Phân tích hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng tmcp việt nam thịnh vượng – chi nhánh hà nam

BỘ KẾ HOẠCH VÀ ĐẦU TƯ BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN CHÍNH SÁCH VÀ PHÁT TRIỂN KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP Đề tài: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – CHI NHÁNH HÀ NAM Giáo viên hướng dẫn : TS Nguyễn Thanh Bình Sinh viên thực : Phạm Thị Huyền Anh Mã sinh viên : 5093101329 Khóa :9 Ngành : Kinh tế Chuyên ngành : Kinh tế đầu tư HÀ NỘI – NĂM 2022 LỜI CẢM ƠN Trong suốt trình học Học viện Chính sách Phát triển, giúp đỡ giảng dạy tận tình tồn thể thầy giảng viên Học viện giúp cho em có thêm thật nhiều tự tin với hành trang trang bị vững vàng không chuyên môn Thẩm định đầu tư, Định giá, Phân tích kỹ thuật Ngân hàng mà kỹ mềm, kiến thức sống thiết thực khác cho tương lai sau Điều vô quan trọng thời gian tới chúng em bước biển lớn sống với nhiều điều thú vị nhiều thách thức chông gai Em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến thầy cô giáo, đặc biệt thầy Nguyễn Thanh Bình hướng dẫn hỗ trợ cho chúng em tận tâm q trình thực nhiệm vụ cơng tác thực tập từ tạo tảng cho định hướng cơng việc thức dự định sau Sau trình thực tập ngân hàng VP Bank chi nhánh Hà Nam em tiếp nhận số kiến thức thực tế quy trình hoạt động cách thức vận hành ngân hàng Ngoài ra, em anh chị chuyên viên hướng dẫn số kiến thức, kỹ chun mơn kỹ văn phịng cách chi tiết làm việc chi nhánh Em xin gửi lời cảm ơn đến anh chị VP Bank chi nhánh Hà Nam hướng dẫn bảo cho em điều cần thiết làm việc môi trường Ngân hàng chuyên nghiệp Em tin lời khuyên hữu ích từ anh chị bàn đạp giúp cho em hồn thiện để làm việc cách chun nghiệp tương lai môi trường khác Kính chúc thầy giáo Học viện Chính sách Phát triển anh chị Ngân hàng VP Bank chi nhánh Hà Nam có thật nhiều sức khỏe, nhiệt huyết để ln hồn thành thật tốt cơng việc tiếp tục truyền đạt lại cho hệ khóa sau Em xin chân thành cảm ơn! MỤC LỤC MỤC LỤC iii DANH MỤC VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU LỜI MỞ ĐẦU NỘI DUNG CHƯƠNG I : CƠ SỞ LÝ LUẬN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Đặc điểm 1.1.3 Khách hàng Ngân hàng thương mại 1.1.4 Các nghiệp vụ kinh doanh Ngân hàng thương mại 11 1.2 Hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng thương mại 12 1.2.1 Khái niệm 12 1.2.2 Các loại hình cho vay KHCN Ngân hàng thương mại 12 1.2.3 Tiêu chí đánh giá hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng thương mại 16 1.2.3.1 Số lượng khách hàng vay mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch 16 1.2.3.2 Dư nợ tỷ lệ tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN Tỷ lệ dư nợ/ tổng nguồn vốn tỷ lệ dư nợ/ vốn huy động 17 1.2.3.3 Nợ hạn xử lý nợ hạn 18 1.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng thương mại 19 1.3.1 Các nhân tố chủ quan 20 1.3.2 Các nhân tố khách quan 22 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – CHI NHÁNH HÀ NAM 23 2.1 Khái quát ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng- chi nhánh Hà Nam 23 2.1.1 Giới thiệu chung 23 2.1.2 Quá trình hình thành phát triển 24 2.1.3 Chức nhiệm vụ 27 2.1.4 Cơ cấu tổ chức 28 2.1.5 Những thuận lợi khó khăn VP Bank Hà Nam 29 2.2 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – chi nhánh Hà Nam giai đoạn 2019-2021 30 2.2.1 Hoạt động huy động vốn 31 2.2.2 Hoạt động tín dụng 33 2.2.3 Hoạt động khác 37 2.3 Thực trạng hoạt động cho vay KHCN ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – chi nhánh Hà Nam giai đoạn 2019-2021 41 2.3.1 Khái quát cho vay KHCN VP Bank Hà Nam 41 2.3.1.1 Quy trình cho vay 41 2.3.1.2 Điều kiện cho vay 43 2.3.2 Các sản phẩm cho vay KHCN VP Bank Hà Nam 45 2.3.3 Phân tích hoạt động cho vay KHCN VP Bank Hà Nam giai đoạn 2019-2021 47 2.3.3.1 Phân tích số lượng khách hàng vay 47 2.3.3.2 Tình hình dư nợ cho vay KHCN 48 2.3.3.3 Tình hình nợ q hạn xử lí nợ hạn cho vay KHCN 51 2.3.4 Tổng hợp mơ hình SWOT theo thực trạng cho vay KHCN VP Bank Hà Nam 54 2.4 Đánh giá hoạt động cho vay KHCN ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – chi nhánh Hà Nam giai đoạn 2019-2021 56 2.4.1 Kết đạt 56 2.4.2 Hạn chế nguyên nhân hạn chế 57 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP NÂNG CAO KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – CHI NHÁNH HÀ NAM 59 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay KHCN VP Bank Hà Nam 59 3.2 Giải pháp nâng cao kết hoạt động cho vay KHCN VP Bank Hà Nam 60 3.2.1 Thực sách lãi suất linh hoạt phù hợp với điều kiện thực tế 60 3.2.3 Quản lý rủi ro hoạt động cho vay KHCN 64 3.2.4 Nâng cao kết phát triển nguồn nhân lực 66 3.2.5 Tập trung xây dựng hình ảnh uy tín thương hiệu VP Bank thị trường 67 3.2.6 Nâng cao kết hoạt động Marketing 69 KẾT LUẬN 71 TÀI LIỆU THAM KHẢO 72 DANH MỤC VIẾT TẮT STT Từ viết tắt Ý nghĩa NHTM Ngân hàng thương mại VP Bank Hà Nam Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - chi nhánh Hà Nam KHCN Khách hàng cá nhân TCTD Tổ chức tín dụng CBNV Cán nhân viên CIC Thơng tin tín dụng DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng Bảng 2.1: Tình hình hoạt động huy động vốn VP Bank Hà Nam ( 2019- 2021) Bảng 2.2: Doanh số cho vay VP Bank Hà Nam (2019-2021) Bảng 2.3: Hoạt động toán VP Bank Hà Nam (2019-2021) Bảng 2.4: Tình hình phát hành thẻ VP Bank Hà Nam (2019-2021) Bảng 2.5: Doanh số kinh doanh ngoại tệ VP Bank Hà Nam (2019-2021) Bảng 2.6: Số lượng cho vay KHCN VP Bank Hà Nam (2019-2021) Bảng 2.7: Tình hình dư nợ cho vay KHCN phân theo kỳ hạn VP Bank Hà Nam (2019-2021) Bảng 2.8: Tình hình dư nợ cho vay KHCN phân theo sản phẩm VP Bank Hà Nam (2019 – 2021) Bảng 2.9: Tình hình nợ hạn cho vay KHCN VP Bank Hà Nam (2019 - 2021) Bảng 2.10: Tỷ lệ trích lập dự phịng rủi ro tín dụng KHCN VP Bank Hà Nam (2019-2021) Hình Hình 2.1 : Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – chi nhánh Hà Nam Hình 2.2: Biểu đồ tổng nguồn vốn huy động VP Bank Hà Nam (2019-2021) Hình 2.3: Biểu đồ tổng doanh số cho vay VP Bank Hà Nam (2019-2021) Hình 2.4: Sơ đồ quy trình cho vay KHCN VP Bank Hà Nam Hình 2.5: Biểu đồ dư nợ cho vay KHCN phân theo kỳ hạn VP Bank Hà Nam (2019-2021) Hình 2.6: Biểu đồ dư nợ cho vay KHCN phân theo sản phẩm VP Bank Hà Nam (2019 – 2021) Hình 2.7: Biểu đồ tình hình nợ hạn phân theo sản phẩm VP Bank Hà Nam (2019-2021) Hình 2.8: Biểu đồ tỷ lệ trích lập dự phịng rủi ro tín dụng KHCN VP Bank Hà Nam (2019-2021) LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong hoạt động ngân hàng, cho vay hình thức hoạt động vơ quan trọng mang lại lợi nhuận trực tiếp cho ngân hàng thương mại (NHTM) Tuy nhiên, tiềm ẩn nhiều rủi ro liên quan đến hoạt động cho vay Vì vậy, bên cạnh việc đảm bảo cung ứng vốn cho sản xuất hoạt động doanh nghiệp kinh tế, NHTM trọng phát triển nghiệp vụ cho vay nhằm mục đích ổn định phát triển ngân hàng Nếu trước đây, hoạt động kinh doanh ngân hàng truyền thống tập trung cho vay khách hàng doanh nghiệp, cạnh tranh gay gắt lợi nhuận giảm mạnh, hoạt động kinh doanh cho vay cá nhân tăng trưởng mạnh, mang lại hiệu ngày cao cho ngân hàng Trước xu hội nhập quốc tế, hệ thống ngân hàng đua tung thị trường sản phẩm tín dụng dành cho khách hàng cá nhân (KHCN) Việc phục vụ KHCN đảm bảo ngân hàng có thị trường khai thác rộng rãi, giảm áp lực cạnh tranh, giúp ngân hàng đạt hiệu kinh doanh cao Khơng nằm ngồi xu chung, Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng (VP Bank) có định hướng rõ ràng lộ trình phát triển đến năm 2022, chọn lấy dịch vụ dành cho KHCN làm chiến lược kinh doanh lâu dài Xác định “ hoạt động ngân hàng bán lẻ sở để tạo lập tảng khách hang vững mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng”, VP Bank bắt đầu hình thành tổ chức ngân hàng bán lẻ độc lập, chuyên nghiệp, đồng thời khẳng định vị NHTM Việt Nam với đồng đa dạng cung cấp sản phẩm dịch vụ dành cho KHCN chất lượng cao theo phương thức tổng hợp, đặc biệt tập trung vào sản phẩm tín dụng Nhất quán với mục tiêu phát triển toàn hệ thống, Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng - chi nhánh Hà Nam ( sau gọi tắt VP Bank Hà Nam), nỗ lực xác định hướng an toàn hiệu Nắm bắt nhu cầu tín dụng KHCN địa bàn , VP Bank Hà Nam tập trung tìm giải pháp để mở rộng cho vay KHCN nhằm chiếm lĩnh thị phần nâng cao hiệu kinh doanh Mặc dù nhu cầu tín dụng cá nhân ngày tăng sách cho vay, quy chế cho vay khả mở rộng KHCN VP Bank Hà Nam vấn đề ảnh hưởng đến phát triển hoạt động ngân hàng, cụ thể : hoạt động tín dụng cá nhân hạn hẹp quy mơ ; sản phẩm khách hàng biết đến so với ngân hàng khác ; tỷ trọng dư nợ khách hàng tổng dư nợ tín dụng thấp Chính thế, suốt thời gian thực tập VP Bank Hà Nam, với tảng trang bị Học viện, kiến thức học qua vận dụng thực tế với hướng dẫn, giúp đỡ tận tình thầy giáo TS Nguyễn Thanh Bình tồn thể anh chị cán công nhân viên VP Bank Hà Nam em định chọn đề tài “ Phân tích hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – chi nhánh Hà Nam “ làm đề tài khóa luận Mục tiêu nghiên cứu - Hệ thống hóa sở lý luận hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng thương mại - Phân tích thực trạng hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Hà Nam - Từ phân tích thực trạng, rút điểm hạn chế làm sở đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao kết hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Hà Nam Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động cho vay KHCN VP Bank Hà Nam - Phạm vi nghiên cứu: + Phạm vi không gian: Hoạt động cho vay KHCN VP Bank Hà Nam + Phạm vi thời gian: Từ năm 2019 đến năm 2021 Phương pháp nghiên cứu - Đề tài thực sở điều tra, khảo sát thực tế, thu thập tài liệu hoạt động cho vay KHCN củaVP Bank Hà Nam - Thực theo phương pháp thống kê, phương pháp dự báo, phương pháp so sánh, phân tích phương pháp khác theo phép vật biện chứng vật lịch sử Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài: - Về lý luận: Đề tài khái quát, hệ thống hóa lý luận, thực tiễn hoạt động cho vay KHCN VP Bank Hà Nam nhằm thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội địa bàn tỉnh Hà Nam - Về thực tiễn: Đề tài góp phần đưa giải pháp hoàn thiện thực trạng hoạt động cho vay KHCN Tại VP Bank Hà Nam nhằm phát triển kinh tế - xã hội địa bàn tỉnh Hà Nam - Là tài liệu tham khảo bổ ích quan hữu quan người quan tâm hoạt động VP Bank Bố cục đề tài Ngoài phần mở đầu kết luận luận văn em bao gồm có nội dung tương ứng với chương sau: Chương I : Cơ sở lý luận hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại Chương II: Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – chi nhánh Hà Nam Chương III: Giải pháp nâng cao kết hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – chi nhánh Hà Nam Do thời gian nghiên cứu có hạn với trình độ hiểu biết cịn hạn chế, luận văn chuyên đề nhiều thiếu sót Em mong nhận đóng góp, bảo thầy cô ban lãnh đạo Ngân hàng anh chị công nhân viên để giúp em hồn thiện luận văn ! quan trọng phải nắm bắt rõ thơng tin khách hàng, lực tài khách hàng, từ hạn chế nợ xấu xảy Thứ ba, việc quản lý rủi ro chưa thực triệt để lên kế hoạch rõ ràng VP Bank Hà Nam năm gần trọng việc nâng cao chất lượng hình ảnh uy tín thị trường nên việc quản lý rủi ro chưa lên kế hoạch cụ thể Trong đó, quản lý rủi ro ln đầu mục quan trọng mà VP Bank Hà Nam cần chuẩn bị tốt cho rủi ro xảy Thứ tư, nguồn nhân lực VP Bank Hà Nam đánh giá trẻ trung, động, điều tích cực thực điểm yếu nghiệp vụ ngân hàng thực nhiều phức tạp Phần lớn nhân lực trẻ cịn nhiều thiếu sót kinh nghiệm nên đơi gặp nhiều lỗi sai thao tác công việc gây nên ảnh hưởng không nhỏ tới chất lượng phục vụ chi nhánh Thứ năm, việc xây dựng hình ảnh, uy tín chưa thực trội hẳn Ngân hàng VP Bank Hà Nam hạn chế vấn đề đẩy mạnh việc nghiên cứu thị trường, chủ động tìm hiểu khách hàng Việc tiếp cận phổ biến sản phẩm tới cộng đồng dân cư thụ động chưa thực đa dạng mang tính hiệu cao nhiều ngân hàng triển khai để đưa thương hiệu sản phẩm tới nhiều tầng lớp nhân dân xã hội Hơn nữa, VP Bank Hà Nam chưa tạo niềm nở đón tiếp khách hàng đến giao dịch quầy Điều khiến thiện cảm khách hàng ngân hàng Thứ sáu, hiệu hoạt động Marketing VP Bank điểm chưa thực bật VP Bank gần thấy nhiều Ngân hàng có sản phẩm vô thú vị BIDV, MB, ACB, … họ sẵn sàng đầu tư nhiều để sản phẩm họ thú vị mà gây hấp dẫn, phổ biến tới khách hàng tiềm khác Trong VP Bank chưa tạo nên đầu tư chạy quảng cáo phổ cập sản phẩm vơ tình bị trở nên lu mờ so với ngân hàng bạn việc nhận diện thương hiệu sản phẩm Từ hạn chế chi nhánh đề cập thời gian tới VP Bank Hà Nam cần nhanh chóng, liệt việc đưa giải pháp hữu hiệu nhằm tăng cường hoạt động cho vay KHCN để đáp ứng yêu cầu không ngừng mở rộng, nâng cao hiệu kinh doanh toàn chi nhánh năm tới 58 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP NÂNG CAO KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – CHI NHÁNH HÀ NAM 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay KHCN VP Bank Hà Nam Trên sở kết đạt giai đoạn vừa qua tình hình biến động thị trường tài ngân hàng thời gian tới, VP Bank Hà Nam tiếp tục đổi hoạt động kinh doanh cách tồn diện, phấn đấu trì nâng cao kết đạt nữa, đồng thời định hướng hoạt động cho vay KHCN tương lai Thị trường mục tiêu VP Bank Hà Nam thành phố Phủ Lý, tỉnh Hà Nam So với tỉnh khu vực, tỉnh Hà Nam có tốc độ phát triển cao năm gần Cơ cấu kinh tế chuyển dịch tích cực, khu vực nơng nghiệp thu hẹp dần, khu công nghiệp, xây dựng dịch vụ giữ vai trị chủ đạo Với tình hình chung khu vực nói tiềm mở rộng cho vay KHCN lớn Kết khảo sát KHCN cho thấy khách hàng sẵn sàng tăng quy mô khoản vay vốn ngân hàng khắc phục số vấn đề trình cung cấp dịch vụ Dù thị trường mục tiêu VP Bank Hà Nam có nhiều chi nhánh, tổ chức tín dụng có dịch vụ cho vay KHCN mức độ cạnh tranh ngày liệt Khoản cho vay KHCN VP Bank Hà Nam không ngừng gia tăng chưa tương xứng với khả có Định hướng phát triển hoạt động cho vay KHCN VP Bank Hà Nam thời gian tới sau: - Chủ trương VP Bank bước lớn mạnh, trở thành ngân hàng thương mại bán lẻ đại với dịch vụ ngân hàng đa dạng, mang lại tiện ích tối đa cho khách hàng, đặc biệt cá nhân, hộ gia đình Mở rộng mạng lưới kinh doanh, mở văn phịng giao dịch, điểm giao dịch nơi tập trung dân cư doanh nghiệp hoạt động, mở rộng quy mô hoạt động, nâng cao lực cạnh tranh, dẫn đầu thị trường - VP Bank Hà Nam bắt đầu triển khai dự án đại hóa cơng nghệ thơng tin Tuy số mặt chưa hồn thiện với tảng cơng nghệ có, ngân hàng triển khai ứng dụng dựa tảng công nghệ đại 59 triển khai sản phẩm tín dụng với nhiều lợi ích cho KHCN thuận tiện việc quản lý điều hành hoạt động - VP Bank Hà Nam hình thành sở khách hàng rộng rãi với số lượng khách hàng lớn bao gồm tiền gửi, tiền vay, khách hàng sử dụng dịch vụ khác Duy trì khách hàng có, tăng số lượng khách hàng tăng số lượng sản phẩm/ dịch vụ khách hàng - Nâng cao kết hoạt động đội ngũ cán tham gia hoạt động tín dụng, đặc biệt KHCN - Đảm bảo tài lành mạnh: phấn đấu đến năm 2022 tỷ lệ nợ hạn, tốc độ tăng thu nhập từ hoạt động tín dụng phải cao tốc độ tăng chi phí hoạt động tín dụng - Phân tích thị hiếu, nhu cầu khách hàng, hoạch định chiến lược kinh doanh cho thời kỳ tương lai: tập trung phát triển cho vay kinh doanh, cho vay mua ô tô, cho vay tiêu dùng, cho vay mua nhà đất; mặt khác cung cấp bảo lãnh vay thấu chi cá nhân làm việc phận hành cơng ty 3.2 Giải pháp nâng cao kết hoạt động cho vay KHCN VP Bank Hà Nam 3.2.1 Thực sách lãi suất linh hoạt phù hợp với điều kiện thực tế Như biết lãi suất công cụ mang tính nhạy cảm cao hoạt động ngân hàng, tác động trực tiếp tới hoạt động cho vay kết kinh doanh ngân hàng Để cho vay KHCN có kết phải xây dựng nên sách lãi suất hấp dẫn để người dân cảm thấy có thêm hứng thú, động lực để tin tưởng vay vốn ngân hàng Lãi suất phải xác định theo nguyên tắc: lãi suất > tỷ lệ lạm phát; đồng thời chi nhánh Hà Nam cần ý đến quan hệ cung cầu thị trường Thứ nhất, phối hợp kiểm sốt dịng vốn vào với mục tiêu điều hành CSTT Thực tế nay, NHNN tiếp tục thực thi CSTT thắt chặt ổn định tỷ giá thông qua việc can thiệp thị trường ngoại hối để trì khả xuất việc Việt Nam tiếp tục phải huy động luồng vốn nước đổ vào gây sức ép mua ngoại tệ với NHNN, ảnh hưởng đến cung tiền lãi suất Do đó, để hạn chế tối thiểu tác động từ bên ngồi việc phối hợp biện pháp kiểm 60 sốt dịng vốn nước với giải pháp điều hành CSTT trở nên quan trọng Thứ hai, phối hợp đồng sách tài khóa CSTT Để tăng cường hiệu thực thi CSTT sách tài khóa quốc gia, cần thiết phải có kết hợp nhịp nhàng đồng hai sách để tăng cường hiệu thực thi sách Thu, chi ngân sách tín dụng nhà nước phải gắn chặt với nguyên tắc giữ ổn định tiền tệ NHNN Chính phủ cần đẩy nhanh tiến trình cải cách hệ thống thuế theo hướng sửa đổi, bổ sung luật thuế hành theo hướng mở rộng đối tượng nộp thuế, giảm thuế suất nghiên cứu soạn thảo luật thuế để góp phần tăng thu NSNN, giảm chi từ cắt giảm bội chi NSNN Song song với việc tăng thu NSNN, sách tài khóa cần phải cắt giảm khoản chi tiêu công theo hướng tiếp tục cắt giảm khoản chi thường xuyên, tỷ lệ vốn chi đầu tư xây dựng từ NSNN phải cắt giảm qua năm theo hướng “Nhà nước nhà đầu tư làm” cách kêu gọi đầu tư đổi đất dự án cho tập đoàn nước để lấy hạ tầng sở nhằm giảm bớt gánh nặng nợ công Đồng thời, thiết lập mối quan hệ thường xuyên, liên tục trình hoạch định thực thi CSTT sách tài khóa Bộ Tài NHNN Thứ ba, hoàn thiện điều kiện để hướng tới điều hành CSTT theo chế mục tiêu lạm phát CSTT truyền thống quốc gia đặt thông thường để đạt 04 mục tiêu là: Tạo cơng ăn việc làm nhằm giảm áp lực thất nghiệp, đảm bảo tăng lên GDP thực, đảm bảo sức mua hàng hoá nước nội tệ, ổn định tỷ giá NHNN đạt tất mục tiêu lúc ngắn hạn, mà buộc phải lựa chọn mục tiêu để tập trung tạm thời coi nhẹ mục tiêu khác Trước đây, thường có 02 xu hướng cho CSTT tập trung vào mục tiêu tăng trưởng kinh tế lúc theo đuổi nhiều mục tiêu khác Tuy nhiên, tập trung vào mục tiêu tăng trưởng, kết quốc gia phải hứng chịu sốc lạm phát tác động tiêu cực định đến kinh tế Chính sách mục tiêu lạm phát trở thành xu hướng lựa chọn số cho nhiều quốc gia giới, sách thể rõ rằng, mục tiêu CSTT đạt tỷ lệ lạm phát thấp trung dài hạn 61 3.2.2 Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng - VP Bank Hà Nam phải thường xun nắm bắt thơng tin xác, cập nhật thành viên vay vốn để hạn chế rủi ro, thông qua kênh thông tin từ khách hàng, để nắm bắt xử lý kịp thời - Thực thẩm định lực tài chính, kết hợp kỹ phân tích với kiểm tra thực tế, tính khả thi phương án - Thẩm định tư cách khách hàng, tức uy tín khách hàng VP Bank Hà Nam Đây khâu quan trọng cho vay tín dụng chi nhánh vì: Do tính chất hoạt động mơ hình cho vay chủ yếu chấp tín chấp, có nghĩa cho vay phần khơng có tài sản đảm bảo mà dựa vào lịng tin, tín nhiệm khách hàng Vì thẩm định tư cách khách hàng cần phải thận * Bồi dưỡng, nâng cao trình độ kiến thức đội ngũ cán thẩm định - Trình độ, lực, kinh nghiệm đạo đức nghề nghiệp nhân tố quan trọng, ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng công tác thẩm định Do cán thẩm định cần: - Nắm vững chủ trương sách Đảng Nhà nước Ngân hàng nhà nước Thành thạo chuyên môn nghiệp vụ ngân hàng nghiệp vụ tín dụng - Có kiến thức tổng thể kinh tế thị trường, nhanh nhạy nắm bắt thông tin, am hiểu pháp luật Hiểu biết định số lĩnh vực có liên quan đến nghiệp vụ tín dụng - Hàng năm ngân hàng cần tổ chức đợt thi nghiệp vụ nhằm khuyến khích CBTD trau dồi nghiệp vụ, khơng ngừng học hỏi để nâng cao trình độ chun môn - Ngân hàng cần trọng tới công tác bồi dưỡng phẩm chất đạo đức, nêu cao tinh thần trách nhiệm thường xuyên bám sát sở, tiếp cận khách hàng để nắm kịp thời biến động khách hàng, từ có cách thức đối phó cho phù hợp *Khơng ngừng đổi cơng nghệ ngân hàng Hoạt động ngân hàng phát triển theo hướng “ngân hàng điện tử” Chính vậy, việc thực dịch vụ ngân hàng như: homebanking, 62 internetbanking điều tất yếu xảy Đó đòi hỏi, thách thức VP Bank Hà Nam điều kiện cạnh tranh hội nhập Trong thời gian tới, VP Bank Hà Nam cần thực hiện đại hoá dịch vụ ngân hàng nhằm mục tiêu mở rộng phát triển dịch vụ tốn đại, nhanh chóng thuận tiện cho khách hàng Muốn thực mục tiêu ngân hàng cần phải xây dựng sở hạ tầng công nghệ tin học đại, đồng nhất, phải gắn kết với nhằm đem lại dịch vụ tốt để phục vụ cho đối tượng khách hàng đến giao dịch với ngân hàng *Tăng chất lượng việc thu thập thông tin Trong buổi vấn cán thẩm định cần tạo khơng khí thân mật, cởi mở hướng nói chuyện vào chủ đề định nhằm thu thông tin cần thiết khả trả nợ, tình hình tốn doanh nghiệp, vị doanh nghiệp…Qua cán thẩm định xác định thành thật, mức độ tin tưởng vào thông tin mà doanh nghiệp đưa Ngân hàng cần tìm nguồn thông tin khác doanh nghiệp như: từ bạn hàng, quan chủ quản doanh nghiệp có quan hệ tín dụng trước đây…Ngân hàng kiểm tra chế độ kế tốn tài doanh nghiệp thơng qua cơng ty kiểm tốn để biết tính xác trung thực báo cáo tài *Tăng cường cơng tác phịng ngừa nợ hạn - Biện pháp phòng ngừa khoản vay dẫn đến nợ hạn: biện pháp thực ngân hàng tiến hành kiểm tra việc thực vốn vay, thấy khách hàng bắt đầu có dấu hiệu dẫn đến rủi ro, dẫn đến nợ hạn ngân hàng cần xử lý số biện pháp ngăn ngừa Ngồi ngân hàng u cầu khách hàng cung cấp thêm tài sản đảm bảo độ tăng cường an toàn cho nguồn vốn ngân hàng trường hợp tài sản chấp bị giảm giá trị, trường hợp cần thiết ngân hàng tiến hành gia hạn nợ cho khách hàng - Đối với khoản nợ hạn ngân hàng cần xem xét lại vấn đề trình thẩm định xem ngân hàng mắc sai sót gì, khâu nào, vấn đề nào…xem xét lại khả tài khách hàng q trình khách hàng sử dụng vốn vay có mục đích khơng Từ đưa giải pháp xử lý mang lại hiệu cao thời gian ngắn 63 - Khi tiến hành thu hồi nợ hạn, ngân hàng nên sử dụng biện pháp khai thác khách hàng vay vốn có thiện chí trả nợ, ngân hàng gia hạn nợ điều chỉnh hợp đồng tín dụng tương ứng với chu kỳ sản xuất khách hàng, cho phép khách hàng tự khắc phục khó khăn tài để hồn trả nợ ngân hàng sớm tốt Khi khách hàng khơng có thiện chí trả nợ cam kết hợp dồng tín dụng ngân hàng tiến hành lý tài sản chấp để thu hồi nợ *Nâng cao hiệu cơng tác kiểm tra, kiểm sốt - Kiểm tra, kiểm soát việc làm cần thiết quan trọng, đề phòng, ngăn ngừa xử lý kịp thời, xác tượng dẫn đến rủi ro hoạt động ngân hàng Do đó: - Cán tín dụng phải phát huy tối đa tính khách quan, nhìn nhận vấn đề theo tình hình thực tế, theo số liệu cụ thể cơng tác kiểm tra - Kiểm tra, kiểm sốt phải đảm kịp thời, thường xuyên, đánh giá việc cách mau lẹ đưa kết luận xác 3.2.3 Quản lý rủi ro hoạt động cho vay KHCN Tín dụng loại hình kinh doanh đặc biệt, đồng thời rủi ro bệnh đồng hành hoạt động cho vay tổ chức tín dụng nói chung VP Bank Hà Nam nói riêng Rủi ro có tính đa dạng, khó lường trước, VP Bank Hà Nam cần phải thực dự báo rủi ro có biện pháp phịng ngừa, muốn cần phải thực biện pháp sau: - Thứ nhất, phân loại rủi ro, kiểm soát quản lý rủi ro hoạt động tín dụng, cụ thể + Xác định rủi ro: trình hoạt động cho vay hàng ngày VP Bank Hà Nam cần phải nhận biết tiềm ẩn rủi ro gì, thuộc đối tượng + Định hướng rủi ro: tính tốn mức độ rủi ro, nắm bắt nguồn rủi ro xảy ra, định lượng rủi ro phù hợp với quy mơ hoạt động tín dụng + Điều tiết rủi ro: cần phân tích, đánh giá thực trạng có biện pháp chủ động điều tiết rủi ro, hạn chế rủi ro, điều chỉnh cấu cho vay, đa dạng hoá rủi ro, quy định hạn mức cho vay ngành, lĩnh vực… thời kỳ cách cụ thể 64 + Giám sát rủi ro: thường xuyên kiểm tra để sớm phát rủi ro, theo dõi nắm bắt loại, ngành nghề, đối tượng cho vay có rủi ro, từ có kế hoạch đề phòng, cảnh báo rủi ro - Thứ hai, phân tích kết kinh doanh, tài theo nhóm khách hàng, đánh giá khả thu hồi nợ gốc, lãi vay để có biện pháp quản lý thích hợp nhằm hạn chế rủi ro Thực trích lập dự phịng theo quy định phù hợp với thông lệ quốc tế - Thứ ba, phân tích nhận mối quan hệ đe doạ hội kinh doanh từ môi trường kinh doanh khách hàng, từ đề nhiệm vụ mục tiêu cụ thể hoạt động cho vay thời kỳ, thời điểm khác nhau, nhằm hạn chế đến mức thấp rủi ro - Thứ tư, tăng cường nâng cao chất lượng công tác kiểm tra, kiểm soát hoạt động cho vay, thực kiểm tra, tập trung vào kiểm tra việc chấp hành chế độ sách cho vay, chấp hành quy trình cho vay, quy định bảo đảm tiền vay… - Thứ năm, liên kết ngân hàng: Do sản phẩm khách hàng phụ thuộc chuỗi ngành hàng bị điều chỉnh bên tiêu dùng ảnh hưởng COVID-19, vậy, sản phẩm tín dụng cần liên kết ngân hàng thực cho vay, khâu thiết kế sản phẩm, phải tính đến chu trình khoản vay để linh hoạt liên kết ngân hàng q trình kiểm sốt khoản vay đầy đủ - Thứ sáu, nâng cấp chất lượng thẩm định: Để kiểm sốt tốt khách hàng cho vay điều kiện này, ngân hàng cần nâng cao rõ rệt khâu thẩm định, không dừng lại khâu thẩm định xét duyệt cho vay, mà q trình cấp tín dụng, theo diễn biến dịch bệnh để có thẩm định lại, từ có ứng phó thích hợp Song song đó, ngân hàng cần nâng cấp khâu thẩm định thành dịch vụ tư vấn thẩm định (để đạt mục tiêu, vừa an toàn vốn vay, vừa hỗ trợ tốt khách hàng thực sản xuất kinh doanh tốt) - Thứ bảy, giải pháp mở quỹ tích lũy: Cũng đến lúc cần nghĩ đến chiến lược dài hạn, COVID-19 đặt thách thức chưa có với chuỗi giá trị toàn cầu gây gián đoạn cung cầu hàng hóa, vậy, đến lúc nghĩ đến việc tích lũy dự phịng dơi dư cần thiết tùy theo quy mô, theo đánh giá thực trạng tài sản danh mục để có tích lũy hợp lý 65 - Thứ tám, thực trích lập dự phịng: Việc phân loại nợ trích lập dự phịng kịp thời nhóm nợ theo quy định Ngân hàng Nhà nước quỹ đỡ cho ngân hàng, giúp ngân hàng cân đối điều hành số ngân hàng cách chủ động - Thứ chín, đẩy nhanh tiến độ số hóa: Trong đại dịch, để vừa tránh việc giao dịch trực tiếp, đồng thời giảm chi phí gia tăng sức mạnh nội lực cho ngân hàng, nhiệm vụ số hóa sản phẩm giao dịch cần thiết quan trọng - Thứ mười, thực kiện tồn hệ thống quy trình đào tạo cán bộ: Việc nâng cao lực, cập nhật, thay đổi hành vi, thói quen cho hoạt động giai đoạn không đơn giản, vậy, cần thiết kiện toàn lại hệ thống quy định, quy trình theo hướng số hóa thực đào tạo nhằm nắm bắt nâng cao khả hội nhập theo tình hình 3.2.4 Nâng cao kết phát triển nguồn nhân lực Để tạo nên môi trường làm việc động, chuyên nghiệp, cán bộ, nhân viên gia nhập VP Bank Hà Nam nên đào tạo, trang bị kiến thức để hiểu văn hóa nơi cống hiến Khơng vậy, q trình làm việc CBNV liên tục đào tạo kỹ mềm, nâng cao chuyên môn nghiệp vụ, lực quản lý từ đội ngũ giảng viên nội đến đối tác Ngoài VP Bank Hà Nam cần tạo dựng môi trường làm việc linh hoạt, đại với sách nhân vượt trội, chế độ đãi ngộ hấp dẫn mang tới cho CBNV môi trường làm việc tích cực, cởi mở, lộ trình thăng tiến rõ ràng Nhận thức rõ tầm quan trọng yếu tố người, giai đoạn 2022 trở VP Bank Hà Nam nên ưu tiên nguồn lực để phát triển nâng cao chất lượng nguồn nhân lực- trụ cột chiến lược phát triển ngân hàng Với đầu tư thích đáng thành đạt được, VP Bank Hà Nam hồn tồn tự tin tạo dựng môi trường làm việc linh hoạt, sở vật chất tiện ích, đại; sách lương thưởng phúc lợi xứng đáng, từ ni dưỡng tình u gắn kết hàng nghìn CBNV với ngân hàng 66 3.2.5 Tập trung xây dựng hình ảnh uy tín thương hiệu VP Bank thị trường Một ngân hàng tốt ngồi sản phẩm, dịch vụ tốt uy tín chất lượng việc phục vụ chăm sóc khách hàng điều quan trọng Để có VP Bank uy ngày hơm cán nhân viên ngân hàng nỗ lực khơng ngừng, mở rộng, trì với khách hàng từ ngày đầu thành lập Đặc biệt với lĩnh vực cho vay KHCN thể cho họ uy tín, trách nhiệm yếu tố quan trọng, sở để khách hàng quý mến, tin tưởng để vay tiền Để không bị mà hệ trước để lại điều ngân hàng VP Bank nói chung chi nhánh Hà Nam nói riêng cần phải làm phải thường xuyên trì, cải tiến nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Với chất lượng phục vụ tốt ngân hàng có ủng hộ, đồng hành nhiều khách hàng Ngược lại khơng trì, phát huy giá trị khách hàng sẵn sàng quay lưng để chọn ngân hàng khác thay Hà Nam có nhiều ngân hàng uy tín chuyên nghiệp cao Cụ thể để thực nâng cao chất lượng phục vụ để cạnh tranh mơi trường có q nhiều đối thủ cần phải thực giải pháp bản, việc làm nhỏ vô quan trọng sau: - Đầu tiên tới ngân hàng khách hàng tiếp xúc với bảo vệ đầu tiên, cần có thêm buổi đào tạo dành riêng cho đội ngũ bảo vệ việc ứng xử với khách hàng từ việc nhỏ xếp xe, hướng dẫn lối vào quầy để giao dịch hay đơn giản gần chi nhánh Hà Nam việc nhân viên bảo vệ đứng mở cửa chào hỏi khách hàng thay đổi vô đáng hoan ngênh thể chuyên nghiệp ngân hang có tên tuổi - Thứ hai nhân viên tư vấn cần phải có quan sát hơn, niềm nở việc tiếp đón, phục vụ khách hàng chu đáo Các nhân viên giao dịch viên quầy cần nâng cao thêm khả ứng xử chuyên nghiệp với khách hàng, chủ động tiếp cận khách hàng giới thiệu cho họ sản phẩm hấp dẫn mà ngân hàng có từ vừa tạo gần gũi với khách hàng mà vừa dễ dàng việc tiếp thị, phổ biến sản phẩm tới khách hàng tiềm - Thứ ba cần phải cho khách hàng tôn trọng định Thực hoạt 67 động ngân hàng có nhiều việc phải làm, nhiều giấy tờ, hợp đồng, trình ký mà nhân viên ngân hàng phải xử lý ngày, việc xảy chậm trễ, sai sót điều khơng thể tránh khỏi Tuy nhiên, khơng mà khiến cho khách hàng phải sốt ruột mà cần chủ động đưa cách giải quyết, giải thích cho khách hàng hiểu để họ cảm thơng họ xếp xử lý việc khác quay lại Hành động nhỏ quan trọng đánh giá khả ứng biến tình thơng minh nhân viên thể cho khách hàng cảm thấy quan tâm, tôn trọng cách chân thành - Thứ tư nâng cao kết dịch vụ tư vấn hướng dẫn khách hàng tỉ mỉ sản phẩm thông thường khách hàng biết cập nhật sản phẩm, chương trình chi nhánh Các nhân viên đặc biệt bên phận giao dịch, phận tư vấn phải thực dẫn, đưa gợi ý cho khách hàng nên chọn hình thức vay vốn nào, thời hạn phù hợp với họ Từ tạo lịng tin u mến khách hàng dành tới cho chi nhánh Cần đặc biệt ý cách bố trí, xếp nơi làm việc cho gọn gang, sẽ, khoa học, thu hút ý khách hàng nhằm tạo dựng niềm tin khách hàng đến giao dịch Cụ thể: - Phịng giao dịch khách hàng: + Có không gian rộng, phù hợp lượng khách hàng thường xuyên giao dịch + Đảm bảo tiêu chuẩn ánh sang, khơng khí, phương tiện làm vieejc, ghế ngồi cho khách hàng + Logo, triết lý kinh doanh, slogan phải rõ ràng đặt vị trí trung tâm cho khách hàng dễ nhận biết + Các quầy giao dịch cần bố trí hợp lý theo quy trình nghiệp vụ, có biển dẫn, hạn chế thấp di chuyển khách hàng + Thông tin sản phẩm, thông tin khác tờ rơi, bảng điện tử, ấn phẩm khác phải xếp gọn gàng, thuận tiện, thu hút ý khách hàng - Phòng làm việc lãnh đạo: + Được bố trí đồng màu sắc, cách thức trí tương đồng với biểu tượng logo ngân hàng 68 + Bàn làm việc nhân viên, cán quản lý phải đồng bộ, màu sắc, chủng loại kích cỡ + Biển chức danh phải đặt bàn làm việc - Phòng họp chi nhánh: + Logo ngân hang phải đặt phía cao, có khung ghi triết lý kinh doanh, sứ mệnh tầm nhìn + Trang bị bàn họp hình bầu dục hình chữ nhật, hình trịn,… tương thích với khơng gian 3.2.6 Nâng cao kết hoạt động Marketing Hiện hoạt động ngân hàng ngày tăng số lượng chất lượng, cạnh tranh ngân hàng diễn gay gắt Do để tồn phát triển kinh doanh có hiệu quả, ngân hàng phải có biện pháp cụ thể nhằm thu hút khách hàng thoả mãn nhu cầu ngày tăng họ Một biện pháp phải xây dựng sách Marketing ngân hàng động, với sách khách hàng, sách giá cả, sách sản phẩm,… phù hợp Để thu hút loại khách hàng, đòi hỏi VP Bank Hà Nam phải có sách khuyến khích khai thác hết mối quan hệ, đặc biệt quan hệ xã hội, hình thức tiếp cận thuyết phục khách hàng đến đặt kế hoạch với như: Lên kế hoạch cụ thể, chi tiết để tiếp xúc với khách hàng mới, củng cố khách hàng truyền thống, nhằm cung cấp dịch vụ tốt cho khách hàng, ngân hàng nên áp dụng sách ưu đãi linh hoạt, mền dẻo ln có lợi so với NHTM khác Đó hấp dẫn lợi ích vật chất khách hàng độ tin cậy đầy sức thuyết phục Đặc biệt ngân hàng cần đẩy mạnh công tác tiếp thị, quảng cáo chức nhiệm vụ, quy mô hoạt động ngân hàng, hình thức cho vay mức lãi suất thích ứng thời kỳ để khách hàng biết thấy chuyển biến ngân hàng việc nâng cao chất lượng dịch vụ phục vụ khách hàng, nhằm đem lại cho họ tiện lợi giao dịch vay vốn KHCN, từ khách hàng tìm hiểu ngân hàng có quan hệ vay vốn ngân hàng Dù ngân hàng lớn có phận marketing nghiên cứu thị trường phòng ban hoạt động lĩnh vực ngân hàng nên khó có nhìn thị trường mong mỏi khách hàng cách độc lập, khách quan công ty nghiên cứu thị trường – người không hoạt động 69 lĩnh vực ngân hàng, không bị chi phối nhìn lối tư bankers Việc chủ động thu nhận ý kiến khách hàng vơ q giá giúp ngân hàng có nhìn chuẩn xác thị trường qua có sách lược làm thỏa mãn tối đa mong muốn khách hàng Bao gồm việc quảng cáo, quảng bá sản phẩm, bán giá khuyến khích, khiến khách hàng ý đến, bán riêng cho khách hàng liên hệ nhiều phương pháp việc đánh bóng sản phẩm, nâng cao thương hiệu doanh nghiệp Đánh vào tâm lý thích khuyến khách hàng, ngân hàng tận dụng hình thức khuyến giảm giá phần miễn phí cho khách hàng sử dụng hay nhóm dịch vụ khách hàng qua giúp khách hàng không hiểu sản phẩm dịch vụ mà cịn hướng tới mục tiêu lấy cảm tình khiến khách hàng mong muốn sử dụng chúng lâu dài Phát triển thêm khách hàng mục tiêu quan trọng đồng thời giữ vững thị phần với khách hàng trung thành bên cạnh hình thức giảm giá, ngân hàng cịn có chương trình tri ân tặng quà khách hàng truyền thống gắn bó lâu năm tin tưởng sử dụng dịch vụ ngân hàng Các hình thức phát tờ rơi, quảng cáo banner ngân hàng sử dụng triệt để chi phí thấp, có tác dụng quảng bá khu vực hiệu mang lại thấp Với phát triển công nghệ thơng tin, hình thức quảng cáo thơng qua thư điện tử qua mạng phát triển mạnh với chi phí thấp so với hình thức quảng cáo khác Một hình thức quảng bá sản phẩm khác thông qua phương tiện thông tin đại chúng truyền truyền hình, hình thức quảng cáo có sức lan tỏa rộng, ấn tượng mạnh đến với khách hàng, nhiên có điểm bất lợi chi phí quảng cáo cao so với hình thức khác Bất ngân hàng muốn quảng bá thương hiệu sản phẩm dịch vụ gặp phải khó khăn chi phí quảng cáo thường lớn, lại tính vào chi phí chìm khó định lượng hiệu mang lại, có tâm lý e ngại việc số ngân hàng mở chương trình quảng cáo quy mơ lớn Đây điểm bất lợi ngân hàng so với doanh nghiệp sản xuất kinh doanh khác 70 KẾT LUẬN Quá trình hội nhập vào kinh tế khu vực giới mở nhiều hội cho VP Bank Hà Nam nói riêng hệ thống NHTM nói chung, song đặt thách thức khơng nhỏ địi hỏi phải có cải tổ thích hợp, đặc biệt cơng tác hoạt động cho vay KHCN Hiện nay, NHTM đẩy mạnh biện pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay KHCN ngân hàng để đảm bảo hoạt động ngân hàng phát triển cách bền vững, có kết quả, mở rộng thị phần thu hút nhiều khách hàng tăng vị ngân hàng điều kiện hội nhập Trong thời gian thực tập VP Bank Hà Nam, em tiếp cận thực tế phòng kinh doanh, cấu lao động, giao dịch khách hàng chi nhánh, giải vấn đề, hiểu rõ hoạt động sản phẩm cơng ty từ em biết thêm nhiều điều chuyên nghành Tài chính- Ngân hàng, hiểu kiến thức học có thêm kinh nghiệm thực tiễn trải nghiệm thân Không vậy, trình thực tập chi nhánh giúp em thấy vai trò quan trọng phòng kinh doanh việc thúc đẩy, cung cấp sản phẩm dịch vụ tốt tới khách hàng Với trình độ học vấn thời gian thực tập có hạn nên khơng tránh khỏi sai sót q trình thực luận văn Vì em mong nhận nhiều góp ý từ thầy giáo toàn thể bạn sinh viên nhằm cải thiện cho đề tài Em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ nhiệt tình, tận tâm thầy TS Nguyễn Thanh Bình cán Ngân Hàng VP Bank chi nhánh Hà Nam hỗ trợ hướng dẫn cho em thời gian hoàn thiện luận văn Kính chúc thầy giáo, anh chị cán VP Bank Hà Nam có thật nhiều sức khỏe, nhiệt huyết để tiếp tục đạt nhiều thành tích cơng việc 71 TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Hà Nam (2019-2021) Đề tài phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng, 2018 luanvanpanda Retrieved March 18, 2022, from https://www.slideshare.net/trongthuy2/chuyen-de-phat-trien-hoat-dong-cho-vaykhach-hang-ca-nhan-tai-ngan-hang-free-2018?fbclid=IwAR3JjsDbHaLDIiQwh8KDXVf-0BzzJXS7P5YWYTc-M0OHm_SlnFTnwREYOM Đề tài hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ toán ngân hàng (n.d.) Retrieved March 19, 2022, from https://www.slideshare.net/trongthuy2/chuyen-dehoat-dong-kinh-doanh-dich-vu-the-thanh-toan-cua-ngan-hang-free-rat hay?fbclid=IwAR00N5fLxR6KMlwqsrMmZDIS7qtDXdVzQ-jwajmQNfN9ZGRAd0tJIhm-KU NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG VPBANK (n.d.).Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng –VP Bank Retrieved March 16, 2022, from https://tuyendung.vpbank.com.vn/ve-vpbank-35A51A50/vi Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (n.d.) Retrieved March 18, 2022, from http://images1.cafef.vn/download/150817/vpb-bai-gioi-thieu-niem-yet.pdf 72 ... sở lý luận hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại Chương II: Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – chi nhánh Hà Nam Chương III:... tố khách quan 22 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – CHI NHÁNH HÀ NAM 23 2.1 Khái quát ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh. .. tài “ Phân tích hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – chi nhánh Hà Nam “ làm đề tài khóa luận Mục tiêu nghiên cứu - Hệ thống hóa sở lý luận hoạt động cho vay