5. Kết cấu của luận văn
3.2 Giải pháp phát huy các nhân tố tích cực, hạn chế nhân tố tiêu cực ảnh hƣởng
3.2.1.2 Nâng cao hiệu quả sử dụng Tài sản
Rà sốt đánh giá lại tài sản khơng có khả năng sinh lợi để tăng nguồn vốn khả dụng, quản lý chặt chẽ thanh khoản, chuyên nghiệp hóa sử dụng từng nguồn vốn huy động. Cơ cấu lại tài sản nợ theo hướng tăng tiền gửi thanh toán, tăng huy động tiền gửi dài hạn, nhằm đảm bảo nguồn vốn kinh doanh, tăng trưởng ổn định, an toàn, hạn chế rủi ro thanh khoản.
Tập trung nguồn lực để đẩy mạnh tăng trưởng huy động vốn là mục tiêu hàng đầu, nhằm đảm bảo cân đối giữa huy động và cho vay, giảm dần tỷ lệ cho vay/huy động dưới 80% trong bối cảnh huy động vốn ngày càng cạnh tranh bởi nhiều kênh đầu tư khác nhau.
Phát huy lợi thế mạng lưới để đẩy mạnh hoạt động huy động vốn ổn định từ hệ khách hàng dân cư, gắn liền mục tiêu phát triển mạng lưới với hoạt động huy động vốn và đa dạng hóa dịch vụ.
Phát huy lợi thế và tiềm năng của từng địa bàn để đẩy mạnh cho vay phân tán có trọng điểm.
Kiểm sốt tăng trưởng tín dụng theo đúng kế hoạch đề ra nhưng phải phù hợp với tốc độ tăng trưởng nguồn vốn tại mỗi đơn vị. Tiếp tục rà soát lại, tái cơ cấu hệ khách hàng và danh mục cho vay cho phù hợp với định hướng và đặc thù của từng vùng, miền nhằm đảm bảo tính bền vững, hiệu quả.
Theo dõi diễn biến thị trường và tận dụng cơ hội để đầu tư Trái phiếu chính phủ nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh và tạo nguồn thanh khoản cho ngân hàng, xây dựng các phương án dự phòng thanh khoản để chủ động trong hoạt động kinh doanh.
Tuân thủ nghiêm túc các quy định và chính sách của Chính Phủ và Ngân hàng Nhà Nước trong điều hành hoạt động kinh doanh đảm bảo các tỷ lệ an toàn của ngành và chuẩn mực quốc tế.
3.2.2 Nhóm giải pháp phát huy các nhân tố tích cực, hạn chế nhân tố tiêu cực
Kết quả nghiên cứu ở chương 2 cho thấy Ngân hàng thương mại cổ phần Sài gòn Thương Tín cần nâng cao năng lực tài chính và nâng cao hiệu quả hoạt động của mình. Do đó ngân hàng cần thực hiện các giải pháp sau:
3.2.2.1 Nâng cao năng lực tài chính
Cần xây dựng chiến lược tăng vốn đi kèm với sử dụng vốn hợp lý để đảm bảo sự phát triển vốn bền vững, nhưng cũng phải hài hòa với việc chia cổ tức đối với cổ đông, không tăng vốn quá nhanh mà chưa có kế hoạch sử dụng cụ thể, hiệu quả.
Nguồn vốn bổ sung tốt nhất chính là lợi nhuận giữ lại của ngân hàng. Để tăng lợi nhuận, ngân hàng cần phải phát triển các nghiệp vụ, dịch vụ truyền thống hiện có, đồng thời phát triển các dịch vụ hiện đại mới, những dịch vụ mang lại lợi nhuận cao. Hiện nay, Sacombank chủ trương trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam, điều này làm cho lợi nhuận từ thu phí dịch vụ được tăng cao đáng kể.
Chọn cổ đông chiến lược trong và ngoài nước để bán cổ phiếu phát hành trên cơ sở hợp tác đơi bên cùng có lợi góp phần học hỏi được kinh nghiệm quản lý, cơng nghệ….nâng cao thương hiệu và uy tín ngân hàng. Bên cạnh phát hành cổ phiếu, kế hoạch tăng vốn cũng nên quan tâm đến vấn đề phát hành trái phiếu chuyển đổi thành cổ phiếu theo từng lộ trình, vừa tạo cho ngân hàng có nguồn vốn ổn định lâu dài để mở rộng quy mô kinh doanh vừa làm giảm áp lực chi trả cổ tức cho cổ đông.
3.2.2.2 Xây dựng chiến lược kinh doanh, đẩy mạnh hoạt động tái cấu trúc
Một mấu chốt quan trọng trong quản trị điều hành là định hướng hoạt động của ngân hàng hay là chiến lược hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Do vậy, thời gian tới Sacombank cần tiếp tục hoàn chỉnh chiến lược kinh doanh để đề ra hình ảnh trong tương lai của ngân hàng mình, lấy đó làm kim chỉ nam cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Trên cơ sở định hướng chiến lược kinh doanh tổng thể và căn cứ vào yêu cầu của chiến lược phát triển xây dựng, Sacombank cần phải thực hiện thúc đẩy nhanh đề án tái cấu trúc về tổ chức – thể chế- sản phẩm – cơ cấu tài chính và đổi mới công tác quản trị điều hành nhằm đáp ứng yêu cầu phát triển. Các nội dung đổi mới cần mang tính trọng tâm, thiết thực đi vào chiều sâu trong hoạt động kinh doanh tại các chi nhánh, phịng giao dịch, góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động, phù hợp với tình hình mới.
Về tổ chức được xây dựng theo mơ hình quản lý khu vực, tổ chức bộ máy hồn thiện tại các chi nhánh nhằm tăng tính hiệu quả và thống nhất trong tồn khu vực. Nguồn nhân lực không ngừng chú trọng đào tạo và bồi dưỡng theo hướng chuyên nghiệp nhằm đáp ứng địi hỏi ngày càng cao của tiến trình phát triển, mạng lưới hoạt động được tiếp tục mở rộng phủ kín nước và khu vực Đơng Dương.
Về thể chế: hệ thống văn bản lập quy của tồn ngành ngân hàng ln được quan tâm cải tiến, quy trình quy chế ngày càng chuẩn hóa nhằm tạo một hành lang pháp lý bền vững, thống nhất cao cho hoạt động ngày càng phức tạp của ngành tài chính. Hệ thống kiểm tra, kiểm sốt nội bộ tạo cơ chế tốt nhất để nâng cao tính độc lập, khách quan nhằm kiểm soát rủi ro và kiểm soát hiệu quả hoạt động ngân hàng. Hệ thống công nghệ thông tin phải luôn quan tâm nâng cấp nhằm đáp ứng nhu cầu mở rộng sản phẩm ngân hàng điện tử phục vụ cho khách hàng.
Về sản phẩm: ln chú trọng đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, tạo nhiều cơ hội lựa chọn cho khách hàng trong điều kiện cạnh tranh khốc liệt như hiện nay.
Về cơ cấu tài chính: Ngồi việc tăng vốn điều lệ hàng năm nhằm nâng cao năng lực tài chính, Sacombank cũng cần quan tâm nhiều hơn các chỉ số tài chính, cơ cấu vốn và các chỉ tiêu an toàn hoạt động quy định trong Basel nhằm chuẩn hóa hoạt động và hội nhập quốc tế.
3.2.2.3 Đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ
Rà soát đánh giá để cải tiến hệ thống sản phẩm hiện hữu, song song nghiên cứu xây dựng các sản phẩm mới phù hợp với đặc thù vùng miền, mang tính cạnh tranh cao, đặc biệt tại các thị trường mới như Lào, Campuchia.
Tăng cường nghiên cứu, xây dựng và triển khai sản phẩm dịch vụ, đặc biệt là các sản phẩm về thẻ, ngân hàng điện tử, quản lý tài sản… nhằm tăng tỷ trọng doanh thu dịch vụ.
Một số sản phẩm dịch vụ mới của Ngân hàng thương mại cổ phần Sài gịn Thương tín như :
- Sản phẩm thẻ : Thẻ tín dụng quốc tế Sacombank Visa Infinite, : Thẻ tín dụng quốc tế Visa Platinum, Thẻ trả trước Sacombank - Trung Nguyên, Thẻ quà tặng Visa Lucky, Plus day, Thẻ tín dụng Family…
- Internet banking: Thanh tốn thẻ tín dụng, thanh tốn hóa đơn, tiền gửi trực tuyến, ủy thác thanh toán, mua vé máy bay….
- Dịch vụ : chuyển tiền kiều hối Xpress Money, thu đổi séc du lịch, thấu chi tiển gửi, dịch vụ giữ hộ tài liệu quan trọng, dịch vụ chi trả kiều hối Sigue, chuyển tiền Bankdraft….
- Alert : Báo giao dịch tự động, nhắc nợ tự động, nhắc đến hạn nộp tiền Tiền gửi tương lai.
Tích cực hồn thiện hệ thống sản phẩm dịch vụ theo hướng chuẩn hóa, tăng tiện ích, đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng và phức tạp của từng đối tượng khách hàng theo ngành nghề, quy mô và địa bàn kinh doanh gắn với cải tiến quy trình bán sản phẩm ngày càng tinh gọn, chính xác đáp ứng đầy đủ các yêu cầu quản trị rủi ro đảm bảo phát triển an toàn, ổn định và bền vững.
Ưu tiên các nguồn lực tập trung đầu tư nghiên cứu phát triển các sản phẩm mới, duy trì và tạo lợi thế đi trước đón đầu thị trường đảm bảo vị thế của ngân hàng thương mại hàng đầu Việt Nam.
3.2.2.4 Đầu tư nâng cao công nghệ ngân hàng
Ưu tiên tập trung đầu tư phát triển hệ thống công nghệ thông tin ngân hàng trong giai đoạn 2015 – 2018, mục tiêu phát triển hệ thống CNTT trở thành lĩnh vực then chốt tạo sự phát triển đổi mới và đột phá trong hoạt động kinh doanh, trong đó bao gồm:
- Đầu tư hoàn thiện và phát triển sản phẩm dịch vụ có hàm lượng cơng nghệ cao.
- Đầu tư phát triển và hoàn thiện ứng dụng quản trị nội bộ.
- Nâng cao năng lực cơ sở hạ tầng.
- Đầu tư hệ thống công nghệ cốt lõi cho các đơn vị thành viên như chứng khoán,
bảo hiểm và cho th tài chính, đảm bảo hiệu quả cơng tác quản trị điều hành của mơ hình quản trị cơng ty mẹ - con.
- Phát triển hệ thống công nghệ thông tin theo 2 mục tiêu cụ thể: Tăng năng lực
cung ứng các sản phẩm, dịch vụ với chất lượng cao; Hỗ trợ thông tin quản lý.
- Xác định đầu tư phần mềm là quan trọng, mang tính quyết định đến hiệu quả
của đầu tư công nghệ thông tin.
- Tập trung xem xét, phê duyệt các đề án trang bị kỹ thuật cần thiết để thực hiện
kết nối các module nghiệp vụ mới với hệ thống hiện hành.
3.2.3Nhóm giải pháp khác
- Mở cửa thị trường tài chính đồng nghĩa với việc Sacombank sẽ tiếp cận nhiều hơn với thị trường quốc tế, nhưng cũng sẽ chịu nhiều ảnh hưởng từ các biến động của ngành tài chính ngân hàng toàn cầu. Việc tổ chức bộ máy quản lý cồng kềnh sẽ gây tốn kém chi phí quản lý, khơng phân định rõ trách nhiệm của từng bộ phận, đơn vị trước kết quả hoạt động của ngân hàng. Vì vậy địi hỏi mơ hình tổ chức quản lý phải tinh gọn, chun mơn hóa, có khả năng ứng biến được sự thay đổi của nền kinh tế trong nước và xu hướng phát triển của thế giới.
- Phải xác định lợi nhuận là chỉ tiêu trung tâm trong điều hành và đánh giá kết quả thực hiện kinh doanh với hoạt động ngân hàng, phân giao kế hoạch cho từng bộ phận gắn liền kết quả của người đứng đầu. Sacombank cần tách bạch bộ phận kinh doanh và bộ phận hỗ trợ, hoàn thiện cách thức đo lường, đánh giá hiệu quả, trách nhiệm của từng bộ phận trong kết quả lợi nhuận của ngân hàng.
- Sacombank cần phải chuẩn hóa mơ hình tổ chức theo mơ hình thơng lệ quốc tế, mơ hình tổ chức tập trung hướng tới khách hàng, theo đó xây dựng mơ hình quản lý tập trung, hội sở chính tập trung quản lý và xử lý tác nghiệp kinh doanh của ngân hàng nhằm hạn chế rủi ro trong hoạt động kinh doanh, rủi ro tác nghiệp, các bộ phận, đơn vị còn lại thực hiện kế hoạch lợi nhuận, tập trung vào việc bán các sản phẩm cho khách hàng và thực hiện chính sách chăm sóc khách hàng theo mục tiêu đề ra trong từng giai đoạn.
3.2.3.2Tăng cường năng lực quản trị điều hành
Trong một ngân hàng thương mại cổ phần khả năng lãnh đạo của người đứng đầu quyết định mọi kết quả kinh doanh, ảnh hưởng đến sự tồn tại và phát triển của ngân hàng. Vì vậy cần cải cách bộ máy quản lý điều hành theo tư duy kinh doanh mới,gắn với kết quả của người đứng đầu, của tập thể một đơn vị.
- Đổi mới cơ cấu quản trị theo tiêu chuẩn quốc tế, nhất quán hệ thống chính sách, tập trung quản trị rủi ro, phân chia trách nhiệm cụ thể và thù lao xứng đáng.
- Giữa các chi nhánh của ngân hàng cần tăng cường luân chuyển người đứng đầu nhằm phát huy tài lãnh đạo của họ trong từng môi trường kinh doanh khác nhau, kiên quyết cách chức nhà lãnh đạo yếu kém, khơng hiệu quả. Qua đó có thể vực dậy, nâng cao kết quả lợi nhuận của các đơn vị kinh doanh yếu kém, phát huy thế mạnh của các đơn vị kinh doanh hiệu quả, từ đó thúc đẩy gia tăng lợi nhuận của ngân hàng.
- Thường xuyên tổ chức, đề cử các cán bộ đi đào tạo, học tập kinh nghiệm quản lý tiến bộ ở nước ngoài.
- Tiếp thu, cải tiến cách quản trị điều hành tiến bộ của bộ phận, đơn vị xuất sắc trong hoạt động kinh doanh để áp dụng cho hệ thống. Đồng thời, xây dựng chuẩn hóa và văn bản tồn bộ quy trình nghiệp vụ của các hoạt động chủ yếu của ngân hàng.
3.2.3.3Xây dựng, phát triển và tối đa hóa giá trị nguồn nhân lực
Con người ln đóng vai trị trung tâm cho mọi hoạt động, đặc biệt là lĩnh vực ngân hàng, yếu tố con người ảnh hưởng rất lớn đến hiệu quả kinh doanh. Đó là lý do vì sao cần đặc biệt quan tâm và nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, không ngừng đào tạo cán bộ giỏi nghiệp vụ, có đạo đức nghề nghiệp.
Trong thời gian qua có những thời điểm nhu cầu nguồn nhân lực ngân hàng gia tăng đột biến, hình thành sự chuyển dịch lao động bất hợp lý, ảnh hưởng đến chất lượng nguồn nhân lực của ngân hàng. Đội ngũ nhân viên ngân hàng được đào tạo ở bậc thạc sĩ và tiến sĩ cịn ít, chủ yếu là trình độ đại học, kỹ năng nghề nghiệp vẫn còn hạn chế, khả năng tiếp cận và xử lý cơng việc theo nhóm cịn gặp nhiều khó khăn.
Ngân hàng cần có chiến lược rõ ràng trong việc tuyển dụng. Bồi dưỡng nâng cao trình độ và khả năng ứng dụng công nghệ của nhân viên thường xuyên. Tổ chức đào tạo thêm các lớp kỹ năng mềm, các lớp nghiệp vụ chuyên môn, tổ chức sát hạch định kỳ nhằm nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên trong giao dịch hàng ngày với khách hàng và có phần thưởng khích lệ xứng đáng đối với cán bộ có thành tích cao trong cuộc thi để động viên tinh thần. Qua đó tạo mối gắn kết lâu dài, trung thành của cán bộ đối với ngân hàng.
Phải có chế độ đãi ngộ hợp lý đối với người lao động, tạo môi trường thuận lợi để người lao động phát huy hết năng lực của mình, phải biết tơn trọng tài năng của người lao động, chính sách thu nhập nên phân phối linh động theo năng suất và hiệu quả của từng cán bộ.
Bình đẳng, minh bạch trong việc thăng tiến cơ hội nghề nghiệp cho các cán bộ ngân hàng, phải thực sự dựa trên năng lực, kỹ năng làm việc, phẩm chất đạo đức và khả năng đáp ứng công việc và phát triển trong tương lai.
3.2.3.4Chú trọng xây dựng chính sách khách hàng
Xây dựng nền khách hàng theo hướng: thu hút doanh nghiệp vừa và nhỏ hiệu quả, doanh nghiệp sản xuất hàng xuất khẩu. Đối với nhóm khách hàng doanh nghiệp lớn:
chọn lọc những khách hàng kinh doanh hiệu quả, cung cấp sản phẩm dịch vụ thiết yếu cho nền kinh tế.
Xây dựng, rà soát danh mục khách hàng định kỳ; xếp loại khách hàng doanh nghiệp để đưa ra chính sách khách hàng hiệu quả.
Xây dựng hệ thống tính điểm tín dụng, đảm bảo an tồn, thống nhất tiêu chuẩn tín dụng tiêu dùng và tiết kiệm thời gian xử lý.
Xây dựng chiến lược marketing cụ thể đối với từng nhóm khách hàng, từng phân đoạn thị trường mục tiêu.
Đầu tư thích đáng cho khu vực dịch vụ, định kỳ đánh giá lại tất cả các sản phẩm dịch vụ để đưa ra các biện pháp chỉ đạo về mở rộng hoặc đóng sản phẩm.
Xây dựng trung tâm dịch vụ ngân hàng qua điện thoại để giải đáp thắc mắc, tư vấn cho khách hàng về các sản phẩm, dịch vụ.
3.2.3.5Tăng cường năng lực quản lý rủi ro tác nghiệp, kiểm tra, kiểm soát nội bộ
Quản lý rủi ro tác nghiệp là một phần không thể tách rời trong mọi mặt hoạt động của NHTMCP. Công tác quản lý rủi ro tác nghiệp phải thường xuyên được nghiên cứu, cải tiến và sửa đổi, bổ sung cho phù hợp với quy mô, phạm vi hoạt động và sự phát