Nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại bidịch vụ chi nhánh bắc hà nội

CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP 10/2014 TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN VIỆN NGÂN HÀNG – TÀI CHÍNH ….    … CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP TỐT NGHIỆP Đề tài: NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHCN TẠI NGÂN HÀNG BIDV CHI NHÁNH BẮC HÀ NỘI Giảng viên hướng dẫn : TS Nguyễn Thị Minh Huệ Sinh viên thực : Trần Thị Mộng Thu Lớp : Tài Chính K23 Mã sinh viên : BH230472TC Hà Nội – 2014 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP 10/2014 MỤC LỤC MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI (NHTM) .2 1.1.Hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân NHTM .2 1.1.1.Tín dụng ngân hàng 1.1.1.1.Khái niệm tín dụng tín dụng ngân hàng 1.1.1.2.Đặc điểm tín dụng ngân hàng 1.1.1.3.Vai trị tín dụng ngân hàng .4 1.1.1.4.Phân loại tín dụng ngân hàng 1.1.2.Hoạt động tín dụngkhách hàng cá nhân NHTM 10 1.1.2.1.Khái niệm khách hàng cá nhân 10 1.1.2.2.Đặc điểm khách hàng cá nhân 10 1.1.3.Phân loại hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân NHTM 12 1.1.3.1.Tín dụng cho vay 12 1.2.Chất lượng hoạt động tín dung khách hàng cá nhân NHTM 13 1.2.1.Khái niệm chất lượng tín dụngKHCN 13 1.2.1.1.Khái niệm chất lượng tín dụng 13 1.2.2.Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân 14 1.2.2.1.Hệ số thu hồi nợ .14 1.2.2.2.Tỷ lệ nợ xấu 14 1.2.2.3.Vịng quay vốn tín dụng 15 1.2.2.4.Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng cá nhân 16 1.3.Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân NHTM 16 1.3.1.Nhân tố chủ quan 16 1.3.2.Nhân tố khách quan 19 CHƯƠNG II 22 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP 10/2014 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN .22 TẠI BIDV CHI NHÁNH BẮC HÀ NỘI 22 2.1.Khái quát BIDV Chi nhánh Bắc Hà Nội .22 2.1.1.Quá trình hình thành phát triển 22 2.1.2.Cơ cấu tổ chức BIDV – .22 2.1.3.Nhiệm vụ chung phòng ban .23 2.1.4.Các dịch vụ chủ yếu BIDV Chi nhánh Bắc Hà Nội 24 2.1.4.1.Dịch vụ huy động tiền gửi 24 2.1.4.2.Dịch vụ tín dụng 24 2.1.4.3.Dịch vụ toán 25 2.1.4.4.Các sản phẩm dịch vụ khác 25 2.1.5.Tình hình hoạt động Chi nhánh BIDV Bắc Hà Nội năm gần 25 2.1.5.1.Hoạt động huy động vốn 26 2.1.5.2.Hoạt động sử dụng vốn 29 2.1.5.3.Các dịch vụ trung gian 32 2.2.1.Thực trạng chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Chi nhánh BIDV Bắc Hà Nội 32 2.2.1.1.Thực trạng hoạt động tín dụng khách hàngcá nhân Chi nhánh BIDV Bắc Hà Nội .32 2.2.1.2.Các hình thức tín dụng cá nhân Chi nhánh BIDV Bắc Hà Nội 33 2.2.1.3.Hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân(TDCN) BIDV Chi nhánh Thanh Xuân 37 2.2.2.Thực trạng chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân BIDV Chi nhánh Bắc Hà Nội 39 2.2.4 Đánh giá chung chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân BIDV Chi nhánh Bắc Hà Nội 43 2.2.5.Kết đạt 43 2.2.6.Hạn chế 44 2.2.7.Nguyên nhân 45 2.2.7.1.Nguyên nhân chủ quan 45 2.2.7.2.Nguyên nhân khách quan .46 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP 10/2014 CHƯƠNG III 48 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN 48 TẠI BIDV CHI NHÁNH BẮC HÀ NỘI 48 3.1.Định hướng phát triển BIDV Chi nhánh Bắc Hà Nộ .i48 3.1.1.Định hướng phát triển chung 48 3.1.1.1.Một số định hướng phát triển chung 48 3.2.Đồng hành BIDV, Chi nhánh Bắc Hà Nội 49 3.2.1.1.Một số tiêu định hướng phát triển chung 50 3.2.2.Định hướng phát triển hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân 50 3.3.Giải pháp nâng cao chất lượng TDKHCN BIDV Chi nhánh Thanh Xuân 52 3.3.1.Hoàn thiện phát triển sách khách hàng cá nhân 52 3.3.1.1.Thực phân đoạn khách hàng cá nhân 52 3.3.1.2.Chú trọng sách thu hút khách hàng cá nhân 54 3.3.2.Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng cá nhân 55 3.3.3 Tiếp tục hồn thiện chất lượng hệ thống thơng tin khách hàng cá nhân 56 3.3.4 Nâng cao trình độ cán bộ, cơng nhân viên, có định hướng phát triển nguồn nhân lực 57 3.4.Kiến nghị 58 3.4.1.Kiến nghị với BIDV 58 3.5.Kiến nghị với BIDV Chi nhánh Bắc Hà Nội .59 3.5.1.1.Nâng cao kỹ cán tín dụng 59 3.5.1.2.Đa dạng hóa hình thức tín dụng cá nhân 59 KẾT LUẬN 60 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 61 -  - CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP 10/2014 DANH MỤC BẢNH Bảng 1: Huy động vốn cuối kỳ theo đối tượng huy động giai đoạn 2012- 2013 Bảng 2: Tốc độ tăng trưởng huy động vốn giai đoạn 2012-2013 Bảng : Kết thực kế hoạch huy động vốn giai đoạn 2012-2013 Bảng 4: Dư nợ tín dụng phân theo đối tượng thời gian cho vay Bảng 5: Nợ hạn giai đoạn 2012-2013 Bảng 6: Một số tiêu hoạt động TDCN giai đoạn 2012-2013 Bảng 7: Tỷ trọng số hình thức TDCN tổng dư nợ TDCN cuối kỳ giai đoạn 2012-2013 Bảng 8: Tình hình thu nợ tín dụng cá nhân giai đoan 2012-2013 Bảng 9: Tình hình nợ TDCN hạn giai đoạn 2012-2013 Bảng 10: Vịng quay vốn tín dụng cá nhân giai đoạn 2012-2013 Bảng 11: Lợi nhuận từ hoạt động TDCN giai đoạn 2012-2013 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 1: Tỷ trọng vốn huy động theo đối tượng giai đoạn 2012-2013 Biểu đồ 2: Cơ cấu thu nhập từ hoạt động kinh doanh năm 2012- 2013 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT NHTM: Ngân hàng thương mại TDCN: Tín dụng cá nhân CBQHKHCN: Cán quan hệ khách hàng cá nhân CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP 10/2014 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP 10/2014 LỜI MỞ ĐẦU Trong năm gần đây, kinh tế Việt Nam, dù đối mặt nhiều khó khăn rào cản, có đổi thay khởi sắc đáng kể mà khơng thể phủ nhận đóng góp ngành ngân hàng Trong năm qua, ngân hàng thương mại không ngừng bước nâng cao chất lượng hoạt động để cạnh tranh với thúc đẩy kinh tế phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát triển Việt Nam (BIDV) số ngân hàng thương mại (NHTM) có lịch sử lâu đời lớn nay, có mạng lưới phân phối lớn hệ thống ngân hàng Việt Nam, với 700 chi nhánh, phòng giao dịch quỹ tiết kiệm Trong giai đoạn nay, chất lượng tín dụng trở thành vấn đề cộm, tiêu chí đánh giá thành bại ngân hàng thương mại, đồng thời chất lượng tín dụng tác động mạnh mẽ đến phát triển kinh tế Trong thời gian thực tập BIDV Chi nhánh Bắc Hà Nội, em nhận thấy đối tượng khách hàng cá nhân khu có nhiều tiềm năng, đồng thời khu vực quận Long Biên đà phát triển, nhiều tổ chức kinh doanh, dịch vụ đa dạng đời, tạo tiền đề tốt cho hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Chi nhánh Bắc Hà Nội BIDV Nhận thấy vai trị chất lượng tín dụng, đặc biệt chất lượng tín dụng cá nhân phát triển chi nhánh, em chọn nghiên cứu đề tài: “Nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân BIDV Chi nhánh Bắc Hà Nội” Chuyên đề phân tích đánh giá chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân BIDV Chi nhánh Bắc Hà Nội thông qua tiêu giai đoạn 2012-2013từ đưa giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân chi nhánh Về kết cấu, chuyên đề gồm có chương: Chương I: Lý luận chung chất lượng tín dụng cá nhân NHTM Sinh viên: TRẦN THỊ MỘNG THU CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP 10/2014 Chương II: Thực trạng chất lượng tín dụng cá nhân BIDV Chi nhánh Bắc Hà Nội Chương III: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân BIDV Chi nhánh Chi nhánh Bắc Hà Nội CHƯƠNG I LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI (NHTM) 1.1 Hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân NHTM NHTM hình thành tồn phát triển hàng trăm năm gắn liền với phát triển kinh tế hàng hoá Sự phát triển hệ thống NHTM có tác động lớn đến trình phát triển kinh tế ngày hoàn thiện, trở thành định chế tài khơng thể thiếu Luật tín dụng Quốc hội khóa X thơng qua vào ngày 12 tháng 12 năm 1997, định nghĩa: “NHTM loại hình tổ chức tín dụng thực tồn hoạt động ngân hàng hoạt động khác có liên quan” Qua thấy NHTM định chế tài mà đặc trưng cung cấp đa dạng dịch vụ tài với nghiệp vụ nhận tiền gửi, tín dụng, cung ứng dịch vụ toán nhiều dịch vụ khác nhằm thoả mãn tối đa nhu cầu sản phẩm dịch vụ xã hội Hoạt động tài trợ cho khách hàng sở tín nhiệm (tín dụng) hoạt động chủ yếu đem lại lợi nhuận cho NHTM Qui mơ, chất lượng tín dụng ảnh hưởng định đến tồn phát triển NHTM 1.1.1 Tín dụng ngân hàng 1.1.1.1 Khái niệm tín dụng tín dụng ngân hàng “Tín dụng” xuất phát từ gốc La tinh Credium có nghĩa “sự tin tưởng tín nhiệm lẫn nhau” lịng tin Theo Tiếng Việt, tín dụng, việc bên (bên cho vay) cung cấp nguồn tài cho đối tượng khác (bên vay) bên vay hoàn trả tài Sinh viên: TRẦN THỊ MỘNG THU CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP 10/2014 cho bên cho vay thời hạn thỏa thuận thường kèm theo lãi suất Mác cho “Tín dụng vận động tư tín dụng” - Sự chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị dư thừa tạm thời từ người sở hữu sang người sử dụng sau thời gian định thu lượng giá trị lớn giá trị ban đầu Điều có nghĩa chất tín dụng bóc lột tư tín dụng Theo luật tổ chức tín dụng Việt Nam “Tín dụng giao dịch đảm tài sản (Tiền hàng hoá) bên cho vay (Ngân hàng định chế tài khác) bên vay (cá nhân, doanh nghiệp chủ thể khác) Trong bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời gian định theo thoả thuận, bên vay có trách nhiệm hồn trả vơ điều kiện gốc lẫn lãi đến kỳ hạn toán” Như vậy, tín dụng ngân hàng hiểu “việc ngân hàng tin tưởng nhường quyền sử dụng vốn khoảng thời gian định thoả thuận kết thúc thời gian người sử dụng vốn phải chấp nhận hồn trả vơ điều kiện gốc lẫn lãi” 1.1.1.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng hình thức tín dụng có đặc trưng sau đây:  Tín dụng ngân hàng ngân hàng cung cấp lượng giá trị cho người vay sở tin tưởng người vay sử dụng vốn vay có hiệu thời gian định có khả hồn trả nợ  Tín dụng ngân hàng chuyển nhượng lượng giá trị có thời hạn xác định Thời hạn tín dụng phài phù hợp với chu kỳ luân chuyển vốn đối tượng vay vốn, tạo điều kiện tốt cho người vay trả nợ  Tín dụng ngân hàng chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị ngun tắc hồn trả gốc lẫn lãi  Tín dụng ngân hàng thay đổi quyền sử dụng không thay đổi quyền sở hữu vốn Dựa đặc điểm trên, hoạt động tín dụng ngân hàng có số Sinh viên: TRẦN THỊ MỘNG THU CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP 10/2014 nguyên tắc định để đảm bảo tính an tồn khả sinh lời Các nguyên tắc cụ thể hoá quy định ngân hàng nhà nước NHTM a) Mục đích tín dụng: Khách hàng phải cam kết sử dụng vốn mục đích thoả thuận với ngân hàng, không trái với quy định pháp luật quy định khác ngân hàng Tuy nhiên mục đích phải thoả thuận trước ghi rõ hợp đồng tín dụng đảm bảo cho ngân hàng không tài trợ cho hoạt động trái pháp luật việc tài trợ phải phù hợp với mục tiêu hoạt động ngân hàng b) Khả sinh lời: Ngân hàng tổ chức kinh doanh tiền tệ đặc biệt, với mục tiêu lợi nhuận Nếu ngân hàng thực kinh doanh không sinh lời khơng bù đắp chi phí, rủi ro gặp phải, từ làm tổn thất nguồn vốn ngân hàng, gây yếu tổ chức hoạt động, uy tín hinh ảnh ngân hàng khách hàng… vậy, với khoản vay ngân hàng phải đảm bảo nguyên tắc c) Đa dạng hoá rủi ro: Hoạt động kinh doanh ngân hàng tiềm ẩn rủi ro Nếu khách hàng khơng có khả trả nợ điều kiện khách quan ngân hàng khơng thể thu hồi nợ gốc lăi Do vậy, ngân hàng nên trải rộng khoản vay nhiều đối tượng tín dụng lĩnh vực tín dụng d) Tính an toàn: việc trả nợ vay bao gồm gốc lăi đến hạn toán Do vậy, ngân hàng ln u cầu người nhận tín dụng phải thực cam kết Tính an tồn khoản vay ngân hàng đánh giá qua nhiều mặt: mục đích sử dụng vốn, phương án kinh doanh, đạo đức người vay, tài sản đảm bảo… Tính an toàn khoản vay điều kiện để ngân hàng tồn phát triển 1.1.1.3 Vai trị tín dụng ngân hàng Trong kinh tế thị trường, quan hệ kinh tế vận động theo quy luật khách quan như: Quy luật giá trị, quy luật cung- cầu, quy luật cạnh tranh Các nhân, tổ chức hay doanh nghiệp để đứng vững thương trường cần phải có vốn để đầu tư tín dụng ngân hàng Sinh viên: TRẦN THỊ MỘNG THU