giả Sehish Gul, Faiza & Khalid Zaman (Pakistan 2011) và Usman Dawood (2013) do sự tương đồng giữa các ngân hàng thương mại (NHTM) tại Việt Nam và Pakistan Bài viết chỉ tập trung vào những biến số phù hợp với đặc điểm của các ngân hàng thương mại cổ phần tại Việt Nam, nhằm tối ưu hóa tính khả thi và sự áp dụng của mô hình nghiên cứu.
Các biến để nghiên cứu, phân tích sự ảnh hưởng của các nhân tố này đến khả năng sinh lợi tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín.
Bảng 2.7 : Các biến trong mô hình nghiên cứu
Biến Cách tính Kỳ vọng dấu
ROA Lợi nhuận sau thuế / tổng tài sản
ROE Lợi nhuận sau thuế / vốn chủ sở hữu
NIM Thu nhập lãi ròng / Tổng tài sản bình quân
Quy mô vốn chủ sở hữu
Vốn chủ sở hữu / Tổng tài sản +
Quy mô tài sản ( SIZE) Log Tổng tài sản +
Hiệu quả quản lý (CE) Chi phí hoạt động / thu nhập hoạt động - Quy mô tiền gửi khách hàng (DP)
Tiền gửi khách hàng / Tổng tài sản +
Quy mô dư nợ cho vay
Để phân tích các nhân tố nội tại ảnh hưởng đến khả năng sinh lợi tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín trong giai đoạn 2002 – 2014, nghiên cứu áp dụng mô hình hồi quy OLS Mô hình này tập trung vào các đặc điểm ngân hàng và xem xét mối quan hệ giữa dư nợ cho vay và tổng tài sản.
Các yếu tố ảnh hưởng đến tỷ suất sinh lợi bao gồm quy mô vốn chủ sở hữu, tổng tài sản, hiệu quả quản lý, tiền gửi khách hàng và quy mô dư nợ Các yếu tố này đóng vai trò quan trọng trong việc đánh giá hiệu quả kinh doanh và khả năng sinh lời của doanh nghiệp.
- Quy mô vốn chủ sở hữu ( Capital)
Biến CA đại diện cho quy mô vốn chủ sở hữu, được tính bằng vốn chủ sở hữu chia cho tổng tài sản Tỷ số này phản ánh tình trạng đủ vốn và an toàn tài chính của ngân hàng Cấu trúc vốn mạnh là yếu tố cần thiết cho các tổ chức tín dụng tại các nền kinh tế phát triển, giúp họ vượt qua khủng hoảng tài chính và bảo vệ người gửi tiền trong điều kiện kinh tế không ổn định Tỷ số CA thấp cho thấy ngân hàng sử dụng đòn bẩy tài chính cao, điều này tiềm ẩn rủi ro và có thể làm giảm lợi nhuận khi chi phí vốn vay tăng cao.
Giả thuyết nghiên cứu H1 : Quy mô vốn chủ sở hữu ảnh hưởng cùng chiều đến khả năng sinh lời của Sacombank (+)
- Quy mô tài sản ( Size)
Biến SIZE đại diện cho quy mô ngân hàng, được đo bằng logarit tự nhiên của tổng tài sản Việc đưa SIZE vào mô hình hồi quy giúp phân tích tính kinh tế theo quy mô của ngân hàng Mối tương quan dương giữa SIZE và lợi nhuận cho thấy ngân hàng mở rộng quy mô sẽ gia tăng lợi nhuận, tạo cơ hội cho việc đa dạng hóa và mở rộng kênh phân phối Ngược lại, nếu có mối tương quan âm, việc mở rộng quy mô có thể dẫn đến chi phí tăng cao và rủi ro gia tăng do sự phát triển không đồng bộ về quản lý và nguồn nhân lực, từ đó làm giảm lợi nhuận.
Giả thuyết nghiên cứu H2 : Quy mô tài sản ảnh hưởng cùng chiều đến khả năng sinh lời của Sacombank (+)
Hiệu quả quản lý (Cost efficiency) được đo lường bằng tỷ lệ chi phí hoạt động so với thu nhập hoạt động Tỷ số này phản ánh khả năng quản lý của ngân hàng; nếu tỷ lệ này cao, chứng tỏ chi phí hoạt động vượt quá thu nhập, dẫn đến lợi nhuận thấp Ngược lại, nếu ngân hàng kiểm soát chi phí hiệu quả và giảm tỷ lệ chi phí hoạt động so với thu nhập, lợi nhuận sẽ tăng lên đáng kể.
Giả thuyết nghiên cứu H3 : Hiệu quả quản lý ảnh hưởng ngược chiều đến khả năng sinh lời của Sacombank (-)
- Quy mô tiền gửi khách hàng ( Deposit)
Biến DP, đại diện cho quy mô tiền gửi, được tính bằng số dư tiền gửi khách hàng chia cho tổng tài sản Tiền gửi khách hàng là nguồn vốn chính của ngân hàng, và tỷ số DP cao cho thấy ngân hàng có nguồn vốn giá rẻ, từ đó tạo ra lợi nhuận lớn khi cấp tín dụng hoặc đầu tư Ngược lại, tỷ số DP thấp buộc ngân hàng phải huy động vốn từ các nguồn khác với chi phí cao hơn, làm giảm lợi nhuận và khả năng sinh lời Nghiên cứu H4 khẳng định rằng quy mô tiền gửi khách hàng có ảnh hưởng tích cực đến khả năng sinh lời của Sacombank.
- Quy mô dư nợ cho vay (Loan)
Biến LA là chỉ số thể hiện quy mô các khoản cho vay của ngân hàng, được tính bằng dư nợ cho vay khách hàng chia cho tổng tài sản Đây là một chỉ tiêu quan trọng, phản ánh hoạt động chính của ngân hàng trong việc huy động tiền gửi và cho vay, từ đó tạo ra lợi nhuận thông qua khoản chênh lệch lãi suất.
Giả thuyết nghiên cứu H5 : Quy mô dư nợ cho vay ảnh hưởng cùng chiều đến khả năng sinh lời của Sacombank (+)
Dữ liệu được thu thập từ bảng báo cáo tài chính hợp nhất của Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín trong giai đoạn từ 2002 – 2014.
Thống kê mô tả các biến Đơn vị tính: %
ROA ROE NIM CA SIZE CE DP LA
Giá trị trung bình 1,40 13,98 2,75 9,44 7,84 61,10 70,60 57,80 Giá trị nhỏ nhất 0,66 7,32 1,68 8,19 6,63 50,55 51,40 50,80
Giá trị lớn nhất 2,16 19,06 4,27 11,59 8,28 77,07 86,10 75,80 Độ lệch chuẩn 0,0036 0,0305 0,0086 0,0112 0,5820 0,0689 0,1053 0,0670
Biến ROA có giá trị trung bình là 1,4%, cho thấy lợi nhuận trung bình đạt 0,014 đồng cho mỗi đồng đầu tư vào tài sản, với độ lệch chuẩn 0,0036 cho thấy sự biến động không lớn ROE có giá trị trung bình là 13,98%, tương ứng với lợi nhuận 0,1398 đồng cho mỗi đồng vốn chủ sở hữu, với độ lệch chuẩn 0,0305 cho thấy sự thay đổi lớn hơn ROA Biến NIM có giá trị trung bình là 2,75%, tương ứng với thu nhập thuần 0,0275 đồng cho mỗi đồng tài sản, với độ lệch chuẩn 0,0086 cho thấy sự biến động tương đối nhỏ Hiệu quả quản lý (CE) có giá trị trung bình 61,1%, cho thấy chi phí chiếm hơn một nửa tổng thu nhập, dao động từ 50,55% đến 77,07% Quy mô vốn chủ sở hữu (CA) chiếm tỷ trọng trung bình 9,44% trong tổng tài sản, với biến động từ 8,19% đến 11,59% Tổng tài sản (SIZE) có giá trị trung bình 7,84 và độ lệch chuẩn 0,5820, cho thấy sự thay đổi lớn trong quy mô ngân hàng Tiền gửi của khách hàng (DP) chiếm tỷ lệ 70,6% trong tổng tài sản, trong khi quy mô dư nợ (LA) có giá trị trung bình 57,80%, cho thấy phần lớn tài sản của ngân hàng là các khoản cho vay khách hàng.
2.4.4 Phân tích tương quan Đơn vị tính: %
ROA ROE NIM CA SIZE CE DP LA
Hệ số tương quan giữa ROA với CA (+0,6037) và CE (+0,0431) cho thấy mối tương quan thuận, nghĩa là khi vốn chủ sở hữu và hiệu quả quản lý tăng, ROA cũng sẽ tăng theo Ngược lại, hệ số tương quan với SIZE (-0,171), LA (-0,4028) và DP (-0,1186) là âm, cho thấy mối tương quan nghịch; khi quy mô tài sản, tiền gửi khách hàng và quy mô dư nợ tăng quá lớn, lợi nhuận (ROA) sẽ giảm.
Hệ số tương quan giữa ROE và CA là dương (+0,1571), cho thấy mối tương quan thuận; khi vốn chủ sở hữu tăng, ROE cũng tăng Ngược lại, hệ số tương quan với SIZE (-0,4535), CE (-0,1859), LA (-0,1743) và DP (-0,0311) là âm, cho thấy mối tương quan nghịch; khi quy mô tài sản, hiệu quả quản lý, quy mô tiền gửi khách hàng và quy mô dư nợ tăng quá lớn sẽ dẫn đến giảm lợi nhuận (ROE giảm).
Hệ số tương quan giữa NIM và SIZE (+0,2445), DP (+0,2312), LA (+0,5174) cho thấy mối tương quan thuận, nghĩa là khi tổng tài sản, tiền gửi khách hàng và dư nợ cho vay tăng, NIM cũng sẽ tăng Ngược lại, hệ số tương quan với CA (-0,3605), CE (-0,4355) là âm, chỉ ra mối tương quan nghịch; khi quy mô vốn chủ sở hữu và hiệu quả quản lý tăng, NIM sẽ giảm.
2.4.5 Kiểm định mô hình hồi quy
Tỷ suất sinh lợi trên tổng tài sản Đơn vị tính: %
Mô hình Hệ số tương quan R R 2 R 2 Điều chỉnh
Sai số thống kê Kiểm định phần dư
Kết quả nghiên cứu từ bảng 2.10 cho thấy kiểm định Durbin Watson có giá trị 3,246, nhỏ hơn 5, cho thấy không xuất hiện hiện tượng tự tương quan trong mô hình hồi quy Điều này chứng tỏ rằng mô hình hồi quy tuân thủ giả định về tính độc lập của sai số.
Kết quả nghiên cứu cho thấy hệ số R² đạt 79,3% và hệ số hiệu chỉnh là 69%, cho thấy rằng những biến đổi trong biến độc lập của mô hình có khả năng giải thích 69% sự thay đổi của biến phụ thuộc.
Bảng 2.11: Kiểm định phương sai ANOVA với biến ROA Đơn vị tính: %
Phương Pháp Độ lệch bình phương bình quân Phân phối F Mức ý nghĩa 1
Giá trị thống kê F là 7,675 với mức ý nghĩa 0,008, nhỏ hơn 5%, cho thấy mẫu khảo sát phù hợp với mô hình hồi quy Điều này chứng tỏ rằng các biến độc lập trong mô hình đều có mối quan hệ rõ ràng với biến phụ thuộc và không có hiện tượng phương sai thay đổi.
Bảng 2.12 : Kiểm định đa cộng tuyến với biến ROA Đơn vị tính: %
Mô hình Đo lường đa cộng tuyến Độ chấp nhận của biến Hệ số phóng đại phương sai
GIẢI PHÁP PHÁT HUY CÁC NHÂN TỐ TÍCH CỰC, HẠN CHẾ NHÂN TỐ TIÊU CỰC ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG SINH LỢI TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƯƠNG TÍN
Định hướng phát triển nhằm nâng cao tỷ suất sinh lợi tại Ngân hàng thương mại cổ phần Sài gòn Thương Tín
Chiến lược phát triển của Sacombank giai đoạn 2011 – 2020, được Hội đồng thường niên thông qua vào năm 2010, hướng tới mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu khu vực với định hướng “Hiệu quả - An Toàn – Bền vững” Ngân hàng cần tập trung vào các nhóm chiến lược cụ thể để đạt được tầm nhìn này.
Chiến lược công nghệ ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy tăng trưởng kinh doanh tại Sacombank Để trở thành một ngân hàng hiện đại, Sacombank cần thực hiện một chiến lược công nghệ mạnh mẽ nhằm nâng cao năng suất làm việc của nhân viên và đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ Điều này bao gồm việc liên tục hoàn thiện và nâng cấp hệ thống T24, khai thác hiệu quả các tính năng của hệ thống ngân hàng lõi và kho dữ liệu Bên cạnh đó, ngân hàng cần triển khai các dự án khác để hoàn thiện hệ thống quản trị thông tin, từ đó hỗ trợ việc ra quyết định và nâng cao hiệu quả hoạt động trong từng giai đoạn phát triển.
Trong giai đoạn 2011 – 2020, Sacombank tập trung vào chiến lược tài chính với mục tiêu tăng trưởng vốn chủ sở hữu bình quân 15-17%/năm Vốn điều lệ được tăng từ 15-20%/năm, đồng thời tận dụng nguồn vốn thứ cấp để thúc đẩy tăng trưởng Tổng tài sản và lợi nhuận sau thuế cũng tăng bình quân 15-20% và 15-17%/năm Cổ tức hàng năm cho vốn cổ phần đạt 14-20%/năm, được chi trả bằng tiền mặt hoặc cổ phiếu theo quyết định của HĐQT cho từng năm tài chính từ 2011.
Chiến lược kênh phân phối của Sacombank hướng tới mục tiêu đạt khoảng 600 điểm giao dịch trên toàn lãnh thổ Việt Nam vào năm 2020, bao gồm các điểm giao dịch tại Lào, Campuchia, Malaysia, Singapore, Mỹ, Úc, Châu Âu và các nước ASEAN khác Để đạt được mục tiêu này, Sacombank sẽ tăng cường tuyển dụng nhân sự có năng lực, phát hiện và đào tạo nhân viên nội bộ để chuẩn bị cho kế thừa Đồng thời, ngân hàng cũng xây dựng chính sách tuyển dụng, đào tạo và phát triển nhằm duy trì ổn định nhân sự, với tỷ lệ nghỉ việc dưới 10% mỗi năm.
Chiến lược sản phẩm dịch vụ của ngân hàng tập trung vào phát triển dịch vụ bán lẻ, với mục tiêu tăng tỷ trọng doanh thu từ dịch vụ lên 12-18%/năm trong giai đoạn 2011-2020 Ngân hàng cam kết đáp ứng đầy đủ nhu cầu tài chính của khách hàng theo định hướng ngân hàng bán lẻ, đặc biệt chú trọng vào việc bán chéo sản phẩm dịch vụ với các đối tác liên kết và công ty thành viên của Sacombank Điều này nhằm cung cấp các sản phẩm tài chính trọn gói với giá cả hợp lý Ngân hàng cũng đảm bảo chất lượng dịch vụ hàng đầu trong nước và khu vực, nhằm tối đa hóa sự hài lòng của khách hàng và tạo ra sự khác biệt trong sản phẩm dịch vụ, từ đó nâng cao tính cạnh tranh.
Chiến lược quản trị điều hành ngân hàng cần hoàn thiện cơ chế quản trị theo mô hình tiên tiến, đồng thời xây dựng và ổn định tổ chức, cơ cấu nhân sự và mô hình kinh doanh phù hợp Cần thiết lập cơ chế điều hành tập trung, kiên định và xuyên suốt từ Hội sở đến các điểm giao dịch, dựa trên hệ thống dự báo hiệu quả Hơn nữa, việc xây dựng bộ máy quản lý rủi ro tiên tiến và chuyên nghiệp, cùng với việc hoàn thiện bộ máy kiểm toán nội bộ theo chuẩn mực quốc tế là rất quan trọng.
Giải pháp phát huy các nhân tố tích cực, hạn chế nhân tố tiêu cực ảnh hưởng tới khả năng sinh lợi tại Ngân hàng thương mại cổ phần Sài gòn Thương Tín 49
3.2.1 Giải pháp phát huy các nhân tố tích cực, hạn chế nhân tố tiêu cực ảnh hưởng tới khả năng sinh lợi thông qua tỷ suất sinh lợi trên tổng tài sản và tỷ suất thu nhập lãi thuần
Nghiên cứu trong chương 2 chỉ ra rằng quy mô dư nợ và quy mô tài sản là những nhân tố chính ảnh hưởng đến ROA và NIM Để Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín phát triển bền vững, cần nâng cao chất lượng tín dụng và hiệu quả sử dụng tài sản Do đó, việc thực hiện các giải pháp cải thiện là rất cần thiết.
3.2.1.1 Nâng cao chất lượng tín dụng
Chính sách điều hành tín dụng cần đảm bảo an toàn và hiệu quả, với từng chi nhánh xây dựng chiến lược và kế hoạch cụ thể cho từng giai đoạn Cần giám sát chặt chẽ quá trình thực hiện và đánh giá các giải pháp cùng kết quả đạt được Mở rộng tín dụng phải gắn liền với việc kiểm soát chất lượng, và trước khi cấp tín dụng, cần thẩm định kỹ lưỡng Không tăng trưởng tín dụng vào các ngành có rủi ro cao hoặc khách hàng yếu kém, đồng thời áp dụng biện pháp xử lý nghiêm đối với những cá nhân vi phạm quy tắc và đạo đức nghề nghiệp Cuối cùng, cần thường xuyên đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ và quán triệt đạo đức nghề nghiệp cho cán bộ tín dụng.
Để nâng cao chất lượng công tác thẩm định và quản lý khách hàng, việc kiểm soát sau thẩm định là rất quan trọng Kết quả thẩm định cần phải phản ánh chính xác tình hình kinh doanh và tài chính của khách hàng Việc xác minh thông tin qua nhiều kênh khác nhau sẽ giúp đánh giá đúng đắn về khách hàng, từ đó đảm bảo quyết định tín dụng dựa trên hoạt động kinh doanh thực tế, tình hình tài chính vững mạnh và khả năng trả nợ của họ.
Để nâng cao hiệu quả quản lý, cần tăng cường kiểm tra thực tế khách hàng trước, trong và sau khi cấp tín dụng Việc này đảm bảo rằng vốn vay được sử dụng đúng mục đích, nằm trong tầm kiểm soát của ngân hàng và tạo ra nguồn trả nợ khi đến hạn.
Bám sát định hướng của Sacombank để tăng trưởng an toàn, hiệu quả.
Để mở rộng thị phần và tăng trưởng tín dụng, ngân hàng cần tập trung vào việc phát triển khách hàng truyền thông uy tín, đồng thời tìm kiếm khách hàng mới có tình hình sản xuất kinh doanh hiệu quả và tài chính vững mạnh Nguyên tắc quan trọng là đa dạng hóa danh mục khách hàng và ngành hàng, giảm thiểu rủi ro tập trung vào một khách hàng hay ngành hàng cụ thể Đặc biệt, cần chú trọng đến phân khúc khách hàng vừa và nhỏ trong lĩnh vực ngân hàng bán lẻ.
Sacombank cung cấp nhiều sản phẩm và chương trình tín dụng như cho vay sản xuất kinh doanh, cho vay mua nhà và mua xe Việc theo dõi và triển khai hiệu quả các sản phẩm này không chỉ giúp giữ chân khách hàng hiện tại mà còn thu hút thêm khách hàng tiềm năng Đồng thời, ngân hàng cũng tăng cường bán chéo sản phẩm để tối đa hóa lợi ích tổng thể.
Trước khi thiết lập quan hệ tín dụng, cần tổng hợp thông tin khách hàng và thẩm định kỹ lưỡng Không nên mở rộng quan hệ với các khách hàng yếu kém hoặc có nhiều quan hệ vay vốn với các tổ chức tín dụng khác, vì điều này có thể gây khó khăn trong việc quản lý nguồn thu.
Thường xuyên xem xét và điều chỉnh danh mục khách hàng dựa trên phân tích tình hình sản xuất, kinh doanh và khả năng tài chính để đảm bảo khả năng trả nợ Cần kiên quyết thực hiện cơ cấu lại, chấm dứt quan hệ tín dụng và thu hồi nghĩa vụ trước khi khách hàng rơi vào tình trạng vỡ nợ và phát sinh nợ xấu.
3.2.1.2 Nâng cao hiệu quả sử dụng tài sản
Đánh giá lại tài sản không sinh lợi giúp tăng cường nguồn vốn khả dụng, đồng thời quản lý thanh khoản một cách chặt chẽ và chuyên nghiệp hóa việc sử dụng các nguồn vốn huy động.
Cơ cấu tài sản nợ cần được điều chỉnh để tăng cường tiền gửi thanh toán và huy động tiền gửi dài hạn, nhằm đảm bảo nguồn vốn kinh doanh ổn định, an toàn, và giảm thiểu rủi ro thanh khoản.
Tập trung nguồn lực vào việc tăng cường huy động vốn là mục tiêu chính, nhằm cân bằng giữa huy động và cho vay Điều này giúp giảm tỷ lệ cho vay/huy động xuống dưới 80%, trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gia tăng từ nhiều kênh đầu tư khác nhau.
Để tăng cường hoạt động huy động vốn ổn định từ khách hàng dân cư, cần phát huy lợi thế mạng lưới hiện có Mục tiêu phát triển mạng lưới phải gắn liền với việc huy động vốn và đa dạng hóa dịch vụ, từ đó tạo ra sự kết nối chặt chẽ giữa các hoạt động này.
Phát huy lợi thế và tiềm năng của từng địa bàn để đẩy mạnh cho vay phân tán có trọng điểm.
Kiểm soát tăng trưởng tín dụng theo kế hoạch đã đề ra, đồng thời cần phù hợp với tốc độ tăng trưởng nguồn vốn của từng đơn vị Tiến hành rà soát và tái cấu trúc hệ khách hàng cùng danh mục cho vay để phù hợp với định hướng và đặc thù của từng vùng, miền, nhằm đảm bảo tính bền vững và hiệu quả trong hoạt động tín dụng.
Theo dõi thị trường và nắm bắt cơ hội đầu tư vào trái phiếu chính phủ là cách hiệu quả để nâng cao hoạt động kinh doanh và tạo nguồn thanh khoản cho ngân hàng Đồng thời, cần xây dựng các phương án dự phòng thanh khoản nhằm đảm bảo sự chủ động trong các hoạt động kinh doanh.
