(Khoá luận tốt nghiệp) một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tài trợ dự án đầu tư tại ngân hàng tmcp sài gòn thương tín chi nhánh hải phòng

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG - ISO 9001:2008 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Sinh viên :Phạm Thu Hiền Giảng viên hƣớng dẫn: ThS Cao Thị Thu HẢI PHÒNG - 2013 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG - MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TÀI TRỢ DỰ ÁN ĐẦU TƢ TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƢƠNG TÍN CHI NHÁNH HẢI PHỊNG KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC HỆ CHÍNH QUY NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Sinh viên :Phạm Thu Hiền Giảng viên hƣớng dẫn:ThS Cao Thị Thu HẢI PHÒNG - 2013 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG NHIỆM VỤ ĐỀ TÀI TỐT NGHIỆP Sinh viên: Phạm Thu Hiền Mã SV:1354040012 Lớp: QT1301T Ngành: Tài – Ngân hàng Tên đề tài: Một số giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng tài trợ dự án đầu tƣ ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín chi nhánh Hải Phòng NHIỆM VỤ ĐỀ TÀI Nội dung yêu cầu cần giải nhiệm vụ đề tài tốt nghiệp ( lý luận, thực tiễn, số liệu cần tính tốn vẽ) Khóa luận đề cập nghiên cứu hệ thống số lý luận tín dụng tài trợ dự án đầu tƣ hiệu tín dụng tài trợ dự án đầu tƣ; phân tích, đánh giá thực trạng kết đạt đƣợc đồng thời nêu đƣợc khó khăn, tồn hoạt động cho vay cho vay theo dự án đầu tƣ ngân hàng Sacombank Hải Phịng Trên sở đó, đƣa định hƣớng, giải pháp kiến nghị nhằm hoàn thiện nghiệp vụ tháo gỡ khó khăn, tồn hoạt động tín dụng tài trợ dự án đầu tƣ ngân hàng Sacombank Các số liệu cần thiết để thiết kế, tính tốn Khóa luận sử dụng phƣơng pháp lý thuyết hệ thống vật biện chứng, thống kê, tổng kết thực tiễn, phân tích, so sánh, xử lý số liệu Các số liệu cần thiết phục vụ đề tài: - Kết tài ngân hàng - Quy mô thu nhập từ cho vay theo dự án đầu tƣ - Nợ hạn nợ xấu cho vay theo dự án đầu tƣ chi nhánh… Địa điểm thực tập tốt nghiệp Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín Việt Nam – chi nhánh Hải Phịng Số 62-64 phố Tơn Đức Thắng, phƣờng Trần Nguyên Hãn, quận Lê Chân, thành phố Hải Phòng CÁN BỘ HƢỚNG DẪN ĐỀ TÀI TỐT NGHIỆP Ngƣời hƣớng dẫn thứ nhất: Họ tên: Cao Thị Thu Học hàm, học vị: Thạc sĩ Cơ quan công tác: Trƣờng Đại học Dân lập Hải Phòng Nội dung hƣớng dẫn: Một số giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng tài trợ dự án đầu tƣ ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín chi nhánh Hải Phịng Ngƣời hƣớng dẫn thứ hai: Họ tên: Học hàm, học vị: Cơ quan công tác: Nội dung hƣớng dẫn: Đề tài tốt nghiệp đƣợc giao ngày 25 tháng 03 năm 2013 Yêu cầu phải hoàn thành xong trƣớc ngày 29 tháng 06 năm 2013 Đã nhận nhiệm vụ ĐTTN Đã giao nhiệm vụ ĐTTN Người hướng dẫn Sinh viên Hải Phòng, ngày tháng năm 2013 Hiệu trƣởng GS.TS.NGƢT Trần Hữu Nghị PHẦN NHẬN XÉT CỦA CÁN BỘ HƢỚNG DẪN Tinh thần thái độ sinh viên trình làm đề tài tốt nghiệp: …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… Đánh giá chất lƣợng khóa luận (so với nội dung yêu cầu đề nhiệm vụ Đ.T T.N mặt lý luận, thực tiễn, tính tốn số liệu…): …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… Cho điểm cán hƣớng dẫn (ghi số chữ): …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… Hải Phòng, ngày … tháng … năm 2013 Cán hƣớng dẫn (Ký ghi rõ họ tên) LỜI CẢM ƠN Trong thời gian thực tập hoàn thành khóa luận ngồi nỗ lực thân, em nhận giúp đỡ tận tình thầy cô giáo Khoa Quản trị kinh doanh Trƣờng Đại học dân lập Hải Phòng Ban Giám đốc cán nhân viên Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín chi nhánh Hải Phịng Em xin chân thành cảm ơn giảng viên Th.S Cao Thị Thu Ban Giám đốc cán nhân viên Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín chi nhánh Hải Phịng giúp đỡ em hồn thành khóa luận tốt nghiệp Do thời gian, kinh nghiệm trình độ chun mơn thân cịn hạn chế, khóa luận tốt nghiệp khơng thể tránh khỏi sai sót định Em mong nhận đƣợc tham gia góp ý thầy bạn để khóa luận đƣợc hồn thiện Em xin chân thành cảm ơn! MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ DỰ ÁN ĐẦU TƢ VÀ CHO VAY THEO DỰ ÁN ĐẦU TƢ CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan dự án đầu tƣ cho vay theo dự án đầu tƣ 1.1.1 Sự cần thiết phải tiến hành hoạt động đầu tƣ theo dự án 1.1.2 Dự án đầu tƣ 1.1.2.1 Khái niệm dự án đầu tƣ 1.1.2.2 Phân loại dự án đầu tƣ 1.1.3 Cho vay theo dự án đầu tƣ 1.1.3.1 Các khái niệm 1.1.3.2 Đặc điểm cho vay dự án đầu tƣ 1.1.3.3 Quy trình cho vay theo dự án đầu tƣ 1.1.3.4 Thẩm định dự án đầu tƣ 10 1.1.4 Nguồn vốn cho vay dự án đầu tƣ ngân hàng thƣơng mại 12 1.2 Chất lƣợng tín dụng tài trợ dự án đầu tƣ 13 1.2.1 Khái niệm 13 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lƣợng cho vay theo dự án đầu tƣ 13 1.2.2.1 Các tiêu định tính 13 1.2.2.2 Các tiêu định lƣợng 15 1.2.3.1 Nhóm nhân tố thuộc ngân hàng 20 1.2.3.2 Nhóm nhân tố thuộc khách hàng 24 1.2.3.3 Nhóm nhân tố thuộc mơi trƣờng 27 CHƢƠNG II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TÀI TRỢ DỰ ÁN ĐẦU TƢ TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƢƠNG TÍN CHI NHÁNH HẢI PHÒNG 30 2.1 Khái quát ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín 30 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 30 2.1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín 30 2.1.1.2 Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín chi nhánh Hải Phịng 31 2.1.2 Chức nhiệm vụ Sacombank chi nhánh Hải Phòng 31 2.1.3 Chức nhiệm vụ phận 32 2.1.4 Sản phẩm dịch vụ ngân hàng 35 2.1.5 Kết hoạt động kinh doanh Sacombank Hải Phòng năm vừa qua 36 2.1.5.1 Về hoạt động huy động vốn 36 2.1.5.2 Về hoạt động tín dụng 37 2.1.5.4 Về hoạt động dịch vụ 41 2.1.5.5 Về kết kinh doanh 42 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng tài trợ dự án đầu tƣ ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín chi nhánh Hải Phịng 43 2.2.1 Tình hình thẩm định DAĐT 43 2.2.3 Tình hình dƣ nợ cho vay dự án đầu tƣ 44 2.2.3 Đánh giá chất lƣợng tín dụng tài trợ dự án đầu tƣ ngân hàng Sacombank chi nhánh Hải Phòng 47 2.2.3.1 Chỉ tiêu định tính 47 2.2.3.2 Chỉ tiêu định lƣợng 47 2.3 Đánh giá thực trạng chất lƣợng tín dụng tài trợ dự án đầu tƣ ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín chi nhánh Hải Phịng 50 2.3.1 Những kết đạt đƣợc 50 2.3.2 Những tồn 52 2.3.3 Nguyên nhân chủ yếu 53 2.3.3.1 Nguyên nhân từ phía ngân hàng 53 2.3.3.2 Nguyên nhân từ phía khách hàng 55 2.3.3.3 Nguyên nhân khác 56 CHƢƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TÀI TRỢ DỰ ÁN ĐẦU TƢ TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƢƠNG TÍN CHI NHÁNH HẢI PHỊNG 58 3.1 Định hƣớng kinh doanh ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng tín chi nhánh Hải Phòng 58 3.2 Một số giải pháp nhằm góp phần nâng cao chất lƣợng tín dụng tài trợ dự án đầu tƣ chi nhánh 59 3.2.1 Tăng trƣởng,mở rộng nguồn vốn cho vay DAĐT trung dài hạn 59 3.2.2 Xây dựng quy trình cho vay DAĐT 61 3.2.3 Hồn thiện sách tín dụng 64 3.2.4 Nâng cao chất lƣợng thẩm định tài dự án 65 3.2.5 Nâng cao trình độ cán tín dụng 67 3.2.6 Phát triển hệ thống thu thập thông tin 68 3.2.7 Nâng cao vai trị cơng tác tra kiểm soát 69 3.2.8 Một số giải pháp hỗ trợ khác 70 3.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng tài trợ dự án đầu tƣ ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín chi nhánh Hải Phòng 71 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nƣớc,Chính phủ 71 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc 72 3.3.3 Kiến nghị với ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín 73 KẾT LUẬN 74 Khóa luận tốt nghiệp tạo niềm tin, thông qua khách hàng cũ mở rộng marketing tới khách hàng - Định mức lãi suất tiền gửi trung, dài hạn hợp lý để kích thích khách hàng n tâm gửi tiền Ngồi rủi ro lớn mà khách hàng lo sợ ngân hàng phá sản họ cịn lo điều tiền gửi họ với mức lãi suất không bù đắp đƣợc giá khoản tiền gửi, gửi dài hạn Vì vậy, lãi suất huy động phải lớn tỷ lệ lạm phát phải lớn lãi suất tiền gửi ngắn hạn Nhƣ để khuyến khích khách hàng gửi tiền dài hạn cần tạo khoảng cách rõ rệt lãi suất huy động dài hạn ngắn hạn Tuy nhiên đề nghị khơng có nghĩa phải tăng lãi suất huy động trung, dài hạn nhƣ dẫn đến phải tăng lãi suất cho vay trung, dài hạn, điều mà nhà sản xuất chấp nhận Hơn nữa, lãi suất tiền gửi cao thì họ không đầu tƣ trực tiếp vào phƣơng án kinh doanh mà gửi tiền vào ngân hàng để lấy lãi Điều nguy hiểm ngân hàng ứ đọng vốn, khơng giải đƣợc đầu Vì vậy, cần có cân đối lãi suất tiền gửi ngắn hạn trung, dài hạn để tạo khoảng cách cần thiết hai mức lãi suất - Sacombank Hải Phịng nên có chủ trương huy động vốn trung, dài hạn thường xuyên, liên tục Để tăng nhanh doanh số huy động trung, dài hạn Sacombank Hải Phịng cần có chủ trƣơng đa dạng hố loại hình huy động trung, dài hạn với mức lãi suất phù hợp Bên cạnh đó, Sacombank Hải Phịng NHTM khác cần thiết lập thị trƣờng trái phiếu dài hạn linh hoạt, tích cực Thực chiết khấu, mua lại bán lại trái phiếu dài hạn cho dân cƣ, điều cho phép ngƣời chủ trái phiếu đổi trái phiếu thành tiền dễ dàng có nhu cầu 3.2.2 Xây dựng quy trình cho vay DAĐT Cho vay theo DAĐT có nét đặc trƣng, đặc thù riêng khác với hình thức cho vay thơng thƣờng khác dẫn đến mức độ rủi ro dấu Sv: Phạm Thu Hiền – QT1301T Trang 61 Khóa luận tốt nghiệp hiệu rủi ro khác Vì áp dụng quy trình cho vay chung cho tất khó phát đánh giá xác mức độ rủi ro dự án Điều làm cho chi nhánh hệ thống Sacombank nói chung Sacombank Hải Phịng nói riêng gặp nhiều hạn chế công tác thẩm định cho vay DAĐT nhƣ cơng tác phịng ngừa rủi ro tín dụng Ngân hàng sử dụng quy trình cho vay dự án nhƣ sau: Bước 1: Hƣớng dẫn,tiếp nhận,kiểm tra hồ sơ vay vốn từ khách hàng -Hƣớng dẫn khách hàng lập hoàn thiện hồ sơ bao gồm: + Hồ sơ pháp lý + Hồ sơ khoản vay + Hồ sơ DAĐT + Hồ sơ đảm bảo tiền vay -Tiếp nhận kiểm tra hồ sơ vay vốn: Kiểm tra tính xác thực,đầy đủ,hợp pháp hợp lệ hồ sơ khách hàng cung cấp Bước 2:Thẩm định khách hàng vay vốn, DAĐT biện pháp đảm bảo tiền vay -Căn tài liệu khách hàng cung cấp, thơng tin thu thập đƣợc q trình vấn, kiểm tra thực tế nơi sản xuất kinh doanh khách hàng vay vốn thông tin từ nguồn khác (CIC, quan quản lý doanh nghiệp, thơng tin từ Phịng quản lý chi nhánh,…), cán thẩm định tiến hành thẩm định khách hàng, thẩm định DAĐT, thẩm định biện pháp bảo đảm tiền vay xác định mức lãi suất cho vay - Sau cán thẩm định lập tờ trình ghi rõ ý kiến đề xuất cho vay/khơng cho vay, điều kiện kèm theo (nếu có), ký trình lãnh đạo phịng Bước 3: Thẩm định rủi ro tín dụng: cán quản lý rủi ro nghiên cứu hồ sơ,tiến hành thẩm định rủi ro tín dụng,phát dấu hiệu rủi ro,đánh giá mức độ rủi ro đề xuất biện pháp giảm thiểu rủi ro khoản vay DAĐT Sv: Phạm Thu Hiền – QT1301T Trang 62 Khóa luận tốt nghiệp Bước 4: Xét duyệt khoản vay - Trƣờng hợp số tiền cho vay DAĐT nằm mức phán Chi nhánh Ban Giám đốc Chi nhánh Hội đồng tín dụng Cơ sở phê duyệt - Trƣờng hợp vƣợt mức phán Chi nhánh trình Trụ sở xem xét phê duyệt cho vay Bước 5: Thông báo cho khách hàng Tùy trƣờng hợp, dựa định Ban giám đốc chi nhánh hội đồng tín dụng sở trụ sở chính, cán tín dụng tiến hành soạn thảo văn thông báo cho khách hàng biết việc có đƣợc ngân hàng đồng ý tài trợ vốn hay không điều kiện kèm theo Bước 6: Soạn thảo hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm, ký kết hợp đồng, làm thủ tục giao nhận TSĐB giấy tờ TSĐB - Khi khoản vay đƣợc định cho vay, sở nội dung điều kiện tín dụng đƣợc duyệt thống với khách hàng, cán tín dụng thỏa thuận với khách hàng điều khoản hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiến hành soạn thảo hoàn thiện hợp đồng, giấy tờ liên quan; sau trình cho ngƣời có thẩm quyền để thực kí hợp đồng - Thực cơng chứng, chứng thực đăng kí giao dịch bảo đảm, thực thủ tục giao nhận TSBĐ, giấy tờ TSBĐ gửi giấy tờ liên quan đến quan bảo hiểm(nếu có) Bước 7: Giải ngân Căn vào hợp đồng tín dụng kí kết, hồ sơ, hóa đơn, chứng từ khách hàng cung cấp để tiến hành giải ngân cho khách hàng Bước 8: Kiểm tra, giám sát Bước 9: Thu nợ gốc, lãi, phí xử lý phát sinh -Theo dõi trả nợ gốc, lãi, phí: cán tín dụng theo dõi việc thu nợ theo hợp đồng tín dụng ký cho dự án 07 ngày làm việc trƣớc đến hạn trả nợ, cán Sv: Phạm Thu Hiền – QT1301T Trang 63 Khóa luận tốt nghiệp tín dụng thơng báo cho khách hàng khoản vay đến hạn bao gồm nợ gốc, nợ lãi phí - Thu nợ: Đến hạn trả nợ, thoả thuận hợp đồng tín dụng, Phịng (bộ phận) kế tốn thực thu nợ theo quy trình phƣơng pháp hạch toán kế toán cho vay -Xử lý phát sinh: + Đối với vấn đề phát sinh làm ảnh hưởng đến kết thẩm định ban đầu dự án (như điều chỉnh tăng số tiền cho vay, thay đổi cấu nguồn vốn, danh mục đầu tư dự án,…): xem xét khả ảnh hƣởng vấn đề phát sinh tới kết thẩm định ban đầu dự án, từ có biện pháp xử lý phù hợp + Đối với vấn đề phát sinh không làm ảnh hưởng đến kết thẩm định ban đầu dự án (như trả nợ trước hạn,…): soạn thảo phụ lục hợp đồng, văn sửa đổi bổ sung hợp đồng Bước 10: Thanh lý hợp đồng tín dụng,hợp đồng bảo đảm,giải chấp tài sản Bước 11: Ln chuyển,kiểm sốt,lƣu hồ sơ 3.2.3 Hồn thiện sách tín dụng Đứng mặt chiến lƣợc mà nói, sách tín dụng phải thu hút đƣợc khách hàng, trì phát triển đƣợc khách hàng để mở rộng quy mô hoạt động ngân hàng thƣơng mại Do vậy, sách tín dụng cho vay DAĐT trung, dài hạn phải ý đến chiến lƣợc thu hút khách hàng có lựa chọn Các tiêu chuẩn để lựa chọn khách hàng, nhƣ: - Khách hàng có khả ổn định phát triển kinh doanh lâu dài - Khách hàng có đội ngũ quản lý giỏi, có khả thích ứng tốt với mơi trƣờng kinh doanh - Khách hàng có triển vọng chiếm lĩnh thị trƣờng Để thực quan điểm đạo gắn công tác cho vay DAĐT trung dài hạn với tồn phát triển Sacombank Hải Phòng Vừa phục vụ cho Sv: Phạm Thu Hiền – QT1301T Trang 64 Khóa luận tốt nghiệp đầu tƣ phát triển vừa hỗ trợ doanh nghiệp phát huy hiệu vốn tín dụng ngắn hạn, hạn chế thấp rủi ro hoạt động tín dụng, vừa đảm bảo thu nhập cho ngân hàng Ngân hàng phải chủ động nắm bất kịp thời chủ trƣơng đầu tƣ hàng năm địa phƣơng để xây dựng chiến lƣợc, kế hoạch cho vay trung, dài hạn hàng năm chi tiết đến ngành, chủ đầu tƣ, dự án Bên cạnh lựa chọn khách hàng, dự án để thực sách tín dụng, lãi suất sách quan trọng thân ngân hàng để thu hút khách hàng Về nguyên tắc mà nói lãi suất cao hạn chế vay vốn khách hàng, lãi suất thấp thu hút nhiều khác hàng Song, sách lãi suất phải linh hoạt với khoản tín dụng, khách hàng phải đảm bảo kết hợp hài hồ lợi ích ngân hàng khách hàng Với đặc thù loại hình cho vay dự án có thời hạn kéo dài, vốn ngân hàng chịu rủi ro lớn nhiều yếu tố lạm phát, thị trƣờng Để khắc phục tình trạng Ngân hàng nên: Nghiên cứu áp dụng hợp đồng tín dụng có lãi suất thả (tức lãi suất thay đổi) để giảm rủi ro cho ngân hàng khách hàng Tuy nhiên áp dụng hình thức vấn đề cốt lõi Sacombank Hải Phịng phải có chiến lƣợc kinh doanh chiến lƣợc dự báo xu thị trƣờng 3.2.4 Nâng cao chất lƣợng thẩm định tài dự án Thẩm định dự án đầu tƣ gồm nhiều phần nhƣ: Sự cần thiết phải đầu tƣ, công nghệ, nguyên liệu, thị trƣờng, tài dự án Đứng góc độ Ngân hàng việc thẩm định mục tiêu đánh giá hiệu dự án cịn nhằm bảo đảm an tồn cho nguồn vốn tín dụng Ngân hàng Tuy lâu phƣơng pháp thẩm định tài dự án đầu tƣ đƣợc nghiên cứu vận dụng thích ứng với thực tiễn kinh tế nhƣng dƣới tác động quy luật kinh tế thị trƣờng đòi hỏi việc hạch toán kinh doanh phải chặt chẽ, hạn chế thấp rủi ro phƣơng pháp thẩm định cũ bộc lộ số thiếu sót sau: - Phƣơng pháp thẩm định cũ cịn đơn giản, phiến diện khơng thích hợp Sv: Phạm Thu Hiền – QT1301T Trang 65 Khóa luận tốt nghiệp với yếu tố phức tạp đa dạng môi trƣờng kinh doanh Chẳng hạn: ý phân tích rủi ro, chƣa tính toán đủ chi phí vốn đầu tƣ, chƣa đề cập nhân tố lạm phát - Phƣơng pháp thẩm định cũ nghiên cứu dự án đầu tƣ trạng thái tĩnh tiêu, số gộp, tổng cộng, chƣa ý trạng thái động nhƣ trình diễn biến dự án chƣa ý đến giá trị tiền tệ theo thời gian Trƣớc thực tế việc nghiên cứu hồn thiện phân tích tài dự án đầu tƣ cấp thiết mặt lý luận thực tiễn Nội dung việc nghiên cứu phƣơng pháp thẩm định hệ thống tiêu làm đánh giá hiệu tài dự án đầu tƣ Trong phạm vi khóa luận em xin nêu số vấn đề sau: Một là: Hiệu tài nhƣ bao loại hiệu khác, chất khơng đƣợc thực mặt mà nhiều khía cạnh khác nhau, hệ thống tiêu có mối liên hệ chặt chẽ với Hệ thống tiêu chia làm nhóm Một nhóm phản ánh khả sinh lợi nhƣ doanh thu, lợi nhuận, tỷ suất đầu tƣ Một nhóm phản ánh mức độ rủi ro dự án Một nhóm phản ánh khả hồn vốn từ dự án nhƣ hệ số hoàn vốn, điểm hoà vốn, tỷ lệ thu hồi nội Hai là: Sau xác định đƣợc hệ thống tiêu cần thiết để thẩm định tài DAĐT vấn đề tính tốn tiêu nhƣ nào: - Các tiêu thẩm định xét đƣợc xây dựng, tính tốn sở lợi ích dự án Khi tính tốn phải tính đủ yếu tố cấu thành nên cho dự án đặc thù loại hình dự án khác - Cuối việc vận dụng tính tốn tiêu khơng thể khơng ý đến tính khả thi Tiêu điểm vấn đề liệu Các yếu tố cấu thành tiêu, phƣơng pháp tính tốn tiêu phải đảm bảo dựa sở số liệu thu thập đƣợc trong, dự án dự kiến cách tƣơng đối xác thực tế nhƣ giá cả, sản lƣợng, lãi suất Sv: Phạm Thu Hiền – QT1301T Trang 66 Khóa luận tốt nghiệp Ba là: Mặc dù hệ thống tiêu nhƣ cách tính tốn nội dung thẩm định tài dự án đầu tƣ nhƣng điều cuối phải có phƣơng pháp đánh giá, nhìn nhận để có kết luận xác đáng từ việc phân tích Mỗi tiêu có vai trị quan trọng khác chút loại hình dự án Nói cách khác vào loại hình dự án mà xem tiêu quan trọng Ví dụ nhƣ dự án dài hạn mang lại lợi ích to lớn mặt xã hội NPV khơng dƣơng cho vay Nếu ngân hàng thực tốt công tác thẩm định với tiêu nêu ngân hàng lấy hệ thống tiêu thu thập làm đánh giá hiệu tài dự án đầu tƣ, giảm rủi ro tín dụng cho vay theo DAĐT ngân hàng 3.2.5 Nâng cao trình độ cán tín dụng Con ngƣời nhân tố định lĩnh vực, đặc biệt lĩnh vực tín dụng, cán tín dụng ngƣời phải chịu trách nhiệm việc đƣa định cho vay, ảnh hƣởng trực tiếp đến hiệu khoản vay Cán tín dụng cần đƣợc đào tạo nghiệp vụ ngân hàng, chấp hành nghiêm túc trình tự tác nghiệp tín dụng, biết cách thu thập xử lý thơng tin Nghiệp vụ cho vay khơng mang tính khoa học mà cịn mang tính nghệ thuật Muốn hiểu đƣợc khách hàng khơng thể thơng qua cách báo cáo hay trình bày doanh nghiệp mà cán tín dụng phải nắm bắt đƣợc khả năng, nhu cầu thực tƣơng lai khách hàng cách khách quan Cán tín dụng phải sẵn sàng có đủ khả tách khỏi mơi trƣờng ngân hàng quen thuộc để khảo sát, nghiên cứu sở ngƣời vay lực quản lý ngƣời vay Về đạo đức, cán tín dụng cần phải có đức tính trung thực, lĩnh, có tinh thần tập thể lợi ích Ngân hàng yếu tố định đến thành công Ngân hàng Ngân hàng nên tiến hành đào tạo đào tạo lại, để tránh tình trạng lạc hậu nghiệp vụ, Ngân hàng thƣờng xuyên cử cán dự lớp học, tập Sv: Phạm Thu Hiền – QT1301T Trang 67 Khóa luận tốt nghiệp huấn chun mơn, nghiệp vụ ngắn ngày Sacombank Hải Phịng mở Trong số lĩnh vực liên quan trực tiếp đến cơng việc mời th chun gia, cán kỹ thuật giảng cho cán Ngân hàng; Đào tạo cho cán tín dụng ngoại ngữ, tin học, pháp luật để có trình độ định phù hợp với xu hƣớng phát triển xã hội, việc cập nhật thông tin vơ quan trọng, sở ban đầu cho phán tín dụng; Cán tín dụng cần có hiểu biết định kinh tế thị trƣờng, pháp luật để tránh tình trạng ngân hàng vơ tình thành kẻ tiếp tay cho số cán doanh nghiệp chiếm đoạt tài sản Nhà nƣớc Chun mơn hố đội ngũ cán Ngân hàng: Nền kinh tế đa dạng phức tạp, số lƣợng cán Ngân hàng hạn chế khơng thể dàn trải lĩnh vực Vì vậy, Ngân hàng nên nên tổ chức nhóm cán chuyên phụ trách lĩnh vực Việc chun mơn hố giúp cho cán tín dụng tránh khỏi tình trạng q tải phải ơm nhiều lĩnh vực, có thời gian sâu vào loại hình cụ thể Nhờ mà thẩm định dự án có đánh giá xác 3.2.6 Phát triển hệ thống thu thập thông tin Trong thời đại ngày với tiến vƣợt bậc khoa học, công nghệ, đặc biệt công nghệ thông tin - tin học, ngƣời khai thác đƣợc lƣợng thơng tin vô tận thời gian gần nhƣ tức thời để phục vụ, hỗ trợ cho mục tiêu hoạt động Hiệu cho vay DAĐT trung dài hạn chịu ảnh hƣởng không nhỏ thông tin chất lƣợng thu thập, xử lý thông tin Nếu Ngân hàng đầy đủ xác thơng tin để thẩm định trƣớc cho vay rủi ro khơng thu hồi đƣợc vốn hạn vốn lớn Nếu khơng có đầu tƣ quan tâm thích đáng đến công nghệ đầu tƣ thông tin - tin học ngân hàng bất lợi cạnh tranh môi trƣờng kinh doanh ngày đƣợc mở rộng trở nên thống Nhƣ nêu tầm quan trọng thẩm định dự án, phân tích tài doanh nghiệp mà thơng tin xác tảng phân Sv: Phạm Thu Hiền – QT1301T Trang 68 Khóa luận tốt nghiệp tích, đánh giá Trong tình hình việc ngân hàng tự xây dựng cho hệ thống thơng tin quản lý, lƣu trữ dự báo riêng cần thiết Điều cho phép ngân hàng có đƣợc nguồn thơng tin tin cậy, nhanh chóng, tự xây dựng, kết hợp thông tin nhiều chiều khác để trợ giúp, phục vụ kịp thời yêu cầu công việc Đây thực chất hoạt động tổng kết diện rộng trình thực đầu tƣ 3.2.7 Nâng cao vai trị cơng tác tra kiểm sốt Thanh tra kiểm soát nghiệp vụ quan trọng giúp Sacombank Hải Phòng ngăn chặn, phát xử lý tồn tại, yếu hoạt động tín dụng, từ nâng cao hiệu tín dụng Giải pháp nâng cao vai trị cơng tác tra kiểm sốt cần tập trung vào nội dung chủ yếu sau: Xây dựng thực tốt chƣơng trình, kế hoạch kiểm tra theo định kỳ đột xuất hoạt động tín dụng Cần xác định mục tiêu phải đạt đƣợc qua việc triển khai kế hoạch tra kiểm soát Xây dựng nội dung kiểm tra tồn diện, có sở khoa học để nội dung kiểm tra toàn diện, tập trung vào vấn đề nhƣ: chế độ sách tín dụng, chấp hành quy trình đầu tƣ, quy định bảo đảm tiền vay, biện pháp xử lý nợ xấu nhƣ gia hạn nợ, giãn nợ, điều chỉnh kỳ hạn nợ, chấp hành chế độ thơng tin báo cáo tín dụng… Kiểm tra việc chấp hành triển khai thực đạo ngân hàng cấp trên, triển khai sách định hƣớng hoạt động tín dụng Phát sai phạm, tồn tại, yếu có biện pháp xử lý phù hợp, có hiệu Kiên sửa chữa, khắc phục sai sót đƣợc phát hiện, rút kinh nghiệm, ngăn ngừa, hạn chế sai sót phát sinh, đặc biệt khơng để tái diễn sai sót đƣợc phát Trƣờng hợp cá nhân, đơn vị có vi phạm, tiêu cực cần nghiêm túc xử lý Ngoài nội dung trên, cơng tác tra kiểm sốt cịn quan trọng việc kiểm tra lọc cán tín dụng phẩm chất, tiêu cực, gây thất thoát tài sản làm uy tín ngân hàng Sv: Phạm Thu Hiền – QT1301T Trang 69 Khóa luận tốt nghiệp 3.2.8 Một số giải pháp hỗ trợ khác - Giải pháp hạ thấp mức cho vay phân tán rủi ro: khơng đủ để nhận xét hoàn hảo khách hàng vay vốn, nhu cầu vốn lớn dự án khả thi, mà cho vay đủ nhu cầu vốn vi phạm quy chế Trong trƣờng hợp này, nên áp dụng giải pháp hạn mức tín dụng phƣơng án cho vay đồng tài trợ Tuy nhiên trƣờng hợp cho vay theo hình thức đồng tài trợ, nhiều TCTD tài trợ rủi ro giảm thấp, nhƣng theo lợi nhuận thu đƣợc bị hạn chế dự án chất lƣợng cao Mặt khác hạ thấp mức cho vay việc đầu tƣ khách hàng bị ảnh hƣởng bị phá vỡ, rủi ro mức cao nhiều - Giải pháp tham gia bảo hiểm tín dụng: hoạt động bảo hiểm tín dụng đƣợc hình thành, phần lớn rủi ro chuyển sang bên công ty bảo hiểm, kể trƣờng hợp phát sinh thêm chi phí - Giải pháp phân chia, lựa chọn thị trường tín dụng: Phân chia theo tiêu thức phù hợp với quy mơ Sacombank Hải Phịng, nhằm đánh giá vừa khái quát vừa cụ thể, từ hoạch định chiến lƣợc khách hàng “từng khúc” thị trƣờng đƣợc nghiên cứu kỳ trƣớc mắt lâu dài, nhằm đạt tới tỷ lệ thấp cho rủi ro xảy (kể xảy hồn tồn kiểm sốt xử lý theo hƣớng có lợi cho đầu tƣ tín dụng), kết là, lợi ích nhiều mặt ngân hàng không bị ảnh hƣởng - Loại trừ khách hàng, đối tượng đầu tư không hiệu quả: Trong số nhiều khách hàng mình,chi nhánh loại trừ số nhóm khách hàng, thực chế độ đặc thù nhƣ kiểm soát chặt chẽ, thu hồi nợ, hạn chế tiến tới chấm dứt đầu tƣ Mục đích giải pháp mang lại lƣợng khách hàng có độ tín nhiệm cao thị phần mình, đẩy nguy rủi ro khỏi môi trƣờng đầu tƣ Sv: Phạm Thu Hiền – QT1301T Trang 70 Khóa luận tốt nghiệp 3.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng tài trợ dự án đầu tƣ ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín chi nhánh Hải Phịng 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nƣớc,Chính phủ - Nhà nƣớc cần tạo lập môi trƣờng pháp lý đầy đủ, ổn định cho hoạt động đầu tƣ tín dụng ngân hàng doanh nghiệp - Nhà nƣớc phải ổn định môi trƣờng vĩ mô kinh tế Nghĩa Nhà nƣớc phải xác định rõ chiến lƣợc phảt triển kinh tế, hƣớng đầu tƣ cách ổn định, lâu dài, ổn định thị trƣờng, ổn định giá cả, trì tỷ lệ lạm phát mức hợp lý phải đƣợc coi nhiệm vụ thƣờng xuyên Đây điều kiện để ổn định giá trị tiền tệ, từ khuyến khích tiết kiệm, đầu tƣ, khuyến khích sản xuất Trên sở đảm bảo khả thu hồi vốn ngân hàng - Chính phủ cần có thái độ dứt khoát xếp lại doanh nghiệp, để lại doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, thực cần thiết cho quốc kế dân sinh nhằm tạo điều kiện cho đầu tƣ có trọng điểm, hiệu Bên cạnh việc xếp lại doanh nghiệp Nhà nƣớc phải đẩy nhanh tiến trình cổ phần hố tạo điều kiện cho doanh nghiệp khắc phục khó khăn vốn, có nhiều hội đầu tƣ nâng cao cơng suất thiết bị, mở rộng môi trƣờng kinh doanh - Chính Phủ phải có sách đẩy mạnh phát huy nội lực để chủ động hội nhập Đây yếu tố có tính định, cần phải làm để cấp, ngành, thành phần kinh tế ngƣời dân Việt Nam nhận thức hội nhập để chủ động tìm kiếm tham gia hội nhập Từ khơng thờ khơng thấy rõ tính xúc hội nhập, ỷ lại trông chờ vào bảo hộ Nhà nƣớc Các doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế phải khai thác có hiệu phát huy nội lực, đổi kỹ thuật công nghệ, nâng cao chất lƣợng, hạ giá thành sản phẩm, tăng tính hấp dẫn khả cạnh tranh sản phẩm thị trƣờng nƣớc quốc tế -Thành lập tổ chức chuyên mua bán nợ nhằm giúp đữ ngân hàng xử lý khoản nợ không lành mạnh, xử lý tài sản chấp Hoạt động chủ yếu tổ chức mua lại khoản nợ “có vấn đề” ngân Sv: Phạm Thu Hiền – QT1301T Trang 71 Khóa luận tốt nghiệp hàng sau thực biện pháp khai thác lý để thu hồi nợ Đặc điểm tổ chức họ có trình độ chun mơn, có kinh nghiệm việc quản lý kinh doanh, mua bán bất động sản với nhiều biện pháp khai thác, lý khác nên công việc thu hồi nợ đƣợc tiến hành cách nhanh chóng hiệu để ngân hàng tự làm Giải đƣợc vấn đề nhân tố tiên tạo nên lực cạnh tranh dài hạn, tăng sức mạnh doanh nghiệp sức mạnh kinh tế, tảng vững cho hoạt động tín dụng ngân hàng nói riêng, hoạt động ngân hàng nói chung Ngân hàng vững vàng doanh nghiệp thành phần kinh tế chủ động hội nhập khu vực quốc tế 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc Ngân hàng Nhà nƣớc cần có biện pháp bảo đảm thơng tin xác, kịp thời, đầy đủ cho ngân hang thƣơng mại Thơng tin đƣợc nói không thông tin doanh nghiệp mà cịn thơng tin có tính chất định hƣớng cho hoạt động NHTM Những thông tin doanh nghiệp đƣợc thu thập cung cấp qua trung tâm thơng tin tín dụng NHNN(CIC), bao gồm thơng tin khả tài chính, hiệu kinh doanh, hệ số an tồn vốn, quan hệ tín dụng khách hàng với NHTM, với doanh nghiệp khác Đây đáng tin cậy để NHTM sử dụng trình thẩm định khách hàng Cùng với thông tin doanh nghiệp, NHNN phải nắm vững để cung cấp cho ngân hàng thƣơng mại thông tin phƣơng hƣớng nhiệm vụ, mục tiêu quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế đất nƣớc, vùng, khu vực thời kỳ; tƣ vấn cho ngân hàng thƣơng mại lĩnh vực, nhóm ngành mũi nhọn cần tập trung đầu tƣ vốn tín dụng nhằm góp phần thực chủ trƣơng đƣờng lối phát triển chung, đồng thời phát huy hiệu đồng vốn, bảo đảm an tồn tín dụng cho NHTM Ngân hàng Nhà nƣớc cần tăng thêm quyền tự chủ cho ngân hàng thƣơng mại, chi nhánh ngân hàng thƣơng mại Sụ quản lý NHNN nên Sv: Phạm Thu Hiền – QT1301T Trang 72 Khóa luận tốt nghiệp dừng lại vấn đề vĩ mô, vấn đề chung mang tính định hƣớng khơng nên đƣa quy định cụ thể, chi tiết liên quan đến vấn đề mang tính đặc thù riêng ngân hàng, lẽ điều kiện hoạt động NHTM không giống đƣa quy định cụ thể áp dụng chung cho ngân hàng gây khó khăn cho ngân hàng việc thích ứng với mơi trƣờng kinh doanh cụ thể Thực rà sốt sửa đổi lại văn hƣớng dẫn, quy định nhằm đáp ứng với xu hƣớng hội nhập phù hợp với thông lệ quốc tế 3.3.3 Kiến nghị với ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín Có kế hoạch đào tạo nâng cao trình độ mặt cán tín dụng qua đợt học tập tập trung ngắn hạn chuyên đề cụ thể nhƣ thẩm định dự án, phân tích tài doanh nghiệp, văn luật liên quan đến ngân hàng Nâng mức uỷ nhiệm việc giải cho vay dự án trung, dài hạn chi nhánh, qua nâng cao trách nhiệm tạo chủ động linh hoạt cho chi nhánh giải Xây dựng hệ thống thơng tin tồn ngành qua mạng phục vụ công tác thẩm định dự án Xây dựng hệ thống tiêu thức để phân loại, đánh giá khách hàng theo ngành kinh tế thống Căn vào chi nhánh xây dựng chiến lƣợc khách hàng phục vụ nhu cầu kinh doanh TIỂU KẾT CHƢƠNG III Từ sở lý luận chƣơng thực trạng cho vay DAĐT, tồn tại, nguyên nhân chƣơng 2, luận văn khẳng định cần thiết phải nâng cao hiệu cho vay DAĐT hệ thống ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín thời gian tới Trong chƣơng 3, luận văn đƣa định hƣớng ngân hàng Sacombank Hải Phịng Từ đƣa hệ thống giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay DAĐT hệ thống ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín chi nhánh Hải Phịng Sv: Phạm Thu Hiền – QT1301T Trang 73 Khóa luận tốt nghiệp KẾT LUẬN Nâng cao hiệu cho vay nói chung cho vay DAĐT trung dài hạn nói riêng vần đề vô quan trọng hoạt động ngân hàng thƣơng mại kinh tế thị trƣờng, khơng vấn đề sống cịn ngân hàng thƣơng mại mà cịn có ý nghĩa to lớn việc phát triển kinh tế - xã hội đất nƣớc Việc củng cố hoàn thiện nâng cao chất lƣợng cho vay DAĐT vần đề đòi hỏi phải đƣợc thực thƣờng xuyên nghiêm túc Chi nhánh Sacombank Hải Phòng đơn vị trực thuộc hệ thống ngân hàng Sacombank, đơn vị hạch tốn phụ thuộc, kinh doanh khơng ngừng nâng cao khả tài Để tăng cƣờng hiệu kinh doanh, chi nhánh cần xây dựng chiến lƣợc bao gồm giải pháp khả thi để nâng cao chất lƣợng tài trợ dự án đầu tƣ chi nhánh Với hiều biết với kiến thức thực tế có đƣợc thời gian thực tập tốt nghiệp ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín chi nhánh Hải Phịng, khóa luận tập trung hoàn thành nội dung quan trọng sau : Thứ nhất, Hệ thống hoá đƣợc vấn đề lý luận dự án đầu tƣ, cho vay DAĐT, nhân tố ảnh hƣởng, tiêu đánh giá hiệu cho vay DAĐT Thứ hai, Phân tích, đánh giá thực trạng cho vay DAĐT ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín chi nhánh Hải Phịng, từ thấy đƣợc kết đạt đƣợc, hạn chế nguyên nhân ảnh hƣởng đến hiệu cho vay DAĐT ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín chi nhánh Hải Phòng Thứ ba, Trên sở định hƣớng cho vay DAĐT, luận văn đƣa hệ thống giải pháp nhằm góp phần nâng cao hiệu cho vay DAĐT Với hiểu biết hạn chế, lại chƣa có nhiều kinh nghiệm thực tế nên giải pháp cịn thiếu tính thực tế,chƣa xét đến bối cảnh nhƣ điều kiện áp dụng Nhƣng em mong giải pháp có giá trị tham khảo ngân hàng,phần đƣa phƣơng hƣớng để Sv: Phạm Thu Hiền – QT1301T Trang 74 Khóa luận tốt nghiệp nâng cao chất lƣợng tín dụng tài trợ dự án đầu tƣ,đáp ứng yêu cầu đặt việc tình hình cho vay DAĐT ngân hàng Em mong nhận đƣợc tham gia đóng góp ý kiến q thấy giáo bạn để khóa luận đƣợc hoàn thiện Một lần em xin chân thành cảm ơn! Hải Phòng, ngày……tháng……năm 2013 Sinh viên thực Phạm Thu Hiền Sv: Phạm Thu Hiền – QT1301T Trang 75