CƠ SỞ LÝ LUẬN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Tổng quan về Ngân hàng thương mại
Trong bối cảnh đất nước phát triển mạnh mẽ và nền kinh tế trở nên nhộn nhịp, các ngân hàng và định chế tài chính đang mở rộng quy mô dịch vụ vượt xa hình thức trung gian tài chính truyền thống Họ không chỉ chuyển hóa vốn từ người gửi tiết kiệm sang người vay mà còn cung cấp dịch vụ bảo hiểm, thành lập công ty chứng khoán, cho thuê tài chính và quản lý nợ Đồng thời, các tổ chức tài chính phi ngân hàng cũng đang dần thực hiện các dịch vụ ngân hàng, khiến cho sự phân biệt giữa các định chế tài chính trở nên khó khăn hơn Việc định nghĩa rõ ràng về ngân hàng và các tổ chức khác vì thế cũng trở nên phức tạp hơn.
Theo Pháp lệnh Ngân hàng, Hợp tác xã tín dụng và Công ty tài chính năm 1990 của Việt Nam, ngân hàng thương mại (NHTM) được định nghĩa là tổ chức kinh doanh tiền tệ chủ yếu hoạt động bằng cách nhận tiền gửi của khách hàng, có trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán.
Theo Luật các tổ chức tín dụng năm 2010 của Việt Nam, ngân hàng được định nghĩa là tổ chức tín dụng có khả năng thực hiện mọi hoạt động ngân hàng theo quy định của pháp luật Các loại hình ngân hàng bao gồm ngân hàng thương mại (NHTM), ngân hàng chính sách và ngân hàng hợp tác xã, mỗi loại hình có tính chất và mục tiêu hoạt động riêng biệt.
“Hoạt động ngân hàng là việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên một hoặc một số các nghiệp vụ sau đây:
- Cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản”
Trong bối cảnh hội nhập quốc tế, hệ thống tài chính các nước đang dần thay đổi, mở rộng dịch vụ ngân hàng cho các tổ chức phi ngân hàng và cho phép ngân hàng cung cấp dịch vụ bảo hiểm cũng như thành lập các công ty con trong lĩnh vực tài chính Các ngân hàng thương mại lớn hiện nay đã phát triển thành tập đoàn tài chính với nhiều công ty trực thuộc, làm cho khái niệm ngân hàng trở nên phức tạp hơn Peter S Rose đã định nghĩa ngân hàng là tổ chức tài chính cung cấp đa dạng dịch vụ, đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và thanh toán, đồng thời thực hiện nhiều chức năng tài chính hơn bất kỳ tổ chức nào khác trong nền kinh tế Định nghĩa này nhấn mạnh ngân hàng như một tổ chức kinh doanh tổng hợp, được xem như "Tổng công ty bách hóa dịch vụ tài chính".
Khái niệm ngân hàng hiện nay vẫn chưa được thống nhất rõ ràng, nhưng có thể định nghĩa ngân hàng dựa trên những điểm chung như sau: "Ngân hàng là tổ chức kinh doanh tiền tệ, cung cấp dịch vụ tài chính tổng hợp, chủ yếu bao gồm nhận tiền gửi, cấp tín dụng và thực hiện dịch vụ thanh toán."
Ngân hàng thương mại là tổ chức tài chính chuyên thực hiện giao dịch với doanh nghiệp, tổ chức kinh tế và cá nhân Chức năng chính của ngân hàng thương mại bao gồm tiếp nhận tiền gửi, tiền tiết kiệm và cung cấp dịch vụ cho vay, chiết khấu, cùng các phương tiện thanh toán cho khách hàng.
Ngân hàng thương mại (NHTM) là một phần quan trọng và phổ biến trong nền kinh tế, đóng vai trò then chốt trong các hoạt động kinh tế xã hội Sự phát triển của hệ thống NHTM không chỉ thúc đẩy các giao dịch tài chính mà còn là yếu tố quyết định cho sự phát triển mạnh mẽ của nền kinh tế xã hội.
* Về cấu trúc tài chính và tài sản: là doanh nghiệp có quy mô lớn, hệ số nợ rất cao và cấu trúc tài sản đặc biệt
Ngân hàng thương mại là doanh nghiệp lớn với vốn tự có và tổng tài sản đáng kể, ở Việt Nam, vốn chủ sở hữu đạt một nghìn tỷ đồng, trong khi trên thế giới có thể lên tới hàng tỷ USD Mạng lưới chi nhánh ngân hàng rộng lớn và phân tán, nhưng nguồn vốn chủ yếu đến từ các khoản nợ huy động bên ngoài Cơ cấu tài sản của ngân hàng thương mại khác biệt với các doanh nghiệp khác, chủ yếu là tài sản tài chính, mang tính trừu tượng và thường chỉ là giấy tờ hoặc dữ liệu điện tử Hơn nữa, các ngân hàng thương mại luôn phát triển sản phẩm và công cụ tài chính mới để đáp ứng nhu cầu thị trường.
* Hoạt động của Ngân hàng thương mại luôn chứa đựng nhiều rủi ro và chịu sự kiểm soát, giám sát chặt chẽ của hệ thống luật pháp
Từ góc độ tài chính doanh nghiệp, tỷ lệ nợ cao trong một doanh nghiệp có thể dẫn đến rủi ro hoạt động gia tăng Nguồn quỹ nợ chủ yếu của ngân hàng thương mại là tiền gửi có thể rút trước, làm cho khối lượng tiền khó xác định Các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng không được bảo hộ độc quyền và rất phức tạp, trong khi ngân hàng thương mại thường thực hiện nhiều cam kết mà không chuyển vốn thực, dẫn đến hoạt động ngoại bảng phong phú Những yếu tố này khiến hoạt động ngân hàng thương mại tiềm ẩn nhiều rủi ro hơn so với các loại hình kinh doanh khác Rủi ro trong hoạt động của ngân hàng thương mại rất đa dạng, có mức độ cao và có khả năng tích lũy cũng như phân tán nhanh chóng.
Các loại rủi ro tài chính bao gồm rủi ro tín dụng, rủi ro thanh khoản, rủi ro lãi suất, rủi ro ngoại hối, rủi ro vốn khả dụng và rủi ro đạo đức Những rủi ro này có thể ảnh hưởng nghiêm trọng đến hoạt động kinh doanh và lợi nhuận của tổ chức Việc quản lý hiệu quả các rủi ro này là rất cần thiết để đảm bảo sự ổn định và phát triển bền vững.
Ngân hàng thương mại, với quy mô lớn và mạng lưới hoạt động rộng khắp, phải đối mặt với nhiều rủi ro trong hoạt động kinh tế xã hội đa dạng Do đó, ngân hàng này chịu sự quản lý chặt chẽ từ hệ thống ngân hàng, với các luật và quy định áp dụng nghiêm ngặt cho nhiều khía cạnh như điều kiện hoạt động, tiêu chuẩn lãnh đạo, dự phòng theo luật định, bảo hiểm tiền gửi, an toàn ngân hàng, phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro, cũng như việc sử dụng vốn tự có để đầu tư vào tài sản cố định.
* Tính liên kết và ổn định của hệ thống Ngân hàng
Hệ thống ngân hàng có tính phụ thuộc lẫn nhau cao, khiến rủi ro trong hoạt động ngân hàng gia tăng nhanh chóng Các ngân hàng thương mại, ngay cả những ngân hàng nhỏ và yếu kém, đều phải đối mặt với khó khăn về thanh khoản, điều này có thể dẫn đến sự sụp đổ của toàn bộ hệ thống Thanh khoản được coi là "hơi thở" của ngân hàng, vì mọi rủi ro và tổn thất trong hoạt động có thể khiến ngân hàng mất khả năng thanh toán và dẫn đến phá sản.
Hệ thống tài chính ngân hàng rất nhạy cảm với các biến động kinh tế, công nghệ, chính trị và xã hội, dẫn đến tác động tức thời đến hoạt động của thị trường tài chính, đặc biệt là thị trường chứng khoán Những biến động này ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động của hệ thống ngân hàng Đối với việc điều hành kinh tế vĩ mô, việc hiểu rõ cơ chế vận hành và sự tương tác giữa các yếu tố trong hệ thống tài chính là yếu tố then chốt quyết định sự thành bại.
1.1.3 Khách hàng Ngân hàng thương mại
Các ngân hàng thương mại chủ yếu phục vụ cá nhân và doanh nghiệp nhỏ, cung cấp dịch vụ tương tự như ngân hàng bán lẻ Họ mở tài khoản thanh toán, tài khoản tiết kiệm, cho vay kinh doanh nhỏ và nhiều sản phẩm tài chính khác.
Các ngân hàng thương mại cho vay dựa trên tiền gửi vào tài khoản cá nhân, từ đó thu lợi qua lãi suất cho các khoản vay Nhiều người chọn ngân hàng thương mại vì tiền gửi tiết kiệm và chứng chỉ tiền gửi được bảo hiểm Tuy nhiên, lãi suất thường chỉ dao động từ 5-7% mỗi năm, tùy thuộc vào thời hạn gửi.
Hoạt động cho vay KHCN tại Ngân hàng thương mại
Cho vay, hay tín dụng, là quá trình mà người cho vay cung cấp nguồn tài chính cho người đi vay, với điều kiện người đi vay sẽ hoàn trả số tiền đó trong một khoảng thời gian nhất định Hoạt động này tạo ra một khoản nợ, trong đó người cho vay được gọi là chủ nợ và người đi vay là con nợ.
Nhà kinh tế pháp lý Louis Baundin định nghĩa tín dụng là “sự trao đổi tài hóa hiện tại lấy tài hóa tương lai”, nhấn mạnh yếu tố thời gian trong giao dịch này Sự đánh đổi giữa tài sản hiện tại và tương lai tạo ra sự không chắc chắn và rủi ro, do đó, cần có sự tín nhiệm giữa các bên tham gia, từ đó hình thành khái niệm tín dụng.
Tại Việt Nam, Nghị quyết 127/2005/QĐ-NHNN ngày 03 tháng 02 năm 2005 của Thống đốc Ngân hàng đã sửa đổi Quy chế cấp tín dụng cho khách hàng, xác định rằng cho vay là hình thức cấp tín dụng, trong đó ngân hàng cung cấp một khoản tiền cho khách hàng với mục đích và thời gian cụ thể theo thỏa thuận, với yêu cầu hoàn trả cả gốc và lãi Định nghĩa này được các ngân hàng và tổ chức tín dụng áp dụng làm cơ sở cho hoạt động cho vay của mình.
1.2.2 Các loại hình cho vay KHCN của Ngân hàng thương mại
1.2.2.1 Các loại hình cho vay KHCN
Ngân hàng cấp tín dụng dựa trên phương án kinh doanh, kế hoạch cụ thể hoặc loại vật tư, cho phép người vay thực hiện các thủ tục và ký kết hợp đồng tín dụng.
Loại cho vay này được áp dụng khi hai tổ chức cho vay cùng hợp tác để cung cấp vốn cho khách hàng nhằm thực hiện các phương án hoặc dự án vay.
Vay lưu vụ là hình thức cho vay từ các tổ chức tài chính nhằm hỗ trợ người vay trong việc nuôi trồng và chăm sóc cây trồng, vật nuôi theo mùa vụ Hình thức vay này thường được sử dụng để đáp ứng nhu cầu tài chính trong các chu kỳ sản xuất hàng năm.
Tổ chức tín dụng và khách hàng có thể thỏa thuận sử dụng số dư nợ gốc của chu kỳ trước cho chu kỳ sản xuất tiếp theo, tuy nhiên, thời gian sử dụng không được vượt quá hai chu kỳ sản xuất liên tiếp.
Tổ chức tín dụng xác định và thống nhất với bên vay về một khoản nợ tối đa, được duy trì trong một khoảng thời gian nhất định Ngân hàng thương mại sẽ cấp vốn cho khách hàng vay theo hạn mức quy định, thực hiện ít nhất một lần mỗi năm để xem xét dư nợ của từng khách hàng, bao gồm số tiền tối đa của khoản vay và thời hạn còn lại của khoản nợ.
* Vay theo hạn mức cho vay dự phòng
Ngân hàng cam kết cung cấp khoản vay cho khách hàng trong hạn mức dự phòng đã được thỏa thuận trước Hạn mức này được xác định bởi hai bên và có thời gian hiệu lực tối đa là 1 năm.
* Vay theo hạn mức thấu chi trên tài khoản thanh toán
Hình thức cấp tín dụng này cho phép tổ chức tín dụng chấp thuận cho khách hàng vượt qua hạn mức số tiền trên tài khoản để thực hiện thanh toán Thấu chi tối đa thường được duy trì trong khoảng thời gian 1 năm.
Ngân hàng thương mại và khách hàng thỏa thuận đăng ký khoản vay ngắn hạn với yêu cầu về vốn không quá 1 tháng Bên vay có thể sử dụng dư nợ gốc từ chu kỳ kinh doanh trước để thực hiện chu kỳ tiếp theo, với thời hạn cho vay tối đa là 3 tháng.
Khách hàng và ngân hàng thương mại thoả thuận cho vay ngắn hạn với điều kiện sau:
Khi hết thời hạn thanh toán, khách hàng có quyền lựa chọn thanh toán toàn bộ hoặc một phần số tiền vay trong thời gian xác định, hoặc có thể yêu cầu gia hạn khoản vay.
- Thời hạn vay không quá 1 năm kể từ ngày giải ngân lần đầu và không quá một chu kỳ kinh doanh
Khi kiểm tra tín dụng, người vay cần đảm bảo không có khoản nợ xấu nào khác Nếu trong thời gian vay xảy ra tình trạng không thể trả nợ, người vay sẽ không được gia hạn thời gian trả nợ theo thỏa thuận.
Vay kết hợp là khoản vay tổng hợp, tích hợp tất cả các thủ tục cho vay trước đó Khoản vay này được áp dụng khi thỏa thuận phù hợp với công ty và dựa trên các đặc điểm riêng của từng khoản vay.
1.2.2.2 Quy trình cho vay KHCN của Ngân hàng thương mại
Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ khách hàng
Khi khách hàng cần vay vốn, họ sẽ gặp nhân viên ngân hàng để điền thông tin vào hồ sơ vay Nhân viên cho vay sẽ hướng dẫn khách hàng chuẩn bị hồ sơ đầy đủ và chính xác theo quy định, bao gồm đơn xin vay, phương án vay và kế hoạch trả nợ, danh mục tài sản cầm cố, giấy tờ chứng minh thu nhập (nếu có), hộ khẩu, chứng minh thư nhân dân và các giấy tờ liên quan khác.
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – CHI NHÁNH HÀ NAM
Khái quát về ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng- chi nhánh Hà Nam
Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VP Bank) được thành lập ngày 12/8/1993 và là một trong những ngân hàng TMCP ra đời sớm nhất tại Việt Nam
VPBank đã khẳng định vị thế là một trong những ngân hàng ổn định nhất tại Việt Nam, đóng góp đáng kể vào ngân sách quốc gia Sau 28 năm hoạt động, ngân hàng sở hữu 227 điểm giao dịch và gần 27.000 nhân viên Tính đến cuối năm 2019, tổng thu nhập hoạt động của VPBank đạt 36.356 tỷ đồng, ghi nhận mức tăng trưởng 20,3% so với năm trước.
2019 cũng là dấu mốc quan trọng để VPBank gia nhập “Câu lạc bộ 10 nghìn tỷ”, lợi nhuận trước thuế đạt mức cao kỷ lục 10.324 tỷ
Tên giao dịch tiếng Việt : Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng
Tên giao dịch tiếng Anh : Vietnam Prosperity Joint Stock Commercial Bank Tên viết tắt : VP Bank
Loại hình : Ngân hàng Thương mại cổ phần
Tổng tài sản : 419,027 tỉ đồng
Trụ sở chính : 89 Láng Hạ, Đống Đa, Hà Nội, Việt Nam
Website : www.vpbank.com.vn
VPBank đã được công nhận với nhiều giải thưởng danh giá như “Nơi làm việc hạnh phúc nhất” do Anphabe và Nielsen bình chọn, cùng với danh hiệu “Nơi làm việc tốt nhất Châu Á” từ HR Asia Ngân hàng này đặt mục tiêu trở thành một trong ba ngân hàng có giá trị nhất tại Việt Nam vào năm 2022.
2.1.1.2 Ngân hàng VP Bank Hà Nam
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng, chi nhánh Hà Nam, tọa lạc tại Nhà Thấp Tầng Số Pg1 -05A, Vincom Shophouse Hà Nam, 60 Đường Biên Hòa, Phủ Lý, Hà Nam.
Giám đốc chi nhánh: Đặng Duy Hiệp
* Các lĩnh vực kinh doanh của VP Bank Hà Nam:
- Huy động vốn ngắn hạn, trung và dài hạn dưới hình thức tiền gửi có kỳ hạn, không kỳ hạn, chứng chỉ tiền gửi
- Tiếp nhận vốn đầu tư và phát triển các tổ chức trong nước, vay vốn của các tổ chức tín dụng khác
- Cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn
- Chiết khấu thương phiếu, trái phiếu và giấy tờ có giá
- Hoàn vốn và liên doanh theo pháp luật
- Làm dịch vụ thanh toán giữa các khách hàng
- Huy động vốn từ dịch vụ nước ngoài và các dịch vụ khác
2.1.2 Quá trình hình thành và phát triển
Vào ngày 12 tháng 08 năm 1993, Ngân hàng TMCP các Doanh nghiệp Ngoài quốc doanh Việt Nam được thành lập theo Giấy phép hoạt động số 0042/NH-GP do Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp, và ngân hàng chính thức bắt đầu hoạt động từ ngày 04 tháng 09 cùng năm.
25 năm 1993 theo Giấy phép thành lập số 1535/QĐ-UB do Ủy ban Nhân dân thành phố Hà Nội cấp với số vốn điều lệ ban đầu là 20 tỷ đồng
Từ năm 1994 đến 2004, VP Bank đã tích cực mở rộng mạng lưới và phát triển sản phẩm để tăng thị phần và số lượng khách hàng Trong giai đoạn này, ngân hàng đã thành lập nhiều chi nhánh và phòng giao dịch Đến năm 2005, VP Bank tiếp tục mở chi nhánh cấp I tại Hà Nội, Huế và Sài Gòn.
Tháng 03/2006: VP Bank chính thức lựa chọn cổ đông chiến lược là một định chế tài chính nước ngoài – ngân hàng OCBC của Singapore
VP Bank khai trương hai công ty con là Công ty Quản lý tài sản VP Bank (VP Bank AMC) và Công ty Chứng khoán VP Bank (VPBS)
Vốn điều lệ đạt 750 tỷ đồng và 18 chi nhánh/phòng giao dịch được khai trương
VP Bank cho ra mắt hai dòng sản phẩm thẻ VP Bank Master Card Platinum và VPBank MasterCard MC
VP Bank ra mắt sản phẩm thẻ VP Bank MasterCard E-card
VP Bank khai trương thêm 32 chi nhánh/phòng giao dịch nâng tổng số mạng lưới của VP Bank lên 135 điểm giao dịch
VP Bank triển khai dịch vụ internet banking
VP Bank được NHNN chấp thuận đổi tên sang Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng
Thành lập bộ phận Tín dụng tiêu dùng dưới thương hiệu FE Credit
VP Bank tăng vốn điều lệ lên 4.000 tỷ đồng với mạng lưới giao dịch đạt 150 điểm
VP Bank thay đổi diện mạo các điểm giao dịch với định hướng thiết kế và dịch vụ với phương châm “Tất cả vì khách hàng”
VP Bank là thành viên của nhóm 12 ngân hàng hàng đầu Việt Nam (G12) Năm 2014:
Là 1 trong 10 ngân hàng hàng đầu Việt Nam được lựa chọn thực hiện phương pháp quản trị vốn và rủi ro theo tiêu chuẩn Basel II vào năm 2015
VP Bank thành lập Trung tâm Phân tích kinh doanh (BICC)
VP Bank thành lập và đẩy mạnh các mảng kinh doanh mới như Dịch vụ Tín dụng Tiểu thương và Dịch vụ Công nghệ số
VP Bank được Tạp chí Global Banking and Finance Review trao tặng “Ngân hàng điện tử tốt nhất Việt Nam 2015”
VP Bank được bình chọn là “Nơi làm việc hạnh phúc nhất”
Nhận về liên tiếp 12 giải thưởng về các sản phẩm, dịch vụ, thương hiệu,… – Top 10 doanh nghiệp tư nhân lớn nhất Việt Nam
Tạp chí The Asian Banker đã công bố VP Bank là “Ngân hàng tốt nhất dành cho SME” tại Việt Nam
VP Bank trở thành một trong ba ngân hàng giá trị nhất Việt Nam
VP Bank được tạp chí The Asian Banker bình chọn và trao giải thưởng
“Quản trị rủi ro ngân hàng tốt nhất” (The Achievement in Enterprise Risk Management)
VP Bank đã đạt được nhiều thành tựu nổi bật nhờ vào chiến lược tăng trưởng mạnh mẽ, tập trung vào chất lượng và phát triển bền vững.
Từ năm 2012 đến 2017, với sự hỗ trợ của công ty tư vấn hàng đầu thế giới, VP Bank đã không ngừng nỗ lực phát triển và xây dựng thương hiệu Nhờ vào những cố gắng này, VP Bank ngày càng khẳng định vị thế và sức mạnh trên thị trường.
VP Bank đã đạt được 27 giải thưởng danh giá trong và ngoài nước, khẳng định những thành tựu nổi bật trong thời gian qua Với chiến lược “chất lượng tăng trưởng” và cam kết ứng dụng công nghệ tiên tiến vào hoạt động kinh doanh, VP Bank đang hướng tới mục tiêu phát triển bền vững và nâng cao chất lượng dịch vụ.
2.1.3 Chức năng và nhiệm vụ
Chi nhánh Hà Nam cũng giống như các chi nhánh khác trong hệ thống VP Bank đều thực hiện các chức năng và nhiệm vụ sau:
Huy động vốn là quá trình nhận tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn và không kỳ hạn từ dân cư, cũng như tiền gửi có kỳ hạn từ các tổ chức với nhiều hình thức đa dạng Ngoài ra, các tổ chức còn có thể vay từ các tổ chức tín dụng khác, vay trên thị trường vốn và từ các nguồn khác bằng cả VNĐ và ngoại tệ.
Chúng tôi cung cấp dịch vụ cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn với nhiều sản phẩm đáp ứng các nhu cầu khác nhau Ngoài ra, chúng tôi còn hỗ trợ cho vay và đồng tài trợ cho các dự án đầu tư lớn và hiệu quả, tài trợ cho hoạt động xuất nhập khẩu, cũng như đầu tư liên doanh với các tổ chức tín dụng và định chế tài chính trong nước và quốc tế.
Chúng tôi cung cấp đa dạng các dịch vụ thanh toán, bao gồm phát hành thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ, chuyển tiền nhanh trong và ngoài nước, và phát hành, xác nhận, thanh toán thư tín dụng nhập khẩu (L/C) Ngoài ra, chúng tôi còn hỗ trợ nhờ thu theo hình thức chấp nhận thanh toán giao chứng từ (D/A), nhờ thu theo hình thức thanh toán giao chứng từ (D/P), và nhờ thu giao chứng từ theo các điều kiện khác (D/OT).
Ngân hàng cung cấp đa dạng các dịch vụ như phát hành và xác nhận bảo lãnh, bao thanh toán, mua bán ngoại tệ, quản lý tiền mặt, thu chi hộ bằng VNĐ và ngoại tệ, quản lý tài khoản Nhà đầu tư chứng khoán, cho thuê ngăn tủ sắt, và dịch vụ ngân hàng điện tử Để đạt được lợi nhuận, chi nhánh cần lập kế hoạch kinh doanh, tuyển dụng và đào tạo nhân viên có năng lực, cùng với việc quản lý kho quỹ hiệu quả.
Hình 2.1 : Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – chi nhánh Hà Nam
* Chức năng của từng bộ phận:
Giám đốc chi nhánh có quyền xét duyệt và thiết lập các chính sách cùng chiến lược hoạt động kinh doanh Họ cũng chịu trách nhiệm về sự phát triển và hiệu quả hoạt động của chi nhánh.
Phòng dịch vụ khách hàng đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp toàn bộ sản phẩm của ngân hàng cho khách hàng Nhiệm vụ của phòng bao gồm tiếp xúc, hướng dẫn và lập chứng từ kế toán, đồng thời thực hiện các hoạt động tiếp thị nhằm phát triển thị phần.
Phòng khách hàng cá nhân đóng vai trò quan trọng trong việc xây dựng và duy trì mối quan hệ với khách hàng cá nhân, bao gồm cả khách hàng thông thường và khách hàng ưu tiên Nhiệm vụ của phòng là quảng bá, tiếp thị, giới thiệu và bán các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng, đồng thời hỗ trợ khách hàng trong việc chuẩn bị các giấy tờ và soạn hồ sơ tín dụng.
Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – chi nhánh Hà Nam giai đoạn 2019-2021
Trong bối cảnh nền kinh tế thị trường Việt Nam ngày càng phát triển và đổi mới, sự xuất hiện của nhiều ngân hàng mới đang diễn ra mạnh mẽ Một số ngân hàng này đang cho thấy sự tăng trưởng vượt bậc, khẳng định vị thế của mình trong ngành tài chính.
Sự cạnh tranh giữa các ngân hàng trong nước ngày càng gay gắt đã thúc đẩy VP Bank Hà Nam triển khai các giải pháp đổi mới và cập nhật sản phẩm một cách toàn diện Ngân hàng này không ngừng cải tiến hoạt động kinh doanh nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng trong các lĩnh vực chính trị, kinh tế, văn hóa và xã hội Kết quả đạt được phản ánh rõ ràng qua những nỗ lực này, góp phần tạo sức mạnh phát triển bền vững cho doanh nghiệp.
2.2.1 Hoạt động huy động vốn
Hầu hết các ngân hàng chủ yếu hoạt động dựa vào nguồn vốn huy động thay vì vốn tự có, do đó, việc huy động vốn trở thành nhiệm vụ quan trọng và ưu tiên hàng đầu Nguồn vốn này đóng vai trò thiết yếu cho các hoạt động của ngân hàng, bao gồm huy động vốn khác, phát hành giấy tờ có giá, cho vay và tài trợ.
Trong những năm qua, VP Bank Hà Nam đã tận dụng lợi thế vị trí địa lý, quan hệ và sự đổi mới để nâng cao chính sách huy động và dịch vụ Nhờ những nỗ lực này, vốn huy động của VP Bank Hà Nam luôn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn và có xu hướng tăng trưởng qua các năm.
Bảng 2.1: Tình hình hoạt động huy động vốn tại VP Bank Hà Nam ( 2019- 2021) Đơn vị : Triệu đồng
Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021 Chênh lệch
Tổng nguồn vốn huy động 4,498.032 100% 5,702.592 100% 4,517.532 100% 1,204.560 26.77% -1,185.060 -20.78%
Tiền gửi của khách hàng 4,498.032 100% 5,702.592 100% 4,025.052 89.09% 1,204.560 26.77% -1,677.540 -29.41%
Tiền gửi tổ chức kinh tế 0 0% 0 0% 492.480 10.91% 0 0% 492.480 0%
( Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh VP Bank Hà Nam 2019-2021)
Hình 2.2: Biểu đồ về tổng nguồn vốn huy động của VP Bank Hà Nam (2019-
Từ bảng số liệu và hình ảnh, có thể nhận thấy rằng tổng nguồn vốn huy động của VP Bank Hà Nam đã có xu hướng tăng và giảm qua từng năm từ 2019 đến 2021 Đến ngày 31/12/2020, nguồn vốn huy động của chi nhánh đạt khoảng 5.702.592 triệu đồng, tăng 26,77% so với năm 2019 Tuy nhiên, vào năm 2021, tổng nguồn vốn giảm còn khoảng 4.517.532 triệu đồng, tương ứng với mức giảm 20,78% so với năm 2020.
Vốn huy động từ tiền gửi của khách hàng tại chi nhánh Hà Nam luôn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn huy động Năm 2019, vốn huy động từ nguồn tiền gửi đạt khoảng 4,498.032 triệu đồng, chiếm 100% tổng nguồn vốn Sang năm 2020, lượng tiền gửi của khách hàng tăng lên 5,702.592 triệu đồng Tuy nhiên, đến năm 2021, vốn này giảm xuống còn 4,025.052 triệu đồng, giảm 29,41% so với năm 2020 Ngân hàng dự kiến sẽ đẩy nhanh tốc độ huy động vốn trong thời gian tới để cân bằng lại tình hình.
Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021 ĐVT: Triệu đồng
Tổng nguồn vốn Chênh lệch tuyệt đối
Trong giai đoạn 2019 đến 2021, tiền gửi huy động từ các tổ chức kinh tế tại VP Bank Hà Nam đã ghi nhận sự tăng trưởng đáng kể Cụ thể, năm 2019 và năm 2020, lượng tiền gửi này có xu hướng tăng lên, phản ánh sự ổn định và phát triển của ngân hàng trong việc thu hút vốn từ các tổ chức kinh tế Sự tăng trưởng này không chỉ góp phần nâng cao khả năng tài chính của VP Bank mà còn khẳng định vị thế của ngân hàng trên thị trường tài chính địa phương.
Năm 2021, huy động từ các tổ chức kinh tế đã tăng đáng kể, đạt hơn 492.480 triệu đồng, trong khi nguồn tiền gửi khác của chi nhánh vẫn chiếm tỷ trọng thấp nhất trong các năm, thậm chí không đạt.
Hoạt động huy động vốn của chi nhánh VP Bank Hà Nam đang diễn ra tích cực nhờ vào những nỗ lực không ngừng trong nghiệp vụ ngân hàng Chính sách lãi suất linh hoạt và dịch vụ tiện ích đã thu hút đông đảo khách hàng Đặc biệt, việc áp dụng các hình thức thanh toán số và chuyển tiền nhanh chóng, an toàn đã gia tăng niềm tin của khách hàng, từ cá nhân đến doanh nghiệp Sự phấn đấu của toàn thể cán bộ nhân viên cùng với các yếu tố khách quan cũng góp phần tạo nên sức mạnh trong việc huy động vốn.
Song hành với việc coi trọng công tác huy động vốn, Ngân hàng VP Bank Hà
VP Bank Hà Nam luôn chú trọng mở rộng tín dụng gắn liền với nâng cao chất lượng tín dụng, điều này không chỉ cần thiết cho hoạt động kinh doanh mà còn thúc đẩy huy động vốn hiệu quả Ngân hàng cung cấp dịch vụ cho vay đa dạng cho mọi đối tượng khách hàng, bao gồm các tổng công ty, công ty liên doanh, doanh nghiệp vừa và nhỏ, công ty có vốn đầu tư nước ngoài, hộ kinh doanh cá thể, và cho vay tiêu dùng.
VP Bank Hà Nam tập trung đa dạng hóa khách hàng bằng cách hướng vốn vay vào các ngành hàng chiến lược như viễn thông, điện lực, dầu khí, và chế biến thực phẩm, nhằm đảm bảo hiệu quả kinh tế bền vững Ngân hàng cũng chú trọng đầu tư vào doanh nghiệp vừa và nhỏ, hộ kinh doanh cá thể, và cho vay tiêu dùng, góp phần nâng cao tính bền vững và an toàn của cơ cấu tín dụng Việc này không chỉ phát triển các loại hình dịch vụ mà còn tăng thu nhập cho ngân hàng, với hàng ngàn khách hàng đã phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh từ nguồn vốn vay.
34 rõ hơn về công tác đầu tư tín dụng của VP Bank Hà Nam trong thời gian qua ta xem bảng và biểu đồ sau:
Bảng 2.2: Doanh số cho vay của VP Bank Hà Nam (2019-2021) Đơn vị: Triệu đồng
Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021 Chênh lệch
Tổng doanh số cho vay
Phân theo loại đối tượng
( Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh VP Bank Hà Nam 2019-2021)
Hình 2.3: Biểu đồ về tổng doanh số cho vay của VP Bank Hà Nam (2019-2021)
Hoạt động tín dụng của VP Bank Hà Nam đã có sự tăng trưởng vững chắc và ổn định trong thời gian qua, chủ yếu tập trung vào việc cấp tín dụng cho doanh nghiệp vừa và nhỏ, hộ kinh doanh nhỏ lẻ, cùng các cá nhân có thu nhập cao Các hình thức cho vay bao gồm cho vay bổ sung vốn lưu động kinh doanh, đầu tư mua sắm tài sản cố định, tiêu dùng phục vụ đời sống, mua xe ô tô và du học.
Tính đến ngày 31/12/2020, doanh số cho vay của VP Bank Hà Nam đạt 4,055.904 triệu đồng, tăng 1,167.456 triệu đồng so với năm 2019 Năm 2021, con số này tiếp tục tăng lên 5,765.748 triệu đồng, vượt 1,709.844 triệu đồng so với năm 2020 Dữ liệu cho thấy doanh thu cho vay của chi nhánh không ngừng gia tăng qua các năm VP Bank Hà Nam linh hoạt trong việc điều chỉnh các chính sách nội bộ nhằm đảm bảo sự cân đối giữa cho vay và khả năng nguồn vốn, đồng thời kịp thời điều chỉnh mục tiêu tăng trưởng tín dụng và giao chỉ tiêu doanh số cho từng chuyên viên, góp phần ổn định giá cả, kinh tế vĩ mô và đảm bảo khả năng thanh khoản.
Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021 ĐVT: Triệu đồng
Tổng doanh số cho vay Chênh lệch tuyệt đối
Doanh số cho vay ngắn hạn của chi nhánh luôn chiếm tỷ trọng cao hầu hết qua các năm so với trung và dài hạn cụ thể:
Năm 2019, doanh số cho vay ngắn hạn đạt 1.503.170 triệu đồng, chiếm 52,04% tổng doanh số cho vay Ngược lại, doanh số cho vay trung và dài hạn chỉ đạt 1.385.280 triệu đồng, tương ứng với tỷ trọng 47,96%.
Năm 2020, doanh số cho vay ngắn hạn đạt 2.521.524 triệu đồng, tăng 67,75% so với năm 2019 Trong khi đó, tổng vốn vay trung và dài hạn chỉ đạt 1.534.380 triệu đồng, chiếm 37,83% tổng tỷ trọng vốn vay.
Thực trạng hoạt động cho vay KHCN tại ngân hàng TMCP Việt
2.3.1 Khái quát về cho vay KHCN tại VP Bank Hà Nam
Hình 2.4: Sơ đồ quy trình cho vay KHCN tại VP Bank Hà Nam
Bước 1 : Tìm kiếm nguồn khách hàng
- Xác định khách hàng mục tiêu và các nguồn tìm kiếm khách hàng phù hợp với từng sản phẩm
- Thực hiện tìm kiếm nguồn khách hàng phù hợp
Bước 2 : Tiếp cận khách hàng và thu thập hồ sơ
Bước 1: Tìm kiếm nguồn khách hàng
Bước 2: Tiếp cận khách hàng và thu thập hồ sơ Bước 3: Hoàn thiện hồ sơ trình
Bước 4: Nhập liệu hồ sơ lên hệ thống Bước 5: Thẩm định và phê duyệt Bước 6: Thông báo phê duyệt tới khách hàng
Bước 9: Giải ngân Bước 8: Hẹn khách hàng ký hồ sơ giải ngân Bước 7: Soạn thảo hồ sơ vay vốn
- Thu nhập hồ sơ và đánh giá điều kiện vay vốn của khách hàng
- Hướng dẫn khách hàng điền giấy Đề nghị vay vốn và các giấy tờ khác
Để gửi yêu cầu định giá tài sản bảo đảm, bạn cần quét và tải lên hồ sơ giấy tờ pháp lý của chủ tài sản, bao gồm sổ đỏ hoặc bản sao đăng ký xe, lên phần mềm định giá.
- Chuyển thông tin khách hàng để tra CIC khách hàng
Bước 3 : Hoàn thiện hồ sơ trình
- Hoàn thiện đề nghị vay vốn
- Kiểm tra hồ sơ khách hàng cung cấp đầy đủ theo checklist
- Trình hồ sơ lên Giám đốc chi nhánh/ Trưởng phòng kinh doanh để phê duyệt đề xuất
Bước 4 : Nhập hồ sơ lên hệ thống
- Kiểm tra tính đầy đủ của hồ sơ
- Scan, Upload hồ sơ và nhập liệu thông tin
Bước 5 : Thẩm định và phê duyệt
- Kiểm tra hồ sơ và kiểm tra thông tin đã nhập liệu
- Thực hiện kiểm tra khác theo hướng dẫn thẩm định
- Thực hiện thẩm định điện thoại
- Thực hiện thực địa (cho một số trường hợp theo quy định)
- Ra Nghị quyết phê duyệt tín dụng
Bước 6 : Thông báo phê duyệt tới khách hàng
- Đơn vị kinh doanh thông báo phê duyệt tới khách hàng
- Gửi yêu cầu soạn thảo hồ sơ
Bước 7 : Soạn thảo hồ sơ vay vốn
- Soạn thảo Hợp đồng tín dụng
- Soạn thảo Hợp đồng thế chấp và các loại hồ sơ khác
Bước 8 : Hẹn khách hàng ký hồ sơ giải ngân
- Hẹn khách hàng ký Hợp đồng thế chấp và đăng ký giao dịch bảo đảm, nhập kho tài sản bảo đảm
- Hướng dẫn khách hàng ký Hợp đồng tín dụng và Scan, upload hồ sơ giải ngân
- Thực hiện kiểm tra hồ sơ trước giải ngân
- Thực hiện giải ngân và chuyển tiền cho người thụ hưởng, thu phí định giá, bảo hiểm ( nếu có )
- Khách hàng đủ 18 tuổi trở lên, không quá 75 tuổi tại thời điểm kết thúc thời hạn vay
- Có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự đầy đủ theo quy định của pháp luật Việt Nam
Khách hàng có nhu cầu vay vốn cho các mục đích hợp pháp như phục vụ đời sống và hoạt động kinh doanh, miễn là không thuộc danh mục cấm theo Điều 8 Thông tư 39/2016/TT-NHNN, bao gồm việc vay mua vàng miếng hoặc vay để thực hiện các hoạt động đầu tư kinh doanh mà pháp luật cấm.
- Có phương án sử dụng vốn khả thi (đáp ứng đủ nội dung theo quy định)
- Có khả năng tài chính để trả nợ
Đồng tiền cho vay chính là Đồng Việt Nam (VNĐ) Nếu khách hàng có nhu cầu vay bằng ngoại tệ, phòng giao dịch sẽ xem xét cho vay nhưng phải tuân thủ các quy định hiện hành về quản lý ngoại hối của Ngân hàng Nhà nước và VP Bank.
* Thông tin tín dụng (CIC):
- Thời điểm trình hồ sơ: Không có nợ quá hạn
- Lịch sử 12 tháng gần nhất: Dư nợ vay/ Thẻ tín dụng: không chấp nhận nợ quá
- Lịch sử 36 tháng gần nhất: không chấp nhận khách hàng có lịch sử thanh toán nợ gốc/lãi chậm từ 90 đến 180 ngày
- Phòng giao dịch xác định lãi suất cho vay cụ thể đối với từng đối tượng khách hàng đảm bảo, sao cho:
+ Phù hợp với quy định hiện hành của Ngân hàng nhà nước và VP Bank
+ Lãi suất cho vay là lãi suất thả nổi, thời hạn điều chỉnh lãi suất thực hiện theo quy định cụ thể của VP Bank trong từng thời kỳ
Đối với khách hàng truyền thống có độ tín nhiệm cao, như khách hàng thân thiết và quan trọng, phòng giao dịch sẽ áp dụng lãi suất cho vay theo chính sách và quy định cụ thể của VP Bank trong từng thời kỳ.
- Lãi suất quá hạn: tối đa bằng 150 % lãi suất cho vay trong hạn
Phương thức trả nợ được xác định dựa trên sự thỏa thuận giữa chi nhánh và khách hàng, nhằm lựa chọn hình thức phù hợp với thời điểm khách hàng có nguồn thu nhập để thực hiện nghĩa vụ trả nợ.
Khách hàng có thể lựa chọn phương thức trả góp, trong đó họ sẽ thanh toán một khoản tiền cố định hàng tháng hoặc hàng quý, bao gồm cả gốc và lãi Lãi suất được tính dựa trên số dư nợ thực tế và thời gian sử dụng thực tế Số tiền gốc được xác định bằng cách trừ lãi phải trả trong kỳ khỏi số tiền cố định thanh toán hàng tháng hoặc hàng quý.
Phương thức trả nợ cố định cho phép khách hàng thanh toán gốc theo định kỳ hàng tháng hoặc quý, phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh của họ Số tiền gốc phải trả mỗi kỳ được tính bằng tổng số tiền vay chia cho số kỳ trả nợ, trong khi tiền lãi được tính dựa trên dư nợ thực tế.
2.3.2 Các sản phẩm cho vay KHCN tại VP Bank Hà Nam Đối với mảng cho vay KHCN, VP Bank luôn có những gói sản phẩm đa dạng, phục vụ cho từng đối tượng KHCN khác nhau Hiện tại VP Bank có triển khai các gói sản phẩm cho vay như: cho vay mua ô tô; cho vay mua nhà đất; cho vay tiêu dùng và cho vay kinh doanh Các chính sách sản phẩm cho vay KHCN tại VP Bank
Hà Nam được đưa vào thực hiện với những nội dung sau:
+ Lãi suất cạnh tranh, lãi tính trên dư nợ giảm dần
+ Được ưu đãi lãi suất và các khoản phí liên quan theo các chương trình ưu đãi của VP Bank trong từng thời kỳ
+ Mức cho vay cao ( 50 triệu đồng – 5 tỷ đồng )
Tài sản đảm bảo linh hoạt cho vay có thể sử dụng chính chiếc xe ô tô mà khách hàng dự định mua, hoặc giấy đăng ký xe ô tô của khách hàng hoặc người thân để làm tài sản đảm bảo.
+ Thủ tục cho vay đơn giản, thuận tiện
+ Đối tượng khách hàng: công dân người Việt Nam, người nước ngoài, hộ gia đình sinh sống hoặc làm việc trên cùng địa bàn đơn vị cho vay
+ Khách hàng đứng tên sở hữu xe ô tô mua
+ Khách hàng có thu nhập ổn định đảm bảo khả năng trả nợ
+ Có tài sản đảm bảo cho khoản vay phù hợp với các quy định của VP Bank *Cho vay mua nhà đất:
+ Lãi suất cho vay bằng lãi suất tiết kiệm kỳ hạn 13 tháng trả lãi cuối kỳ VNĐ do VP bank công bố trong từng thời kỳ
+ Mức vay tối đa lên tới 75% giá trị theo giá trị VP bank định giá, cộng thêm 5% để thanh toán phí bảo hiểm từ kỳ tín dụng
+ Thời hạn vay lên tới 25 năm
Khách hàng cần từ 18 tuổi trở lên khi vay và không quá 55 tuổi khi đáo hạn khoản vay đối với nữ, trong khi với nam, độ tuổi tối đa là 60.
+ Khách hàng sinh sống thường xuyên hoặc làm việc trên cùng địa bàn đơn vị cho vay hoặc địa bàn lân cận
+ Có thu nhập ổn định, đảm bảo khả năng trả nợ
+ Có tài sản đảm bảo phù hợp với các quy định của VP Bank
+ Khách hàng vay với mục đích mua sắm, học tập, mua xe, mua bất động sản, du lịch, khám chữa bệnh,…
+ Mức cho vay hấp dẫn, tối đa 10 tỷ đồng
+ Thời hạn cho vay linh hoạt từ 1-25 năm
+ Lãi suất cho vay thấp, tính trên dư nợ thực tế, bảo đảm tối đa lợi ích của khách hàng
+ Phương thức trả nợ: lãi trả hàng tháng, gốc trả đều hàng kỳ (kỳ từ 1-3 tháng)
Đối tượng khách hàng từ 18 đến 55 tuổi đối với nữ và 60 tuổi đối với nam, đặc biệt là những người làm việc trong các lĩnh vực đặc thù như quân nhân chuyên nghiệp, sĩ quan và giáo sư, cần tuân thủ độ tuổi lao động theo quy định của pháp luật.
Để đủ điều kiện vay, bạn cần có hộ khẩu thường trú hoặc tạm trú tại cùng tỉnh/thành phố với đơn vị cho vay, hoặc làm việc thường xuyên tại tỉnh/thành phố đó Ngoài ra, nếu bạn có hộ khẩu thường trú tại khu vực giáp ranh với đơn vị cho vay cũng sẽ được xem xét.
+ Có thu nhập thường xuyên và ổn định, đảm bảo khả năng trả nợ trong suốt thời gian vay vốn
+ Khách hàng có mục đích vay để: mua sắm, xây dựng nhà xưởng, mua máy móc, thiết bị, mua hàng hóa, mua nguyên vật liệu sản xuất,…
Tài sản thế chấp bao gồm bất động sản thuộc sở hữu của khách hàng hoặc người thân của họ, nằm trong khu vực tỉnh hoặc thành phố nơi doanh nghiệp cho vay hoạt động.
Lượng tiền vay tối đa khi sử dụng bất động sản có giấy chủ quyền làm tài sản bảo đảm là 75%, cộng thêm 5% để chi trả cho bảo hiểm trong suốt thời gian tín dụng.
+ Khoản vay tối đa là 100% nhu cầu vốn, tối đa 5 tỷ đồng
+ Thời hạn cho vay từ 12 – 120 tháng
+ Khách hàng đang kinh doanh theo các hình thức và lĩnh vực dịch vụ, đại lý bán hàng, kinh doanh thương mại, đầu mối thu mua,…
2.3.3 Phân tích hoạt động cho vay KHCN tại VP Bank Hà Nam giai đoạn 2019-2021
2.3.3.1 Phân tích số lượng khách hàng vay
Trong thời gian gần đây, VP Bank Hà Nam đã ghi nhận sự gia tăng đáng kể trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) Trong năm tới, ngân hàng cam kết tiếp tục đẩy mạnh phát triển số lượng cho vay KHCN nhằm đạt được những con số ấn tượng hơn nữa.
Bảng 2.6: Số lượng cho vay KHCN của VP Bank Hà Nam (2019-2021) Đơn vị: Khách hàng
Chỉ tiêu Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021
Số khách hàng có quan hệ tín dụng 2.476 2.701 3.598
Số khách hàng cho vay cá nhân 1.806 2.054 2.995
( Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh VP Bank Hà Nam 2019-2021)
Trong 3 năm trở lại đây, số lượng KHCN tăng liên tục, năm 2019 là 1.806 khách hàng (chiếm 72,94% trên tổng số khách hàng có quan hệ tín dụng) Năm
