Nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng TMCP á châu chi nhánh hà nội

Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Á Châu– Chi nhánh Hà Nội ĐỀ CƢƠNG CHI TIẾT Sinh viên thực : Nguyễn Nam Thắng Lớp : Ngân hàng Mã sinh viên : TC425728 Đề tài: Nâng Cao Chất Lượng Tín Dụng Ngân Hàng TMCP Á Châu – Chi Nhánh Hà Nội MỤC LỤC DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT .5 DANH MUC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ .6 MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG & CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI .7 1.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thƣơng mại 1.1.2 Chức Ngân hàng thƣơng mại 1.1.3 Các nghiệp vụ ngân hàng thƣơng mại 11 1.2 MỘT SỐ NÉT CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG CỦA NHTM 13 1.2.1 Khái niệm & đặc trƣng tín dụng ngân hàng 13 1.2.2 Phân loại tín dụng 14 1.2.3 Vai trị tín dụng ngân hàng .17 1.3 1.3.1 CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 19 Khái niệm chất lƣợng tín dụng ngân hàng 19 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Á Châu– Chi nhánh Hà Nội 1.3.2 Các tiêu đánh giá chất lƣợng tín dụng ngân hàng 19 1.3.3 Các nhân tố ảnh hƣởng tới chất lƣợng tín dụng ngân hàng 24 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – CHI NHÁNH HÀ NỘI 28 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – CHI NHÁNH HÀ NỘI 28 2.1.1 Quá trình hình thành & phát triển Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Nội .28 2.1.2 Lĩnh vực kinh doanh .28 2.1.3 Cơ cấu tổ chức 29 2.2 TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – CHI NHÁNH HÀ NỘI .32 2.2.1 Tình hình huy động vốn 32 2.2.2 Tình hình sử dụng vốn 36 2.2.3 Kết hoạt động kinh doanh 38 2.3 THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – CHI NHÁNH HÀ NỘI .39 2.3.1 Chỉ tiêu tổng dƣ nợ .39 2.3.2 Chỉ tiêu nợ hạn .43 2.3.3 Chỉ tiêu tỷ lệ nợ xấu 43 2.3.4 Chỉ tiêu hiệu suất sử dụng vốn .44 2.3.5 Chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng 44 2.3.6 Chỉ tiêu tỷ lệ lợi nhuận từ hoạt động tín dụng 45 2.3.7 Chỉ tiêu mức sinh lời từ hoạt động tín dụng 46 2.4 ĐÁNH GIÁ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – CHI NHÁNH HÀ NỘI .47 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Á Châu– Chi nhánh Hà Nội 2.4.1 Kết đạt đƣợc 47 2.4.2 Hạn chế & nguyên nhân .48 CHƢƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP & KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – CHI NHÁNH HÀ NỘI .51 3.1 ĐỊNH HƢỚNG NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – CHI NHÁNH HÀ NỘI 51 3.1.1 Định hƣớng phát triển chung Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Nội 51 3.1.2 3.2 Định hƣớng nâng cao chất lƣợng tín dụng 51 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – CHI NHÁNH HÀ NỘI 53 3.2.1 Xây dựng sách tín dụng hợp lý 53 3.2.2 Thực phân tán rủi ro .53 3.2.3 Tăng cƣờng công tác quản lý & xử lý nợ hạn .54 3.2.4 Tăng cƣờng cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội 56 3.2.5 Tăng cƣờng công tác kiểm tra, kiểm sốt tín dụng 57 3.2.6 Xây dựng sách tín dụng linh hoạt & phù hợp .58 3.2.7 Đào tạo, bồi dƣỡng nghiệp vụ, rèn luyện đạo đức, phẩm chất cho cán tín dụng đồng thời xây dựng văn hóa doanh nghiệp .59 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ .61 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ & ngành liên quan 61 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc .62 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Á Châu 62 KẾT LUẬN 64 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 65 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Á Châu– Chi nhánh Hà Nội Chuyên đề thực tập tốt nghiệp LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Á Châu– Chi nhánh Hà Nội DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT ACB : Ngân hàng TMCP Á Châu NHTM : Ngân hàng thƣơng mại NHNN : Ngân hàng Nhà nƣớc CBCNV : Cán công nhân viên DN : Doanh nghiệp TCTC : Tổ chức tài TPKT : Thành phần kinh tế QD : Quốc doanh NQD : Ngoài quốc doanh NH : Ngắn hạn T, DH : Trung & dài hạn KQHĐKD : Kết hoạt động kinh doanh SXKD : Sản xuất kinh doanh NQH : Nợ hạn Chuyên đề thực tập tốt nghiệp LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Á Châu– Chi nhánh Hà Nội DANH MUC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Bảng 1: Cơ cấu nguồn vốn huy động 32 Bảng 2: Cơ cấu dƣ nợ 36 Bảng 3: Hoạt động Kinh doanh ngoại tệ Thanh toán quốc tế .37 Bảng 4: Kết hoạt động kinh doanh .38 Bảng 5: Dƣ nợ theo thành phần kinh tế .39 Bảng 6: Dƣ nợ theo kỳ hạn 41 Bảng 7: Dƣ nợ theo loại tiền tệ 42 Bảng 8: Tình hình nợ hạn 43 Bảng 9: Tình hình nợ xấu 43 Bảng 10: Chỉ tiêu hiệu suất sử dụng vốn 443 Bảng 11: Vịng quay vốn tín dụng .44 Bảng 12: Tình hình thu lãi từ hoạt động tín dụng .45 Bảng 13: Mức sinh lời từ hoạt động tín dụng … 45 Sơ đồ 1: Cơ cấu tổ chức ACB – Chi nhánh Hà Nội 30 Biểu đồ 1: Cơ cấu tiền gửi phân theo thời gian qua năm 33 Biểu đồ 2: Cơ cấu tiền gửi phân theo loại tiền tệ qua năm 34 Biểu đồ 3: Cơ cấu tiền gửi phân theo lại tiền qua năm .35 Biểu đồ 4: Cơ cấu dƣ nợ theo thành phần kinh tế .39 Biểu đồ 5: Cơ cấu dƣ nợ theo kỳ hạn 41 Biểu đồ 6: Cơ cấu dƣ nợ theo loại tiền tệ 42 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Á Châu– Chi nhánh Hà Nội MỞ ĐẦU Mục đích nghiên cứu Xem xét thực tế cách tổng quát có hệ thống hoạt động kinh doanh đầu tƣ tín dụng Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Nội cho đối tƣợng khách hàng Đồng thời đƣa số giải pháp tín dụng góp phần phát triển tín dụng chi nhánh Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Chất lƣợng tín dụng Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Nội Phạm vi nghiên cứu: - Phạm vi không gian: Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Nội - Phạm vi thời gian: nghiên cứu từ năm 2011 đến năm 2013 Phƣơng pháp nghiên cứu Khóa luận sử dụng phƣơng pháp nghiên cứu khoa học để phân tích lý luận, thực tiễn nhƣ: Phƣơng pháp vật biện chứng, phƣơng pháp vật lịch sử, phƣơng pháp phân tích hoạt động kinh tế, phƣơng pháp định lƣợng tổng hợp so sánh… Kết cấu đề tài Ngồi phần Mở đầu Kết luận khóa luận gồm ba chƣơng: Chương 1: Cơ sở lý luận tín dụng & chất lƣợng tín dụng Ngân hàng thƣơng mại Chương 2: Thực trạng chất lƣợng tín dụng Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Nội Chương 3: Một số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Nội Do trình độ thân cịn hạn chế nên viết khơng tránh khỏi thiếu sót, em mong nhận đƣợc góp ý q thầy để vấn đề nghiên cứu đƣợc hoàn thiện Chuyên đề thực tập tốt nghiệp LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Á Châu– Chi nhánh Hà Nội CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG & CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thƣơng mại Cho đến thời điểm có nhiều khái niệm Ngân hàng thƣơng mại: Ở Mỹ: Ngân hàng thƣơng mại công ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp dịch vụ tài hoạt động ngành cơng nghiệp dịch vụ tài Đạo luật ngân hàng Pháp (1941) định nghĩa: “Ngân hàng thƣơng mại xí nghiệp hay sở mà nghề nghiệp thƣờng xuyên nhận tiền bạc công chúng dƣới hình thức ký thác, dƣới hình thức khác sử dụng tài ngun cho họ nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng tài chính” Ở Việt Nam, nghị định 49/NĐCP tổ chức ngân hàng thƣơng mại : Ngân hàng thƣơng mại tổ chức tín dụng có hoạt động chủ yếu thƣờng xuyên nhận tiền gửi, cho vay, ứng phƣơng tiện toán dịch vụ ngân hàng khác Từ nhận định thấy NHTM doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh tiền tệ, trung gian tài mà đặc trƣng cung cấp đa dạng dịch vụ tài với nghiệp vụ nhận tiền gửi, cho vay cung ứng dịch vụ tốn Ngồi ra, NHTM cung cấp nhiều dịch vụ khác nhằm thoả mãn tối đa nhu cầu sản phẩm dịch vụ xã hội 1.1.2 Chức Ngân hàng thƣơng mại Trung gian tài Ngân hàng trung gian tài với hoạt động chủ yếu chuyển tiết kiệm thành đầu tƣ dƣới hình thức nhận tiền gửi cấp tín dụng Hai loại cá nhân tổ chức kinh tế: (1) cá nhân tổ chức tạm thời có nhu cầu chi cho tiêu dùng đầu tƣ vƣợt thu nhập vốn có, phát sinh nhu cầu bổ sung vốn; (2) cá nhân tổ chức có thu nhập vốn lớn khoản chi cho hàng hóa, dịch vụ, có tiền để tiết kiệm Tiền chuyển từ nhóm thứ (2) sang nhóm thứ (1) hai có lợi Nhƣ lợi nhuận động lực tạo mối quan hệ tài hai nhóm Dịng tiền di chuyển với Chuyên đề thực tập tốt nghiệp LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Á Châu– Chi nhánh Hà Nội điều kiện phải quay trở lại với lƣợng lớn khoảng thời gian định quan hệ tín dụng Nếu khơng quan hệ cấp phát hùn vốn Cơ sở cho chức trung gian tài ngân hàng khả thẩm định thông tin ngân hàng Sự phân bổ không thông tin lực phân tích thơng tin đƣợc gọi tình trạng “thơng tin khơng cân xứng” làm giảm tính hiệu thị trƣờng nhƣng tạo khả sinh lợi cho ngân hàng, nơi có chun mơn kinh nghiệm đánh giá cơng cụ tài có khả lựa chọn công cụ với yếu tố rủi ro – lợi nhuận hấp dẫn Trung gian toán Khi ngân hàng nhận tiền gửi cho vay – trung gian tài – tất yếu dẫn đến sở toán hộ Trƣớc tiên tốn hộ khách hàng có tiền gửi ngân hàng, sau mở rộng hệ thống tốn liên ngân hàng hình thành Ngân hàng thực tốn giá trị hàng hóa dịch vụ theo lệnh khách hàng Hàng triệu khách hàng mở tài khoản gửi tiền ngân hàng sở để ngân hàng trở thành trung gian tốn lớn đuy hầu hết quốc gia Tiền đƣợc chuyển từ tài khoản khách hàng A ngân hàng sang tài khoản khách hàng B ngân hàng khác, mở đầu kết thúc trình luân chuyển hàng hóa, quan hệ kinh tế Để việc tốn nhanh chóng, thuận tiện tiết kiệm chi phí, ngân hàng đƣa cho khách hàng nhiều hình thức tốn nhƣ tốn séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thẻ,… ngân hàng đầu tƣ lớn, thiết lập mạng lƣới toán rộng khắp chi nhánh, phòng giao dịch, ATM, POS, toán mạng,… kết nối quỹ cung cấp tiền giấy khách hàng cần Các ngân hàng thực tốn bù trừ với thơng qua ngân hàng Trung ƣơng thông qua trung tâm tốn Cơng nghệ tốn qua ngân hàng đạt hiệu cao quy mô sử dụng công nghệ đƣợc mở rộng Vì vậy, cơng nghệ toán đại qua ngân hàng thƣờng đƣợc nhà quản lý tìm cách áp dụng rộng rãi Ngân hàng kết nối với tổ chức cung cấp dịch vụ thông tin, dịch vụ công, công ty, nhằm cung cấp dịch vụ toán 24/24, phạm vi tồn cầu với chi phí thấp tính tiện ích cao Nhiều hình thức tốn đƣợc chuẩn hóa Chun đề thực tập tốt nghiệp LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Á Châu– Chi nhánh Hà Nội góp phần tạo tính thống nhất, bảo mật tốn khơng ngân hàng quốc gia mà cịn ngân hàng tồn giới Các trung tâm toán quốc tế đƣợc thiết lập làm tăng hiệu toán qua ngân hàng, biến ngân hàng trở thành trung tâm toán quan trọng có hiệu quả, phục vụ đắc lực cho phát triển kinh tế quốc gia toàn cầu Thực chức trung gian toán mang lại lợi ích lớn cho ngân hàng Ngồi doanh thu từ phí, ngân hàng cịn mở rộng huy động & cho vay Tạo phương tiện toán Trong điều kiện phát triển toán qua ngân hàng, khách hàng nhận thấy họ có đƣợc số dƣ tài khoản tiền gửi tốn, họ chi trả để có đƣợc hàng hóa dịch vụ theo yêu cầu Tiền tài khoản tiền gửi toán ngân hàng phƣơng tiện toán song hành tiền giấy Theo quan điểm đại, đại lƣợng tiền tệ bao gồm nhiều phận Thứ tiền giấy lƣu thông, thứ hai số dƣ tài khoản tiền gửi tiết kiệm tiền gửi có kỳ hạn,… Khi ngân hàng cho vay, số dƣ tài khoản tiền gửi toán khách hàng tăng lên, cách đó, ngân hàng tạo phƣơng tiện tốn cho khách hàng Tồn hệ thống ngân hàng tham gia tạo phƣơng tiện toán khoản tiền gửi đƣợc mở rộng từ ngân hàng đến ngân hàng khác sở mở rộng cho vay Khi khách hàng ngân hàng sử dụng khoản tiền vay để chi trả tạo nên khoản thu (tức làm tăng số dƣ tiền gửi) khách hàng khác ngân hàng khác, từ tạo khoản cho vay Tồn hệ thống ngân hàng tạo khối lƣợng tiền gửi toán nhiều gấp bội so với lƣợng tiền sở thơng qua hoạt động tín dụng Nhƣ vậy, chức tạo phƣơng tiện toán ngân hàng đƣợc phát sinh dựa chức trung gian tài (huy động cấp tín dụng) chức trung gian toán Khi thực chức này, hệ thống ngân hàng tham gia cung tiền, tác động tới lƣợng tiền cung ứng, qua ảnh hƣởng tới lạm phát tăng tƣởng kinh tế Chuyên đề thực tập tốt nghiệp LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Á Châu– Chi nhánh Hà Nội tín dụng có ý nghĩa to lớn ngành Ngân hàng nói chung, Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Nội nói riêng Thứ nhất, nâng cao chất lƣợng tín dụng góp phần giảm thiểu rủi ro hoạt động kinh doanh Ngân hàng, làm lành mạnh tình hình tài Ngân hàng, giúp Ngân hàng ổn định phát triển vững Thứ hai, hoạt động kinh doanh lĩnh vực mục đích cuối lợi nhuận Việc nâng cao chất lƣợng tín dụng làm tăng khả sinh lời Ngân hàng thông qua việc tăng dƣ nợ tín dụng lành mạnh, giảm chi phí nghiệp vụ, chi phí quản lý, chi phí thiệt hại khơng thu hồi đƣợc vốn vay tăng thu nhập góp phần cải thiện đời sống, việc làm cho cán Ngân hàng Thứ ba, đảm bảo chất lƣợng tín dụng điều kiện cho Ngân hàng làm tốt chức trung gian tín dụng kinh tế, cầu nối tiết kiệm đầu tƣ, góp phần điều hoà vốn kinh tế Thứ tƣ, mở rộng nâng cao chất lƣợng tín dụng điều kiện đảm bảo tồn phát triển lâu dài Ngân hàng uy tín số lƣợng khách hàng phụ thuộc lớn vào hoạt động tín dụng Ngân hàng Với ƣu trên, tín dụng Ngân hàng hoạt dộng định tới tồn phát triển Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Nội, việc nâng cao chất lƣợng tín dụng khơng địi hỏi khách quan kinh tế mà đòi hỏi thiết Ngân hàng Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng: Thời gian qua hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Nội đảm bảo tiêu theo kế hoạch giao, nhƣng chƣa đáp ứng đƣợc nhu cầu thực tế chủ thể kinh tế Hoạt động tín dụng cịn nhiều bất cập: tỷ lệ NQH, nợ có vấn đề, nợ khoanh so với mức trung bình ngành cao làm ảnh hƣởng tới chất lƣợng tín dụng Ngân hàng Do vậy, Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Nội cần xây dựng định hƣớng nâng cao chất lƣợng tín dụng thời gian tới nhƣ sau: - Nguồn vốn huy động tăng bình quân năm 35 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Á Châu– Chi nhánh Hà Nội - Giảm tối đa khoản vay phải gia hạn nợ đồng thời giảm tỷ lệ NQH xuống dƣới 2% - Nâng tỷ lệ cán tín dụng có trình độ từ cao đẳng, đại học lên 80% 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – CHI NHÁNH HÀ NỘI 3.2.1 Xây dựng sách tín dụng hợp lý Chính sách tín dụng ngân hàng mang lại nhiều ƣu điểm trình thực cho vay Trƣớc hết, cán tín dụng, họ biết đƣợc cần phải làm bƣớc nhƣ tiến hành khoản cho vay biết đƣợc trách nhiệm đến đâu Đối với ngân hàng, thơng qua sách tín dụng ngân hàng có đƣợc danh mục tín dụng đa mục đích nhƣ làm tăng khả sinh lời, kiểm soát đƣợc tiềm ẩn rủi ro đáp ứng đƣợc địi hỏi từ phía nhà quản lý Chính sách tín dụng hợp lý sở để quản lý chất lƣợng tín dụng có hiệu Chính sách tín dụng cần quy định rõ ràng cụ thể cho loại khách hàng nhƣ: thể thức cho vay, giới hạn kỳ hạn nợ, lãi suất cho vay thích hợp, tiêu chuẩn khách hàng tài sản chấp, khả tài chính, mức cho vay, thẩm quyền, thủ tục lý thu hồi nợ Chính sách tín dụng thay đổi linh hoạt phù hợp với thực tiễn tín dụng, việc đánh giá xếp loại khách hàng sở để ngân hàng xây dựng sách tín dụng hợp lý việc định mức cho vay, lãi suất, tài sản đảm bảo 3.2.2 Thực phân tán rủi ro Mức độ rủi ro làm ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh ngân hàng phụ thuộc vào khả ngăn ngừa biện pháp khắc phục ngân hàng Trong đó, phân tán rủi ro giải pháp có tính chủ động ngăn ngừa tích cực hậu lớn xảy ngân hàng Việc phân tán, chia sẻ rủi ro đƣợc thực dƣới hai hình thức: Một là, đa dạng hố đối tượng tín dụng: Muốn nâng cao chất lƣợng tín dụng, ngân hàng cần phân phối đầu tƣ vào nhiều khách hàng khác Nhƣ vậy, có xảy rủi ro lĩnh vực hay khách hàng đó, ngân hàng bù đắp vào khách hàng lĩnh vực khác Để thực biện pháp ngân hàng cần thực hai vấn đề: Chuyên đề thực tập tốt nghiệp LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Á Châu– Chi nhánh Hà Nội Cho vay nhiều đối tƣợng thuộc loại hình sản xuất khác nhau, khơng cho vay - nhiều để sản xuất kinh doanh sản phẩm, hàng hố Khơng nên đầu tƣ số tiền lớn vào khách hàng mà phải san sẻ nhiều - khách hàng Hai là, liên kết đầu tư: Trong kinh doanh, có doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn lớn mà ngân hàng đáp ứng đƣợc khó xác định mức độ rủi ro ngân hàng cần liên kết đầu tƣ với ngân hàng khác Theo cách ngân hàng tự phân tán rủi ro cho ngân hàng khác Khi kinh tế phát triển địi hỏi ngân hàng phải hợp tác liên kết chặt chẽ để hỗ trợ tăng cƣờng khả tồn phát triển kinh tế Đồng thời hợp tác, liên kết phân tán rủi ro, tránh tập trung rủi ro lớn vào ngân hàng, làm cho ngân hàng có nguy đổ vỡ làm ảnh hƣởng tới môi trƣờng chung kinh tế 3.2.3 Tăng cƣờng công tác quản lý & xử lý nợ hạn Cơng tác thu hồi nợ có ý nghĩa quan trọng chất lƣợng khoản tín dụng, phản ánh hiệu việc quản lý vay tốt hay xấu Do vậy, cấp tín dụng Ngân hàng mong muốn khách hàng hoàn trả nợ vay hạn ghi hợp đồng tín dụng Nhƣng thực tế có nhiều nguyên nhân khách quan chủ quan làm phát sinh khoản nợ có vấn đề Do công tác thu hồi nợ cần ý tới dấu hiệu vay có vấn đề có giải pháp ngăn chặn kịp thời Món vay có vấn đề đƣợc hiểu vay đến hạn nhƣng khách hàng chƣa có khả hồn trả nợ vay,hoặc vay chƣa đến hạn nhƣng chủ thể vay có nguy khơng trả đƣợc nợ vay Ngân hàng gặp rủi ro q trình SXKD,… xử lý vay có vấn đề áp dụng biện pháp khác để thu hồi nợ Cán tín dụng cần nắm bắt xác định đƣợc dấu hiệu ban đầu khó khăn mặt tài khách hàng Những dấu hiệu sở để Ngân hàng tìm biện pháp điều chỉnh ngăn ngừa kịp thời, tránh dẫn đến khoản nợ hạn gây rủi ro cho nhà Ngân hàng: - Các doanh nghiệp chậm trễ việc nộp báo cáo tài chính, báo cáo kết hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Chuyên đề thực tập tốt nghiệp LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Á Châu– Chi nhánh Hà Nội - Doanh nghiệp, hộ gia đình, cá nhân có biểu trốn tránh thối thác Ngân hàng tới kiểm tra - Số dƣ tiền gửi bị giảm sút, xuất việc rút số dƣ séc tốn bị trả lại - Có gia tăng khoản nợ phải trả chƣa tốn - Hồn trả nợ vay Ngân hàng chậm q kỳ hạn chƣa tốn tốn khơng đầy đủ nhƣ cam kết - Có thay đổi Ban lãnh đạo doanh nghiệp nhƣ từ chức, bỏ trốn, khó khăn tổ chức lao động nhƣ đình cơng, bãi cơng - Các thảm hoạ xảy nhƣ bão lũ, hoả hoạn, tham ô Khi phát khoản cho vay có dấu hiệu bị đe doạ khơng đƣợc hồn trả, Ngân hàng cách tốt tìm biện pháp điều chỉnh kịp thời để bảo vệ lợi ích Ngân hàng Ngân hàng áp dụng biện pháp sau đây: - Ngân hàng “kêu gọi” có nghĩa chấp nhận cho ngƣời bảo lãnh cho khách hàng nhƣ ngƣời cung ứng hay tiêu thụ sản phẩm vài ngƣời cho vay dài hạn - Các cán Ngân hàng tƣ vấn cho khách hàng việc tìm chiến lƣợc kinh doanh Việc làm khơng giúp cho khách hàng khỏi khủng hoảng mà cịn thắt chặt thân thiết quan hệ Ngân hàng - khách hàng Đây nguyên tắc quan trọng hệ thống nguyên tắc quản lý tiền vay - Gia hạn khoản cho vay khách hàng có phƣơng án phục hồi sản xuất có tính khả thi cao Giải pháp thực có hiệu mà Ngân hàng khách hàng nỗ lực vực nợ trở nên khả tốn từ diảm thiểu rủi ro cho Ngân hàng Trong thực tế thời gian qua, biện pháp đƣợc Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Nội áp dụng cách có hiệu Những biện pháp gây thêm chi phí cho Ngân hàng nhƣng thiết nghĩ so chi phí với khoản tín dụng khơng có khả tốn “muối bỏ bể” mà Đối với công tác thu hồi nợ & xử lý khoản nợ hạn: Chuyên đề thực tập tốt nghiệp LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Á Châu– Chi nhánh Hà Nội Cán tín dụng cần đốc thúc chủ thể vay vốn khoản nợ gần đến hạn, sử dụng biện pháp nghiệp vụ để thu hồi vốn gốc lãi vay: - Ngân hàng giúp khách hàng thu hồi khoản công nợ từ khách hàng khác có quan hệ với Ngân hàng để tạo thêm nguồn trả nợ cho khách hàng - Ngân hàng hƣớng dẫn ngƣời vay nhiều khía cạnh nhằm tác động đến khả tạo thu đƣợc nhiều lợi nhuận, Ngân hàng gia hạn, điều chỉnh hợp đồng tín dụng để giảm quy mơ hồn trả trƣớc mắt, tìm giải pháp cho vay tiếp vốn để tăng sức mạnh tài khách hàng, khôi phục lại sản xuất kinh doanh - Ngân hàng đề nghị ngƣời vay quản lý chặt chẽ ngân quỹ, khuyên bán bớt tài sản có giá trị, giảm lƣợng hàng tồn kho, lý bớt tài sản không sử dụng - Nếu thiên tai, tai nạn, trộm cắp ngƣời vay trả đƣợc nợ nhƣ trả đƣợc phần cho Ngân hàng Ngân hàng xem xét gia hạn điều chỉnh hợp đồng cho vay tƣơng ứng với kỳ hạn thu đƣợc lợi nhuận khách hàng Đối với khách hàng khơng có khả trả nợ đến hạn thi có biện pháp sử lý ngay: thấy phƣơng án có hiệu gia hạn nợ, thấy khả trả nợ tƣơng lai khơng khả thi chuyển NQH sau chuyển NQH mà khách hàng không hồn trả nợ vay, Ngân hàng tìm biện pháp thích hợp để sử lý tài sản đảm bảo nguồn thu thứ hai từ ngƣời bảo lãnh - Nếu khoản cho vay chấp đảm bảo, Ngân hàng chuyên gia tƣ vấn pháp luật, nhân viên lý thực bán đấu giá tài sản theo pháp luật hành - Nếu khoản cho vay khơng chấp, bảo đảm Ngân hàng phải chờ phán Tồ án kinh tế có biện pháp thu hồi vốn nhƣ bán tài sản ngƣời vay Nếu ngƣời vay khơng có tài sản kết địi nợ vơ hiệu hố ngƣời vay phải thụ án dân 3.2.4 Tăng cƣờng cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội Thơng qua kiểm tra, kiểm sốt giúp Chi nhánh nắm bắt đƣợc thực trạng hoạt động kinh doanh Chi nhánh Trên sở có biện pháp để nâng cao chất lƣợng hoạt động kinh doanh, đặc biệt hoạt động tín dụng Do đó, Chi nhánh cần phải: Chuyên đề thực tập tốt nghiệp LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Á Châu– Chi nhánh Hà Nội Thứ nhất, thiết lập chế vận hành hợp lý có hiệu để giám sát q trình vận động vốn tín dụng từ cho vay thu hồi đƣợc nợ Thứ hai, tiến hành cách thƣờng xuyên, có kế hoạch việc kiểm tra, kiểm soát theo nội dung định Trên sở kết kiểm tra phát sai sót tồn cần đƣợc thơng báo kịp thời tồn cho cấp lãnh đạo có liên quan để có biện pháp xử lý kịp thời theo chức năng, nhiệm vụ đƣợc phân công Thứ ba, thực nghiêm ngặt kiểm tra trƣớc, sau cho vay Trong trình kiểm tra, giám sát vốn vay, Chi nhánh cần thƣờng xuyên đánh giá mức độ tín nhiệm khách hàng việc sử dụng vốn vay có mục đích hiệu hay không Nếu phát vi phạm Chi nhánh phải thực xử lý theo quyền nghĩa vụ theo quy định pháp luật, có biện pháp đối phó thích hợp nhằm bảo tồn cho đồng vốn Thứ tư, kết hợp với việc kiểm tra đột xuất vụ việc, điểm, khâu mà thông qua thông tin thu nhận đƣợc cho thấy có vấn đề khơng ổn dẫn tới rủi ro Từ có kết luận tồn tại, sai phạm, tìm nguyên nhân biện pháp giải triệt để tồn Thứ năm, cần có biện pháp quản lý chặt chẽ khách hàng có dƣ nợ lớn nhƣ bố trí cán có lực phụ trách, thƣờng xuyên bám sát đơn vị, phân tích đánh giá khách hàng để có định hƣớng quản lý dƣ nợ đầu tƣ thời kỳ Thứ sáu, thực giám sát chặt chẽ khách hàng gia hạn nợ lớn, gia hạn nhiều lần Thứ bảy, tăng cƣờng công tác tra, kiểm tra nội toàn Chi nhánh nhằm lọc cán tín dụng phẩm chất, tiêu cực, gây thất tài sản làm uy tín Chi nhánh 3.2.5 Tăng cƣờng công tác kiểm tra, kiểm sốt tín dụng Trong hoạt động tín dụng, để việc đầu tƣ tín dụng có chất lƣợng, hiệu quả, giảm thiểu rủi ro, ngân hàng phải thu thập phân tích, xử lý xác thơng tin liên quan đến hoạt đơng tín dụng Do vậy, ngân hàng phải khơng ngừng hồn thiện hệ thống thơng tin kết hợp nhiều biện pháp để thu thập thông tin khứ, Chuyên đề thực tập tốt nghiệp LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Á Châu– Chi nhánh Hà Nội tƣơng lai Có thể nói, chất lƣợng thơng tin thu thập đƣợc yếu tố góp phần nâng cao chất lƣợng khoản vay ngân hàng Bên cạnh thông tin thu thập đƣợc khách hàng cung cấp, Chi nhánh cần thu thập thông tin từ mối quan hệ khách hàng nhƣ: nhà cung cấp đầu vào, bạn hàng, đối thủ cạnh tranh,… Chi nhánh thu thập thơng tin từ ngân hàng khác mà trƣớc khách hàng có mối quan hệ vay vốn để xem xét khứ vay mƣợn khách hàng nhƣ quy mô, hiệu sử dụng vốn vay, tình hình trả nợ… giúp ngân hàng đƣa phán đắn Ngoài ra, Chi nhánh thu thập thơng tin cách thăm viếng sở kinh doanh khách hàng, tìm kiếm, mua thơng tin từ nhiều nguồn để có đƣợc thơng tin tổng hợp xác Để đảm bảo hệ thống thơng tin Chi nhánh hoạt động có hiệu quả, nơi tin cậy giúp cán tín dụng nắm bắt đƣợc thông tin cần thiết, Chi nhánh cần thực số biện pháp sau: - Thực chế độ kiểm toán bắt buộc chủ đầu tƣ - Xây dựng trang Web cung cấp thông tin tín dụng điện tử trực tuyến cho tồn hệ thống bao gồm: thông tin kinh tế, thông tin tổng hợp định kỳ, thơng tin hoạt động tín dụng khách hàng bất kỳ, thơng tin xếp hạng tín dụng, thơng tin hạn mức tín dụng - Kết nối với hệ thống thông tin khác NHNN, Bộ công thƣơng… thu thập thơng tin tín dụng tồn ngành ngân hàng thơng tin kinh tế khác 3.2.6 Xây dựng sách tín dụng linh hoạt & phù hợp Hoạt động tín dụng Ngân hàng hoạt động chủ yếu mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng Với xu hƣớng nay, để khẳng định vị NHTM phải khơng ngừng mở rộng khối lƣợng tín dụng nhƣ chất lƣợng khoản tín dụng cấp cho kinh tế nhằm thu hút khách hàng thuộc thành phần kinh tế Tuy nhiên, để đạt đƣợc song song hai mục tiêu: kinh doanh tín dụng Ngân hàng hiệu nhƣng an tồn việc xây dựng sách tín dụng sách khách hàng ACB – Chi nhánh Hà Nội phải đƣợc đặc biệt coi trọng Chính sách tín dụng Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Nội phải đạt ba mục tiêu : Chuyên đề thực tập tốt nghiệp LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Á Châu– Chi nhánh Hà Nội - Tăng trƣởng mở rộng khối lƣợng tín dụng, tăng lợi nhuận Ngân hàng - Đảm bảo an tồn hoạt động, phịng tránh hạn chế thấp rủi ro - Sự lành mạnh, hiệu khoản tín dụng Bất NHTM muốn đạt đƣợc mục tiêu kinh doanh phải hoạch định sách tín dụng phù hợp với thực tiễn nguồn lực thân Ngân hàng nhƣ phù hợp với xu hƣớng phát triển khu vực mà Ngân hàng hoạt động Chính sách tín dụng Ngân hàng mang tính chất thời kỳ Dựa việc xây dựng sách tín dụng phù hợp giai đoạn, Ngân hàng định khả mở rộng hay thu hẹp tín dụng đƣợc thực số vấn đề sau: - Phân tích tác động sách kinh tế Đảng Nhà nƣớc đến hoạt động tín dụng hoạt động ngành kinh tế, công tác nhằm tránh cho Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Hà Nội rủi ro xảy đến đặc biệt rủi ro thay đổi sách - Nghiên cứu, phân tích nhu cầu thị trƣờng để có nhìn tổng qt nhu cầu thị trƣờng sản phẩm ngành SXKD thời điểm tƣơng lai Từ nắm bắt đƣợc khả mở rộng hay thu hẹp ngành để đƣa định mở rộng hay thu hẹp tín dụng ngành nhằm tránh rủi ro biến động môi trƣờng kinh doanh, hạn chế ngăn ngừa NQH, nâng cao hiệu kinh doanh Ngân hàng - Cần xây dựng sách tín dụng cụ thể theo khu vực lĩnh vực hoạt động nhƣ sách tín dụng vùng kinh tế trọng điểm Tất việc làm nhằm tạo hành lang an toàn, đồng thời "kim nam" quan trọng để cán tín dụng thực thi hoạt động thời kỳ hoạt động Về xây dựng sách khách hàng Chính sách khách hàng thực chất phận tách rời sách tín dụng Để thành cơng hoạt động tín dụng, Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Nội không coi trọng việc xây dựng sách khách hàng để từ đề biện pháp hữu hiệu có sách phục vụ với đối tƣợng Chuyên đề thực tập tốt nghiệp LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Á Châu– Chi nhánh Hà Nội khách hàng Thành công hiệu hoạt động kinh doanh khách hàng, hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thực phƣơng châm “Kinh doanh đa tổng hợp” mục tiêu sách khách hàng Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Hà Nội tiếp tục củng cố phát triển khách hàng truyền thống lĩnh vực sản xuất kinh doanh, bƣớc cung ứng nhiều sản phẩm dịch vụ mà khách hàng yêu cầu thông qua việc tiếp thị, tìm hiểu, điều tra thị hiếu nhu cầu khách hàng Không ngừng nâng cao chất lƣợng phong cách phục vụ, rút ngắn thời gian giao dịch, giải nhanh, gọn xác Thực việc phân loại khách hàng theo tiêu cụ thể độ tín nhiệm, lực tài chính, khả vay trả,… để từ có sách phục vụ riêng, cần có sách ƣu đãi khách hàng truyền thống nhƣ lãi suất, phí dịch vụ,… đặc biệt trọng tới khách hàng lớn, khách hàng tiềm hoạt động lĩnh vực SXKD,… 3.2.7 Đào tạo, bồi dƣỡng nghiệp vụ, rèn luyện đạo đức, phẩm chất cho cán tín dụng đồng thời xây dựng văn hóa doanh nghiệp Vai trị ngƣời công phát triển kinh tế xã hội nói chung ngành Ngân hàng nói riêng phủ nhận Thực tế cho thấy rằng, Ngân hàng có đội ngũ cán nhanh nhạy, sáng tạo cơng việc, có trách nhiệm tinh thần tập thể, lợi ích Ngân hàng Ngân hàng chắn đứng vững phát triển trƣớc sóng gió kinh tế thị trƣờng khắc nghiệt Đối với Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Hà Nội, năm qua bổ sung nhiều cán trẻ song so với nhu cầu hoạt động Ngân hàng kinh tế thị trƣờng khả tiếp thị nhƣ phong cách giao dịch bộc lộ nhiều điểm chƣa đáp ứng yêu cầu Đôi cán Ngân hàng chƣa ý thức đƣợc quyền lợi sát sƣờn họ phát triển hệ thống Ngân hàng nói chung Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Hà Nội nói riêng Trƣớc vấn đề em xin đƣa số kiến nghị mong nâng cao tinh thần trách nhiệm ngƣời cán Ngân hàng Chuyên đề thực tập tốt nghiệp LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Á Châu– Chi nhánh Hà Nội Thứ nhất, cán tín dụng cần phải giao nhiệm vụ cụ thể, không giao cách chung chung, gắn trách nhiệm với lợi ích họ hồn thành cơng việc Nhƣng nhìn chung để có đƣợc hiệu cao nhân tố quan trọng mức độ cụ thể dễ thực việc đánh giá mức độ hoàn thành cơng việc cán tín dụng xác nhiêu Thứ hai, nhìn cách tồn diện ta thấy hoạt động tín dụng hoạt động tạo nguồn thu nhập chủ yếu cho Ngân hàng rủi ro tín dụng ảnh hƣởng lớn đến kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Vì vậy, cơng việc cán tín dụng địi hỏi họ khơng có kiến thức chun sâu kinh doanh hoạt động lĩnh vực mà họ đầu tƣ vốn vào, khơng có khả phân tích mà cịn phải có khả phán đốn để đƣa định xác Địi hỏi cao, trách nhiệm nặng nề nhƣng quyền lợi họ nhƣ đƣợc quan tâm tới Chính điều tạo ý nghĩ trốn tránh nhiệm vụ Chính vậy, Ngân hàng cần phải có sách khen thƣởng, chế độ đãi ngộ mức cán tín dụng hồn thành tốt trách nhiệm họ, giúp Ngân hàng bảo toàn vốn cho vay đồng thời có chế độ kỷ luật nghiêm khắc ngƣời khơng hồn thành nhiệm vụ mình, gây thiệt hại cho Ngân hàng Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Hà Nội cần chủ trƣơng xây dựng nguồn lực ngƣời vững vàng trị, giỏi chuyên môn, nhạy bén kinh doanh… Từ Trung ƣơng đến địa phƣơng thực thi chiến lƣợc “chiêu hiền”, thu hút nhân tài, thƣờng xuyên đào tạo bồi dƣỡng cán để đáp ứng cách có hiệu yêu cầu phát triển trƣớc mắt nhƣ lâu dài 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ & ngành liên quan Chính phủ cần có định hƣớng quy hoạch phát triển vùng kinh tế, ngành, địa phƣơng để hƣớng sản xuất phù hợp với nhu cầu tránh tình trạng đầu tƣ tràn lan khơng hiệu cung lớn cầu nhƣ dự án trồng Chính phủ, Bộ ngành cần có sách xử lý khoản NQH, NKĐ doanh nghiệp, hộ gia đình,… nguyên nhân khách quan nhƣ thay đổi chế sách, thiên tai, bão lụt, cần tạo nguồn cho Ngân hàng để xử lý bù đắp, Chuyên đề thực tập tốt nghiệp LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Á Châu– Chi nhánh Hà Nội xố khoản nợ khoanh Bên cạnh đó, cần có hƣớng xử lý lại cấu nợ NHTM, bao gồm việc chuyển khoản vay hiệu sang vốn Ngân sách cấp thành lập công ty mua bán nợ để xử lý khoản nợ, khai thác quản lý tài sản chấp tồn đọng Sớm ban hành luật sở hữu tài sản: Hiện luật sở hữu tài sản nhiều bất cập nên có nhiều khe hở cho chủ doanh nghiệp nhƣ cá nhân gian dối vấn đề sở hữu tài sản, gây khó khăn cho Ngân hàng xác định chủ sở hữu nhƣ giải khoản nợ thông qua lý tài sản đảm bảo Vì vậy, sớm ban hành luật sở hữu tài sản giúp Ngân hàng dễ dàng việc xác định chủ sở hữu khơng gặp khó khăn trình lý tài sản 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc Một là, NHNN cần xây dựng hành lang pháp lý thống nhất, đầy đủ, chặt chẽ nhằm tạo môi trƣờng thuận lợi cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng Hai là, NHNN cần tăng cƣờng công tác tra hoạt động tổ chức tín dụng để sớm phát ngăn chặn kịp thời sai phạm NHNN cần tập trung chủ trƣơng tra chất lƣợng hoạt động tín dụng Ngân hàng cơng tác kiểm tra, kiểm tốn nội tổ chức tín dụng nhằm quản lý tốt chất lƣợng tín dụng; phát cảnh báo kịp thời rủi ro có khả phát sinh, xử lý nghiêm tổ chức; cá nhân có sai phạm theo quy định pháp luật Ba là, NHNN cần hoàn thiện nâng cao hiệu hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) NHNN cần tiếp tục hoàn thiện quy chế hoạt động trung tâm Hoạt động tổ chức phải phù hợp với thực tế có hiệu tích cực mặt nhƣ tổ chức thu thập thơng tin, phân tích đánh giá xếp loại doanh nghiệp lƣu trữ thơng tin; Cung cấp xác kịp thời thơng tin Ngân hàng có nhu cầu, đồng thời phải bảo mật thông tin theo quy định NHNN 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Á Châu Tăng cƣờng thông tin cho chi nhánh hệ thống Ngân hàng TMCP Á Châu có ƣu so với chi nhánh việc thu thập phân tích xử lý thơng tin tín dụng Nên cần cung cấp thêm cho chi nhánh thơng tin hoạt động ngành nhƣ lợi tức, lợi nhuận bình qn, thơng tin trình Chun đề thực tập tốt nghiệp LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Á Châu– Chi nhánh Hà Nội độ khoa học công nghệ ngành, chủ trƣơng sách quản lý vĩ mơ Nhà Nƣớc, quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế xã hội, mối quan hệ khách hàng với chi nhánh khác hệ thống Nâng cao chất lƣợng đội ngũ cán Để nâng cao chất lƣợng đội ngũ cán hệ thống, Ngân hàng TMCP Á Châu cần quan tâm bồi dƣỡng cán lãnh đạo chủ chốt chi nhánh mà cần phải tăng cƣờng mở rộng việc đào tạo kiến thức trình độ chun mơn cho cán có lực, triển vọng chi nhánh hệ thống Ngân hàng TMCP Á Châu áp dụng nhiều loại hình đào tạo khác để nâng cao trình độ cán cán nhƣ cử cán nƣớc học, mở lớp bồi dƣỡng tín dụng chuyên đề Cung cấp đầy đủ tài liệu văn pháp quy, quy định nghiệp vụ tín dụng, cho chi nhánh để cán chi nhánh tự học tập, trau dồi kiến thức, nâng cao nghiệp vụ Tăng cƣờng kiểm tra kiểm sốt Ngồi việc kiểm tra kiểm sốt theo định kỳ ACB cần tổ chức nhiều đợt kiểm tra đột xuất Chi nhánh có biểu bất thƣờng, kiểm tra chéo Chuyên đề thực tập tốt nghiệp LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Á Châu– Chi nhánh Hà Nội KẾT LUẬN Những năm qua, với hoạt động khác lĩnh vực tài Ngân hàng, hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Hà Nội tự đổi hồn thiện, khắc phục hạn chế khó khăn cịn tồn góp phần khơng nhỏ việc nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng TMCP Á Châu Chi nhánh Hà Nội nhƣ công xây dựng kinh tế đất nƣớc Qua trình xây dựng trƣởng thành, Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Hà Nội không ngừng phát triển & đạt đƣợc thành tựu đáng ghi nhận Những kinh nghiệm hoạt động Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Hà Nội học quý báu Khó khăn khơng hết nhƣng tin với bề dày truyền thống kinh nghiệm, kết hợp với tƣ sáng suốt, việc đạo điều hành kiên quyết, sáng tạo Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Hà Nội vƣợt qua trở ngại để hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ mà Đảng Chính phủ, nhân dân tin tƣởng giao phó Đối với em, việc tìm hiểu nghiên cứu đề tài “Một số giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Hà Nội” giai đoạn vừa qua bổ ích lý thú Nó khơng góp phần giúp em tích luỹ thêm kiến thức mà cịn bổ sung thêm kinh nghiệm giúp ích q trình làm việc thực tế sau Trong trình thực đề tài này, có cố gắng nhƣng hạn chế hiểu biết nhƣ kinh nghiệm thực tiễn thời gian nên không tránh khỏi sai sót nên mong nhận đƣợc đóng góp ý kiến thầy cô giáo để đề tài đƣợc hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Chuyên đề thực tập tốt nghiệp LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Á Châu– Chi nhánh Hà Nội DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS.Phan Thị Thu Hà (2009), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Giao thông vận tải, Hà Nội TS.Nguyễn Minh Kiều (2008), Tài doanh nghiệp, NXB Thống kê, Hà Nội Frederic S.Mishkin (2001), Tiền tệ, Ngân hàng thị trường tài chính, Nxb Khoa học kỹ thuật, Hà Nội PGS.TS Lê Văn Tề (2007), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống kê Báo cáo thƣờng niên 2011 - 2013của ACB – Chi nhánh Hà Nội Các văn luật ngân hàng Các trang web: www.sbv.gov.vn http://vi.wikipedia.org/ www.acb.com.vn/ http://www.tapchitaichinh.vn/ www.moi.gov.vn http://www.vnba.org.vn Chuyên đề thực tập tốt nghiệp LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Á Châu– Chi nhánh Hà Nội TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN VIỆN KẾ TOÁN - KIỂM TOÁN ….    … CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP TỐT NGHIỆP Đề tài: Nâng Cao Chất Lượng Tín Dụng Ngân Hàng TMCP Á Châu – Chi Nhánh Hà Nội Giáo viên hướng dẫn : Th.S Phạm Thành Đạt Sinh viên thực : Nguyễn Nam Thắng Lớp : Ngân hàng Mã sinh viên : TC425728 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ... HƢỚNG NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – CHI NHÁNH HÀ NỘI 3.1.1 Định hƣớng phát triển chung Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Nội Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Nội. .. luanvanchat@agmail.com Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Á Châu? ?? Chi nhánh Hà Nội 2.4 ĐÁNH GIÁ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – CHI NHÁNH HÀ NỘI 2.4.1 Kết đạt đƣợc Từ đƣợc thành lập nay, ngân. .. hàng TMCP Á Châu? ?? Chi nhánh Hà Nội CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – CHI NHÁNH HÀ NỘI 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – CHI NHÁNH HÀ NỘI 2.1.1 Quá trình