Hoạt động tín dụng là một trong những hoạt động kinh doanh chủ yếu của hầu hết các ngân hàng thương mại nói chung và các ngân hàng thương mại ở Việt Nam nói riêng. Quá trình mở cửa thị trường và hội nhập quốc tế đã đặt ra nhiều thách thức cũng như đòi hỏi phải đổi mới về hoạt động của các ngân hàng thương mại trong nước. Để có thể tồn tại và phát triển ngày càng vững mạnh các ngân hàng thương mại Việt Nam phải không ngừng nâng cao hiệu quả kinh doanh, tăng cường cạnh tranh thông qua việc nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank) nói chung và Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh huyện Nghĩa Hưng, tỉnh Nam Định nói riêng cũng không nằm ngoài xu hướng đó.
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỎ - ĐỊA CHẤT BÙI QUANG HÙNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN NGHĨA HƯNG, TỈNH NAM ĐỊNH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2015 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỎ - ĐỊA CHẤT BÙI QUANG HÙNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN NGHĨA HƯNG, TỈNH NAM ĐỊNH Ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 60340410 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC TS Nguyễn Anh Tuấn HÀ NỘI - 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn với đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Nghĩa Hưng tỉnh Nam DDịnh” cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập riêng tác giả Các thông tin số liệu trung thực có nguồn gốc rõ ràng Kết nghiên cứu luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình nghiên cứu khác trước Hà Nội, ngày 30 tháng năm 2015 Tác giả Bùi Quang Hùng MỤC LỤC Trang Trang phụ bìa Lời cam đoan Mục lục Danh mục chữ viết tắt Danh mục bảng, hình vẽ LỜI MỞ ĐẦU .1 Chương TỔNG QUAN LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan lý luận tín dụng chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 1.1.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại 1.1.2 Tổng quan tín dụng Ngân hàng thương mại 10 1.1.3 Chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân 14 1.1.4 Đánh giá chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân 20 1.2 Tổng quan thực tiễn chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 32 1.2.1 Tại Ngân hàng thương mại Việt Nam 32 1.2.2 Tại Ngân hàng thương mại nước 34 1.2.3 Bài học kinh nghiệm .36 1.3 Tổng quan cơng trình nghiên cứu chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 37 Chương THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN NGHĨA HƯNG, TỈNH NAM ĐỊNH GIAI ĐOẠN 2012 -2014 39 2.1 Khái quát chung Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Nghĩa Hưng, tỉnh Nam Định 39 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Nghĩa Hưng, tỉnh Nam Định 39 2.1.2 Cơ cấu tổ chức quản lý Agribank Nghĩa Hưng 41 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Nghĩa Hưng giai đoạn 2012 - 2014 44 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Agribank Nghĩa Hưng giai đoạn 2012-2014 54 2.2.1 Thực trạng hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Agribank Nghĩa Hưng giai đoạn 2012-2014 54 Đơn vị tính: triệu đồng 68 2.2.2 Đánh giá chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Agribank huyện Nghĩa Hưng, tỉnh Nam Định 70 2.3 Đánh giá kết đạt tồn chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Agribank Nghĩa Hưng 75 2.3.1 Kết đạt 75 2.3.2 Hạn chế 77 2.3.3 Nguyên nhân 78 Chương GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN NGHĨA HƯNG, TỈNH NAM ĐỊNH 82 3.1 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh thời gian tới 82 3.1.1 Về công tác nguồn vốn 82 3.1.2 Về cơng tác tín dụng .84 3.1.3 Các công tác khác 85 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân chi nhánh Agribank huyện Nghĩa Hưng, tỉnh Nam Định 86 3.2.1 Chuyển dịch cấu nguồn vốn để nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân 86 3.2.2 Tăng cường marketing ngân hàng, hoàn thiện sách chăm sóc khách hàng 87 3.2.3 Tăng cường cơng tác kiểm sốt cho vay, thu hồi xử lý nợ xấu 90 3.2.4 Nâng cao lực, nhận thức chun mơn hố cán tham gia quy trình tín dụng 94 3.2.5 Phát triển dịch vụ thông tin, tư vấn khách hàng cá nhân 96 3.2.6 Nâng cao hiệu cơng tác kiểm sốt nội 97 3.2.7 Nâng cao chất lượng thu thập xử lý thông tin 98 3.2.8 Xây dựng sách tín dụng văn hóa tín dụng phù hợp 100 3.3 Kiến nghị 101 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ Bộ, Ngành chức 101 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 102 3.3.3 Kiến nghị với Agribank Việt Nam 103 3.3.4 Kiến nghị với Agribank Nam Định 105 KẾT LUẬN .106 TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Chữ viết đầy đủ Agribank Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn CBNV Cán nhân viên CBTD Cán tín dụng CIC Trung tâm thơng tin tín dụng CP Cổ phần DPRR Dự phòng rủi ro GDP Tổng sản phẩm quốc dân HĐTD Hợp đồng tín dụng KHCN Khách hàng cá nhân NHNN Ngân hàng Nhà nước NHNo&PTNT Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn NHTM Ngân hàng Thương mại NHTM CP Ngân hàng Thương mại Cổ phần NHTM NN Ngân hàng Thương mại Nhà nước QĐ Quyết định TCTD Tổ chức Tín dụng TMCP Thương mại cổ phần TMQD Thương mại quốc doanh TNHH Trách nhiệm hữu hạn TSBĐ Tài sản bảo đảm TTLT Thông tư liên tịch WTO Tổ chức Thương mại giới DANH MỤC CÁC BẢNG, HÌNH VẼ TT Tên bảng Trang Bảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Nghĩa Hưng qua ba năm 2012 - 2014 51 Bảng 2.2: Doanh số cho vay khách hàng cá nhân Agribank Nghĩa Hưng 63 Bảng 2.3: Doanh số thu nợ khách hàng cá nhân Agribank Nghĩa Hưng .64 Bảng 2.4: Dư nợ khách hàng cá nhân so với tổng dư nợ Agribank Nghĩa Hưng qua năm 2012-2014 .67 Bảng 2.5: Chi tiết dư nợ khách hàng cá nhân Agribank Nghĩa Hưng qua năm 2012-2014 .68 Bảng 2.6.: Phân loại nhóm nợ khách hàng qua năm 2012-2014 69 Bảng 2.7: Phân loại nhóm nợ khách hàng cá nhân qua năm 2012-2014 .70 Bảng 2.8: Tỷ lệ nợ hạn tỷ lệ nợ xấu so với tổng dư nợ qua năm 73 2012- 2014 (Khách hàng cá nhân) 73 Bảng 2.9: Chỉ tiêu lợi nhuận từ hoạt động cho vay Agribank Nghĩa Hưng qua năm 2012-2014 .74 TT Tên hình Hình 2.1: Biểu đồ tình hình hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Agribank Nghĩa Hưng năm 2012 - 2014 .59 Hình 2.2: Tình hình biến động nợ xấu khách hàng cá nhân Agribank .59 Nghĩa Hưng năm 2012-2014 59 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Hoạt động tín dụng hoạt động kinh doanh chủ yếu hầu hết ngân hàng thương mại nói chung ngân hàng thương mại Việt Nam nói riêng Q trình mở cửa thị trường hội nhập quốc tế đặt nhiều thách thức đòi hỏi phải đổi hoạt động ngân hàng thương mại nước Để tồn phát triển ngày vững mạnh ngân hàng thương mại Việt Nam phải không ngừng nâng cao hiệu kinh doanh, tăng cường cạnh tranh thông qua việc nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam (Agribank) nói chung Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh huyện Nghĩa Hưng, tỉnh Nam Định nói riêng khơng nằm ngồi xu hướng Việc nâng cao chất lượng tín dụng tạo mang đến giá trị cho ngân hàng lẫn khách hàng, chất lượng tín dụng đo thỏa mãn khách hàng Nói cách khác, sở tồn ngân hàng khách hàng, khách hàng hài lòng nhận giá trị mà mong muốn từ phía ngân hàng quan trọng để tạo giá trị nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng Trong năm vừa qua, ngân hàng thương mại nước ta nói chung Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh huyện Nghĩa Hưng, tỉnh Nam Định nói riêng liên tục nghiên cứu; cung cấp dịch vụ, sản phẩm tín dụng đa dạng nhằm thỏa mãn nhu cầu cấp thiết kinh tế Trong đó, cho vay khách hàng cá nhân xem khoản mục tài sản mang lại lợi nhuận đáng kể rủi ro cho ngân hàng Đặc biệt, năm gần Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Ngân hàng thực tốt Nghị định 41/2010/NĐ-CP số sách phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn Riêng địa bàn huyện Nghĩa Hưng, tỉnh Nam Định, người nông dân năm qua gắn bó, gần gũi với Ngân hàng No&PTNT huyện Nghĩa Hưng, thực người bạn đồng hành Họ tiếp cận vốn vay sử dụng vốn vay có hiệu quả, dần xố đói nghèo, số hộ vươn lên làm giàu đáng Vì mở rộng cho vay khách hàng cá nhân, nâng cao hiệu sử dụng đồng vốn vay cần thiết, mong đợi tất cấp, ngành địa phương Tuy nhiên, thực tế mở rộng cho vay khách hàng cá nhân ngày khó khăn vay nhỏ, chi phí nghiệp vụ cao, đối tượng vay vốn gắn liền với với điều kiện thời tiết, bão lụt, hạn hán nên ảnh hưởng lớn đến hiệu sử dụng đồng vốn vay, khả rủi ro ln tiềm ẩn hoạt động tín dụng Bởi vậy, mở rộng cho vay phải kèm với việc nâng cao chất lượng, đảm bảo an toàn hoạt động tín dụng mục tiêu hàng đầu ngân hàng Do đó, việc nghiên cứu thực trạng chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Agribank Nghĩa Hưng thời gian qua thông qua việc đối chiếu với yêu cầu đưa điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế cam kết Việt Nam để đề xuất giải pháp khả thi nhằm nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh huyện Nghĩa Hưng, tỉnh Nam Định cần thiết Do đó, đề tài:“Nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Nghĩa Hưng tỉnh Nam Định” có ý nghĩa lý luận thực tiễn Mục đích nghiên cứu Trên sở lý luận tín dụng chất lượng tín dụng ngân hàng, tác giả tiến hành phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng hoạt động tín dụng đề giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Agribank huyện Nghĩa Hưng, tỉnh Nam Định Đối tượng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Agribank huyện Nghĩa Hưng, tỉnh Nam Định 3.2 Phạm vi nghiên cứu - Phạm vi không gian: hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Agribank Nghĩa Hưng địa bàn huyện Nghĩa Hưng, tỉnh Nam Định ... tiễn tín dụng chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Nghĩa. .. nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh huyện Nghĩa Hưng, tỉnh Nam Định cần thiết Do đó, đề tài:? ?Nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nông thôn huyện Nghĩa. .. LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan lý luận tín dụng chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng