Luận văn Thạc sĩ Tài chính ngân hàng: Chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Phú Thọ

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRUONG ĐẠI HỌC KINH TE QUOC DAN — El z- NGUYEN THE THUC CHAT LUQNG TIN DUNG KHACH HANG DOANH NGHIEP TAI NGAN HANG THUONG MAI CO PHAN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH PHÚ THỌ CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG MÃ NGÀNH: 8340410 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS VŨ XUÂN DŨNG 2020 | PDF | 124 Pages buihuuhanh@gmail.com HÀ Nội - 2020 LỜI CAM ĐOAN Tôi đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực học thuật Tôi cảm kết danh dự cá nhân nghiên cứu tự thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật Tác giả luận văn Nguyễn Thế Thức LOI CAM ON Trước hết, cho phép tơi bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc đến TS Vũ Xuân Dũng, người tận tình hướng dẫn tơi mặt khoa học để tơi hồn thành luận văn Tơi xin trân trọng cảm ơn thầy cô giáo Trường Đại học Kinh tế Quốc Dân ý kiến đóng góp thẳng thắn, sâu sắc giúp đỡ tận tình đề tơi hồn thành luận văn thạc sỹ Tơi xin gửi lời cảm ơn chân thành tới lãnh đạo, phòng ban Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại Thương Việt Nam Chỉ nhánh Phú Thọ, Ngân hàng Nhà nước tỉnh Phú Thọđã cung cấp thông tin phục vụ cho việc phân tích lời góp ý để tơi hồn thành luận văn Tơi xin tỏ lịng biết ơn gia đình, đồng nghiệp, người bạn thân thiết thường xuyên động viên, tạo điều kiện giúp đỡ tơi lúc khó khăn đề tơi vượt qua hồn thành khóa học đào tạo thạc sỹ: Tác giả luận văn Nguyễn Thế Thức MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TÁT DANH MỤC BẢNG DANH MỤC HÌNH MỞ ĐÀ! CHUONG 1:CO SO LY LUAN VE CHAT LUQNG TIN DUNG HANG DOANH NGHIEP TAINGAN HANG THUONG MAL KHACH 1.1 Tỗng quan tín dụng khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thương mại.9 1.1.1 Khai niệm đặc điểm tín dụng khách hàng doanh nghiệp 1.1.2 Phân loại tín dụng khách hàng doanh nghiệp 12 1.2 Chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thương mại 14 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp 14 1.2.2 Chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp 16 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp 21 1.3.1 Các nhân tố chủ quan 21 1.3.2 Các nhân tổ khách quan 24 1.4 Kinh nghiệm đảm bảo chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp số Chỉ nhánh NHTM học kinh nghiệm cho Vietcombank Phú Thọ 26 1.4.1 Kinh nghiệm số Chỉ nhánh NHTM: 26 1.4.2 Bài học kinh nghiệm cho Iietcombank Phú Thọ 29 CHUONG DOANH 2:THUC TRANG CHAT LUQNG TIN DUNG KHACH HANG NGHIEP TAI NGAN HANG THUONG MAICO PHAN NGOAI THUONG VIET NAMCHI NHÁNH PHÚ THỌ 2.1 Khái quát Vietcombank Phú Thọ 32 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 32 2.1.2 Cơ cấu tổ chức nhân lực 33 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh 35 2.2 Thực trạng tín dụng khách hàng doanh nghiệp Vietcombank Phú Tho 39 2.2.1 Các sản phẩm dịch vụ quy trình tín dụng khách hàng doanh nghiệp Vietcombank Phú Thọ 39 2.2.2 Kết cung cấp tín dụng khách hàng doanh nghiệp Vietcombank Phú Thọ 2.3 Phân tích thực trạng chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp tcombank Phú Thọ 2.3.1 Thực trạng chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp theo định lượng 2.3.2 Thực trạng chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp theo định tính 47 52 tiêu 52 tiêu 68 2.4 Đánh giá chất lượng ietcombank Phú Thọ tín dụng khách hàng 2.4.1 Những kết đạt doanh nghiệp 74 74 2.4.2 Những hạn chế nguyên nhân 76 CHUONG 3:GIAI PHAP NANG CAO CHAT LUQNG TIN DUNG KHACH HANG DOANH NGHIEP TAI NGAN HANG THUONG MAI CO PHAN NGOAI THUONG CHI NHANH PHU THO 82 3.1 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp ietcombank Phú Thọ 82 3.2 Các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp Vietcombank Phú Thụ 83 3.2.1 Tuân thủ thực quy trình tin dung 83 3.2.2 3.2.3 3.2.4 3.2.5 Tăng Nâng Ngăn Tăng cường giám sát, kiểm soát khoản vay: cao lực, phẩm chất đội ngũ nhân ngừa giải dứt điểm nợ hạn cường hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội 3.3 Kiến nghị với Hội sở KẾT LUẬN DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤ 89 91 94 DANH MUC TU VIET TAT Chữ viết tit Giải nghĩa CN CNTT HSC Chỉ nhánh Công nghệ thông tin Hội sở KHCN KHDN ND NHNN NHTM PGD Khách hàng cá nhân Khách hàng doanh nghiệp Nghi dinh Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Thương mại Phòng Giao dịch QD Quyét dinh SXKD Sản xuất kinh doanh TCKT Tổ chức Kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng TCTQT Tổ chức thẻ quốc tế TMCP Thuong mai Cé phan TT TTg UBND USD Vietcombank |_ VNĐ Thông tư Thủ tướng Ủy ban nhân dân Đô la Mỹ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam Việt Nam Đồng DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Thống kê nguồn nhân lực Vietcombank Phú Thọ giai đoạn 2017 - 2019 35 Bảng 2.2: Kết huy động vốn Vietcombank Phú Thọ giai đoạn 2017 - 2019 36 Bảng 2.3: Kết cho vay Vietcombank Phú Thọ giai đoạn 2017 - 2019 37 Bảng 2.4: Kết hoạt động kinh doanh Vietcombank Phú Thọ giai đoạn 2017 -2019 38 Bảng 2.5: Dư nợ cho vay KHDN Vietcombank Phú Thọ giai đoạn 2017 - 2019 49 Bảng 26: Thị phần cho vay KHDN Vietcombank Phú Thọ giai đoạn 2017 2019 SI Bảng 2.7: Cơ cấu dư nợ cho vay KHDN Vietcombank Phú Thọ giai đoạn 2017 2019 Bảng 2.8: Vịng quay vốn tín dụng KHDN Vietcombank Phú Thọ giai đoạn s9 2017 -2019 Bảng 2.9: Nợ hạn KHDN Vietcombank Phú Thọ giai đoạn 2017 - 2019 61 Bảng 2.10: Nợ xấu KHDN Vietcombank Phú Thọ giai đoạn 2017 - 2019 62 Bảng 2.11: ích lập dự phịng rủi ro tín dụng KHDN Vietcombank Phú Thọ giai đoạn 2017 - 2019 64 Bang 2.12: Ty trọng cho vay KHDN có TSĐB Vietcombank Phú Thọ giai đoạn 2017 -2019 65 Bảng 2.13: Lãi cho vay KHDN chưa thu Vietcombank Phú Thọ giai đoạn 2017 -2019 67 Bảng 2.14: Thống kê mô tả mẫu khảo sát 69 Bảng 2.15: Đánh giá KHDN tin cậy 70 Bảng 2.16: Đánh giá KHDN đáp ứng Bảng 2.17: Đánh giá KHDN lực phục vụ 72 Bang 2.18: Danh gia KHDN đồng cảm Bảng 2.19: Đánh giá KHDN phương tiện hữu hình 73 74 DANH MỤC HÌNH Hình 2.1: Sơ đồ tổ chức Vietcombank Phú Thọ Hình 22: Quy trình tín dụng Khách hàng doanh nghiệp 34 42 Hình 23: Số lượng KHDN vay vốn Vietcombank Phú Thọ giai đoạn 2017 - Hình Hình Hình Hình Hình 2019 48 24: Tỷ trọng dư nợ cho vay KHDN tổng dư nợ cho vay Vietcombank Phú Thọ giai đoạn 2017 -2019 50 2.5: Thị phần cho vay KHDN Chỉ nhánh NHTM dia ban tỉnh Phú Tho nam 2019 52 2.6: Cơ cấu dư nợ cho vay KHDN phân theo kỳ hạn Vietcombank Phú Tho giai đoạn 2017 - 2019 54 27: Cơ cấu dư nợ cho vay KHDN phân theo loại hình doanh nghiệp Vietcombank Phú Thọ giai đoạn 2017 -2019 55 2.8: Cơ cấu dư nợ cho vay KHDN phân theo lĩnh vực kinh doanh Vietcombank Phú Thọ giai đoạn 2017 -2019 57 Hình 2.9: Cơ cấu dư nợ cho vay KHDN phân theo loại tiền Vietcombank Phú Thọ giai đoạn 2017 - 2019 38 Hình 2.10: Vịng quay vốn tín dụng KHDN Vietcombank Phú Thọ giai đoạn 60 2017 -2019 Hình 2.1 1: Tỷ lệ nợ xấu KHDN tỷ lệ nợ xấu Vietcombank Phú Thọ giai đoạn 2017 -2019 Hình 2.12: Tỷ trọng cho vay KHDN 2017 -2019 có TSĐB Vietcombank Phú Thọ giai đoạn 66 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRUONG DAI HQC KINH TE QUOC DAN NGUYEN THE THUC CHAT LUQNG TIN DUNG KHACH HANG DOANH NGHIEP TAI NGAN HANG THUONG MAI CO PHAN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH PHÚ THỌ Chuyên ngành: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã ngành: 8340201 TOM TAT LUAN VAN THAC Si TAI CHÍNH - NGÂN HÀNG HA NOI - 2020 90 Các biện pháp mà Vietcombank Phú Thọ cần phải thực bao gồm: - Công tác tuyển dụng cán bộ, nhân viên phải lực chuyên môn, kinh nghiệm đạo đức nghề nghiệp Việc bố trí cán bộ, nhân viên phải phù hợp với lực sở trường Vietcombank Phú Thọ cần xây dựng “Bảng mô tả công việc” quy định rõ yêu cầu kiến thức chất lượng nhân cho vị trí cơng việc hoạt động tín dụng - Cần quan tâm dao tao huấn luyện cán tín dụng, khơng ngừng nâng cao trình độ đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng Đây yếu tố có tính định đến hiệu hoạt động tín dụng, phịng ngừa rủi ro tín dụng Vì vậy, công tác đảo tạo, Ngân hàng cần lưu phải huấn luyện cho cán tín dụng kỹ chuyên môn, rèn luyện phẩm chất đạo đức nghề nghiệp họ Vietcombank Phú Thọ cần phối hợp với HSC sở đảo tạo tổ chức lớp đảo tạo, tập huấn để cập nhật kiến thức, kỹ thuật quản trị RRTD, đảm bảo chất lượng tín dụng nói chung cho KHDN nói riêng cho CBTD Các khóa học thâm định lực tài chính, thâm định dự án đầu tư phân tích tín dụng, chất lượng tín dụng KHDN cần tơ chức định kỳ để củng cố nâng cao lực chun mơn cho CBTD - Ngồi kiến thức kỹ chuyên môn, Vietcombank Phú Thọ cần phải nâng cao hiểu biết CBTD kiến thức pháp luật để xử lý công việc chặt chẽ, tuân thủ qui định CBTD phải người có kiến thức xã hội sâu rộng, am hiểu thị trường, am hiểu pháp luật, có khả tự học, tự nghiên cứu dé nắm bắt vấn đề nảy sinh, chế độ, thê lệ, sách ban hành ~ Vietcombank Phú Thọ cần phải có chuyên gia phân tích rủi ro phịng ngừa rủi ro tín dụng KHDN, tham mưu cho lãnh đạo Vietcombank Phú Thọ việc ban hành, sửa đổi sách nâng cao chất lượng tín dụg Vietcombank Phú Thọ cập nhật thông tin kinh tế liên quan đến cơng tác đảm bảo chất lượng tín dụng KHDN ~ Vietcombank Phú Thọ cần rà sốt lại cơng tác tơ chức, bố trí cơng việc phù 9I hợp lực, trình độ chun mơn nghiệp vụ kỳ cán nhân viên, tạo điều kiện cho họ có hội thăng tiến, nhằm giữ chân cán giỏi, tránh trình trạng chảy máu chất xám Thường xuyên, định kỳ đánh giá kiểm tra lực CBTD đề xếp lại công việc Tăng cường công tác quản lý cán bộ, nâng cao ý thức tổ chức kỷ luật tuân thủ nội quy lao động, quy trình Chỉ nhánh - Chi nhánh cần có chế khen thưởng hợp lý cán nhiều thành tích có biện pháp xử lý kỷ luật kịp thời cán vi phạm, thiếu trách nhiệm, chống rủi ro đạo đức hoạt động tín dụng nói chung tín dụng KHDN nói riêng 3.2.4 Ngăn ngừa giải dứt điểm nợ hạn Nợ hạn vấn đề bình thường kinh doanh ngân hàng, rủi ro kinh doanh Một tỷ lệ nợ hạn thấp so với tông mức dư nợ phản ánh chất lượng tín dụng tốt ngân hàng Do nâng cao chat lượng tín dụng đồng nghĩa với trì tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ mức độ hợp lý qua việc ngăn ngừa nợ hạn phát sinh giải dứt điểm nợ hạn phát sinh Thứ nhắt, ngăn ngừa nợquá hạn KHDN phát sinh Với phương châm “Phòng bệnh chữa bệnh”, Chỉ nhánh cần có biện pháp theo dõi chặt chẽ tình hình hoạt động KHDN nhằm phát sớm khả phát sinh nợ hạn để có biện pháp can thiệp giúp đỡ KHDN trả hạn Cơng việc có tác dụng tích cực việc tăng trách nhiệm trả nợ KHDN, hạn chế việc KHDN quay vòng vốn sử dụng sai nguồn thu quên kỳ hạn trả nợ Nó giúp Chỉ nhánh thường xuyên quản lý, nắm bắt tình hình thực tế khách hàng, thực trạng sản xuất kinh doanh, từ có biện pháp xử lý thích hợp, 'Có số dấu hiệu cho thấy khả phát sinh nợ hạn, dấu hiệu biểu khó khăn tài người vay Đó là: ~ Trì hỗn nộp báo cáo tài chính, khơng hợp tác việc cung cấp cho Chỉ nhánh số liệu tình hình SXKD, tài định kì 92 - Chậm trễ việc dàn xếp thăm sở SXKD CBTD, - SỐ dư tiền gửi giảm sút - Sự gia tăng bắt thường hàng tồn kho gia tăng khoản nợ - Sự gia tăng khoản phải thu Điều nói lên việc giảm sút chất lượng sản phẩm dịch vụ KHDN, thay đổi thời hạn bán hàng bán cho KHDN yếu tài nhằm mục đích gia tăng doanh số bán hàng lợi tức, - Sự thay đồi nhà quản lý từ chức nhân chủ chốt, thay đổi nguyên tắc xử xã hội Để ngăn ngừa nợ hạn KHDN phát sinh, Vietcombank Phú Thọ cần: -Thường xun rà sốt khoản nợ, khơng lơ là, bng lỏng quản lý khoản nợ nhóm 1, khoản nợ KHDN thường xuyên hạn 10 ngày Thực phân loại nợ hạn theo tiêu thức khác theo thành phần kinh tế, theo ngành nghề, theo loại tiền theo nguyên nhân từ đánh giá chất lượng khoản cho vay KHDN, từ có ứng xử tín dụng phủ hợp -Để thực tốt việc đôn đốc thu hồi nợ lãi đến hạn, cần làm tốt công tác quản lý lưu trữ hồ sơ KHDN, lập số sách theo đõi KHDN cách có hệ thống, kiểm sốt chặt chẽ dịng tiền Đối với KHDN lớn, phức tạp, cần tranh thủ hỗ trợ quan quản lý, quan chủ quản Công tác đôn đốc, thu hồi nợ cần gắn liền với công tác đối chiếu, kiểm tra, kiểm sốt hoạt động tín dụng -Đối với KHDN có tình hình kinh doanh tài suy giảm, tiềm ân rủi ro cao, khả chuyển nhóm nợ cao hơn, Chỉ nhánh cần có ứng xử sau + Đầu tiên CBTD cần đánh giá mức độ nghiêm trọng vấn đề áp dụng biện pháp đề điều chỉnh tình người vay CBTD cho lời khuyên tư vấn cho KHDN vấn đề bán sản phẩm, thu nợ, tiếp tục sản xuất kinh doanh mời chuyên gia tư vấn cho KHDN, tháo gỡ khó khăn, tạo điều kiện cho KHDN thu hồi bảo toàn vốn, đảm bảo khả trả nợ hạn Bên cạnh CBTD phải rà soát lại hồ sơ pháp lý, hồ TSBD dé bổ 93 sung hoàn chỉnh, chỉnh sửa sai sót có, cập nhật tình hình, đánh giá phân tích kỹ tình hình sản xuất kinh doanh, tài khách hàng Tổ chức đánh giá lại trạng, giá trị TSBĐ theo định kỳ tiến hành phân loại tài sản + Đưa biện pháp xử lý tín dụng phù hợp: Đối với KHDN tạm thời gặp khó khăn hoạt động kinh doanh, cần có giải pháp hỗ trợ KHDN: Cấu trúc lại tài cho KHDN thơng qua việc chuyển nợ vay ngắn hạn mà KHDN sử dụng để đầu tư dự án, tài sản cố định có nguồn thu dài hạn thành nợ vay trung hạn; cấu lại thời hạn trả nợ khoản vay đáp ứng điều kiện cấu nợ hành có khả trả nợ theo thời hạn cấu; kết nối KHDN với dé tim nhà cung cấp đầu vào nhà tiêu thụ đầu cho KHDN Đồng thời yêu cầu khách hàng bổ sung thêm TSBĐ và/hoặc rút giảm dư nợ, trì dư nợ dam bảo 100% tài sản Thứ hai, giải dứa điểm khoản nợ hạn Vietcombank Phú Thọ cần áp dụng đồng biện pháp xử lý nợ hạn KHDN sau: - Lập ban thu hồi nợ Chỉ nhánh, phân công trách nhiệm cho thành viên xử lý khoản nợ cụ thể Phải phân tích tiết KHDN, ting TSBĐ, khoản nợ ngoại bảng, lãi treo, đề phương án xử lý nợ cụ thể với từng, đặc thù khách hàng: tích cực bám sát KHDN, địa bàn phường xã, khoản nợ có khả xử lý nhanh phải ưu tiên nguồn lực để xử lý dứt điểm, tạo điều kiện kinh nghiệm xử lý khoản nợ - Khi nợ hạn phát sinh, Chỉ nhánh thường áp dụng hai biện pháp đề thu hồi vốn khai thác lý Khai thác biện pháp làm việc với người vay đề thu hồi toàn số vốn lãi Chi nhánh phục hồi mà áp dụng biện pháp liên quan đến pháp luật Thanh lý việc yêu cầu người vay tuân theo điều khoản hợp đồng tín dụng, áp dụng thực biện pháp ly dé thu hồi lại vốn Biện pháp thực cách xử lý tài sản chấp đề thu hồi vốn 94 - Chỉ nhánh cần tiến hành bước biện pháp xử lý TSBĐ phù hợp với trường hợp cụ thể, sở quy định, văn hướng dẫn có liên quan Để giảm bớt phí đảm bảo hiệu quả, cần đặc biệt quan tâm xử lý TSBD theo phương thức thỏa thuận ghi hợp đồng bảo đảm tiền vay Biện pháp áp dụng phổ biến KHDN có tư cách, thiện chí giải nợ nhằm đơn giản hóa thủ tục, giải nhanh, phí thấp có thê đảm bảo giá bán cao, từ giảm bớt thiệt hại cho KHDN lẫn ngân hàng Có thể cho vay khách hàng mua lại TSBĐ KHDN nợ có vấn đề Đối với KHDN có nguồn thu có tình chây ỳ khơng trả nợ, Chỉ nhánh tiến hành khởi kiện tòa án, phối hợp chặt chẽ với quan có chức tổ chức cưỡng chế, kê biên, phát mại tài sản thu hồi nợ theo quy định pháp luật Việc xử lý TSBĐ cần tiến hành khẩn trương, mềm dẻo kiên nhằm nhanh chóng giải vốn vay bị ứ đọng Cần tranh thủ hỗ trợ quyền quan ban ngành địa phương để việc thu hồi nợ đạt kết Trong thời gian chưa xử lý tài sản, Chỉ nhánh cần có biện pháp thích hợp đề thu giữ, khai thác, sử dụng tài sản nhằm tạo nguồn thu nợ ~ Vietcombank Phú Thọ cần đề biện pháp xử lý thích hợp trường hợp tài sản xử lý xong không đủ thu hồi nợ Về phía KHDN phải yêu cầu nhận nợ số thiếu phải cam kết, lập kế hoạch trả nợ cụ thé Truong hợp KHDN không nhận nợ phải có hướng để xử lý theo quy định pháp luật 3.2.5 Tăng cường hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội Phần lớn Chỉ nhánh NHTM Việt Nam chưa nhận thức sâu sắc đầy đủ cần thiết, lợi ích cách xây dựng, tơ chức vận hành hệ thống tập trung vào số tài kết cuối với thói quen tìm lỗi, đỗ trách nhiệm trọng việc kiểm tra, kiểm sốt tồn hoạt động ngân hàng nhằm ngăn chặn, giảm thiểu rủi ro, đảm bảo cho Ngân hàng hoạt động có hiệu quả, sử dụng tối ưu nguồn lực đạt mục tiêu đặt Đây 95 điểm yếu mà nhánh NHTM Việt Nam nói chung Vietcombank Phú Thọ nói riêng cần khắc phục không muốn đối diện với rủi ro phát sinh ngày nhiều môi trường kinh doanh ngày khắc nghiệt mang tính cạnh tranh cao Mặc dù có quy định cụ thể việc kiểm tra, kiểm soát nội HSC ban hành, Nhưng kiểm tra kiểm sốt nội chủ yếu hướng tới tính tuân thủ, đầy đủ hồ sơ chứng từ mà chưa trọng vào việc đánh giá rủi ro phù hợp thủ tục kiểm sốt đơn vị Do đó, vấn đề cần Vietcombank Phú Thọ triển khai liệt thời gian tới 'Bên cạnh việc tăng cường công tác kiểm soát nội định kỳ đột xuất, cần tăng cường cơng tác kiểm sốt từ xa hình thức gián tiếp thơng qua báo cáo hệ thống mạng, phần mềm nội nhằm đạt mục tiêu cuối hoạt động ngân hàng an toàn, hiệu tuân thủ quy định Nhà nước Ngoài giám sát đoàn kiểm tra kiểm soát nội HSC, Chỉ nhánh cần thành lập tổ, phận kiểm tra chéo nhằm phát kịp thời sai sót cơng tác cấp tín dụng KHDN đề chắn chỉnh Chỉ nhánh cần bố trí người có kinh nghiệm, đạo đức, trình độ chun mơn thích hợp để thực kiểm tra hoạt động tín dụng nói chung tín dụng KHDN nói riêng Nhân phải có quyền báo cáo trực tiếp với cấp phụ trách cao ban giám đóc trường hợp gian lận, nghỉ ngờ gian lận, hành vi vi phạm nội qui, qui định Ngân hàng, qui định pháp luật mà có khả làm tăng rủi ro, ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng KHDN giảm lợi ích kinh tế Chỉ nhánh để kịp thời có biện pháp khắc phục, giảm nguy thất thoát vốn cho vay KHDN Chỉ nhánh 3.3 Kiến nghị với Hội sở - Xây dựng chiến lược, sách nâng cao chất lượng tín dụng KHDN, quản lý RRTD KHDN ngân hàng cu thé, tiết Quy định rõ quy trình, nhiệm vụ phận CBTD việc đảm bảo chất lượng tín dụng KHDN ngân hàng; - Tiếp tục cải tiến quy trình tín dụng nói chung quy trình tín dụng nói 96 riêng dành cho KHDN Theo hướng giảm thời gian chờ tối đa cho KHDN việc cấp tín dụng, đảm bảo an toan, quy định NHNN, khuyến cáo hạn chế RRTD tổ chức quốc tế Xem xét ứng dụng thêm CNTT rút ngắn quy trình - HSC can xây dựng triển khai phận thâm định tập trung theo khu vực có đặc điểm chung địa lý kinh tế nhằm theo kịp phát triển mạng lưới hoạt động kinh doanh địa phương Các trung tâm thâm định Miền (miền Bắc, miền Trung, miền Nam) quan táith âm định đề xuất cấp tín dụng trình Giám đốc/phó Giám đốc khối, Tổng Giám đốc hội đồng tín dụng xem xét phê duyệt phạm vi hạn mức RRTD phân quyền - Tạo điều kiện đề phát huy tính tự chủ nhánh việc đưa mục tiêu chiến lược tín dụng phù hợp với điều kiện tình hình địa phương; - HSC cần xây dựng kế hoạch/hoàn thiện hệ thống thơng tin quản lý để hồn thiện sở liệu, đảm bảo cho công tác nâng cao chất lượng tín dụng KHDN nhánh: Cơ sở liệu yếu tố tiên để thực triển khai Basel II, yếu tố định đến thành bại việc thực chuẩn Basel II tắt ngân hàng Vì vậy, HSC cần thực rà sốt, chuẩn hóa lại liệu để chuẩn bị cho việc thực công tác (theo yêu cầu Basel II, thông tin/dữ liệu khách hàng, thông tin tài sản bảo đảm bao gồm biện pháp giảm thiêu rủi ro, phải lưu trữ thời gian từ 3-5 năm; liệu nợ xấu phải lưu trữ từ 5-7 năm); - Đây mạnh hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội nhằm phát rủi ro tiềm ẩn, thiếu sót hoạt động cấp tín dụng KHDN HSC để đưa biện pháp phù hợp; ~ Tiếp tục nghiên cứu tìm sản phẩm cho vay phủ hợp với từng, loại hình KHDN, loại dự án để nhằm tránh rủi ro; - Dựa định NHNN cho vay với lãi suất thỏa thuận, HSC cần thực cho vay theo lãi suất thỏa thuận mức vừa phải, đảm bảo cho KHDN dễ dàng tiếp cận với nguồn vốn kinh doanh hiệu quả, tránh trường, 97 hợp chạy theo lợi nhuận mà tăng lãi suất cho vay cao dẫn đến mắt KHDN gia tăng rủi ro cho KHDN; - Tiếp cận với nhà cung cấp dịch vụ cơng nghệ nhằm tìm kiếm giải pháp phần mềm phù hợp cho hoạt động kinh doanh HSC, sau tiến hành tập huấn đảo tạo lại cho cán nhân viên chủ chốt Chỉ nhánh 98 KẾT LUẬN Hoạt động cho vay KHDN ngày cảng khẳng định vai trị kinh tế, khơng ảnh hưởng trực tiếp tới tồn phát triển thân NHTM mà có ảnh hưởng tới kinh tế đất nước Ngay bối cảnh kinh tế gặp khó khăn, KHDN đối tượng doanh nghiệp quan tâm, nhận nhiều hỗ trợ giúp đỡ từ ngân hàng Và hoàn cảnh nào, cho vay với KHDN, chất lượng tín dụng ln vấn đề ngân hàng quan tâm hàng đầu Mặc dù Chính phủ, quan ban ngành, hiệp hội quan tâm hỗ trợ nhiên KHDN cịn gặp nhiều khó khăn sản xuất kinh doanh, đáng kể vấn đề tiếp cận vốn ngân hàng Thơng qua việc phân tích số lệu thứ cấp thực trạng chất lượng tín dụng KHDN Vietcombank Phú Thọtrong giai đoạn 2017 — 2019 kết khảo sat 184KHDN, luận văn đánh giá kết đạt được, hạn chế nguyên nhân hạn chế chất lượng tín dụng KHDN Chỉ nhánh Để phát triển hoạt động cho vay KHDN thời gian tới, Vietcombank Phú Thọ cần thực đồng giải pháp: (1) Tn thủ thực quy trình tín dụng; (2) Tăng cường giám sát, kiểm soát khoản vay; (3) Nâng cao lực, phẩm chất đội ngũ nhân viên; (4) Ngăn ngừa giải dứt điểm nợ hạn; (5) Tăng cường hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội Cuối cùng, luận văn đề xuất kiến nghị cho NHNN ngân hàng Vietcombank Việt Nam việc tạo điều kiện để nâng cao chất lượng tín dụng hoạt động cho vay KHDN NHTM nói chung cho Vietcombank Phú Thọ nói riêng 99 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Phan Thị Cúc (2008), Giáo trình tín dụng Ngân hàng, Nhà xuất Thống kê Nguyễn Đăng Dờn (2007), Tín dụng ngân hàng: Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê Đặng Hương Giang (2018), Bài giảng: Tổng quan tín dụng ngân hàng, Trường Đại học Kinh tế Kỹ thuật ông nghiệp Phan Thị Thu Hà (2009), Quản rrị Ngân hàng Thương mại,Nhà xuất Giao thông vận tải Hà Nội Đỗ Đức Hiệp (2016), Chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam — Chỉ nhánh Thăng Long, Luận văn Thạc sĩ Tài Ngân hàng, Trường Đại học Kinh tế, Đại học Quốc gia Hà Nội Nguyễn Minh Kiều (2011), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Lao động Xã hội Nguyễn Thị Hương Lan (2019), Nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Ngoại thương Ưiệt Nam — Chỉ nhánh Quảng Bình, Luận văn Thạc sĩ, Trường Đại học Kinh tế, Đại học Huế Hoàng Thị Luyến (2019), Nang cao chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp Phòng giao dịch Thị xã Quảng trị - Vietinbank Quảng Trị, Luận văn Thạc sĩ Quản lý Kinh tế, Trường Đại học Kinh tế, Đại học Huế Lê Thị Mận (2010), /J thuyết Tài Tiên rệ, Nhà xuất Lao động Xã hội 10.Lê Thị Thanh Mỹ (2017), Hồn thiện phân tích chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại địa bàn tỉnh Bình Định, Luận án Tiến sĩ Kinh tế, Học viện Tài chính, Bộ Tài Chính 11.Ngân hàng Nhà nước Chỉ nhánh Phú Thọ (2019), Tình hình hoạt động kinh doanh tổ chức tín dụng địa bàn, Phú Thọ 12.Ngân hàng Thương mại Cô phần Ngoại thương Việt Nam Chỉ nhánh Phú 100 Thọ (2017), Báo cáo tổng kết hoạt động ngân hàng năm 2017, Phú Thọ 13.Ngân hàng Thương mại Cô phần Ngoại thương Việt Nam Chỉ nhánh Phú Thọ (2018), Báo cáo tổng kết hoạt động ngân hàng năm 2018, Phú Thọ 14.Ngân hàng Thương mại Cô phần Ngoại thương Việt Nam Chỉ nhánh Phú Thọ (2019), Báo cáo tổng kết hoạt động ngân hàng năm 2019, Phú Thọ 15.Ngô Thanh Phúc (2012), Giải pháp nâng cao chất lượng tín dung ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Chỉ nhánh Tây Đô, Luận văn Thạc sĩ, Trường Đại học Kinh tế, Đại học Quốc gia Hà Nội 16.Parasuraman, A Zeithaml, V A., & Berry, L L (1985), ‘A conceptual model of service quality and its implications for future research’ Journal of Marketing, vol 49, p 41-50 17.Ngô Thanh Phúc (2012), Giải pháp nâng cao chất lượng tín dung ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Chỉ nhánh Tây Đô, Luận văn Thạc sĩ, Trường Đại học Kinh tế, Đại học Quốc gia Hà Nội 18 Quốc hội (2010), Luật Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, Hà Nội 19.Quốc hội (2010), Luật Ngân hàng Nhà nước số 46/2010/QH12, Hà Nội 20.Lê Văn Tề (2009), Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội 21.Nguyễn Văn Tiến (2013), Giáo trình Nguyên lý Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê 22.UBND tỉnh Phú Thọ (2019), Báo cáo tình hình kinh tế - xã hội năm 2019 địa bàn tính Phú Thọ, Phú Thọ 23.Nguyễn Thị Hồng Yến (2015), Phát triển dịch vụ ngân hàng Ngân hàng thương mại cổ phân Đâu tư Phát triền Việt Nam, Luận án Tiến sĩ Kinh tế, Học viên Ngân hàng, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 101 PHỤ LỤC PHIẾU KHẢO SÁT KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP Kính chào Q khách! Tơi Học viên Chương trình Thạc sĩ trường Đại học Kinh tế Quốc dân Hiện nay, tiến hành nghiên cứu đề tài: “CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CÔ PHAN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH PHÚ THỌ” Rất mong Quý khách vui lòng dành chút thời gian trả lời số câu hỏi day dé tơi hồn thành tốt đề tài phục vụ cho mục đích nghiên cứu Rất mong nhận hỗ trợ Quý khách Tôi cam kết thông tin Quý khách cung PHAN I: THONG TIN KHACH HANG Chức vụ H Giám đóc/Phó giám đốc L Trưởng phịng/Phó trưởng phịng H Kế tốn trưởng Ngành nghề kinh doanh doanh nghiệp? LÏ Xây dựng, công nghiệp L Thương mại, dịch vụ [Nông nghiệ Doanh nghiệp sử dụng dịch vụ tín dụng ngân hàng Vietcombank Phú Thọ bao lâu? O Dui | nam O Tir dén duéi năm O Trén nam 102 PHAN II: DANH GIA CUA QU KHÁCH HÀNG DOANH KHACH VE CHAT LUQNG TiN DUNG NGHIỆP TẠI VIETCOMBANK PHÚ THỌ Xin quý khách vui lòng đánh dấu v X vào trống [] thích hợp Hồn tồn ` không đồng ý Không đồng ý | STT | Tiêu chí đánh I | 2_ | 3ˆ 4_ | 2_| II ó_ | | | 9_ | 10 | Trung lập ` Đồng ý giá |SỰTINCẬY Ngân hàng thực cam kết Ngân hàng thực q trình cho vay xác [Ngân hàng bảo mật thông tin khách hàng Ngân hàng giải ngân tiên độ Ngân hàng tạo tín nhiệm ti tưởng cao nơi khách hàng |SỰ ĐẤPỨNG Ngân hàng xết đuyệt hỗ sơ vay vốn nhanh chóng, thời hạn Cân tín dụng Ngân hàng hỗ trợ khách hàng hoàn thiện hỗ sơ Ngân hàng giải Khiếu nại khách hàng nhanh chóng, kịp thời Ngân hàng đổi xử cơng với tất khách hàng Các quy định ngân hàng vay linh hoạt (điều kiện vay vốn, hạn mức, thời hạn trì hạn mức, thời hạn cho vay, phương thức thực hiện, hồ sơ cho vay, ) II | NẴNG LỰC PHỤC VỤ 11 | Cán tín dụng có trình độ chun mơn giỏi Hoàn toàn l đồng ý Mức độ đồng ý 112]3]4]5 1|2|3|4|5 1|2|3|4|5 Cán tín dụng trả lời thoả đáng thắc mắc '$ lánh hàng 1; | Cấn bơ tín dụng ln cấp thơng tín cân thiết lãi suất, điều kiện vay vốn, 14 | Các loại giấy tờ hỗ sơ vay vốn rõ 15, | Cae tải sản cảm cối thể chấp ngân hàng cất giữ cẩn thận IV [SY DONG CAM 16 | Khách hàng chờ đợi lâu đề phục vụ 17_ | Cấn Bộ tín dụng quan tâm đến nhụ câu khách hàng thường xuyên liên lạc với khách hàng 18 | Cán tin dụng đối xử ân cân với khách hàng jo | Ngân hàng ln lắng nghe ý kiến đóng góp khách hàng 20 | Thời gian phục vụ ngân hàng hợp lý thuận tiện V_| PHUONG TIEN HOU HINH 21_| Ngan hàng có sở vật chất tốt, khang trang z _| Ngân hàng có trang thiết bị mãy móc đại, ln hoạt động tốt, ồn định 33 | Ngân hàng có tà liệu, sích, ảnh giới thiệu dịch vụ ngân hàng hút Ngân hàng có địa điêm giao dịch thuận tiện cho khách ” hàng 25 | Cán tín dụng ngân hàng có trang phục đẹp, lịch XIN CHÂN THÀNH CẢM ƠN QUÝ KHÁCH