Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương chi nhánh vĩnh phúc,

LV.002021 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM Bộ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG HỌC VIỆN NGÁN HANG khoa đại ho< NGUYÊN THỊ THƯƠNG HUYỀN GIÃI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHẦN CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH VĨNH PHÚC Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số : 60340201 LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TỂ Nguôi hướng dẫn khoa học: TS ĐỎ THỊ HỒNG HẠNH H Ọ C VIỆN N GÂ N H À N G TRUNG TÂM THÔNG TIN-THƯVIỆN sỏ:.U/ MlL HÀ NỘI - 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết luận văn trung thực, xuất phát từ thực tế Ngân hàng thưong mại cổ phần Công Thương - Chi nhánh Vĩnh Phúc Hà Nội, ngày 22 tháng 12 năm 2014 Học viên Nguyễn Thị Thương Huyền MỤC LỤC MỞ ĐẦU Ị CHƯƠNG lĩ CO SỞ LÝ LUẬN VÊ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ Cơ BẢN VỀ TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .3 1.1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại 1.1.2 Tơng quan vê tín dụng 1.1.3 Khái niệm tín dụng khách hàng cá nhân 1.1.4 Đặc diêm tín dụng khách hàng cá nhân 1.1.5 Phân loại tín dụng khách hàng cá nhân 10 1.2 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân 11 1.2.2 Hệ thống tiêu đánh giá chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân 12 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân 15 1.2.4 Ý nghĩa việc nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân 18 1.3 KINH NGHIỆM MỘT SÓ NƯỚC TRÊN THẾ GIỚI VÀ BÀI HỌC CHO VIỆT NAM .; 20 1.3.1 Kinh nghiệm số nước giới 20 1.3.2 Bài học kinh nghiệm cho Việt Nam 23 CHƯƠNG 2: THựC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG - CHI NHÁNH VĨNH PHÚC 25 2.1 TỒNG QUAN VÊ NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG - CHI NHÁNH VĨNH PHÚC 25 2.1.1 Tổng quan ngân hàng Công Thương Việt Nam 25 2.1.2 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Cơng Thương Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Phúc 27 2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG - CHI NHÁNH VĨNH PHÚC32 2.2.1 Hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Công Thương Chi nhánh Vĩnh Phúc 32 2.2.2 Tình hình chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Công Thương - Chi nhánh Vĩnh Phúc 40 2.3 KÉT QUẢ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGẦN HÀNG CÔNG THƯƠNG - CHI NHÁNH VĨNH PHÚC .47 2.3.1 Những thành tựu đạt 47 2.3.2 Một số tồn hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Công Thương —Chi nhánh Vĩnh Phúc nguyên nhân 49 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHÁT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG - CHI NHÁNH VĨNH PHÚC 53 3.1.1 Định hướng tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng Công Thương Việt Nam 53 3.1.2 Định hướng tín dụng khách hàng cá nhân rìgân hàng Cơng Thương - Chi nhánh Vĩnh Phúc 54 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG - CHI NHÁNH VĨNH PHÚC 55 3.2.1 Nhóm giải pháp tác động trực tiếp 55 3.2.2 Nhóm giải pháp bổ trợ 63 3.3 KIẾN NGHỊ 66 3.3.1 Kiến nghị với ngân hàng Công Thương Việt Nam 66 3.3.2 Kiến nghị với Chính phủ ngành liên quan 69 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước 71 KẾT LUẬN .73 DANH MỤC TỪ VIÉT TẮT Viết tắt BCTC BĐS CBTD CN CNTT KH Nội dung Báo cáo tài Bất động sản Cán tín dụng Chi nhánh Công nghệ thông tin Khách hàng KHCN Khách hàng cá nhân NH Ngân hàng NHCT Ngân hàng công thương NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NQH Nợ hạn RRTD SXKD Rủi ro tín dụng TCTD Tổ chức tín dụng TDH Trung dài hạn TSBĐ Tài sản đảm bảo XHTD xếp hạng tín dụng Sản xuất kinh doanh DANH MỤC BẢNG, BIẺƯ ĐÒ VÀ s o ĐỊ Hình 2.1: Sơ đồ mơ hình tổ chức NHCT - CN Vĩnh Phúc 29 Bảng 2.1: Chất lượng tín dụng NHCT - CN Vĩnh Phúc 31 Bảng 2.2: Kết chấm điểm xếp hạng tín dụng 39 Bảng 2.3: Tốc độ tăng trưởng khách hàng dư nợ cho vay KHCN NHCT - CN Vĩnh Phúc 42 Bảng 2.4: Cơ cấu cho vay KHCN theo kỳ hạn NHCT - CN Vĩnh Phúc 42 Bảng 2.5: Hiệu suất sử dụng vốn cho vay KHCN NHCT - CN Vĩnh Phúc 43 Bảng 2.6: Cơ cấu thu nhập tại-NHCT - CN Vĩnh Phúc 44 Bảng 2.7: Tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu NHCT - CN Vĩnh Phúc 45 Biểu đồ 2.1: Vốn huy động từ tiền gửi 30 Biểu đồ 2.2: Lợi nhuận sau thuế NHCT - CN Vĩnh Phúc 32 Biểu đồ 2.3: Tốc độ tăng trưởng dư nợ KHCN NHCT - CN Vĩnh Phúc 40 MỞ ĐẦU Lý chọn nghiên cứu đề tài Cuộc khủng hoảng kinh tế năm 2008 làm kinh tế giới nói chung kinh tế Việt Nam nói riêng gặp nhiều khó khăn (tỷ lệ tăng trưởng thấp, tỷ lệ thất nghiệp, lạm phát gia tăng, ) Vì vậy, nhiều khách hàng gặp khó khăn dẫn đến khơng đảm bảo đủ nguồn trả nợ cho ngân hàng, tỷ lệ nợ xấu, nợ hạn hệ thống ngân hàng tăng cao, nhiều TCTD trước nguy sáp nhập, giải thể Hơn nữa, Việt Nam có 52 TCTD với hàng nghìn diêm giao dịch, mức độ cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng ngày lớn Do đó, để đảm bảo tăng trưởng tín dụng chất lượng cho vay, NHTM cần có chiến lược, sách cho vay phù hợp Trước thực trạng vệc nâng cao chất lượng tín dụng trở lên cần thiết Ngày nay, ngân hàng tập trung phát triển tín dụng KHCN thị trường chưa cung cấp nhiều sản phẩm dịch vụ kể sản phẩm tín dụng Hơn nữa, khoản vay KHCN thường giá trị nhỏ giúp ngân hàng phân tán rủi ro Tuy nhiên, cho vay KHCN ngân hàng phải gặp hạn chế định trình độ dân trí khách hang, việc kiểm sốt mục đích vay vốn nguồn trả nợ khách hàng, Trước nhu cầu khách quan trên, Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam (NHCT) tập trung phát triển KHCN NHCT ngân hàng có ưu lãi suất, kinh nghiệm quản lý tín dụng, cịn số hạn chế định việc tìm kiếm, chăm sóc khách hàng đặc biệt việc tìm kiếm chăm sóc khách hàng KHCN Hơn 90% số khách hàng NHCT - CN Vĩnh Phúc KHCN chiếm 50% dư nợ toàn chi nhánh nên để nâng cao chất lượng tín dụng trước hết chi nhánh cần nâng cao chất lượng tín dụng KHCN Trước thực tiễn này, chọn đề tài “ Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhăn Ngăn hàng thương mại cổ phần Công Thương - chi nhánh Vĩnh Phúc” để làm luận văn thạc sỹ Mục tiêu nghiên cứu Nghiên cứu sở lý luận hoạt động tín dụng ngân hàng, hoạt động tín dụng KHCN, kinh nghiệm quốc tế học rút cho Việt Nam Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng KHCN Ngân hàng TMCP Công Thương - CN Vĩnh Phúc Đưa giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng KHCN Ngân hàng TMCP Công Thương - CN Vĩnh Phúc Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu luận văn chất lượng tín dụng KHCN Phạm vi nghiên cứu: chất lượng tín dụng KHCN ngân hàng Ngân hàng TMCP Công Thương - CN Vĩnh Phúc từ năm 2011 đến 30/06/2014 Phương pháp nghiên cứu: Luận văn viết dựa phương pháp nghiên cứu: phương pháp vật biện chứng, phương pháp vật lịch sử, phương pháp logic, phương pháp so sánh, phương pháp thống kê, phương pháp diễn giải, phương pháp tổng hợp, phương pháp phân tích, Kết cấu luận văn Luận văn chia làm chương: Chương 1: Cơ sở lý luận chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại; Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương - CN Vĩnh Phúc; Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương - CN Vĩnh Phúc 61 tầm quan trọng tài sản đảm bảo việc giảm thiểu rủi ro khoản cho vay có chuyển biến tích cực cấu dư nợ có tài sản bảo đảm đề cập trên, song chi nhánh chưa có hệ thống quản lý tậi sản bảo đảm Hệ thống nhằm đảm bảo khả kiểm soát toàn tài sản bảo đảm, đảm bảo không xảy rủi ro pháp lý hồ sơ khả linh hoạt việc đánh giá TSBĐ 3.2.1.5 Kiểm sốt chặt chẽ q trình giải ngân kiểm soát sau giải ngân khách hàng cá nhăn Hiện nay, NHTM Việt Nam trình, thủ tục giải ngân sau giải ngân chưa đánh giá với mức rủi ro xảy giai đoạn Với việc khách hàng sử dụng sai mục đích vay vốn, dịng tiền khách hàng lịng vịng, khách hàng gặp khó khăn kinh doanh, làm chi nhánh khó kiểm sốt mục đích vay vốn thật khách hàng đồng thời không kiểm soát hiệu đồng vốn chi nhánh kinh doanh nguồn trả nợ khoản vay Vì vậy, chi nhánh cần tăng cường cơng tác kiểm sốt trình giải ngân sau giải ngân: Việc giải ngân vốn phải tuân thủ điều kiện theo Hợp đồng tín dụng, giải ngân sở chứng từ đầy đủ chứng minh mục đích sử dụng vôn hợp pháp, hợp lệ Đặc biệt KHCN, việc giải ngân chứng từ đầy đủ biện pháp kiểm sốt mục đích sử dụng vốn vay tốt Chi nhánh cần có theo dõi, đánh giá thường xuyên khoản vay sở thông tin ngành nghề kinh doanh, biến động thị trường, Đồng thời Chi nhánh nên thường xun phân tích thơng tin tài chính, sản xuất kinh doanh, khách hàng để có biện pháp quản lý thích họp, hạn chế rủi ro phát sinh Đối với khách hàng thường xuyên giải ngân, CBTD cần kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay, tình hình hoạt động khách hàng định kỳ hàng tháng Đối với khách hàng vay trung dài hạn để phục 62 vụ mục đích tiêu dùng, vịng 30 ngày kể từ giải ngân cần kiểm tra mục đích vay vổn, định kỳ 3/6 tháng kiểm tra nguồn tiền trả nợ, Kiểm tra, kiểm soát chặt chẽ định kỳ đột xuất trình giải ngân, sử dụng vốn vay, dòng tiền trả nợ khách hàng tình hình TSBĐ Thơng qua q trình kiểm tra sau giám sát suốt trình dư nợ vay, ngân hàng cập nhật tình hình doanh nghiệp khoản vay để xử lý kịp thời tình phát sinh Cùng chia sẻ, tháo gỡ cho khách hàng nhũng khó khăn vướng mắc trình giải ngân, thu nợ sở đảm bảo nguyên tắc cho vay ngân hàng điều kiện cụ thể khoản vay Theo dõi khách hàng hồ sơ riêng lưu trữ máy tính, bổ sung thơng tin kịp thời giúp cho việc quản lý khách hàng có khoa học, hệ thống từ giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng việc cấp tín dụng 3.2.1.6 Đo lường rủi ro tín dụng khách hàng cá nhăn hiệu có cảnh báo phù họp Ngồi việc kiểm sốt RRTD nói chung, ngân hàng cân có biện pháp đo lường kiểm tra giám sát RRTD theo danh mục cho vay Do đối tượng khách hàng khác chịu rủi ro biến động thị trường khác nhau, cần đo lường giám sát theo nhóm khách hàng đế có nhìn chung rủi ro mà ngân hàng gặp phải có yếu tố tác động tới nhóm khách hàng Từ đó, có biện pháp phù hợp với danh mục khách hàng không riêng đối tượng khách hàng cụ thể Việc đo lường RRTD theo danh mục cho vay giúp ngân hàng hạn chế chi phí cơng tác giám sát, đo lường rủi ro mà đảm bảo hiệu cho danh mục Bên cạnh đó, NHCT nói chung chi nhánh nói riêng cần nhanh chóng hồn thiện công tác chuẩn bị cho việc áp dụng Basel II việc đo lường kiểm soát rủi ro ngân hàng 63 3.2.2 Nhóm giải pháp bổ trọ’ 3.2.2.1 Nâng cao chất lượng động lực làm việc cán nhăn viên Trong hoạt động ngân hàng, đội ngũ nhân viên có vai trị quan trọng, góp phần tạo dựng thành công ngân hàng đặc biệt hoạt động tín dụng KHCN Vì vậy, cơng tác xây dựng đội ngũ nhân viên trình độ nghiệp vụ tốt, có khả tư vấn thuyết phục khách hàng nhiệm vụ hàng đầu ngân hàng Một là, hoạt động tín dụng KHCN bao gồm từ việc tiếp xúc khách hàng để cấp tín dụng, q trình phê duyệt tín dụng, thực giải ngân, ngồi CBTD số phận khác tham gia tác nghiệp vào trình phận ngân quỹ, quầy giao dịch Vì ngồi nâng cao chất lượng CBTD, chi nhánh cần nâng chất lượng nguồn nhân lực toàn chi nhánh Hai là, CBTD địi hỏi phải có trình độ am hiểu sản phẩm dịch vụ ngân hàng, tư vấn cho khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ họp lý với nhu cầu khách hàng Do đó, đối tượng chi nhánh cần tích cực cử cán tham gia tập huấn khóa tập huấn Hội sở chính, phối họp với sở, đơn vị đào tạo tố chức khóa đào tạo nghiệp vụ cho cán nhân viên chi nhánh Nội dung đào tạo toàn diện bao gồm: nghiệp vụ, kiến thức mới, tác phong giao dịch, kỹ xử lý quản lý công việc đơn vị Thực chế hỗ trợ kinh phí đào tạo đê khuyến khích cán tích cực tham gia khóa tập huấn khơng ngừng tự đào tạo Tăng cường thực có hiệu chương trình thảo luận, nghiên cứu đơn vị chi nhánh Ba là, ngồi yếu tố nghiệp vụ tư cách đạo đức nghề nghiệp, thái độ phục vụ khách hàng yểu tố quan trọng việc hạn chế rủi ro đảm bảo hài lịng khách hàng Vì vậy, chi nhánh cần đào tạo kỳ giao tiếp, đàm phán, phong cách, thái độ phục vụ khách hàng, đào tạo đội ngũ cán tinh thông nghiệp vụ với thái độ cởi mở, lịch sir, tôn 64 trọng khách hàng Bổn là, nâng cao chất lượng đào tạo, việc thu hút để buổi đào tạo có hiệu hay khơng phụ thuộc vào chất lượng đào tạo Do đó, chi nhánh cần thiết kế giảng phục vụ cho đào tạo hiệu chất lượng Với nội dung đào tạo thuộc nghiệp vụ nên phân công phận chuấn bị tài liệu thực giảng dạy, chi nhánh có chế độ thưởng thêm cho người thực cơng tác Năm là, chi nhánh cần có chế tài xử phạt nghiêm túc đối tượng bắt buộc tham gia trình đạo tạo, tập huấn mà lại khơng tham gia chương trình từ thúc ép CBNV tham gia đầy đủ vào khóa đào tạo Đặc biệt chi nhánh cần xử phạt nghiêm khắc đối tượng vi phạm đạo đức nghề nghiệp, có thái độ phục vụ khơng tốt khách hàng Sáu là, chi nhánh xây dựng sách khuyến khích cán nhân viên tự học tập, nâng cao kiến thức rèn luyện thân với sách đãi ngộ nhân tài, động viên nhân viên có lực, nhiều tâm huyết với chi nhánh Ngồi ra, chi nhánh có chế độ khen thưởng CBNV có ý tưởng sáng tạo nâng cao hiệu hoạt động chi nhánh hiệu hoạt động tín dụng bán lẻ Bảy là, chi nhánh kết hợp với cơng đồn sở tổ chức thi nghiệp vụ với giải thưởng hấp dẫn để đội ngũ nhân viên tích cực tham gia để tăng động lực cho CBNV tìm hiểu quy định ngân hàng từ nâng cao chất lượng CBNV 3.2.2.2 Tăng cường hoạt động Marketing Đối với hoạt động tín dụng KHCN cơng tác marketing, quảng bá sản phẩm dịch vụ đóng vai trị quan trọng Theo khuyến cáo ngân hàng giới, hoạt động marketing đóng góp tới 20% vào tổng lợi nhuận ngân hàng bán lẻ Tuy nhiên thực tế cơng tác Marketting tồn 65 hệ thống NHCT chưa hiệu quả.Vì vậy, NHCT - CN Vĩnh Phúc cần cải tiến marketing bán lẻ sớm tốt Tăng cường chuyển tải thông tin tới đa số cơng chúng nhằm giúp khách hàng có thơng tin cập nhật, qn, có đựợc hiêu biêt dịch vụ bán lẻ ngân hàng nắm cách thức sử dụng, lợi ích sản phẩm ngân hàng Thơng qua kênh thông tin đại chúng như: đài phát thanh, truyền hình, báo chí (báo điện tử, trang web), ấn phẩm báo, tạp chí; marketing trực tiếp qua thư, điện thoại ; quảng cáo trời Tiến hành làm tờ rơi giới thiệu tính dịch vụ sản phẩm, dẫn cần thiết quyền nghĩa vụ khách hàng cách ngắn gọn, dễ hiểu, giúp khách hàng hiểu dịch vụ sử dụng chủ động tìm đến ngân hàng có nhu cầu 3.2.2.3 Tiếp tục đầu tư vào hệ thống công nghệ thông tin Một hệ thống thông tin cần thiết để ngân hàng quản lý tốt hoạt động phát triển khách hàng CNTT tiền đề quan trọng đê lưu giữ xử lý sở liệu tập trung, cho phép giao dịch trực tuyến thực hiện, cho phép khai thác liệu cách qn, nhanh chóng, xác CNTT hỗ trợ triển khai sản phẩm dịch vụ TÍN DụNG KHCN tiên tiên chuyên tiền tự động, cho vay dân cư nhiều hình thức khác Nhờ khả trao đổi thơng tin tức thịi, CNTT góp phần nâng cao hiệu việc quản trị ngân hàng, tạo điều kiện thực mơ hình xử lý tập trung giao dịch có tính chất phân tán chuyển tiền, giao dịch thẻ, tiết kiệm đáng kể chi phí giao dịch Đồng thời, hệ thống CNTT đại giúp công tác báo cáo ngân hàng thuận tiện mà cung cấp thông tin kịp thời đầy đủ cho nhà quản trị từ nhà quản trị đưa sách kịp thời phù hợp Để hệ thông CNTT ngày đại, cần phải thực hiện: 66 Khai thác triệt để tiện ích có, nâng cấp hệ thống, đặc biệt phần hệ thống liên quan đến công tác phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ có hoạt động tín dụng bán lẻ Đặc biệt việc lập tiện ích báo cáo trích lập dự phịng rủi ro chi nhánh NHCT lập báo cáo trích lập dự phịng rủi ro thủ công Với phương thức thủ công làm cho báo cáo thiểu độ xác, tốn thời gian để lập khó kịp thời theo yêu cầu ban lãnh đạo Thực nâng cấp chất lượng tốc độ đường truyền liệu, nâng cấp chất lượng hệ thống máy tính đảm bảo đáp ứng nhu cầu sử dụng CBNV Xây dựng hệ thống mã hóa liệu đường truyền nhằm đảm bảo, an toàn liệu truyền nhận đường truyền công cộng, đồng thời nâng cao độ tin cậy hệ thống nhằm góp phần tránh trường hợp rị rỉ lợi dụng thơng tin Ngồi ra, chi nhánh thực quản lý việc sử dụng mạng CBNV nhằm đảm bảo không gây tắc đường truyền nâng cao ý thức làm việc CBNV Thực cải tạo, nâng cấp giải pháp an ninh mạng, bảo mật liệu, thông tin khách hàng hệ thống tường lửa, phòng chống thâm nhập nhằm đảm bảo an toàn tài sản hoạt động ngân hàng 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị vói ngân hàng Cơng Thương Việt Nam 3.3.1.1 Chính sách tín dụng phải đồng Hiện nay, hệ thống NHCT diễn tình trạng quy định ban hành sau có cơng văn sửa đổi Với việc thay đổi sách văn ban hành cịn có nhiều thiếu sót việc chi nhánh áp dụng phổ biến tới khách hàng gặp nhiều khó khăn đồng thời tạo ấn tượng thiếu chuyên nghiệp đánh giá khách hàng NHCT Việt Nam cần quán 67 sách tín dụng, văn ban hành phải đảm bảo tính đầy đủ họp lý để đảm bảo sửa đơi 3.3.1.2 Mơ hình cấp tín dụng ổn đinh Tháng 11/2011, NHCT Việt Nam chuyển đổi sang mô hình tín dụng mới, thành lập Phịng quản lý rủi ro chi nhánh nhằm phân tách trình quản lý khách hàng với việc thẩm định khách hàng Đen tháng 01/2013, NHCT Việt Nam tiếp tục chuyển đổi mô hình cấp tín dụng lần Theo chi nhánh xóa bỏ phịng Quản lý rủi ro, giảm mức ủy quyền chi nhánh để với hồ sơ lớn thẩm định phê duyệt trụ sở chính, đồng thời thành lập phịng kiểm sốt giải ngân để phê duyệt giải ngân vượt thẩm quyền chi nhánh Việc cắt giảm ủy quyền tập trung kiểm sốt trụ sở làm chi nhánh NHCT giảm khả tự chủ hoạt động kinh doanh, giảm lợi cạnh tranh so với NHTM nhà nước khác Nhận thấy mơ hình chưa phù họp, nhằm đảm bảo kiểm sốt rủi ro đồng thời tăng trưởng tín dụng, NHCT Việt Nam xây dựng mơ hình cấp tín dụng lần 3, việc kiểm soát giải ngân kiếm sốt chi nhánh thơng qua Khối vận hành trực thuộc Trụ sở làm việc chi nhánh Với việc thay đổi mơ hình tín dụng liên tục này, làm CBTD khó tiếp cận làm việc, Hơn nữa, thay đổi làm tình hình nhân biến động, CBTD thiếu mức độ ổn định để cơng tác, từ giảm hiệu lao động cán nhân viên 3.3.1.3 Đẩy mạnh thủ tục quy trình cấp tín dụng khách hàng cá nhân gọn nhẹ Với quy trình thủ tục rườm rà làm tiến độ cấp tín dụng cho khách hàng lâu đồng thời yêu cầu khách hàng bổ sung nhiều hồ sơ từ dẫn đến giảm hài lịng khách hàng việc sử dụng sản phấm tín dụng KHCN Do đó, ngân hàng cần xây dựng quy trình cấp tín dụng bán lẻ gọn 68 nhẹ nhimg đảm bảo giảm thiểu rủi ro Ngân hàng cần lập danh mục hồ sơ tối thiểu loại sản phẩm đặc thù 3.3.1.4 Đẩy mạnh đa dạng hóa hồn thiện sản phẩm tín dụng khách hàng nhăn Đa dạng hóa sản phẩm xác định điểm mạnh, mũi nhọn để phát triển tín dụng KHCN, cần tập trung vào sản phẩm có hàm lượng cơng nghệ cao, có đặc điếm nối trội so với sản phấm thị trường nhằm tạo khác biệt cạnh tranh Cùng nhu cầu khách hàng có nhiều sản phẩm ngân hàng đáp ứng đủ cho nhu cầu đó, việc tạo tiện ích liên kết đáp ứng khơng cho mõi nhu cầu điểm trội để thu hút khách hàng sử dụng Khả cung cấp nhiều sản phẩm bao gồm nhiều sản phẩm thơng qua đa dạng kênh phân phối giúp ngân hàng sử dụng tối ưu thuận lợi mà cách mạng lĩnh vực dịch vụ ngân hàng bán lẻ mang lại thị trường noi Việt Nam Ngân hàng phải phát chinh phục khách hàng không đơn tạo sản phấm dịch vụ trước Không ý tới khách hàng mà phải quan tâm khai thác khách hàng tiềm Có định hướng phát triển khách hàng cụ thể tùy theo thời kỳ định Hiện tại, NHCT Việt Nam đáp ứng tồn nhu cầu tín dụng KHCN khách hàng nhiên nhiều nhu cầu khách hàng chưa tạo thành sản phẩm riêng biệt từ sản phẩm chưa thật thu hút với khách hàng đặc biệt sản phẩm khách hàng doanh nghiệp Đối với sản phẩm tín dụng doanh nghiệp, chia sách tín dụng loại khách hàng vào quy mô, ngành nghề hoạt động, 3.3.1.5 Đay mạnh sách chăm sóc khách hàng Hiện tại, NHCT Việt Nam có hỗ trợ chi nhánh việc 69 áp dụng sản phẩm nhằm tăng doanh số cho sản phẩm Việc chăm sóc khách hàng chủ yếu chi nhánh tự chi đưa vào chi phí chi nhánh Để sách chăm sóc khách hàng chi nhánh hiệu tăng lợi nhuận cho chi nhánh để khuyển khích chi nhanh hoạt động, NHCT nên xây dựng quỹ hỗ trợ chi nhánh việc chăm sóc khách hàng 3.3.1.6 Đẩy mạng công tác quảng bá thương hiệu NHCT Việt Nam cần đẩy mạnh cơng tác quảng bá hình ảnh, giới thiệu sản phẩm dịch vụ ngân hàng phương tiện thơng tin đại chúng có tính chất tồn hệ thống để đảm bảo số lượng khách hàng nắm bắt thơng tin lớn Ngồi ra, ngân hàng cần xây dựng hệ thống nhận diện thương hiệu từ Trung Ương xuống chi nhánh, phòng, điểm giao dịch theo mẫu thống nhất, tạo thống hình ảnh Đầu tư sở vật chất, nâng cao trình độ cơng nghệ cho chi nhánh thường xuyên tô chức đào tạo, cho cán học hỏi kinh nghiệm Có kế hoạch hỗ trợ cho chi nhánh việc phát triển khách hàng bền vững 3.3.2 Kiến nghị vói Chính phủ ngành liên quan Thứ nhất, Nhà nước phải giữ ổn định kinh tế Đây điều kiện quan trọng làm tăng tin tưởng phận có nhà sản xuất, ngân hàng người tiêu dùng triển vọng tươi sáng kinh tế Với kinh tế suy thối nhiều ngân hàng gặp khó khăn hoạt động mình: hoạt động kinh doanh lãi thấp, tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu tăng cao, Thứ hai, Nhà nước cần sớm ban hành hoàn thiện khung pháp lý cho phát triển dịch vụ ngân hàng Nhà nước cần nghiên cứu, ban hành luật, văn điều chỉnh, phù hợp với tốc độ phát triển sản phẩm, dịch ngân hàng để tạo hành lang pháp lý cho hoạt động sở 70 tham khảo hệ thốn pháp luật nước phát triển vận dụng phù hợp với hoàn cảnh Thứ ba, đưa sách phù hợp cải thiện môi trường kinh tế xã hội, khoa học công nghệ bảo vệ người tiêu dùng Khi kinh tế phát triển, đời sống xã hội cải thiện, dân trí nâng cao khiến cho nhiều tầng lớp dân cư xã hội có điều kiện tiếp cận với sản phẩm ngân hàng đại Do vậy, Nhà nước cần có chế đầu tư thỏa đáng cho nhà đầu tư vào việc phát triển dịch vụ tự động đại hệ thống bán hàng tự động, khuyến khích doanh nghiệp đầu tư vào lĩnh vực phát triển hệ thốn hạ tầng công nghệ thông tin mang ý nghĩa xã hội, phân bố đồng Cần khuyến khích hoạt động tiêu dùng qua kênh tín dụng ngân hàng khuyến khích người dân sử dụng dịch vụ ngân hàng Một chủ trương lớn thời gian qua trả lương cán nhân viên qua tài khoản Điều không làm tăng số lượng khách hàng cho ngân hàng mà tạo điều kiện cho ngân hàng quảng bá sản phẩm tín dụng KHCN đến với khách hàng Thứ tư, đổi với sách ảnh hưởng nhiều tới tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, người dân cần phải có lộ trình áp dụng phù hợp Ví dụ, với sách mua bán chuyển quyền chuyển nhượng phải sang tên dù quy định lâu xã hội không áp dụng người người dân khơng biết quy định Khi Chính phủ định áp dụng quy định không phổ biến rộng rãi cho nhân dân trước thực tuần, thông tin báo chí đề cập rộng rãi Khi đó, nhiều người dân kinh doanh xe cũ không kịp xử lý gây tồn đọng hàng số lượng lớn hàng không bán Khách hàng khơng kinh doanh khơng có tiền để trả nợ ngân hàng làm cho nợ hạn ngân hàng gia tăng 71 3.3.3 Kiến nghị vói Ngân hàng nhà nưóc Một là, NHNN cần ban hành văn cụ thể hướng dẫn đạo hoạt động tín dụng NHTM Các văn tiêu chuẩn để NHTM tuân theo Do vậy, ngân hàng Nhà nước cần sớm hồn thiện văn có đồng thời xây dựng thêm quy định nhằm đảm bảo hệ thống pháp lý cho hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động tín dúng bán lẻ nói riêng đầy đủ, rõ ràng đon giản Hai là, tăng cường phát triển hệ thống thông tin ngân hàng Đây phương tiện tạo điều kiện cho ngân hàng trao đổi cho thông tin khách hàng đến vay vốn, từ đánh giá rủi ro cho vay định cách nhanh chóng Ba là, đạo NHTM kiểm tra lại văn quy định nghiệp vụ tín dụng bán lẻ để bãi bỏ hạn chế bất họp lý điều kiện để vay vốn, mức vay thời hạn cho vay tối đa Bốn là, tăng cường kiểm sốt khơng hạn chế q nhiều tính động NHTM tín dụng bán lẻ Hoạt động tín dụng bán lẻ phân tán rủi ro nhiên rủi ro tiềm ẩn khoản vay tương đối lớn NHNN cần u cầu NHTM tăng cường kiểm soát khoản vay để tránh rủi ro khơng đáng có với ngân hàng với kinh tế Tuy nhiên, kiểm soát chặt chẽ làm cản trở đến hoạt động mở rộng, phát triển khách hàng Chính NHNN cần linh hoạt việc kiểm sốt khuyến khích NHTM đẩy mạnh hoạt động tín dụng KHCN Năm là, ban hành quy định hệ thống chấm điểm xếp hạng nội Đây quy định NHNN dự thảo từ năm 2010 nhiên đến chưa triển khai hầu hết NHTM sẵn sàng Với việc sử dụng hệ thống NHTM có đánh giá thống khách hàng, đảm bảo chất lượng tín dụng tồn hệ thống đồng thời cạnh tranh lành mạnh ngân hàng 72 KẾT LUẬN CHƯƠNG Căn vào ưu điểm, hạn chế nguyên nhân hạn chế nêu chưcmg luận này, chương luận văn đề xuất số biện pháp để nâng cao hiệu phát triển tín dụng KHCN NHCT - CN Vĩnh Phúc với hai nhóm giải pháp nhóm giải pháp tác động trực tiếp nhóm giải pháp bổ trợ Đồng thời chương kiến nghị số vấn đề với NHCT Việt Nam, Chính phủ ngành liên quan, NHNN nhằm đảm bảo mơi trường thuận lợi cho hoạt động tín dụng KHCN ngày phát triển 73 KẾT LUẬN Ngân hàng chịu cạnh tranh ngày gay gắt tình trạng nợ q hạn nợ khó địi ngân hàng tăng cao, để giải vấn đề tăng trưởng an toàn, NHTM hướng tới mục tiêu phát triển an tồn Để phát triển tín dụng an tồn NHTM cần đề biện pháp để thúc đẩy kết đạt khắc phục hạn chế cơng tác tín dụng ngân hàng từ hạn chế thấp rủi ro xảy Vì vậy, Ngân hàng TMCP Cơng Thưcmg - CN Vĩnh Phúc quan tâm với việc nâng cao chất lưọng tín dụng đặc biệt KHCN Luận văn giải vấn đề lý luận việc nâng cao chất lượng tín dụng KHCN phân tích thực trạng tín dụng KHCN Ngân hàng TMCP Công Thương - CN Vĩnh Phúc từ đó, luận văn đề xuất giải pháp nhằm tăng cường ưu điểm, hạn chế nhược điểm đế nâng cao chất lượng tín dụng KHCN chi nhánh Bên cạnh đó, luận văn có kiến nghị tới Chính phủ, NHNN, ngành liên quan Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam để giúp công tác nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh Hà Nội chi nhánh hệ thống Ngân hàng TMCP Công Thương TCTD đạt hiệu cao Do điều kiện thời gian trình độ có hạn tơi mong nhận ý kiến đóng góp xây dựng để luận văn hồn chỉnh Tơi xin chân thành cảm ơn! DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Học viện Ngân Hàng (2002), Giáo trình tín dụng ngân hàng, NXB thống kê, Hà Nội Nguyễn Thị Minh Hiền (2004), Giáo trình marketing ngân hàng, NXB Thống kê Nguyễn Minh Kiều (2007), Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng đại, NXB Thống kê, Hà Nội Ngân hàng nhà nước (2007), Quyết định 18/2007/QĐ —NHNN, Hà Nội Ngân hàng nhà nước (2005), Quyết định 457/2005/QĐ - NHNN, Hà Nội Ngân hàng nhà nước (2005), Quyết định 493/2005/QĐ - NHNN, Hà Nội Ngân hàng nhà nước (2013), Thông tư 02/2013/TT-NHNN, Hà Nội Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - CN Vĩnh Phúc (2011), Báo cảo tổng kết năm 2010, Vĩnh Phúc Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - CN Vĩnh Phúc (2012), Báo cáo tổng kết năm 2011, Vĩnh Phúc 10 Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - CN Vĩnh Phúc (2013), Báo cáo tổng kết năm 2012, Vĩnh Phúc 11 Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - CN Vĩnh Phúc (2014), Báo cáo tổng kết năm 2013, Vĩnh Phúc 12 Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - CN Vĩnh Phúc (2014), Báo cáo tổng kết tháng đầu năm 2014, Vĩnh Phúc 13 Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam (2012), Quy trình cấp tín dụng theo mơ hình mới, Hà Nội 14 Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam (2012), Báo cáo tổng kết năm 2011, Hà Nội 15 Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam (2013), Báo cáo tổng kết năm 2012, Hà Nội 16 Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam (2014), Báo cáo tổng kết năm 2013, Hà Nội 17 Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam (2013), Hướng dẫn kiểm tra giảm sát tín dụng khách hàng, Hà Nội 18 Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam (2014), Hướng dẫn chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn vay, Hà Nội 19 Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam (2012), Quy trình chấm điểm xếp hạng tín dụng theo mơ hình mới, Hà Nội 20 Quốc hội (2010), Luật Tổ chức tín dụng, Hà Nội