5. Kết cấu của luận văn
3.2 Giải pháp phát huy các nhân tố tích cực, hạn chế nhân tố tiêu cực ảnh hƣởng
3.2.2.4 Đầu tư nâng cao công nghệ ngân hàng
Ưu tiên tập trung đầu tư phát triển hệ thống công nghệ thông tin ngân hàng trong giai đoạn 2015 – 2018, mục tiêu phát triển hệ thống CNTT trở thành lĩnh vực then chốt tạo sự phát triển đổi mới và đột phá trong hoạt động kinh doanh, trong đó bao gồm:
- Đầu tư hoàn thiện và phát triển sản phẩm dịch vụ có hàm lượng cơng nghệ cao.
- Đầu tư phát triển và hoàn thiện ứng dụng quản trị nội bộ.
- Nâng cao năng lực cơ sở hạ tầng.
- Đầu tư hệ thống công nghệ cốt lõi cho các đơn vị thành viên như chứng khoán,
bảo hiểm và cho th tài chính, đảm bảo hiệu quả cơng tác quản trị điều hành của mơ hình quản trị cơng ty mẹ - con.
- Phát triển hệ thống công nghệ thông tin theo 2 mục tiêu cụ thể: Tăng năng lực
cung ứng các sản phẩm, dịch vụ với chất lượng cao; Hỗ trợ thông tin quản lý.
- Xác định đầu tư phần mềm là quan trọng, mang tính quyết định đến hiệu quả
của đầu tư công nghệ thông tin.
- Tập trung xem xét, phê duyệt các đề án trang bị kỹ thuật cần thiết để thực hiện
kết nối các module nghiệp vụ mới với hệ thống hiện hành.
3.2.3Nhóm giải pháp khác
- Mở cửa thị trường tài chính đồng nghĩa với việc Sacombank sẽ tiếp cận nhiều hơn với thị trường quốc tế, nhưng cũng sẽ chịu nhiều ảnh hưởng từ các biến động của ngành tài chính ngân hàng toàn cầu. Việc tổ chức bộ máy quản lý cồng kềnh sẽ gây tốn kém chi phí quản lý, khơng phân định rõ trách nhiệm của từng bộ phận, đơn vị trước kết quả hoạt động của ngân hàng. Vì vậy địi hỏi mơ hình tổ chức quản lý phải tinh gọn, chun mơn hóa, có khả năng ứng biến được sự thay đổi của nền kinh tế trong nước và xu hướng phát triển của thế giới.
- Phải xác định lợi nhuận là chỉ tiêu trung tâm trong điều hành và đánh giá kết quả thực hiện kinh doanh với hoạt động ngân hàng, phân giao kế hoạch cho từng bộ phận gắn liền kết quả của người đứng đầu. Sacombank cần tách bạch bộ phận kinh doanh và bộ phận hỗ trợ, hoàn thiện cách thức đo lường, đánh giá hiệu quả, trách nhiệm của từng bộ phận trong kết quả lợi nhuận của ngân hàng.
- Sacombank cần phải chuẩn hóa mơ hình tổ chức theo mơ hình thơng lệ quốc tế, mơ hình tổ chức tập trung hướng tới khách hàng, theo đó xây dựng mơ hình quản lý tập trung, hội sở chính tập trung quản lý và xử lý tác nghiệp kinh doanh của ngân hàng nhằm hạn chế rủi ro trong hoạt động kinh doanh, rủi ro tác nghiệp, các bộ phận, đơn vị còn lại thực hiện kế hoạch lợi nhuận, tập trung vào việc bán các sản phẩm cho khách hàng và thực hiện chính sách chăm sóc khách hàng theo mục tiêu đề ra trong từng giai đoạn.
3.2.3.2Tăng cường năng lực quản trị điều hành
Trong một ngân hàng thương mại cổ phần khả năng lãnh đạo của người đứng đầu quyết định mọi kết quả kinh doanh, ảnh hưởng đến sự tồn tại và phát triển của ngân hàng. Vì vậy cần cải cách bộ máy quản lý điều hành theo tư duy kinh doanh mới,gắn với kết quả của người đứng đầu, của tập thể một đơn vị.
- Đổi mới cơ cấu quản trị theo tiêu chuẩn quốc tế, nhất quán hệ thống chính sách, tập trung quản trị rủi ro, phân chia trách nhiệm cụ thể và thù lao xứng đáng.
- Giữa các chi nhánh của ngân hàng cần tăng cường luân chuyển người đứng đầu nhằm phát huy tài lãnh đạo của họ trong từng môi trường kinh doanh khác nhau, kiên quyết cách chức nhà lãnh đạo yếu kém, khơng hiệu quả. Qua đó có thể vực dậy, nâng cao kết quả lợi nhuận của các đơn vị kinh doanh yếu kém, phát huy thế mạnh của các đơn vị kinh doanh hiệu quả, từ đó thúc đẩy gia tăng lợi nhuận của ngân hàng.
- Thường xuyên tổ chức, đề cử các cán bộ đi đào tạo, học tập kinh nghiệm quản lý tiến bộ ở nước ngoài.
- Tiếp thu, cải tiến cách quản trị điều hành tiến bộ của bộ phận, đơn vị xuất sắc trong hoạt động kinh doanh để áp dụng cho hệ thống. Đồng thời, xây dựng chuẩn hóa và văn bản tồn bộ quy trình nghiệp vụ của các hoạt động chủ yếu của ngân hàng.
3.2.3.3Xây dựng, phát triển và tối đa hóa giá trị nguồn nhân lực
Con người ln đóng vai trị trung tâm cho mọi hoạt động, đặc biệt là lĩnh vực ngân hàng, yếu tố con người ảnh hưởng rất lớn đến hiệu quả kinh doanh. Đó là lý do vì sao cần đặc biệt quan tâm và nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, không ngừng đào tạo cán bộ giỏi nghiệp vụ, có đạo đức nghề nghiệp.
Trong thời gian qua có những thời điểm nhu cầu nguồn nhân lực ngân hàng gia tăng đột biến, hình thành sự chuyển dịch lao động bất hợp lý, ảnh hưởng đến chất lượng nguồn nhân lực của ngân hàng. Đội ngũ nhân viên ngân hàng được đào tạo ở bậc thạc sĩ và tiến sĩ cịn ít, chủ yếu là trình độ đại học, kỹ năng nghề nghiệp vẫn còn hạn chế, khả năng tiếp cận và xử lý cơng việc theo nhóm cịn gặp nhiều khó khăn.
Ngân hàng cần có chiến lược rõ ràng trong việc tuyển dụng. Bồi dưỡng nâng cao trình độ và khả năng ứng dụng công nghệ của nhân viên thường xuyên. Tổ chức đào tạo thêm các lớp kỹ năng mềm, các lớp nghiệp vụ chuyên môn, tổ chức sát hạch định kỳ nhằm nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên trong giao dịch hàng ngày với khách hàng và có phần thưởng khích lệ xứng đáng đối với cán bộ có thành tích cao trong cuộc thi để động viên tinh thần. Qua đó tạo mối gắn kết lâu dài, trung thành của cán bộ đối với ngân hàng.
Phải có chế độ đãi ngộ hợp lý đối với người lao động, tạo môi trường thuận lợi để người lao động phát huy hết năng lực của mình, phải biết tơn trọng tài năng của người lao động, chính sách thu nhập nên phân phối linh động theo năng suất và hiệu quả của từng cán bộ.
Bình đẳng, minh bạch trong việc thăng tiến cơ hội nghề nghiệp cho các cán bộ ngân hàng, phải thực sự dựa trên năng lực, kỹ năng làm việc, phẩm chất đạo đức và khả năng đáp ứng công việc và phát triển trong tương lai.
3.2.3.4Chú trọng xây dựng chính sách khách hàng
Xây dựng nền khách hàng theo hướng: thu hút doanh nghiệp vừa và nhỏ hiệu quả, doanh nghiệp sản xuất hàng xuất khẩu. Đối với nhóm khách hàng doanh nghiệp lớn:
chọn lọc những khách hàng kinh doanh hiệu quả, cung cấp sản phẩm dịch vụ thiết yếu cho nền kinh tế.
Xây dựng, rà soát danh mục khách hàng định kỳ; xếp loại khách hàng doanh nghiệp để đưa ra chính sách khách hàng hiệu quả.
Xây dựng hệ thống tính điểm tín dụng, đảm bảo an tồn, thống nhất tiêu chuẩn tín dụng tiêu dùng và tiết kiệm thời gian xử lý.
Xây dựng chiến lược marketing cụ thể đối với từng nhóm khách hàng, từng phân đoạn thị trường mục tiêu.
Đầu tư thích đáng cho khu vực dịch vụ, định kỳ đánh giá lại tất cả các sản phẩm dịch vụ để đưa ra các biện pháp chỉ đạo về mở rộng hoặc đóng sản phẩm.
Xây dựng trung tâm dịch vụ ngân hàng qua điện thoại để giải đáp thắc mắc, tư vấn cho khách hàng về các sản phẩm, dịch vụ.
3.2.3.5Tăng cường năng lực quản lý rủi ro tác nghiệp, kiểm tra, kiểm soát nội bộ
Quản lý rủi ro tác nghiệp là một phần không thể tách rời trong mọi mặt hoạt động của NHTMCP. Công tác quản lý rủi ro tác nghiệp phải thường xuyên được nghiên cứu, cải tiến và sửa đổi, bổ sung cho phù hợp với quy mô, phạm vi hoạt động và sự phát triển của ngân hàng, phù hợp với quy định của các văn bản quy phạm pháp luật. Tăng cường quản lý rủi ro tác nghiệp, kiểm tra, kiểm soát nội bộ nhằm hạn chế rủi ro ảnh hưởng đến lợi nhuận của ngân hàng. Hạn chế rủi ro tác nghiệp, tăng cường kiểm tra, thanh tra cần phải thực hiện:
- Đánh giá, hồn thiện hệ thống ngân hàng, trên cơ sở đó, xây dựng chức năng nhiệm vụ của các bộ phận kinh doanh và xây dựng bản mô tả công việc đầy đủ, rõ ràng, xác định rõ quyền và trách nhiệm của các bộ phận, đảm bảo tách bạch giữa chức năng kinh doanh và chức năng quản lý rủi ro tại ngân hàng nhằm chun mơn hóa cơng tác quản lý rủi ro, giảm thiểu rủi ro, cần phải xác định rõ trách nhiệm của cá nhân trong các bộ phận và quy trình nghiệp vụ của các sản phẩm, dịch vụ nhẳm đảm bảo an toàn trong quá trình hoạt động, đồng thời hỗ trợ sự phát triển của ngân hàng.
- Hệ thống văn bản chế độ, hướng dẫn nghiệp vụ phải được ban hành đầy đủ, kịp thời, đồng bộ, đồng thời phải được cải tiến, bổ sung, sửa đổi cho phù hợp với tính chất, yêu cầu, điều kiện hoạt động nhằm phòng ngừa, giảm thiểu tác động của rủi ro tác nghiệp đối với tất cả các mặt hoạt động của ngân hàng.
- Xây dựng hệ thống xếp hạng khách hàng hồn chỉnh và hệ thống thơng tin khách hàng chung cho toàn hệ thống để thẩm định, phân tích và định lượng rủi ro, quyết định cấp hạn mức tín dụng hoặc hạn mức các khoản vay độc lập cho từng khách hàng. - Tổ chức đào tạo, tập huấn nghiệp vụ ngân hàng cho các cán bộ trong ngân hàng về quy trình, quy định của nhà nước, của ngân hàng đối với tất cả các sản phẩm ngân hàng đang triển khai phục vụ khách hàng, đảm bảo toàn bộ cán bộ được đào tạo, hiểu rõ các quy trình nghiệp vụ để thực hiện nghiêm túc các cơng việc được làm và phải làm.
- Thường xuyên kiểm tra đánh giá việc tuân thủ và thực hiện nghiêm túc quy trình, quy định của các cán bộ phịng nghiệp vụ. Tăng cường cơng tác kiểm tra chéo giữa các phịng nghiệp vụ và kiểm tra chéo giữa các cán bộ đặc biệt là cán bộ làm cơng tác tín dụng và cán bộ giao dịch.
- Tăng cường công tác kiểm tra cán bộ, kiểm toán, tăng cường vai trị kiểm sốt nhằm phát hiện kịp thời các sai sót tác nghiệp của cán bộ.
- Cơ sở vật chất, hệ thống công nghệ thông tin phải được trang bị đầy đủ, phù hợp. Phải nhận diện các rủi ro tác nghiệp có lien quan khi phát triển các sản phẩm mới hoặc ký kết các hợp đồng thuê ngoài, đánh giá mức độ rủi ro trước khi triển khai chính thức.
3.3Một số giải pháp hỗ trợ
3.3.1Đối với Chính phủ
Hồn thiện mơi trường pháp lý để các doanh nghiệp thuộc mọi thành phần kinh tế trong đó có ngân hàng hoạt động kinh doanh lành mạnh, bình đẳng, cạnh tranh trong khn khổ pháp luật.
Tạo môi trường kinh doanh ổn định, cạnh tranh công bằng lành mạnh giữa các doanh nghiệp trong nền kinh tế, tạo điều kiện để các doanh nghiệp có thể dễ dàng tiếp cận với nguồn vốn tín dụng ngân hàng.
Nhanh chóng đưa nền kinh tế VN thoát khỏi suy thối, tạo mơi trường kinh tế ổn định, kiểm soát giá vàng, tỷ giá thị trường chứng khoán, thị trường bất động sản, lạm phát … ở mức hợp lý để tạo ra thị trường tài chính minh bạch và lành mạnh cho các doanh nghiệp và tổ chức có mơi trường kinh doanh thuận lợi.
- Đổi mới, củng cố hoạt động thanh tra, giám sát ngân hàng. Phát triển hệ thống giám sát theo khung an toàn CAMEL, hệ thống đánh giá rủi ro đối với tổ chức tín dụng và cảnh báo sớm trong hoạt động ngân hàng. Hoàn thiện khung pháp lý về các quy định về an tồn vốn theo thơng lệ quốc tế và chuẩn mực an toàn vốn theo BASEL II. Sửa đổi, bổ sung hệ thống kế tốn của các tổ chức tín dụng phù hợp hơn với chuẩn mực kế toán quốc tế.
- NHNN cần chủ động, linh hoạt hơn nữa trong việc sử dụng các cơng cụ chính
sách tiền tệ, lãi suất theo nguyên tắc thị trường: NHNN thực hiện điều hành linh hoạt chính sách tiền tệ theo hướng đảm bảo thanh khoản của hệ thống các tổ chức tín dụng, ổn định tỷ giá, giảm dần lãi suất phù hợp điều kiện kinh tế vĩ mô, giảm bớt rủi ro thị trường cho tổ chức tín dụng và nền kinh tế; kiểm sốt chặt chẽ tăng trưởng tín dụng, nhất là các tổ chức tín dụng yếu kém để đảm bảo tổ chức tín dụng tăng trưởng phù hợp với khả năng thực tế, tập trung củng cố khả năng chi trả.
- Xây dựng chiến lược phát triển công nghệ ngân hàng nhất là hệ thống thơng tin
quản lý cho tồn bộ hệ thống ngân hàng phục vụ công tác điều hành kinh doanh, kiểm soát hoạt động ngân hàng, quản lý vốn, tài sản, quản lý rủi ro, quản lý công nợ và cơng tác kế tốn, hệ thống thanh toán liên ngân hàng, hệ thống giao dịch điện tử và giám sát từ xa. Với vai trị cấp quản lý trực tiếp và tồn bộ các hoạt động ngân hàng, NHNN cần đứng ra tư vấn và làm đầu mối tiếp nhận sự giúp đỡ, tư vấn của các nhà tài trợ, các tổ chức quốc tế về công nghệ ngân hàng để nâng cao năng lực cạnh tranh của tồn hệ thống.
- Cần có sự phối hợp chặt chẽ giữa NHNN với các cơ quan chức năng, đặc biệt
là Bộ Tài chính trong việc xây dựng và điều hành chính sách tiền tệ. NHNN có trách nhiệm và quyền hạn chủ chốt trong việc quản lý, giám sát hoạt động của các TCTD và các tổ chức khác có hoạt động ngân hàng, đồng thời phối hợp chặt chẽ với Bộ Tài chính trong việc quản lý, giám sát tồn bộ hệ thống tài chính.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 03
Từ việc phân tích các nhân tố nội tại ảnh hưởng đến khả năng sinh lợi cùng với việc đánh giá ảnh hưởng của các nhân tố trong chương 02, trong chương 3 đã đề xuất một số giải pháp hạn chế những nhân tố tiêu cực và phát huy các nhân tố tích cực nhằm nâng cao khả năng sinh lợi tại NHTMCP Sài Gịn Thương Tín. Bên cạnh giải pháp hỗ trợ từ chính phủ và NHNN, các giải pháp cụ thể được đưa ra như: nâng cao chất
lượng tín dụng, nâng cao hiệu quả sử dụng tài sản và vốn, đầu tư hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng, cơ cấu lại lực lượng lao động, chính sách khách hàng sẽ có tác dụng tích cực trong việc nâng cao khả năng sinh lợi của ngân hàng trong thời gian tới.
Luận văn với đề tài “ Phân tích các nhân tố nội tại ảnh hưởng đến khả năng sinh lợi tại Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín” đã tập trung nghiên cứu, phân tích biến động của tỷ suất sinh lợi và ảnh hưởng của các nhân tố đến ngân hàng trong giai đoạn 2002 - 2014. Trên cơ sở phân tích định tính kết hợp với định lượng, tác giả đã đưa ra các giải pháp phát huy những nhân tố tích cực, hạn chế những nhân tố tiêu cực nhằm nâng cao khả năng sinh lợi của ngân hàng. Các nội dung cụ thể đã đạt được là:
Hệ thống cơ sở lí luận về khả năng sinh lợi với ba chỉ tiêu là tỷ suất sinh lợi
trên tài sản, tỷ suất sinh lợi trên vốn chủ sở hữu và tỷ lệ thu nhập lãi thuần.
Trên cơ sở nghiên cứu các thực nghiệm trên thế giới luận văn đã vận dụng vào
việc lựa chọn mơ hình xác định các nhân tố nội tại ảnh hưởng đến NHTMCP Sài Gịn Thương Tín giai đoạn 2002 – 2014
Phân tích biến động của tỷ suất sinh lợi trên tài sản, tỷ suất sinh lợi trên vốn
chủ sở hữu và tỷ lệ thu nhập lãi thuần cùng với đánh giá các nhân tố ảnh hưởng đến