Nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện nghĩa hưng, tỉnh nam định

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỎ - ĐỊA CHẤT BÙI QUANG HÙNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN NGHĨA HƯNG, TỈNH NAM ĐỊNH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2015 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỎ - ĐỊA CHẤT BÙI QUANG HÙNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN NGHĨA HƯNG, TỈNH NAM ĐỊNH Ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 60340410 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC TS Nguyễn Anh Tuấn HÀ NỘI - 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn với đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Nghĩa Hưng tỉnh Nam DDịnh” cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập riêng tác giả Các thông tin số liệu trung thực có nguồn gốc rõ ràng Kết nghiên cứu luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình nghiên cứu khác trước Hà Nội, ngày 30 tháng năm 2015 Tác giả Bùi Quang Hùng MỤC LỤC Trang Trang phụ bìa Lời cam đoan Mục lục Danh mục chữ viết tắt Danh mục bảng, hình vẽ LỜI MỞ ĐẦU .1 Chương TỔNG QUAN LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan lý luận tín dụng chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 1.1.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại 1.1.2 Tổng quan tín dụng Ngân hàng thương mại 10 1.1.3 Chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân 14 1.1.4 Đánh giá chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân 20 1.2 Tổng quan thực tiễn chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 32 1.2.1 Tại Ngân hàng thương mại Việt Nam 32 1.2.2 Tại Ngân hàng thương mại nước 34 1.2.3 Bài học kinh nghiệm .36 1.3 Tổng quan cơng trình nghiên cứu chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 37 Chương THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN NGHĨA HƯNG, TỈNH NAM ĐỊNH GIAI ĐOẠN 2012 -2014 39 2.1 Khái quát chung Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Nghĩa Hưng, tỉnh Nam Định 39 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Nghĩa Hưng, tỉnh Nam Định 39 2.1.2 Cơ cấu tổ chức quản lý Agribank Nghĩa Hưng 41 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Nghĩa Hưng giai đoạn 2012 - 2014 44 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Agribank Nghĩa Hưng giai đoạn 2012-2014 54 2.2.1 Thực trạng hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Agribank Nghĩa Hưng giai đoạn 2012-2014 54 Đơn vị tính: triệu đồng 68 2.2.2 Đánh giá chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Agribank huyện Nghĩa Hưng, tỉnh Nam Định 70 2.3 Đánh giá kết đạt tồn chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Agribank Nghĩa Hưng 75 2.3.1 Kết đạt 75 2.3.2 Hạn chế 77 2.3.3 Nguyên nhân 78 Chương GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN NGHĨA HƯNG, TỈNH NAM ĐỊNH 82 3.1 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh thời gian tới 82 3.1.1 Về công tác nguồn vốn 82 3.1.2 Về cơng tác tín dụng .84 3.1.3 Các công tác khác 85 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân chi nhánh Agribank huyện Nghĩa Hưng, tỉnh Nam Định 86 3.2.1 Chuyển dịch cấu nguồn vốn để nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân 86 3.2.2 Tăng cường marketing ngân hàng, hoàn thiện sách chăm sóc khách hàng 87 3.2.3 Tăng cường cơng tác kiểm sốt cho vay, thu hồi xử lý nợ xấu 90 3.2.4 Nâng cao lực, nhận thức chun mơn hố cán tham gia quy trình tín dụng 94 3.2.5 Phát triển dịch vụ thông tin, tư vấn khách hàng cá nhân 96 3.2.6 Nâng cao hiệu cơng tác kiểm sốt nội 97 3.2.7 Nâng cao chất lượng thu thập xử lý thông tin 98 3.2.8 Xây dựng sách tín dụng văn hóa tín dụng phù hợp 100 3.3 Kiến nghị 101 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ Bộ, Ngành chức 101 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 102 3.3.3 Kiến nghị với Agribank Việt Nam 103 3.3.4 Kiến nghị với Agribank Nam Định 105 KẾT LUẬN .106 TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Chữ viết đầy đủ Agribank Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn CBNV Cán nhân viên CBTD Cán tín dụng CIC Trung tâm thơng tin tín dụng CP Cổ phần DPRR Dự phòng rủi ro GDP Tổng sản phẩm quốc dân HĐTD Hợp đồng tín dụng KHCN Khách hàng cá nhân NHNN Ngân hàng Nhà nước NHNo&PTNT Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn NHTM Ngân hàng Thương mại NHTM CP Ngân hàng Thương mại Cổ phần NHTM NN Ngân hàng Thương mại Nhà nước QĐ Quyết định TCTD Tổ chức Tín dụng TMCP Thương mại cổ phần TMQD Thương mại quốc doanh TNHH Trách nhiệm hữu hạn TSBĐ Tài sản bảo đảm TTLT Thông tư liên tịch WTO Tổ chức Thương mại giới DANH MỤC CÁC BẢNG, HÌNH VẼ TT Tên bảng Trang Bảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Nghĩa Hưng qua ba năm 2012 - 2014 51 Bảng 2.2: Doanh số cho vay khách hàng cá nhân Agribank Nghĩa Hưng 63 Bảng 2.3: Doanh số thu nợ khách hàng cá nhân Agribank Nghĩa Hưng .64 Bảng 2.4: Dư nợ khách hàng cá nhân so với tổng dư nợ Agribank Nghĩa Hưng qua năm 2012-2014 .67 Bảng 2.5: Chi tiết dư nợ khách hàng cá nhân Agribank Nghĩa Hưng qua năm 2012-2014 .68 Bảng 2.6.: Phân loại nhóm nợ khách hàng qua năm 2012-2014 69 Bảng 2.7: Phân loại nhóm nợ khách hàng cá nhân qua năm 2012-2014 .70 Bảng 2.8: Tỷ lệ nợ hạn tỷ lệ nợ xấu so với tổng dư nợ qua năm 73 2012- 2014 (Khách hàng cá nhân) 73 Bảng 2.9: Chỉ tiêu lợi nhuận từ hoạt động cho vay Agribank Nghĩa Hưng qua năm 2012-2014 .74 TT Tên hình Hình 2.1: Biểu đồ tình hình hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Agribank Nghĩa Hưng năm 2012 - 2014 .59 Hình 2.2: Tình hình biến động nợ xấu khách hàng cá nhân Agribank .59 Nghĩa Hưng năm 2012-2014 59 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Hoạt động tín dụng hoạt động kinh doanh chủ yếu hầu hết ngân hàng thương mại nói chung ngân hàng thương mại Việt Nam nói riêng Q trình mở cửa thị trường hội nhập quốc tế đặt nhiều thách thức đòi hỏi phải đổi hoạt động ngân hàng thương mại nước Để tồn phát triển ngày vững mạnh ngân hàng thương mại Việt Nam phải không ngừng nâng cao hiệu kinh doanh, tăng cường cạnh tranh thông qua việc nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam (Agribank) nói chung Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh huyện Nghĩa Hưng, tỉnh Nam Định nói riêng khơng nằm ngồi xu hướng Việc nâng cao chất lượng tín dụng tạo mang đến giá trị cho ngân hàng lẫn khách hàng, chất lượng tín dụng đo thỏa mãn khách hàng Nói cách khác, sở tồn ngân hàng khách hàng, khách hàng hài lòng nhận giá trị mà mong muốn từ phía ngân hàng quan trọng để tạo giá trị nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng Trong năm vừa qua, ngân hàng thương mại nước ta nói chung Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh huyện Nghĩa Hưng, tỉnh Nam Định nói riêng liên tục nghiên cứu; cung cấp dịch vụ, sản phẩm tín dụng đa dạng nhằm thỏa mãn nhu cầu cấp thiết kinh tế Trong đó, cho vay khách hàng cá nhân xem khoản mục tài sản mang lại lợi nhuận đáng kể rủi ro cho ngân hàng Đặc biệt, năm gần Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Ngân hàng thực tốt Nghị định 41/2010/NĐ-CP số sách phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn Riêng địa bàn huyện Nghĩa Hưng, tỉnh Nam Định, người nông dân năm qua gắn bó, gần gũi với Ngân hàng No&PTNT huyện Nghĩa Hưng, thực người bạn đồng hành Họ tiếp cận vốn vay sử dụng vốn vay có hiệu quả, dần xố đói nghèo, số hộ vươn lên làm giàu đáng Vì mở rộng cho vay khách hàng cá nhân, nâng cao hiệu sử dụng đồng vốn vay cần thiết, mong đợi tất cấp, ngành địa phương Tuy nhiên, thực tế mở rộng cho vay khách hàng cá nhân ngày khó khăn vay nhỏ, chi phí nghiệp vụ cao, đối tượng vay vốn gắn liền với với điều kiện thời tiết, bão lụt, hạn hán nên ảnh hưởng lớn đến hiệu sử dụng đồng vốn vay, khả rủi ro ln tiềm ẩn hoạt động tín dụng Bởi vậy, mở rộng cho vay phải kèm với việc nâng cao chất lượng, đảm bảo an toàn hoạt động tín dụng mục tiêu hàng đầu ngân hàng Do đó, việc nghiên cứu thực trạng chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Agribank Nghĩa Hưng thời gian qua thông qua việc đối chiếu với yêu cầu đưa điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế cam kết Việt Nam để đề xuất giải pháp khả thi nhằm nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh huyện Nghĩa Hưng, tỉnh Nam Định cần thiết Do đó, đề tài:“Nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Nghĩa Hưng tỉnh Nam Định” có ý nghĩa lý luận thực tiễn Mục đích nghiên cứu Trên sở lý luận tín dụng chất lượng tín dụng ngân hàng, tác giả tiến hành phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng hoạt động tín dụng đề giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Agribank huyện Nghĩa Hưng, tỉnh Nam Định Đối tượng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Agribank huyện Nghĩa Hưng, tỉnh Nam Định 3.2 Phạm vi nghiên cứu - Phạm vi không gian: hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Agribank Nghĩa Hưng địa bàn huyện Nghĩa Hưng, tỉnh Nam Định 96 nhánh nên định kỳ tổ chức kiểm tra trình độ nhân viên để bổ sung kịp thời kiến thức hạn chế - Đội ngũ cán phòng ban phòng dịch vụ khách hàng, phịng kế tốn, phịng tín dụng cần bồi dưỡng khả giao tiếp lịch sự, hòa nhã, tôn trọng khách hàng - Phát huy tối đa khả nguồn nhân lực: Chi nhánh cần tổ chức phân công máy nhân cách cụ thể, rõ ràng hợp lý, phát huy tối đa mặt mạnh nhân viên Việc phân công cần cụ thể, khoa học, phải phân định trách nhiệm, quyền hạn rõ ràng cho người với vị trí 3.2.5 Phát triển dịch vụ thơng tin, tư vấn khách hàng cá nhân Hầu hết khách hàng có đối tượng khách hàng cá nhân vay vốn ngân hàng không nghĩ đến việc không trả nợ hay làm ăn thua lỗ, nghĩ làm ăn có lãi, có nguồn thu ổn định để trả nợ ngân hàng chưa trang bị đủ kiến thức, chưa tiếp xúc nhiều với kinh tế thị trường nên họ khơng lường trước khó khăn gặp phải trình sản xuất kinh doanh Nhiều người cho sản phẩm làm bán nên mạnh dạn vay vốn ngân hàng để đầu tư, kết sản phẩm họ lại không tiêu thụ khơng có mối tiêu thụ, chất lượng khơng đạt u cầu, giá cịn cao dẫn đến làm ăn thua lỗ, nguy không trả nợ cho ngân hàng gây ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng, ngân hàng cần phát triển dịch vụ thông tin tư vấn: - Cập nhật cách xác, đầy đủ thơng tin thị trường giá cả, sức tiêu thụ, khối lượng hàng hóa - Trên sở dự báo tương đối tình hình biến động thị trường tương lai - Từ thông tin thị trường phận tư vấn khách hàng tư vấn cho người vay biết họ nên sản xuất phù hợp với điều kiện họ tình hình kinh tế chung địa phương Đây việc khó khăn, địi hỏi phải có chun gia giỏi, giàu kinh nghiệm lâu năm, am hiểu thị trường hiểu biết lĩnh vực sản xuất kinh doanh 97 Tuy nhiên giải pháp trước mắt thực hình thức kế thừa phát triển 3.2.6 Nâng cao hiệu cơng tác kiểm sốt nội Cơng tác kiểm tra kiểm sốt cơng tác quan trọng nhằm đánh giá tình hình tín dụng nói chung chất lượng tín dụng nói riêng Để nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế rủi ro, chi nhánh cần phải có phịng ban nhóm cán nhân viên làm cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nhằm phát kịp thời sai sót để có biện pháp xử lý kịp thời Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt hoạt động tín dụng chi nhánh cần tiến hành theo bước sau: - Kiểm tra, phát bất hợp lý nghiệp vụ tín dụng trước tiến hành cung cấp tín dụng thơng qua việc thẩm định, tái thẩm định điều kiện vay vốn theo quy định - Giám sát trình thực hiện, hạn chế xảy sai sót nhầm lẫn đáng tiếc xảy ra, để phịng tránh thiệt hại, rủi ro tín dụng thơng qua việc kiểm tra tính đầy đủ hợp pháp, hợp lệ hồ sơ khách hàng, hồ sơ vay vốn, hồ sơ tài sản bảo đảm tiền vay yêu tố chứng từ, khớp giấy tờ… - Kiểm tra nghiệp vụ sau hồn thành nhằm phát sai sót, bất thường nghiệp vụ kiểm tra sử dụng vốn vay theo mục đích ghi hợp đồng tín dụng, kiểm tra tiến độ thực dự án, phương án, kiểm tra trạng tài sản bảo đảm tiền vay Chi nhánh cần thiết lập nhóm cán có lực đánh giá hoạt động tín dụng hai phía ngân hàng khách hàng không liên quan đến hoạt động cho vay, thu nợ làm phận với nhiệm vụ: - Thực công tác kiểm tra, giám sát việc làm CBTD cán lãnh đạo nhằm giúp cho họ tuân thủ đầy đủ theo quy trình, quy chế nghiệp vụ, đảm bảo kinh doanh an toàn, hiệu theo pháp luật - Tăng cường đạo cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội bộ, xây dựng kế hoạch kiểm tra theo tháng, quý tất mặt nghiệp vụ theo đề cương kiểm tra Agribank Việt Nam chương trình kiểm tra Giám đốc Agribank Nghĩa 98 Hưng, tập trung trọng vào việc kiểm tra chấp hành chế độ, quy trình nghiệp vụ tín dụng, kế tốn ngân quỹ để phát hiện, ngăn chặn kịp thời sai sót, tiêu cực phát sinh - Giải đơn thư, khiếu nại, tố cáo khách hàng cán công nhân viên Để phát huy công tác kiểm sốt nội bộ, cần hồn hệ thống kế toán xây dựng hệ thống báo cáo kế toán phận, báo cáo kế toán hợp nhất… công nghệ hỗ trợ để liên kết thông tin thu thập giúp việc kiểm soát nội dễ dàng, nhanh 3.2.7 Nâng cao chất lượng thu thập xử lý thông tin Các NHTM cho đối tượng khách hàng vay cần phải có thơng tin đối tượng khách hàng Thông tin mà ngân NHTM cần quan tâm lực pháp lý, lực hành vi dân sự, lực tài chính, mơi trường hoạt động kinh doanh, tư cách khách hàng…Vì hoạt động tín dụng muốn đạt hiệu cao, an tồn cần phải có hệ thống thông tin hữu hiệu phục vụ cho công tác Một nguyên nhân gây nên rủi ro Ngân hàng nói chung thiếu thơng tin xác từ người vay, từ thị trường thiếu tính khả thi phương án, dự án vay Vì vấn đề thu thập thông tin xử lý thông tin đặc biệt quan trọng, ảnh hưởng lớn đến chất lượng tín dụng ngân hàng 3.2.7.1 Nâng cao chất lượng thu thập thông tin Để công tác thẩm định tốt, địi hỏi phải có đầy đủ thơng tin cần thiết cho q trình thẩm định thông tin người vay, dự án xin vay Ngồi cịn có thơng tin khác liên quan thông tin thị trường, môi trường kinh tế, trị xã hội, thơng tin lĩnh vực hoạt động người vay Các thông tin có đầy đủ xác đưa định đắn Để thẩm định tốt, CBTD cần thu thập thông tin từ nguồn khác: - Phỏng vấn trực tiếp người vay: Trong vấn cần làm rõ thông tin mục đích việc vay vốn, tình hình tài người vay khả trả nợ… Điều cần ý vấn trực tiếp CBTD ngồi giỏi chun mơn mà cịn phải am hiểu nhiều lĩnh vực khác có liên quan, hiểu 99 rõ tâm lý người vấn Đối với khách hàng vay vốn sản xuất kinh doanh, CBTD cần điều tra trực tiếp sở sản xuất kinh doanh Trong điều tra trực tiếp sở sản xuất, cần nắm bắt tình hình sản xuất kinh doanh chung qua đánh giá triển vọng khách hàng - Thu thập thông tin từ bên ngồi: Ngân hàng thu thập thơng tin từ đối tác làm ăn, từ ngân hàng bạn mà ngân hàng quan hệ, từ trung tâm thơng tin chun nghiệp từ mối quan hệ cũ CBTD Ngày khoa học phát triển mạnh, kinh tế thị trường địi hỏi thơng tin nhanh nhạy xác, chi nhánh cần xây dựng cho nguồn cung cấp thơng tin thường xun, xác với chi phí thấp - Lập quỹ thẩm định trang bị sở vật chất kỹ thuật cho công tác này: Việc thu thập thông tin phải bỏ chi phí định chi phí gặp gỡ, vấn khách hàng, chi phí cho CBTD xuống tận sở để trực tiếp điều tra, chi phí để mua thông tin từ trung tâm cung cấp thông tin, chi phí nhập tiêu tài vào phần mềm máy tính, đưa tồn thơng tin tổng hợp khách hàng vào máy tính để cần CBTD truy cập dễ dàng Tuy nhiên, việc thu thập thơng tin khó khăn phạm vi thu thập thông tin rộng, kênh cung cấp thơng tin khơng đầy đủ khó tiếp cận cán thẩm định bị giới hạn thời gian Do người thẩm định phải thường xuyên ý vấn đề thu thập lưu trữ thông tin cách khoa học ngành nghề phụ trách Đối với Agribank Nghĩa Hưng, công tác thẩm định cần phải đổi hoàn thiện số khía cạnh: - Tăng cường thu thập thơng tin từ nhiều nguồn đảm bảo độ khách quan xác - Xây dựng tính cụ thể cơng việc - Nâng cao trình độ thẩm định CBTD: Yếu tố người thẩm định dự án đóng vai trò quan trọng, đòi hỏi người CBTD phải trang bị chuyên môn tốt tác phong chuyên nghiệp, nhạy bén, động, xác cơng việc 3.2.7.2 Nâng cao chất lượng công tác xử lý thông tin 100 Sau thu thập thông tin đầy đủ, xác, cơng tác xử lý thơng tin quan trọng định đến chất lượng công tác thẩm định: - Khi thẩm định dự án xin vay phải đốn rủi ro xảy ra, xem xét tính khả thi dự án khơng góc độ tài chính, mà cịn ảnh hưởng tới mơi trường, xã hội - Phân tích tiêu định tính cần ý: việc đánh giá tư cách người vay, khả tài khách hàng Thực tốt giải pháp cần trước yếu tố người, cán dày dặn kinh nghiệm, có kỹ giao tiếp, có nhạy cảm nghề nghiệp ln có phân tích, đánh giá cơng tác thẩm định xác Ngồi cần có quy trình thẩm định đầy đủ, chi tiết đến nhóm ngành khơng thể thiếu hệ thống quản lý, lưu trữ, phân tích thơng tin khoa học, nâng cao công tác thẩm định thời gian lẫn chất lượng 3.2.8 Xây dựng sách tín dụng văn hóa tín dụng phù hợp 3.2.8.1 Xây dựng sách tín dụng Việc xây dựng sách tín dụng đắn tảng việc quản lý danh mục cho vay lành mạnh phương tiện số để hướng dẫn hoạt động cho vay cách quán với định hướng chiến lược ngân hàng Thông qua đó, xác định mức độ chấp nhận rủi ro ngân hàng vạch chuẩn mực cấu danh mục cho vay, tiêu chuẩn thẩm định tín dụng thận trọng, thẩm quyền phê duyệt tín dụng cá nhân quản lý tập trung Chính sách tín dụng phải viết thành văn Giám đốc phê duyệt, sở: - Cần rõ ràng không hạn chế - Chỉ rõ trách nhiệm cán tham gia vào quy trình cho vay - Phải xem xét lại theo định kỳ chỉnh sửa cho phù hợp với thay đổi bên nội ngân hàng - Cần công bố truyền đạt rõ ràng tới cấp quản lý CBTD - Phải máy quản lý thực hiện, giám sát tuyên truyền 101 - Phải xác định quy trình cho trường hợp ngoại lệ - Phải hỗ trợ quy trình, quy chế cụ thể chi tiết 3.2.8.2 Xây dựng văn hố tín dụng Văn hố tín dụng ngân hàng tập hợp giá trị, niềm tin hành vi liên quan đến tín dụng Đó làm làm nào? Các giá trị hành vi khuyến khích trở thành chuẩn mực ưu tiên sách quy trình tín dụng văn Nó sở động lực để thúc đẩy CBTD phát triển cống hiến, vì: - Văn hố tín dụng có ảnh hưởng mạnh đến việc quản lý tín dụng rủi ro tín dụng ngân hàng - Văn hố tín dụng, sách tín dụng thơng lệ tín dụng cần phải liên hệ chặt chẽ với 3.3 Kiến nghị Để phát triển nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tư nhân cá thể, tăng trưởng thị phần, nâng cao sức cạnh tranh Agribank Nghĩa Hưng thị trường nỗ lực thân ngân hàng chưa đủ, mà cần phải có hỗ trợ từ Chính phủ, Bộ ngành chức năng, NHNN Agribank 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ Bộ, Ngành chức - Các quan có thẩm quyền phê duyệt dự án đầu tư cần tăng cường trách nhiệm phát triển kinh tế nói chung ngành Ngân hàng nói riêng Tránh tình trạng dự án duyệt thiếu khoa học tính thực tiễn, khơng phát huy hiệu gây khó khăn cho hoạt động Ngân hàng - Chính phủ cần quy định chế độ kiểm tốn bắt buộc loại hình doanh nghiệp, qua đảm bảo độ tin cậy báo cáo tài - Hồn chỉnh đề án nghiên cứu cải tiến cách định giá TSBĐ việc xem xét khung giá quyền sử dụng đất cho phản ánh giá thị trường - Sớm ban hành luật sở hữu tài sản để thống chuẩn mực giấy tờ sở hữu tất thành phần kinh tế Thơng qua thúc đẩy việc chuyển quyền sở 102 hữu tài sản nhanh chóng, dễ dàng tạo điều kiện cho NHTM việc nhận tài sản chấp phát mại tài sản 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - NHNN cần thực hệ thống thông tin để hỗ trợ cho NHTM việc thu thập tìm kiếm thơng tin, cụ thể chấn chỉnh để làm tăng tính hiệu Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) Hiện nay, số liệu cập nhật không kịp thời, độ tin cậy thấp khiến cho NHTM tổ chức tín dụng khác sử dụng tài liệu CIC cung cấp Do đó, NHNN cần trọng tới việc nâng cao tính hiệu trung tâm, từ khâu cập nhật liệu đến việc cung cấp số liệu xác kịp thời để tăng khả thẩm định, giảm bớt rủi ro hoạt động cho vay, đảm bảo tăng cường lượng thông tin hai chiều Trung tâm NHTM - NHNN cần hoàn thiện văn pháp lý hoạt động cho vay, tránh chồng chéo, thiếu đồng qui định đảo nợ, lãi suất nợ hạn, cho vay hợp vốn, qui định đảm bảo tiền vay… Mặt khác hệ thống pháp luật kinh tế Luật thương mại, Luật doanh nghiệp, Luật cạnh tranh,… - Cần thực giải pháp điều hành sách tiền tệ thận trọng nhằm ổn định kinh tế vĩ mô, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Theo dõi chặt chẽ diễn biến tiền tệ thị trường, phát triển hệ thống tiền tệ liên ngân hàng, thị trường ngoại hối liên ngân hàng đồng thời có chấn chỉnh cần thiết điều hành sách tiền tệ, tín dụng, không để biến động lớn lãi suất, tỷ giá ảnh hưởng đến hoạt động cho vay ngân hàng - Tăng cường công tác tra hoạt động cho vay NHTM, thường xuyên bám sát hoạt động TCTD để sớm phát ngăn chặn kịp thời sai phạm, xử lý nghiêm trường hợp vi phạm Đảm bảo thực kiểm soát hoạt động NHTM chỗ, từ xa, hạn chế mức thấp rủi ro xảy Bên cạnh đó, đào tạo tăng cường đội ngũ tra cách sâu sắc toàn diện Nâng cao lực điều hành đạo thống hệ thống tra ngân hàng chịu trách nhiệm việc theo dõi tổng hợp, phân tích đánh giá tình hình chất lượng cho vay, kết việc xử lý nợ xấu, nợ tồn đọng toàn hệ thống 103 TCTD để kịp thời đề xuất với thống đốc NHNN biện pháp xử lý, cảnh cáo - Đẩy nhanh tiến độ đại hoá ngân hàng sở tiếp tục đổi công nghệ ngân hàng tạo tiền đề cho NHTM phát triển hoạt động kinh doanh nhằm nâng cao lực cạnh tranh NHTM điều kiện hội nhập ngân hàng quốc tế - Xây dựng hệ thống giám sát rủi ro hoạt động ngân hàng có khả cảnh báo sớm TCTD, ban hành qui định đánh giá, xếp hạng TCTD Thiết lập hệ thống qui định, qui trình sổ tay tra sở rủi ro, đồng thời xúc tiến xem xét áp dụng phương pháp tra, giám sát theo 25 nguyên tắc Ủy ban Basel 3.3.3 Kiến nghị với Agribank Việt Nam - Cần triển khai hướng dẫn cách cụ thể văn định NHNN hoạt động ngân hàng cho chi nhánh ngân hàng trực thuộc, đảm bảo tính xác, kịp thời, đồng tồn hệ thống - Sớm nghiên cứu ban hành quy chế tài chính, tổ chức, khen thưởng kỷ luật riêng cán tham gia quy trình cho vay để tạo động lực làm việc tốt hơn, áp dụng chế bình quân khó để giữ chân cán giỏi, tâm huyết - Cần thành lập phòng xử lý nợ chuyên trách Hội sở để hỗ trợ cho chi nhánh việc thu hồi nợ xấu - Cần thành lập phòng cho vay khách hàng cá nhân riêng để chi nhánh có điều kiện tăng trưởng thị trường tín dụng bán lẻ - Cần đẩy mạnh tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát, nhằm kịp thời phát xử lý sai phạm, hạn chế thấp tổn thất xảy ra, nâng cao chất lượng cho vay toàn hệ thống - Tăng mạnh tính liên kết chặt chẽ bán buôn bán lẻ chào bán sản phẩm, phát huy tối đa cơng năng, tiện ích sản phẩm; - Xây dựng cơng cụ, sách hỗ trợ tín dụng bán lẻ định giá TSĐB, công chứng, đăng ký giao dịch bảo đảm, giảm áp lực cho cán cho vay 104 - Nhanh chóng đưa hệ thống xếp hạng tín dụng nội triển khai toàn hệ thống, mở hướng phương thức quản lý thơng tin khách hàng, nhanh chóng định cho vay, giảm thiểu thủ tục, loại bỏ dần tâm lý ngại mở rộng tín dụng bán lẻ - Đẩy mạnh việc trả lương qua tài khoản tổ chức để phát triển việc cho vay tiêu dùng, thấu chi - Đổi mạnh mẽ quản trị điều hành: Việc đổi mạnh mẽ chế quản trị điều hành phải theo nguyên tắc ngân hàng hệ thống thống nhất, theo chuẩn mực pháp luật quy định phù hợp với thông lệ quốc tế Nâng cao lực trách nhiệm thành viên hội đồng quản trị theo hướng hội đồng quản trị điều hành công việc chủ chốt, ban điều hành thừa hành đạo hội đồng quản trị, chức điều hành tổng giám đốc nhẹ Trong thời gian tới cần chuyển sang quản lý theo thị trường, nhóm khách hàng loại hình dịch vụ Cơ cấu lại mơ hình tổ chức theo hướng nâng cao kỹ quản lý rủi ro cách thành lập phận quản lý rủi ro, phận quản lý tài sản nợ, tài sản có - Tiếp tục triển khai chương trình đại hóa ngân hàng: Bước đầu chương trình đại hóa ngân hàng Agribank triển khai tích cực, mang đến kết định Trong thời gian tới, Ngân hàng tiếp tục phát huy áp dụng nhanh công nghệ tiên tiến hoạt động Đồng thời, ln tích cực cập nhật, học hỏi công nghệ mới, tạo điều kiện áp dụng nhanh chóng cơng chi nhánh - Xây dựng hình ảnh văn hóa doanh nghiệp: Agribank cần chủ động, tích cực việc xây dựng, củng cố uy tín thương hiệu ngân hàng, khẳng định niềm tin yêu nơi khách hàng, góp phần “Mang phồn thịnh đến khách hàng” theo triết lý kinh doanh ngân hàng - Phối hợp hoạt động chi nhánh chi nhánh với hội sở: Đề nghị Tổng Giám đốc, Ban Kế hoạch tạo điều kiện cho chi nhánh Nghĩa Hưng chia sẻ sử dụng nguồn vốn dự án mà Agribank làm đầu mối nhận vốn để tăng cường khả nguồn vốn, cạnh tranh với TCTD khác địa bàn 105 3.3.4 Kiến nghị với Agribank Nam Định - Đề nghị Agribank Nam Định nghiên cứu, hướng dẫn cụ thể văn Ngân hàng cấp trước gửi xuống sở để thực hiện, tránh chụp đơn làm cho việc thực Ngân hàng cấp huyện lúng túng vận dụng không đồng - Agribank Nam Định cần có sách khốn dư nợ hợp lý điều chỉnh tăng đơn giá tiền lương khoán cho chi nhánh Agribank Nghĩa Hưng - Agribank Nam Định xây dựng chương trình đào tạo để cán quản lý có kiến thức số lĩnh vực quản lý điều hành kinh doanh công nghệ thông tin, mở rộng thị phần - Đối với công tác kiểm tra, kiểm sốt, tăng cường cơng tác kiểm tra tỉnh Agribank Nghĩa Hưng Đề nghị Agribank Nam Định thường xuyên tổ chức kiểm tra chuyên đề để giúp cho Agribank Nghĩa Hưng khắc phục hạn chế, yếu vươn lên đạt kết tốt hoạt động kinh doanh - Hàng năm tổ chức thi tay nghề cán nghiệp vụ để nâng cao trình độ nghiệp vụ làm sở cho việc bố trí xếp cán hợp lý - Đối với hoạt động dịch vụ Agribank Nam Định nghèo nàn so với ngân hàng TMQD ngân hàng TMCP địa bàn Trong điều kiện cạnh tranh NHTM ngày gay gắt liệt, khơng nâng cao chất lượng tín dụng hoạt động dịch vụ khơng khơng thu hút mà cịn bị khách hàng, thị trường Đề nghị Agribank Nam Định mở rộng hoạt động dịch vụ nhằm thu hút khách hàng tạo thêm thu nhập cho Ngân hàng tăng vị Ngân hàng thương trường 106 KẾT LUẬN Chất lượng hoạt động tín dụng vấn đề cấp thiết, quan tâm hàng đầu NHTM nói chung Agribank Nghĩa Hưng nói riêng Việc nghiên cứu đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng, đảm bảo an toàn, hiệu hoạt động tín dụng yêu cầu cần thiết đặc biệt bối cảnh hội nhập quốc tế với diễn biến phức tạp cạnh tranh liệt Ngân hàng, đặc biệt Việt Nam gia nhập WTO sức ép cạnh tranh lại gay gắt xuất nhiều ngân hàng nước ngân hàng cổ phần có lực cơng nghệ tiên tiến Vì vậy, đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Nghĩa Hưng, tỉnh Nam Định” vào nghiên cứu giải số vấn đề sau đây: - Hệ thống hoá làm rõ vấn đề lý luận cho vay chất lượng hoạt động cho vay, đồng thời nêu rõ nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động cho vay - Nghiên cứu phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng hoạt động cho vay Agribank Nghĩa Hưng Kết nghiên cứu cho thấy, Agribank Nghĩa Hưng có bước phát triển tích cực theo định hướng khách hàng, thay đổi mơ hình cho vay áp dụng cơng nghệ dịch vụ ngân hàng tiên tiến nhằm nâng cao chất lượng hoạt động, sản phẩm cho vay đơn điệu, chưa đa dạng, tiêu đánh giá chất lượng hoạt động cho vay cho thấy chứa đựng nhiều rủi ro nợ xấu chiếm tỷ trọng lớn ngày gia tăng, khoản lãi chưa thu ngày cao, danh mục đầu tư tập trung vào khách hàng lớn… - Trên sở đó, luận văn nghiên cứu đưa giải pháp có sở khoa học thực tiễn để nâng cao chất lượng hoạt động cho vay Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Nghĩa Hưng, tỉnh Nam Định 107 Tóm lại, việc phân tích thực trạng chất lượng hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Agribank Nghĩa Hưng để có giải pháp phù hợp cần thiết, vừa có ý nghĩa khoa học, vừa có ý nghĩa thực tiễn Agribank Nghĩa Hưng Kết cuối đề tài nghiên cứu nguyện vọng tác giả làm để nâng cao chất lượng hoạt động cho vay Agribank Nghĩa Hưng, khẳng định vị ngân hàng hàng đầu địa bàn khu vực TÀI LIỆU THAM KHẢO Hồ Diệu (2000), Giáo trình tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê Hà Nội Phan Thị Thu Hà (2007), Ngân hàng thương mại, NXB Đại học KTQD, Hà Nội Đặng Văn Hải (2007), Nâng cao chất lượng cán NHTM Việt Nam, Tạp chí Thị trường Tài Tiền tệ (1+2) Phí Trọng Hiển (18/11/2005), Quản trị rủi ro ngân hàng: Cơ sở lý thuyết, thách thức thực tiễn giải pháp cho hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam, Tạp chí Ngân hàng, Số chuyên đề Nguyễn Minh Kiều (2005), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống kê Nguyễn Minh Kiều (2009), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, NXB Tài Trịnh Thị Hoa Mai (2009), Giáo trình kinh tế học tiền tệ ngân hàng, NXB Đại học Quốc gia, Hà Nội Bùi Kim Ngân (18/11/2005), Một số vấn đề nâng cao lực quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam, Tạp chí Ngân hàng, Số chuyên đề Ngân hàng Nhà nước (2001), Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng, Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 10 Ngân hàng Nhà nước (2002), Về việc tổ chức tín dụng cho vay khơng có bảo đảm tài sản Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ban hành, Quyết định 1381/ 2002/QĐ-NHNN ngày 16/12/2002 11 Ngân hàng Nhà nước (2003), Về việc sửa đổi, bổ sung số điều Quyết định 1381/ 2002/QĐ-NHNN ngày 16/12/2002 việc tổ chức tín dụng cho vay khơng có bảo đảm tài sản, Quyết định 312/2003/QĐ-NHNN ngày 4/4/2003 12 Ngân hàng Nhà nước (2005), Về việc sửa đổi, bổ sung số điều quy chế cho vay tổ chức khách hàng ban hành theo định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001, Quyết định 127/2005/QĐ-NHNN ngày 3/2/2005 13 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005), Về phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng, Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 Quy định 14 Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Nghĩa Hưng (2013), Báo cáo kết thực Nghị định 41/2010/NĐ-CP 15 Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thơn Việt Nam (2003), Sổ tay tín dụng Agribank Việt Nam 16 Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Nghĩa Hưng năm (2012,2013,2014), Báo cáo tài 17 Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nơng thôn huyện Nghĩa Hưng năm (2012, 2013 2014), Báo cáo tổng kết 18 NHNo & PTNT Việt Nam (2007), Về quy định bảo đảm tiền vay, Quyết định số 1300/QĐ-HĐQT-TDHo ngày 03 tháng 12 năm 2007 19 NHNo & PTNT Việt Nam (2010), Về quy trình cho vay khách hàng hệ thống Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, Quyết định 666/QĐ-HĐQT-TDHo ngày 15/6/2010 quy định 20 NHNo & PTNT Việt Nam (2010), Về quy trình cho vay hộ gia đình, cá nhân hệ thống Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, Quyết định 909/QĐ-HĐQT-TDHo ngày 22/7/2010 quy định 21 NHNo & PTNT Việt Nam (2011), Về việc ban hành quy định thực Nghị định số 41/2010/NĐ-CP ngày 12/4/2010 Chính phủ sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nơng thơn, Quyết định số 881/QĐ-HĐQTTDHo ngày 16/7/2011 22 Quốc hội (2010), Luật Tổ chức tín dụng năm 2010, Luật số 47/2010QH 12 23 Lê Văn Tề (2007), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê 24 Nguyễn Đình Thọ (2011), Phương pháp nghiên cứu khoa học kinh doanh, NXB Lao động Xã hội, Hà Nội 25 Nguyễn Văn Tiến (2010), Giáo trình kinh tế tiền tệ ngân hàng, NXB Thống kê 26 Lê Văn Tư (2005), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê 27 Fredric Minskin (2001), Giáo trình tiền tệ ngân hàng thị trường tài chính, NXB khoa học-kỹ thuật 28 Peter, S.R (2004), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội 29 http://www agribank.com.vn 30 http://www.sbv.gov.vn 31 http://www.vneconomy.vn 32 http://www.wto.org.com.vn ... tiễn tín dụng chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Nghĩa. .. Nghĩa Hưng, tỉnh Nam Định 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Nghĩa Hưng, tỉnh Nam Định Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Nghĩa. .. nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh huyện Nghĩa Hưng, tỉnh Nam Định cần thiết Do đó, đề tài:? ?Nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nông thôn huyện Nghĩa