Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp lớn tại ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương việt nam chi nhánh phú thọ,

NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG THẨM MINH HOÀNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP LỚN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH PHÚ THỌ LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2019 NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG THẨM MINH HOÀNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP LỚN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNGVIỆT NAM – CHI NHÁNH PHÚ THỌ Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 8.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS Nguyễn Thị Phƣơng Lan HÀ NỘI - 2019 i LỜI CAM ĐOAN Tác giả luận văn: Tơi, Thẩm Minh Hồng, học viên cao học khóa 2016 2018, chun ngành: Tài Ngân hàng, Trƣờng Học viện Ngân hàng, xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Những kết luận khoa học luận văn chƣa đƣợc công bố cơng trình khác Tơi xin chịu trách nhiệm lời cam đoan Phú Thọ, ngày 13 tháng 08 năm 2019 Họcviên Thẩm Minh Hoàng ii LỜI CẢM ƠN Luận văn kết trình học tập, nghiên cứu nhà trƣờng, kết hợp với kinh nghiệm q trình thực tiễn cơng tác, với cố gắng nỗ lực thân Lời tơi xin dành bày tỏ lịng biết ơn chân thành, sâu sắc tới cô giáo TS Nguyễn Thị Phƣơng Lan ngƣời trực tiếp hƣớng dẫn khoa học, tận tình hƣớng dẫn cho tơi chun mơn phƣơng pháp nghiên cứu bảo cho nhiều kinh nghiệm thời gian thực luận văn Tôi xin chân thành cám ơn Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam- Chi nhánh Phú Thọ giúp đỡ q trình thu thập liệu cung cấp thơng tin luận văn Tôi xin chân thành cám ơn thầy, cô giáo Học viện Ngân hàng bạn bè giúp đỡ tơi q trình học tập nhƣ q trình hồn thành luận văn Sau cùng, xin gửi lời biết ơn sâu sắc đến gia đình ln tạo điều kiện tốt cho tơi suốt q trình học nhƣ thực luận văn Mặc dù với nỗ lực cố gắng thân, luận văn không tránh khỏi thiếu sót Tơi mong nhận đƣợc góp ý chân thành quý Thầy, quý Cô, đồng nghiệp bạn bè để luận văn đƣợc hoàn thiện Phú Thọ, ngày 13 tháng 08 năm 2019 Họcviên Thẩm Minh Hoàng iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT vi DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ vii MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI .6 1.1 HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP LỚN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.2.1 Khái niệm hình thức tín dụng Ngân hàng thƣơng mại 1.2.2 Khái niệm, đặc điểm doanh nghiệp lớn nhu cầu sử dụng dịch vụ tín dụng Ngân hàng thƣơng mại 21 1.3 CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP LỚN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 23 1.3.1 Khái niệm chất lƣợng tín dụng Ngân hàng thƣơng mại 23 1.3.2 Các tiêu đánh giá chất lƣợng tín dụng Ngân hàng thƣơng mại 24 1.3.3 Phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro ngân hàng Việt Nam 29 1.3.4 Bảo đảm tín dụng ngân hàng 35 1.4 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG TỚI CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP LỚN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 40 1.4.1 Nhân tố khách quan 40 1.4.2 Nhân tố chủ quan 42 KẾT LUẬN CHƢƠNG 44 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP LỚN TẠI VIETCOMBANK – CHI NHÁNH PHÚ THỌ .45 2.1 TỔNG QUAN VỀ VIETCOMBANK CHI NHÁNH PHÚ THỌ 45 iv 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 45 2.1.2 Cơ cấu tổ chức chức nhiệm vụ 46 2.1.3 Tình hình hoạt động kết kinh doanh 49 2.2 THỰC TRẠNG TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP LỚN TẠI VIETCOMBANK CHI NHÁNH PHÚ THỌ 53 2.2.1 Khái quát sách, quy trình sản phẩm tín dụng khách hàng doanh nghiệp lớn Ngân hàng Thƣơng mại cổ phầnNgoại thƣơng Việt Nam 53 2.2.2 Tình hình tín dụng doanh nghiệp lớn 60 2.2.3 Chất lƣợng tín dụng khách hàng doanh nghiệp lớn Vietcombank chi nhánh Phú Thọ 66 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP LỚN TẠI VIETCOMBANK CHI NHÁNH PHÚ THỌ 70 2.3.1 Kết đạt đƣợc 70 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 70 KẾT LUẬN CHƢƠNG 76 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNGKHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP LỚN TẠI VIETCOMBANK CHI NHÁNH PHÚ THỌ 77 3.1 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP LỚN TẠI VIETCOMBANK CHI NHÁNH PHÚ THỌ 77 3.1.1 Định hƣớng chung Ngân hàng Thƣơng mại cổ phầnNgoại thƣơng Việt Nam 77 3.1.2 Định hƣớng phát triển tín dụng khách hàng doanh nghiệp lớn Chi nhánh 77 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP LỚN TẠI VIETCOMBANK CHI NHÁNH PHÚ THỌ 78 3.2.1 Nâng cao trình độ đội ngũ nhân 78 3.2.2 Hoàn thiện nâng cấp hệ thống thơng tin tín dụng ngân hàng 80 3.2.3 Chia sẻ thông tin với khách hàng 81 v 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 82 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Bộ, ngành liên quan 82 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam 83 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Thƣơng mại cổ phầnNgoại thƣơng Việt Nam 84 KẾT LUẬN CHƢƠNG 86 KẾT LUẬN 87 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .88 vi DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT STT Nguyên nghĩa Ký hiệu DN Doanh nghiệp GDP Tổng sản phẩm quốc nội NHNN Ngân hàng nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại TCTD Tổ chức tín dụng TD TDH TMCP Vietcombank Tín dụng Trung dài hạn Thƣơng mại cổ phần Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam vii DANH MỤCBẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Bảng 2.1: Số dƣ huy động vốn qua năm 49 Bảng 2.2: Tình hình sử dụng vốn Vietcombank Phú Thọ 51 Bảng 2.3: Một số tiêu kết qủa hoạt động kinh doanh Vietcombank Phú Thọ 52 Bảng 2.4: Dƣ nợ tín dụng khách hàng DN lớn Vietcombank chi nhánh Phú Thọ 63 Bảng 2.5: Dƣ nợ tín dụng DN lớn phân theo thời gian 64 Bảng 2.6: Dƣ nợ tín dụng DN lớn theo ngành nghề 66 Bảng 2.7: Dƣ nợ tín dụng DN lớn phân theo nhóm nợ 68 Hình 1.1: Quy trình tài trợ sở chuyển giao hợp đồng nhận thầu: 37 Hình 1.2: Sơ đồ khái quát hình thức bảo lãnh 39 Hình 2.1: Cơ cấu tổ chức Vietcombank – Chi nhánh Phú Thọ 46 Biểu đồ 2.1: Dƣ nợ cho vay giai đoạn 2014- 2018 50 Biểu đồ 2.2: Tình hình mức dƣ nợ KHDN KHDN lớn Vietcombank 63 chi nhánh Phú Thọ 63 Biểu đồ 2.3: Tình hình gia tăng khách hàng DN Vietcombank Phú Thọ 65 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Cùng với xu phát triển kinh tế, hệ thống ngân hàng Việt Nam trình đổi đạt đƣợc thành cơng định Trong q trình hội nhập, cạnh tranh ngày diễn gay gắt đặt hệ thống ngân hàng Việt Nam trƣớc vận hội nhƣ khó khăn Xác định đƣợc tầm quan trọng hoạt động tín dụng vai trị ngân hàng, Chính phủ NHNN Việt Nam có nhiều giải pháp để nâng cao hiệu hoạt động nhƣ chất lƣợng tín dụng tồn hệ thống NHTM Hoà vào nhịp đổi toàn hệ thống ngân hàng Việt Nam, Ngân hàng Vietcombank nói chung Vietcombank chi nhánh Phú Thọ nói riêng có đổi đáng khích lệ Tuy nhiên tiến trình đổi mới, ngân hàng gặp nhiều khó khăn, trở ngại đặc biệt giai đoạn vừa qua Dƣới tác động suy thoái kinh tế, khủng hoảng tài tồn cầu, hoạt động ngân hàng thƣơng mại có Vietcombank gặp thử thách thực sự: Khó khăn huy động vốn, tăng trƣởng dƣ nợ, tỷ lệ nợ xấu gia tăng, khó khăn kiểm sốt rủi ro… đồng thời bộc lộ tồn làm chất lƣợng hoạt động nói chung ngân hành hoạt động tín dụng khối khách hàng doanh nghiệp nói riêng chƣa thực hiệu nhiều bất cập Đồng thời, Việt Nam trình thực cơng nghiệp hóa, đại hóa kinh tế nên việc phát triển mạnh doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp lớn vô cần thiết Tuy nhiên, để tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp phát triển phải giải hàng loạt vấn đề, khó khăn cung cấp đủ vốn cho doanh nghiệp, thực tốt chức dẫn vốn hệ thống NHTM Chính lý trên, mà tác giả định chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp lớn ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam chi nhánh Phú Thọ” làm đề tài nghiên cứu cho luận văn tốt nghiệp Tổng quan nghiên cứu nƣớc giới Một số công trình nghiên cứu đề tài giải pháp phát triển hoạt động tín 74 tình, động, sáng tạo nhƣng đồng thời thiếu quan hệ xã hội để mở hội tìm kiếm, lơi kéo khách hàng vay vốn nói chung khách hàng vay vốn ngắn hạn nói riêng Đây yếu tố quan trọng mà sức ép cạnh tranh, dành giật khách hàng ngân hàng, tổ chức tín dụng khác ngày lớn Thứ tư, hệ thống tiêu chuẩn để đánh giá khách hàng Vietcombank Phú Thọ chƣa cụ thể, thiếu tồn diện cịn q cứng nhắc Việc đánh giá khách hàng chi nhánh chủ yếu dựa vào lực tài khách hàng, nhiều yếu tố phi tài lại bị bỏ qua Chính điều ảnh hƣởng đến việc đánh giá khách hàng khơng thực xác ảnh hƣởng khơng nhỏ tới chất lƣợng tín dụng chi nhánh Thứ năm, ngân hàng chƣa thực trọng vào việc thực chiến lƣợc marketing cụ thể hƣớng vào khách hàng DN lớn, đồng thời ngân hàng chƣa trọng vào việc phát triển, mở rộng, đa dạng hóa loại hình cho vay sản phẩm dịch vụ kèm DN lớn Các hoạt động kinh doanh nhƣ nghiên cứu chiến lƣợc nghiên cứu thi trƣờng đầu vào nhƣ đầu DN lớn, nghiên cứu chiến lƣợc phân phối chiến lƣợc kinh doanh khác DN lớn chƣa đƣợc ngân hàng trọng đến Chính điều khơng ảnh hƣởng lớn đến việc mở rộng quan hệ với khách hàng DN lớn mà ảnh hƣởng đến việc tìm kiếm khách hàng tiềm có chất lƣợng cao Vietcombank Phú Thọ Nguyên nhân từ phía doanh nghiệp lớn: Bên cạnh thiếu sót trình thẩm định ngân hàng, việc yếu hiểu biết nghiệp vụ ngân hàng, yếu tố ngƣời, tài sản, lực tài DN lớn nguyên nhân cho mặt hạn chế việc mở rộng, nâng cao chất lƣợng tín dụng DN lớn Thứ nhất, lực đội ngũ lãnh đạo DN lớn nhiều hạn chế, cơng tác quản lý, điều hành cịn nhiều thiếu sót, hiểu biết DN nghiệp vụ ngân hàng hạn chế Công tác kiểm tra nội nhiều đơn vị bị bỏ qua nhiều, dẫn đến rủi ro tiềm tàng mặt đạo đức Sự yếu đội ngũ lãnh 75 đạo đƣợc thể rõ việc thiết lập phƣơng án đầu tƣ DN lớn thƣờng nặng tính kinh nghiệm mức độ thực tiễn khơng cao khơng mang tính định hƣớng phát triển lâu dài, trực tiếp hạn chế khả cho tiếp cận nguồn vốn DN Trong lại yếu tố then chốt, ảnh hƣởng trực tiếp đến tình hình sản xuất kinh doanh DN việc thay đổi nhận thức vai trị yếu tố ban lãnh đạo công việc mà DN cần thực sớm nhằm mục tiêu trì mối quan hệ với ngân hàng Thứ hai, tình trạng khách hàng cố tình cấp báo cáo tài chính, báo cáo kinh doanh chứa đựng thơng tin sai, khơng minh bạch tình hình sản xuất kinh doanh, khả tài để đƣợc cho vay nhanh gây khó khăn cho ngân hàng trình thẩm định, xem xét, kiểm tra nhƣ gây rủi ro lớn khoản xét duyệt cho vay ngân hàng Thứ ba, tài sản đảm bào ln đóng vai trị nguồn trả nợ thứ hai cho ngân hàng để đề phòng trƣờng hợp rủi ro tín dụng, nhiên, trở ngại lớn DN lớn nhiều trƣờng hợp nguồn lực tài sản DN lớn hạn chế, có khó để xác định với độ tin cậy cao Thứ tư, DN hoạt động thƣờng mang tính chất độc lập, thiếu liên kết lẫn để cộng tác phát triển Trên thực tế Phú Thọ số địa phƣơng nƣớc có xuất hiệp hội DN, nhiên tổ chức chƣa thực đóng vai trị quan trọng cơng tác hỗ trợ DN trình vay vốn, đặc biệt hƣớng dẫn DN quy trình nghiệp vụ ngân hàng, giảm thiểu khó khăn họ huy động nguồn lực từ vốn TDNH Các DN hiệp hội nghề nghiệp lại hợp tác để tƣơng trợ lẫn dẫn đến phát triển tất thành viên tổ chức 76 KẾT LUẬN CHƢƠNG Chƣơng luận văn giới thiệu khái quát hoạt động, kết kinh doanh Vietcombank Phú Thọ 05 năm 2014-2018; Các sách, sản phẩm tín dụng Vietcombank dành cho khách hàng doanh nghiệp (đặc biệt DN lớn); Tình hình đặc điểm khách hàng DN lớn địa bàn tỉnh Phú Thọ; Trình bày thực trạng tín dụng dành cho DN lớn Vietcombank Phú Thọ 05 năm 20142018 Trên sở đó, luận văn Phân tích sâu sắc thực trạng chất lƣợng tín dụng khách hàng DN lớn Chi nhánh, đồng thời đánh giá toàn diện chất lƣợng tín dụng DN lớn (chỉ rõ kết đạt đƣợc, hạn chế tồn nguyên nhân).Đây sở thực tiễn quan trọng để tác giả viết tiếp Chƣơng đề xuất giải pháp kiến nghị 77 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNGKHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP LỚN TẠI VIETCOMBANK CHI NHÁNH PHÚ THỌ 3.1 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP LỚN TẠI VIETCOMBANK CHI NHÁNH PHÚ THỌ 3.1.1 Định hƣớng chung Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam Vietcombank đề tầm nhìn, mục tiêu chiến lƣợc đến năm 2020 trở thành ngân hàng số Việt Nam, 300 tập đồn tài ngân hàng lớn toàn cầu đƣợc quản trị rủi ro theo thông lệ quốc tế tốt Ngay năm 2017, Vietcombank đề phƣơng châm “Chuyển đổi, hiệu quả, bền vững”, trƣớc mắt hội nhập với ngân hàng khu vực, tiến tới hội nhập với ngân hàng quốc tế Đó tham vọng lớn lao với thách thức lớn, song với tảng đạt đƣợc, đặc biệt với truyền thống 50 năm nỗ lực, tâm, toàn hệ thống Vietcombank khẳng định tiếp tục đồn kết, đồng lịng với tinh thần trách nhiệm cao để thực thắng lợi mục tiêu, tầm nhìn mà Chính phủ ngành Ngân hàng giao cho 3.1.2 Định hƣớng phát triển tín dụng khách hàng doanh nghiệp lớn Chi nhánh Mảng dịch vụ khách hàng doanh nghiệp lớn ln mạnh đóng góp phần quan trọng hoạt động kinh doanh Vietcombank nói chung VietcombankPhú Thọ nói riêng Cùng với phát triển mạnh mẽ kinh tế đất nƣớc, đồng thời đáp ứng nhu cầu ngày cao doanh nghiệp Việt Nam nhƣ doanh nghiệp có vốn đầu tƣ nƣớc (FDI) hoạt động việt Nam, giai đoạn vừa qua Vietcombank nói chung Vietcombank Phú Thọ nói riêng triển khai mạnh mẽ hoạt động kinh doanh hƣớng tới khách hàng với mong muốn phục vụ DN lớn ngày tốt hơn, chuyên nghiệp trở thành ngân hàng hàng đầu cung cấp cá dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp lớn chuyên biệt đa dạng Để phục vụ cách tốt nhu cầu cốt lõi DN lớn, 78 Vietcombank Phú Thọ nhận diện tạo phân khúc khách hàng mục tiêu ngân hàng Vietcombank nói chung Vietcombank Phú Thọ nói riêng xác định DN lớn phân khúc khách hàng trọng tâm Bên cạnh đó, khách hàng DN vừa nhỏ, khách hàng DN có vốn đầu tƣ nƣớc ngồi (FDI) đóng vai trị quan trọng Đối với phân khúc, Vietcombank có chiến lƣợc nghiên cứu thị trƣờng để xác định nhu cầu cốt lõi, để từ tạo lợi ích tổng thể bao gồm gói sản phẩm dịch vụ với giá linh hoạt, đội ngũ bán hàng cung cấp dịch vụ theo yêu cầu đặc thù DN với chƣơng trình marketing chuyên biệt Tiếp tục đẩy mạnh đầu tƣ ngành nghề trọng tâm tỉnh, phát triển số ngành nghề mũi nhọn để góp phàn thúc đẩy tăng trƣởng kinh tế tỉnh, tạo việc làm cho ngƣời dân tỉnh, thực kế hoạch phát triển doanh nghiệp Ban Thƣờng Vụ Tỉnh Uỷ đề 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP LỚN TẠI VIETCOMBANK CHI NHÁNH PHÚ THỌ 3.2.1 Nâng cao trình độ đội ngũ nhân Yếu tố mang tính định đến việc nâng cao hay suy giảm chất lƣợng tín dụng lại nguồn nhân lực ngân hàng suy cho định cung cấp tín dụng ngân hàng định mang tính chất chủ quan Trong xu hội nhập kinh tế quốc tế, ngân hàng q trình đại hóa, chun mơn hóa khơng ngừng phát triển sản phẩm tín dụng để phục vụ khách hàng tốt qua Tiến trình đổi địi hỏi phải đẩy mạnh cơng tác đào tạo, bồi dƣỡng, phát triển nguồn nhân lực đảm bảo hoạt động đa với nhiều nghiệp vụ khác nhau, nhạy cảm với biến động kinh tế, trị Cơng tác đào tạo bồi dƣỡng kiến thức chuyên môn, nâng cao kỹ mềm cán nhân viên cần phải tiến hành thƣờng xuyên, vừa đáp ứng đƣợc yêu cầu nhiệm vụ vừa đảm bảo nguồn nhân lực phát triển tƣơng lai Do tính phức tạp kinh tế thị trƣờng bất ổn định mơi trƣờng kinh tế, khó khăn cơng tác cho vay địi hỏi cán tín dụng có 79 kiến thức chun mơn cao nhạy bén với biến động kinh tế, để có đƣợc điều Vietcombank Phú Thọ cần tổ chức công tác thi tuyển đầu vào cách cơng bằng, lựa chọn ngƣời thật có lực, trình độ, có tƣ cách đạo đức tốt Hoặc ngân hàng liên kết với trƣờng đại học, học viện lớn để tìm kiếm sinh viên xuất sắc, có khả năng, trình độ nhạy bén với biến động kinh tế Tổ chức khố học nâng cao trình độ thẩm định tín dụng toàn diện dành tập trung chủ yếu cho đối tƣợng nhân viên tín dụng Hình thức tổ chức đào tạo tập trung bao gồm lý thuyết thẩm định tín dụng ngắn hạn thực hành xử lý tình đề Có nhiều phƣơng án lựa chọn, đào tạo nội sử dụng giảng viên lãnh đạo cấp cao có nhiều kinh nghiệm tham gia giảng dạy thuê giảng viên đơn vị đào tạo có uy tín, chun nghiệp; có phƣơng pháp giảng dậy tiên tiến, khoa học; có đội ngũ giảng viên chất lƣợng với kỹ sƣ phạm tốt; kiến thức giảng dạy đƣợc đúc kết, cập nhật xu phát triển ngành từ việc triển khai áp dụng thành công ngân hàng khác; khách quan việc giảng dạy đánh giá chất lƣợng khóa đào tạo; có sở vật chất, hạ tầng chuyên nghiệp phục vụ cho việc giảng dạy… Sau trình đào tạo, nhân viên tín dụng ngân hàng đƣợc kỳ vọng kết sau:  Nhân viên tín dụng nắm đƣợc quy trình phân tích tín dụng rủi ro tín dụng tồn diện nhiều khía cạnh khác nhƣ quy trình cho vay, phân tích báo cáo tài chính, thẩm định dự án, quản lý danh mục cho vay  Nhân viên tín dụng có cách nhìn nhận tổng qt dựa đánh giá nhiều khía cạnh phi tài có ảnh hƣởng đến khả vay trả nợ vay khách hàng nhƣ thẩm định kế hoạch kinh doanh, phân tích ngành, phân tích vĩ mơ…  Nhân viên tín dụng có đƣợc kỹ cần thiết giúp cán tín dụng tự tin hơn, khéo léo việc tiếp xúc tƣ vấn khách hàng Hàng năm, Vietcombank Phú Thọ cần tổ chức kỳ sát hạch nghiêm túc, đánh giá lại lực thẩm định cán tín dụng để xem xét ngƣời khơng đủ trình độ, lực cử học bồi dƣỡng củng cố kiến thức, nâng cao 80 trình độ thẩm định chuyển nhân viên sang làm việc phân khác Cịn cán tín dụng xuất sắc gửi học nƣớc để học hỏi kinh nghiệm ngân hàng có uy tín chất lƣợng cao Ngoài ra, Vietcombank Phú Thọ cần tổ chức hội thảo luận văn, buổi tọa đàm để trao đổi kinh nghiệm cán tín dụng hệ thống Thông qua trao đổi, nhiều vấn đề khó khăn nhiều mâu thuẫn đƣợc giải thơng qua đánh giá, phân tích tập thể có đầy đủ chun mơn đầy kinh nghiêm Bên cạnh đó, cịn nơi để cá nhân bày tỏ, chia thu lƣợm đƣợc kinh nghiệm, kiến thức thực tiễn hoạt động tín dụng Vietcombank Phú Thọ cần có chế độ thƣởng phạt xứng đáng ngƣời làm cơng tác tín dụng, gắn lợi ích ngƣời làm tín dụng với hiệu đầu tƣ tín dụng nhằm nâng cao trách nhiệm tinh thần làm việc đội ngũ cán tín dụng việc thẩm định tìm kiếm khách hàng Đồng thời phải có quy định cụ thể xử lý nghiêm minh cán tín dụng để xảy thất vốn thực trái nguyên tắc, quy định cho vay Vietcombank Phú Thọ 3.2.2 Hoàn thiện nâng cấp hệ thống thơng tin tín dụng ngân hàng Thơng tin tín dụng có vai trị quan trọng phân tích tín dụng, sở để cán tín dụng đƣa đánh giá nhận xét cụ thể, đầy đủ khách hàng vay vốn, từ để đƣa định cho vay hay không Tuy nguồn thông tin mà cán tín dụng thu thập, khai thác từ khách hàng DN lớn đa dang phong phú nhƣng chất lƣợng thông tin khơng cao, đặc điểm loại hình doanh nghiệp Do vậy, việc thu thập đƣợc nguồn thông tin xác khó khăn cho cán tín dụng ngân hàng Để hoạt động tín dụng có chất lƣợng, hiệu quả, giảm thiểu rủi ro tín dụng, Vietcombank Phú Thọ cần phải thu thập phân tích xử lý thơng tin chính, khơng ngừng hồn thiện hệ thống thông tin kết hợp nhiều biện pháp để thu thập thông tin khứ, khách hàng vay vốn cách đáng tin cậy Vietcombank Phú Thọ thu thập thơng tin từ báo cáo quan có chức nhƣ: quan thuế, hải quan, trung tâm thơng tin tín dụng, nguồn thông tin 81 từ ngân hàng khác… Đồng thời, Vietcombank Phú Thọ cần kết hợp việc áp dụng cơng nghệ thơng tin vào việc phân tích, đánh giá ƣớc lƣợng thông qua số cụ thể để có nhìn tổng quan Làm đƣợc nhƣ vậy, giúp cho ngân hàng giảm thiểu đƣơc rủi ro, nâng cao chất lƣợng tín dụng mà cịn tiết kiệm đƣợc nhiều thời gian chi phí cho ngân hàng 3.2.3 Chia sẻ thông tin với khách hàng Có tiêu chí quan trọng với khách hàng doanh nghiệp nói chung đặc biệt với khách hàng doanh nghiệp lớn nói riêng mà hầu hết ngân hàng chƣa hiểu thấu đáo dành quan tâm Đó tiêu chí chia sẻ thơng tin Cụ thể, việc cập nhật báo cáo kinh tế vĩ mơ phân tích dự báo ngành việc ngân hàng làm thƣờng xuyên để phục vụ cho quản trị nguồn vốn, quản trị rủi ro, xây dựng sách tín dụng nhƣ phục vụ hàng ngày cho định cấp tín dụng cho khách hàng Cũng phân tích dự báo đấy, thƣờng xuyên đƣợc vận dụng để chia sẻ tƣ vấn cho khách hàng liệu có đem lại giá trị cho khách hàng khơng? Thêm vào đó, ngân hàng sở hữu liệu lớn doanh nghiệp, có doanh nghiệp nƣớc ngoài, với đa dạng nhu cầu tìm kiếm đối tác để phát triển kinh doanh.Chỉ cần ý tƣởng quy trình kết nối nhu cầu hội giá trị mà ngân hàng đem lại cho khách hàng có thật.Hãy để đơi bên có lợi Rõ ràng, giá trị mà ngân hàng đem lại cho khách hàng thông qua chia sẻ thông tin đƣợc thể hiệu kinh doanh, quy mô lợi nhuận khách hàng Khi ngân hàng kết nối doanh nghiệp với có hay khơng hội tài trợ vốn cho giao dịch bên? Đơi bên có lợi, điểm mấu chốt để cải thiện chất lƣợng cách bền vững Về vấn đề cạnh tranh ngân hàng, cạnh tranh vốn hay lãi suất điều không tránh khỏi thị trƣờng khát vốn nhƣ Việt Nam ngắn hạn đem lại lợi ích giá vốn cho doanh nghiệp Tuy nhiên, trƣớc mắt ảnh hƣởng đến biên lợi nhuận ngân hàng lâu dài ảnh hƣởng đến việc tái đầu tƣ nâng cao quy mơ chất lƣợng dịch vụ Trong đó, cạnh tranh chất lƣợng 82 sản phẩm cho vay nhƣ phân tích đem lại lợi ích cho ngân hàng khách hàng 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Bộ, ngành liên quan Thứ nhất, giai đoạn nay, tình hình nƣớc quốc tế xuất khó khăn, thách thức Nền kinh tế nƣớc ta có diễn biến phức tạp: Tăng trƣởng kinh tế (GDP) có xu hƣớng chậm lại; lạm phát tiếp tục tăng cao; mặt lãi suất cao; tỷ giá, giá vàng biến động bất thƣờng; dự trữ ngoại hối giảm mạnh ảnh hƣởng lớn tới hoạt động sản xuất kinh doanh DN lớn NHTM Do vậy, Nhà nƣớc cần triển khai liệt, đồng giải pháp kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô nhằm tạo môi trƣờng thuận lợi cho hoạt động sản xuất kinh doanh thành viên xã hội Thứ hai, Nhà nƣớc cần xây dựng hệ thống pháp luật cách đồng nhằm tạo môi trƣờng hành lang pháp lý ổn định, minh bạch cho hoạt động DN nói chung DN lớn nói riêng, nhƣ hoạt động NH phát triển cách bền vững Với hệ thống pháp luật đồng phù hợp DN đƣợc tạo sân chơi bình đăng cho loại hình doanh nghiệp tham gia vào hoạt động sản xuất kinh doanh đồng thời DN yên tâm hoạt động nhằm mục đích tối đa hóa lợi nhuận mình, cịn NHTM n tâm việc rót vốn vào dự án kinh doanh DN Thứ ba, cần thực cải tiến hệ thống đăng ký kinh doanh cấp phép cho doanh nghiệp Đơn giản hóa thủ tục hành chính, giảm bớt phiền hà việc cấp giấy tờ thủ tục dự án kinh doanh thủ tục vay vốn nhƣ: giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu tài sản… Với việc hồn thiện đơn giản hóa quy định đăng ký giấy chứng nhận tài sản bảo đảm phù hợp với giao dịch đƣợc bảo đảm tài sản giúp DN nhanh chóng hồn thiện hồ sơ pháp lý để đủ điều kiện vay vốn ngân hàng Thứ tư, Nhà nƣớc cần phải tăng cƣờng công việc kiểm tra, kiểm toán thƣờng xuyên tất DN có đăng ký hoạt động sản xuất kinh doanh Việc kiểm 83 tra, kiểm toán thƣờng xuyên làm cho thông tin DN cung cấp đƣợc khách quan trung thực hơn, nhƣ tạo đƣợc môi trƣờng thơng tin minh bạch xác cho nhà đầu tƣ tổ chức tín dụng Do đó, góp phần nâng cao chất lƣợng cơng tác thẩm định tổ chức tín dụng tin tƣởng nhà đầu tƣ 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam Thứ nhất, giai đoạn này, kinh tế nƣớc ta cịn gặp khó khăn thách thức NHNN với Chính phủ phải triển khai sử dụng sách cơng cụ nhƣ: sách tiền tệ, thị trƣờng chứng khoán, cho vay tái cấp vốn, lãi suất đạo… nhằm kìm chế lạm phát phát triển ổn định kinh tế, tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển thành phần kinh tế đặc biệt phát triển bền vững hệ thống ngân hàng Thứ hai, NHNN cần tiếp tục xây dựng hoàn chỉnh văn pháp quy Cần xây dựng hành lang pháp lý thống nhất, đầy đủ chặt chẽ nhằm tạo môi trƣờng thuận lợi cho hoạt động kinh doanh tổ chức tín dụng hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Việc xây dựng hoàn chỉnh văn pháp quy phải đƣợc thực với tinh thần khẩn trƣơng chất lƣợng vừa phải đảm bảo tuân thủ pháp luật vừa đảm bảo yêu cầu đặt đời sống xã hội, tháo gỡ vƣớng mắc giảm bớt thủ tục phiền hà không cần thiết nhƣng đảm bảo an toàn hoạt động cho hệ thống nhằm nâng cao chất lƣợng quyền tự chủ cho hoạt động kinh doanh tổ chức tín dụng doanh nghiệp Thứ ba, NHNN cần ban hành quy chế cho vay riêng phù hợp với thực tiễn hoạt động kinh doanh DN Thực tế nay, ảnh hƣởng xấu từ kinh tế nên DN mà đặc biệt DN lớn thiếu vốn kinh doanh trầm trọng tổ chức tín dụng lại hạn chế cho vay, điều gây khó khăn cho hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, đồng thời làm ảnh hƣởng lớn tới hoạt động kinh doanh NHTM lƣợng lớn khách hàng Đây nguyên nhân hạn chế phát triển toàn kinh tế Điều đòi hỏi NHNN cần nghiên cứu để đƣa văn đạo chế cho vay 84 riêng phù hợp với loại hình DN Thứ tư, khơng ngừng hồn thiện nâng cao chất lƣợng hoạt động trung tâm thông tin tín dụng (CIC) CIC trung tâm tín dụng Việt Nam, thông qua việc không ngừng thu thập chia thơng tin tín dụng tổ chức tín dụng đóng góp tích cực nâng cao chất lƣợng hoạt động tín dụng góp phần vào việc ngăn ngừa hạn chế rủi ro tín dụng cho tổ chức tín dụng Tuy nhiên điều kiện nhu cầu tín dụng nhƣ thơng tin tín dụng thị trƣờng tăng nhanh chất lƣợng số lƣợng tiến trình phát triển kinh tế đòi hỏi CIC phải khơng ngừng hồn thiện nâng cao chất lƣợng hoạt động Thứ năm, tăng cƣờng vai trò tra, giám sát hoạt động tổ chức tín dụng NHNN đồng thời nâng cao trình độ nghiệp vụ đội ngũ cán tra Mục tiêu công tác tra giám sát phát kịp thời, ngăn chặn xử lý sai phạm mọ lĩnh vực hoạt động ngành ngân hàng Công tác tra cần đƣợc xác định trọng tâm trọng điểm hoạt động hệ thống ngân hàng, đặc biệt trọng đến công tác tra quản trị điều hành chất lƣợng khoản cho vay NHTM Mặc dù tƣợng tra tràn lan hiệu năm trƣớc đƣợc khắc phụ nhiều, nhiên yêu cầu đòi hỏi cao kinh tế NHNN cần hồn thiện nâng cao vai trị tra mình, kiên xử lý triệt để sai phạm NHTM cách công khai, công minh bạch 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam Thứ nhất: Thiết lập môi trƣờng thuận lợi để doanh nghiệp lớn tiếp cận nguồn vốn ngân hàng Lựa chọn hƣớng đắn, phù hợp với khả thực tiễn tiền đề quan trọng cho phát triển tƣơng lai loại hình doanh nghiệp nói chung ngân hàng thƣơng mại nói riêng Để hoạt động sản xuất kinh doanh thành công việc lập chiến lƣợc kinh doanh phù hợp cho ngân hàng từ đầu cần thiết Để đạt đƣợc mục tiêu trƣớc mắt nhƣ mục tiêu dài hạn ngân hàng cần lựa chon đƣợc cho đƣờng lối hoạt động phân bổ nguồn lực cách hợp lý 85 Thứ hai, tiếp tục tích cực việc tìm kiếm nguồn vốn ngồi nƣớc, quỹ đầu tƣ để phát triển sản phẩm cho vay DN Trong thời gian qua, Vietcombank triển khai nhiều chƣơng trình tín dụng, sản phẩm cho vay riêng cho đối tƣợng khách hàng DN lớn Các sản phẩm cho vay dịch vụ kèm phù hợp với đặc điểm DN lớn đƣợc DN lớn hƣởng ứng Tuy nhiên phát triển nhanh kinh tế nên nhu cầu tín dụng DN khơng ngừng tăng lên Để đảm bảo kế hoạch mở rộng cho vay DN, nâng cao chất lƣợng tín dụng loại khách hàng ngân hàng Vietcombank cần tích cự việc tìm kiếm nguồn vốn nƣớc, quỹ đầu tƣ để phát triển sản phẩm cho vay DN Thứ ba, hỗ trợ chi nhánh nâng cao chất lƣợng đội ngũ cán nhân viên, đặc biệt nhân viên tín dụng Tiến trình đổi kinh tế địi hỏi phải đẩy mạnh công tác đào tạo, bồi dƣỡng, phát triển nguồn nhân lực đảm bảo hoạt động đa với nhiều nghiệp vụ khác nhau, nhạy cảm với biến động kinh tế, trị Hàng năm, ngân hàng Vietcombank cần hỗ trợ tổ chức kỳ sát hạch đánh giá lại lực cán tín dụng để xem xét ngƣời khơng đủ trình độ lực cử học bồi dƣỡng củng cố kiến thức, nâng cao trình độ thẩm định chuyển nhân viên sang làm việc phân khác Với việc nâng cao chất lƣợng lực đội ngũ cán nhân viên tín dụng giúp ngân hàng mở rộng quan hệ với nhiều đối tƣợng khách hàng nhằm tối đa hóa lợi nhuận cho ngân hàng mà nâng cao đƣợc chất lƣợng tín dụng khoản cho vay Thứ tư, tạo điều kiện hỗ trợ chi nhánh việc mở rộng mạng lƣới hoạt động để nâng cao lực cạnh tranh với ngân hàng khác địa bàn, thu hút khách hàng để mở rộng hoạt động kinh doanh Nhiều chi nhánh gặp khó khăn hạn chế mạng lƣới hoạt động Để mở rộng mạng lƣới hoạt động chi nhánh cần ủng hộ, giúp đỡ tạo điều kiện ngân hàng Vietcombank nhiều mặt nhƣ: chủ trƣơng sách, nguồn nhân lực, sở vật chất kỷ thuật… 86 KẾT LUẬN CHƢƠNG Chƣơng nêu lên định hƣớng Vietcombak đến năm 2020 nhƣ phƣơng hƣớng để ngân hàng Vietcombank Phú Thọ thực việc nâng cao chất lƣợng tín dụng doanh nghiệp lớn Bên cạnh giải pháp, tác giả đƣa thêm số kiến nghị nhà nƣớc, ngân hàng nhà nƣớc, nhƣ Hội sở Vietcombank 87 KẾT LUẬN Theo lộ trình mở cửa thị trƣờng dịch vụ ngân hàng hội nhập quốc tế, hệ thống ngân hàng Việt Nam phải bƣớc tiếp cận thị trƣờng dịch vụ ngân hàng bên cung cấp lẫn bên sử dụng dịch vụ ngân hàng Khi hội nhập, thân ngân hàng đƣợc hƣởng lợi nhiều hội nhƣng thực tế, khơng khó khăn chờ đợi phía trƣớc, nhƣ: lực cạnh tranh ngân hàng thƣơng mại yếu, đặc biệt vốn, nhân lực, công nghệ, quản lý điều hành, sản phẩm, dịch vụ ngân hàng thƣơng mại nghèo nàn, đơn điệu, rƣờm rà thủ tục, chất lƣợng dịch vụ thấp… Đồng thời, tình hình kinh tế nƣớc thời gian qua xuất khó khăn, thách thức tình hình kinh tế giới có diễn biến phức tạp ảnh hƣởng lớn tới hoạt động kinh doanh DN nƣớc Vì vậy, “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp lớn ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Phú Thọ” vấn đề cấp thiết giúp nâng cao lực cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng, góp phần tham gia vào tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế Trong phạm vi nghiên cứu luận văn, tác giả tập trung phân tích làm rõ điểm mạnh, điểm yếu, thành tựu đạt đƣợc hạn chế hoạt động tín dụng khách hàng DN lớn, sở đề xuất số giải pháp chủ yếu ngân hàng Vietcombank Phú Thọ kiến nghị nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng DN lớn ngày phát triển Mặc dù tác giả có nhiều cố gắng song hạn chế thời gian; lực lực nhận thức thân kinh nghiệm thực tế nên luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót Tác giả mong nhận đƣợc góp ý chân thành thầy giáo để luận văn đƣợc hồn thiện hơn, đồng thời gửi lời cảm ơn anh, chị ngân hàng Vietcombank Phú Thọ giúp tác giả hoàn thành luận văn 88 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Hồng Trang, 2016: Luận văn “Chất lƣợng tín dụng Ngân hàng TMCP đầu tƣ phát triển Việt Nam – chi nhánh Quang Trung, Hà Nội” Nguyễn Mạnh Mƣời Lúa, 2015 Luận văn “Phát triển hoạt động tín dụng khách hàng DN lớn tị Ngân hàng TMCP Kỹ Thƣơng Việt Nam” Nguyễn Minh Kiều, 2012 Nghiệp vụ Ngân hàng Thƣơng mại Hà Nội: Nhàxuất Lao động – Xã hội Nguyễn Minh Kiều, 2014 Tín dụng Thẩm định tín dụng Ngân hàng HàNội: Nhà xuất Tài Frederic S Mishkin, 2001 Tiền tệ, ngân hàng thị trƣờng tài HàNội: Nhà xuất Khoa học Kỹ thuật Peter Rose, 2004 Quản trị Ngân hàng Thƣơng mại Hà Nội: Nhà xuất bảnTài Nguyễn Văn Tiến, 2010 Giáo trình Quản trị Ngân hàng Thƣơng mại HàNội: Nhà xuất Thống kê Nguyễn Văn Tiến, 2013 Giáo trình Tín dụng Ngân hàng Hà Nội: Nhà xuấtbản Thống kê Vietcombank, 2014-2018 Báo cáo tài hợp 10 Vietcombank, 2014-2018 Báo cáo thƣờng niên 11 Vietcombank, 2014-2018 Báo cáo kết kinh doanh 12 Nguyễn Xn Trình, tiến sĩ Võ Trí Thành tiến sĩ Lê Xuân Sang: Sách “Thị trƣờng tài Việt Nam cải cách, phát triển tầm nhìn 2020”