Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung hạn và dài hạn tại ngân hàng thương mại cổ phần quân đội chi nhánh lê trọng tấn,

NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH LÊ TRỌNG TẤN Họ tên sinh viên : ĐỒNG THỊ LÊ QUỲNH Lớp : NHE – K16 Khóa : 2013 - 2017 Khoa : NGÂN HÀNG Hà Nội, tháng 05 năm 2017 NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH LÊ TRỌNG TẤN Họ tên sinh viên : ĐỒNG THỊ LÊ QUỲNH Lớp : NHE – K16 Khóa : 2013 - 2017 Khoa : NGÂN HÀNG GVHD : NGƯT.PGS.TS KIỀU HỮU THIỆN Hà Nội, tháng 05 năm 2017 LỜI CẢM ƠN Để thực khóa luận này, em nhận đƣợc hỗ trợ, giúp đỡ nhiều quan, tổ chức, cá nhân Với tình cảm sâu sắc, chân thành, cho phép em đƣợc bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến tất cá nhân quan tạo điều kiện giúp đỡ trình học tập nghiên cứu đề tài Trƣớc hết em xin gởi tới thầy cô khoa Ngân hàng – Học viện Ngân hàng lời chào trân trọng, lời chúc sức khỏe lời cảm ơn sâu sắc Với quan tâm, dạy dỗ, bảo tận tình chu đáo thầy cơ, đến em hồn thành khóa luận với tên đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Quân Đội – Chi nhánh Lê Trọng Tấn” Đặc biệt em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới thầy giáo – NGUT.PGS.TS.Kiều Hữu Thiện quan tâm giúp đỡ, hƣớng dẫn em hồn thành tốt khóa luận thời gian qua Em xin bày tỏ lòng biết ơn đến lãnh đạo Học Viện Ngân Hàng, khoa, phòng ban chức trực tiếp gián tiếp giúp đỡ em suốt trình học tập nghiên cứu đề tài Không thể không nhắc tới đạo Ban lãnh đạo Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Quân đội – Chi nhánh Lê Trọng Tấn giúp đỡ nhiệt tình anh chị Phòng Khách hàng Cá nhân, tạo điều kiện thuận lợi cho em suốt thời gian thực tập Chi nhánh.Với điều kiện thời gian nhƣ kinh nghiệm hạn chế sinh viên, khóa luận khơng thể tránh đƣợc thiếu sót Em mong nhận đƣợc đóng góp ý kiến thầy để em có điều kiện bổ sung, nâng cao kiến thức mình, phục vụ tốt công tác thực tế sau Xin chân thành cảm ơn! TÁC GIẢ KHÓA LUẬN Đồng Thị Lê Quỳnh LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan rằng, khóa luận - Các số liệu, thơng tin đƣợc trích dẫn theo quy định - Dữ liệu khảo sát trung thực, có chứng - Lập luận, phân tích, đánh giá, kiến nghị đƣợc đƣa quan điểm cá nhân nghiên cứu tác giả khóa luận, khơng có chép tài liệu đƣợc công bố Em xin cam đoan cơng trình nghiên cứu độc lập hồn toàn chịu trách nhiệm nhận xét đƣa khóa luận Hà Nội, ngày 07 tháng 05 năm 2017 TÁC GIẢ KHÓA LUẬN Đồng Thị Lê Quỳnh DANH MỤC VIẾT TẮT Ký hiệu viết tắt Tên đầy đủ NH Ngân hàng MB Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Quân Đội NHTM Ngân hàng thƣơng mại NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc TMCP Thƣơng mại cổ phần KH Khách hàng KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp CBTD Cán tín dụng CN Chi nhánh CLTD Chất lƣợng tín dụng DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ, BẢNG Sơ đồ 1.1 Chức trung gian tín dụng Ngân hàng thƣơng mại Sơ đồ 2.1 Cơ cấu máy tổ chức MB Lê Trọng Tấn 42 Biểu đồ 2.1 Dƣ nợ cho vay MB Lê Trọng Tấn giai đoạn 2014 – 2016 46 Biểu đồ 2.2 Tỷ trọng vốn huy động trung, dài hạn MB Lê Trọng Tấn giai đoạn 2014 – 2016 53 Biểu đồ 2.3 Tƣơng quan doanh số cho vay ngắn hạn trung dài hạn giai đoạn 2014 – 2016 56 Biểu đồ 2.4 Cơ cấu dƣ nợ tín dụng trung dài hạn Chi nhánh theo tiền tệ giai đoạn 2014 – 2016 59 Biểu đồ 2.5 Cơ cấu dƣ nợ trung dài hạn theo thành phần kinh tế giai đoạn 2014 – 2016 60 Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn MB Lê Trọng Tấn giai đoạn 2014 - 2016 .44 Bảng 2.2 Doanh số dƣ nợ cho vay MB Lê Trọng Tấn giai đoạn 2014 - 2016 45 Bảng 2.3 Tỷ trọng dƣ nợ cho vay MB Lê Trọng Tấn giai đoạn 2014 – 2016 .45 Bảng 2.4 Doanh số bảo lãnh MB Lê Trọng Tấn giai đoạn 2014 – 2016 .46 Bảng 2.5 Tình hình tốn quốc tế, kinh doanh ngoại tệ CN giai đoạn 2014 – 2016 47 Bảng 2.6 Kết hoạt động kinh doanh MB Lê Trọng Tấn giai đoạn 2014 – 2016 48 Bảng 2.7 Quy mô huy động vốn trung, dài hạn MB Lê Trọng Tấn giai đoạn 2014 - 2016 52 Bảng 2.8 Tỷ trọng huy động vốn trung dài hạn MB Lê Trọng Tấn giai đoạn 2014 – 2016 53 Bảng 2.9 Quy mô doanh số cho vay trung dài hạn giai đoạn 2014 – 2016 54 Bảng 2.10 Tỷ doanh số cho vay trung dài hạn MB Lê Trọng Tấn giai đoạn 2014 – 2016 55 Bảng 2.11 Tình hình dƣ nợ CN Lê Trọng Tấn giai đoạn 2014 – 2017 57 Bảng 2.12 Cơ cấu dƣ nợ tín dụng trung dài hạn theo loại tiền tệ 58 Bảng 2.13 Cơ cấu dƣ nợ trung dài hạn theo thành phần kinh tế 60 Bảng 2.14 Tình hình thu nợ CN Lê Trọng Tấn giai đoạn 2014 – 2016 61 Bảng 2.15 Tình hình nợ hạn nợ xấu trung dài hạn giai đoạn 2014 – 2016 62 Bảng 2.16 Lợi nhuận thu từ tín dụng trung dài hạn giai đoạn 2014 – 2016 63 MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.Ngân hàng thƣơng mại 1.1.1.Khái niệm Ngân hàng thƣơng mại .3 1.1.2 Các hoạt động Ngân hàng thƣơng mại 1.1.3 Chức vai trò Ngân hàng thƣơng mại 1.1.4 Các loại hình tín dụng ngân hàng 1.1.5 Tổng quan tín dụng trung dài hạn Ngân hàng thƣơng mại 10 1.2 Chất lƣợng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng thƣơng mại 22 1.2.1 Khái niệm chất lƣợng tín dụng trung dài hạn 22 1.2.2 Quan điểm vể nâng cao chất lƣợng tín dụng trung dài hạn 23 1.2.3 Các tiêu chí phản ánh chất lƣợng tín dụng trung dài hạn 23 1.2.4 Các nhân tố ảnh hƣởng tới chất lƣợng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng thƣơng mại .26 1.3 Kinh nghiệm nâng cao chất lƣợng tín dụng trung dài hạn NHTM giới Việt Nam 35 1.3.1 Kinh nghiệm 35 1.3.2 Bài học kinh nghiệm rút Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Lê Trọng Tấn 38 KẾT LUẬN CHƢƠNG 40 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CN LÊ TRỌNG TẤN 41 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Lê Trọng Tấn 41 2.1.1 Sự hình thành phát triển 41 2.1.2 Cơ cấu máy tổ chức 42 2.1.3 Các phận, phòng ban chức .42 2.1.4 Tình hình hoạt động Chi nhánh 44 2.2 Thực trạng chất lƣợng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Quân Đội CN Lê Trọng Tấn 49 2.2.1 Một số quy định cho vay trung dài hạn Ngân hàng TMCP Quân Đội CN Lê Trọng Tấn 49 2.2.2 Thực trạng chất lƣợng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Quân Đội CN Lê Trọng Tấn 52 2.3 Đánh giá chất lƣợng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Quân Đội CN Lê Trọng Tấn 64 2.3.1 Những kết đạt đƣợc 64 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 66 KẾT LUẬN CHƢƠNG 69 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CN LÊ TRỌNG TẤN 70 3.1 Định hƣớng phát triển hoạt động tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Quân Đội CN Lê Trọng Tấn 70 3.2 Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Quân Đội CN Lê Trọng Tấn 70 3.2.1 Nhóm giải pháp nhằm mở rộng tín dụng trung, dài hạn .70 3.2.2 Nhóm giải pháp cải thiện quy trình, thủ tục cấp tín dụng 74 3.2.3 Nhóm giải pháp ngăn ngừa, hạn chế xử lý nợ hạn 79 3.2.4 Nhóm giải pháp cấu tổ chức nhân 81 3.3 Một số kiến nghị 83 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc 83 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Quân Đội 83 KẾT LUẬN CHƢƠNG 85 KẾT LUẬN 86 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Giai đoạn vừa qua kinh tế nhiều bất ổn biến động phức tạp Với hội nhập vào kinh tế toàn cầu, Việt Nam khơng nằm ngồi vịng xốy này, mà thị trƣờng bất động sản sôi động dần vào ổn định với mở bán trở lại hàng loạt dự án chung cƣ cao tầng với đẩy mạnh phát triển thị phần bán lẻ Ngân hàng Bên cạnh đó, Đảng Nhà Nƣớc ta xác định nhiệm vụ quan trọng khoảng thời gian tiến hành công nghiệp hóa, đại hóa kinh tế đất nƣớc Muốn vậy, cần phải có nguồn vốn trung dài hạn lớn để xây dựng sở hạ tầng, đổi công nghệ, trang thiết bị kỹ thuật tiên tiến, đồng thời có nâng cấp, mở rộng sản xuất kinh doanh thành phần kinh tế từ tạo đà cho phát triển Có thể nói, nguồn vốn trung dài hạn thứ quan trọng giúp ta hoàn thành mục tiêu nên thực quan trọng phát triển kinh tế Việt Nam Do đó, việc xem xét chất lƣợng hiệu hoạt động tín dụng tín dụng trung dài hạn cần thiết Hiệu hoạt động ý nghĩa Ngân hàng mà cịn có ý nghĩa cá nhân, doanh nghiệp với kinh tế chất lƣợng phụ thuộc vào nhiều yếu tố: ngân hàng, khách hàng, mơi trƣờng kinh tế Nó giúp Ngân hàng đánh giá lại hoạt động tín dụng từ đƣa giải pháp nhằm khắc phục tồn tại, thiếu sót đẩy mạnh hoạt động tín dụng Trong q trình thực tập phòng Khách hàng Cá nhân Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Quân Đội – Chi nhánh Lê Trọng Tấn, nhận thấy trƣớc biến động kinh tế thị trƣờng khơng thể dự đốn hết đƣợc rủi ro xảy với ảnh hƣởng tới hoạt động tín dụng nói chung tín dụng trung, dài hạn nói riêng tồn ngành Ngân hàng nhƣ Chi nhánh Bên cạnh Chi nhánh Lê Trọng Tấn đƣợc thành lập khó tránh khỏi hạn chế định khiến cho tín dụng trung dài hạn Chi nhánh chƣa thể đáp ứng thực tốt vai trị kinh tế Vì em lựa chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Quân Đội – Chi nhánh Lê Trọng Tấn” làm đề tài nghiên cứu khóa luận tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu đề tài - Nghiên cứu hệ thống lý luận tín dụng trung dài hạn, đồng thời làm rõ chất lƣợng tín dụng trung, dài hạn - Nghiên cứu, đánh giá chất lƣợng tín dụng trung dài hạn, thực trạng hoạt động tín dụng trung, dài hạn Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Lê Trọng Tấn - Dựa thực trạng phân tích, trình bày đề xuất số giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng trung, dài hạn Chi nhánh Lê Trọng Tấn Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu đề tài - Đối tƣợng nghiên cứu: Hoạt động tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Lê Trọng Tấn - Phạm vi nghiên cứu: + Phạm vi không gian: Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Lê Trọng Tấn + Phạm vi thời gian: Số liệu đƣợc sử dụng nghiên cứu thuộc giai đoạn 2014 đến năm 2016 Các giải pháp đƣa có hiệu lực giai đoạn 2017 – 2022 Phƣơng pháp nghiên cứu Bài nghiên cứu sử dụng phƣơng pháp thống kê, phân tích, so sánh số liệu từ rút kết luận, sử dụng phƣơng pháp tổng hợp để đƣa đánh giá biện pháp khắc phục Kết cấu khóa luận Chƣơng Lý luận nâng cao chất lƣợng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng thƣơng mại Chƣơng Thực trạng chất lƣợng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Lê Trọng Tấn Chƣơng Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Lê Trọng Tấn lƣợc phù hợp, tuyên truyền, quảng bá hình ảnh NH tìm hiểu, lựa chọn KH mục tiêu cho CN Từ đƣa giải pháp chiến lƣợc cụ thể nhằm thu hút KH đến với NH Ngoài ra, cần thành lập phận chuyên nghiên cứu giá, phí loại áp dụng vào thực tế kinh doanh tăng khả cạnh tranh để từ đề xuất áp dụng cho phù hợp với chiến lƣợc kinh doanh thời kỳ Bốn là, tăng cƣờng cạnh tranh cách sáng tạo khác biệt sản phẩm Muốn làm đƣợc điều này, CN phải đổi mới, cải tiến chất lƣợng sản phẩm dịch vụ để tăng khả đáp ứng nhu cầu KH, nâng cao đƣợc lực cạnh tranh NH Năm là, thƣờng xuyên xây dựng giới thiệu sách khuyến khích ƣu đãi với KH, quan tâm đến nhu cầu KH để từ đề biện pháp cụ thể, đáp ứng tốt nhu cầu KH, từ góp phần củng cố mối quan hệ CN với KH ngày bền vững Sáu là, KH sử dụng sản phẩm đầu ra, cần sử dụng “chiến lƣợc kết hợp phía trƣớc”, để tăng cƣờng kiểm sốt định hƣớng KH sử dụng sản phẩm dịch vụ NH, thông qua việc xúc tiến ghi nhớ với khách hàng việc ngân hàng tham gia đầu tƣ vốn trung dài hạn, cam kết "có đi, có lại" lãi suất, phí dịch vụ, chấp cầm cố tài sản, trì khoản tín dụng, hỗ trợ khách hàng sử dụng tiện ích ngân hàng toán, chuyển tiền, mua bán ngoại tệ, Đối với KH cung ứng đầu vào, cần áp dụng “chiến lƣợc kết hợp phía sau”, tạo nên ổn định nguồn vốn, vật tƣ, dịch vụ phục vụ cho công tác kinh doanh MB Lê Trọng Tấn với mức chi phí hợp lý Đặc biệt, cần quan tâm tới với KH có nguồn vốn dồi dào, loại hình cơng ty thƣờng xun có vốn nhàn rỗi Đối với công ty bảo hiểm, công ty kiều hối, cơng ty chứng khốn,… MB Lê Trọng Tấn cần đƣa sách liên kết lâu dài, ƣu đãi, bán chéo sản phẩm, tài trợ cho vay thiếu hụt tạm thời,… 3.2.1.4 Mở rộng đầu tư cho vay doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài, doanh nghiệp vừa nhỏ, hạn chế tập trung đầu tư vào ngành NH tiếp tục điều chỉnh cấu cho vay đầu tƣ phải phù hợp với cấu thành phần kinh tế quốc dân Đa dạng hóa hình thức tín dụng để phân chia rủi ro điều quan trọng không phân biệt loại hình kinh tế, thực sách KH vay Hiện nay, nƣớc ta đƣờng mở cửa hội nhập với kinh tế giới 73 nên số lƣợng doanh nghiệp có vốn đầu tƣ nƣớc ngồi ngày tăng Các doanh nghiệp có vốn đầu tƣ nƣớc ngồi có đặc điểm: nguồn vốn lớn, nhân có chất lƣợng cao, động, nhạy bén, máy kinh doanh hiệu quả,… Bởi nguồn KH tiềm đem lại lợi nhuận lớn cho NH, rủi ro KH thấp Bởi vậy, quy định cho vay loại hình kinh tế địi hỏi cao chặt chẽ nhƣng khơng mà NH khơng cho vay, thờ với KH,… NH cần phải làm tốt quan hệ NH – KH, lấy KH doanh nghiệp có vốn đầu tƣ nƣớc ngồi để hƣớng tới Cũng tƣơng tự nhƣ vậy, doanh nghiệp có quy mơ vừa nhỏ ngày chiếm tỷ trọng lớn loại hình doanh nghiệp nƣớc ta Loại hình doanh nghiệp cần lƣợng vốn trung dài hạn lớn để đầu tƣ sở hạ tầng, cải tiến công nghệ, đẩy mạnh sản xuất, nâng cao lực cạnh tranh thị trƣờng Loại hình chứa đựng nhiều rủi ro trình độ chun mơn, trình độ tổ chức,… cịn nhiều hạn chế nhƣng có tiềm phát triển lớn tƣơng lai Cho nên cho vay khu vực kinh tế phải vừa biết động nhìn nhận đâu KH đáng tin cậy, vừa phải phân tích xem KH có khả khơng trả đƣợc nợ Muốn mở rộng khu vực này, NH phải biết chấp nhận kiểu “năng nhặt chặt bị” không chê khoản vay nhỏ Việc mở rộng cho vay loại hình doanh nghiệp CN phù hợp với chiến lƣợc chung Ngân hàng TMCP Quân Đội, giúp phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ, đẩy mạnh phát triển kinh tế Một thực tế diễn CN việc tập trung cho vay nhiều vào ngành cụ thể tập trung lớn vào ngành dịch vụ Điều dẫn đến nhiều rủi ro cho NH xảy biến động lớn ngành Với tỷ lệ cho vay nhƣ trên, xảy biến động theo chiều hƣớng tiêu cực khiến doanh nghiệp không trả đƣợc nợ ảnh hƣởng nghiêm trọng đến khả khoản NH Bên cạnh đó, tập trung cho vay lớn vào ngành giảm hội đầu tƣ vào ngành khác có tiềm năng, làm cho NH hoạt động không đạt hiệu tối ƣu Bởi vậy, phƣơng hƣớng cần làm giảm tỷ cho vay ngành dịch vụ tìm kiếm, đánh giá ngành có tiềm để chuyển hƣớng đối tƣợng đầu tƣ sang ngành 3.2.2 Nhóm giải pháp nhằm cải thiện thủ tục, quy trình cấp tín dụng 3.2.2.1 Cho vay kịp thời, đầy đủ dự án có hiệu kinh tế NH cần tiến hành đầu tƣ dứt điểm cho dự án, công trình tránh tình 74 trạng cho vay thiếu hài hịa, tràn lan, hạn chế Trong trình điều tra xét duyệt cho vay, NH cần trọng đến cơng trình phục vụ xây dựng cấu kinh tế quốc dân, thực có hiệu quả, đảm bảo đầu tƣ mục đích, kế hoạch có đủ khả trả nợ lãi vay NH thời hạn, có khả thu hồi vốn nhanh, để có kế hoạch đầu tƣ cách đầy đủ, hợp lý kịp thời Cơng trình sau đƣợc phê duyệt, NH cần giải ngân theo kế hoạch để đảm bảo thực tiến độ thi công đề ra, sớm đƣa dự án vào sử dụng phát huy hiệu 3.2.2.2 Xử lý linh hoạt tình trình cho vay Đây thực chất giải pháp mang tính chất “chữa cháy” tính chất “phịng ngừa” Thực giải pháp này, cán tín dụng thƣờng xuyên phải theo sát tình hình thực tế sở, đốc thúc thu nợ, lãi hạn, tuyệt đối khơng để KH có cảm giác NH không quan tâm tới mục tiêu thu hồi nợ lãi Tuy nhiên, thu nợ sớm đốc thúc thu nợ lãi, cán tín dụng nên sử dụng biện pháp nghệ thuật ứng xử, nghiệp vụ phù hợp để vừa thu hồi đƣợc vốn vừa khơng làm lịng khách hàng Trong trƣờng hợp, KH khơng trả đƣợc nợ nhƣng cịn khả phát triển họ gặp khó khăn nguyên nhân bất khả kháng CBTD lập bảng tƣờng trình đơn xin gia hạn nợ cho vay thêm KH 3.2.2.3 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định dự án đầu tư Nhằm nâng cao CLTD, hạn chế nợ hạn phát sinh biện pháp nhƣ hạn chế dẫn đến việc đầu tƣ vào doanh nghiệp làm ăn hiệu sở thẩm định chắn vay phát sinh, thƣờng xuyên kiểm tra, kiểm soát trƣớc, sau cho vay Món vay phải kiểm sốt nhiều lần để nắm tình hình biến động hàng tháng có hƣớng thu nợ xử lý kịp thời có chiều hƣớng xấu Muốn hạn chế rủi ro, nâng cao CLTD, MB Lê Trọng Tấn phải thực đầy đủ quy định quy trình cho vay theo văn chế độ tín dụng ngành NH với hƣớng dẫn Ngân hàng TMCP Quân Đội quy định NHNN Việt Nam phòng ngừa rủi ro tín dụng Bên cạnh CN phải làm tốt công tác thẩm định cho dự án Nếu làm tốt cơng tác rủi ro trình cho vay hạn chế nhiều Để làm tốt cơng tác thẩm định dự án CN cần thực tốt nội dung sau đây: Thứ nhất, phải nâng cao chất lƣợng nguồn thu nhập xử lý thông tin Các 75 thông tin phải đƣợc kiểm tra tính xác kỹ trƣớc phân tích Muốn thơng tin phải đƣợc lấy từ nhiều nguồn khác để so sánh đối chiếu Hiện nguồn thơng tin thu thập từ thân doanh nghiệp vay vốn, từ hồ sơ lƣu trữ NH, từ bạn hàng doanh nghiệp, từ trung tâm thông tin NHNN từ thơng tin đại chúng,… Nói chung nguồn thơng tin đƣợc lấy từ nhiều nguồn khác nhau, nhƣng để thu thập lƣợng thơng tin nhiều, nhanh, với tốc độ cao NH nên có phận chuyên thu thập thông tin để lƣợng thông tin đƣợc cập nhật hàng ngày lĩnh vực Sau tiến hành phân loại lƣu trữ, cần có đƣợc Hiện nay, số NH hình thành phận chuyên thu thập thơng tin tín dụng nhƣ CTV kinh doanh BFC NH Á Châu, CTV phê duyệt thẩm định tín dụng NH Việt Nam Thịnh Vƣợng,… nhằm thu thập kiểm tra thơng tin KH xác tạo điều kiện cho bạn sinh viên làm quen với nghiệp vụ môi trƣờng làm việc ngân hàng Tuy nhiên hệ thống MB nói chung MB Lê Trọng Tấn nói riêng khơng cịn hình thức tuyển thực tập sinh mà trực tiếp tuyển nhân viên để đào tạo cho mảng thẩm định hỗ trợ tín dụng nên yêu cầu ứng viên có kinh nghiệm, nhiều sinh viên trƣờng chƣa thể tham gia đƣợc MB Thứ hai, NH nên tiến hành lập phịng nhóm chun trách thẩm định dự án Để cơng tác thẩm định đạt hiệu cao, NH quy định dự án có số vốn lớn mức phải có phận chuyên trách thẩm định, nhƣ công việc thẩm định toàn diện bao quát Hiện ngân hàng TMCP Quân Đội có Khối thẩm định nằm hội sở, riêng CN Lê Trọng Tấn, phƣơng án vay KH có giá trị tỷ phải trình lên Khối thẩm định để đánh giá phê duyệt Riêng phƣơng án có giá trị thấp tỷ đƣợc thẩm định phê duyệt CN Thứ ba, nâng cao chất lƣợng thẩm định cho CBTD, cần thƣờng xuyên mở lớp bồi dƣỡng nâng cao chất lƣợng cho CBTD, mở khóa học để phổ biến văn pháp luật đƣợc ban hành ngành nhƣ lĩnh vực cho vay Đặc biệt văn hƣớng dẫn hạch toán doanh nghiệp cần đƣợc soạn thảo chi tiết nhằm tránh sai sót trình áp dụng 76 Thứ tư, đồng thời cần tạo điều kiện để CBTD đƣợc tìm hiểu, học hỏi quy trình khác MB từ có đánh giá tổng thể KH Bên cạnh vấn đề quản trị rủi ro tín dụng, cần phải có biện pháp ngăn chặn loại rủi ro đạo đức, rủi ro nghề nghiệp 3.2.2.4 Luôn dự báo rủi ro tiềm ẩn tín dụng trung dài hạn có biện pháp phịng ngừa hữu hiệu Một là, đào tạo nghiệp vụ, đạo đức kỹ quản trị KH, phƣơng án cho CBTD nắm đƣợc rủi ro tình phát sinh rủi ro để nắm đƣợc phƣơng án đảm bảo Hai là, kiểm soát sau định kỳ KH, kiểm sốt tình hình hoạt động, tài chính, mục đích sử dụng vốn KH Thƣờng xuyên trao đổi với KH tình hình hoạt tài KH, phƣơng án vay từ đƣa biện pháp xử lý kịp thời phát có yếu tố gây rủi ro cho MB Ba là, kiểm soát KH chặt chẽ, hạn làm việc với KH biên làm việc Bốn là, huy động vốn sản phẩm khác để quản trị rủi ro cần kiểm tra thông tin đăng kí, chữ ký hồ sơ KH cung cấp Năm là, bên cạnh tăng trƣởng tín dụng quản trị rủi ro tín dụng cần đƣợc đề cao đặc biệt giai đoạn kinh tế tiếp tục gặp nhiều khó khăn loại tội phạm ngày áp dụng công nghệ cao để đánh lừa hệ thống NH quan điều tra 3.2.2.5 Nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng khách hàng Để chất lƣợng thông tin KH đƣợc nâng cao, đầy đủ, xác, NH cần phải đa dạng hóa thơng tin từ nguồn vay vốn Ngồi thơng tin KH cung cấp cho NH thông qua hồ sơ vay vốn, NH thu thập thêm thơng tin KH biện pháp sau: Thứ nhất, CBTD vấn trực tiếp KH, thông qua vấn, khả nghiệp vụ mình, CBTD thu thập đƣợc thông tin kiểm tra thông tin KH Ngƣời đƣợc NH vấn chủ doanh nghiệp ngƣời điều hành, sau nhân cơng ngƣời có quan hệ với KH Thứ hai, NH cần khai thác, sử dụng thƣờng xuyên, có hiệu nguồn thông tin 77 từ CIC (Trung tâm thông tin tín dụng NHNN) để phục vụ cơng tác tín dụng, đặc biệt thông tin KH thiết lập quan hệ tín dụng Thứ ba, ngồi ra, NH mua thơng tin KH từ tổ chức, cá nhân có thơng tin KH Thứ tư, sử dụng cách hiệu Website nội nhằm cập nhật thông tin tín dụng điện tử trực tuyến tồn hệ thống Thứ năm, xử lý khoản vay tín chấp cổng thông tin nội làm báo cáo đề xuất tự động theo chƣơng trình cơng nghệ thông tin Thứ sáu, kết nối với hệ thống thông tin khác NHNN, Bộ Công thƣơng,… nhằm thu thập thơng tin tín dụng từ ngành NH thơng tin kinh tế 3.2.2.6 Hồn thiện đổi cơng nghệ ngân hàng Một là, hệ thống MB nói chung trải qua cơng đổi cơng nghệ thông tin nhằm cải tạo phƣơng thức quản lý toàn hệ thống CN nhƣ: CBTD hoàn thiện lịch làm việc ngày đẩy lên trang nội CRM để giám đốc CN quản lý hiệu làm việc cán nhân viên cách linh động… Hai là, telephone banking, Internet banking phải đảm bảo KH thực hầu hết giao dịch NH, từ việc truy cứu thông tin đến kiểm tra nhật ký tài khoản, đăng ký sử dụng dịch vụ mới, tốn giao dịch có liên quan đến thẻ Đồng thời hệ thống phải đƣợc xây dựng dựa sở bảo mật nhiều tầng, đảm bảo tính an tồn riêng tƣ cho giao dịch Hệ thống Internet banking, việc cho KH sử dụng đƣợc hầu hết dịch vụ NH truyền thống mơi trƣờng Internet cịn cho phép MB cung cấp sản phẩm dịch vụ NH điện tử Ba là, tiếp tục xây dựng, hồn thiện cơng nghệ tốn thơng tin NH Xây dựng hồn thiện cơng nghệ tốn NH theo mơ hình tốn tập trung hệ thống với trung tâm toán quốc gia, kết nối hệ thống toán NHTM với KH Xây dựng hồn thiện hệ thống tốn bù trừ, bao gồm hệ thống tốn giao dịch có giá trị cao phục vụ tổ chức, giao dịch có giá trị thấp phục vụ nhu cầu cá nhân, hệ thống bù trừ ATM Tất hệ thống phải đáp ứng nhu đƣợc yêu cầu tốc độ toán tiện lợi giao dịch, chống rủi ro toán Bốn là, phát triển hồn thiện hệ thống thơng tin NH, tăng cƣờng hoạt động 78 trao đổi thông tin với KH qua mạng kết nối, qua trang Web, hoàn thiện mạng lƣới thông tin 24/24 theo dõi hoạt động thị trƣờng tiền tệ, liên Ngân hàng,… Năm là, bố trí trang thiết bị sử dụng phần mềm tích hợp cho phù hợp nhƣ : bankplus,… Đặc biệt cần trọng giải pháp an ninh mạng cách triệt để 3.2.3 Nhóm giải pháp ngăn ngừa, hạn chế xử lý nợ hạn 3.2.3.1 Phát triển hình thức bảo hiểm Thứ nhất, bảo hiểm cho hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Đối với hình thức bảo hiểm có hai cách: doanh nghiệp trƣớc tiến hành sản xuất kinh doanh phải mua bảo hiểm công ty bảo hiểm NH kiêm chức Với cách thứ hai, sau thẩm định, NH thấy cho vay đƣợc giải ngân cho KH, NH giữ lại tỷ lệ định khoản vay cấp cho KH hợp đồng bảo hiểm Khoản tiền bảo hiểm đƣợc dùng để bù đắp rủi ro cho NH trƣờng hợp KH làm ăn thua lỗ, khả tốn Hiện MIC (Cơng ty cổ phần bảo hiểm Quân đội) công ty bảo hiểm phụ trách vấn đề bảo hiểm KH MB Thứ hai, bảo hiểm cho khoản vay trung dài hạn Hiện MB liên kết với hãng bảo hiểm Thái Lan cho mắt bảo hiểm MB Ageas Life đƣa sản phẩm bảo hiểm khoản vay: chấp, tín chấp,… Nhƣ NH vừa n tâm cho vay vừa đề phịng đƣợc rủi ro, nâng cao CLTD trung dài hạn 3.2.3.2 Đổi công tác thẩm định dự án đầu tư Để nâng cao đƣợc chất lƣợng công tác thẩm định dự án đầu tƣ, CN cần xây dựng hệ thống tiêu thẩm định tài dự án đầu tƣ cách đầy đủ, có mối quan hệ chặt chẽ với để phản ảnh dự án đầu tƣ cách hiệu quả, trung thực Bên cạnh đó, CBTD cần ý đến thơng tin cơng tác thẩm định: báo cáo tài chính, chiến lƣợc kinh doanh, số sách kế tốn,… thơng tin trình độ, phẩm chất đạo đức ngƣời quản lý doanh nghiệp Trong q trình thu thập thơng tin, CBTD cần phải kiểm tra, đối chứng độ xác thông tin, loại bỏ thông tin cịn nghi ngờ 79 3.2.3.3 Tăng cường cơng tác quản lý nợ giải nợ hạn - Trong công tác quản lý nợ Một là, tra chất lƣợng tín dụng định kỳ đột xuất dựa tiêu chuẩn cụ thể chấp hành thủ tục quy chế cho vay, chức nghiệp vụ cá nhân, phận việc quản lý nợ, phân loại, đánh giá khoản nợ theo mức độ tổn thất khác Hai là, đánh giá chất lƣợng tín dụng thơng qua kiểm tra dựa sở quy định có liên quan đến cho vay, thu nợ nhằm vạch điểm mạnh, điểm yếu, vƣớng mắc trình thực để đề giải pháp Ba là, cán tín dụng phải có trình độ chun mơn định, có khả đánh giá tình hình tài doanh nghiệp nhƣ NH - Đối với công tác xử lý nợ hạn Chất lƣợng tín dụng nói chung chất lƣợng tín dụng trung dài hạn nói riêng đƣợc thể qua tỷ lệ nợ hạn NH Giải tốt công tác nợ hạn giúp cho NH đảm bảo tốt nâng cao hiệu kinh doanh NH - Đối với khoản nợ hạn mà NH xét thấy bên vay khả trì sản xuất kinh doanh có ý thức trả nợ NH NH giải theo hƣớng: Một là, NH tiếp tục cho vay hỗ trợ cho doanh nghiệp có điều kiện tổ chức lại, phát triển kinh doanh để có khả tài tốn nợ cho NH Hai là, NH hƣớng dẫn đầu tƣ, tƣ vấn cho ngƣời vay nhiều khía cạnh: hƣớng sản xuất kinh doanh, thị trƣờng, sản phẩm,… nhằm tác động đến khả tạo thu hồi lợi tức ngƣời vay gia hạn cấp thêm tín dụng để tăng sức mạnh tài cho doanh nghiệp Ba là, doanh nghiệp thua lỗ kinh doanh nguyên nhân bất khả kháng nhƣ thiên tai bệnh dịch, NH giảm bớt phần tồn lãi phạt hạn cho bên vay - Đối với khoản nợ q hạn chắn khơng có khả thu hồi khơng cịn cách khác NH phải xiết nợ xử lý tài sản chấp để thu hồi nợ NH khai thác tài sản chấp theo hƣớng: Một là, tài sản bán với mức giá chấp nhận đƣợc bán để thu hồi vốn cho NH, giá thấp dự kiến, nghĩa NH bị thua lỗ chút 80 nhƣng tính mặt lâu dài khơng thiệt hại tài sản khơng chi phí quản lý cơng sức khai thác Hai là, với tài sản xiết nợ không bán đƣợc cần phải phân loại, đánh giá tài sản để có biện pháp khai thác kịp thời hữu hiệu - Nếu KH thiếu thiện chí việc xử lý nợ cách tự nguyện NH tiến hành kê biên, phát mại tài sản chấp Việc phát mại thực theo phƣơng châm không ồn ào, gây tâm lý bất ổn định, làm giảm giá tài sản khó bán Một là, tài sản chấp có giá trị lớn, khó phát mại NH tự khai thác để thu hồi nợ cách cho thuê có thời hạn, cho thuê mua, dùng làm tài sản góp vốn liên doanh để khai thác chung với nhƣng doanh nghiệp tin cậy Hai là, dùng áp lực quan bảo vệ pháp luật, chủ yếu cảnh sát kinh tế, quyền địa phƣơng, để ép đối tƣợng có hành vi lừa đảo phải thu xếp nguồn trả nợ Ba là, khởi kiện ngƣời vay hồn tồn khơng có thiện chí trả nợ, tẩu tán tài sản mƣu toan tuyên bố phá sản để trốn nợ 3.2.3.4 Xây dựng sử dụng hợp lý quỹ dự phòng rủi ro tín dụng Việc xây dựng sử dụng hợp lý quỹ dự phịng tổn thất tín dụng biện pháp cần thiết việc nâng cao chất lƣợng tín dụng trung dài hạn NH.Theo quy định nay, NH phải có quỹ dự phịng bù đắp rủi ro Quỹ dự phòng tổn thất tín dụng đƣợc hình thành dựa dự kiến khoản rủi ro trích trƣớc vào chi phí NH để thực khoản tín dụng Việc xác định tỷ lệ trích lập quỹ dựa vào số liệu năm trƣớc, có tính đến tình hình thực tế số tiền cho vay, số tiền dự phòng tổn thất, diễn biến tình hình lý nợ quan trọng kết công tác thẩm định dự án đối tƣợng cho vay 3.2.4 Nhóm giải pháp cấu tổ chức nhân 3.2.4.1 Tăng cường kiểm tra, giám sát nội Đây yếu tố đem lại an toàn, hiệu cho hoạt động tín dụng NH Trong trình hoạt động việc sai sót khơng thể tránh khỏi.Vì vậy, NH cần phải kiểm tra, kiểm sốt nhằm phát vi phạm, sai sót để có biện pháp xử lý kịp thời Muốn cần tiếp tục hồn thiện cơng tác kiểm tra, kiểm sốt theo hƣớng sau: 81 Thứ nhất, giúp Ban Giám đốc thực cơng tác kiểm tốn nội theo quy chế kiểm toán nội Thứ hai, kiến nghị, bổ sung, chỉnh sửa văn theo quy định MB, phát sơ hở, bất hợp pháp dẫn đến khơng an tồn cho hoạt động NH Thứ ba, hồn thiện, củng cố, tăng cƣờng cán có kinh nghiệm, có lực làm cơng tác kiểm tra, kiểm soát Thứ tư, lập kế hoạch định kỳ đột xuất kiểm tra, giám sát việc thực hành quy trình nghiệp vụ, hoạt động kinh doanh, quy chế kinh doanh theo quy định pháp luật NHNN, điều lệ tổ chức hoạt động, quy định MB Thứ năm, đánh giá mức đảm bảo an tồn hoạt động kinh doanh NH CLTD nói chung CLTD trung, dài hạn nói riêng phụ thuộc nhiều vào cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội Điều địi hỏi NH phải tiến hành cơng tác cách chặt chẽ, thƣờng xuyên, liên tục đồng thời yêu cầu cán NH nhận thức đầy đủ tầm quan trọng công việc kiểm tra, kiểm sốt để quan tâm đến cơng tác nhằm nâng cao CLTD NH nói chung CLTD trung dài hạn nói riêng 3.2.4.2 Nâng cao lực chuyên mơn cán tín dụng CBTD phải có vốn hiểu biết định thị trƣờng lĩnh vực chun mơn mà KH tiến hành sản xuất kinh doanh liên quan trực tiếp tới vay Vì cần có chun mơn hóa CBTD, MB Lê Trọng Tấn nói riêng hệ thống MB nói chung cần cử cán phụ trách mảng tín dụng khác theo trình độ, mạnh Bên cạnh đó, NH cần mở lớp huấn luyện, bồi dƣỡng cán nghiệp vụ, thị trƣờng, công nghệ để không ngừng nâng cao kiến thức, trình độ nghiệp vụ Muốn nâng cao CLTD yếu tố khơng thể thiếu đƣợc CBTD Ngƣời CBTD ngƣời am hiểu KH, hiểu biết sâu sắc thực lực tài nhƣ tiền phát triển KH Ngồi CBTD phải có vốn hiểu biết định thị trƣờng lĩnh vực chun mơn mà KH tiến hành sản xuất, kinh doanh có liên quan gián tiếp tới chất lƣợng vay NH nên phân chia CBTD phụ trách mảng cho vay định đƣợc chia theo ngành Tùy theo trình độ, lực ngƣời để ban lãnh đạo phân công công việc cho phù hợp Việc chun mơn hóa nhƣ tạo điều kiện cho CBTD dễ dàng giám sát, sát cánh KH vấn 82 đề quản lý vốn Bên cạnh phải trọng cơng tác đào tạo cán đào tạo lại cán làm việc cho phù hợp với phát triển nên kinh tế nhiều mặt nhƣ thẩm định đến hạn cho vay, văn chế độ ngành ngồi ngành liên quan đến lĩnh vực tín dụng, kiến thức thị trƣờng liên quan đến lĩnh vực đầu tƣ Tổ chức buổi trao đổi nghiệp vụ thƣờng xuyên cho cán để học hỏi kinh nghiệm lẫn Giao cho cán cũ kèm cặp cán chấn chỉnh lại nơi làm việc cho gọn gàng, đẹp Rà soát lại đội ngũ cán kinh doanh để điều động bổ sung cán cho phù hợp đáp ứng đƣợc nhiệm vụ kinh doanh giai đoạn Đào tạo cán có chun mơn nghiệp vụ sử dụng vi tính nhằm đáp ứng đƣợc u cầu cơng nghệ 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Thứ nhất, chế sách liên quan đến hoạt động tín dụng Nhìn chung hệ thống văn pháp quy NHNN hoạt động tín dụng có nhiều điểm mới, tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM, tháo gỡ phần khó khăn, vƣớng mắc cho NHTM trình làm thủ tục chấp, cầm cố, bảo lãnh tài sản, cho vay xử lý tài sản bảo đảm để thu nợ Việc khơng ngừng hồn thiện văn pháp luật nói tạo điều kiện cho NHTM rộng hoạt động có hiệu quả, tiết kiệm chi phí Tuy nhiên, số quy định văn pháp luật bảo đảm tiền vay quy chế cho vay chƣa sát với tình hình thực tế chƣa phù hợp với văn pháp luật ban hành NHNN cần nghiên cứu, bổ sung hồn thiệu chế sách liên quan đến hoạt động tín dụng sở đảm bảo tính đồng bộ, thống nhƣ tính pháp lý để tạo điều kiện cho cơng tác tín dụng NHTM đƣợc an tồn hiệu Thứ hai, văn liên quan đến chế tín dụng cịn q nhiều, ngồi chế cho vay NHNN cịn nhiều cơng văn, định, thơng tƣ, thị cấp ngành có liên quan đạo cho ngành nghề đặc biệt ngành nghề quân liên quan đến Bộ Quốc Phòng, Bộ Tổng Tham mƣu,… Đề nghị NHNN có biện pháp cấu lại hệ thống văn pháp luật nhằm đáp ứng hoạt động tín dụng thực cách khoa học, nhanh chóng, an tồn 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Quân Đội 83 Thứ nhất, ngân hàng TMCP Quân Đội CN Lê Trọng Tấn cần có văn bản, chế độ hƣớng dẫn đầy đủ, kịp thời xác nghiệp vụ tín dụng để làm sở cho CN thực nhằm đảm bảo an tồn tín dụng Đồng thời quy trình tín dụng phải đƣợc giảm bớt, thuận tiện cho NH KH Thứ hai, chƣơng trình đào tạo đội ngũ CBTD cần đƣợc tổ chức hàng năm kiến thức pháp luật, kỹ thuật thẩm định, Marketing,… Tiếp tục đào tạo đào tạo lại cán NH mà đặc biệt CBTD để đáp ứng nhu cầu, nhiệm vụ tình hình nhằm nâng cao hiệu hoạt động NH nói chung CLTD nói riêng Thứ ba, đề xuất Khối quan hệ KH thƣờng xuyên khảo sát chƣơng trình, gói sản phẩm, lãi suất ngân hàng đối thủ để đƣa sản phẩm có tính cạnh tranh kịp thời Thứ tư, nay, biểu lãi suất cho vay MB cao so với lãi suất huy động tại, khiến cho KH muốn tất toán khoản vay để vay NH khác Đề xuất có biểu lãi suất cho vay để đơn vị kinh doanh làm điều chỉnh kịp thời cho KH Thứ năm, đề xuất Khối quan hệ KH đƣa gói trì hoa hồng phí để đơn vị kinh doanh chăm sóc đƣợc đối tác đối thủ cạnh tranh khơng có gói lãi suất ƣu đãi hấp dẫn đối tác nhƣ KH hoa hồng phí cao MB từ 0.1% đến 0.3%/ hồ sơ Thứ sáu, có chế độ khen thƣởng kịp thời phản ánh lực CBTD Thứ bảy, tăng cƣờng hoạt động bán chéo CBTD 3.3.3 Kiến nghị với cấp ủy quyền địa phương Thứ nhất, tạo cho NH môi trƣờng pháp lý thuận lợi để hoạt động nhƣ: cho phép ngân hàng thực chế bảo đảm tiền vay linh hoạt để đáp ứng nhu cầu vay vón có tính khả thi cao nhƣng khó khăn tài sản đảm bảo, tạo khung pháp lý thuận lợi phù hợp giúp NH dễ dành việc phát mại tài sản chấp Thứ hai, quan chức địa bàn cần chủ động phối kết hợp với ngân hàng để chủ động theo dõi, quản lý, thu thập thơng tin KH vay vốn xác, giúp đỡ ngân hàng việc kiểm sốt mục đích sử dụng vốn, giải khoản nợ xấu, nợ hạn, tuyên truyền cho ngƣời dân hiểu biết dịch vụ NH Thứ ba, quan chức địa bàn cần hỗ trợ NH việc tun truyền sách tín dụng để có hiệu thơng qua quyền địa 84 phƣơng Thơng qua tổ chức trị, xã hội nhƣ đoàn niên, hội phụ nữ,… để kết hợp tuyên truyền, phổ biến sách tín dụng, văn đạo NH KẾT LUẬN CHƢƠNG Từ tồn hạn chế Chi nhánh đề cập chương 2, chương đưa biện pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn.Tuy nhiên, để phát huy hiệu biện pháp cách tốt cần có phối hợp bên có liên quan.Vì chương nêu số đề nghị NHNN, Ngân hàng TMCP Quân Đội quyền địa phương 85 KẾT LUẬN Tín dụng trung dài hạn hoạt động Ngân hàng thƣơng mại vấn đề đƣợc quan tâm nhiều năm gần Tuy vậy, việc thực loại hình tín dụng nhiều vƣớng mắc bất cập Muốn tồn đứng vững chế thị trƣờng, Ngân hàng cần phải đảm bảo đƣợc hoạt động vừa an tồn, vừa hiệu Nâng cao chất lƣợng tín dụng trung dài hạn khơng mong muốn riêng Ngân hàng TMCP Quân Đội Chi nhánh Lê Trọng Tấn mà hệ thống Ngân hàng thƣơng mại Việt Nam Với suy nghĩ đó, em lựa chọn đề tài “ Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Lê Trọng Tấn” để phần đáp ứng mong muốn Qua thời gian thƣc tập, nghiên cứu tìm hiểu hoạt động tín dụng trung dài hạn Chi nhánh Lê Trọng Tấn, em nhận thấy tầm quan trọng tín dụng trung dài hạn cơng đổi đất nƣớc Hoạt động tín dụng trung dài hạn thể vai trò quan trọng doanh nghiệp, với thân ngân hàng nhƣ toàn kinh tế Tuy nhiên, bên cạnh kết đạt đƣợc Chi nhánh Lê Trọng Tấn có số hạn chế định ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng trung dài hạn Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng trung dài hạn phải mục tiêu hàng đầu chiến lƣợc phát triển ngân hàng Bên cạnh cần có phối hợp đồng cấp, ngành có liên quan để tạo nên hành lang vững cho ngân hàng phát huy có hiệu Với hiểu biết thân, lại chƣa có nhiều kinh nghiệm thực tế nên nghiên cứu nhiều sai sót việc đƣa làm rõ nguyên nhân tồn với giải pháp nhằm khắc phục tồn nói Nhƣng em mong giải pháp có giá trị tham khảo Ngân hàng, phần đƣa phƣơng hƣớng để mở rộng tín dụng trung dài hạn, đáp ứng yêu cầu đặt việc cải thiện tình hình tín dụng Ngân hàng TMCP Quân Đội Chi nhánh Lê Trọng Tấn 86 TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình tín dụng, Học viện Ngân hàng Giáo trình Tiền tệ ngân hàng, Học viện Ngân hàng Peter Rose, 2001, Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài Báo cáo thƣờng niên chi nhánh Lê Trọng Tấn năm 2014,2015,2016 Kế hoạch kinh doanh năm 2017 chi nhánh Lê Trọng Tấn 6.Quyết định 3504/QÐ-HS.16 Quy định điều kiện chung khách hàng cá nhân vay vốn theo sản phẩm cho vay Ngân hàng TMCP Quân Đội Quyết định thống đốc NHNN việc ban hành Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 Thơng tƣ 36/2014/TT-NHNN quy định giới hạn, tỷ lệ đảm bảo an tồn hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nƣớc ngồi 10 Thơng tƣ 06/2016/TT-NHNN Sửa đổi, bổ sung số điều Thông tƣ số 36/2014/TT-NHNN Thống đốc NHNN quy định giới hạn, tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nƣớc 11 Quyết định 2174/QĐ-NHNN mức lãi suất cho vay ngắn hạn tối đa đồng Việt Nam tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nƣớc ngồi 12 Các Website : voer.edu.vn, www.mbbank.com.vn, www.sbv.gov.vn