(Khoá luận tốt nghiệp) giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh hồng bàng

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG - ISO 9001:2008 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Sinh viên : Phạm Thị Hiền Giảng viên hƣớng dẫn : ThS Nguyễn Thị Tình HẢI PHỊNG - 2013 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG - GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HỒNG BÀNG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC HỆ CHÍNH QUY NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Sinh viên : Phạm Thị Hiền Giảng viên hƣớng dẫn: ThS Nguyễn Thị Tình HẢI PHỊNG - 2013 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG NHIỆM VỤ ĐỀ TÀI TỐT NGHIỆP Sinh viên: Phạm Thị Hiền Mã SV: 1354040205 Lớp: QT1303T Ngành : Tài ngân hàng Tên đề tài: Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Công thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Hồng Bàng NHIỆM VỤ ĐỀ TÀI Nội dung yêu cầu cần giải nhiệm vụ đề tài tốt nghiệp Chƣơng I: Lý luận chung chất lƣợng tín dụng - chất lƣợng tín dụng cá nhân Ngân hàng thƣơng mại Chƣơng II: Thực trạng chất lƣợng tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Hồng Bàng Chƣơng III: Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Cơng thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Hồng Bàng Các số liệu cần thiết để thiết kế, tính tốn - Sơ đồ mơ hình tổ chức Ngân hàng TMCP Cơng thƣơng Việt Nam Chi nhánh Hồng Bàng - Báo cáo thƣờng niên Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam Chi nhánh Hồng Bàng năm 2010 - 2012 - Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Hồng Bàng năm 2010 - 2012 - Báo cáo tín dụng Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Hồng Bàng năm 2010 - 2012 Địa điểm thực tập tốt nghiệp Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Hồng Bàng Số 90 Trần Quang Khải- Hồng Bàng- Hải Phòng CÁN BỘ HƢỚNG DẪN ĐỀ TÀI TỐT NGHIỆP Ngƣời hƣớng dẫn thứ nhất: Họ tên: Nguyễn Thị Tình Học hàm, học vị: Thạc sĩ Cơ quan công tác: Trƣờng Đại Học Dân Lập Hải Phòng Nội dung hƣớng dẫn: Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Hồng Bàng Ngƣời hƣớng dẫn thứ hai: Họ tên: Học hàm, học vị: Cơ quan công tác: Nội dung hƣớng dẫn: Đề tài tốt nghiệp đƣợc giao ngày 25 tháng 03 năm 2013 Yêu cầu phải hoàn thành xong trƣớc ngày 29 tháng 06 năm 2013 Đã nhận nhiệm vụ ĐTTN Đã giao nhiệm vụ ĐTTN Người hướng dẫn Sinh viên Hải Phòng, ngày tháng năm 2013 Hiệu trƣởng GS.TS.NGƢT Trần Hữu Nghị PHẦN NHẬN XÉT CỦA CÁN BỘ HƢỚNG DẪN Tinh thần thái độ sinh viên trình làm đề tài tốt nghiệp: …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… Đánh giá chất lƣợng khóa luận (so với nội dung yêu cầu đề nhiệm vụ Đ.T T.N mặt lý luận, thực tiễn, tính tốn số liệu…): …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… Cho điểm cán hƣớng dẫn (ghi số chữ): …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… Hải Phòng, ngày … tháng … năm 2013 Cán hƣớng dẫn (Ký ghi rõ họ tên) MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG I : LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG – TÍN DỤNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Ngân hàng thƣơng mại hoạt động chủ yếu 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thƣơng mại 1.1.2 Hoạt động huy động vốn 1.1.2.1Nghiệp vụ huy động tiền gửi 1.1.2.2 Nghiệp vụ vay Ngân hàng thƣơng mại 1.1.2.3 Các nguồn vốn vay khác 1.1.3 Hoạt động sử dụng vốn 1.1.3.1 Ngân quỹ 1.1.3.2 Đầu tƣ 1.1.3.3 Cho vay 1.1.4 Hoạt động khác 1.1.4.1 Hoạt động toán, chuyển tiền 1.1.4.2 Bảo quản hộ tài sản 1.2 Chất lƣợng tín dụng NHTM – Tín dụng cá nhân 10 1.2.1 Khái niệm tín dụng – tín dụng cá nhân 10 1.2.2 Phân loại tín dụng cá nhân 13 1.2.2.1 Phân loại theo hình thức cấp tín dụng 13 1.2.2.2 Phân loạt tín dụng theo thời gian 16 1.2.2.4 Phân loại theo mục đích tín dụng 17 1.2.3 Chất lƣợng tín dụng NHTM – chất lƣợng tín dụng cá nhân 18 1.2.3.1 Khái niệm 18 1.2.3.2 Nhân tố ảnh hƣởng tới chất lƣợng tín dụng 18 1.2.3.3 Các tiêu đánh giá 21 1.3 Vai trị tín dụng cá nhân 25 1.3.1 Vai trị tín dụng cá nhân khách hàng 25 1.3.2 Vai trị tín dụng cá nhân ngân hàng 26 1.3.3 Vai trị tín dụng cá nhân kinh tế 26 1.4.Tính tất yếu phải mở rộng tín dụng cá nhân 26 CHƢƠNG II : THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HỒNG BÀNG 28 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Hồng Bàng 28 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 28 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 29 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh thời gian qua 34 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Hồng Bàng 36 2.2.1 Sản phẩm tín dụng khách hàng cá nhân 36 2.2.1.1 Sản phẩm cho vay 36 2.2.1.2 Sản phẩm huy động vốn khách hàng cá nhân 38 2.2.2 Quy trình tín dụng cá nhân 39 2.2.3 Lãi suất cho vay 42 2.3 Thực trạng chất lƣợng TD khách hàng cá nhân chi nhánh Hồng Bàng 42 2.3.1 Tình hình kinh tế - xã hội địa bàn quận Hồng Bàng, thành phố Hải Phòng 42 2.3.2 Nguồn vốn huy động 43 2.3.3 Tình hình cấp tín dụng 44 2.3.3.1 Quy mơ tín dụng 44 2.3.3.2 Chất lƣợng tín dụng cá nhân 51 2.3.3.3 Tình hình nợ hạn nợ xấu: 53 2.3.3.4 Lợi nhuận tín dụng cá nhân: 55 2.3.4 Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng cá nhân NHTMCP Công thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Hồng Bàng 57 2.3.4.1 Những kết đạt đƣợc 57 2.3.4.2 Những tồn nguyên nhân 58 2.3.4.3 Thuận lợi, khó khăn 60 CHƢƠNG III : GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HỒNG BÀNG 62 3.1 Định hƣớng, nhiệm vụ giải pháp kinh doanh năm 2013 62 3.1.1 Định hƣớng 62 3.1.2 Nhiệm vụ 63 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Cơng thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Hồng Bàng 64 3.2.1 Hồn thiện sách lãi suất 64 3.2.2 Phát triển nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực 66 3.2.3 Phát triển sản phẩm tín dụng cá nhân 67 3.2.4 Hồn thiện quy trình tín dụng 70 3.2.5 Giải pháp phát triển kênh phân phối 72 3.2.6 Giải pháp công tác tuyên truyền, quảng cáo sản phẩm dịch vụ 73 3.2.7 Tăng cƣờng biện pháp phân tán rủi ro 74 3.3 Một số kiến nghị 74 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Công Thƣơng Việt Nam 74 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà Nƣớc 75 3.3.3 Kiến nghị với Nhà Nƣớc 76 KẾT LUẬN 77 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Cán tín dụng CBTD Hộ gia đình HGĐ Ngân hàng NH Ngân hàng Nhà nƣớc NHNN Ngân hàng thƣơng mại NHTM Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Công thƣơng Việt Nam Ngân hàng Công thƣơng Quyết định Tài sản đảm bảo TSĐB 10 Thƣơng mại cổ phần TMCP 11 Sản xuất kinh doanh SXKD 12 Giới hạn tín dụng GHTD 13 Giới hạn cho vay GHCV 14 Tổ chức tín dụng TCTD 15 Dự phòng rủi ro DPRR 16 Trụ sở TSC 17 Khách hàng KH 18 Tín dụng cá nhân VietinBank NHCT QĐ TDCN Trƣờng Đại học Dân lập Hải Phịng Khố luận tốt nghiệp 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng cá nhân NHTMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Hồng Bàng 3.2.1 Hồn thiện sách lãi suất Lãi suất giá sản phẩm tín dụng mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng Đối với ngân hàng, yếu tố giá đƣợc xem yếu tố linh hoạt phận cấu thành Marketing mix ngân hàng thay đổi lãi suất (tăng, giảm) so với biến động thị trƣờng cách phù hợp Tuy nhiên, thay đổi lãi suất lại chịu điều tiết, kiểm soát NHNN nhằm thực mục tiêu kinh tế vĩ mô Đối với khách hàng cá nhân, họ thƣờng quan tâm đến số tiền phải trả cho khoản vay Thông thƣờng, KHCN phải chịu mức lãi suất cao nhiều so với khách hàng doanh nghiệp Hiện nay, KHCN VietinBank nhƣ số ngân hàng khác phải chịu mức lãi suất cao (15%-18%) Điều làm ảnh hƣởng không nhỏ đến việc phát triển hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng Nhƣ vậy, để xây dựng đƣợc sách lãi suất hợp lý, VietinBank áp dụng số biện pháp sau: -Linh hoạt lãi suất theo đối tượng khách hàng: Ngân hàng nên áp dụng mức lãi suất ƣu đãi (trong biên độ dao động) khách hàng truyền thống, có uy tín Việc điều chỉnh lãi suất có biến động lãi suất cần đƣợc thơng báo kịp thời có độ giãn định khách hàng Việc thả lãi suất nên quy định mức trần định,nhằm tránh việc lãi suất thƣờng xuyên tăng cách phi mã, gây ảnh hƣởng tâm lý không tốt đến khách hàng -Đa dạng hóa phương thức trả lãi: tùy theo đối tƣợng khách hàng, với điều kiện làm việc, thu nhập, mục đích vay, ngân hàng cần có phƣơng thức trả nợ gốc lãi phù hợp Điều tạo điều kiện cho khách hàng trả nợ hạn đầy đủ, giảm thiểu rủi ro cho khách hàng Phạm Thị Hiền – QT1303T 64 Trƣờng Đại học Dân lập Hải Phịng Khố luận tốt nghiệp *Trả gốc lãi theo dƣ nợ giảm dần Hàng tháng khách hàng phải trả phần vốn gốc cố định, tiền lãi đƣợc tính số tiền mà khách hàng cịn thực nợ ngân hàng Ví dụ: Khách hàng vay 100 triệu, thời hạn tháng, lãi suất 1%/ tháng Tháng Dƣ nợ đầu kỳ (triệu) Trả gốc (triệu) Trả lãi (triệu) Số tiền phải trả tháng (triệu) 100 20 21 80 20 0,8 20,8 60 20 0,6 20,6 40 20 0,4 20,4 20 20 0,2 20,2 *Trả góp hàng tháng theo Lãi suất kép Số tiền vay A đƣợc vay Z tháng Lãi suất vay X%/tháng tính dƣ nợ gốc Tổng số phải trả cuối kỳ: A(1+ x%)Z Hàng tháng trả số tiến nhƣ A(1+ X%)Z /Z *Trả góp theo Lãi suất đơn Số tiền vay A đƣợc vay Z tháng Lãi suất vay X%/tháng tính dƣ nợ gốc Hàng tháng trả số tiền nhƣ Ví dụ: Khách hàng A vay 63 triệu đồng, thời hạn năm, lãi suất 10%/năm Số tiền gốc khách hàng phải trả hàng tháng = 63/36=1.75 triệu Số tiền lãi khách hàng phải trả hàng tháng = 63 x 10%/12 = 0.525 triệu Vậy số tiền gốc lãi phải trả hàng tháng là: 1.75+0.525=2.275 *Trả góp đều, lãi tính dƣ nợ giảm dần hàng tháng Hàng tháng khách hàng phải trả cho ngân hàng khoản tiền nhƣ bao gồm phần gốc lãi Lãi đƣợc tính số tiền mà khách hàng thực nợ ngân hàng Phạm Thị Hiền – QT1303T 65 Trƣờng Đại học Dân lập Hải Phịng Khố luận tốt nghiệp Ví dụ: Số tiền vay 1,000 triệu đồng, Thời hạn vay 10 năm, Lãi suất 12%/năm Số tiền vay Năm thứ Trả lãi Trả gốc Tổng 1000 Dƣ nợ 1000 120 57 177 943 113 64 177 879 105 72 177 808 97 80 177 728 87 90 177 638 77 100 177 537 64 113 177 425 51 126 177 299 36 141 177 158 10 19 158 177 770 1000 Cộng 3.2.2 Phát triển nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Công tác nhân yếu tố then chốt để đảm bảo mục tiêu phát triển bền vững ngân hàng Ngân hàng cần có sách nhân phù hợp, thu hút phát triển đƣợc cán có lực, có tâm huyết, yêu nghề Trƣớc hết, đào tạo nghiệp vụ, nâng cao chất lượng cán cơng nhân viên: ngân hàng nên mở khóa học nghiệp vụ tín dụng nói chung nhƣ nghiệp vụ khác nhƣ toán quốc tế, bảo lãnh… NHNN, ngân hàng nƣớc trƣờng đại học có uy tín tổ chức Ngồi ra, nhân viên cần liên tục đƣợc cập nhật sách VietinBank Nhà nƣớc tín dụng, đảm bảo thực quy trình nhƣ tuân thủ pháp luật thực cho vay Với mảng tín dụng, ngân hàng xếp, phân cơng cán phụ trách cho vay cá nhân theo mảng đối tƣợng khách hàng nằm tạo hài hòa chuyên trách hoạt động Phạm Thị Hiền – QT1303T 66 Trƣờng Đại học Dân lập Hải Phòng Khố luận tốt nghiệp Ngồi ra, nhân viên VietinBank cần đƣợc nâng cao kỹ năng, khả giao tiếp với khách hàng Cần có đội ngũ nhân viên với tác phong văn minh, lịch sự, hòa nhã thân thiện với khách hàng, tạo nên hình ảnh tốt lịng khách hàng Với thái độ tận tình chu đáo, khách hàng, chắn trì đƣợc mối quan hệ tốt ngân hàng khách hàng 3.2.3 Phát triển sản phẩm tín dụng cá nhân  Về cho vay cá nhân - Phân tích nhu cầu đa dạng khách hàng Việc cung cấp nhiều sản phẩm dịch vụ thỏa mãn nhu cầu khách hàng với chi phí thấp tăng cƣờng mối quan hệ khách hàng ngân hàng, qua làm suy giảm khả cạnh tranh đối thủ cách kéo họ xa khỏi lĩnh vực Do việc xác định khách hàng nhu cầu khách hàng từ tìm thị trƣờng chƣa khai phá điều quan trọng đảm bảo tính dẫn đƣờng cho ngân hàng - Tạo lập sản phẩm tín dụng Nền kinh tế Việt Nam phát triển chậm nhiều so với nƣớc, có đặc thù riêng nhƣng nhìn chung hƣớng phát triển tƣơng đồng Nhu cầu sản phẩm tài ngƣời thƣờng thay đổi phát triển theo cải tiến điều kiện sống, môi trƣờng sống điều kiện thu nhập Do vậy, NHTM Việt Nam với trình độ phát triển muộn nhƣng lại có nhiều điều kiện tiếp thu học hỏi kinh nghiệm thực tiễn từ quốc gia trƣớc Trong lĩnh vực ngân hàng bán lẻ, NHTM Việt Nam nói chung VietinBank nói riêng hồn tồn chủ động lựa chọn sản phẩm dịch vụ mà nƣớc thực thành công để xây dựng thành danh mục sản phẩm dịch vụ cho riêng Việc tham khảo sản phẩm dịch vụ nƣớc phát triển chép cách máy móc mà phải có điều Phạm Thị Hiền – QT1303T 67 Trƣờng Đại học Dân lập Hải Phịng Khố luận tốt nghiệp chỉnh cho phù hợp với nhu cầu thực tế khách hàng điều kiện thực ngân hàng VietinBank nên liên kết hợp tác với công ty nghiên cứu thị trƣờng có uy tín thực cơng tác khảo sát thị trƣờng, phân tích số liệu báo cáo, phân tích xu hƣớng thị trƣờng… để đánh giá xác nhu cầu xu hƣớng sử dụng sản phẩm dịch vụ tín dụng khách hàng tƣơng lai - Hoàn thiện sản phẩm có Đối với sản phẩm đƣợc triển khai, dựa vào kết phân tích nhu cầu khách hàng để biết đƣợc vƣớng mắc mà sản phẩm chƣa thể đáp ứng đƣợc cho khách hàng, từ hồn thiện điểm yếu nhƣ: - Cải tiến cho vay mua nhà / đất ( không thuộc dự án bất động sản) theo hƣớng nhận chấp nhà / đất mua chƣa hoàn thiện thủ tục pháp lý Bằng cách liên kết với Văn phịng cơng chứng Phịng tài ngun mơi trƣờng để thực trọn gói dịch vụ sang tên đăng ký hộ chấp tài sản hình thành từ vốn vay, đồng thời giúp giảm bớt rủi ro cho ngân hàng việc nhận tài sản chấp chƣa hoàn tất thủ tục pháp lý - Gia tăng thời hạn cho vay thay 10 năm vay mua nhà đất thông thƣờng 15 năm vay mua nhà dự án nhƣ Thời hạn cho vay tăng lên 20 năm mua nhà đất mục tiêu lớn đời ngƣời Do họ cần thời gian dài để giảm bớt số tiền trả nợ vay kỳ nhằm đảm bảo khả chi tiêu cho sống thƣờng nhật - Sản phẩm cho vay kinh doanh tài lộc cần giảm bớt điều kiện theo hƣớng linh hoạt cho phù hợp với đặc tính khách hàng kinh doanh nhỏ lẻ nhƣ: khơng u cầu hóa đơn tài chính, khơng u cầu giao dịch qua ngân hàng … - Sản phẩm cho vay tín chấp mở rộng cho đối tƣợng khách hàng có vị trí cơng tác mức thu nhập cao nhƣng không trả lƣơng qua Phạm Thị Hiền – QT1303T 68 Trƣờng Đại học Dân lập Hải Phịng Khố luận tốt nghiệp VietinBank Sản phẩm cho vay mua ô tô cần mở rộng đối tƣợng mục đích mua cụ thể : xe du lịch gia đình, xe du lịch kinh doanh, xe vận tải…  Về bảo lãnh cá nhân Tích cực quảng bá sản phẩm bảo lãnh cá nhân giao dịch nhà đất quảng cáo tiếp thị nơi có liên quan nhƣ sàn giao dịch bất động sản, văn phịng cơng chứng… Bản thân CBTD cần chủ động giói thiệu bán chéo sản phẩm bảo lãnh giao dịch nhà đất trình tƣ vấn hồ sơ vay cho khách hàng, đặc biệt nhu cầu vay vốn mua nhà đất  Về phát hành - toán thẻ tín dụng Sản phẩm thẻ tín dụng mạnh VietinBank từ trƣớc đến nay, nhiên để giữ vững thị phần nâng cao hiệu từ hoạt động thẻ Vietinbank nên thực hiện: - Mở rộng đối tƣợng đƣợc phát phát hành thẻ tín dụng tín chấp Để tăng số lƣợng chủ thẻ ngân hàng cần nới rộng diều kiện để phát hành thẻ cho khách hàng Trƣớc lí an tồn, Vietinbank chủ yếu phát hành thẻ tín dụng cho càn nhà nƣớc cán quản lý cấp cao doanh nghiệp lớn, có uy tín quan mật thiết với ngân hàng Nếu dối tƣợng này, hàu hết VietinBank yêu cầu khách hàng phải ký quỹ số tiền tƣơng đƣơng với hạn mức thẻ tín dụng mà khách hàng đề nghị Đây hạn chế lớn làm giảm hiệu hoạt động dịch vụ thẻ VietinBank Trong năm gần đây, đứng trƣớc cạnh tranh khốc liệt ngân hàng tron nƣớc nƣớc ngoài, Vietinbank phần nới lỏng điều kiện phát hành thẻ tín dụng Ví dụ nhƣ ngƣời chi trả lƣơng qua tài khoản VietinBank đƣợc phát hành thẻ tín dụng tín chấp thay phải kí quỹ nhƣ trƣớc Tuy nhiên, sách nới lỏng cần đƣợc thực cách mạnh mẽ, liệt Cụ thể, Vietinbank cần phải Phạm Thị Hiền – QT1303T 69 Trƣờng Đại học Dân lập Hải Phịng Khố luận tốt nghiệp truyền tải đƣợc thông tin sản phẩm thẻ tín dụng VietinBank đến khách hàng thơng qua chƣơng trình quảng cáo, bán kèm bán chéo sản phẩm - Đa dạng hóa sản phẩm thẻ cho phân khúc thị trƣờng khác Các sản phẩm thẻ tín dụng Việt Nam nói chung cịn đơn điệu Đây đặc điểm thị trƣờng thẻ phát triển Trong giai đoạn này, hoạt động kinh doanh thẻ chủ yếu phát triển bề rộng Các ngân hàng cố gắng tìm kiếm khách hàng phát hành đƣợc nhiều thẻ tốt Với xu chung nhƣ VietinBank cần chủ động trƣớc việc nghiên cứu cho đời sản phẩm chuyên biệt nhắm tới đối tƣợng khách hàng có nhu cầu khác dựa việc phân khúc thị trƣờng Ví dụ, đối tƣợng niên thƣờng có nhu cầu vui chơi giải trí cao ngân hàng có sản phẩm thẻ tín dụng riêng cho đối tƣợng vời thiết kế, tính năng, lợi ích tập trung vào nhu cầu - Ứng dụng công nghệ gia tăng tính cho sản phẩm Thẻ tín dụng sản phẩm dựa tảng công nghệ đại Trong bối cảnh công nghệ có phát triển vƣợt bậc, đặc biệt cơng nghệ số, Vietinbank cần phải chủ đọng học hỏi ứng dụng cơng nghệ nhằm gia tăng tính cho sản phẩm, quan trọng hàng đầu tính bảo mật thẻ tín dụng quốc tế 3.2.4 Hồn thiện quy trình, sách tín dụng  Về công tác thẩm định: Thẩm định dự án đầu tƣ công việc quan trọng hoạt động tín dụng cá nhân NHTM Bởi lẽ, thẩm định sai dƣ án, dự án đầu tƣ lớn ngân hàng bị vốn, ảnh hƣởng đến hoạt động kinh doanh, hiệu kinh doanh, làm giảm lợi nhuận ngân hàng, khách hàng tốt dự án dự án tốt khả thi Ngƣợc lại, dự Phạm Thị Hiền – QT1303T 70 Trƣờng Đại học Dân lập Hải Phịng Khố luận tốt nghiệp án đƣợc thẩm định đúng, tồn diện, có chất lƣợng giúp ngân hàng tránh đƣợc số rủi ro khơng đáng có Có thể nói chất lƣợng cơng tác thẩm định tài dƣ án định chất lƣợng tín dụng cá nhân Để làm tốt công tác thẩm định dự án đầu tƣ Ngân hàng Công Thƣơng chi nhánh Hồng Bàng cần thực tốt nội dung sau: - Phải nâng cao chất lƣợng thu thập xử lý thông tin Các thông tin phải đƣợc kiểm tra xác kỹ trƣớc phân tích Muốn thông tin phải thu thập từ nhiều nguồn khác để so sánh đối chiếu Các nguồn thông tin phải đƣợc thu thập từ thân khách hàng vay, từ hồ sơ lƣu trữ ngân hàng, từ bạn hàng khách hàng Nhƣng để lấy đƣợc lƣợng thông tin đầy đủ với tốc độ cao ngân hàng phải thu thập cách thƣờng xuyên Sau tiến hành phân loại, lƣu trữ cần lấy - Hệ thống tiêu thẩm định dự án đầu tƣ phải đầy đủ có mối quan hệ chặt chẽ để phản ánh dự án đầu tƣ cách hiệu nhất, trung thực Các tiêu tập trung chia thành hai nhóm chính: là, tiêu phản ánh khả sinh lời dự án đầu tƣ Hai là, nhóm phản ánh mức độ rủi ro dự án.Trong nhóm tiêu phải lựa chọn xác định số lƣợng, loại tiêu để phản ánh đặc thù nhóm cho phù hợp với hồn cảnh phân tích cụ thể - Để nâng cao chất lƣợng thẩm định cần thƣờng xuyên mở lớp bồi dƣỡng nâng cao chất lƣợng cho cán tín dụng, mở khoá học để phổ biến văn pháp luật ban hành ngành nhƣ lĩnh vực cho vay  Về công tác giám sát sau vay: Ngân hàng phải thƣờng xuyên đánh giá mức độ tín nhiệm khách hàng Việc kiểm tra, giám sát thƣờng xuyên khoản vay khách hàng cần thiết, nhằm đảm bảo việc vốn vay có đƣợc sử dụng mục đích, khách hàng có thiện chí trả nợ hay không Công tác kiểm tra sử dụng vốn vay cần đƣợc tiến hành kiểm tra định kỳ đột xuất Cán theo dõi khách hàng cần thu thập bổ sung hoàn chỉnh Phạm Thị Hiền – QT1303T 71 Trƣờng Đại học Dân lập Hải Phịng Khố luận tốt nghiệp hồ sơ kiểm tra sau cho vay nhằm đảm bảo khoản vay đƣợc giám sát chặt chẽ, thu hồi nợ kịp thời  Xây dựng sách tín dụng phù hợp với giai đoạn khác Nền kinh tế Việt Nam năm gần chứng kiến nhiều bất ổn Giai đoạn năm 2007-2009 thị trƣờng bất động sản phát triển mạnh mẽ sách tín dụng thời kỳ mở rộng cho cá nhân vay vốn mua bất động sản Tuy nhiên, giai đoạn đầu năm 2009 tới kinh tế Việt Nam chịu ảnh hƣởng lạm phát tăng cao, đứng trƣớc sách điều tiết kinh tế vĩ mơ phủ nhƣ siết chặt tín dụng phi sản xuất, kích thích cho vay sản xuất sách phát triển tín dụng cá nhân phù hợp tập trung phát triển cho vay cá nhân , hộ gia đình sản xuất kinh doanh, tuân thủ nghiêm việc không cho vay kinh doanh đầu cơ; giải nhu cầu vay vốn mua nhà thiết yếu; vay xây dựng phòng trọ cho sinh viên thuê; đẩy mạnh cho vay hộ kinh doanh cá thể để kích thích sản xuất 3.2.5 Giải pháp phát triển kênh phân phối Một biện pháp phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ việc phát triển kênh phân phối, mà trọng tâm việc mở rộng mạng lƣới Mạng lƣới chi nhánh phòng giao dịch tiếp tục lợi cạnh tranh ngân hàng thời gian tới, đặc biệt lĩnh vực ngân hàng bán lẻ Hệ thống mạng lƣới rộng sở hạ tầng ổn định giúp ngân hàng nhanh chóng chiếm lĩnh cho thị phần định Để thực chiến lƣợc phát triển bán lẻ song hành với bán buôn, VietinBank nỗ lực mở rộng mạng lƣới với tốc độ nhanh có trọng điểm Định hướng phát triển kênh phân phối: - Việc phát triển mạng lƣới phải đôi với việc thống đạo từ hội sở đến chi nhánh phòng giao dịch để tinh thần bán lẻ đƣợc thông suốt, tránh việc triển khai tín dụng cá nhân gây tốn khâu tổ chức, tuyển Phạm Thị Hiền – QT1303T 72 Trƣờng Đại học Dân lập Hải Phịng Khố luận tốt nghiệp dụng, đào tạo nhƣng cử CBTD làm việc PGD việc phát triển dƣ nợ khó khăn nhƣ giai đoạn vừa qua - Phát triển kênh phân phối đại ứng dụng công nghệ (internet/phone/SMS) sở nâng cao chất lƣợng dịch vụ đƣờng truyền (tăng dung lƣợng, tốc độ truyền liệu) biện pháp nghiệp vụ tăng tính bảo mật thơng tin khách hàng, an tồn cho ngân hàng Việc phát triển kênh phân phối đại sở để VietinBank triển khai sản phẩm cho vay trực tuyến đáp ứng nhu cầu số tiền vay nhỏ, thời hạn vay ngắn nhƣng tiết kiệm đƣợc thời gian cho khách hàng… Vấn đề tốn nhiều chi phí mở chi nhánh phịng giao dịch đƣợc giải sử dụng kênh phân phối đại ứng dụng công nghệ 3.2.6 Giải pháp công tác tuyên truyền, quảng cáo sản phẩm dịch vụ Bên cạnh việc nâng cao chất lƣợng sản phẩm dịch vụ, VietinBank cần coi trọng hoạt động marketing thông qua nhiều hình thức tuyên truyền, quảng cáo phƣơng tiện đại chúng, tăng cƣờng hoạt động khuyến khích tài trợ…nhằm quảng bá thƣơng hiệu, khai thác lƣợng khách hàng hữu tiềm Đẩy mạnh kênh quảng cáo qua email việc sử dụng email để marketing tiết kiệm cho ngân hàng nhiều chi phí Hiện nay, hình thức trang web VietinBank nói riêng ngân hàng nƣớc nói chung đơn điệu, không bắt mắt, thu hút khách hàng so với ngân hàng nƣớc ngồi…Vì cần trọng đến thiết kế trang web để trang web trở thành “ nhân viên bán hàng” với hình thức bề ngồi lơi nhằm thu hút khách hàng Đội ngũ làm công tác marketing phải đƣợc tuyển chọn đào tạo chuyên nghiệp có đủ kỹ lĩnh vực marketing Thƣơng hiệu VietinBank đƣợc khẳng định đƣợc nhiều khách hàng tin tƣởng nhiên nhiều ngƣời tâm lý e ngại cho VietinBank phục vụ đối tƣợng khách hàng doanh nghiệp lớn khách hàng VIP Để khắc phục vấn đề này, có nhiều cách thức quảng cáo tiếp thị Trong Phạm Thị Hiền – QT1303T 73 Trƣờng Đại học Dân lập Hải Phịng Khố luận tốt nghiệp VietinBank cần tận dụng phƣơng thức quảng cáo quảng cáo hình LCD nơi cơng cộng giúp hƣớng tới phần đông đại chúng nhƣ sảnh chờ thang máy, sân bay, nhà ga, siêu thị… Ngƣời xem tiếp nhận cách thụ động khoảng “thời gian chết” chờ đợi Tận dụng đƣợc kênh quảng cáo quảng bá cách sâu rộng hình ảnh ngân hàng động sẵn sàng phục vụ đối tƣợng khách hàng nhỏ lẻ nhƣ cá nhân, hộ gia đình Từ xóa bỏ tâm lý e ngại khách hàng giao dịch với VietinBank, giúp cho việc phát triển tín dụng cá nhân thuận lợi 3.2.7 Tăng cường biện pháp phân tán rủi ro Trên thực tế, có nhiều loại rủi ro khác mà nhà quản lý, tín dụng khơng thể lƣờng trƣớc đƣợc rủi ro xuất pháp từ nguyên nhân khác nhƣ: thiên tai, hỏa hoạn, kinh tế, trị… hay nguyên nhân chủ quan (từ phía khách hàng) nhƣ lừa đảo, chiếm dụng vốn, thơng tin khơng trung thực… Vì vậy, ngân hàng phải có biên pháp thích hợp để hạn chế rủi ro mức thấp 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Công Thương Việt Nam - Đối với dự án lớn khách hàng lớn, đề nghị Ngân hàng Công Thƣơng Việt Nam cân đối, hỗ trợ nguồn vốn với lãi suất hợp lý đảm bảo khả cạnh tranh Chi nhánh Việc ban hành chế độ nghiệp vụ tín dụng nên tránh mâu thuẫn chồng chéo với quy định chung Nhà nƣớc - Do tính chất phức tạp cơng tác cho vay, nên cần sớm nghiên cứu ban hành chế sách, chế độ, thể lệ làm việc, nghĩa vụ quyền lợi đội ngũ cán tín dụng, có sách ƣu đãi với cán tín dụng thu nhập,phƣơng tiện lại, đảm bảo an toàn Thƣờng xuyên quan tâm tới việc động viên,khen thƣởng với CBTD giỏi để có sở đề nghị xét chọn, khen thƣởng hàng năm Có sách khuyến khích thoả đáng đảm bảo đƣợcchất lƣợng tín dụng hoạt động kinh doanh Ngân hàng đạt hiệu cao - Tăng cƣờng lực công nghệ trang thiết bị chƣơng Phạm Thị Hiền – QT1303T 74 Trƣờng Đại học Dân lập Hải Phịng Khố luận tốt nghiệp trình tiện ích, chƣơng trình phần mềm ứng dụng, chƣơng trình cung cấp thơng tin phục vụ cho cơng tác tín dụng chi nhánh lớn địa bàn mà có cạnh tranh gay gắt - Hỗ trợ Ngân hàng Công Thƣơng Chi nhánh Hồng Bàng công tác đào tạo cán (ngắn hạn, dài hạn; nƣớc, ngồi nƣớc) nhằm nâng cao trình độ, kĩ hoạt động chế thị trƣờng 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà Nước (NHNN) Ngân hàng nhà nƣớc cần thực tốt công tác tra, giám sát ngân hàng: Công tác tra ngân hàng có hiệu hoạt động hệ thống ngân hàng.Vừa phát kịp thời xử lý sai sót đồng thời thấy đƣợc nhƣ điểm chƣa hợp lý hệ thống văn pháp quy NHNN, từ có điều chỉnh thay đổi kịp thời hợp lý - Về chế sách liên quan đến hoạt động tín dụng: Nhìn chung hệ thống văn pháp quy NHNN hoạt động tín dụng có nhiều điểm mới, tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM tháo gỡ phần khó khăn, vƣớng mắc cho NHTM q trình làm thủ tục chấp, cầm cố, bảo lãnh tài sản, cho vay xử lý tài sản đảm bảo để thu nợ Việc khơng ngừng hồn thiện văn pháp luật đảm bảo tiền vay quy chế cho vay chƣa sát với tình hình thực tế chƣa phù hợp với văn ban hành Ngân hàng nhà nƣớc cần không ngừng nghiên cứu, bổ sung hồn thiện chế, sách liên quan đến hoạt động tín dụng sở đảm bảo tính đồng bộ, thống nhất, tránh luật chồng chéo để tạo điều kiện cho công tác phát triển tín dụng, đặc biệt tín dụng trung dài hạn NHTM đƣợc an toàn hiệu - Ngân hàng nhà nƣớc cần đảm bảo thông tin xác, đầy đủ kịp thời cho hệ thống ngân hàng hoạt động: Thông tin gồm hai loại thơng tin khách hàng thơng tin có tính chất định hƣớng cho hoạt động NHTM Những thông tin khách hàng đƣợc thu thập qua trung tâm tín dụng NHNN, bao gồm thơng tin khả tài chính, hiệu kinh Phạm Thị Hiền – QT1303T 75 Trƣờng Đại học Dân lập Hải Phịng Khố luận tốt nghiệp doanh, hệ số an tồn vốn, quan hệ tín dụng khách hàng với NHTM, khách hàng khác Đây quan trọng, đáng tin cậy để NHTM sử dụng trình thẩm định khách hàng hoạt động tín dụng Bên cạnh thơng tin khách hàng, NHNH phải nắm vững để cung cấp cho NHTM thông tin phƣơng hƣớng, nhiệm vụ mục tiêu, quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế đất nƣớc, địa phƣơng, khu vực thời kỳ để tƣ vấn cho NHTM ngành, lĩnh vực mũi nhọn cần tập trung vốn tín dụng nhằm góp phần thực chủ trƣơng đƣờng lối chung Đảng, Nhà nƣớc đồng thời góp phần phát huy hiệu đồng vốn cho vay, bảo đảm an tồn tín dụng cho NHTM 3.3.3 Kiến nghị với Nhà Nước Nhà nƣớc cần tạo lập môi trƣờng kinh tế pháp lý đồng cho hoạt động tín dụng cá nhân theo hƣớng - Có quy hoạch phát triển tổng thể theo vùng lãnh thổ theo khu vực nhƣ quy hoạch hƣớng phát triển nhóm khách hàng Định kì lập cơng bố định hƣớng phát triển thời kỳ Đây sở để Ngân hàng Cơng Thƣơng Việt Nam hoạch định sách đầu tƣ tín dụng cá nhân cho đối tƣợng cụ thể - Việc điều chỉnh lãi suất cho phù hợp với tình hình kinh tế – xã hội cần thiết nhƣng không nên nhiều lần năm ảnh hƣởng đến tâm lý ngƣời gửi tiền, khó huy động đƣợc vốn dài hạn, ảnh hƣởng trực tiếp đến hoạt động cho vay - Ban hành hoàn thiện hệ thống văn luật dƣới luật để tạo sở pháp lý cho hoạt động tín cá nhân ngân hàng - Thành lập phát triển cơng ty bảo hiểm tín dụng Bảo hiểm tín dụng biện pháp quan trọng nhằm dàn trải rủi ro Quỹ bảo hiểm tín dụng hình thức tạo lập niềm tin cho ngƣời gửi tiền, khuyến khích ngƣời dân gửi tiền dài hạn, đồng thời có tác dụng hạn chế thiệt hại vốn ngân hàng cho vay gặp rủi ro hạn chế rủi ro phá sản Phạm Thị Hiền – QT1303T 76 Trƣờng Đại học Dân lập Hải Phịng Khố luận tốt nghiệp KẾT LUẬN Bài khóa luận khái quát lý thuyết tín dụng cá nhân nêu lên thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân VietinBank từ năm 2010 đến Sau nghiên cứu đề tài này, em rút số kết luận sau: - Trong thời gian qua, hoạt động tín dụng cá nhân VietinBank có phát triển nhanh đóng góp phần quan trọng vào phát triển chung toàn ngân hàng Dƣ nợ cho vay, lãi từ tín dụng có tăng trƣởng tốt năm 2010 2011, nhƣng tới năm 2012 lại có xu hƣớng giảm năm 2012, chất lƣợng tín dụng bị giảm sút - Tình trạng nợ hạn cịn chƣa hồn tồn kiểm sốt đƣợc Kết hoạt động kinh doanh tín dụng cá nhân cịn chƣa đƣợc cao - Trong thời gian tới, hoạt động tín dụng cá nhân đƣợc dự báo gặp nhiều khó khăn, Chính phủ tâm thực sách thắt chặt tiền tệ, để ổn định kinh tế vĩ mơ, kiềm chế lạm phát Theo tăng trƣởng tín dụng bị hạn chế, cho vay phi sản xuất, đặc biệt cho vay bất động sản đầu tƣ chứng khoán bị kiềm chế chặt chẽ Từ việc nghiên cứu thực tiễn hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng thời gian qua, em đề xuất số giải pháp phía VietinBank số kiến nghị NHNN Chính phủ nhằm trì phát triển hoạt động thời gian tới Trong đó, phía VietinBank quan trọng việc sách lãi suất linh hoạt, cải cách quy trình tín dụng, đa dạng hóa sản phẩm cho vay Tóm lại, hoạt động tín dụng cá nhân VietinBank thu đƣợc nhiều thành tựu đáng ghi nhận, tồn số mặt hạn chế Với mục tiêu trở thành “ngân hàng bán lẻ thân thiện” Hi vọng tƣơng lai tới hoạt động tiếp tục trì kết đạt đƣợc phát triển nữa, góp phần vào mục tiêu chung ngân hàng Phạm Thị Hiền – QT1303T 77 Trƣờng Đại học Dân lập Hải Phòng Khố luận tốt nghiệp TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình PGS.TS Nguyễn Thị Mùi (2005), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Tài PGS.TS Nguyễn Văn Tiến (2009), Ngân hàng thương mại, NXB thống kê TS Trịnh Quốc Trung (2008) Marketing Ngân hàng, NXB thống kê Tài liệu nội - Tạp chí Báo cáo tài VietinBank năm 2010, 2011, 2012 Báo cáo thƣờng niên Chi nhánh Hồng Bàng VietinBank năm 2010, 2011, 2012 Báo cáo ban kiểm sốt VietinBank 2010, 2011, 2012 Cẩm nang tín dụng khối quan hệ khách hàng cá nhân – ngân hàng TMCP Cơng thƣơng Việt Nam Tạp chí Thơng tin tín dụng, đánh giá hoạt động tín dụng Tạp chí Thơng tin tín dụng, chất lượng tín dụng Các Website: http://thoibaokinhdoanh.vn/441/news-detail/609618/tai-chinh-nganhang/ngan-hang-loay-hoay-tim-duong-cho-vay.html http://www.vietinbank.vn/web/home/vn/product/index.html http://thoibaokinhdoanh.vn/441/news-detail/575069/tai-chinh-nganhang/ap-luc-tang-truong-de-len-lai-suat.html http://cafef.vn/tai-chinh-ngan-hang/tang-tin-dung-tu-cho-vay-nho-le2013060117191169717ca34.chn http://kinhdoanh.vnexpress.net/tin-tuc/ebank/ngan-hang/ngan-hang-uuai-khach-ca-nhan-2769366.html Phạm Thị Hiền – QT1303T 78