Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng thương mại tnhh mtv dầu khí toàn cầu chi nhánh thăng long,luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG PHẠM THUỲ LINH NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI TNHH MTV DẦU KHÍ TỒN CẦU – CHI NHÁNH THĂNG LONG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - NĂM 2017 NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG PHẠM THUỲ LINH NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI TNHH MTV DẦU KHÍ TOÀN CẦU – CHI NHÁNH THĂNG LONG Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS Trần Thị Xuân Anh HÀ NỘI - NĂM 2017 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan rằng: Luận văn “Nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại TNHH MTV Dầu khí tồn cầu – Chi Nhánh Thăng Long “ cơng trình nghiên cứu riêng cá nhân Các nội dung nghiên cứu kết trình bày luận văn hồn tồn trung thực rõ ràng Các thơng tin, tài liệu trích dẫn luận văn đƣợc ghi rõ nguồn gốc Hà Nội, ngày tháng năm 2018 Tác giả luận văn Phạm Thuỳ Linh ii MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG VỐN VÀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Vai trò huy động vốn 1.1.3 Các hình thức huy động vốn Ngân hàng thƣơng mại 1.2 HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 13 1.2.1 Khái niệm hiệu huy động vốn 13 1.2.2 Các tiêu đánh giá hiệu huy động vốn Ngân hàng thƣơng mại13 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN 23 1.3.1 Nhân tố khách quan 23 1.3.2 Nhân tố chủ quan 25 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI TNHH MTV DẦU KHÍ TỒN CẦU – 30 CHI NHÁNH THĂNG LONG 30 2.1 KHÁI QUÁT CHUNG VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI tnhh MTV DẦU KHÍ TỒN CẦU – CHI NHÁNH THĂNG LONG 30 2.1.1 Khái quát chung ngân hàng thƣơng mại TNHH MTV Dầu Khí toàn cầu – Chi nhánh Thăng long 30 2.1.2 Mô hình cấu tổ chức chức nghiệp vụ phòng ban Ngân hàng thƣơng mại TNHH MTV Dầu khí tồn cầu – Chi nhánh Thăng Long 32 2.1.3 Hiệu hoạt động kinh doanh 34 2.2 THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI MTV DẦU KHÍ TỒN CẦU– CHI NHÁNH THĂNG LONG 41 iii 2.2.1 Các sản phẩm huy động vốn 41 2.2.2 Thực trạng hiệu huy động vốn ngân hàng 47 2.2.3 Tính cân đối huy động vốn sử dụng vốn 55 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI TNHH MTV DẦU KHÍ TỒN CẦU – CHI NHÁNH THĂNG LONG 56 2.3.1 Những kết đạt đƣợc 56 2.3.2 Những tồn nguyên nhân 58 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI TNHH MTV DẦU KHÍ TỒN CẦU – CHI NHÁNH THĂNG LONG 64 3.1 ĐỊNH HƢỚNG NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN 64 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH THĂNG LONG 69 3.2.1 Xây dựng chiến lƣợc cấu vốn huy động 69 3.2.2 Tăng cƣờng hoạt động tiếp thị quảng cáo huy động vốn 70 3.2.3 Mở rộng nâng cao chất lƣợng dịch vụ ngân hàng 72 3.2.4 Đào tạo nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ đội ngũ cán 74 3.2.5 Thực chiến lƣợc cạnh tranh huy động vốn động hiệu 75 3.2.6 Tăng cƣờng cơng tác kiểm tra, kiểm sốt 77 3.2.7 Nhanh chóng mở rộng dịch vụ mới, đa dạng hóa hình thức huy động, tăng cƣờng khoản thu từ dịch vụ 78 3.3 Kiến nghị 80 3.3.1 Đối với Ngân hàng TM TNHH MTV Dầu khí tồn cầu 81 3.3.2 Đối với NHNN 83 3.3.3 Đối với Chính phủ 85 KẾT LUẬN 87 iv DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Nguyên nghĩa Viết tắt CN Chi nhánh HĐV Huy động vốn MTV Một thành viên NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại GP Bank Ngân Hàng TM TNHH MTV Dầu Khí Tồn Cầu TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thƣơng mại cổ phần TNHH Trách nhiệm hữu hạn v DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ Bảng 2.1 Bảng tổng hợp số liệu hiệu huy động vốn NH TM TNHH MTV Dầu khí tồn cầu – Chi nhánh Thăng Long 48 Bảng 2.2 Cơ cấu huy động vốn chia theo loại tiền 52 Bảng 2.3 Tình hình chi phí – thu nhập từ vốn huy động 54 Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức NHTM TNHH MTV Dầu khí tồn cầu – Chi nhánh Thăng Long 32 Biểu đồ 2.1 Quy mô huy động vốn NHTM MTV Dầu Khí Tồn Cầu 49 – Chi nhánh Thăng Long (Tỷ đồng) 49 Biểu đồ 2.2 Kế hoạch Tổng vốn huy động NHTM MTV Dầu Khí Tồn Cầu – Chi nhánh Thăng Long (Tỷ đồng) 50 Biểu đồ 2.3 Cơ cấu huy động vốn theo đối tƣợng NHTM MTV Dầu khí Tồn Cầu – Chi nhánh Thăng Long 51 Biểu đồ 2.4 Cơ cấu huy động vốn NHTM MTV Dầu khí toàn cầu theo kỳ hạn Chi nhánh Thăng Long (Tỷ đồng) 53 Biểu đồ 2.5 Huy động vốn cho vay NHTM MTV Dầu khí tồn cầu 55 Chi nhánh Thăng Long 55 Biểu đồ 2.6 Tỷ trọng cho vay ngắn dài hạn NHTM MTV Dầu khí Tồn Cầu – chi nhánh Thăng Long 56 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngân hàng thƣơng mại (NHTM) ngành công nghiệp đời sớm giới Thực tế cho thấy, để phát triển kinh tế cần phải có lƣợng vốn đầu tƣ cho hoạt động sản xuất kinh doanh hoạt động khác Nhƣng điều khó khăn lợi ích cần có ngƣời đứng tập trung tiền nhàn rỗi nơi lúc kịp thời cung ứng cho nơi cần vốn Bằng vốn huy động xã hội thơng qua hoạt động tín dụng, NHTM cung cấp vốn cho hoạt động kinh tế, đáp ứng nhu cầu vốn cách kịp thời cho trình sản xuất Nhờ có hoạt động hệ thống NHTM đặc biệt hoạt động tín dụng, doanh nghiệp, cá nhân có điều kiện mở rộng, sản xuất, cải tiến máy móc, cơng nghệ để tăng suất lao động, nâng cao hiệu kinh tế, chất lƣợng sản phẩm cho xã hội Cùng với ngành khác kinh tế, ngành ngân hàng Việt Nam ngày phát triển khẳng định vị cơng phát triển đất nƣớc Mơ hình tăng trƣởng Việt Nam mơ hình phụ thuộc vào quy mơ vốn đầu tƣ, chủ yếu dựa vào tín dụng từ khu vực ngân hàng, Theo báo báo NHNN (2016) tỷ lệ tín dụng so với GDP Việt Nam tăng liên tục giai đoạn 2012-2015 (năm 2012: 95,2%; năm 2013: 97%; năm 2014: 100%; năm 2015: 111,1%), tỷ lệ số nƣớc khoảng dƣới 50% (Indonesia (36,5%), Philippines (19,1%)… Báo cáo Uỷ ban Giám sát tài quốc gia (2016) cho biết hệ thống tài Việt Nam cung ứng khoảng 1.230 nghìn tỷ đồng cho kinh tế năm 2016, khu vực ngân hàng cung ứng 68,1%, thị trƣờng vốn cung ứng 31,9% Những số cho thấy việc cung ứng vốn phụ thuộc yếu vào hệ thống ngân hàng thƣơng mại Do vậy, hoạt động huy động vốn hoạt động có ý nghĩa to lớn đối không thân ngân hàng thƣơng mại (tạo thành nguồn vốn để ngân hàng cung cấp cho nghiệp vụ sinh lời chủ yếu - hoạt động tín dụng) mà cịn xã hội nguồn vốn nguồn tài trụ cột cho tăng trƣởng phát triển kinh tế Nhận thức đƣợc tầm quan trọng hoạt động huy động vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng nói tiêng hệ thống ngân hàng nói chung, thời gian vừa qua NHTM TNHH MTV Dầu khí tồn cầu – Chi nhánh Thăng Long, hoạt động huy động vốn ngày đƣợc nâng cao, để đáp ứng cho hoạt động sử dụng vốn ngân hàng Tuy nhiên, bên cạnh kết đạt đƣợc, hiệu huy động vốn bộc lộ hạn chế, điều kiện thị trƣờng tài tiền tệ nƣớc diễn biến phức tạp: lạm phát cao, giá xăng dầu tăng, ngân hàng nhà nƣớc áp dụng sách tiền tệ thắt chặt, với cạnh tranh ngày gay gắt ngân hàng Để giữ vững tiếp tục phát triển nữa, NHTM TNHH MTV Dầu khí tồn cầu – Chi nhánh Thăng Long phải có điều chỉnh thích hợp hoạt động huy động vốn Xuất phát từ lý trên, đề tài “Nâng cao hiệu huy động vốn NHTM TNHH MTV Dầu khí tồn cầu – Chi Nhánh Thăng Long” đƣợc em chọn làm đề tài luận văn tốt nghiệp Tổng quan nghiên cứu Đề tài nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn NHTM đƣợc số tác giả nghiên cứu trƣớc thực với thời gian, phạm vi đối tƣợng nghiên cứu khác Chẳng hạn nhƣ đề tài “Một số giải pháp tăng cƣờng huy động vốn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Hà Nội giai đoạn nay” tác giả Bùi Thị Hƣơng Thảo (2009), đề tài “Giải pháp phát triển huy động vốn Ngân hàng Đầu tƣ Phát triển Việt Nam áp dụng cho chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh” tác giả Lƣu Thị Hoa (2010), đề tài “Tăng cƣờng huy động vốn Ngân hàng ngoại thƣơng Việt Nam (Vietcombank) - Chi nhánh Quảng Ninh, tác giả Trần Quốc Tuấn (2010), đề tài “Hiệu huy động vốn NHTMCP Nhà Hà Nội – Habubank, tác giả Đỗ Thị Ngọc Trang (2011), đề tài “Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Vietinbank – Chi nhánh Cửa Lò”, tác giả Bùi Thị Hƣơng (2013)… Các đề tài hệ thống hoá sở lý luận nâng cao hiệu huy động vốn sở phân tích nhóm tiêu đánh giá, nhân tố ảnh hƣởng, từ áp dụng vào thực tiễn ngân hàng chi nhánh ngân hàng cụ thể nhằm đề xuất giải pháp mang tính thiết thực Tuy vậy, đề tài dừng phân tích hoạt động huy động vốn đánh giá hoạt động huy động phƣơng diện tách biệt nhƣ cấu, quy mô huy đô g vốn hay chi phí huy g vốn sở đó, đƣa số giải pháp cho việc tăng cƣờng huy động vốn Các giải pháp mà nghiên cứu đƣa đáp ứng đƣợc mặt doanh số huy động, chƣa sâu vào phân tích, đánh giá tính hiệu hoạt động huy động vốn phƣơng diện phù hợp với chiến lực sử dụng vốn nhƣ giải pháp đƣa chƣa mang tính hệ thống, hữu hiêụ để tăng hiêụ huy động, với giải pháp đƣa ngân hàng chƣa thể tiếp cận với dòng vốn có chi phí r mà đem lại lợi nhuận cao Bên cạnh đó, với đặc thù riêng với định hƣớng chiến lƣợc phát triển khác thời kỳ, giai đoạn, ngân hàng s có hƣớng khác giải pháp riêng biệt để nâng cao hiệu huy động vốn Với NHTM TNHH MTV Dầu khí toàn cầu – Chi nhánh Thăng Long, chƣa có nghiên cứu tổng thể thức hiệu hoạt động huy động vốn giải pháp để nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn cho Ngân hàng, với kế thừa từ nghiên cứu trƣớc kinh nghiệm thực tiễn làm việc em chọn nghiên cứu vấn đề cho luận văn Mục tiêu nghiên cứu - Hệ thống hố có sở lý luận huy động vốn hiệu huy động vốn NHTM bao gồm khái niệm, vai trò, tiêu đánh giá nhân tố ảnh hƣởng 75 đổi hai Thái độ phục vụ khách hàng nhân viên Chi nhánh nói chung giao dịch viên nói riêng phụ thuộc vào quan điểm họ khách hàng Một mặt, Chi nhánh thƣờng xuyên tổ chức lớp đào tạo phong cách giao tiếp, phát triển kỹ mềm, kỹ bán chéo sản phẩm ngân hàng, nhấn mạng vào vai trò khách hàng với Chi nhánh Mặt khác, quy định thƣởng phạt với nhân viên có thái độ tốt với khách hàng cần đƣợc xây dựng áp dụng nghiêm túc vào thực tế Hình thức nhận đánh giá, góp ý từ phía khách hàng thơng qua bảng câu hỏi chất lƣợng dịch vụ Chi nhánh s giúp nhà lãnh đạo có xử lý kịp thời xác Nó khơng phản ánh tình trạng chất lƣợng nhân viên Chi nhánh mà thƣớc đo hợp lý sách huy động vốn đƣợc đƣa Qua đó, lãnh đạo Chi nhánh có để kịp thời điều chỉnh Cũng vấn đề này, Chi nhánh cần tạo đƣợc động lực làm việc cho nhân viên, tránh tình trạng làm việc nửa vời, thiếu tập trung Thay đổi chế độ lƣơng thƣởng giải pháp Cùng với đó, kiểm tra, giám sát nhà quản lý cần thiết để dần tạo lập môi trƣờng làm việc động có ý thức trách nhiệm Một mơi trƣờng làm việc tốt thúc đẩy hoạt động Chi nhánh đƣợc tiến hành có hiệu Huy động vốn khơng phải hoạt động đƣợc tiến hành riêng l Nó cần phối hợp nhịp nhàng phận có liên quan Mỗi phịng cần có phân cơng, phân nhiệm rõ ràng cho nhân viên, tránh chồng chéo hay cân đối khối lƣợng công việc Mức lƣơng đƣợc đánh giá theo khối lƣợng công việc nhƣ mức độ hoàn thành nhiệm vụ đƣợc giao Việc khen thƣởng tuỳ thuộc vào đóng góp có giá trị nhân viên vào phát triển Chi nhánh Tình trạng khen thƣởng dựa thành tích danh nghĩa cần đƣợc giảm bớt 3.2.5 Thực chiến lƣợc cạnh tranh huy động vốn động hiệu Cạnh tranh quy luật kinh tế thị trƣờng Do ngân hàng 76 nói chung, muốn tồn phát triển, khơng có cách khác phải nâng cao sức cạnh tranh Ngân hàng TM TNHH MTV Dầu khí tồn cầu – Chi nhánh Thăng Long vậy, cách thiết lập chiến lƣợc cạnh tranh động hiệu Nội dung chiến lƣợc bao gồm: - Tổ chức nghiên cứu đối thủ cạnh tranh : Đây công việc quan trọng để thực chiến lƣợc cạnh tranh có hiệu Chi nhánh Thăng Long Việc nghiên cứu phải thƣờng xuyên, sở so sánh sản phẩm, giá cả, hoạt động quảng cáo, mạng lƣới ngân hàng với Ngân hàng khác địa bàn Với cách làm xác định đƣợc lĩnh vực cạnh tranh thuận lợi bất lợi để từ có ý kiến tham mƣu cho phịng , ban Trụ sở mắt sản phẩm dịch vụ vừa đáp ứng đƣợc nhu cầu khách hàng, vừa đảm bảo tính cạnh tranh với Ngân hàng khác Có thể nói việc nghiên cứu đối thủ kinh doanh nội dung quan trọng marketing ngân hàng, nhằm tạo thuận lợi cho ngân hàng giành thắng lợi cạnh tranh - Tạo đƣợc lòng tin cao độ khách hàng : Điều đƣợc thể hình ảnh bên ngân hàng, : tính đa dạng sản phẩm dịch vụ Ngân hàng, chất lƣợng sản phẩm dịch vụ cung ứng, trình độ nghiệp vụ khả giao tiếp đội ngũ nhân viên, trang bị kỹ thuật cơng nghệ, vốn tự có khả tài chính, đặc biệt hiểu an toàn tiền gửi, tiền vay hình ảnh bên ngồi ngân hàng, địa điểm, trụ sở, biểu tƣợng trở thành tài sản vơ hình ngân hàng - Phải tạo đƣợc khác biệt ngân hàng với đối thủ cạnh tranh khác : Một ngƣời hay ngân hàng vậy, phải có đặc điểm phân biệt ngân hàng với ngân hàng khác Hoạt động ngân hàng phải tạo đặc điểm, hình ảnh riêng mình, phải làm tơn đƣợc mà ngân hàng có mà ngân hàng khác khơng có Nhƣ vậy, 77 marketing ngân hàng phải tạo khác biệt hình ảnh ngân hàng Đó khác biệt sản phẩm, dịch vụ cung ứng thị trƣờng, lãi suất, kênh phân phối, hoạt động quảng cáo khuếch trƣơng giao tiếp - Đổi phong cách giao dịch : Đổi tác phong giao tiếp, đề cao văn hóa kinh doanh yêu cầu cấp bách cán bộ, nhân viên Chi nhánh Thăng Long Phịng giao dịch trực thuộc nay, có nhƣ tiến kịp với tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế, đủ khả để cạnh tranh môi trƣờng kinh doanh khốc liệt Đặc biệt nhân viên phải tạo đƣợc phong cách thân thiện, tận tình chu đáo, cởi mở tạo lịng tin cho khách hàng gửi tiền Thực đoàn kết nội bộ, kiên chống biểu tiêu cực hoạt động kinh doanh, xử lý nghiêm minh trƣờng hợp vi phạm đạo đức nghề nghiệp, gây ảnh hƣởng để uy tín thƣơng hiệu ngân hàng Bằng nhiều sách động viên, khuyến khích cán cơng nhân viên sách khách hàng để thu hút thêm nhiều khách hàng 3.2.6 Tăng cƣờng công tác kiểm tra, kiểm soát Một ngân hàng muốn hoạt động hiệu đảm bảo an tồn cơng tác kiểm tra, kiểm sốt hoạt động vơ quan trọng hoạt động kinh doanh chế thị trƣờng Một mặt giúp Ngân hàng phát sai phạm sửa chữa sai sót kịp thời, giảm thiểu đƣợc rủi ro tiềm tàng, mặt khác nâng cao ý thức trách nhiệm, đạo đức nghề nghiệp cán cơng nhân viên Vì thế, phải coi trọng cơng tác kiểm tra, kiểm soát nhằm phát ngăn ngừa kịp thời sai sót việc thực quy trình nghiệp vụ, thể lệ chế độ, từ đƣa hoạt động kinh doanh Ngân hàng vào luật, nề nếp Chi nhánh nên chủ động tăng cƣờng số kiểm tra năm, nội dung kiểm tra phải tồn diện từ tốn niên độ năm tài chính, kiểm tra hoạt động huy động vốn, hoạt động tín dụng, kiểm tra xử lý rủi ro, kiểm tra nợ hạn, đảm bảo an toàn kho quỹ, kiểm tra cơng tác kế tốn, thu chi tài 78 Phải xây dựng thực tốt chƣơng trình, kế hoạch kiểm tra theo đinh kỳ đột xuất hoạt động huy động vốn Đồng thời phải kiên đạo phúc tra, chỉnh sửa lại sai sót sau kiểm tra, tăng cƣờng lực lƣợng nâng cao chất lƣợng đội ngũ cán kiểm tra, đặc biệt vấn đề chuyên môn nghiệp vụ, kiến thức pháp luật, kinh nghiệm ý thức trách nhiệm công tác kiểm tra Trong thời gian gần đây, hàng loạt vụ án liên quan đến nhân viên Ngân hàng lợi dụng tín nhiệm, lợi dụng lòng tin khách hàng để chiếm đoạt tài sản khách gửi tiền tạo cho khách hàng có nhìn e ngại có ý định gửi tiền vào Ngân hàng Để khắc phục đƣợc điều xảy ra, Ngân hàng cần phải thƣờng xuyên có đợt kiểm tra đột xuất định kỳ đến tháng lần để nhanh chóng phát sai phạm có biện pháp xử lý, tránh ảnh hƣởng đến uy tín nhƣ hoạt động kinh doanh Ngân hàng 3.2.7 Nhanh chóng mở rộng dịch vụ mới, đa dạng hóa hình thức huy động, tăng cƣờng khoản thu từ dịch vụ Từ kinh tế mở cửa, kinh tế Việt Nam có hội gia nhập nhiều tổ chức kinh tế lớn giới, Ngân hàng 100% vốn nƣớc đƣợc thành lập nhiều Việt Nam Việc có nghĩa nhiều loại hình sản phẩm dịch vụ Ngân hàng đƣợc phát triển đòi hỏi Ngân hàng nƣớc phải liên tục thay đổi, nghiên cứu để đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng từ hình thức huy động vốn đến sản phẩm cho vay Việc đa dạng hóa hình thức huy động khơng đem lại nhiều lợi ích lựa chọn cho khách hàng giúp họ chủ động đƣợc thời gian quay vịng vốn tính đƣợc khả sinh lời từ khoản tích lũy mà cịn đem lại nhiều lợi ích cho ngân hàng Một thu hút nhiều nguồn vốn từ đối tƣợng, thành phần kinh tế mà tốn thêm nhiều chi phí Hai giảm bớt áp lực cho vấn đề toán lƣợng tiền rút Cơng việc huy động vốn áp dụng cho nhiều đối tƣợng nhiều trình độ 79 nhiều địa bàn, nhƣ đáp ứng đƣợc nhu cầu vốn huy động, điều đòi hỏi Chi nhánh Thăng Long cần phải nghiên cứu chiến lƣợc mở rộng mạng lƣới huy động đa dạng hóa hình thức huy động Việc đa dạng hóa việc cải tiến, kết hợp cách linh hoạt công cụ sẵn có để huy động hiệu Một số hình thức huy động vốn mà Chi nhánh Thăng Long xem xét áp dụng nhƣ sau : - Với huy động tiền gửi: Đẩy mạnh tập trung phát triển hình thức tiết kiệm gửi góp, hình thức giúp tăng nguồn vốn trung dài hạn cách ổn định lâu dài Hiện thu nhập nhu cầu chi tiêu cho nhu cầu sinh hoạt dân chúng tăng cao, hình thức cho phép khách hàng ấn định số tiền định để tích cóp lƣợng tiền tƣơng lai, phục vụ cho nhu cầu chi tiêu cá nhân nhu cầu mua sắm nhà cửa, đồ dùng phục vụ sống, khách hàng s lựa chọn số tiền hàng tháng đặn gửi vào ngân hàng với mức lãi suất định Phát triển hình thức tiết kiệm dành cho đối tƣợng hƣu trí, đối tƣợng có mức thu nhập ổn định, không nhiều số lƣợng nhƣng ổn định, hình thức có tính tiện ích hàng tháng khách hàng gửi tiền vào sổ tiết kiệm mở từ đầu mà không cần phải tất toán sổ tiết kiệm cũ, kỳ hạn trả lãi s đƣợc làm trịn ngày gửi tháng, hình thức giúp khách hàng vừa tích lũy vừa chủ động sử dụng vốn có việc phát sinh mà không ảnh hƣởng nhiều đến tiền lãi tiết kiệm - Tạo linh hoạt, thuận tiện cho khách hàng sử dụng hình thức tiền gửi tiết kiệm truyền thống: Sự đa dạng mức lãi suất tiền gửi tiết kiệm chi nhánh tạo nhiều hội lựa chọn cho khách hàng Để khách hàng thoải mái lựa chọn kì hạn phù hợp với mình, chi nhánh nên tạo điều kiện cho khách hàng chuyển đổi kì hạn dễ dàng hơn, cho phép khách hàng rút gốc phần cần thiết; phát triển thêm sản phẩm tiết kiệm gắn với Bảo hiểm 80 Nhân thọ, khách hàng vừa gửi tiền tiết kiệm lại vừa tham gia bảo hiểm nhân thọ bảo vệ sức khỏe để khuyến khích khách hàng gửi tiền nhiều - Phát triển loại sản phẩm tiền gửi theo đối tƣợng gửi tiền dựa phân loại thu nhập, tuổi tác, giới tính Việc thực giải pháp tốn nhiều chi phí thời gian song tạo sức hấp dẫn, tạo đƣợc điểm nhấn loạt sản phẩm huy động vốn đa dạng chi nhánh Có chƣơng trình tri ân khách hàng nữ vào dịp kỉ niệm ngày phụ nữ (20-10, 8-3), tặng quà khách hàng vào ngày sinh nhật, chi nhánh triển khai loại sản phẩm tiền gửi tiết kiệm kết hợp với việc tặng quà khuyến mại, dự thƣởng dành cho đối tƣợng khách hàng với tiện ích hấp dẫn Các nhân viên giao dịch nên tƣ vấn cho khách hàng sử dụng nhiều sản phẩm tiện ích ngân hàng để tăng cƣờng thêm khoản thu từ dịch vụ nhƣ dịch vụ: ngân hàng điện tử, phát hành th ATM, dịch vụ toán tiền điện, nƣớc, internet, phát hành th ghi nợ quốc tế, dịch vụ thu hộ, chi hộ, dịch vụ cho vay chứng minh lực tài cho đối tƣợng có nhu cầu du lịch, học tập nƣớc ngoài, dịch vụ chuyển tiền, nhận tiền kiều hối Western Union Các dịch vụ kèm coi nguồn doanh thu lớn tƣơng đối ổn định cho Ngân hàng nên đƣợc trọng phát triển song song với hoạt động Ngân hàng nhƣ trƣớc huy động vốn cho vay 3.3 KIẾN NGHỊ Sau trình bày thực trạng hiệu huy động vốn Ngân hàng TM TNHH MTV Dầu khí tồn cầu – Chi nhánh Thăng Long, bên cạnh kết đạt đƣợc cịn tồn cơng tác huy động vốn thời gian vừa qua, từ nghiên cứu tìm tịi ngun nhân tồn đƣa giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Chi nhánh Thăng Long Trong khuôn khổ luận văn em xin đƣa số kiến 81 nghị nhƣ sau để giải pháp nêu mang lại kết cao: 3.3.1 Đối với Ngân hàng TM TNHH MTV Dầu khí tồn cầu Trong bối cảnh kinh tế thị trƣờng ngày phát triển, cạnh tranh Ngân hàng ngày khắc nghiệt, công tác huy động vốn gặp nhiều khó khăn, chi phí huy động vốn ngày tăng cao Ngân hàng chạy đua lãi suất huy động, chi phí vào chƣơng trình khuyến mại chiếm tỷ trọng cao tổng chi phí huy động vốn, chi phí quảng cáo phƣơng tiện thơng tin đại chúng, trang web tài Để công tác huy động vốn Chi nhánh Thăng Long phát triển tốt năm tới Chi nhánh có ý kiến đề xuất với Trụ sở Ngân hàng TM TNHH MTV Dầu khí tồn cầu có sách ƣu đãi lãi suất dành cho khách hàng có số dƣ lớn, cho phép Chi nhánh Thăng Long chủ động việc chào mời khách hàng gửi tiền với mức lãi suất hấp dẫn hơn, có tính cạnh trạnh Trụ sở nên đƣa mức lãi suất sàn trần huy động nhƣ cho vay để Chi nhánh Thăng Long tính tốn mức lãi suất hợp lý để áp dụng với đối tƣợng khách hàng khác nhau, vừa đảm bảo tăng trƣởng tốt, phát huy đƣợc hiệu sử dụng vốn vừa đảm bảo tính an toàn tuân thủ theo đƣờng lối Trụ sở – Ngân hàng TM TNHH MTV Dầu khí toàn cầu Chi nhánh đề xuất với Trụ sở mà cụ thể Phịng Kiểm tốn nội Ngân hàng TM TNHH MTV Dầu khí tồn cầu nên kết hợp với Phòng pháp chế Ngân hàng nghiên cứu văn quy định luật kinh tế, quy định Ngân hàng nhà nƣớc để ban hành quy trình, quy định có tính đầy đủ, vừa tuân thủ cập nhật theo thay đổi Pháp luật Ngân hàng nhà nƣớc thời kỳ Ngân hàng TM TNHH MTV Dầu khí tồn cầu cần tăng cƣờng cơng tác kiểm tra, giám sát để giúp Chi nhánh Thăng Long phát giải kịp thời khó khăn, vƣớng mắc 82 tuân thủ quy định Ngân hàng Nhà nƣớc Khối nhân quản trị nên kết hợp với Phịng Tổ chức hành Chi nhánh thƣờng xuyên tổ chức lớp đào tạo, bồi dƣỡng nâng cao lý thuyết nhƣ thực tế nghiệp vụ kinh doanh kỹ mềm giao dịch với khách hàng cho cán nhân viên làm cơng tác huy động vốn Phịng sản phẩm dịch vụ Trụ sở Ngân hàng TM TNHH MTV Dầu khí tồn cầu nên tham khảo dịch vụ sản phẩm Ngân hàng khác, tìm tịi mặt ƣu nhƣợc sản phẩm huy động Ngân hàng đối thủ Nghiên cứu phát triển thêm nhiều sản phẩm huy động nhằm thu hút khách hàng dân cƣ doanh nghiệp vừa nhỏ Nguồn vốn huy động từ đối tƣợng thƣờng ổn định thời hạn, lãi suất Phát hành thêm chứng tiền gửi kỳ hạn dài, kỳ phiếu nhằm thu hút nguồn vốn dài hạn từ dân cƣ Khối công nghệ thông tin Ngân hàng thƣờng xuyên theo dõi nâng cấp đƣờng truyền mạng nhƣ cập nhật phần mềm phiên tạo điều kiện cho chi nhánh xử lý nghiệp vụ giao dịch với khách hàng cách xác nhanh chóng, tránh tình trạng ‘ treo máy „ khiến khách hàng phải thời gian chờ đợi, nghiệp vụ xử lý máy phải ngừng lại làm khách hàng cảm thấy không thoải mái Phát triển hệ thống thông tin đại vừa giúp cho suất lao động cán ngân hàng đƣợc nâng cao mà giúp giảm bớt thời gian giao dịch đảm bảo an toàn cho khách hàng đến ngân hàng gửi tiền Ngồi cơng nghệ thơng tin ảnh hƣởng trực tiếp đến chất lƣợng dịch vụ ngân hàng, thời buổi ngân hàng có cơng nghệ thơng tin đại lợi so sánh lớn so với ngân hàng khác Khối công nghệ thông tin nên kết hợp với phòng Sản phẩm dịch vụ để đƣa sản phẩm ngân hàng điện tử, đáp ứng đƣợc nhu cầu phát triển hội nhập công nghiệp số 83 Nâng cao vai trò hiệp hội ngân hàng Việt nam nhằm đƣa kiến nghị, tiếng nói chung để tránh động thiếu lành mạnh gây hậu không tốt cho hệ thống ngân hàng ; phản ánh kiến nghị sách yếu tố cần thiết trƣớc quan quản lý nhà nƣớc 3.3.2 Đối với NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc có chức quản lý điều hành hệ thống ngân hàng thƣơng mại, đồng thời ngân hàng ngân hàng Mọi định, sách ngân hàng Nhà nƣớc có ảnh hƣởng lớn đến công tác huy động vốn ngân hàng thƣơng mại Chính l đó, cần phải xây dựng hồn thiện sách tiền tệ phù hợp với thời kỳ phát triển, nhằm khuyến khích ngƣời dân, doanh nghiệp gửi tiền cơng cụ lãi suất, tỷ giá, thị trƣờng mở Bên cạnh đó, việc ban hành văn quy phạm pháp luật có hƣớng dẫn thực rõ ràng, xác, có tính lâu dài hạn chế thay đổi thời gian ngắn Ngân hàng nhà nƣớc nên có sách điều hành lãi suất linh hoạt theo thời kỳ, đảm bảo lợi ích cho ngân hàng khách hàng gửi tiền Ln cố gắng trì mức lãi suất dƣơng, để đảm bảo lợi ích thu hút ngƣời gửi tiền Ngoài vận hành hiệu công cụ tỷ giá Ngân hàng nhà nƣớc s góp phần hạn chế biến động tỷ giá, giữ đƣợc bình ổn trạng thái ngoại tệ, tạo an tâm cho ngƣời gửi tiền, nhƣ tạo điều kiện thuân lợi cho NHTM huy động đƣợc nguồn vốn ngoại tệ nằm dân Trong thời gian tới sách tỷ giá Ngân hàng Nhà nƣớc cần tiếp tục hoàn thiện sở tập trung vào vấn đề nhƣ: Tăng cƣờng hoàn thiện thị trƣờng ngoại hối, thị trƣờng tài tiền tệ; Điều hành sách tỷ giá cân đối quan hệ cung cầu ngoại tệ thị trƣờng vào thời điểm định, đảm bảo tính ổn định thị trƣờng ngoại hối Ngân hàng Nhà nƣớc nên quy định tỷ lệ dự trữ bắt buộc hợp lý có 84 biện pháp điều chỉnh thích hợp có biến động từ thị trƣờng, khơng nên quy định tỷ lệ q cao s làm tăng chi phí nguồn vốn huy động làm ảnh hƣờng đến nguồn cho vay nhƣ lợi nhuận ngân hàng Tiếp tục cấu lại hệ thống ngân hàng nhằm nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng Các TCTD yếu đƣợc nhận diện đƣợc cấu lại, không để xảy đổ vỡ TCTD ngồi tầm kiểm sốt, đảm bảo giữ vững ổn định, an toàn hệ thống TCTD, tài sản Nhà nƣớc, nhân dân đƣợc bảo đảm an tồn, TCTD tích cực nâng cao chất lƣợng tài sản, kiểm sốt chất lƣợng tín dụng xử lý nợ xấu, đặc biệt nỗ lực tự xử lý nợ xấu Nguyên nhân dẫn đến bất cập, hạn chế cịn tồn q trình triển khai cấu lại hệ thống ngân hàng khn khổ pháp lý, chế, sách xử lý TCTD yếu xử lý nợ xấu chƣa hoàn thiện Đối với Ngân hàng TM TNHH MTV Dầu khí tồn cầu trƣờng hợp đặc biệt đƣợc mua lại với giá đồng, Ngân hàng nhà nƣớc nên nới lỏng quy định tín dụng giúp Ngân hàng TM TNHH MTV Dầu khí tồn cầu phát triển mạnh tín dụng, nâng cao hiệu huy động vốn tối đa hóa đƣợc lợi nhuận cho Ngân hàng Bên cạnh Ngân hàng TM TNHH MTV Dầu khí tồn cầu cố gắng để hồn thành q trình tái cấu Ngân hàng nhƣ nhiệm vụ mà Ngân hàng nhà nƣớc giao cho Ngân hàng Để công tác tái cấu Ngân hàng đƣợc nhanh chóng, thuận lợi Ngân hàng nhà nƣớc nên có đề xuất với Chính phủ ban hành Luật riêng cấu lại TCTD xử lý nợ xấu yêu cầu cấp thiết để tạo khuôn khổ pháp lý xử lý TCTD yếu xử lý nợ xấu, thể chế hóa chủ trƣơng, sách Đảng, Nhà nƣớc Việc ban hành Luật cấu lại TCTD xử lý nợ xấu yêu cầu cấp bách thực tiễn để thực hiệu quả, khả thi việc cấu lại TCTD gắn với xử lý nợ xấu, góp phần tạo tảng cho phát triển bền vững, an toàn, hiệu hệ thống 85 TCTD, bảo vệ quyền lợi hợp pháp ngƣời gửi tiền 3.3.3 Đối với Chính phủ - Ổn định mơi trƣờng kinh tế vĩ mơ Mơi trƣờng kinh tế vĩ mơ có ảnh hƣởng lớn đến hoạt động chủ thể kinh tế, đặc biệt với hoạt động ngân hàng đối tƣợng khách hàng thuộc thành phần kinh tế Có thể nói ổn định mơi trƣờng kinh tế vĩ mô điều kiện quan trọng để Ngân hàng TM TNHH MTV Dầu khí tồn cầu nói chung với Chi nhánh Thăng Long nâng cao hiệu huy động vốn nhƣ phát triển đƣợc hoạt động kinh doanh Ngƣợc lại, môi trƣờng kinh tế vĩ mơ thƣờng xun khơng ổn định, đó, khách hàng s có tâm lý bất an lo sợ gửi tiền vào hệ thống Ngân hàng, thay gửi tiền vào ngân hàng để nhận lãi họ lại giữ tiền lại để chủ động việc chi trả cho nhu cầu tiêu dùng thân cất trữ hình thức an tồn nhƣ mua vàng ngoại tệ mạnh, lúc chi phí huy động vốn s tăng cao, chí tình trạng thiếu hụt vốn huy động s xảy ảnh hƣởng xấu đến kinh tế nói chung hoạt động kinh doanh Ngân hàng Chỉ điều kiện lạm phát đƣợc kiềm chế, tỷ giá đƣợc ổn định khách hàng yên tâm gửi tiền nhƣ vay tiền ngân hàng để đầu tƣ vào sản xuất kinh doanh Các biện pháp để ổn định mơi trƣờng kinh tế vĩ mơ, phủ s phải làm tốt công tác cụ thể nhƣ: Ổn định thị trƣờng tiền tệ, có biện pháp củng cố đồng nội tệ, có sách bình ổn tỷ giá, kiềm chế lạm phát, có sách tiền tệ quốc gia ổn định, có động thái điều chỉnh lãi suất huy động cho vay cho phù hợp với mức lãi suất giới - Hồn thiện mơi trƣờng pháp lý Mơi trƣờng pháp lý nƣớc ta nhiều bất cập, chƣa có tính triệt để chƣa thực phù hợp với tình hình thực tế có phát sinh vấn đề 86 cần giải Chính phủ cần lắng nghe báo cáo đề xuất Ban ngành để xây dựng hành lang pháp lý đồng hoạt động ngân hàng phù hợp với thông lệ quốc tế sở áp dụng đầy đủ thiết chế, chuẩn mực quốc tế, tạo điều kiện củng cố phát triển hoạt động kinh doanh tiền tệ xu hội nhập Đứng trƣớc tình hình tái cấu nghành Ngân hàng vấn đề cấp thiết trƣớc mắt hoàn thiện quy định vấn đề xử lý nợ xấu, Chính phủ cần có chế tại, nghị cụ thể phải xác định yêu cầu cần thiết, cấp bách, chậm trễ s làm ảnh hƣởng tới trình điều hành kinh tế-xã hội Các ban nghành liên quan s xây dựng văn để trình Quốc hội, gồm dự thảo Nghị Quốc hội xử lý nợ xấu dự thảo luật sửa nhiều luật (Luật Các tổ chức tín dụng luật có liên quan) Việc hồn thiện Luật, Luật tổ chức tín dụng luật có liên quan sớm đƣợc thực s công cụ giúp cho ngân hàng hoạt động cạnh tranh lành mạnh, từ nâng cao hiệu huy động vốn, góp phần phát triển kinh tế Việt Nam 87 KẾT LUẬN NHTM kênh dẫn vốn quan trọng kinh tế NHTM cầu nối ngƣời có nhu cầu sử dụng vốn ngƣời có vốn tạm thời nhàn rỗi Huy động vốn nghiệp vụ quan trọng NHTM, định quy mơ cấu tài sản sinh lời Ngân hàng Vì vậy, Ngân hàng phải coi trọng công tác huy động vốn Mặt khác, Nƣớc ta thức gia nhập tổ chức thƣơng mại giới (WTO) vào tháng 11/2008 Nhƣ vậy, Việt Nam s dần hội nhập đầy đủ vào thị trƣờng thƣơng mại giới chịu tác động kinh tế khác, đặc biệt kinh tế nƣớc công nghiệp phát triển với thuận lợi thách thức khơng nhỏ Khi cam kết Chính phủ Việt Nam với thành viên WTO đƣợc thực tập đồn Ngân hàng – tài quốc tế s vào Việt Nam ngày nhiều lợi định chế tài nƣớc s bị giảm Việc tăng cƣờng huy động vốn s giúp NHTM nói chung, NHTM TNHH MTV Dầu Khí Tồn cầu – CN Thăng Long nói riêng có đƣợc nguồn vốn dồi cho hoạt động mình, từ đứng vững cạnh tranh Trong q trình nghiên cứu, sở lý luận vốn ngân hàng thƣơng mại, hình thức huy động vốn chủ yếu NHTM em khái quát hóa thực trạng huy động vốn NHTM TNHH MTV Dầu Khí Toàn cầu – CN Thăng Long, thành tựu, kết đạt đƣợc, tồn hoạt động huy động vốn CN thời gian qua Từ đó, em đƣa giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao hiệu huy động vốn NHTM TNHH MTV Dầu Khí Tồn cầu – CN Thăng Long 88 TÀI LIỆU THAM KHẢO Frederic S Mishkin (1991), Tiền tệ ngân hàng thị trường tài chính, Nhà xuất Khoa học kỹ thuật, Hà Nội Peter S Rose (2001), Quản trị ngân hàng thương mại, Đại học Kinh tế Quốc dân Nhà xuất Tài chính, Hà Nội PGS.TS Phan Thị Thu Hà, PGS.TS Nguyễn Thị Thu Thảo (2002), Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội PGS.TS Lƣu Thị Hƣơng tác giả (2003), Giáo trình tài doanh nghiệp, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Ths Đƣờng Thị Thanh Hải ( ĐH Kinh tế - Kỹ thuật công nghiệp) (2014), Nâng cao hiệu huy động vốn, Tạp chí Tài số – 2014 Ths Trƣơng Ngọc Chân – Ths Phạm Đức Tài ( 2017), Sự cần thiết vốn huy động giải pháp nâng cao hiệu việc huy động vốn cho ngân hàng, Tạp chí cơng thƣơng số tháng 6/2017 Ths Nguyễn Hồng Yến Ths Vũ Thị Kim Thanh (2017), Nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại, Tạp chí cơng thƣơng số tháng 5/2017 TS Nguyễn Minh Phong ( 2017), Nghành ngân hàng Việt Nam 2016: Một năm nhìn lại, Tạp chí Ngân hàng số 1+2 tháng 1/2017 Ths Đƣờng Thị Thanh Hải ( 2015), Nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng thương mại Việt Nam, Tạp chí tài số 2/2015 10 PGS.TS Nguyễn Thƣờng Lạng ( 2017), Quản trị rủi ro Ngân hàng thương mại Việt Nam vấn đề đặt ra, Tạp chí tài số tháng 9/2017 11 TS Nguyễn Thị Hồng Yến, Ths Nguyễn Chí Dũng ( 2017), Một số kinh nghiệm phát triển dịch vụ ngân hàng, Tạp chí tài kỳ số tháng 3/2017 89 12 NHTM TNHH MTV Dầu Khí Tồn cầu – Chi nhánh Thăng Long, Hà Nội Phòng KTTC& Kho quỹ, Báo cáo tài chính, Số liệu tổng hợp 2012 – 2016 13 NHTM TNHH MTV Dầu Khí Tồn cầu – Chi nhánh Thăng Long, Hà Nội Phòng tổ chức hành chính, Số liệu tổng hợp 2012 – 2016 14 Trang web Ngân hàng nhà nƣớc, NHTM TNHH MTV Dầu Khí Tồn cầu, trang web tài Cafe F