Nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại tnhh mtv dầu khí toàn cầu chi nhánh thăng long,

NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - TRẦN THỊ THANH HUYỀN HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN PHONG VÂN, HUYỆN BA VÌ, THÀNH PHỐ HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI – 2018 NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - TRẦN THỊ THANH HUYỀN HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN PHONG VÂN, HUYỆN BA VÌ, THÀNH PHỐ HÀ NỘI Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS Nguyễn Nhƣ Minh HÀ NỘI - 2018 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu tơi thực dƣới hƣớng dẫn thầy giáo hƣớng dẫn khoa học Các số liệu thơng tin trích dẫn đƣợc sử dụng luận văn trung thực, có nguồn gốc rõ ràng đáng tin cậy Tác giả đề tài Trần Thị Thanh Huyền ii LỜI CẢM ƠN Trƣớc tiên, em muốn gửi lời cảm ơn tới Ban giám hiệu Trƣờng Học Viện Ngân Hàng tổ chức khóa học để em có hội tham gia học tập nghiên cứu khoa học Em xin cảm ơn thầy cô trƣờng thầy Khoa Tài Ngân hàng truyền đạt lại cho em kiến thức bổ ích để em thực đƣợc nghiên cứu Em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới thầy giáo: TS Nguyễn Nhƣ Minh, ngƣời tận tình hƣớng dẫn em suốt trình nghiên cứu đề tài Cuối em xin cảm ơn tất ngƣời ủng hộ giúp đỡ em hoàn thành đề tài nghiên cứu Học viên nghiên cứu Trần Thị Thanh Huyền iii MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Tổng quan nghiên cứu 2.1 Các cơng trình nghiên cứu chung Quỹ tín dụng nhân dân 2.2 Các cơng trình nghiên cứu hiệu sử dụng vốn QTDND Mục đích nghiên cứu Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu 5 Phƣơng pháp nghiên cứu Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài Kết cấu luận văn CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN VÀ HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN 1.1 KHÁI QUÁT VỀ QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN 1.1.1 Sự hình thành Quỹ tín dụng nhân dân 1.1.2 Khái niệm Quỹ tín dụng nhân dân 1.1.3 Tổ chức hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân 1.1.4 Đặc trƣng Quỹ tín dụng nhân dân 14 1.1.5 Vai trị Quỹ tín dụng nhân dân 15 1.2 HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN TẠI CÁC QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN 16 1.2.1 Quan niệm sử dụng vốn hiệu sử dụng vốn Quỹ tín dụng nhân dân 16 1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao hiệu sử dụng vốn Quỹ tín dụng nhân dân 19 1.2.3 Các tiêu chí phản ánh đánh giá hiệu sử dụng vốn 20 iv 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN TẠI CÁC QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN 28 1.3.1 Nhân tố khách quan 28 1.3.2 Nhân tố chủ quan 30 KẾT LUẬN CHƢƠNG 33 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN PHONG VÂN, HUYỆN BA VÌ, THÀNH PHỐ HÀ NỘI 34 2.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ QŨY TÍN DỤNG NHÂN DÂN PHONG VÂN 34 2.1.1 Giới thiệu chung 34 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 34 2.1.3 Kết kinh doanh Quỹ tín dụng nhân dân Phong Vân năm 2013-2017 36 2.2 THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN TẠI QŨY TÍN DỤNG NHÂN DÂN PHONG VÂN 38 2.2.1 Sự biến động cấu phân bổ vốn Qũy tín dụng nhân dân Phong Vân 38 2.2.2 Phân tích hiệu sử dụng vốn 41 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN TẠI QTDND PHONG VÂN 53 2.3.1 Kết đạt đƣợc 53 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 55 KẾT LUẬN CHƢƠNG 63 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN PHONG VÂN, HUYỆN BA VÌ, THÀNH PHỐ HÀ NỘI 64 3.1 PHƢƠNG HƢỚNG HOẠT ĐỘNG CỦA QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN PHONG VÂN 64 v 3.1.1 Phƣơng hƣớng hoạt động Qũy tín dụng nhân dân Phong Vân 64 3.1.2 Những thuận lợi, khó khăn thách thức 64 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN TẠI QŨY TÍN DỤNG NHÂN DÂN PHONG VÂN 66 3.2.1 Nhóm giải pháp nhằm nâng cao hiệu cơng tác quản trị, điều hành, kiểm soát nội 66 3.2.2 Nhóm giải pháp nhằm mục đích nâng cao hiệu sử dụng vốn Quỹ tín dụng nhân dân Phong Vân 67 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 76 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc 76 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc Chi nhánh Thành phố Hà Nội 78 3.3.3 Đối với quyền địa phƣơng 78 KẾT LUẬN CHƢƠNG 80 KẾT LUẬN 81 TÀI LIỆU THAM KHẢO 83 vi DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Kết kinh doanh năm 2013-2017 37 Bảng 2.2: So sánh số tiêu QTDND Phong Vân với mức trung bình QTDND địa bàn Thành phố Hà Nội thời điểm 31/12/2017 37 Bảng 2.3: Phân tích biến động cấu phân bổ vốn 39 Bảng 2.4: Tỷ trọng loại tài sản 40 Bảng 2.5: Bảng số liệu tiêu ROA, ROE QTDND Phong Vân năm 20132017 41 Bảng 2.6: So sánh ROA, ROE với mức trung bình QTDND địa bàn TP Hà Nội 41 Bảng 2.7: Tỷ suất sinh lời doanh thu, số vòng quay tài sản, địn bẩy tài 43 Bảng 2.8: Một số tiêu an toàn hoạt động 45 Bảng 2.9: Phân tích dƣ nợ cho vay 46 Bảng 2.10: Hệ số sử dụng vốn huy động 48 Bảng 2.11: Chỉ tiêu thu nhập 48 Bảng 2.12: Dƣ nợ cho vay phân theo nhóm nợ 51 Bảng 2.13: Tỷ lệ nhóm nợ QTDND Phong Vân mức trung bình QTDND địa bàn TP Hà Nội thời điểm 31/12/2017 52 Bảng 2.14: Dự phòng rủi ro 53 vii DANH MỤC SƠ ĐỒ TT Sơ đồ Sơ đồ 2.1 Nội dung Sơ đồ cấu tổ chức QTDND Phong Vân Trang 35 viii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT STT Ký hiệu viết tắt Nguyên nghĩa NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc QTDND Quỹ tín dụng nhân dân TCTD Tổ chức tín dụng TP Hà Nội Thành phố Hà Nội HĐQT Hội đồng quản trị BKS Ban kiểm soát VCSH Vốn chủ sở hữu ROA Tỷ suất sinh lời Tổng tài sản ROE Tỷ suất sinh lời Vốn chủ sở hữu 71 + Trƣớc cho vay cần trọng đến khâu định giá tài sản đảm bảo tính pháp lý đầy đủ nó, kiểm tra tính hợp lệ, hợp pháp chứng từ liên quan, mẫu dấu, chữ ký ngƣời liên quan đến khoản vay… + Trong thời gian cho vay, phải thƣờng xuyên liên lạc kiểm tra đột xuất việc sử dụng vốn khách hàng có mục đích điều khoản ghi hợp đồng hay khơng Nhanh chóng phát sai phạm để kịp thời ngăn chặn thu hồi vốn sớm, tránh tình trạng giải ngân hết mà khơng thu hồi lại đƣợc vốn + Khi khoản vay đƣợc giải ngân, trách nhiệm cán không thực theo dõi đến hạn thu nợ mà cần tăng cƣờng theo dõi quản lý khoản vay trình khách hàng sử dụng nó, thƣờng xun cử cán tín dụng xuống theo dõi, kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay, tài sản, nhanh chóng phát thuận lợi, khó khăn mà khách hàng gặp phải để kịp thời giúp đỡ, tƣ vấn thông tin cần thiết Từ đó, khơng đảm bảo đƣợc khoản vay sử dụng hiệu đƣợc nâng cao mà cịn nâng cao uy tín Quỹ - Thực tốt sách khách hàng: + Xác định cơng tác tƣ vấn, chăm sóc thành viên nhiệm vụ quan trọng QTDND Phong Vân Quỹ mở rộng hoạt động tƣ vấn cho khách hàng, tƣ vấn không dừng lại mức độ giải thích quy định thể lệ cho khách hàng mà với họ xem xét tính hiệu dự án sở giúp họ lập phƣơng án sản xuất kinh doanh Các vấn đề tƣ vấn là: thơng tin cơng nghệ, thị trƣờng thị hiếu, xác định cấu vốn đầu tƣ hợp lý, quản lý trình sản xuất kinh doanh, tính tốn đầu vào, đầu thị trƣờng tính hiệu lâu dài + Thƣờng xuyên coi trọng công tác Đại hội thành viên hàng năm, hội thảo… nhằm trang bị thêm kiến thức sử dụng vốn cho phát triển sản xuất kinh 72 doanh, đầu tƣ dự án thành viên để đem lại hiệu cao + Quan tâm giữ đƣợc thành viên khách hàng truyền thống đã, có quan hệ tín dụng với Quỹ, thực tốt sách ƣu đãi khách hàng vay vốn phục vụ sản xuất nông nghiệp, chăn nuôi + Thƣờng xuyên đánh giá phân loại lựa chọn thành viên tốt để áp dụng sách phù hợp, cho vay tƣơng xứng với khả tài chính, khả quản lý thành viên + Thực tốt sách thành viên tạo nên mối quan hệ gần gũi QTDND Phong Vân thành viên, khách hàng - Tăng cƣờng biện pháp đảm bảo tiền vay Đảm bảo tiền vay yêu cầu bắt buộc khoản tín dụng nhằm ngăn ngừa giảm thiểu rủi ro hoạt động kinh doanh QTDND Thƣờng xuyên tiến hành kiểm tra, kiểm soát trƣớc, sau cho vay Kiểm soát cho vay phải đƣợc thực từ khâu bắt đầu nhận hồ sơ xin vay đến thu hết nợ gốc lãi tới mức thấp Có nhiều hình thức đảm bảo tiền vay nhƣ: đảm bảo tài sản hình thành từ vốn vay, đảm bảo nguồn thu nhập khách hàng, đảm bảo tài sản thuộc sở hữu khách hàng… đặc biệt đảm bảo tín chấp Tùy đối tƣợng khách hàng mà áp dụng linh hoạt hình thức - Xây dựng phƣơng án xử lý nợ xấu có tính khả thi cao: Nợ xấu, nợ hạn bạn đồng hành với hoạt động tín dụng Do Quỹ cần phải xây dựng phƣơng án xử lý có nợ xấu Phƣơng án phải sử dụng tổng hợp lực lƣợng tham gia nhƣ quyền địa phƣơng, cơng an xã để đảm bảo thu đƣợc nợ gốc lãi pháp luật - Đối với khoản vay mà sau phát thực biện pháp ngăn ngừa nhƣng khơng có tác dụng dẫn đến nợ hạn, nợ xấu 73 Quỹ cần thực biện pháp khác Việc áp dụng phƣơng pháp phụ thuộc vào yếu tố nhƣ: khả chi trả khách hàng; thái độ khách hàng khoản vay; thái độ chủ nợ; chi phí cho việc thu hồi nợ * Ba tăng tiêu ROA, ROE: Giải pháp hiệu phù hợp với QTDND Phong Vân tình hình phải tiết kiệm chi phí, tiết kiệm tài sản, đặc biệt khoản chi phí ngồi hoạt động kinh doanh Qua q trình phân tích ta thấy chi phí QTDND Phong Vân chiếm tỷ trọng lớn chi phí hoạt động kinh doanh bao gồm chi phí tiền gửi chi phí tiền vay TCTD khác, nhƣng tỷ trọng chi phí liên tục giảm Để cắt giảm chi phí QTDND Phong Vân cần thực số giải pháp sau: + Cắt giảm chi phí huy động vốn: Lãi suất huy động vốn QTDND Phong Vân nhƣ nhiều QTDND khác quy định NHNN hay thực tế thƣờng xuyên cao mức lãi suất huy động vốn ngân hàng 0,5%/năm theo kỳ hạn Điều kiện Quỹ: Vốn huy động đáp ứng đƣợc nhu cầu sử dụng vốn đơn vị có phần dƣ thừa; Trong thời gian tới đặc điểm kinh tế, xã hội địa phƣơng, đánh giá nhu cầu vay vốn tăng nhƣng nguồn vốn gửi tiết kiệm dân cƣ dồi Do Quỹ hồn tồn tiết kiệm chi phí huy động vốn cách giảm lãi suất huy động chênh lệch với ngân hàng địa bàn giảm khoản chi khuyến mãi, tiếp thị để giảm chi phí huy động vốn + Về chi phí cho tài sản nhƣ nhà cửa, trang thiết bị máy móc… cần bảo quản tránh hƣ hỏng đáng tiếc làm tăng chi phí Đối với tài sản cố định, công cụ lao động hƣ hỏng cần nhanh chóng tiến hành lý hay nhƣợng bán để thu lại phần giá trị để tiết kiệm chi phí khấu hao hàng tháng cho tài sản 74 + Quỹ phải xây dựng định mức kiểm soát chặt chẽ khoản chi phí vật liệu, giấy tờ in, chi cơng tác phí, mua tài liệu sách báo… khoản chi phí khơng cố định mà phụ thuộc vào tình hình hoạt động cụ thể thời kỳ + Về chi phí cho cán nhân viên: Tiết kiệm khơng có nghĩa giảm lƣơng mà cần bố trí nhân hợp lý phù hợp với lực ngƣời Cần tích cực động viên cán nhân viên nhiệt tình cơng việc, có chế độ thƣởng, phạt hợp lý rõ ràng Chính sách tiền lƣơng phải phù hợp với trình độ tính chất công việc cán bộ, tạo niềm tin gắn bó cán nhân viên với Quỹ + Tiết kiệm chi phí quản lý, tiếp khách…bằng cách xây dựng hoàn thiện quy chế chi tiêu tài Quỹ, thực giám sát chặt chẽ khoản chi phí theo quy chế xây dựng + Giảm thiểu chi phí trích lập dự phòng rủi ro cách cho vay đối tƣợng, kiểm tra giám sát chặt chẽ vay để có biện pháp phòng ngừa rủi ro, hạn chế nợ xấu * Bốn đảm bảo tiêu an toàn, đặc biệt tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu theo quy định NHNN Hoạt động kinh doanh tiền tệ lĩnh vực nhạy cảm chấp hành quy định an toàn điều kiện tiên nhằm đảm bảo an toàn trình hoạt động cho QTDND Mặc dù tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu QTDND Phong Vân thời điểm đảm bảo theo quy định NHNN nhƣng chƣa phải mức cao, Quỹ cần phải có biện pháp để nâng cao tỷ lệ - Quỹ cần thực giải pháp đảm bảo khả chi trả kịp thời: 75 + Phải xây dựng hạ tầng kỹ thuật đảm bảo công nghệ thông tin phải ứng dụng phần mềm để đáp ứng việc thực quản lý chiến lƣợc sách bảo đảm khả chi trả, đảm bảo kịp thời xác + Thiết lập hệ thống cảnh báo tình trạng thiếu hụt tạm thời khả chi trả Dự kiến phƣơng án thực đảm bảo khả chi trả, khả khoản Trên sở thực tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động, đặc biệt khả chi trả, phải đƣa giải pháp có tính khả thi xây dựng sách việc kiểm sốt trì khả chi trả Quỹ - Để đảm bảo tỷ lệ an tồn vốn tối thiểu: Bên cạnh việc cấp tín dụng cho khách hàng có tài sản đảm bảo thỏa mãn yêu cầu Quỹ, Quỹ cần quản lý tốt khách hàng đƣợc vay tín chấp, cho vay không đăng ký giao dịch đảm bảo Quỹ cần thực hai vấn đề: + Cần chấp hành nghiêm quy định pháp luật đăng ký giao dịch đảm bảo + Đối với khoản cho vay: Mặc dù khách hàng đƣợc vay tín chấp vay không đăng ký giao dịch đảm bảo khách hàng thân quen, có quan hệ giao dịch thƣờng xuyên với Quỹ nhƣng phải giám sát chặt chẽ, thƣờng xuyên kiểm tra, đôn đốc thu hồi nợ + Hạn chế cho vay tín chấp khoản vay * Năm nâng cao chất lượng nhân - QTDND Phong Vân cần có chiến lƣợc bổ sung phát triển nguồn nhân lực lâu dài, có kế hoạch đào tao tăng cƣờng số lƣợng nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực, đảm bảo cán vừa giỏi chuyên môn nghiệp vụ vừa đáp ứng u cầu đại hóa cơng nghệ ngân hàng - Có sách hợp lý xây dựng mơi trƣờng văn hóa làm việc phù hợp để ổn định khai thác đƣợc ƣu tối đa nguồn nhân lực, mặt khác có chế độ đãi ngộ, khuyến khích cán 76 - Xây dựng chƣơng trình đào tạo cho cán cao cấp tất nhân viên, bao gồm thành viên HĐQT, BKS, Ban điều hành cán nhân viên, với trọng tâm củng cố an toàn hoạt động đồng thời tiếp tục phát triển có trọng điểm đột phá số lĩnh vực có tầm quan trọng chiến lƣợc 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc - Đề nghị NHNN sớm nghiên cứu, sửa đổi, bổ sung, hoàn thiện ban hành đầy đủ văn hƣớng dẫn thực Luật TCTD hệ thống QTDND, đảm bảo hành lang pháp lý rõ ràng, phù hợp với thực tế, tạo điều kiện thuận lợi cho QTDND có khả phát triển - Sớm xem xét điều chỉnh số quy định có liên quan đến tổ chức, hoạt động QTDND cho phù hợp thực tế, tạo điều kiện để hệ thống QTDND phát huy đƣợc vai trò trung gian tài chính, tiếp nhận cung ứng vốn kịp thời cho nhân dân địa bàn nông nghiệp, nông thôn, cụ thể: + Nghiên cứu giảm tỷ lệ mức huy động vốn từ thành viên xuống 30% + Bỏ quy định bắt buộc thành viên phải góp vốn thƣờng niên, nên giao quyền chủ động tăng giảm vốn góp cho QTDND để trình NHNN chấp thuận + Nghiên cứu điều chỉnh quy định hạn chế QTDND cho vay pháp nhân (Doanh nghiệp có tiền gửi đƣợc vay sổ tiền gửi đó), đặc biệt doanh nghiệp nhỏ siêu nhỏ theo đạo Chính phủ chuyển hộ gia đình kinh doanh thành doanh nghiệp siêu nhỏ Các doanh nghiệp siêu nhỏ địa bàn nông thôn đối tƣợng QTDND Họ thiếu vốn phải vay, doanh nghiệp có tiền gửi khơng cần vay - NHNN Việt Nam tiếp tục trình Chính Phủ Quốc hội xem xét sách hỗ trợ QTDND có điều kiện thuận lợi hoạt động: Giảm 77 thuế thu nhập doanh nghiệp cho QTDND xuống mức 10-15%; miễn thuế thu nhập từ lợi tức cổ phần 5% cho thành viên QTDND; giảm mức đóng góp Quỹ an tồn hệ thống xuống 0,03% tổng dƣ nợ giữ nguyên mức 0,08% tổng dƣ nợ năm đầu, từ năm sau tính phí 0,08% tổng dƣ nợ tăng thêm nên loại trừ khoản cho vay cầm cố sổ tiền gửi QTDND - Tiếp tục xây dựng ban hành chế, sách để có định hƣớng rõ ràng cho phát triển hệ thống QTDND Theo đó, cần cân nhắc số định hƣớng sau: Thứ nhất, Ngân hàng Hợp tác xã tập trung trọng tâm cho vay QTDND thành viên Theo quy định Khoản Điều 117 Luật TCTD: “Hoạt động chủ yếu Ngân hàng Hợp tác xã điều hòa vốn thực hoạt động ngân hàng thành viên QTDND” Do đó, NHNN cần đạo Ngân hàng Hợp tác xã xây dựng lộ trình giảm dần tỷ lệ cho vay thành viên theo hƣớng tăng tỷ lệ cho vay QTDND thành viên lên tối thiểu 70% tổng dƣ nợ cho vay, bao gồm cho vay hợp vốn với QTDND Việc tăng tỷ lệ cho vay thành viên khiến Ngân hàng Hợp tác xã quay chăm sóc, hỗ trợ (tài phi tài chính) cho QTDND thành viên, qua gia tăng tính liên kết hệ thống, với vai trò ngân hàng đầu mối, dẫn dắt hệ thống QTDND Thứ hai, đạo Hiệp hội QTDND xây dựng tổ chức kiểm toán độc lập riêng cho hệ thống QTDND Việc hình thành tổ chức kiểm tốn độc lập riêng cho hệ thống QTDND thuộc Hiệp hội QTDND vừa đảm bảo việc hỗ trợ đƣợc QTDND việc tuân thủ pháp luật, giảm thiểu gánh nặng tài tiếp cận tổ chức kiểm tốn độc lập, vừa gia tăng tính liên kết hệ 78 thống Qua cơng tác kiểm tốn độc lập, Hiệp hội QTDND trở thành kênh giám sát chất lƣợng hoạt động hệ thống QTDND - Phối hợp với Bộ, ngành, địa phƣơng vận động, thu hút nguồn vốn giá rẻ tổ chức, cá nhân nƣớc để hỗ trợ cho QTDND có thêm nguồn vốn vay phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc Chi nhánh Thành phố Hà Nội - Tăng cƣờng công tác đạo Ngân hàng Nhà nƣớc Chi nhánh việc quản lý QTDND, đặc biệt vụ việc cộm, cố gây an tồn hoạt động; tích cực xử lý QTDND yếu địa bàn hình thức phù hợp nguyên tắc thận trọng, bảo đảm quyền lợi ngƣời gửi tiền giữ vững ổn định, an toàn - Phối hợp chặt chẽ với cấp ủy, quyền địa phƣơng Ngân hàng hợp tác xã việc quản lý QTDND để đƣa cảnh báo nguy an toàn cố khả chi trả QTDND - Phối hợp với Liên minh Hợp tác xã, Hiệp hội QTDND thƣờng xuyên mở lớp đào tạo bồi dƣỡng nghiệp vụ để nâng cao trình độ, kỹ lãnh đạo, kiến thức pháp luật kinh doanh, công nghệ thông tin… cho cán QTDND - Thƣờng xuyên tổ chức phổ biến, tuyên truyền, quán triệt việc thực sách, pháp luật có liên quan cho QTDND địa bàn 3.3.3 Đối với quyền địa phƣơng - Chính quyền địa phƣơng quan tâm, đạo tạo điều kiện để QTDND Phong Vân hoạt động tốt; thƣờng xuyên phối hợp với NHNN Chi nhánh TP Hà Nội thông qua việc thơng tin kịp thời tình hình hoạt động 79 Quỹ để quản lý giúp QTDND Phong Vân hoạt động ổn định, an toàn phát triển bền vững sở tuân thủ quy định pháp luật - Tạo điều kiện cho Quỹ có nơi làm việc đảm bảo an toàn tài sản thuận tiện giao dịch với khách hàng thành viên - Hoạt động QTDND Phong Vân nhƣ QTDND khác, ln gắn bó chặt chẽ với quyền địa phƣơng, xây dựng phƣơng án nhân phải có ý kiến quyền địa phƣơng Vì phải phối hợp với NHNN Chi nhánh TP Hà Nội bố trí cán làm việc Quỹ có đủ lực, trình độ phẩm chất đạo đức vào vị trí chủ chốt Quỹ - Hạn chế luân chuyển cán nhân viên có trình độ lực phẩm chất đạo đức Quỹ sang công việc khác để đảm bảo ổn định, an tồn hoạt động, khơng ảnh hƣởng đến việc đào tạo nghiệp vụ, tích luỹ kinh nghiệm làm lộ bí mật nghề nghiệp - Có quy chế quy định tiêu chuẩn trách nhiệm tham gia, xem xét lựa chọn cán quản trị, điều hành, kiểm soát cho QTDND - Đề nghị đẩy nhanh tiến độ cải cách thủ tục cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất giao dịch bảo đảm để tạo điều kiện cho ngƣời dân tiếp cận với vốn vay tín dụng dễ dàng - Khuyến khích ngƣời dân sử dụng dịch vụ vay tín dụng, hạn chế tình trạng cho vay nặng lãi địa bàn 80 KẾT LUẬN CHƢƠNG Tóm lại, qua phân tích Chƣơng ta thấy: Trong thời gian qua thị trƣờng tiền tệ có nhiều biến động gặp nhiều khó khăn nhƣng hoạt động hệ thống QTDND nói chung QTDND Phong Vân nói riêng có nhiều đóng góp cho phát triển kinh tế xã hội đặc biệt vùng nông thôn Tuy nhiên, hiệu sử dụng vốn QTDND Phong Vân hạn chế Trên sở phƣơng hƣớng hoạt động, đánh giá thuận lợi khó khăn thời gian tới, hạn chế, nguyên nhân đƣợc phân tích Chƣơng 2, tác giả đƣa hệ thống giải pháp khả thi để nâng cao hiệu sử dụng vốn QTDND Phong Vân, đồng thời đảm bảo mục tiêu an toàn, phát triển bền vững Từ tác giả đƣa kiến nghị với NHNN, NHNN Chi nhánh TP Hà Nội quyền địa phƣơng để nâng cao hiệu sử dụng vốn 81 KẾT LUẬN Hoạt động sử dụng vốn có vai trị đặc biệt quan trọng QTDND QTDND cịn khơng hạn chế nhƣ quy mơ cịn nhỏ, lực tài thấp, địa bàn hoạt động nhỏ hẹp, khả cạnh tranh kém, trình độ cán cịn yếu, việc sử dụng vốn cịn chƣa thực hiệu quả, an tồn nên tiềm ẩn nhiều rủi ro hoạt động Chính vậy, việc nâng cao hiệu sử dụng vốn khơng có ý nghĩa quan trọng thân Quỹ mà cịn có ý nghĩa với khách hàng toàn kinh tế Tuy nhiên, hoạt động chịu ảnh hƣởng nhiều nhân tố chủ quan khách quan nên để nâng cao hiệu sử dụng vốn Quỹ phải nắm vững nhân tố tìm biện pháp phát huy tác động tích cực, hạn chế tác động tiêu cực đến hoạt động sử dụng vốn Thời gian qua QTDND Phong Vân có nhiều cố gắng để nâng cao hiệu sử dụng vốn Bên cạnh cịn số hạn chế nhƣ phân tích Trên sở nghiên cứu lý thuyết tình hình thực tế hoạt động sử dụng vốn QTDND Phong Vân, luận văn hoàn thành đƣợc nhiệm vụ sau: - Khái quát chung tổ chức hoạt động QTDND; Các vấn đề lý luận hiệu sử dụng vốn QTDND; Sự cần thiết phải nâng cao hiệu sử dụng vốn QTDND - Phân tích thực trạng hoạt động sử dụng vốn QTDND Phong Vân; đánh giá kết đạt đƣợc, tồn nguyên nhân hạn chế - Dựa thực trạng hoạt động sử dụng vốn QTDND Phong Vân tình hình thực tế, đƣa số giải pháp kiến nghị ngắn hạn dài hạn nhằm nâng cao hiệu sử dụng vốn 82 Trong trình nghiên cứu, tìm hiểu, học hỏi, có nhiều cố gắng, song thời gian, kinh nghiệm kiến thức cịn hạn chế, luận văn khơng tránh khỏi hạn chế, thiếu sót Với tinh thần cầu thị, học hỏi, tác giả mong muốn nhận đƣợc tham gia đóng góp nhà khoa học, thầy giáo, cô giáo bạn bè, đồng nghiệp để luận văn đƣợc hoàn thiện Xin chân thành cảm ơn! 83 TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Lƣu Thị Hƣơng (2014), Giáo trình Tài doanh nghiệp, NXB Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội GS.TS Nguyễn Văn Tiến (2013), Giáo trình Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê, Hà Nội GS.TS Nguyễn Văn Tiến (2013), Giáo trình Tín dụng ngân hàng, NXB Thống Kê, Hà Nội Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2017), Tài liệu Hội nghị chuyên đề QTDND, Hà Nội Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2015), Thông tư số 04/2015/TTNHNN quy định Quỹ tín dụng nhân dân, Hà Nội Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2015), Thông tư số 32/2015/TTNHNN quy định giới hạn, tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động QTDND, Hà Nội Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2011), Thông tư số 44/2011/TT-NH quy định hệ thống kiểm soát nội kiểm toán nội tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi, Hà Nội Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, Thông tư số 31/2012/TT-NHNN quy định Ngân hàng Hợp tác xã, Hà Nội Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, Thông tư số 03/2014/TT-NHNN quy định Quỹ bảo đảm an toàn hệ thống QTDND, Hà Nội 10 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, Thông tư số 08/2005/TT-NHNN, Thông tư số 06/2007/TT-NHNN quy định tổ chức hoạt động QTDND, Hà Nội 84 11 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, Quyết định số 1627/2001/QĐNHNN quy định quy chế cho vay TCTD khách hàng định sửa đổi bổ sung, Hà Nội 12 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, Quyết định số 493/2005/QĐNHNN quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng TCTD định sửa đổi, bổ sung, Hà Nội 13 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam Chi nhánh Thành phố Hà Nội, Báo cáo giám sát QTDND địa bàn Hà Nội năm 2013-2017, Hà Nội 14 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam Chi nhánh Thành phố Hà Nội, Báo cáo tổng kết QTDND địa bàn Hà Nội năm 2013-2017, Hà Nội 15 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam Chi nhánh Thành phố Hà Nội (2012), Đề án triển khai cấu lại QTDND địa bàn Thành phố Hà Nội giai đoạn 2011-2015, Hà Nội 16 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam Chi nhánh Thành phố Hà Nội (2017), Đề án triển khai cấu lại QTDND địa bàn Thành phố Hà Nội giai đoạn 2016-2020, Hà Nội 17 Quốc hội (2010), Luật NHNN Việt Nam, Hà Nội 18 Quốc hội (2010), Luật TCTD, Hà Nội 19 Quốc hội (2003) Luật Hợp tác xã, Hà Nội 20 Quỹ tín dụng nhân dân Phong Vân, Báo cáo kết kinh doanh, Bảng cân đối tài khoản năm 2013-2017, Hà Nội 21 Cao Thị Huyền (2017), Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam, Luận văn thạc sĩ, Học viện Ngân hàng, Hà Nội 85 22 Thái Thị Hồng Sơn (2017), Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động Quỹ tín dụng địa bàn tỉnh Ninh Bình, Luận văn thạc sĩ, Học viện Ngân hàng, Hà Nội 23 Lƣu Quang Thiệp (2010), Nâng cao hiệu sử dụng vốn Quỹ tín dụng huyện Hồi Đức, Luận văn thạc sĩ, Đại học Kinh tế Đại học Quốc Gia Hà Nội, Hà Nội 24 Khuê Nguyễn (2017), Tái cấu, xử lý nợ xấu Quỹ tín dụng nhân dân, Cổng thơng tin điện tử Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam 25 Website tham khảo www.sbv.gov.vn www.vapcf.org.vn www.thoibaonganhang.vn