Nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại chi nhánh vib hải phòng

MỤC LỤC Nội dung Trang DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ & HÌNH VẼ LỜI NÓI ĐẦU CHƯƠNG 1 KHÁI QUÁT VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1 1 Khái quát về tín d[.]

MỤC LỤC Nội dung DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ & HÌNH VẼ LỜI NĨI ĐẦU CHƯƠNG 1: KHÁI QUÁT VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.Khái quát tín dụng khách hàng cá nhân NHTM 1.1.1 Các khái niệm 1.1.2 Đặc điểm tín dụng khách hàng cá nhân 1.1.3 Phân loại tín dụng khách hàng cá nhân NHTM 1.2 Chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân NHTM 1.2.1 Quan niệm chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân NHTM 1.2.2 Sự cần thiết nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân NHTM 1.2.3 Các tiêu chí đánh giá chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân NHTM 1.2.4 Các nhân tố tác động đến chất lượng tín dụng KH cá nhân NHTM CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CHI NHÁNH VIB TRẦN HƯNG ĐẠO -HP 2.1 Tổng quan VIB-chi nhánh Trần Hưng Đạo, Hải Phịng 2.1.1 Lịch sử hình thành chi nhánh VIB Trần Hưng Đạo – HP 2.1.2 Mơ hình tổ chức phòng ban chức chi nhánh 2.1.3 Kết kinh doanh chi nhánh giai đoạn 2014-2016 2.2 Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng KH cá nhân chi nhánh giai đoạn 2014-2016 2.2.1 Các sản phẩm tín dụng KH cá nhân chi nhánh 2.2.2 Quy trình thực cấp tín dụng cho KH cá nhân chi nhánh VIB Trần Hưng Đạo – HP Trang 8 10 13 13 14 15 20 25 25 25 26 28 32 32 33 2.2.3 Thực trạng hoạt động tín dụng KH cá nhân chi nhánh gia đoạn 20142016 38 2.3 Đánh giá chất lượng tín dụng KHCN chi nhánh VIB Hải Phòng 66 giai đoạn 2014-2016 2.3.1 Các kết đạt 2.3.2 Các mặt hạn chế nguyên nhân 66 67 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG 69 KHCN TẠI CHI NHÁNH VIB – HẢI PHÒNG 3.1 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng KHCN chi nhánh VIB HP 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng KHCN NHTM CP Quốc tế VIB – Hải Phòng 69 3.2.1 Phát huy lợi kết đạt 72 3.2.2 Khắc phục mặt hạn chế 72 73 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Về phía Chính phủ & NHNN 82 81 3.3.2 Về phía Hội sở KẾT LUẬN DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 81 82 83 84 Ký tự NHTM TMCP VIB CBTD NHNN KHCN QHKH QTTD KQHĐKD CBTD CBNV DSCV DSTN DNCV TSĐB QTRR RRTD DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Nội dung Ngân hàng thương mại Thương mại cổ phần Vietnam International bank Cán tín dụng Ngân hàng Nhà nước Khách hàng cá nhân Quan hệ khách hàng Quản trị tín dụng Kết hoạt động kinh doanh Cán tín dụng Cán nhân viên Doanh số cho vay Doanh số thu nợ Dư nợ cho vay Tài sản đảm bảo Quản trị rủi ro Rủi ro tín dụng DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ & HÌNH VẼ  Bảng biểu Bảng Bảng 2.1 Doanh thu chi nhánh VIB Trần Hưng Đạo-HP ( 2014-2016) Bảng 2.2 Chi phí chi nhánh VIB Trần Hưng Đạo- HP ( 2014-2016) Bảng 2.3 Lợi nhuận kinh doanh chi nhánh VIB Trần Hưng Đạo (2014-2016) Bảng 2.4 Các tiêu hiệu kinh doanh chi nhánh giai đoạn 2014-2016 Bảng 2.5 Tình hình huy động vốn theo đối tượng khách hàng của NH TMCP Quốc tế – Chi nhánh HP giai đoạn 2014-2016 Bảng 2.6 Doanh số cho vay theo đối tượng khách hàng NH TMCP Quốc tế - Trang 25 26 27 28 35 36 Chi nhánh Trần Hưng Đạo, HP giai đoạn 2014-2016 Bảng 2.7 Doanh số thu nợ KHCN & KHDN chi nhánh VIB Hải Phòng 38 giai đoạn 2014-2016 Bảng 2.8 Dư nợ cho vay theo đối tượng khách hàng NH TMCP Quốc tế - Chi 39 nhánh Hải Phòng giai đoạn 2014-2016 Bảng 2.9 Doanh số cho vay KHCN theo hình thức bảo đảm chi nhánh VIB – Hải 41 Phòng ( 2014-2016) Bảng 2.10 Doanh số thu nợ KHCN chi nhánh VIB – HP giai đoạn 2014-2016 43 Bảng 2.11 Dư nợ cho vay KHCN chi nhánh VIB- Hải Phòng ( 2014-2016) 44 Bảng 2.12 Doanh số cho vay KHCN theo kỳ hạn chi nhánh VIB – HP( 2014- 44 2016) Bảng 2.13 Doanh số thu nợ KHCN theo kỳ hạn chi nhánh ( 2014-2016) 45 Bảng 2.14 Dư nợ cho vay KHCN theo kỳ hạn chi nhánh 46 ( 2014-2016) Bảng 2.15 Doanh số cho vay KHCN theo mục đích sử dụng chi nhánh VIB – 48 Hải Phòng ( 2014-2016) Bảng 2.16 Doanh số thu nợ KHCN theo mục đích sử dụng chi nhánh giai 51 đoạn 2014-2016 Bảng 2.17 Dư nợ cho vay KHCN theo mục đích sử dụng chi nhánh giai đoạn 52 2014-2016 Bảng 2.18 Nợ quá hạn hoạt động cho vay KHCN của NH VIB – Chi nhánh 54 HP giai đoạn 2014-2016 Bảng 2.19 Tỷ lệ nợ quá hạn hoạt động cho vay KHCN của NH TMCP 58 Quốc tế – Chi nhánh HP giai đoạn 2014-2016 Bảng 2.20 Nợ xấu tỷ lệ nợ xấu hoạt động cho vay KHCN NH TMCP Quốc tế - Chi nhánh HP giai đoạn 2014-2016 Bảng 2.21 Hiệu suất sử dụng vốn huy động từ KHCN của NH TMCP Quốc tế Chi nhánh HP giai đoạn 2014-2016 60 Bảng 2.22.Vịng quay tín dụng KHCN NH TMCP Quốc tế - Chi nhánh HP 62 61 giai đoạn 2014-2016 Bảng 2.23 Phân tích lợi nhuận từ hoạt động tín dụng KHCN tổng dư nợ 62 KHCN của NH TMCP Quốc tế – Chi nhánh HP giai đoạn 2014-2016 Bảng 2.24 Hệ số thu nợ KHCN NH TMCP Quốc tế - Chi nhánh HP giai 63 đoạn 2014-2016  Biểu đồ Biểu đồ Biểu đồ 2.1 Doanh số cho vay theo đối tượng KH chi nhánh ( 2014-2016) Trang 37 Biểu đồ 2.2 Doanh số thu nợ theo đối tượng KH chi nhánh giai đoạn 2014- 38 2016 Biểu đồ 2.3 Dư nợ cho vay theo đối tượng khách hàng NH TMCP Quốc tế - 41 Chi nhánh HP giai đoạn 2014-2016 Biểu đồ 2.4 Nợ hạn KHCN theo kỳ hạn chi nhánh VIB HP giai đoạn 55 2014-2016 Biểu đồ 2.5 Nợ hạn KHCN theo hình thức bảo đảm chi nhánh VIB 56 HP giai đoạn 2104-2016 Biểu đồ 2.6.Nợ hạn KHCN theo mục đích vay vốn chi nhánh VIB HP giai đoạn 2014-2016  Sơ đồ: Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức máy chi nhánh VIB Trần Hưng ĐạoHải Phịng ( Tr.23) 57 LỜI NĨI ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngân hàng tổ chức tài trung gian quan trọng kinh tế quốc dân, tổ chức thu hút tiết kiệm từ dân cư lớn hầu hết kinh tế Ngân hàng đóng vai trò trung gian luân chuyển vốn xã hội từ người dư thừa vốn chưa có nhu cầu sử dụng tới đối tượng có nhu cầu sử dụng thiếu hụt nguồn vốn Vì mà hoạt động ngân hàng đóng vai trị quan trọng sách phủ nhằm ổn định kinh tế Vai trị trung gian tài ngân hàng thể qua hai nghiệp vụ nhận tiền gửi cấp tín dụng cho khách hàng Hoạt động tín dụng hoạt động mang lại nguồn lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng Ngày nay, hoạt động tín dụng NHTM Việt Nam đứng trước hội thách thức lớn trình hội nhập quốc tế Bên cạnh việc có hệ thống ngân hàng vững từ Trung ương đến sở xây dựng hàng chục năm nay, ngân hàng thương mại Việt Nam bước tiếp cận với cộng nghệ đại, kinh nghiệm quản lý kinh doanh tiên tiến, hệ thống luật pháp chế sách ngày hồn thiện góp phần nâng cao hiệu tín dụng Thời gian trước đây, hầu hết NHTM Việt Nam trọng tới việc cho vay doanh nghiệp mà không thực trọng đến cho vay cá nhân, hộ gia đình tính nhỏ lẻ nó, bỏ lỡ nhóm đối tượng khách hàng lớn đầy tiềm Trong năm trở lại đây, ngân hàng Việt Nam nhận thức điều chuyển hướng hoạt động Đó trọng cho vay cá thể, cho vay phục vụ kinh doanh, tiêu dùng với sản phẩm có mức giá cạnh tranh đa dạng Tuy nhiên, hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân, ngân hàng thương mại đứng trước nhiều khó khăn, thách thức: chất lượng tín dụng cịn thấp, hệ hiệu kinh doanh thấp, tình trạng nợ xấu, nợ hạn tồn đọng nhiều nguy tiềm ẩn khủng hoảng, rủi ro xảy ngân hàng chi nhánh Ngân hàng TMCP Quốc tế VIB – Hải Phịng khơng phải ngoại lệ Trong bối cảnh vậy, vấn đề “ Nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân chi nhánh VIB – Hải Phịng” lại có ý nghĩa lý luận thực tiễn cấp bách Chính vậy, việc nghiên cứu tìm giải pháp phù hợp để góp phần cải thiện chất lượng tín dụng nhóm khách hàng cá nhân ngân hàng VIB – chi nhánh Hải Phịng đóng vai trị quan trọng cần thiết Mục đích nghiên cứu - Hệ thống hóa lý luận hoạt động tín dụng nói chung tín dụng khách hàng cá nhân nói riêng tiêu chí đánh giá chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân NHTM - Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân đánh giá hiệu quả, chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam VIB – chi nhánh Trần Hưng Đạo, Hải Phòng - Đề xuất hệ thống giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân chi nhánh VIB – Trần Hưng Đạo, Hải Phòng tương lai Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu chất lượng hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân NHTM - Phạm vi nghiên cứu chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam- VIB chi nhánh Trần Hưng Đạo, Hải Phòng giai đoạn từ 2014-2016 Phương pháp nghiên cứu Trong trình nghiên cứu, tác giả sử dụng phương pháp tính tốn, so sánh chênh lệch, phân tích đánh giá theo chiều ngang theo chiều dọc …chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân chi nhánh VIB- Trần Hưng Đạo, Hải Phòng giai đoạn từ 2014 đến 2016 Kết cấu chuyên đề tốt nghiệp Ngoài lời nói đầu kết luận kết cấu chun đề tốt nghiệp chia làm chương sau: Chương 1: Khái quát chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam VIB – Chi nhánh Trần Hưng Đạo, Hải Phòng giai đoạn 2014-2016 Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân chi nhánh VIB – Hải Phòng CHƯƠNG 1: KHÁI QUÁT VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.Khái quát tín dụng khách hàng cá nhân NHTM 1.1.1 Các khái niệm 1.1.1.1 Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại (NHTM) là tổ chức kinh tế chuyên thực hoạt động ngân hàng lĩnh vực cung cấp tiền tệ, dịch vụ tài khách hàng ngân hàng ngược lại Theo Luật Các tổ chức tín dụng 2010 ( Luật số: 47/2010/QH12): “ Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định Luật nhằm mục tiêu lợi nhuận.” 1.1.1.2 Hoạt động cấp tín dụng NHTM Theo Tiến sĩ Nguyễn Minh Kiều ( trích Tạp chí Thị trường Tài chính- tiền tệ số 385) : “ Tín dụng ngân hàng quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng thời hạn định với khoản chi phí định.” Theo Luật Các tổ chức tín dụng 2010 ( Luật số: 47/2010/QH12): “Cấp tín dụng là việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng khoản tiền cam kết cho phép sử dụng khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho th tài chính, bao tốn, bảo lãnh ngân hàng nghiệp vụ cấp tín dụng khác.” 1.1.1.3.Tín dụng khách hàng cá nhân - Trên sở định nghĩa Tín dụng ngân hàng nêu trên, đối tượng khách hàng cá nhân bao gồm cá nhân hộ gia đình có giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh cá thể, Tín dụng khách hàng cá nhân hình thức tín dụng mà NHTM đóng vai trị người chuyển nhượng quyền sử dụng vốn cho khách hàng cá nhân hộ gia đình sử dụng thời hạn định phải hồn trả gốc lẫn lãi với mục đích tiêu dùng phục vụ đời sống hay phục vụ sản xuất kinh doanh hình thứ hộ kinh doanh cá thể Tín dụng khách hàng cá nhân đóng góp vai trị to lớn lưu thơng luồng vốn xã hội, điều chuyển vốn từ nơi thừa vốn tới nơi có nhu cầu sử dụng vốn, từ nơi hiệu sử dụng thấp đến nơi hiệu sử dụng cao để đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh doanh tiêu dùng cá nhân hay hộ gia đình Hiện với xu hướng tiêu dùng trước, chi trả sau để đáp ứng nhu cầu chi tiêu cho sống tăng nhanh, đặc biệt thành phố lớn Chính mà sản phẩm tín dụng khách hàng cá nhân nhận nhiều quan tâm lớn từ phía khách hàng Đây động thúc đẩy NHTM đẩy mạnh mảng kinh doanh tín dụng 1.1.2 Đặc điểm tín dụng khách hàng cá nhân Tín dụng khách hàng cá nhân hình thức tín dụng có nhiều đặc điểm khác biệt so với tín dụng khách hàng doanh nghiệp; cụ thể sau: 1.1.2.1 Quy mô khoản vay nhỏ, số lượng khoản vay lớn Khách hàng cá nhân thường có hai mục đích vay vốn: - Cá nhân, hộ gia đình vay để bổ sung vốn kinh doanh Quyền hoạt động sản xuất kinh doanh cá nhân, hộ gia đình pháp luật thừa nhận, lực tài hạn chế nên hoạt động kinh doanh thường có quy mơ không lớn - Cá nhân vay đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ tiêu dùng Khoản vay cá nhân phục vụ cho mục đích trực tiếp phục vụ nhu cầu chi tiêu sống mua nhà đất, mua sắm vật dụng gia đình, xây dựng, sửa chữa nhà cửa, mua xe, du học… Khoản tiền cho vay phục vụ hai mục đích bị giới hạn điều kiện từ phía ngân hàng: tính hợp lý nhu cầu vay vốn, khả trả nợ tài sản đảm bảo Tuy nhiên, số lượng khoản tín dụng cá nhân thường lớn hai nguyên nhân: - Số lượng khách hàng cá nhân đơng đối tượng loại hình cho vay đối tượng cá nhân xã hội, từ người có thu nhập cao đến người có thu nhập trung bình thấp - Nhu cầu tín dụng phong phú, đa dạng khách hàng cá nhân, chất lượng sống trình độ dân trí nâng cao, người dân co nhu cầu vay vốn ngân hàng để cải thiện nâng cao chất lượng sống 1.1.2.2 Tín dụng khách hàng cá nhân dễ dẫn đến rủi ro - Rủi ro thông tin bất cân xứng Khi thẩm định hồ sơ vay vốn thông tin khách hàng yếu tố quan trọng để ngân hàng đưa định cho vay, bên cạnh tính hợp lý pháp lý nhu cầu vay vốn, khả trả nợ tài sản đảm bảo Đối với khách hàng doanh nghiệp hay tổ chức kinh tế-xã hội, việc nắm bắt thông tin khách hàng tương đối thuận lợi có nhiều nguồn thơng tin cơng khai : báo cáo tài chính,thơng tin xếp hạng tín dụng, tình hình nộp thuế,uy tín quan hệ với đối tác….Ngược lại với đối tượng khách hàng cá nhân, việc đánh giá nhân thân, khả trả nợ, mục đích sử dụng vốn vay thường khó đầy đủ rõ ràng dẫn tới rủi ro thông tin bất cân xứng, khiến cho việc thẩm định khách hàng thiếu xác Nguồn trả nợ chủ yếu khách hàng cá nhân từ thu nhập ổn định thời điểm Do người vay vốn gặp vấn đề sức khỏe, việc làm hay biến cố ảnh hưởng tới mức thu nhập có khả hơng hồn trả khoản vay tín dụng ngân hàng - Rủi ro tác nghiệp Do đặc điểm tín dụng khách hàng cá nhân quy mô khoản vay nhỏ số lượng khoản vay lớn, để đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng nhằm nâng cao kết cơng việc địi hỏi phục vụ nhanh chóng cán tín dụng Do q trình thẩm định hồ sơ vay vốn tín dụng, CBTD dễ bị chủ quan,thậm chí lợi dụng lỏng lẻo công tác quản lý sơ hở quy định để lừa đảo, chiếm đoạt tài sản khách hàng thông đồng với khách hàng nhằm mục đích trục lợi, gây tổn thất cho ngân hàng Rủi ro dễ dàng tăng lên hoạt động cho vay tín chấp, ngân hàng cấp tín dụng sở thẩm định uy tín khách hàng tốt hay xấu mà khơng có biện pháp đảm bảo tài sản Trong trường hợp đó, khách hàng thực khơng có khả hồn trả nợ vay có khả khơng có ý chí trả nợ vay việc quản lý thông tin thay đổi nơi cư trú, công việc khách hàng việc khơng dễ dàng điều gây khó khăn cho ngân hàng xử lý khoản vay để thu hồi nợ 1.1.2.3 Tín dụng khách hàng cá nhân gây tốn nhiều chi phí Do đặc điểm khách hàng cá nhân số lượng nhiều phạm vi phân tán rộng rãi nên để trì phát triển hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân gây tốn khơng chi phí phục vụ cho công tác: - Mở rộng hệ thống mạng lưới, quảng cáo tiếp thị, tạo thuận lợi việc tiếp cận đối tượng khách hàng cá nhân địa bàn, khu vực - Phát triển đội ngũ nhân nhằm phục vụ khách hàng nhanh chóng,chính xác từ khâu tiếp nhận hồ sơ,thẩm định hồ sơ vay vốn đến định cho vay, giải ngân thu hồi nợ vay - Các chi phí liên quan, bao gồm: chi phí quản lý, văn phịng phẩm, điện, nước, điện thoại, cơng tác phí hỗ trợ cán tín dụng… 1.1.3 Phân loại tín dụng khách hàng cá nhân NHTM 1.1.3.1 Phân loại tín dụng theo thời gian Theo thời hạn vay vốn, tín dụng khách hàng cá nhân phân thành loại: - Tín dụng ngắn hạn: từ 12 tháng trở xuống, chủ yếu khoản vay phục vụ mục đích tiêu dùng ngắn hạn nhóm khách hàng cá nhân - Tín dụng trung hạn: thời hạn vay vốn từ năm đến năm, khách hàng vay vốn chủ yếu phục vụ nhu cầu chi tiêu cho phương tiện lại, số giống vật 10 ... nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân góp phần vào việc nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng Nếu chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân khơng cải thiện làm cho chất lượng tín dụng. .. Nam VIB – Chi nhánh Trần Hưng Đạo, Hải Phòng giai đoạn 2014-2016 Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân chi nhánh VIB – Hải Phòng CHƯƠNG 1: KHÁI QUÁT VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN... dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam VIB – chi nhánh Trần Hưng Đạo, Hải Phòng - Đề xuất hệ thống giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân chi nhánh VIB