Kinh tế chính trị-Nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Ngoại thương Lào Chi nhánh LuangPrabang

MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài Ngay từ khi mới ra đời, hoạt động của ngân hàng thương mại đã đóng một vai trò vô cùng quan trọng đối với sự phát triển kinh tế của bất cứ một quốc gia nào trên thế giới. Cùng với sự phát triển ngày càng năng động của nền kinh tế thị trường, hoạt động tín dụng của các ngân hàng thương mại cũng phát triển ngày càng phong phú. Hoạt động của Ngân hàng Thương mại tập trung chủ yếu vào nghiệp vụ nhận tiền gửi và cho vay. Hoạt động tín dụng nhằm huy động các nguồn tiền nhàn rỗi trong xã hội, đáp ứng nhu cầu về vốn của các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế, hoặc các cá nhân trong quá trình sản xuất kinh doanh hoặc nhu cầu tiêu dùng hàng ngày. Trong quá trình phát triển của Ngân hàng thương mại hoạt động tín dụng luôn là hoạt động cơ bản và chiếm tỷ trọng rất lớn. Xét ở góc độ khác, khi hoạt động tín dụng ngày càng được mở rộng và phát triển một cách đa dạng và phong phú với sự tham gia của nhiều chủ thể kinh tế, quan hệ tín dụng ngày càng được mở rộng về đối tượng và quy mô thì hoạt động tín dụng của Ngân hàng Thương mại ngày càng phức tạp và gặp nhiều khó khăn hơn. Ngân hàng Ngoại thương Lào Chi nhánh LuangPrabang trực thuộc Ngân hàng Ngoại thương Lào có trụ sở chính tại thủ đô Viêng chăn nước CHDCND Lào, hiện đang hoạt động kinh doanh trên địa bàn tỉnh LuangPrabang và luôn được đánh giá là một trong những Chi nhánh hoạt động xuất sắc trong hệ thống Ngân hàng Ngoại thương Lào. Chi nhánh đã góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế và chuyển dịch cơ cấu kinh tế ở tỉnh LuangPrabang theo hướng công nghiệp hóa và hiện đại hóa. Tuy nhiên, để có thể phát triển trong điều kiện cạnh tranh gay gắt của nền kinh tế thị trường và để phục vụ nền kinh tế ngày càng tốt hơn, đòi hỏi Ngân hàng Ngoại thương Lào Chi nhánh LuangPrabang cần phải nâng cao chất lượng tín dụng hơn nữa. Trong suốt quá trình ngiên cứu tại Học Viện Báo chí và Tuyên truyền cùng với những kinh nghiệm thực tế quý báu được bản thân dày công tích lũy trong thời gian công tác tại Ngân hàng Ngoại thương Lào Chi nhánh LuangPrabang, tôi thấy rằng vấn đề nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng trong giai đoạn hiện nay cần được nâng lên tầm cấp thiết. Vì lý do đó, tôi quyết định chọn đề tài: "Nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Ngoại thương Lào Chi nhánh LuangPrabang" làm luận văn của mình. 2. Tình hình nghiên cứu Liên quan đến đề tài nghiên cứu trên thì đã có một số công trình nghiên cứu về lĩnh vực tín dụng ngân hàng Việt Nam, chẳng hạn như : "Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng của Ngân hàng Công thương Việt Nam" của tác giả Nguyễn Thị Minh Nguyệt - trường Đại học Kinh tế quốc dân Hà Nội; "Giải pháp mở rộng thị phần và nâng cao chất lượng tín dụng tại Chi nhánh Ngân hàng Công thương khu vực Ba Đình - Hà Nội" của tác giả Đặng Thị Tuyết

NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG LÀO DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT - BCEL : Ngân hàng ngoại thương Lào - CHDCND : Cơng hồ dân chủ nhân dân lào - CIC : Trung tâm thu thập thông tin (Center Information Credit) - LAK : Lào kíp ( Tiền Lào ) - NHNN : Ngân hàng Nhà nước - NHTM : Ngân hàng thương mại - NHTW : Ngân hang Trung ương - TTTD : Thơng tin tín dụng - UBND : Ủy ban nhân dân MỤC LỤC MỞ ĐẦU Chương I: MỘT SỐ VẨN ĐỀ CHUNG VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG .4 1.1.1 Ngân hàng hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.2 Hoạt động Ngân hàng Thương mại 1.1.3 Hoạt động tín dụng ngân hàng .9 1.1.4.Vai trị tín dụng ngân hàng kinh tế thị trường 13 1.2 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 15 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng ngân hàng 15 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng NHTM 17 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng .21 1.2.4 Quản lý chất lượng tín dụng NHTM 24 1.2.5 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại 29 1.3 KINH NGHIỆM VỀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI MỘT SỐ NGÂN HÀNG 31 1.3.1 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại Á châu- chi nhánh Hà Nội .31 1.3.2 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Ngân hàng Liên doanh Lào – Việt Hà Nội 33 1.3.3 Bài học rút cho Ngân hàng Ngoại Thương Lào chí nhánh LuangPrabang 34 Chương THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG LÀO CHI NHÁNH LUANGPRABANG 35 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG LÀO CHI NHÁNH LUANGPRABANG .35 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Ngoại thương Lào chi nhánh Luangprabang .35 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Ngoại thương Lào Chi nhánh Luangprabang 36 2.1.3 Khái quát tình hình hoạt động ngân hàng ( từ năm 2007 đến năm 2011) 37 2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG LÀO CHI NHÁNH LUANGPRABANG .38 2.3 ĐÁNH GIÁ KHÁI QUÁT CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG LÀO CHI NHÁNH LUANGPRABANG 53 2.3.1 Những kết đạt 53 2.3.2 Những hạn chế chất lượng tín dụng .54 Chương MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG LÀO CHI NHÁNH LUANGPRABANG .59 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG LÀO CHI NHÁNH LUANGPRABANG 59 3.1.1 Dự báo yếu tố tác động tới hoạt động tín dụng thời gian tới 59 3.1.2 Phương hướng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Ngoại Thương Lào Chi nhánh LuangPrabang 60 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG LÀO CHI NHÁNH LUANGPRABANG 62 3.2.1 Đẩy mạnh công tác huy động vốn .62 3.2.2 Hồn thiện sách tín dụng 63 3.2.3 Thực tốt quy trình tín dụng .65 3.2.4 Đa dạng hóa hình thức tín dụng 69 3.2.5 Nâng cao trình độ cán 71 3.2.6 Đẩy mạnh hoạt động Marketing đại hóa cơng nghệ Ngân hàng .73 3.3 KIẾN NGHỊ CÁC ĐIỀU KIỆN ĐỂ THỰC HIỆN GIẢI PHÁP 74 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ 74 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 75 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng Ngoại Thương Lào 75 KẾT LUẬN 77 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 78 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngay từ đời, hoạt động ngân hàng thương mại đóng vai trị vơ quan trọng phát triển kinh tế quốc gia giới Cùng với phát triển ngày động kinh tế thị trường, hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại phát triển ngày phong phú Hoạt động Ngân hàng Thương mại tập trung chủ yếu vào nghiệp vụ nhận tiền gửi cho vay Hoạt động tín dụng nhằm huy động nguồn tiền nhàn rỗi xã hội, đáp ứng nhu cầu vốn doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, cá nhân trình sản xuất kinh doanh nhu cầu tiêu dùng hàng ngày Trong trình phát triển Ngân hàng thương mại hoạt động tín dụng ln hoạt động chiếm tỷ trọng lớn Xét góc độ khác, hoạt động tín dụng ngày mở rộng phát triển cách đa dạng phong phú với tham gia nhiều chủ thể kinh tế, quan hệ tín dụng ngày mở rộng đối tượng quy mơ hoạt động tín dụng Ngân hàng Thương mại ngày phức tạp gặp nhiều khó khăn Ngân hàng Ngoại thương Lào Chi nhánh LuangPrabang trực thuộc Ngân hàng Ngoại thương Lào có trụ sở thủ Viêng chăn nước CHDCND Lào, hoạt động kinh doanh địa bàn tỉnh LuangPrabang đánh giá Chi nhánh hoạt động xuất sắc hệ thống Ngân hàng Ngoại thương Lào Chi nhánh góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế chuyển dịch cấu kinh tế tỉnh LuangPrabang theo hướng công nghiệp hóa đại hóa Tuy nhiên, để phát triển điều kiện cạnh tranh gay gắt kinh tế thị trường để phục vụ kinh tế ngày tốt hơn, đòi hỏi Ngân hàng Ngoại thương Lào Chi nhánh LuangPrabang cần phải nâng cao chất lượng tín dụng Trong suốt q trình ngiên cứu Học Viện Báo chí Tuyên truyền với kinh nghiệm thực tế quý báu thân dày cơng tích lũy thời gian công tác Ngân hàng Ngoại thương Lào Chi nhánh LuangPrabang, thấy vấn đề nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng giai đoạn cần nâng lên tầm cấp thiết Vì lý đó, tơi định chọn đề tài: "Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Ngoại thương Lào Chi nhánh LuangPrabang" làm luận văn Tình hình nghiên cứu Liên quan đến đề tài nghiên cứu có số cơng trình nghiên cứu lĩnh vực tín dụng ngân hàng Việt Nam, chẳng hạn : "Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng Cơng thương Việt Nam" tác giả Nguyễn Thị Minh Nguyệt - trường Đại học Kinh tế quốc dân Hà Nội; "Giải pháp mở rộng thị phần nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Cơng thương khu vực Ba Đình - Hà Nội" tác giả Đặng Thị Tuyết Minh trường Đại học Kinh tế quốc dân Hà Nội “Nâng cao quản lý chất lượng tín dụng Ngân hàng Ngoại Thương Lào” tác giả Phu Khổng Chăn Thạ Chắc Học viện Chính trị - Hành Chính Quốc gia Lào Tuy nhiên, thời điểm chưa có cơng trình nghiên cứu khai thác đề tài liên quan đến việc nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Ngoại thương Lào Chi nhánh Lngprabang Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu - Góp phần làm rõ thêm nội dung vai trị tín dụng Ngân hàng phát triển kinh tế xã hội - Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng chất lượng tín dụng Ngân hàng Ngoại thương Lào Chi nhánh Luôngprabang - Đề xuất giải pháp quản lý nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Ngoại thương Lào Chi nhánh Luôngprabang Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: chất lượng tín dụng Ngân hàng Ngoại thương Lào Chi nhánh Luôngprabang - Phạm vi nghiên cứu: Hoạt động tín dụng Ngân hàng Ngoại thương Lào Chi nhánh LuangPrabang từ năm 2007 đến năm 2011 Cơ sở lý luận phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu truyền thống như: vật biện chứng, phân tích, chứng minh, khái quát hoá phương pháp thống kê so sánh, mơ hình tốn Luận văn kết hợp kinh tế trị Mác-Lê nin, nguyên lý quản lý kinh tế, kinh tế vi mô, kinh tế vĩ mô với tổng kết thực tiễn, quán triệt, bám sát quan điểm, đường lối đổi Đảng Nhân dân Cách mạng Lào kinh tế thị trường Kết cấu luận văn Ngoài lời mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, luận văn gồm chương, cụ thể sau đây: Chương 1: Một số vấn đề chung tín dụng ngân hàng chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng Ngoại thương Lào Chi nhánh LuangPrabang Chương 3: Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Ngoại thương Lào Chi nhánh LuangPrabang Chương I MỘT SỐ VẨN ĐỀ CHUNG VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1.1 Ngân hàng hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.1.1.Khái niệm Ngân hàng Thương mại Trong trình phát triển lịch sử nhân loại, đời sản xuất hàng hóa phân cơng lao động thúc đẩy giai đoạn phát triển lồi người trình độ cao Tiền tệ kết trình phát triển lâu dài sản xuất hàng hóa Nó đời nhằm đáp ứng yêu cầu việc mở rộng giao lưu kinh tế, mở rộng thị trường làm cho kinh tế hóa phát triển Q trình phát sinh nhu cầu vay mượn vốn lẫn thương gia nhằm đáp ứng cho sản xuất lưu thông, vốn chuyển từ người thừa sang người thiếu vốn, thúc đẩy nghề đời nghề kinh doanh tiền tệ, hình thức sơ khai tín dụng Trên sở phát triển đó, Ngân hàng đồng thời xuất Trong trình hoạt động, yêu cầu thị trường dẫn tới phân chia hình thành nên hệ thống Ngân hàng cấp xuất hiện: Ngân hàng Trung ương Ngân hàng thương mại Ngân hàng Trung ương (Ngân hàng Nhà nước) thực chức quản lý Nhà nước tiền tệ hoạt động Ngân hàng Ngân hàng Trung ương Ngân hàng phát hành tiền, ngân hàng tổ chức tín dụng ngân hàng làm dịch vụ tiền tệ cho Chính phủ Ngân hàng thương mại làm nhiệm vụ kinh doanh tiền tệ - tín dụng "Ngân hàng thương mại doanh nghiệp thành lập theo luật tổ chức Tín dụng qui định khác pháp luật để thực hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ Ngân hàng mà chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền để làm phương tiện toán, vay, để thực nghiệp vụ chiết khấu loại dịch vụ khác" ( 12 tr8 ) 1.1.1.2 Vai trò chức Ngân hàng thương mại - Vai trò: Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng xuất phổ biến Đây tổ chức nhận tiền gửi đóng vai trị làm trung gian tài huy động tiền nhàn rỗi thông qua dịch vụ nhận tiền gửi cung cấp cho chủ thể cần vốn chủ yếu hình thức khoản vay trực tiếp Các ngân hàng thương mại huy động vốn chủ yếu dạng : tiền gửi toán, tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi có kỳ hạn, vốn huy động dùng vay: cho vay thương mại, cho vay tiêu dùng…Ngân hàng thương mại dù quốc gia nhóm trung gian tài lớn nhất, trung gian tài mà chủ thể kinh tế giao dịch thường xuyên - Chức ngân hàng thương mại + Chức trung gian tín dụng: Chức trung gian tín dụng xem chức quan trọng ngân hàng thương mại Khi thực chức trung gian tín dụng, NHTM đóng vai trị cầu nối người thừa vốn người có nhu cầu vốn Với chức này, ngân hàng thương mại vừa đóng vai trị người vay, vừa đóng vai trị người cho vay hưởng lợi nhuận khoản chênh lệch lãi suất nhận gửi lãi suất cho vay góp phần tạo lợi ích cho tất bên tham gia: người gửi tiền người vay + Chức trung gian toán: Ở NHTM đóng vai trị thủ quỹ cho doanh nghiệp cá nhân, thực toán theo yêu cầu khách hàng trích tiền từ tài khoản tiền gửi họ để toán tiền hàng hóa, dịch vụ nhập vào tài khoản tiền gửi khách hàng tiền thu bán hàng khoản thu khác theo lệnh họ Các NHTM cung cấp cho khách hàng Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Ngoại thương Lào Chi nhánh LuangPrabang để có phản ứng cụ thể ưu đãi với khách hàng truyền thống việc xác định khoản phí, lãi suất + Tạo lập mối quan hệ lâu dài: có hình thức ưu đãi với khách hàng truyền thống đồng thời có chương trình quảng cáo, tiếp thị để thu hút khách hàng Tổ chức buổi tiếp xúc, gặp mặt khách hàng để lấy ý kiến định kỳ, thực phương châm: "Ngân hàng thực người bạn khách hàng" Thứ hai: Chính sách lãi suất Lãi suất yếu tố quan trọng việc thực khoản cho vay NHTM Một sách lãi suất phù hợp thu hút khách hàng làm tăng dư nợ tín dụng, tăng khả cạnh tranh cho Ngân hàng Để có sách cho vay có hiệu quả, cán Ngân hàng phải nắm thực tế lãi suất xu hướng biến động Trong năm qua, Ngân hàng áp dụng sách lãi suất cách linh hoạt tùy theo đối tượng khách hàng tùy loại khoản vay Việc áp dụng chế lãi suất thỏa thuận theo quy định NHNN tạo nhiều điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng việc xúc tiến khoản vay Tuy nhiên sách lãi suất Ngân hàng nhiều điều chưa linh hoạt Ngân hàng Ngoai Thương Lào Chi nhánh LuangPrabang nên mở rộng lãi suất, đa dạng theo thời gian, đối tượng khách hàng mức độ sử dụng sản phẩm dịch vụ Ngân hàng, có sách ưu đãi khách hàng truyền thống Bên cạnh tùy thuộc vào đặc điểm, tính chất ngành nghề kinh doanh mà Ngân hàng đưa nhiều mức lãi suất khác Ví dụ doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh thuộc lĩnh vực ngành nghề có nhiều triển vọng phát triển, Nhà nước khuyến khích, hỗ trợ, Ngân hàng tín nhiệm, có quan hệ vay trả thường xun với Ngân hàng xem xét mức lãi suất thấp so với khách hàng khác Điều tạo điều kiện giúp cho doanh nghiệp hoạt động kinh doanh tốt mà giúp cho Ngân hàng mở rộng mối quan hệ với khách hàng Bounthanh KEOBOUPPHA K28 65 Lớp KTCT - Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Ngoại thương Lào Chi nhánh LuangPrabang Thứ ba: Chính sách đảm bảo tiền vay Để vay khoản tiền từ Ngân hàng doanh nghiệp cần chấp tài sản cố giá trị lớn khoản vay Trên thực tế, doanh nghiệp CHDCND Lào gặp nhiều khó khăn hoạt động sản xuất kinh doanh, đặc biệt doanh nghiệp quốc doanh Quy mơ doanh nghiệp cịn nhỏ, vốn chủ sở hữu ỏi, giá trị tài sản khơng cao Trong thực tế tài sản đảm bảo tiền vay nguồn thu thứ hai để thu nợ tiền vay, nguồn thu thứ lấy từ doanh thu, lợi nhuận doanh nghiệp Một khoản vay cho dù có đủ tài sản chấp doanh nghiệp làm ăn thua lỗ hiệu dẫn đến việc Ngân hàng bị vốn ứ đọng vốn việc giải quyết, xử lý tài sản chấp CHDCND Lào khơng đơn giản Vì vấn đề quan tâm phải tính khả thi phương án sản xuất kinh doanh Về vấn đề này, phương hướng hoạt động tín dụng mình, Ngân hàng Ngoai Thương Lào nêu rõ "Cần quan tâm mức, tăng cường biện pháp bảo đảm tiền vay suy đến giảm thiểu rủi ro kinh tế hoạt động cho vay" Trong tình hình tài sản đảm bảo tiền vay doanh nghiệp cịn hạn chế, cần ý tới hình thức đảm bảo tiền vay tài sản hình thành từ vốn vay Ngân hàng Đây loại tài sản chiếm tỷ trọng lớn doanh nghiệp Có thể thấy hình thức bảo đảm tiền vay tài sản hình thành từ vốn vay Ngân hàng hình thức có nhiều ưu điểm, đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ, quy mô vốn chưa lớn Như vậy, doanh nghiệp Lào với số vốn ít, giá trị tài sản thấp có điều kiện vay vốn để phát triển mở rộng để sản xuất kinh doanh 3.2.3 Thực tốt quy trình tín dụng 3.2.3.1 Cải tiến thủ tục vay vốn Cần phải đơn giản hóa thủ tục cho vay, gọn nhẹ mà đảm bảo an toàn vốn cho Ngân hàng Ngân hàng cần phải xem xét để rút ngắn thời gian xét duyệt hồ sơ xin vay, tạo đơn giản, dễ hiểu hồ sơ tín dụng, Bounthanh KEOBOUPPHA K28 66 Lớp KTCT - Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Ngoại thương Lào Chi nhánh LuangPrabang phù hợp với trình độ khách hàng, đồng thời đảm bảo điểu kiện hoạt động cho vay Đối với khách hàng truyền thống tham gia vay vốn ngắn hạn Ngân hàng hồ sơ vay vốn trung dài hạn hồ sơ vay vốn ngắn hạn có nhiều điểm giống như: báo cáo tình hình tài doanh nghiệp, báo cáo tốn doanh nghiệp Do Ngân hàng đơn giản hai thủ tục Việc đơn giản hóa làm khách hàng khơng ngần ngại đặt quan hệ vay vốn với Ngân hàng Tuy nhiên, cần phải hiểu chất việc đơn giản hóa thủ tục cho vay Đơn giản hóa khơng có nghĩa qua loa, hời hợt, xem nhẹ thủ tục cần thiết Đơn giản hóa thủ tục mà phải đảm bảo đầy đủ yếu tố nhằm an tồn tín dụng 3.2.3.2 Nâng cao chất lượng thẩm định tài dự án cho vay Thẩm định tài dự án cho vay bước quan trọng quy trình tín dụng, có tính chất định tới hiệu cho vay sau Thẩm định gồm hai bước thu thập thông tin xử lý thông tin -Thứ nhất: Thu thập thơng tin Ngân hàng thu thập thông tin khách hàng từ nhiều nguồn khác trực tiếp vấn người xin vay, xem xét báo cáo tài chính, nguồn thơng tin từ dịch vụ, quan cung ứng thông tin, phương tiện thông tin đại chúng Mặc dù nguồn cung cấp thông tin nhiều lại khơng bảo đảm độ xác Bởi việc lựa chọn thơng tin xác đủ tin cậy khó Đối với Ngân hàng nay, việc thu thập thông tin chủ yếu thu thập thơng tin từ phía khách hàng thơng qua vấn trực tiếp, qua báo cáo tài chính, báo cáo kết kinh doanh doanh nghiệp Đây nguồn thơng tin dễ tìm kiếm, khơng tốn nhiều cơng sức Tuy nhiên thu thập thông tin từ phía khách hàng khơng có đủ độ tin cậy cao, để vay từ Ngân hàng, nhiều khách hàng đề thông tin thiếu trung thực Vì Ngân hàng cần mở rộng phạm vi, thu thập Bounthanh KEOBOUPPHA K28 67 Lớp KTCT - Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Ngoại thương Lào Chi nhánh LuangPrabang thêm nguồn thông tin khác Ngân hàng cần ý đến nguồn thông tin sau: Cần trọng tới việc cử cán có kiến thức nghiệp vụ Ngân hàng có kiến thức chun mơn ngành nghề, lĩnh vực mà khách hàng kinh doanh tới địa bàn sản xuất doanh nghiệp để nắm bắt thông tin Sau kết hợp với thơng báo mà khách hàng cung cấp báo cáo tài chính, báo cáo sản xuất kinh doanh Thu thập thông tin từ nguồn thông tin đại chúng Đây nguồn thông tin phổ biến rộng rãi khách quan Ngân hàng phải trọng tới thông tin cung cấp từ hệ thống thơng tin tín dụng NHNN Lào Ngân hàng Ngoại Thương Lào hệ thống thơng tin từ trung tâm tín dụng CIC (Center Information Credit) Hệ thống thông tin đánh giá đáng tin cậy Nhà nước quản lý Tuy nhiên hệ thống thành lập nên chưa hoàn thiện đầy đủ số lượng chất lượng Thông tin thu từ nguồn có tình hình dư nợ nợ hạn phải toán doanh nghiệp Chi nhánh Ngân hàng Cịn thơng tin thị trường, tình hình kinh tế - xã hội khơng có Việc cung cấp thơng tin cho trung tâm NHTM quốc doanh NHTM cổ phần Lào thực nghiêm túc, Ngân hàng nước ngồi, Ngân hàng liên doanh chưa thực tuân thủ theo yêu cầu Vì vậy, CIC cần thu thập thêm thơng tin toàn NHTM hệ thống mức độ tăng trưởng sử dụng, tăng trưởng nguồn vốn huy động, tổng tài sản, tỷ lệ nợ xấu, tình hình thu hồi nợ Thơng tin tồn doanh nghiệp hoạt động lãnh thổ CHDCND Lào, cá nhân kinh doanh Ngồi ra, Ngân hàng cịn thu thập thơng tin từ tổ chức tín dụng, bạn hàng chủ đầu tư, doanh nghiệp hoạt động ngành nghề, quan, tổ chức quyền địa phương Qua xác định uy tín vị doanh nghiệp thị trường Bounthanh KEOBOUPPHA K28 68 Lớp KTCT - Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Ngoại thương Lào Chi nhánh LuangPrabang Các nguồn thông tin lấy phương pháp như: phương pháp thu tin qua mạng máy tính nối với tổ chức tín dụng khác, phương pháp thu tin từ biểu báo cáo, báo cáo qua kiểm toán Thứ hai: Phân tích thơng tin tín dụng Khi có thông tin cần thiết, Ngân hàng tiến hành phân tích thơng tin để đưa định cho vay Ngân hàng nên tiến hành phân tích thơng tin dựa vào tiêu thức quy mô doanh nghiệp, khả tốn, quan hệ tín dụng hiệu sản xuất kinh doanh Cụ thể là: - Quy mô doanh nghiệp phân làm ba loại: Doanh nghiệp có quy mơ lớn, vừa nhỏ Ngân hàng cị thể dựa vào số thông tin vốn điều lệ số nhân viên để tiến hành phân tích - Để đánh giá khả toán, doanh nghiệp phân làm ba loại: Doanh nghiệp có khả tốn hết, doanh nghiệp có khả tốn trung bình Ngân hàng thực việc phân loại dựa sở tính tốn, phân tích khả tài doanh nghiệp, xem xét báo cáo ngân quỹ - Đánh giá hiệu sản xuất kinh doanh, doanh nghiệp phân thành: Doanh nghiệp kinh doanh có lợi nhuận, doanh nghiệp kinh doanh thua lỗ Ngân hàng dựa vào báo cáo kết hoạt động sản xuất kinh doanh để đánh giá - Đánh giá quan hệ tín dụng doanh nghiệp, doanh nghiệp chia thành: Doanh nghiệp có khoản vay có dư nợ tốt, doanh nghiệp có khoản vay có dư nợ tồi, doanh nghiệp có khoản vay có dư nợ tồi doanh nghiệp chưa có quan hệ tín dụng với Ngân hàng Ngồi ra, để nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định cần có phối hợp chuyên gia, cán tư vấn lĩnh vực giá cả, kỹ thuật kiểm tra chất lượng sản phẩm Ngân hàng tiến hành kiểm tra, đánh giá trình độ, lực người quản lý doanh nghiệp 3.2.3.3 Nâng cao hoạt động kiểm tra, kiểm soát Ngân hàng Bounthanh KEOBOUPPHA 69 Lớp KTCT K28 Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Ngoại thương Lào Chi nhánh LuangPrabang Cơng tác kiểm tra kiểm sốt khâu quan trọng quản lý tín dụng nhằm đảm bảo chất lượng cho vay Do đơi với việc nâng cao chất lượng tín dụng việc nâng cao tính hiệu việc kiểm tra, kiểm sốt Thơng qua q trình kiểm tra, giám sát vốn cho vay, Ngân hàng phải thường xuyên đánh giá mức độ tín nhiệm khách hàng Nếu phát thấy khách hàng có thiếu trung thực việc cung cấp nguồn thơng tin Ngân hàng phải thực xử lý theo quyền nghĩa vụ Điều cần thiết trình sử dụng vốn vay, phát sinh rủi ro tiềm ẩn, Ngân hàng phải tiến hành kiểm tra theo dõi để có biện pháp đối phó thích hợp nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng Các lĩnh vực cần kiểm tra là: - Kiểm tra thường xuyên, kiểm tra đột xuất tình hình thực tế sở kinh doanh khách hàng, thông qua việc kiểm tra trước cho vay, cho vay sau cho vay - Theo dõi tình hình thị trường ngành hàng sản xuất kinh doanh người vay - Đánh giá lại tài sản chấp theo giá hành Nếu giảm so với giá lúc chấp cần phải bổ sung tài sản chấp giảm dư nợ tương ứng sở thỏa thuận khách hàng Ngân hàng - Kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay, ngăn ngừa tình trạng sử dụng vốn vay sai mục đích Trong thực tế, việc giám sát vốn vay khách hàng lại tùy thuộc vào khả năng, trình độ cán tín dụng, điều kiện nay, báo cáo doanh nghiệp quốc doanh có độ tin cậy chưa cao nên việc kiểm tra, xác thực lại tính chân thực báo cáo quan trọng Vì phải tăng cường hiệu giám sát vốn vay hoạt động Ngân hàng Nhiệm vụ phận giám sát đánh giá tình hình hoạt động nói chung, chất lượng tín dụng nói riêng để đề biện pháp Bounthanh KEOBOUPPHA K28 70 Lớp KTCT - Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Ngoại thương Lào Chi nhánh LuangPrabang nhằm thiết lập hệ thống phòng ngừa rủi ro xảy đến với hoạt động kinh doanh Ngân hàng Ngồi ra, Ngân hàng cần tăng cường công tác tra, kiểm tra nội nhằm lọc cán tín dụng phẩm chất, có hành vi tiêu cực gây thất tài sản làm giảm uy tín Ngân hàng 3.2.4 Đa dạng hóa hình thức tín dụng Trong hoạt động tín dụng, Ngân hàng giới có nhiều hình thức cho vay Song nay, CHDCND Lào, hình thức cịn đơn điệu, nhiều không đáp ứng nhu cầu khách hàng Chẳng hạn doanh nghiệp cần vay vốn không đủ điều kiện tài sản chấp nên có phương án sản xuất kinh doanh có tính khả thi mà khơng vay vốn Hoặc doanh nghiệp quốc doanh muốn vay vốn đối tượng tài sản cố định, song cần vay thời gian ngắn có nguồn khác để trả, không giải đối tượng vay vốn thuộc trung, dài hạn Bởi vậy, Ngân hàng cần phải tiếp tục tăng cường đa dạng hóa, mở rộng hình thức cho vay hợp lý, mang lại hiệu cho doanh nghiệp Cụ thể như: - Hình thức cho vay có bảo lãnh Các doanh nghiệp vay vốn Ngân hàng thường gặp phải khó khăn tài sản cầm cố Vì vậy, Ngân hàng nên mở rộng hình thức cho vay dạng bảo lãnh cho doanh nghiệp cho doanh nghiệp vay có bảo lãnh bên thứ ba Hiện quỹ bảo lãnh tín dụng cho doanh nghiệp đời nên hình thức cho vay đánh giá có nhiều hội để phát triển Đây xem hình thức cho vay thiết thực cho doanh nghiệp điều kiện - Hình thức cho vay tín chấp Đối với hình thức này, Ngân hàng dựa uy tín, tính khả thi phương án, dự án sản xuất kinh doanh kết hoạt động doanh Bounthanh KEOBOUPPHA K28 71 Lớp KTCT - Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Ngoại thương Lào Chi nhánh LuangPrabang nghiệp Hình thức áp dụng doanh nghiệp có mối quan hệ lâu dài với Ngân hàng - Cho vay hình thức chiết khấu thương phiếu Ngân hàng cần xem xét cho vay thông qua việc chiết khấu thương phiếu Sau Pháp lệnh thương phiếu đời thừa nhận việc mua bán chịu doanh nghiệp Đó sở cho việc chiết khấu thương phiếu, thực tế Ngân hàng áp dụng hình thức cịn Điều số lượng doanh nghiệp sử dụng thương phiếu chưa nhiều Nhưng quan hệ buôn bán doanh nghiệp với nhau, thường xảy tình trạng mua bán chịu doanh nghiệp cạnh tranh với để thu hút khách hàng Các doanh nghiệp vốn lại bị doanh nghiệp khác chiếm dụng vốn nên trở nên khó khăn, không đủ vốn để mở rộng sản xuất Để giúp doanh nghiệp khắc phục khó khăn này, Ngân hàng cố thể tiến hành tốt cho vay dạng chiết khấu thương phiếu Đối với Ngân hàng, hình thức cấp tín dụng rủi ro, có tính khoản cao có nhu cầu tiền mặt, Ngân hàng mang thương phiếu chiết khấu NHNN Với doanh nghiệp, hình thức giúp họ không bị gián đoạn sản xuất kinh doanh, bảo đảm vốn cho tiến trình phát triển - Cho vay theo phần tham gia vốn tín dụng Theo phương thức này, vốn tín dụng bù đắp phần trở thành phận xuyên suốt hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Đây hình thức cho vay tiên tiến với đặc điểm mức cho vay khơng cố định mà có tăng giảm theo tổng mức luân chuyển đối tượng cho vay Hình thức cho vay sử dụng loạt tài khoản đặc biệt tài khoản thấu chi, vừa mang nội dung tài khoản cho vay vừa mang nội dung tài khoản tiền gửi Với hình thức doanh nghiệp phải tiến hành thủ tục cho vay lần đầu, lần cần lập giấy nhận nợ giấy rút tiền Các khoản thu doanh nghiệp ghi vào tài khoản để trả nợ ngay, làm Bounthanh KEOBOUPPHA 72 Lớp KTCT K28 Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Ngoại thương Lào Chi nhánh LuangPrabang giảm dư nợ thực tế Ngân hàng tăng mức dư nợ vay tiếp doanh nghiệp Đây hình thức cho vay hữu ích doanh nghiệp giai đoạn 3.2.5 Nâng cao trình độ cán Yếu tố người trường hợp đóng vai trị quan trọng Do vậy, việc nâng cao trình độ cán cần thiết điều kiện Ngân hàng Ngoai Thương Lào Chi nhánh LuangPrabang cần có định hướng đào tạo, tuyển chọn sử dụng cho phù hợp 3.2.5.1 Đối với cán hoạch định sách Phải tuyển chọn người có trình độ nghiệp vụ lĩnh vực Ngân hàng cách vững vàng, có kiến thức kinh tế - xã hội pháp luật, có phương pháp nghiên cứu khoa học, am hiểu thị trường Như có đủ khả để xem xét nhu cầu tín dụng cách tổng quát, xác từ hoạch định sách tín dụng phù hợp đưa phương hướng giải đắn 3.2.5.2 Đối với cán quản lý điều hành hoạt động tín dụng Ngồi kiến thức nghiệp vụ, cần phải nắm pháp luật kinh tế Ngân hàng, hiểu rõ quy định thể chế ngành, có khả phân tích sai sót văn chế độ, từ rút ý kiến đạo, bổ sung nghiệp vụ cho cấp 3.2.5.3 Đối với đội ngũ cán tín dụng Cần phải hiểu biết biện pháp kỹ thuật, nghiệp vụ thẩm định khách hàng, đánh giá tính khả thi dự án, biết thu thập xử lý thông tin cần thiết để phục vụ cho việc thẩm định Đồng thời người cán tín dụng cịn phải nắm vững đường lối, chủ trương, sách phát triển kinh tế - xã hội đất nước, có hiểu biết pháp luật, nắm bắt tình hình kinh tế xã hội Bounthanh KEOBOUPPHA K28 73 Lớp KTCT - Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Ngoại thương Lào Chi nhánh LuangPrabang nước giới có liên quan đến dự án đầu tư Bên cạnh cán tín dụng cần phải có đức tính trung thực, có lĩnh, hăng hái, nhiệt tình phong cách làm việc khẩn trương, khoa học Để làm điều này, Ngân hàng Ngoai Thương Lào Chi nhánh LuangPrabang cần thường xuyên tổ chức lớp tập huấn, đào tạo nghiệp vụ nhằm góp phần nâng cao trình độ chun môn, đặc biệt trọng khả thẩm định, phân tích kết kinh doanh cán tín dụng Ngân hàng cử cán nước ngồi tới tổ chức tín dụng, Ngân hàng khác để học hỏi trao dồi thêm kinh nghiệm Cần có chế độ phân định rõ ràng quyền hạn trách nhiệm, có chế độ khen thưởng cán làm việc tận tụy, hăng hái nhiệt tình đạt nhiều thành tích đồng thời có chế độ kỷ luật nghiêm khắc với cán thối hố biến chất, có hành vi tiêu cực gây tổn thất cho Ngân hàng Định kỳ tổ chức họp, toạ đàm, hội thảo nội Chi nhánh, tổng kết thành tích, kết đạt sai sót, khiếm khuyết cịn mắc phải cán tín dụng, từ có định hướng tốt cho tương lai 3.2.6 Đẩy mạnh hoạt động Marketing đại hóa cơng nghệ Ngân hàng Ngân hàng thơng qua hoạt động Marketing để đem sản phẩm, dịch vụ tới khách hàng, giúp khách hàng có thêm thơng tin Ngân hàng, dòng sản phẩm, dịch vụ mà Ngân hàng cung cấp Đối với đối tượng khách hàng phải áp dụng hình thức Maketing khác nhau, phù hợp với tình hình thực tế khả Ngân hàng Hoạt động Marketing Ngân hàng tập trung vào mặt sau: - Trực tiếp tiếp cận khách hàng, Hoạt động cần phải thực cách thường xuyên, liên tục, lúc, nới Có thể lúc Ngân hàng thực giao dịch với khách hàng, hội thảo, hội nghị khách hàng Ngân hàng tranh thủ lấy ý kiến khách hàng mong Bounthanh KEOBOUPPHA K28 74 Lớp KTCT - Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Ngoại thương Lào Chi nhánh LuangPrabang muốn họ khó khán thực tế khách hàng vay vốn từ Ngân hàng Từ Ngân hàng nắm bắt nhu cầu khách hàng đề phương hướng đáp ứng, hoàn thiện, nâng cao chất lượng sản phẩm cung cấp đồng thời nghiên cứu, triển khai loại hình sản phẩm, dịch vụ nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng - Quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng truyền thanh, truyền hình, loại báo chí hay qua mạng thơng tin Khi có sản phẩm đời có thay đổi việc cung cấp sản phẩm dịch vụ Ngân hàng cần thông báo rộng rãi công chúng để khách hàng nắm rõ thơng tin dịch vụ mà Ngân hàng cung cấp Đi đơi với cơng tác Marketing việc đại hóa công nghệ Ngân hàng Công nghệ phương tiện chìa khóa nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng quản lý hệ thống Hiện tại, Ngân hàng Ngoai Thương Lào Chi nhánh LuangPrabang đơn vị đầu đổi áp dụng công nghệ đại hoạt động Ngân hàng hệ thống Ngân hàng Ngoai Thương Lào Song Chi nhánh cần trang bị tốt tiện ích giao dịch với trang thiết bị đại, giúp tăng nhanh tốc độ liên lạc nội bộ, để vừa làm tăng tính kịp thời thơng tin, làm rút ngắn thời gian thẩm định mà đảm bảo việc định xác làm tăng tính cạnh tranh Ngân hàng 3.3 KIẾN NGHỊ CÁC ĐIỀU KIỆN ĐỂ THỰC HIỆN GIẢI PHÁP 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ Để thực tốt giải pháp nêu trên, xin kiến nghị số vấn đề có ý nghĩa điều kiện thực giải pháp sau: - Ban hanh, sửa đổi văn pháp luật ngân hàng pháp luật doanh nghiệp, luật đất đai chấp tài sản, hợp đồng kinh doanh, quyền sở hữu tài sản cho đầy đủ đồng để từ hỗ trợ cho hoạt động kinh doanh hoạt đơng tín dụng Ngân hàng Bounthanh KEOBOUPPHA K28 75 Lớp KTCT - Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Ngoại thương Lào Chi nhánh LuangPrabang - Chấn chỉnh việc chấp hành chế độ kế toán quản lý tài doanh nghiệp Tổ chức kiểm tra buộc doanh nghiệp tiến hành hạch toán theo Pháp lệnh hạch toán kế toán Thống kê, đảm bảo số liệu trung thực, xác kịp thời Từ giúp ngân hàng có thơng tin để phân tích tín dụng xác hiệu - Nhà nước ban hành sách đầu tư ổn định lâu dài, để tránh tình trạng vốn tín dụng đầu tư cho dự án sản xuất hàng xuất nhập khẩu, dự án khác, chưa kịp thu hồi lại có thay đổi sách, khiến cho nợ ngân hàng tăng Đồng thời cần phải có biện pháp quản lý nghiêm ngặt xuất nhập khẩu, đảm bảo cân đối, tránh xảy tượng nhập tràn lan hạn chế gây biến động thị trường - Cần nâng cao trách nhiệm cấp có thẩm quyền duyệt dự án Tránh tình trạng dự án duyệt thiếu khoa học, không thực tiễn nên không phát huy hiệu quả, hoạt động bị đình đốn, nợ ngân hàng khơng trả - Nhà nước phải có sách xác dự án thuộc phía Nhà nước dự án sở hạ tâng dự an xây dự đường để tránh tình trạng làm xong dự án không trả tiền cho doanh nghiêp dẫn đến doanh nghiệp trả nợ Ngân hàng - Vốn tự có ngân hàng thương mại nhà nước với phát triển kinh tế - xã hội chưa đáp ứng nhu cau vốn cho danh nghiêp thành phần kinh tế Nên Nhà nước cần phải có biện pháp để giải vấn đề 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước - Ngân hàng Nhà nước cần phải nghiên cứu, bổ sung cơng văn, định, thơng tư, phải có biện pháp cấu lại hệ thống văn pháp luật hồn thiện chế sách liên quan đến hoạt động tín dụng sở đảm bảo tính đồng bộ, thống tính pháp lý để tạo điều kiện Bounthanh KEOBOUPPHA K28 76 Lớp KTCT - Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Ngoại thương Lào Chi nhánh LuangPrabang cho công tác hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại an toàn hiệu - Hoàn thiện hệ thống thơng tin tín dụng: Các nguồn thơng tin mà Ngân hàng tiếp cận để thu thập thơng tin khách hàng Để hỗ trợ cho Ngân hàng thương mại việc thu thập tìm kiếm thơng tin NHNN cần hồn thiện hệ thống thông tin, cụ thể chấn chỉnh để làm tăng tính hiệu Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng Ngoại Thương Lào - xây dựng văn bản, quy định liên quan đến việc thực dịch vụ ngân hàng theo hướng đơn giản hoá, dễ thực hiện, đảm bảo quy trình nghiệp vụ nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ tín dụng Ngân hàng - Cần ban hành quy chế tuyển dụng ngành Ngân hàng Ngoại Thương Lào, quy chuẩn quy trình tuyển dụng điều kiện đầu vào cho loại nghiệp vụ chuyên môn định - Tăng cường công tác đào tạo cán ngân hàng, trọng công tác đào tạo phải đôi với sử dụng cán sau đào tạo - Xây dựng chiến lược đào tạo toàn ngành xây dựng quy chuẩn cán lĩnh vực phù hợp với chuẩn mực quốc tế để có kế hoạch đào tạo nâng cao, xây dựng đội ngũ cán chuyên gia đầu ngành, kỹ nghiệp vụ lĩnh vực đáp ứng yêu cầu công việc điều kiện cạnh tranh hội nhập hệ thống tài tiền tệ khu vực giới - Phải bố trí xếp lại mật độ ngân hàng địa bàn cho hợp lý, tập trung đầu tư công nghệ đại, củng cố chi nhánh trực thuộc, tạo điều kiện cho chi nhánh hoạt động có hiệu quả, hình thành mạng lưới phân phối dịch vụ ngân hàng tốt cho công chúng Bounthanh KEOBOUPPHA K28 77 Lớp KTCT - Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Ngoại thương Lào Chi nhánh LuangPrabang KẾT LUẬN Chất lượng hoạt động tín dụng nhân tố định tồn phát triển loại hình Ngân hàng Thương mại Thế nhưng, khơng phải có hoạt động Ngân hàng có chất lượng hoạt động tín dụng Đối với Ngân hàng thương mại Lào, hoạt động kinh tế thị trường, mơi trường mà thuận lợi có, khó khăn thử thách lớn, thêm vào tồn tại, hạn chế hai phía khách quan chủ quan, tầm vĩ mô vi mô ảnh hưởng trực tiếp gián tiếp đến chất lượng hoạt động tín dụng Để có chất lượng tín dụng, hoạt động tín dụng phải có hiệu quan hệ tín dụng phải thiết lập sở tin cậy uy tín Hiểu chất chất lượng tín dụng sở phân tích đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng xác định xác nguyên nhân tồn hoạt động tín dụng, giúp cho Ngân hàng có biện pháp quản lý thích hợp để đứng vững vợt qua cạnh tranh gay gắt kinh tế thị trường Chất lượng tín dụng Ngân hàng Ngoai Thương Lào Chi nhánh LuangPrabang qua thời kỳ có chuyển biến tích cực, khẳng định vai trị Chi nhánh lớn thuộc hệ thống Ngân hàng Ngoai Thương Lào, góp phần đầu tư có hiệu đồng vốn ngân hàng, thúc đảy tăng trưởng kinh tế chuyển dịch cấu kinh tế địa bàn tỉnh LuangPrabang nước, thực thắng lợi nghiệp công nghiệp hoá đại hoá đất nước Tuy vậy, tồn hạn chế cần xem xét nghiêm túc, kết hợp với giải pháp đồng trình bày đây, hy vọng góp phần tiếp tục nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Ngoai Thương Lào Chi nhánh LuangPrabang đáp ứng yêu cầu ngày cao giai đoạn phát triển Bounthanh KEOBOUPPHA K28 78 Lớp KTCT - Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Ngoại thương Lào Chi nhánh LuangPrabang DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình Ngân hàng thương mại - Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Chủ biên: T.S Phan Thị thu Hà.NXB-ĐHKTQD 2007 Giáo trình Kinh tế Chính trị Mác – Lênin (Phần kinh tế tư chủ nghĩa) Học viện Báo chí Tun truyền Chủ biên: TS Ngơ Văn Lương – ThS Vũ Xuân Lai NXB CTQG Hà Nội 2002 Quyết định Ngân hàng Nhà nước Lào số 10/NHNN, ngày 09/08/2000 Báo cáo thường niên 2010 Ngân hàng Ngoại Thương Lào Báo cáo kết kinh doanh 10 năm Ngân hàng Ngoại Thương Lào Chi nhánh LuangPrabang từ năm 2000 đến 20011 Báo cáo kết kinh doanh Ngân hàng Ngoại Thương Lào Chi nhánh LuangPrabang năm 2007, 2008, 2009, 2010, 2011 Báo cáo kết tín dụng Ngân hàng Ngoại Thương Lào Chi nhánh LuangPrabang năm 2007, 2008, 2009, 2010, 2011 Phương hướng Ngân hàng Ngoại Thương Lào Chi nhánh LuangPrabang năm 2012 Điều lệ tổ chức hoạt động Ngân hàng Ngoại Thương Lào Chi nhánh LuangPrabang 10 “Tín dụng Ngân hàng” PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn - Nxb Thống kê năm 2005 11 Luật ngân hàng Nhà nước luật tổ chức tín dụng Lào 12 Luất Ngân hàng Nhà nươc Việt Nam ( 1998 ) Nxb Chính trị Quốc gia 13 Báo cáo tổng kết phát triển kinh tế - xã hội tỉnh LuangPrabang ( 2005-2011) 14 Báo cáo kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội năm tỉnh LuangPrabang ( 2011-2016) 15 Website Ngân hàng Ngoại Thương Lào: www.bcel.com.la Bounthanh KEOBOUPPHA K28 79 Lớp KTCT - ... trạng hoạt động tín dụng chất lượng tín dụng Ngân hàng Ngoại thương Lào Chi nhánh Luôngprabang - Đề xuất giải pháp quản lý nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Ngoại thương Lào Chi nhánh Luôngprabang... chung tín dụng ngân hàng chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng Ngoại thương Lào Chi nhánh LuangPrabang Chương 3: Một số giải pháp nâng cao chất. .. lượng tín dụng Ngân hàng Ngoại thương Lào Chi nhánh LuangPrabang Chương I MỘT SỐ VẨN ĐỀ CHUNG VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG NGÂN