Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh thị xã sơn tây,

LV.002586 N G Â N H À N G N H À N Ư Ớ C V IỆ T N A M BỘ G IÁ O D Ụ C V À Đ À O T Ạ O H Ọ C V IỆN N G Â N H ÀNG TĂNG MINH CHÍNH G IẢ I P H Á P N Â N G C A O C H Ấ T L Ư Ợ N G T ÍN D Ụ N G K H Á C H H À N G D O A N H N G H IỆ P T Ạ I N G Â N H À N G N Ô N G N G H IỆ P V À P H Á T T R IỂ N N Ồ N G T H Ô N V IỆ T N A M - C H I N H Á N H T H Ị X Ã SƠ N T Â Y Chuyên ngành : Tài —N gân hàng M ã số : 60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TÉ N g u ị i h u ón g dẫn khoa học: TS N G U Y Ễ N TH Ị CA M TH ƯY MỌC VIỆN NGÀN HÀNG TRUNG TẢN THÔNG TIN-JHƯ VIỆN T H Ư V IỆ N s ố : l v u a U f e HÀ N Ộ I-2 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học, độc lập Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng H Nội, ngày th ả n g .năm 2016 T ác giả luận văn T ăng M inh Chính MỤC LỤC M Ở Đ Ầ U CH Ư Ơ NG 1: TỎ NG QUAN VÈ CH ẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐĨ I VỚI KHÁCH H ÀNG DO ANH NG H IỆP CỦA NG ÂN H ÀNG TH Ư Ơ N G M ẠI 1.1 HOẠT ĐỘNG TÍN D Ụ NG CỦA N G Â N HÀNG THƯƠNG M Ạ I 1.1.1 Khái niệm tín dụng 1.1.2 Vai trị hoạt động tín dụng 1.1.3 Phân loại tín dụng ngân hàng 1.2 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA N G Â N HÀNG THƯƠNG M Ạ I 11 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng đổi với khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thương m i 11 1.2.2 Sự cần thiết nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thương m ại 12 1.2.3 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng đổi với khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thương m ại 14 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng đổi với khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thương m ại 19 1.3 KINH NGHIỆM N Â N G CAO CHÁT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DO ANH NGHIỆP CỦA MỘT SỐ N G Â N HÀNG V À BÀI HỌC ĐỐI VỚI AGRIBANK CHI NH ÁNH THỊ X Ã SƠN T Â Y 25 1.3.1 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp sổ ngân h n g 25 1.3.2 Bài học Agribank Chi nhánh thị xã Sơn T â y 27 CH Ư Ơ NG 2: T H Ụ C TRẠNG CH ẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐ I VỚI KHÁCH H ÀNG DOANH NG H IỆP TẠI AG RIBANK CH I NH ÁNH THỊ XÃ SƠN T Â Y 29 2.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ AGRIBANK CHI NHÁNH THỊ XÃ SƠN TÂY 29 2.1.1 Lịch sử hình thành 29 2.1.2 Cơ cấu tổ ch ứ c 30 2.2 TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA N G Â N HÀNG AG RIBANK - CHI NH ÁN H THỊ X Ã SƠN T Â Y 31 2.2.1 Tình hình huy động v ố n 32 2.2.2 Tình hình dư n ợ 34 2.3 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI AGRIBANK CHI NH ÁNH THỊ X Ã SƠN T Â Y .37 2.3.1 Tình hình dư nợ tín dụng đổi với khách hàng doanh n g h iệp 37 2.3.2 Dư nợ tín dụng chia theo thời hạn 38 2.3.3 Dư nợ đổi với doanh nghiệp có tài sản đảm b ả o 39 2.3.4 Dư nợ hạn tổng dư nợ khách hàng doanh n gh iệp 40 2.4 Đ Á NH GIÁ VỀ CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN D Ụ N G ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DO ANH NGHIỆP TẠI AGRIBANK SƠN T Â Y 43 2.4.1 Những kết đạt đ ợ c 43 2.4.2 Hạn chế nguyên nhân 44 CH Ư Ơ NG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯ Ợ NG TÍN DỤNG ĐĨI VĨI KHÁCH H ÀNG DO ANH NG H IỆP TẠI AG R IBA N K CHI NHÁNH THỊ XÃ SƠN T Â Y 55 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CỦA AGRIBANK CHI NH ÁN H THỊ X Ã SƠN TÂY ĐÉN NĂ M 55 3.1.1 Ke hoạch hoạt động ngân hàng 55 3.1.2 Định hướng phát triển tín dụng doanh nghiệp Agribank Việt Nam - Chi nhánh thị xã Sơn T ây 57 3.2 GIẢI PHÁP N Â NG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN D Ụ N G ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DO ANH NGHIỆP TẠI AGRIBANK CHI NH ÁN H THỊ XÃ SƠN T Â Y 59 3.2.1 Giải pháp tăng cường vốn v a y 59 3.2.2 Giải pháp xử lý nghiệp v ụ 60 3.2.3 Giải pháp hoạt động Marketing cho v a y 69 3.3 KIẾN N G H Ị 72 3.3.1 Kiến nghị với Chính p h ủ 72 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước 72 3.3.3 Kiến nghị với ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thơn Việt Nam 74 3.3.4 Kiến nghị với quyền địa phương 76 KẾT L U Ậ N 77 DANH MỤC TÙ VIẾT TẮT N guyên nghĩa V iết tắt Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triên N ông thôn Việt Nam Agribank Sơn Tây Ngân hàng N ông nghiệp Phát triên Nông thôn V iệt Nam Chi nhánh thị xã Sơn Tây DN Doanh nghiệp DPRR Dự phòng rủi ro NHNN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam NHNo& PTNT Ngân hàng N ông nghiệp Phát triên N ông thôn NHTM Ngân hàng thương mại D A N H M Ụ C B Ả N G , B IẺ U Đ Ồ , s Đ Ồ Bảng 2.1: Cơ cấu nguồn vốn huy động 2013 - 2015 ngân hàng Agribank - Chi nhánh thị xã Sơn T â y 33 Bảng 2.2: Cơ cấu tín dụng theo kỳ hạn năm 2013 -2 35 Bảng 2.3: Cơ cấu dư nợ cho vay Agribank - Sơn Tây 36 Bảng 2.4: Cơ cấu tín dụng theo loại tiền tệ 2013 - 36 Bảng 2.5: Cơ cấu dư nợ tín dụng theo tài sản đảm bảo 37 Bảng 2.6: Tình hình dư nợ tỷ trọng cho vay doanh nghiệp NHNo&PTNT V iệt Nam - Chi nhánh thị xã Sơn T â y 38 Bảng 2.7: Tình hình dư nợ có tài sản đảm bảo doanh nghiệp Agribank-Sơn Tây 39 Bảng 2.8: Phân loại nợ doanh nghiệp ngân hàng Agribank - Chi nhánh thị xã Sơn T â y 41 Bảng 2.9: Trích lập dự phịng rủi ro đổi với dư nợ doanh nghiệp ngân hàng Agribank —Chi nhánh thị xã Sơn T â y 42 Biều đồ 2.1: Dư nợ tín dụng tăng trưởng chi nhánh theo năm 2013 — 34 Biểu đồ 2.2: Dư nợ tín dụng doanh nghiệp chia theo thời h n 38 Sơ đồ 2.1: Mơ hình cấu tổ chức Agribank Sơn Tây 30 M Ở ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong năm gần đây, tình hình kinh tế giới có nhiêu diên biên phức tạp Mặc dù điều kiện kinh tế giới nhiều bất ổn kinh tế Việt Nam có bước phục hồi tương đối ấn tượng, cịn nhiều khó khăn, thách thức Hiện với chế mở cửa, thành phần kinh tế hoạt động bình đẳng theo pháp luật, nhiều loại hình doanh nghiệp đời phát triển mạnh mẽ, đặc biệt số doanh nghiệp Trong điều kiện thực q trình cơng nghiệp hóa - đại hóa đất nước, khẳng định việc phát triển doanh nghiệp bước họp với quy luật nước ta Doanh nghiệp cơng cụ góp phần khai thác tồn diện nguồn lực kinh tế, đặc biệt nguồn lực tiềm tàng, sẵn có người, miền đất nước Ngày doanh nghiệp góp phần quan trọng việc giải mối quan hệ mà quốc gia phải quan tâm là: Tăng trưởng kinh tế - Giải việc làm - Kiềm chế lạm phát Nhận thức điều này, thời gian qua ngân hàng thương mại trọng quan tâm đến doanh nghiệp nhiều Nhât môi trường kinh doanh ngân hàng trở nên khốc liệt việc nhắm tới doanh nghiệp đối tượng khách hàng đầy tiềm chiến lược phát triển tất yếu ngân hàng thương mại Tuy nhiên việc tiếp cận với nguồn vốn để tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp vừa nhỏ cịn gặp nhiều khó khăn hạn chế, đồng thời chât lượng tín dụng loại hình doanh nghiệp chưa hiệu Chính thê hoạt động tín dụng khách hàng doanh nghiệp ngân hàng cần cải thiện, ý nhằm tăng tính hiệu việc sử dụng vốn kích thích doanh nghiệp hoạt động hiệu cao Là ngân hàng có mạng lưới lớn địa bàn, hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh thị xã Son Tây bước đầu đạt kết đáng khích lệ, nhiên đến giai đoạn tỷ lệ nợ xấu Chi nhánh mức tương đối cao làm giảm sút chất lượng tín dụng Chi nhánh Bản thân làm cán khách hàng, nhận thức tầm quan trọng việc nâng cao chất lượng tín dụng, đặc biệt tín dụng doanh nghiệp, với hướng dẫn TS Nguyễn Thị Cẩm Thủy, Ban lãnh đạo NHNo&PTNT V iệt Nam - Chi nhánh thị xã Sơn Tây cán Chi nhánh, mạnh dạn chọn đề tài “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh thị xã Sơn Tây” làm đề tài nghiên cứu thực luận văn thạc sĩ Mục đích nghiên cứu - Nghiên cứu vấn đề chất lượng hoạt động cho vay doanh nghiệp Ngân hàng thương mại - Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay doanh nghiệp NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh thị xã Sơn Tây - Đồ xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp Chi nhánh thị xã Sơn Tây thời gian qua Đối tuợng phạm vi nghiên cứu - Đ ối tượng nghiên cứu: Nghiên cứu hoạt động cho vay đổi với doanh nghiệp Ngân hàng thương mại - Phạm vi nghiên cứu: Hoạt động cho vay doanh nghiệp NH No& PTNT Việt Nam - Chi nhánh thị xã Sơn Tây từ năm 2013 đến 2015 Phương pháp nghiên cứu * Phương pháp thu thập liệu: - Sử dụng tư liệu giáo trình hoạt động ngân hàng thương mại, quy định pháp luật liên quan đến lĩnh vực tín dụng ngân hàng 64 2 Đ i m ó i c c h ế c h o v a y đ ố i v ó i c c d o a n h n g h i ệ p n h ỏ v v a N guyên tắc quan trọng hàng đầu cho vay q u ả ” “a n t o n h iệ u Thực tê công tác cho vay xảy số m âu thuẫn cần giải hài hoà tăng cường doanh số cho vay, tăng dư nợ phải giảm tỷ lệ nợ hạn Hơn kinh tế thị trường, cạnh tranh Ngân hàng ngày gia tăng với tồn nhiều hình thức sở hữu, ngành nghề kinh doanh phong phú thành phần kinh tế ngồi quốc doanh, nên việc thường xun đổi mới, hoàn thiện chế cho vay đổi với doanh nghiệp nhỏ vừa cần thiết Yêu cầu đặt chế cho vay phải gọn nhẹ, linh hoạt phù hợp với thành phần kinh tế, loại hình doanh nghiệp, đảm bảo khả sinh lời hoạt động cho vay sở phân tán rủi ro, tuân thủ pháp luật, đường lối sách Nhà nước t h ủ tụ c c h o vay Trên thực tế, khách hàng vay vốn m ong m uốn vay nhanh chóng thủ tục xin vay cần đon giản, gọn nhẹ, cán tín dụng cần hồn tất hồ sơ vay vổn thời gian ngắn phải đảm bảo đủ nguyên tắc tín dụng Cán tín dụng cần hướng dẫn khách hàng giây tờ cân th iêt m ột cách rõ ràng, để họ hiểu thông cảm với kho khăn Ngân hàng Tuy nhiên, đơn giản hố mà bỏ qua thủ tục cần thiết K ỳ h n c h o vay Hiện tại, việc xác định kỳ hạn cho vay ngắn hạn Chi nhánh thường cán tín dụng làm theo chủ quan (thường xác định kì hạn tháng, tháng 12 tháng) Kỳ hạn vay thường khơng phản ánh vịng quay vốn lưu động doanh nghiệp N hư thời hạn cho vay cứng nhắc, chư a đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp nhỏ vừa sản xuất kinh doanh đơn lẻ, họ 65 trả nợ N gân hàng thu tiền hàng Vì vậy, chi nhánh cần điều chỉnh thời hạn cho vay linh hoạt loại hình doanh nghiệp V iệc xác định kỳ hạn nợ không đơn vào bảng tổng kết tài sản, kế hoạch sản xuất m phải dựa kế hoạch tiêu thụ sản phẩm , hợp đồng m ua bán tiêu thụ sản phẩm , từ N gân hàng xác định kỳ hạn nợ m ột cách xác Đổi với cho vay trung dài hạn, doanh nghiệp nhỏ vừa có nhu cầu vốn trung dài hạn lớn phải đổi trang thiết bị, cơng nghệ, Chi nhánh cần lu ý việc xác định kỳ hạn trả nợ phù hợp với khả sinh lời tuổi thọ máy móc, thiết bị Hiện kỳ hạn trả nợ vay trung hạn thường dể tháng lần Tuy nhiên với vay m số tiền trả nợ kỳ lớn, cán tín dụng nên xem xét yêu cầu doanh nghiệp trả nợ theo quý đê thúc việc thu xếp vốn doanh nghiệp thực cách thường xuyên, tránh tình trạng doanh nghiệp phải dồn lưọng tiền lớn đê trả nợ kỳ Lãi su ất cho vay Lãi suất cho vay vấn đề không Ngân hàng quan tâm m chủ thê kinh doanh ý, điếm hội tụ nhiều m ối quan hệ, liên quan trực tiếp đến lợi ích vật chất bên Lãi suất cho vay phụ thuộc vào nhiều yếu tổ kinh tế khác nên để đề mức lãi suất cần phải thay đổi nhiều yếu tổ khác H iện Chi nhánh áp dụng lãi suất cho vay theo chế thỏa thuận có sách lãi suất ưu đãi theo quy mô dư nợ Chẳng hạn với khách hàng có mức dư nợ từ tỷ đồng trở lên, m ức lãi suất thường thấp 0,5% so với mức lãi suất thông thường Tuy nhiên, với đặc diêm kinh doanh doanh nghiệp địa bàn tỉnh cần thiết có mức lãi suất ưu đãi để hỗ trợ họ phát triển Đổ tiến tới giảm lãi suất cho doanh nghiệp, Chi nhánh cần có chi phí đầu vào thấp T ăng cường nguồn tiền gửi 66 tổ chức kinh tế m ột giải pháp hạn chế chi phí đầu vào N gồi ra, Chi nhánh nên hạn chế tối đa chi phí khơng cần thiết khác đê hạ lãi suất đầu nhằm tăng cường tín dụng cho doanh nghiệp, tăng lợi nhuận cho Chi nhánh C ch ế bảo đảm C ác tổ chức tín dụng tiến hành cho vay phải đảm bảo điều kiện khách hàng có đảm bảo tài sản cầm cố, chấp khách hàng vay hay có bảo lãnh bên thứ b a việc cho vay có đảm bảo tài sản hình thành từ vốn vay việc cho vay khơng có đảm bảo tài sản đổi với khách hàng thực theo quy định phủ N hư có hình thức đảm bảo sau: - Không phải cầm cố, chấp: áp dụng cho doanh nghiệp Nhà nước hay gọi tín chấp Hình thức cho vay dần thu hẹp Chi nhánh - Cầm cố: động sản, chứng từ có giá, kim , ký q u ỹ - Thế chấp: tài sản bất động sản, tài sản hình thành từ vốn vay - Bảo lãnh: tài sản (cầm cổ, chấp) bên thứ ba hay tín chấp bên thứ ba mà N hà nước cho phép tơ chức cơng đồn, tơ chức trị Tuy nhiên khơng phải khoản vay người vay có đủ tài sản chấp việc cho vay đảm bảo hình thức khác điều kiện cần thiết Nếu N gân hàng không thực m ất hội tìm kiếm lợi nhuận Các doanh nghiệp ngồi quốc doanh có tài sản chấp thường có giá trị thấp khơng có tài sản chấp khó tiếp cận với nguồn vốn N gân hàng Vì vậy, N gân hàng linh hoạt vấn đề thơng qua uy tín, kết sản xuất kinh doanh hay dự án khả thi doanh nghiệp N hư để tìm biện pháp khắc phục tình trạng thiểu tài sản chấp vay vốn N gân hàng nâng cao lực thấm định dự 67 án, phương án vay vốn, bên cạnh cịn có m ột số biện pháp khác: - Đối với doanh nghiệp bảo lãnh tín dụng m ột phần đủ tài sản chấp cho phần lại yêu cầu doanh nghiệp thực đảm bảo nợ vay đủ theo yêu cầu - Đối với doanh nghiệp bảo lãnh tín dụng m ột phần tài sản chấp không đủ bảo đảm cho phần cịn lại u cầu dùng tài sản hình thành từ vốn vay tiếp tục đảm bảo cho nợ vay cịn lại - Đối với doanh nghiệp khơng đủ điều kiện thực hai dạng Ngân hàng thương mại phải tiến hành thẩm định dự án, phương án vay vốn thơng qua hội đồng tín dụng, có chun gia tư vấn theo chun mơn yêu cầu để định đầu tư hay không nểu đầu tư mức đầu tư N gồi N gân hàng nên phát triển hình thức bảo đảm chứng từ có việc chiết khấu thương phiếu M uốn vậy, cần phải phát triển thị trường chứng khoán để chứng tiền gửi, trái phiếu, thương p h iê u c ó the m ua bán thị trường chứng khốn dễ dàng Khi cần N gân hàng xin tái chiết khấu thương phiếu NH N N để bổ sung nguồn vốn kinh doanh, nguồn vốn toán 2 N â n g c a o h o t đ ộ n g k i ể m tr a , k i ể m s o t tr c v s a u k h i c h o v a y N âng cao vai trị cơng tác tra, kiểm sốt cơng việc quan trọng đê bảo đảm chât lượng cho vay, Chi nhánh m rộng quy mơ cho vay vai trị cơng tác phải nâng lên m ức tương xứng Trong công tác kiểm tra, giám sát vốn vay, Chi nhánh phải thường xuyên đánh giá mức độ tín nhiệm khách hàng Nếu phát khách hàng đưa thông tin sai thật hay vi phạm hợp đ n g th ì Chi nhánh thực xử lý theo quyền nghĩa vụ m ình theo quy định pháp luật T rong thực tể việc giám sát vốn vay khách hàng lại hoàn toàn phụ thuộc vào khả trình độ điều kiện cụ thể cán tín 68 dụng Vì vậy, Chi nhánh phải tăng cường hiệu giám sát vốn vay hoạt động Chi nhánh với yêu cầu phải có chương trình giám sát riêng, cán phận phải có lực đánh giá hoạt động tín dụng hai phía khách hàng Chi nhánh, người làm công tác không liên quan đến hoạt động cho vay thu nợ Ngồi ra, Chi nhánh cần tăng cường cơng tác tra, kiểm soát nội Chi nhánh nhằm lọc cán tín dụng m ất phẩm chất tiêu cực, gây thất thoát tài sản làm m ất uy tín Chi nhánh 2 P h â n h ô tr c h n h i ệ m t r o n g q u a n h ệ c h o v a y T rong hoạt động cho vay, vấn đề trách nhiệm quy định rõ ràng cụ the nâng cao hiệu cho vay T rách nhiệm thuộc hai phía: đơn vị vay vốn đơn vị cho vay Đ ơn vị vay vốn phải sử dụng von vay m ục đích, có hiệu hồn trả vốn vay lãi hạn Đ ơn vị cho vay phải giám sát việc sử dụng vốn vay m ục đích đề ra, phát tình có vấn đề phải có biện pháp tác động kịp thờ i, hạn chế tới m ức thấp thiệt hại xảy Khi đơn vị vay vốn k h n g hồn trả lăi vốn hạn, N gân hàng có quyền áp dụng chế tài đê thu lại vốn cho vay (ví dụ ph át m ại tài sản chấp) Đ iều đòi hỏi hệ thống pháp luật phải đồng chặt chẽ T rong trường hợp cho vay n h ng khơng địi nợ cán tín dụng phải có trách nhiệm với N gân hàng, nên áp dụng trách nhiệm hành chính, tùy trư ờng hợp cụ m N gân hàng quy định trách nhiệm cụ thể cán N gân hàng K hông nên quy trách nhiệm hình trư ng hợp dẫn đến tình trạn g nhiều cán N gân hàng sợ việc xét duyệt cho vay dẫn đến hoạt đ ộ n g cho vay bị thu lại, ảnh hưởng đển hiệu cho vay Đ iều tạo m ôi trư n g cho nhiều N gân hàng khác tranh thủ thị trư ờng khách hàng, lơi kéo khách hàng N gân hàng m ình 69 2 C o i t r ọ n g c ô n g tá c b i d ỡ n g c n b ộ Con người nhân tố định hoạt động kinh tể, xã hội, trị hoạt động tín dụng nói riêng, yếu tố khơng nằm ngồi quy luật Tồn định cho vay, q trình thực cho vay thu n ợ , máy móc hay cơng cụ khác ngồi cán tín dụng đảm nhiệm Vì vậy, kết hoạt động cho vay phụ thuộc lớn vào trình độ nghiệp vụ, tính động sáng tạo đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng Chi nhánh thị xã Sơn Tây có đội ngũ cán đại đa số có trình độ đại học đại học đào tạo qua trường quy chức ngành Ngân hàng Tuy nhiên thực tế tính phức tạp kinh tế thị trường, phức tạp đầy khó khăn công tác cho vay đổi với doanh nghiệp nhỏ vừa địi hỏi cán tín dụng ln phải học hỏi trau dồi kiến thức nghiệp vụ kiến thức tổng hợp khác m ột cách thường xuyên đế đáp ứng tính cập nhật vấn đề kinh tế đại Khả người có hạn nên khơng thể lúc tiếp thu tất kiến thức tổng hợp nhánh cần có kế hoạch đào tạo bước, m ang tính chun sâu Trong cơng tác tơ chức cán cần tính chun sâu cơng việc, người phụ trách vài cơng việc cụ thể phải hồn tồn chịu trách nhiệm kết cơng việc Ví dụ có cán chun thấm định, cán giám sát, hoạt động cho vay có tính chun nghiệp cao Bên cạnh cần có hình thức thưởng phạt xứng đáng để thân cán có trách nhiệm hào hứng với cơng việc Ngồi ra, chi nhánh nên thường xun tổ chức buổi thảo luận, trao đôi kinh nghiệm nghề nghiệp Tổ chức thi đua cán có chun mơn giỏi nhằm khuyến khích khơng khí làm việc hiệu nhiệt tình chi nhánh 3 G iải pháp hoạt động M ark eting tron g cho vay T ăn g cư n g h o ạt động phư ng tiện th ô n g tin đại chúng đê chi nhánh tự giới th iệ u m ình với khách hàng C ho đên nay, suy 70 n g h ĩ củ a n h iều ngư ời chư a h iểu đầy đủ n gành N gân hàng Đ ối với họ, d ự đủ đ iều k iện vay vốn N gân h àng n h n g họ e ngại tiếp cận với v ố n N gân h àn g th ô n g tin họ nhận đư ợc hạn chế N guyên n h ân củ a vấn đề m ột phần ấn tư ợ n g cán tín dụng thời bao cấp cị n để lại tro n g tâm trí họ nh h ách dịch, cử a q u y ề n Vì vậy, chi n h n h sử d ụ n g p h n g tiện th ô n g tin đại chúng khách h àng đặc b iệt d oanh n g h iệp hiểu rõ m ình cần thiết K hơng tun truyền m ình qua phương tiện thơng tin đại chúng m có m ột phương pháp khác hiệu thái độ phục vụ, giao tiếp nhân viên N gân hàng khách hàng m khách hàng nhân viên N gân hàng hình ảnh N gân hàng Cán giao dịch địi hỏi phải giỏi trình độ nghiệp vụ nhàm tạo tâm lý tin tưởng, yên tâm cho khách hàng Sự lịch thiệp thái độ vui vẻ mực tạo nên hài lòng khách hàng Đ ồng thời cần đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ N gân hàng N hưng hoạt động N gân hàng khó đưa sản phẩm m ới, m phần lớn cải tiến, tạo khác biệt, hấp dẫn sản phẩm truyền thống N gân hàng Do đó, Chi nhánh thị xã Sơn Tây nên đa dạng hóa hình thức tín dụng đổi với khu vực kinh tể ngồi quốc doanh T rong tương lai khơng xa, khu vực kinh tế quốc doanh khu vực kinh tế đa dạng quy mô, ngành nghề sản xuất kinh doanh Vì vậy, nhu cầu khối lượng vốn vay, thời hạn vay, phương thức trả vốn lãi vay không giống N hư vậy, để thỏa m ãn nhu cầu khách hàng N gân hàng phải đưa hình thức tín dụng phù hợp với nhu cầu khách hàng như: - N gân hàng tìm đến doanh nghiệp ngồi quốc doanh làm ăn có hiệu qủa, trien vọng, ký thỏa thuận liên doanh, liên kết m ua cổ phần cơng ty để vừa tham gia sản xuất kinh doanh, vừa cho vay được, vừa 71 biết trước doanh nghiệp làm gì, thấy rõ m ặt m ạnh, m ặt yếu doanh nghiệp để tiến hành cho vay - Tiến hành phân loại khách hàng vay: D oanh nghiệp quốc doanh đến vay ngân hàng chủ yếu công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty cổ phân, cơng ty tư nhân, cơng ty có vốn liên doanh nước n g o i tiến tới ngân hàng cần có chế họp lý loại khách hàng để đảm bảo hâp dân so với N gân hàng khác địa bàn N goai chi nhánh cân thành lập m ột phận chuyên nghiên cứu thị trư ờng đê năm băt nhu cầu khách hàng, thực trạng kinh doanh sử dụng vôn vay doanh nghiệp Có vậy, chi nhánh m ới có khả “chớp thời ” , cạnh tranh với hàng loạt N gân hàng TM CP, N gân hàng thư ơng m ại liên doanh với nước n g o i, ngày phát triển ạt Thị trường tín dụng ngồi quốc doanh biến động phức tạp lượng khách hàng lớn, lại kinh doanh nhiều lĩnh vực với quy mô khác nhau, nhu cầu vốn thư ờng xuyên biến động không ngừng, thêm vào việc tổ chức theo dõi ghi chep so sách họ lại dựa thói quen, kinh nghiệm người nên việc nắm bắt khách hàng khó H ơn nữa, hoạt động tín dụng dựa tin tưởng nên cần nắm vững m ột cách chi tiết, đầy đủ khách hàng để có sở đặt niềm tin vào khách hàng Vì vậy, chi nhánh cần xây dựng m ột phận chuyên nghiên cứu thị trường để hoạt động tín dụng chi nhánh đạt hiệu cao số lượng chất lượng N goài ra, N gân hàng nên thường xuyên cung cấp thông tin tình hình tai chinh, tien tệ thị trường Giới thiệu đên doanh nghiệp sản phâm m ình, đặc biệt tư vân thủ tục, điều kiện vay vốn để doanh nghiệp chủ động việc tiếp cận với nguồn vốn từ N gân hàng Tổ chức buổi đối thoại trực tiếp để nắm bắt phản hồi, trao đổi tháo gỡ khó khăn doanh nghiệp Phối họp tổ chức khác thường xuyên 72 đào tạo nhà quản lý doanh nghiệp Thành lập trung tâm tư vấn giúp doanh nghiệp có cách nhìn trung thực, khách quan hoạt động N gân hàng N gân h àng không cho vay m giúp doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, m ang lại lợi ích hài hồ cho bên Thực bình đẳng việc xem xét, cho vay doanh nghiệp thuộc m ọi thành phần kinh tế 3.3 KIẾN NGHỊ 3 K iến nghị v i C hính phủ N hà nước cần tạo hành lang pháp lý phù họp: cần rà soát văn chồng chéo, thiếu đồng bộ, khơng cịn phù họp với thực tế để có chỉnh sửa kịp thời, tiếp tục xây dựng văn pháp luật điều chỉnh dịch vụ n hư bảo lãnh ngân hàng, cho th tài chính, hướng đến m trường pháp luật m inh bạch, thơng thống, ổn định, đảm bảo bình đẳng, an tồn cho chủ thê tham gia thị trường hoạt động có hiệu Duy trì ổn định kinh tế v ĩ mô: M ột nguyên nhân gây rủi ro tín dụng cho ngân hàng mơi trường kinh tế khơng ổn định Chính N hà nước cần có sách, biện pháp nhằm ổn định tiền tệ, kiềm chế lạm phát, kiểm soát tỷ giá, tạo môi trường ổn định để thu hút vốn đầu tư ngồi nước, đồng thời tạo mơi trường kinh doanh bình đẳng doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế, đảm bảo công cạnh tranh 3 K iến nghị v ó i ngân hàng nhà nư ớc Tiếp tục xây dựng hoàn chỉnh văn pháp quy cho hoạt động tín dụng Các văn gồm: Nghị định Chính phủ, Quyết định Thơng tư NH N N để hướng dẫn thi hành hai luật ngân hàng: Luật N H N N Luật tố chức tín dụng Việc xây dựng hồn chỉnh văn phải xây dựng với tinh thần khẩn trương, chất lượng vừa phải đảm bảo tuân thủ pháp luật, cừ đảm bảo yêu cầu đặt đời sống xã hội, tháo gỡ vướng mắc, giảm bớt thủ tục phiền hà không cần thiết phải đảm bảo an toàn hoạt động, nâng cao 73 quyền tự chủ tổ chức tín dụng, doanh nghiệp cá nhân hoạt động tín dụng Cùng với việc hồn chỉnh văn cần sửa đổi, bổ sung văn hướng dẫn việc xử lý tài sản đảm bảo tiền vay để thu nợ cho tổ chức tín dụng Bên cạnh đó, luật Đất đai chưa rõ ràng gây khó khăn cho trình chấp, cầm cổ tài sản dạng nhà đất Hơn nữa, thủ tục chấp qua phịng cơng chứng cịn phức tạp rắc rối, vấn đề phát mại tài sản chấp, cầm cố phức tạp liên quan đến nhiều ngành nhiều thủ tục C ần kiểm tra chặt chẽ hoạt động N H TM V iệc tra kiêm tra giám sát N H N N ngân hàng nói chung N H T M nói riêng thời gian gần sâu sát chưa phát huy hết vai trò vốn có N hiều trường hợp vi phạm không phát x lý kịp thời gây thiệt hại nghiêm trọng, gây hoang m ang dân chúng, làm giảm uy tín ngành ngân hàng Vì N H N N cần xây dựng hệ thống giám sát tài ngân hàng đại nhằm đáp ứng yêu cầu phát triên hệ thông tài V iệt N am , phù hợp với chuẩn m ực quốc tế Đ ồng thời cần phải phổi họp với quan chức Sở đầu tư, Sở tư pháp, Sở tài chính, T ịa án, cơng an, viện kiểm sốt, thành lập Ban kiểm tra đánh giá tồn khoản tín dụng N H TM nhằm giải dứt điểm khoản nợ tồn đọng N H N N cần đổi chế cấp tín dụng để ban hành đồng theo hướng thơng thống, phù hợp như: tiếp tục hướng dẫn đơn giản hóa thủ tục, điều kiện cho vay, bổ xung m ột số đặc điểm quy chế đảm bảo tiền v a y có liên quan trực tiếp đến NH N o& PTN T Việt N am cần ban hành đồng hóa văn hoạt động tín dụng chi nhánh hệ thống, tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp nói chung doanh nghiệp nói riêng Có sách hỗ trợ tài xử lý nợ đọng, nợ khó địi doanh nghiệp 74 NH N N cần đưa quy định cho vay m ột cách linh hoạt đặc biệt quy định cấp tín dụng cho NH No& PTNT Việt Nam cần ban hành đồng hóa văn hoạt động tín dụng chi nhánh hệ thống, tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp nói chung doanh nghiệp nói riêng Có sách hỗ trợ tài xử lý nợ đọng, nợ khó địi doanh nghiệp N H N N cần đưa biện pháp cải tổ thủ tục hành chính, giảm bớt thủ tục thủ tục cho vay, giảm tối đa thời gian thẩm định tín dụng giúp cho doanh nghiệp khơng bỏ lỡ hội sản xuất kinh doanh đồng thời N gân hàng có thê tiết kiệm chi phí cho việc cấp tín dụng V iệc ban hành hệ thống văn phải tạo hành lang pháp lý thơng thống đồng linh hoạt đáp ứng nhu cầu ngày cao kinh tế thị trường Tiếp tục nâng cao chất lượng phòng cung cấp thơng tin tín dụng N H N N đảm bảo thông tin cung cấp đầy đủ số lượng chất lượng Vì thơng tin ảnh hưởng trực tiếp, quan trọng đến việc đưa định cho vay hay không cho vay doanh nghiệp Ngoài Nhà nước cần cho phép khuyển khích hình thành quan chun cung cấp thơng tin tín dụng nhằm táng nguồn thông tin đáng tin cậy cho Ngân hàng 3 K iến nghị v ó i ngân hàn g nông ngh iệp phát triển nông thôn V iệt Nam N H N o& PT N T V iệt N am cần ban hành đồng hóa văn hoạt động tín dụng chi nhánh hệ thống, tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp nói chung doanh nghiệp nói riêng Có sách hỗ trợ tài xử lý nợ đọng, nợ khó địi doanh nghiệp Sớm ban hành, bổ sung hoàn chỉnh quy định, quy trình tất nghiệp vụ: tín dụng, tốn, kinh doanh ngoại tệ theo hướng ngăn 75 chặn, hạn chế rủi ro để giảm thiểu m ất vốn, suy yếu lực tài C ăn quy định N hà nước phạm vi phép nên hoàn thiện chế lương, thưởng, khuyến khích vật chất hợp lý người lao động tài, giỏi, nghiệp vụ đại địi hỏi trình độ cao, công việc đặc thù để tránh chảy m áu chất sám, m ất cán giỏi có lực N H T M khác ngân hàng nước V iệc điều hành lãi suất cho vay cần giao cho giám đốc chi nhánh thành viên, N H N o& PT N T V iệt N am cần quản lư tiêu chênh lệch đầu vào, đầu tỷ lệ định, đảm bảo lợi nhuận theo quy định N hư tạo cho sở tính động linh hoạt điều hành lãi suất, khách hàng có tín nhiệm làm ăn có hiệu quả, doanh số hoạt động lớn, không nên quy định cứng trình duyệt m ón, lần làm m ất cõ hội kinh doanh khách hàng N gân hàng N H N o& PTN T Việt Nam cần thu hút dự án, chương trình quốc tế, hỗ trợ cho chi nhánh việc đào tạo cán quản lý, nâng cao trình độ quản lý điều hành hoạt động Ngân hàng theo tiêu chuẩn quốc tế Đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ, thấm định, đánh giá dự án, phân tích dự báo rủi ro trang bị cơng nghệ Ngân hàng đại cho cán tín dụng Bên cạnh Ngân hàng cần khai thác nguồn tín dụng ưu đãi uỷ thác tạo điều kiện cho doanh nghiệp có hội cao việc tiếp cận vốn tín dụng Ngân hàng cần thành lập riêng m ột quỹ cho vay doanh nghiệp phân bổ cho chi nhánh để chi nhánh có kế hoạch sử dụng nguồn vốn m ột cách họp lý đồng thời tạo điều kiện để nâng cao chất lượng tín dụng đổi với doanh nghiệp N H N o& PT N T V iệt N am cần nâng cao chất lượng công tác tuyển chọn, đào tạo trình độ cho cán nhân viên cho N gân hàng V iệc tuyển chọn cần thực m ột cách nghiêm túc để thu hút nhân tài tham gia vào làm việc N gân hàng 76 3.3.4 Kiến nghị vó i quyền địa phưong Tạo hành lang, mơi trường pháp lý cho doanh nghiệp, hộ sản suât kinh doanh hoạt động có hiệu quả, có thu nhập ổn định, nâng cao đời sơng, có tích lũy Trên sở tạo điều kiện cho ngân hàng huy động nguồn tiền gửi tạm thời nhàn rỗi từ thành phần kinh tế T ăng cường đạo, phối họp quyền, ban, ngành tổ chức đoàn thê từ huyện tới sở, hỗ trợ ngân hàng hoạt động, hoạt động huy động vôn thu hôi n ợ tôn đọng Chỉ đạo đơn vị hưởng lương theo ngân sách N hà nước, thực tốt thị 20 Thủ tướng Chính phủ thực trả lương qua tài khoản A T M ngân hàng Tạo điêu kiện sở vật, địa điểm để m thêm phịng giao dịch, nhằm phục vụ tơt cho nhiệm vụ phát triên kinh tế xã hội địa phương K ẾT LU Ậ N C H Ư Ơ N G Căn vào lý luận trình bày C hương 1, thực trạng phân tích C hương D ựa vào định hướng hoạt động chi nhánh N gân hàng N ông nghiệp Phát triển nông thôn Thị xã Sơn Tây, C hương luận văn đề xuất m ột hệ thông giải pháp đồng bộ, khả thi nhằm tăng cường chất lượng tín dụng thời gian tới Đổ triển khai tốt giải pháp này, nỗ lực thân chi nhánh N gân hàng N ông nghiệp Phát triển nơng thơn Thị xã Sơn Tây, cịn cân hơ trợ từ phía C hính phủ, ngân hàng N hà nước N gân hàng N ông nghiệp Phát triển nơng thơn V iệt Nam Đó cần có sách thiêt thực, khuyến khích chi nhánh tăng trưởng tín dụng để đầu tư p hát triển kinh tế địa phương, góp phần vào phát triển N gân hàng N ông nghiệp Phát triển nơng thơn V iệt N am nói riêng hệ thống ngân hàng V iệt N am nói chung 77 KÊT LUẬN • T rong năm gần đây, tình hình nợ xấu hệ thống N H TM V iệt N am m ức cao Các ngân hàng xác định phương hướng hoạt động giai đoạn nâng cao chất lượng tín dụng, giảm thiểu tỷ lệ n ợ xấu xuống 3% hoạt động ngân hàng K hơng nằm ngồi xu hướng đó, Chi nhánh N H N o& PT N T TX Sơn Tây phấn đấu năm 2016 tiếp tục trì tỷ lệ nợ xấu m ức 3% đồng thời tiếp tục xử lý, thu hồi khoản n ợ xấu phát sinh năm trước Để làm điều thân chi nhánh cần tích cực, chủ động cơng tác cấp tín dụng, đồng thời phối hợp với quan quản lý tro n g việc thu hồi xử lý khoản nợ xấu N h vậy, việc nghiên cứu giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng có vai trị quan trọng q trình đổi m ới ngành ngân hàng Đây m ột vấn đề phức tạp, có phạm vi rộng liên quan đến nhiều ngành, nhiều cấp, vi mô v ĩ mơ T đánh giá chất lượng tín dụng N H N o& PT N T chi nhánh TX Sơn Tây, viết nêu lên kết quả, hạn chế nguyên nhân dẫn đến hạn chế T đưa giải pháp với A gribank chi nhánh TX Sơn Tây, kiến nghị với quan liên quan để giải quyết, nhằm nâng cao chất lượng tín dụng thời gian tới Tuy nhiên, điều kiện phạm vi nghiên cứu v khả có hạn, nên viêt khó tránh khỏi hạn chế thiếu sót Tơi m ong nhận đóng góp ý kiến quý báu thầy cô, bạn đồng nghiệp người quan tâm đển đề tài này, để luận văn hoàn thiện thiết thực áp dụng vào thực tế Tôi xin chân thành cảm ơn./ T À I L IỆ U T H A M K H Ả O PGS TS Tơ Kim Ngọc (2013), Giáo trình Tiền tệ ngân hàng, NXB Dân trí GS TS N guyễn Văn Tiến (2013), G iáo trình quản trị ngân hàng thương m ai, N X B thống kê GS TS N guyễn V ăn T iến (2013), G iáo trình tín dụng ngân hàng, NXB thống kê GS TS N guyên Văn Tiên (2013), G iáo trình giáo trình nguyên lý nghiệp vụ ngân hàng thương m ại, N X B thống kê B ản tin kinh tế - xã hội hàng tháng B an thống kê dự báo kinh tế N gân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn V iệt Nam Federic Sm inshkin (1994), Tiền tệ N gân hàng thị trư ờng tài chính, N X B K hoa học kỹ thuật, H Nội N gân hàng N H N o & PTN T Chi nhánh TX Sơn Tây — Báo cáo thường niên năm 2013, 2014, 2015 NPỈNo & PT N T Chi nhánh thị xã Sơn Tây - Đ ịnh hướng hoạt động A gribank thị xã Sơn Tây giai đoạn 2015-2018 T ạp chí N gân hàng ngành N gân hàng V iệt N am năm 2012, 2013, 2014 10 W ebsite: http://sbv.gov.vn; http://agribank.com vn; http://vneconom y.vn; http://m of.gov.vn: kinhtevadubao.com ;