Luận văn nâng cao hiệu quả cho vay ngắn hạn tại ngân hàng TMCP sài gòn thương tín chi nhánh hải phòng

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG - Mang l■i tr■ nghi■m m■i m■ cho ng■■i dùng, công ngh■ hi■n th■ hi■n ■■i, b■n online khơng khác so v■i b■n g■c B■n có th■ phóng to, thu nh■ tùy ý ISO 9001:2008 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Sinh viên :Trịnh Thị Thu Hằng Giảng viên hƣớng dẫn: ThS.Nuyễn Thị Ngọc Mỹ HẢI PHÒNG - 2013 Mangh■n Luôn 123doc Th■a Xu■t Sau Nhi■u h■■ng phát thu■n l■i event cam s■ nh■n m■t tr■ t■ h■u k■t s■ thú nghi■m t■i ýxác n■m t■■ng m■t d■ng v■, s■ nh■n website mang event kho m■i ■■i, t■o t■ th■ m■ l■i c■ng ki■m ■■ng d■n 123doc CH■P vi■n nh■ng cho ■■u ■■ng ti■n h■ kh■ng ng■■i NH■N ■ã quy■n th■ng thi■t chia t■ng ki■m dùng, l■ CÁC s■ th■c s■ l■i b■■c v■i ti■n vàchuy■n ■I■U t■t công h■n mua 123doc online kh■ng nh■t 2.000.000 ngh■ bán KHO■N sang b■ng cho tài ■■nh hi■n ng■■i li■u ph■n tài TH■A tài v■ th■ li■u hàng t■o li■u thơng dùng tríhi■n THU■N hi■u c■ c■a ■■u ■ tin t■t h■i Khi ■■i, qu■ Vi■t xác c■ khách gia b■n nh■t, minh l■nh Nam t■ng Chào online hàng uy tài v■c: l■nh thu Tác m■ng tín kho■n tr■ nh■p khơng tài phong v■c cao thành b■n email nh■t tài online khác chun ■■n li■u thành tínb■n Mong cho d■ng, v■i so nghi■p, viên kinh ■ã t■t 123doc 123doc.net! v■i mu■n cơng ■■ng c■a c■ doanh b■n hồn mang ngh■ 123doc ký g■c online thành v■i h■o, Chúng l■i thơng B■n 123doc.netLink cho viên Tính ■■ n■p có tin, c■ng c■a cao th■ ■■n cung ti■n ngo■i tính website phóng ■■ng th■i vào c■p ng■, Khách trách xác tài ■i■m D■ch xã to,kho■n th■c nhi■m h■i thutháng V■ nh■ m■t s■ c■a (nh■ ■■i hàng ■■■c tùy ngu■n 5/2014; 123doc, v■i ■■■c ý cóg■i t■ng th■ tài 123doc v■ mô nguyên b■n d■ ng■■i ■■a t■ dàng s■ v■■t d■■i tri dùng ■■■c ch■ tra th■c m■c ■ây) email c■u M■c h■■ng quý 100.000 cho tài b■n tiêu báu, li■u b■n, nh■ng ■ã hàng phong m■t l■■t tùy ■■ng ■■u quy■n cách truy thu■c phú, ky, c■a c■p ■a l■i b■n vào 123doc.net m■i d■ng, sau xác, vuingày, n■p lòng “■i■u nhanh giàu ti■n s■ ■■ng tr■ giá Kho■n chóng h■u thành tr■ nh■p 2.000.000 website ■■ng Th■a th■ email vi■n th■i Thu■n c■a thành mong tài v■ li■u viên mu■n S■ online ■■ng D■ng click t■o l■n ký, D■ch ■i■u vào nh■t l■t link ki■n V■” vào Vi■t 123doc top sau cho Nam, 200 ■ây cho ■ã cung các (sau g■iwebsite c■p users ■âynh■ng ■■■c cóph■ thêm tài bi■n g■i thu li■u t■t nh■t nh■p ■■c T■it■i khơng t■ng Chính Vi■tth■i th■ Nam, v■y ■i■m, tìm t■123doc.net th■y l■chúng tìm ki■m tơi th■ racóthu■c ■■i tr■■ng th■nh■m c■p top ngo■i 3nh■t ■áp Google tr■ ■KTTSDDV ■ng 123doc.net Nh■n nhu c■u ■■■c theo chiaquy■t danh s■ tài hi■u li■udo ch■t c■ng l■■ng ■■ng vàbình ki■mch■n ti■n online website ki■m ti■n online hi■u qu■ uy tín nh■t Mangh■n Luôn 123doc Th■a Xu■t Sau Nhi■u h■■ng phát thu■n l■i event s■ cam nh■n m■t tr■ t■ h■u k■t s■ thú nghi■m t■i ýxác n■m t■■ng m■t d■ng v■, s■ nh■n website mang event kho m■i ■■i, t■o t■ th■ m■ l■i c■ng ki■m ■■ng d■n 123doc CH■P vi■n nh■ng cho ■■u ■■ng ti■n h■ kh■ng ng■■i NH■N ■ã quy■n th■ng thi■t chia t■ng ki■m dùng, l■ CÁC s■ th■c s■ l■i b■■c v■i ti■n vàchuy■n ■I■U t■t công h■n mua 123doc online kh■ng nh■t 2.000.000 ngh■ bán KHO■N sang b■ng cho tài ■■nh hi■n ng■■i li■u ph■n tài TH■A tài v■ th■ li■u hàng t■o li■u thơng dùng tríhi■n THU■N hi■u c■ c■a ■■u ■ tin t■t h■i Khi ■■i, qu■ Vi■t xác c■ khách gia b■n nh■t, minh l■nh Nam t■ng Chào online hàng uy tài v■c: l■nh thu Tác m■ng tín kho■n tr■ nh■p khơng tài phong v■c cao thành b■n email nh■t tài online khác chuyên ■■n li■u thành tínb■n Mong cho d■ng, v■i so nghi■p, viên kinh ■ã t■t 123doc 123doc.net! v■i mu■n công ■■ng c■a c■ doanh b■n hoàn mang ngh■ 123doc ký g■c online thành v■i h■o, Chúng l■i thông B■n 123doc.netLink cho viên Tính ■■ n■p có tơi tin, c■ng c■a cao th■ ■■n cung ti■n ngo■i tính website phóng ■■ng th■i vào c■p ng■, Khách trách xác tài ■i■m D■ch xã to,kho■n th■c nhi■m h■i thutháng V■ nh■ m■t s■ c■a (nh■ ■■i hàng ■■■c tùy ngu■n 5/2014; 123doc, v■i ■■■c ý cóg■i t■ng th■ tài 123doc v■ mô nguyên b■n d■ ng■■i ■■a t■ dàng s■ v■■t d■■i tri dùng ■■■c ch■ tra th■c m■c ■ây) email c■u M■c h■■ng quý 100.000 cho tài b■n tiêu báu, li■u b■n, nh■ng ■ã hàng phong m■t l■■t tùy ■■ng ■■u quy■n cách truy thu■c phú, ky, c■a c■p ■a l■i b■n vào 123doc.net m■i d■ng, sau xác, vuingày, n■p lòng “■i■u nhanh giàu ti■n s■ ■■ng tr■ giá Kho■n chóng h■u thành tr■ nh■p 2.000.000 website ■■ng Th■a th■ email vi■n th■i Thu■n c■a thành mong tài v■ li■u viên mu■n S■ online ■■ng D■ng click t■o l■n ký, D■ch ■i■u vào nh■t l■t link ki■n V■” vào Vi■t 123doc top sau cho Nam, 200 ■ây cho ■ã cung các (sau g■iwebsite c■p users ■âynh■ng ■■■c cóph■ thêm tài bi■n g■i thu li■u t■t nh■t nh■p ■■c T■it■i khơng t■ng Chính Vi■tth■i th■ Nam, v■y ■i■m, tìm t■123doc.net th■y l■chúng tìm ki■m tơi th■ racóthu■c ■■i tr■■ng th■nh■m c■p top ngo■i 3nh■t ■áp Google tr■ ■KTTSDDV ■ng 123doc.net Nh■n nhu c■u ■■■c theo chiaquy■t danh s■ tài hi■u li■udo ch■t c■ng l■■ng ■■ng vàbình ki■mch■n ti■n online website ki■m ti■n online hi■u qu■ uy tín nh■t Lnh■n 123doc Th■a Xu■t Sau h■■ng phát thu■n cam nh■n m■t t■k■t s■ t■i ýxác n■m t■■ng d■ng s■ nh■n website mang ■■i, t■o t■l■i c■ng ■■ng d■n 123doc CH■P nh■ng ■■u ■■ng h■ NH■N ■ã quy■n th■ng chia t■ng ki■m CÁC s■s■ l■i b■■c ti■n vàchuy■n ■I■U t■t mua online kh■ng nh■t bán KHO■N sang b■ng cho tài ■■nh ng■■i li■u ph■n tài TH■A v■ li■u hàng thông dùng tríTHU■N hi■u c■a ■■u tin Khi qu■ Vi■t xác khách nh■t, minh Nam Chào hàng uy tài l■nh Tác m■ng tín kho■n tr■ phong v■c cao thành b■n email nh■t tàichuyên ■■n li■u thành b■n Mong v■i nghi■p, viên kinh ■ã 123doc 123doc.net! mu■n ■■ng c■a doanh hoàn mang 123doc kýonline v■i h■o, Chúng l■ivà 123doc.netLink cho Tính ■■ n■p tơi c■ng cao ■■n cung ti■n tính ■■ng th■i vào c■p trách xác tài ■i■m D■ch xãkho■n th■c nhi■m h■itháng V■ m■t s■ c■a (nh■ ■■i ■■■c ngu■n 5/2014; 123doc, v■i ■■■c g■i t■ng tài 123doc v■ mô nguyên b■n ng■■i ■■a t■s■ v■■t d■■i tri dùng ■■■c ch■ th■c m■c ■ây) email M■c h■■ng quý 100.000 cho b■n tiêu báu, b■n, nh■ng ■ã hàng phong l■■t tùy ■■ng ■■u quy■n truy thu■c phú, ky, c■a c■p ■a l■i b■n vào 123doc.net m■i d■ng, sau vuingày, n■p lòng “■i■u giàu ti■n s■ ■■ng tr■ giá Kho■n h■u thành tr■ nh■p 2.000.000 website ■■ng Th■a th■ email vi■n th■i Thu■n c■a thành mong tài v■ li■u viên mu■n S■ online ■■ng D■ng click t■o l■n ký, D■ch ■i■u vào nh■t l■t link ki■n V■” vào Vi■t 123doc top sau cho Nam, 200 ■ây cho ■ã cung các (sau g■iwebsite c■p users ■âynh■ng ■■■c cóph■ thêm tài bi■n g■i thu li■u t■t nh■t nh■p ■■c T■it■i khơng t■ng Chính Vi■tth■i th■ Nam, v■y ■i■m, tìm t■123doc.net th■y l■chúng tìm ki■m tơi th■ racóthu■c ■■i tr■■ng th■nh■m c■p top ngo■i 3nh■t ■áp Google tr■ ■KTTSDDV ■ng 123doc.net Nh■n nhu c■u ■■■c theo chiaquy■t danh s■ tài hi■u li■udo ch■t c■ng l■■ng ■■ng vàbình ki■mch■n ti■n online website ki■m ti■n online hi■u qu■ uy tín nh■t Lnh■n Th■a Xu■t Sau Nhi■u 123doc Mang h■■ng phát thu■n l■i event cam s■ nh■n m■t tr■ t■ h■u k■t s■ thú nghi■m t■i ýxác n■m t■■ng m■t d■ng v■, s■ nh■n website mang event kho m■i ■■i, t■o t■ th■ m■ l■i c■ng ki■m ■■ng d■n 123doc CH■P vi■n nh■ng cho ■■u ■■ng ti■n h■ kh■ng ng■■i NH■N ■ã quy■n th■ng thi■t chia t■ng ki■m dùng, l■ CÁC s■ th■c s■ l■i b■■c v■i ti■n vàchuy■n ■I■U t■t công h■n mua 123doc online kh■ng nh■t 2.000.000 ngh■ bán KHO■N sang b■ng cho tài ■■nh hi■n ng■■i li■u ph■n tài TH■A tài v■ th■ li■u hàng t■o li■u thông dùng tríhi■n THU■N hi■u c■ c■a ■■u ■ tin t■t h■i Khi ■■i, qu■ Vi■t xác c■ khách gia b■n nh■t, minh l■nh Nam t■ng Chào online hàng uy tài v■c: l■nh thu Tác m■ng tín kho■n tr■ nh■p khơng tài phong v■c cao thành b■n email nh■t tài online khác chuyên ■■n li■u thành tínb■n Mong cho d■ng, v■i so nghi■p, viên kinh ■ã t■t 123doc 123doc.net! v■i mu■n công ■■ng c■a c■ doanh b■n hoàn mang ngh■ 123doc ký g■c online thành v■i h■o, Chúng l■i thông B■n 123doc.netLink cho viên Tính ■■ n■p có tơi tin, c■ng c■a cao th■ ■■n cung ti■n ngo■i tính website phóng ■■ng th■i vào c■p ng■, Khách trách xác tài ■i■m D■ch xã to,kho■n th■c nhi■m h■i thutháng V■ nh■ m■t s■ c■a (nh■ ■■i hàng ■■■c tùy ngu■n 5/2014; 123doc, v■i ■■■c ý cóg■i t■ng th■ tài 123doc v■ mơ ngun b■n d■ ng■■i ■■a t■ dàng s■ v■■t d■■i tri dùng ■■■c ch■ tra th■c m■c ■ây) email c■u M■c h■■ng quý 100.000 cho tài b■n tiêu báu, li■u b■n, nh■ng ■ã hàng phong m■t l■■t tùy ■■ng ■■u quy■n cách truy thu■c phú, ky, c■a c■p ■a l■i b■n vào 123doc.net m■i d■ng, sau xác, vuingày, n■p lòng “■i■u nhanh giàu ti■n s■ ■■ng tr■ giá Kho■n chóng h■u thành tr■ nh■p 2.000.000 website ■■ng Th■a th■ email vi■n th■i Thu■n c■a thành mong tài v■ li■u viên mu■n S■ online ■■ng D■ng click t■o l■n ký, D■ch ■i■u vào nh■t l■t link ki■n V■” vào Vi■t 123doc top sau cho Nam, 200 ■ây cho ■ã cung các (sau g■iwebsite c■p users ■âynh■ng ■■■c cóph■ thêm tài bi■n g■i thu li■u t■t nh■t nh■p ■■c T■it■i khơng t■ng Chính Vi■tth■i th■ Nam, v■y ■i■m, tìm t■123doc.net th■y l■chúng tìm ki■m tơi th■ racóthu■c ■■i tr■■ng th■nh■m c■p top ngo■i 3nh■t ■áp Google tr■ ■KTTSDDV ■ng 123doc.net Nh■n nhu c■u ■■■c theo chiaquy■t danh s■ tài hi■u li■udo ch■t c■ng l■■ng ■■ng vàbình ki■mch■n ti■n online website ki■m ti■n online hi■u qu■ uy tín nh■t u■t phát Nhi■u Mang Ln 123doc Th■a Xu■t Sau h■n h■■ng phát thu■n l■i event s■ cam nh■n t■ m■t tr■ t■ h■u ýk■t s■ thú nghi■m t■i ýt■■ng xác n■m t■■ng m■t d■ng v■, s■ nh■n website mang event t■o kho m■i ■■i, t■o t■ c■ng th■ m■ l■i c■ng ki■m ■■ng d■n 123doc CH■P vi■n nh■ng cho ■■ng ■■u ■■ng ti■n h■ kh■ng ng■■i NH■N ■ã quy■n th■ng thi■t chia ki■m t■ng ki■m dùng, l■ CÁC s■ th■c ti■n s■ l■i b■■c v■i ti■n vàchuy■n ■I■U t■t công online h■n mua 123doc online kh■ng nh■t 2.000.000 ngh■ bán KHO■N b■ng sang b■ng cho tài ■■nh hi■n tài ng■■i li■u ph■n tài TH■A li■u tài v■ th■ li■u hàng t■o li■u thơng dùng trí hi■u hi■n THU■N hi■u c■ c■a ■■u ■ tin qu■ t■t h■i Khi ■■i, qu■ Vi■t xác c■ khách gia nh■t, b■n nh■t, minh l■nh Nam t■ng Chào online uy hàng uy tài v■c: l■nh thu Tác tín m■ng tín kho■n tr■ cao nh■p khơng tài phong v■c cao thành b■n nh■t email nh■t tài online khác chuyên ■■n li■u thành tín Mong b■n Mong cho d■ng, v■i so nghi■p, viên kinh ■ã mu■n t■t 123doc 123doc.net! v■i mu■n công ■■ng c■a c■ doanh b■n mang hoàn mang ngh■ 123doc ký g■c online thành v■i l■i h■o, Chúng l■i thông B■n cho 123doc.netLink cho viên Tính ■■ n■p có c■ng tin, c■ng c■a cao th■ ■■n cung ti■n ngo■i ■■ng tính website phóng ■■ng th■i vào c■p ng■, Khách trách xác xã tài ■i■m D■ch xã to,h■i kho■n th■c nhi■m h■i thum■t tháng V■ nh■ m■t s■ c■a (nh■ ■■i hàng ngu■n ■■■c tùy ngu■n 5/2014; 123doc, v■i ■■■c ý cótài g■i t■ng th■ tài 123doc nguyên v■ mô nguyên b■n d■ ng■■i ■■a t■ dàng s■ v■■t tri d■■i tri dùng ■■■c ch■ th■c tra th■c m■c ■ây) email c■u quý M■c h■■ng quý 100.000 cho tài báu, b■n tiêu báu, li■u b■n, nh■ng phong ■ã hàng phong m■t l■■t tùy ■■ng ■■u phú, quy■n cách truy thu■c phú, ky, c■a c■p ■a ■a l■i b■n vào d■ng, 123doc.net m■i d■ng, sau xác, vuingày, n■p giàu lòng “■i■u nhanh giàu ti■n giá s■ ■■ng tr■ giá Kho■n chóng h■u tr■ thành tr■ nh■p ■■ng 2.000.000 website ■■ng Th■a th■ email th■i vi■n th■i Thu■n mong c■a thành mong tài v■ li■u mu■n viên mu■n S■ online ■■ng D■ng t■o click t■o l■n ■i■u ký, D■ch ■i■u vào nh■t l■t link ki■n ki■n V■” vào Vi■t 123doc cho top sau cho Nam, cho 200 ■ây cho ■ã cung các (sau g■i users website c■p users ■âynh■ng có ■■■c cóph■ thêm thêm tài bi■n g■i thu thu li■u t■t nh■p nh■t nh■p ■■c T■it■i Chính khơng t■ng Chính Vi■tth■i vìth■ Nam, vìv■y v■y ■i■m, tìm 123doc.net t■123doc.net th■y l■chúng tìm ki■m tơi th■ racó ■■i thu■c ■■i tr■■ng th■ nh■m nh■m c■p top ngo■i ■áp 3nh■t ■áp Google ■ng tr■ ■KTTSDDV ■ng 123doc.net nhu Nh■n nhuc■u c■u ■■■c chia theo chias■ quy■t danh s■tàitài hi■u li■u li■uch■t ch■t c■ng l■■ng l■■ng ■■ng vàvàki■m bình ki■mch■n ti■n ti■nonline online website ki■m ti■n online hi■u qu■ uy tín nh■t BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG - NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƢƠNG TÍN CHI NHÁNH HẢI PHỊNG KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC HỆ CHÍNH QUY NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Sinh viên :Trịnh Thị Thu Hằng Giảng viên hƣớng dẫn:ThS.Nguyễn Thị Ngọc Mỹ HẢI PHÒNG - 2013 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG NHIỆM VỤ ĐỀ TÀI TỐT NGHIỆP Sinh viên: Trịnh Thị Thu Hằng Mã SV:1354040117 Lớp: QT13010T Ngành:Tài Ngân hàng Tên đề tài: Nâng cao hiệu cho vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín Chi nhánh Hải Phịng NHIỆM VỤ ĐỀ TÀI Nội dung yêu cầu cần giải nhiệm vụ đề tài tốt nghiệp ( lý luận, thực tiễn, số liệu cần tính tốn vẽ) Tìm hiểu lý luận chung Ngân hàng thƣơng mại hoạt động chủ yếu ngân hàng Đi sâu vào hoạt động cho vay, đề cập sâu sắc vấn đề hoạt động cho vay ngắn hạn Liên hệ thực tế Ngân hàng hoạt động cho vay ngắn hạn dựa thủ tục cam kết, hợp đồng tín dụng nhƣ quy trình thực cho vay để đánh giá hiệu cho vay ngắn hạn Các số liệu cần thiết để thiết kế, tính toán Dựa số liệu thực tế về: Tổng dƣ nợ cho vay, Dƣ nợ cho vay ngắn hạn, Dƣ nợ cho vay trung dài hạn để so sách mức độ tăng trƣởng tỷ trọng nhƣ cấu cho vay ngắn hạn Hệ số sử dụng vốn, Vịng quay vốn tín dụng, Doanh số cho vay ngắn hạn, Chi phí cho vay ngắn hạn, Hiệu suất sử dụng vốn ngắn hạn để đánh giá hiệu suất sử dụng toàn hoạt động cho vay ngắn hạn Dƣ nợ cho vay ngắn hạn hạn, Dƣ nợ xấu cho vay ngắn hạn, Lợi nhuận thu từ hoạt động cho vay ngắn hạn để đánh giá mức độ an toàn hoạt động cho vay ngắn hạn nhƣ khả thu nhập ngân hàng lĩnh vực 3.Địa điểm thực tập tốt nghiệp Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín Chi nhánh Hải Phịng Số: 62-64 Phố Tôn Đức Thắng, Phƣờng Trần Nguyên Hãn, Quận Lê Chân, Thành phố Hải Phòng CÁN BỘ HƢỚNG DẪN ĐỀ TÀI TỐT NGHIỆP Ngƣời hƣớng dẫn thứ nhất: Họ tên: Học hàm, học vị: Cơ quan công tác: Nội dung hƣớng dẫn: Ngƣời hƣớng dẫn thứ hai: Họ tên: Học hàm, học vị: Cơ quan công tác: Nội dung hƣớng dẫn: Đề tài tốt nghiệp đƣợc giao ngày 25 tháng 03 năm 2013 Yêu cầu phải hoàn thành xong trƣớc ngày 29 tháng 06 năm 2013 Đã nhận nhiệm vụ ĐTTN Đã giao nhiệm vụ ĐTTN Người hướng dẫn Sinh viên Hải Phòng, ngày tháng năm 2013 Hiệu trƣởng GS.TS.NGƢT Trần Hữu Nghị PHẦN NHẬN XÉT CỦA CÁN BỘ HƢỚNG DẪN Tinh thần thái độ sinh viên trình làm đề tài tốt nghiệp: …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… Đánh giá chất lƣợng khóa luận (so với nội dung yêu cầu đề nhiệm vụ Đ.T T.N mặt lý luận, thực tiễn, tính tốn số liệu…): …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… Cho điểm cán hƣớng dẫn (ghi số chữ): …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… Hải Phòng, ngày … tháng … năm 2013 Cán hƣớng dẫn (Ký ghi rõ họ tên) MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG : LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHO VAY NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 12 1.1 Tổng quan Ngân hàng thƣơng mại 12 1.1.1 Khái niệm 12 1.1.2 Các hoạt động Ngân hàng thƣơng mại 12 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn 12 1.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn 12 1.1.2.3 Hoạt động cung cấp dịch vụ toán ngân quỹ 13 1.2 Khái niệm hoạt động cho vay NHTM 13 1.2.1 Khái niệm 13 1.2.2 Phân loại hoạt động cho vay NHTM 13 1.2.2.1 Căn vào chủ thể vay vốn 14 1.2.2.2 Căn vào thời hạn cho vay 14 1.2.2.3 Căn vào bảo đảm cho vay 14 1.2.2.4 Căn mục đích cho vay 15 1.2.2.5 Căn phƣơng thức hoàn trả nợ vay 15 1.2.2.6 Căn vào xuất xứ cho vay 16 1.3 Những vấn đề chung cho vay ngắn hạn 16 1.3.1 Khái niệm 16 1.3.2 Cơ sở pháp lý phạm vi áp dụng 16 1.3.3 Nguyên tắc cho vay ngắn hạn 17 1.3.4 Điều kiệu vay vốn 17 1.3.5 Lãi suất cho vay thời hạn cho vay 17 1.3.6 Hồ sơ 18 1.3.6.1 Hồ sơ pháp lí 18 1.3.6.2 Hồ sơ vay vốn 18 1.3.7 Các phƣơng thức cho vay ngắn hạn 19 1.3.7.1 Chiết khấu 19 1.3.7.2 Bao toán 19 1.3.7.3 Thấu chi 20 1.3.7.4 Cho vay theo hạn mức tín dụng (HMTD) 20 1.3.7.5 Cho vay lần 21 1.3.7.6 Cho vay dựa Tài sản đảm bảo (TSĐB) 22 1.3.7.7 Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng: 22 1.4 Vai trị cho vay ngắn hạn 22 1.4.1 Đối với kinh tế 23 1.4.2 Đối với doanh nghiệp 23 1.4.3 Đối với tồn phát triển NHTM 23 1.5 Hiệu cho vay ngắn hạn 24 1.5.1 Quan niệm hiệu cho vay 24 1.5.2 Các tiêu đánh giá hiệu cho vay 24 1.5.2.1 Các tiêu định tính 24 1.5.2.2 Các tiêu định lƣợng 26 a Nhóm tiêu phản ánh quy mơ tăng trƣởng cho vay ngắn hạn 26 b Nhóm tiêu phản ánh hiệu sử dụng vốn 26 c Nhóm tiêu phản ánh an toàn 28 d Nhóm tiêu phản ánh mức độ sinh lời 29 1.6 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hiệu cho vay 29 1.6.1 Về phía Ngân hàng 29 1.6.2 Về phía khách hàng 33 1.6.3 Về phía kinh tế 34 CHƢƠNG : THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƢƠNG TÍN CHI NHÁNH HẢI PHỊNG 36 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín Chi nhánh Hải Phịng 36 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín 36 2.1.2 Sơ lƣợc đặc điểm trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín Chi nhánh Hải phòng 37 2.1.3 Chức nhiệm vụ của Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín Chi nhánh Hải phịng 38 2.1.3.1 Chức 38 2.1.3.2 Nhiệm vụ 39 2.2 Cơ cấu tổ chức hoạt động, chức nhiệm vụ phận 39 2.2.1 Chức nhiệm vụ phòng doanh nghiệp 39 2.2.2 Chức nhiệm vụ phòng cá nhân 40 2.2.3 Chức nhiệm vụ phòng hỗ trợ kinh doanh 40 2.2.4 Chức nhiệm vụ phòng kinh doanh 41 2.2.5 Chức nhiệm vụ phịng kế tốn hành 41 2.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín Chi nhánh Hải Phịng 42 2.3.1 Hoạt động huy động vốn 42 2.3.2 Hoạt động sử dụng vốn 45 2.3.3 Các hoạt động dịch vụ 49 2.3.4 Kết hoạt động kinh doanh 50 2.4 Thực trạng hiệu cho vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín Chi nhánh Hải Phòng 51 2.4.1 Thực trạng quy trình cho vay ngắn hạn 51 2.4.2 Thực trạng tiêu định tính 53 2.4.2.1 Trên cở sở pháp lý 53 2.4.2.2 Trên sở hợp đồng tín dụng 54 2.4.3 Thực trạng tiêu định lƣợng 55 2.4.3.1 Nhóm tiêu phản ánh quy mơ tăng trƣởng cho vay ngắn hạn 55 2.4.3.2 Nhóm tiêu phản ánh hiệu sử dụng vốn 57 2.4.3.3 Nhóm tiêu phản ánh an toàn 60 2.4.3.4 Nhóm tiêu phản ánh mức độ sinh lời 68 2.5 Đánh giá thực trạng nguyên nhân hiệu cho vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín Chi nhánh Hải Phịng 70 2.5.1 Những kết đạt đƣợc 71 2.5.2 Một số tồn 72 2.5.3 Nguyên nhân tồn 73 2.5.3.1 Nguyên nhân từ phía ngân hàng 73 2.5.3.2 Nguyên nhân từ phía khách hàng 74 2.5.3.3 Nguyên nhân khác 74 CHƢƠNG : NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƢƠNG TÍN CHI NHÁNH HẢI PHỊNG 76 3.1 Sự cần thiết phải nâng cao hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng thƣơng mại 76 3.1.1 Đối với Ngân hàng thƣơng mại 76 3.1.2 Đối với khách hàng 76 3.1.3 Đối với kinh tế 77 3.2 Định hƣớng mục tiêu kinh doanh Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín Chi nhánh Hải Phòng 77 3.3 Giải pháp nâng cao hiệu cho vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín Chi nhánh Hải Phịng 80 3.3.1 Tạo nguồn vốn ổn định 80 3.3.2 Đa dạng hoá phƣơng thức cho vay ngắn hạn 82 3.3.3 Nâng cao chất lƣợng công tác thẩm định cho vay 83 3.3.4 Đảm bảo thực tốt quy trình cho vay 85 3.3.5 Tăng cƣờng cơng tác kiểm tra kiểm sốt quản lý cho vay 86 3.3.6 Nâng cao trình độ nghiệp vụ cán tín dụng 89 3.3.7 Thực marketing ngân hàng hiệu 90 3.4 Một số kiến nghị 92 3.4.1 Đối với Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Việt Nam 93 3.4.1.1 Về sách tín dụng 93 3.4.1.2 Về quy trình cho vay 94 3.4.1.3 Về nhân 94 3.4.1.4 Về chƣơng trình đại hố Ngân hàng 94 3.4.1.5 Về phát triển hợp tác quốc tế 95 Đề tài: Nâng cao hiệu cho vay ngắn hạ n Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh Hả i Phịng mức Tuy nhiên, khách hàng có quan hệ tín dụng thƣờng xun với Ngân hàng phƣơng thức cho vay lần tỏ tốn thời gian chi phí cho khách hàng, khơng nên áp dụng Phƣơng thức cho vay theo hạn mức đƣợc áp dụng tỏ phù hợp Nhƣng việc kiểm soát khoản vay trƣờng hợp khó khăn Ngân hàng Các khoản vay theo hạn mức tín dụng khơng tách biệt, Ngân hàng khó kiểm sốt chi tiết khoản vay, dẫn đến rủi ro tín dụng Trong đó, cho vay theo phƣơng thức luân chuyển đòi hỏi ngƣời vay phải xuất trình chứng từ hợp pháp, hợp lệ hàng hóa nhập xuất khoản vay Việc cho vay vào số lƣợng giá trị hàng hố thực nhập nhƣ khơng hỗ trợ vốn kịp thời cho khách hàng, không tốn nhiều thời gian chi phí (cũng có ƣu điểm cho vay theo hạn mức) mà định hƣớng cho số tiền vay Ngân hàng đƣợc sử dụng mục đích Một phƣơng thức cho vay có hiệu khác cho vay ứng trƣớc vào giá trị giấy tờ có giá Đây thực chất chiết khấu chứng từ có giá (chủ yếu thƣơng phiếu) Đối với Ngân hàng, hình thức cấp cho vay ngắn hạn rủi ro, Ngân hàng ln nắm quyền địi nợ giấy tờ có giá Nếu trƣờng hợp Ngân hàng khơng thu hồi đƣợc nợ ngƣời phát hành, truy địi ngƣời liên đới đem tái chiết khấu NHNN chứng từ đến hạn toán Một ƣu điểm phƣơng thức chiết khấu chứng từ đƣợc chiết khấu thƣờng có tính khoản cao, chí gần nhƣ tiền mặt Với thời hạn ngắn, an toàn cao, phƣơng thức cho vay ngắn hạn tốt Ngoài ra, chiết khấu chứng từ có giá, doanh nghiệp thƣờng ghi tăng tài khoản tiền gửi Ngân hàng để thực tốn Số tiền chƣa đƣợc sử dụng toàn bộ, nhƣ nguồn vốn Ngân hàng lại tăng lên Ngân hàng đƣợc hƣởng tồn số lãi số tiền Hiện nay, Ngân hàng có thực chiết khấu giấy tờ có giá, song cịn hạn chế Với ƣu điểm trên, cho vay luân chuyển cho vay ứng trƣớc phƣơng thức cho vay ngắn hạn hiệu Phát triển phƣơng thức giúp nâng cao chất lƣợng cho vay ngắn hạn Ngân hàng 3.3.3 Nâng cao chất lƣợng công tác thẩm định cho vay Sv: Trị nh Thị Thu Hằ ng – QT1301T GvHD: Ths Nguyễ n Thị Ngọc Mỹ Page 75 Đề tài: Nâng cao hiệu cho vay ngắn hạ n Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh Hả i Phòng Một nguyên nhân lớn làm hạn chế hiệu cho vay cụ thể cho vay ngắn hạn, chất lƣợng thẩm định Thẩm định tín dụng khâu thẩm tra, kiểm tra khách hàng thẩm tra dự án xin vay nhiều tiêu chí, từ sở đƣa định cho vay hay không cho vay, cho vay nhƣ Do hiệu cho vay phụ thuộc lớn đến chất lƣợng thẩm định Một số giải pháp nâng cao chât lƣợng thẩm định là: Một : Nâng cao chất lƣợng thu thập thông tin Thông tin đầu vào việc thẩm định Thơng tin khơng xác, khơng đầy đủ thẩm định không đúng, Ngân hàng không thực hiểu biết khách hàng dẫn đến việc cho vay không hiệu Để nâng cao chất lƣợng thông tin, cần có nhiều giải pháp, kể đến là: Thu thập thông tin từ bên doanh nghiệp thông qua hình thức vấn trực tiếp ngƣời vay gặp gỡ sở để tìm hiểu chặt chẽ ngành nghề sản xuất kinh doanh, tiềm sản phẩm khách hàng sản xuất thị trƣờng, mục đích vay vốn, tình hình tài ngƣời vay Một số thông tin khác liên quan đến doanh nghiệp nhƣ lịch sử xu hƣớng phát triển, đội ngũ cán bộ, trình độ quản lý, quan hệ đối tác giúp cán tín dụng hiểu rõ khả , triển vọng doanh nghiệp Một yêu cầu quan trọng khác việc thu thập thông tin phải phân biệt đƣợc thông tin trọng yếu không trọng yếu, đánh giá đƣợc mức độ tin cậy thơng tin từ có hƣớng thu thập thông tin thực cần thiết cho việc thẩm định cho vay Thu thập thơng tin từ bên ngồi qua nhiều nguồn thức khơng thức Nguồn thơng tin thức thơng tin quan chức nhƣ kiểm toán độc lập, trung tâm thơng tin tín dụng, quan hữu quan nhƣ quan thuế, hải quan, cơng an, tồ án Nguồn thơng tin khơng thức từ dƣ luận xã hội, phƣơng tiện thông tin đại chúng Thu thập thơng tin Ngân hàng cịn phải hướng tới xây dựng hệ thống thông tin đầy đủ thị trƣờng, giá cả, dự báo, xây dựng tiêu quan trọng toàn ngành toàn kinh tế để làm so sánh, đánh giá phân tích, chấm điểm tín dụng Sv: Trị nh Thị Thu Hằ ng – QT1301T GvHD: Ths Nguyễ n Thị Ngọc Mỹ Page 76 Đề tài: Nâng cao hiệu cho vay ngắn hạ n Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh Hả i Phịng Trong việc thu thập thơng tin phải tính đến khơng yếu tố xác tin cậy, mà cịn phải tính đến chi phí để có thơng tin Có nhƣ vậy, hoạt động cho vay mang lại đƣợc thu nhập cao cho Ngân hàng Hai là: Nâng cao chất lượng xử lý thông tin Từ thông tin thu thập đƣợc, cần phải xử lý theo nhiều cách thức để đƣa kết luận hợp lý, đắn Thơng tin thu thập đƣợc có nhiều, song cần phải sàng lọc đƣợc thông tin quan trọng tin cậy Các thông tin thu thập đƣợc số liệu khứ mang tính thời điểm Nhƣng Ngân hàng khơng cần quan tâm đến kết hoạt động khách hàng trạng thái tĩnh thời điểm nào, mà cần phân tích khách hàng trạng thái động Do đó, xử lý thơng tin, khơng phân tích đơn tiêu thời điểm, cần phải phân tích tỷ lệ năm, doanh nghiệp ngành, tìm hiểu đƣợc xu hƣớng phát triển doanh nghiệp Qua đó, Ngân hàng đánh giá đƣợc rủi ro doanh nghiệp xem xét tính khả thi dự án xin vay Khi thẩm định, Ngân hàng tập trung vào phân tích tài khách hàng tài dự án xin vay Ngân hàng cần đƣa hệ thống tiêu chuẩn để thẩm định, nhƣ tiêu chuẩn 5C (Capability – lực hoạt động, Capital – vốn Character – uy tín Condition - điều kiện Collateral- chấp), tiêu chuẩn 5P( Purposemục đích, Payment – trả nợ, Protection – bảo vệ, Policy – sách Pricing định giá) Việc chấm điểm tín dụng cách xử lý thơng tin hiệu Tuy nhiên, với thang điểm rời rạc nhƣ nay, nhiều tiêu chung chung cho doanh nghiệp việc phân tích định lƣợng chƣa mang lại hiệu cao Nếu lấy làm để xem xét cấp tín dụng rõ ràng, Ngân hàng chịu rủi ro lớn Do vậy, phân tích tín dụng khơng nên phân tích tiêu vừa khơng cần thiết vừa khơng mang lại hiệu hay chí số tính tốn đƣợc lại phản ánh sai lệch Việc phân tích định tính quan trọng 3.3.4 Đảm bảo thực tốt quy trình cho vay Sv: Trị nh Thị Thu Hằ ng – QT1301T GvHD: Ths Nguyễ n Thị Ngọc Mỹ Page 77 Đề tài: Nâng cao hiệu cho vay ngắn hạ n Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh Hả i Phịng Quy trình cho vay đƣợc quy định hƣớng dẫn cụ thể văn hành liên quan tới công tác cho vay Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín Đó quy trình đƣợc tính từ ngân hàng tiếp nhận hồ sơ xin vay khách hàng đến thu hồi hết nợ, giải chấp tài sản đảm bảo, lý hợp đồng Đây quy trình chặt chẽ, bao gồm nhiều bƣớc Cán tín dụng phải theo sát quy trình, đặc biệt khâu quan trọng nhƣ thẩm định cho vay, có khâu thẩm định tài sản đảm bảo Tuy nhiên, cán tín dụng phải linh hoạt việc áp dụng quy trình vào trƣờng hợp, đối tƣợng khách hàng cụ thể Đối với khách hàng có quan hệ tín dụng lâu dài với Ngân hàng, bƣớc dẫn hồ sơ, thủ tục không cần thiết, bƣớc thu thập, điều tra thơng tin giảm nhẹ kế thừa thơng tin có sẵn, cán tín dụng cần thiết phải thực đầy đủ, kỹ lƣỡng bƣớc quy trình, để đảm bảo khách hàng hiểu rõ thực đƣợc yêu cầu Ngân hàng Trong cho vay ngắn hạn, thời gian thời yếu tố quan trọng không doanh nghiệp xin vay mà Ngân hàng cho vay Do đó, áp dụng quy trình linh hoạt, vừa đảm bảo quy định, vừa giảm nhẹ thủ tục, giảm bớt thời gian cần thiết Thực tốt quy trình cho vay địi hỏi cán Ngân hàng phải thực tốt bƣớc quy trình, bƣớc sau có tính bƣớc trƣớc Do đó, tn thủ quy trình chặt chẽ mà lại linh hoạt điều kiện quan trọng để có đƣợc định cho vay đắn, tạo điều kiện cho khách hàng, đồng thời đảm bảo an toàn, sinh lợi cho Ngân hàng Hiệu cho vay nhờ đƣợc nâng cao 3.3.5 Tăng cƣờng cơng tác kiểm tra kiểm sốt quản lý cho vay Quản lý cho vay công tác quan trọng quy trình cho vay Quản lý cho vay tốt điều kiện đủ để có khoản tín dụng tốt, an toàn Đây điều kiện cần thiết để đảm bảo hiệu cho vay Công tác gồm quản lý, kiểm soát khoản vay, xử lý phát sinh thu hồi nợ Thứ nhất, quản lý kiểm soát khoản vay Sv: Trị nh Thị Thu Hằ ng – QT1301T GvHD: Ths Nguyễ n Thị Ngọc Mỹ Page 78 Đề tài: Nâng cao hiệu cho vay ngắn hạ n Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Chi nhánh Hả i Phịng Hiện nay, tình hình nợ hạn ngân hàng năm 2012 tăng mạnh lên đến 7,08% cho thấy khách hàng không trả gốc lãi theo thời hạn thỏa thuận HĐTD kí hai bên Nên hoạt động kiểm sốt sau vay có ý nghĩa lớn kế hoạch thu nợ ngân hàng Cụ thể: Sau giải ngân, cán tín dụng phải thƣờng xuyên theo dõi việc sử dụng vốn đơn vị Cán tín dụng cần phải theo dõi tiến độ thực phƣơng án vay vốn Ở nƣớc ta nay, việc cung cấp thơng tin kế tốn tài từ phía khách hàng cịn hạn chế, khơng đầy đủ, cập nhật,và chí khơng hồn tồn tin tƣởng việc theo dõi kiểm sốt khách hàng không thực qua việc xem xét báo cáo tài đủ mà phải trực tiếp nhanh nhạy bám sát hoạt động sản xuất kinh doanh họ Cán tín dụng cần có đợt kiểm tra định kỳ đến sở đợt kiểm tra Trong đợt kiểm tra cán cần tận dụng triệt để thời gian tiếp xúc đơn vị đảm bảo xem xét tất yếu tố liên quan đến đặc tính khoản cho vay Cán tín dụng cần : Tinh thần trách nhiệm chủ doanh nghiệp vốn vay Ngân hàng thông qua trách nhiệm gặp gỡ trao đổi với cán tín dụng vấn đề liên quan đến khoản vay khả nghĩa vụ hoàn trả nợ Khả toán khách hàng qua tiêu khả toán (khả toán nhanh, khả toán hành) để đảm bảo khách hàng thực đƣợc lịch trả nợ Phương án xin vay vốn thực tế, so sánh, xem xét khác biệt dự án thực tế tiêu nhƣ quy mô, doanh thu, lợi nhuận, hiệu suất sử dụng tài sản, sức cạnh tranh sản phẩm Qua tìm hiểu xu hƣớng phát triển để có nhận định dự án, khoản vay, rủi ro tiềm ẩn, đặt sở để xử lý phát sinh có sau Tài sản đảm bảo giá trị tình trạng, xem xét giá trị TSĐB có cịn đáp ứng đƣợc tỷ lệ u cầu so với giá trị khoản vay hay không Ngân hàng ln cần có điều chỉnh kịp thời việc cung ứng vốn vay cho tƣơng ứng với TSĐB, yêu cầu doanh nghiệp phải bổ sung TSĐB Ngân hàng cần theo Sv: Trị nh Thị Thu Hằ ng – QT1301T GvHD: Ths Nguyễ n Thị Ngọc Mỹ Page 79 Đề tài: Nâng cao hiệu cho vay ngắn hạ n Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Chi nhánh Hả i Phịng dõi quyền lợi hợp pháp TSĐB để chắn nguồn thu hồi nợ khách hàng không trả khơng trả đƣợc nợ Sự thay đổi tình hình tài doanh nghiệp, cấu vốn, tình hình phân chia lợi nhuận doanh nghiệp Nếu có thay đổi bất thƣờng cấu vốn tăng nợ bất thƣờng dấu hiệu cho thấy doanh nghiệp hoạt động không tốt Đặc biệt, doanh nghiệp vừa nhỏ, chủ doanh nghiệp thƣờng không tách bạch tiền cho hoạt động sản xuất kinh doanh tiền để chi tiêu gia đình Do cán tín dụng cần phải khéo léo tìm hiểu việc sử dụng vốn vay khách hàng, việc quản lý tài thân ngƣời vay, từ đánh giá đƣợc khả sử dụng vốn có hiệu hay không họ Thứ hai, xử lý phát sinh Những phát sinh trình cho vay phát sinh bất lợi, thƣờng khoản vay có nợ vấn đề Trƣờng hợp này, cán tín dụng phải có xử lý kịp thời, hợp lí để giảm bớt bất lợi, ngăn ngừa phát sinh xấu Khoản nợ có vấn đề khơng khoản nợ q hạn, khó đòi mà khoản nợ hạn, nhƣng có biểu xấu Những biểu chậm trễ bất thƣờng việc gửi báo cáo đến ngân hàng, lịch trình trả nợ, thái độ lảng tránh khách hàng trực tiếp tình hình hàng hóa khơng tiêu thụ đƣợc, bị ứ đọng… Đối với khoản nợ có vấn đề, cán tín dụng cần phải nhanh nhạy nhận biết mức độ nghiêm trọng, tích cực theo dõi để tìm nguyên nhân vấn đề, từ đƣa cách xử lý hợp lý, kịp thời Thứ ba, công tác thu hồi nợ Năm 2012, nợ xấu tăng vọt, vƣợt mức tỷ lệ an toàn cho phép lên đến 5,89% nên để đảm bảo an toàn cho khoản vay cơng tác thu hồi nợ cơng tác quan trọng để thực bảo toàn vốn, đảm bảo cho ngân hàng khơng bị thất thối vốn có lƣợng vốn theo kế hoạch đáp ứng đƣợc nhu cầu khoản ngân hàng Công tác thu hồi nợ phải đƣợc thực chặt chẽ, kiên mà hợp lý Nhất trƣờng hợp thu hồi vốn vay ngắn hạn, công tác cần thực Sv: Trị nh Thị Thu Hằ ng – QT1301T GvHD: Ths Nguyễ n Thị Ngọc Mỹ Page 80 Đề tài: Nâng cao hiệu cho vay ngắn hạ n Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh Hả i Phịng tốt, thời gian yếu tố quan trọng cho vay ngắn hạn, để khoản nợ kéo dài mà không thu hồi đƣợc Để thu hồi đƣợc nợ hạn cho vay ngắn hạn, yếu tố quan trọng việc xác định kỳ hạn nợ ngân hàng doanh nghiệp Cán tín dụng cần xác định kỳ hạn dựa việc phân tích dự án xin vay khả tài doanh nghiệp 3.3.6 Nâng cao trình độ nghiệp vụ cán tín dụng Nhân tố ngƣời ln giữ vị trí trung tâm, chi phối có ảnh hƣởng lớn đến hiệu công việc Đối với hoạt động cho vay mà cụ thể cho vay ngắn hạn, ngƣời có vai trị quan trọng, để nâng cao hiệu cho vay ngắn hạn không quan tâm tới nhân tố ngƣời mà cụ thể cán tín dụng Cụ thể Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín Chi nhánh Hải Phịng cần xây dựng đội ngũ cán tín dụng đảm bảo chất lƣợng số lƣợng, đáp ứng tốt yêu cầu cơng việc Chất lƣợng đội ngũ cán tín dụng cần đáp ứng phƣơng diện gồm trình độ chuyên môn, kinh nghiệm công tác tƣ cách đạo đức Về trình độ chun mơn, kinh nghiệm cơng tác: Cán tín dụng cần đƣợc đào tạo quy, có kiến thức kinh tế thị trƣờng hệ thống Ngân hàng - Tài chính, cần nắm vững tài doanh nghiệp, thẩm định dự án đầu tƣ, bên cạnh đội ngũ cần có khả phân tích tổng hợp nhạy bén trạng thái hoạt động kinh doanh doanh nghiệp trình vay ngân hàng Phạm vi cho vay Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín Chi nhánh Hải Phịng đơng, đặc biệt hoạt động cho vay ngắn hạn nên đội ngũ cán tín dụng ngồi kiến thức chun ngành cần có thểm kiến thức khác xã hội, văn hố, trị, kỹ thuật khả ngoại ngữ, vi tính Trƣớc hết để nâng cao hiệu cho vay, Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín Chi nhánh Hải Phịng cần coi trọng cơng tác tuyển dụng, nâng cao chất lƣợng đầu vào, áp dụng sách tuyển dụng cơng khai tuyển dụng từ trƣờng học để chọn đƣợc cán tín dụng có phẩm chất đạo đức tốt, có trình độ chun mơn cao, sức khoẻ nhiệt tình làm việc Sv: Trị nh Thị Thu Hằ ng – QT1301T GvHD: Ths Nguyễ n Thị Ngọc Mỹ Page 81 Đề tài: Nâng cao hiệu cho vay ngắn hạ n Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh Hả i Phịng Trong kinh tế thị trƣờng ln biến động, hàng ngày có lƣợng lớn thơng tin, xu ngành nghề phát triển đa dạng phong phú mà cán tín dụng phải xử lý tất lĩnh vực khác nhau, bên cạnh q trình cơng tác nhiều kiến thức bị mai Nếu cán tín dụng khơng đƣợc trang bị bổ sung thêm kiến thức khơng thể đáp ứng công việc cần phải thƣờng xuyên thực việc đào tạo cán tín dụng Việc đào tạo cán cần có chƣơng trình kế hoạch chi tiết nhân viên nhằm đảm bảo phát huy tối đa khả đóng góp cán tín dụng , ngồi phải có phối hợp chặt chẽ chia sẻ trách nhiệm tổ chức, cấp lãnh đạo, đơn vị thành viên Hoạt động đào tạo đƣợc thể nƣớc thông qua việc đề cử cán tham gia lớp học chuyên môn ngắn hạn, Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín Chi nhánh Hải Phịng cần khuyến khích cán tiếp tục học cao học, thạc sĩ tiến sĩ Ngày xu hƣớng hội nhập địi hỏi cán tín dụng cần có kiến thức sâu rộng, hiểu biết kinh tế giới, việc đào tạo không thực nƣớc mà cần có giao lƣu, hợp tác với tổ chức nƣớc đƣa cán chủ chốt nƣớc nhằm học tập kiến thức mới, đóng góp có hiệu qủa hoạt động kinh doanh Ngân hàng Về tư cách đạo đức nghề nghiệp: Việc thẩm định dự án định cho vay chứa đựng nhận định mang tính chủ quan cán tín dụng, cán tín dụng có trình độ kinh nghiệm nhƣng lại thiếu tƣ cách đạo đức kết bị bóp méo sai lệch chắn ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng Bởi vậy, Ngân hàng cần có sách lƣơng bổng, thƣởng phạt hợp lý, thoả mãn nhu cầu vật chất đáng nhân viên, trọng nhân tài đãi ngộ chất xám để khuyến khích nhân viên có lực tâm huyết với Ngân hàng 3.3.7 Thực marketing ngân hàng hiệu Trong bối cảnh kinh tế cạnh tranh gay gắt nay, lĩnh vực Ngân hàng việc tìm đƣợc mạnh riêng chất lƣợng hoạt động vấn đề quan tâm Ngân hàng Xây dựng đƣợc sách maketing hiệu từ nâng cao hiệu cho vay cần thiết để tăng lực cạnh tranh cho Ngân hàng Sv: Trị nh Thị Thu Hằ ng – QT1301T GvHD: Ths Nguyễ n Thị Ngọc Mỹ Page 82 Đề tài: Nâng cao hiệu cho vay ngắn hạ n Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh Hả i Phòng Thành lập phận nghiên cứu thị trường: Là doanh nghiệp hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, mục tiêu quan trọng Ngân hàng mở rộng thị phần, tăng thu nhập Để thực điều chất lƣợng hoạt động tín dụng phải tiếp tục đƣợc nâng cao Ngƣợc lại, công tác nghiên cứu thị trƣờng cạnh tranh gia tăng, tỏ nhân tố thúc đẩy hoạt động cho vay quy mô chất lƣợng Trong xu hƣớng ngày thành lập phận nghiên cứu thị trƣờng cần thiết để tiếp cận tốt nhu cầu khách hàng Nghiên cứu thị trƣờng không nghiên cứu thị trƣờng Ngân hàng mà nghiên cứu thị trƣờng khách hàng Nghiên cứu thị trường Ngân hàng: Bộ phận nghiên cứu thị trƣờng nghiên cứu nhu cầu vay vốn thị trƣờng, khả cung cấp vốn vay thị phần có sản phẩm loại Ngân hàng cạnh tranh, tìm hiểu hình thức cho vay ngắn hạn hiệu quả, hiệu cho vay ngắn hạn Ngân hàng đối thủ Từ đó, Ngân hàng đƣa giải pháp để hoàn thiện sản phẩm cho vay ngắn hạn mình, vừa nhu cầu thị trƣờng vừa mức độ cạnh tranh Ngân hàng kịp thời loại bỏ vay nhiểu rủi ro, khơng hiệu tất nhằm đƣa khoản vay hiệu cao Nghiên cứu thị trường khách hàng: Việc cần thiết nhằm đánh giá đƣợc tình hình hoạt động kinh doanh khách hàng, làm đƣa sách cho vay hợp lý Hiện nay, phần lớn khách hàng Chi nhánh tự chủ tài song việc cung cấp thơng tin tài khách hàng cịn chƣa đẩy đủ, chƣa đủ độ tin cậy Việc dự đoán triển vọng doanh nghiệp dựa báo cáo tài mà cịn phải dựa thông tin thị trƣờng sản phẩm Bộ phận nghiên cứu thị trƣờng khách hàng cần phải tìm hiểu rõ thông tin thị trƣờng loại sản phẩm mà khách hàng sản xuất Số lƣợng doanh nghiệp cung ứng sản phẩm, nhu cầu thị trƣòng sản phẩm, phân đoạn thị trƣờng sản phẩm, vị trí cạnh tranh khách hàng giá cả, chất lƣợng, thị phần từ đƣa dự đốn khả thành cơng khách hàng mức độ rủi ro dự án Sv: Trị nh Thị Thu Hằ ng – QT1301T GvHD: Ths Nguyễ n Thị Ngọc Mỹ Page 83 Đề tài: Nâng cao hiệu cho vay ngắn hạ n Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Chi nhánh Hả i Phịng khách hàng Nghiên cứu thơng tin thị trƣờng khách hàng cịn biện pháp kiểm tra đối chiếu thông tin khách hàng cung cấp cho Ngân hàng, từ hiểu biết sâu sắc khách hàng Xây dựng sách khách hàng hợp lý: Đối với khách hàng truyền thống, ngân hàng cần trì phát triển quan hệ cho vay tốt đẹp, đặc biệt với doanh nghiệp lớn Theo định hƣớng Nhà nƣớc Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín Việt Nam, ngân hàng cần hƣớng tới mở rộng kèm với nâng cao hiệu cho vay ngành công nghiệp chế biến, thƣơng nghiệp, ngàng hàng sản xuất, xuất nhập khẩu…Ngoài khách hàng truyền thống, ngân hàng cần tiếp tục tìm thêm nhiều quan hệ khách hàng mới, hƣớng tới khách hàng tốt, hoạt động hiệu Đối với khách hàng có khó khăn tài chính, ngân hàng cần phân tích, đánh giá để đáp ứng dần từ thấp đến cao, sở vừa đảm bảo an toàn cho vay, vừa giúp đỡ doanh nghiệp, vừa tạo đƣợc khách hàng tiềm gắn bó lâu dài Tóm lại: Để nâng cao hiệu cho vay ngắn hạn, ngân hàng cần tiếp tục thực giải pháp Ngân hàng cần có nghiên cứu kỹ lƣỡng định hƣớng chiến lƣợc, đƣa giải pháp trƣớc mắt giải pháp lâu dài, triển khai thật hiệu quả, phù hợp thực tiễn, giải pháp thực mang lại ý nghĩa hiệu Nâng cao hiệu cho vay ngắn hạn ngân hàng yêu cầu cần thiết tồn phát triển không riêng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín Chi nhánh Hải phịng mà cịn NHTM nói chung 3.4 Một số kiến nghị Để nâng cao hiệu cho vay ngắn hạn Chi nhánh cần phải nâng cao công tác kiểm tra kiểm soát Là hoạt động quan trọng nhằm đảm bảo chất lƣợng hoạt động Ngân hàng Công tác trực tiếp ảnh hƣởng đến hiệu cho vay, có cho vay ngắn hạn Việc kiểm tra, kiểm sốt khơng đơn kiểm tra theo số liệu tiêu nhƣ mà quan trọng hơn, kiểm tra tính tuân thủ quy chế, quy định, quy trình cho vay cán tín dụng, đảm bảo họ làm việc theo pháp luật, sở lợi ích Ngân hàng kết hợp với Sv: Trị nh Thị Thu Hằ ng – QT1301T GvHD: Ths Nguyễ n Thị Ngọc Mỹ Page 84 Đề tài: Nâng cao hiệu cho vay ngắn hạ n Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Chi nhánh Hả i Phịng lợi ích Khách hàng Việc kiểm tra này, cần đƣợc coi hoạt động tự giác, khách quan nhƣ thực có ý nghĩa điều chỉnh kịp thời hoạt động Ngân hàng có hoạt động cho vay ngắn hạn Là Chi nhánh trực thuộc hệ thống Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín Việt Nam, nằm hệ thống Ngân hàng kinh tế, hoạt động Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín Chi nhánh Hải Phịng có liên quan trực tiếp gián tiếp tới hệ thống Hiệu cho vay ngắn hạn Chi nhánh không phụ thuộc trực tiếp đến hệ thống Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín Việt Nam, mà cịn có chịu ảnh hƣởng nhiều yếu tố khác liên quan đến cấp hệ thống NHTM Để nâng cao hiệu cho vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín Chi nhánh Hải Phòng, em xin đƣa số kiến nghị nhƣ sau: 3.4.1 Đối với Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Việt Nam 3.4.1.1 Về sách tín dụng Xuất phát từ hạn chế sách tín dụng nay, đề nghị Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín hồn thiện sách tín dụng theo hƣớng hợp lý hóa cụ thể hóa nhằm phát huy tính hiệu việc định hƣớng cho hoạt động cho vay nói chung hoạt động cho vay ngắn hạn nói riêng Chính sách tín dụng cần có định hƣớng cụ thể sách nhƣ: Chính sách khách hàng, sách quy mơ giới hạn tín dụng, sách lãi suất, sách đảm bảo tiền vay…nhằm tạo khuôn khổ chung cho đơn vị định hƣớng thực Chính sách khách hàng: phải định hƣớng cụ thể nhóm khách hàng đối tƣợng ƣu tiên Ngân hàng kèm theo ƣu tiên cụ thể phù hợp với chiến lƣợc danh mục đầu tƣ Chi nhánh thời kỳ Chính sách quy mơ giới hạn tín dụng: cần phải thiết lập hệ thống chấm điểm tín dụng hồn thiện nhằm xác định rủi ro với nhóm khách hàng từ giúp cán tín dụng có sở chủ động việc xác định quy mơ giới hạn tín dụng cho nhóm khách hàng Sv: Trị nh Thị Thu Hằ ng – QT1301T GvHD: Ths Nguyễ n Thị Ngọc Mỹ Page 85 Đề tài: Nâng cao hiệu cho vay ngắn hạ n Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Chi nhánh Hả i Phịng Chính sách đảm bảo tiền vay: Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín ban hành công văn hƣớng dẫn bổ sung thực đảm bảo tiền vay, đó, có quy định nội dung cần thực Tuy nhiên, cần có thiết lập quy định rõ ràng vấn đề đảm bảo tiền vay bên cạnh quy định mang tính hƣớng dẫn, hỗ trợ chuyên môn kết hợp với yêu cầu pháp lý với sách cho vay riêng ngân hàng để thành lập Tổ thẩm định tài sản đảm bảo Chi nhánh nhằm giúp cán nắm vững yêu cầu đảm bảo tiền vay 3.4.1.2 Về quy trình cho vay Mặc dù ban hành Quy định cho vay khách hàng hệ thống Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín, song cần ban hành văn hƣớng dẫn cụ thể thực quy trình cho vay Một số quy định cụ thể quy trình áp dụng cho loại cho vay ngắn hạn nhìn chung cịn chƣa đầy đủ Căn vào quy trình mà NHNN đặt ra, Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín cần có hƣớng dẫn chi tiết để giúp cán tín dụng nắm bắt thực đƣợc công việc đảm bảo chất lƣợng công việc 3.4.1.3 Về nhân Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín cần thực tốt sách nhân sự: tuyển chọn, đào tạo cán bộ, khen thƣởng kịp thời, rõ ràng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín cần tiếp tục thƣờng xun có sách đào tạo cán qua lớp tập huấn cấp Hệ thống, gửi cán đào tạo chuyên sâu, nghiên cứu nghiệp vụ mới, công nghệ Ngân hàng đại giới để tìm cách áp dụng vào Ngân hàng Tuyển chọn nhân ngày trở nên quan trọng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín phải có sách tuyển chọn đắn để bƣớc nâng cao trình độ đội ngũ đƣa Ngân hàng vƣơn đến tầm cao hoạt động dịch vụ chuyên nghiệp, hoàn hảo 3.4.1.4 Về chƣơng trình đại hố Ngân hàng Đây chƣơng trình mà Ngân hàng chủ động triển khai tích cực từ trƣớc đến nay, đƣa lại kết định Trong thời gian tới, Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín cần tiếp tục triển khai mạnh mẽ hơn, nhanh chóng áp dụng cơng Sv: Trị nh Thị Thu Hằ ng – QT1301T GvHD: Ths Nguyễ n Thị Ngọc Mỹ Page 86 Đề tài: Nâng cao hiệu cho vay ngắn hạ n Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh Hả i Phịng nghệ tiên tiến hoạt động mình, đồng thời, ln tích cực cập nhật, học hỏi cơng nghệ mới, tạo điều kiện áp dụng nhanh chóng cơng nghệ Ngân hàng chi nhánh 3.4.1.5 Về phát triển hợp tác quốc tế Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín cần đẩy mạnh quan hệ hợp tác quốc tế để khai thác sử dụng hiệu nguồn lực bên ngoài, mở rộng hoạt động kinh doanh thị trƣờng tiền tệ quốc tế, bƣớc tiến gần đến tiêu chuẩn quốc tế hoạt động 3.4.1.6 Về hình ảnh văn hố doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín chủ động, tích cực, việc xây dựng thƣơng hiệu: “An toàn, chất lƣợng, hiệu quả, tăng trƣởng bền vững” Việc củng cố, làm tôn vinh thƣơng hiệu không tầm quốc gia mà tầm quốc tế có ý nghĩa quan trọng phát triển Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín nói chung hệ thống chi nhánh nói riêng 3.4.2 Đối với Ngân hàng Nhà Nƣớc Việt Nam Cho đến đặc trƣng hệ thống giám sát hoạt động tín dụng NHNN chủ yếu dựa tuân thủ luật lệ đƣợc đặt ra, tức là: NHNN cần ban hành văn hƣớng dẫn việc thực Nghị NHNN, nghị định Chính Phủ liên quan đến NHTM cách cụ thể, kịp thời Theo đó, NHNN phải thƣờng xuyên nắm bắt diễn biến kinh tế để đƣa hƣớng đạo kịp thời, nhằm đảm bảo cho hoạt động NHTM an toàn, hiệu NHNN tổ chức thƣờng xuyên khoá tập huấn cần thiết dành cho cán NHTM NHNN cần nghiên cứu, cải tiến thủ tục để NHTM chủ động hoạt động, chẳng hạn việc định mức thu loại phí dịch vụ, chủ động tổ chức cấu, quản lý, bổ nhiệm cán cho phù hợp với thực tiễn Ngân hàng Cho phép NHTM xây dựng sách lƣơng, thƣởng để khuyến khích cán tín dụng làm tốt góp phần nâng cao lực nhân cho ngân hàng, hạn chế tiêu cực nảy sinh Sv: Trị nh Thị Thu Hằ ng – QT1301T GvHD: Ths Nguyễ n Thị Ngọc Mỹ Page 87 Đề tài: Nâng cao hiệu cho vay ngắn hạ n Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh Hả i Phịng Cùng hệ thống NHTM, NHNN cần đầy mạnh tuyên truyền, giáo dục để ngƣời dân hiểu biết đắn hoạt động Ngân hàng, ngày chủ động tích cực tiếp cận NHTM Hiểu biết đắn ngƣời dân điều kiện cần thiết để Ngân hàng có mơi trƣờng thuận lợi cho phát triển 3.4.3 Đối với Nhà Nƣớc Chính phủ cần tạo lập môi trƣờng pháp lý đầy đủ, đồng bộ, chặt chẽ để ngƣời vay ngƣời cho vay thực đầy đủ quyền nghĩa vụ Chính phủ cần ổn định kinh tế vĩ mơ, mơi trƣờng chung hoạt động kinh tế, thân Ngân hàng nhƣ khách hàng vay vốn Chính phủ tiếp tục ban hành hồn thiện Luật kế tốn Luật kiểm tốn nhà nƣớc để có chuẩn mực cơng tác kế tốn, kiểm toán Đối với NHTM, nhân tố quan trọng ảnh hƣởng tới chất lƣợng thơng tin tín dụng, ảnh hƣởng tới chất lƣợng tín dụng Hồn thiện Luật đất đai, Luật dân sự, Luật đầu tƣ có văn hƣớng dẫn cụ thể để nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng Cần thiết lập quy định rõ ràng quy chế Cổ phần hóa, giao bán, khốn, cho th DNNN để làm sở cho ngân hàng cho vay với loại hình Chính phủ cần có biện pháp giải dứt điểm nợ tồn đọng cho vay theo Chỉ đinh Chính phủ, đẩy mạnh tiến trình cấu lại nợ để lành mạnh hố tình hình tài Do vậy, Chính phủ cần nghiên cứu đề án bổ sung cho cac NHTM, cho phép NHTM phát hành cổ phiếu để tăng vốn điều lệ Sv: Trị nh Thị Thu Hằ ng – QT1301T GvHD: Ths Nguyễ n Thị Ngọc Mỹ Page 88 Đề tài: Nâng cao hiệu cho vay ngắn hạ n Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh Hả i Phòng KẾT LUẬN Hoạt động kinh doanh Ngân hàng đứng trƣớc nguy rủi ro cao hoạt động cho vay lĩnh vực có nhiều rủi ro Đối với NHTM Việt Nam, hoạt động cho vay lĩnh vực chủ đạo, nên đảm bảo hiệu cho vay vấn đề có tính chất định đến hiệu kinh doanh Ngân hàng Tuy vấn đề phức tạp, liên quan đến nhiều vấn đề lý luận thực tiễn hoạt động sở vận dụng nhiều phƣơng pháp nghiên cứu với giúp đỡ cán tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín Chi nhánh Hải Phịng đề tài đề cập đến số nội dung sau: Hệ thống hoá làm rõ lý thuyết cho vay ngắn hạn, hiệu cho vay ngắn hạn, tầm quan trọng việc nâng cao hiệu ngắn hạn Từ nghiên cứu lý luận, đề tài xem xét thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín Chi nhánh Hải Phịng Phân tích đánh giá hiệu cho vay ngắn hạn từ kết đạt đƣợc, nguyên nhân, nhân tố ảnh hƣởng tới hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn Trong trình nghiên cứu thực Khoá luận, khả kiến thức thực tế cịn hạn chế khơng tránh khỏi thiếu sót, khiếm khuyết Em mong nhận đƣợc góp ý, chỉnh sửa, giúp đỡ thầy cô Một lần em xin chân thành cám ơn giúp đỡ cô giáo Ths.Nguyễn Thị Ngọc Mỹ toàn thể cán Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín Chi nhánh Hải Phịng tạo điều kiện để em hoàn thành đề tài Sinh viên Trịnh Thị Thu Hằng Sv: Trị nh Thị Thu Hằ ng – QT1301T GvHD: Ths Nguyễ n Thị Ngọc Mỹ Page 89 ... trƣởng cho vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín Chi nhánh Hải Phịng 55 Biểu đồ 3: Biểu đồ phản ánh cấu cho vay ngắn hạn theo đối tƣợng khách hàng Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Chi. .. 2.10 Hiệu suất sử dụng nguồn vốn ngắn hạn Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Hải phịng 59 Bảng 2.11: Tỷ lệ nợ ngắn hạn hạn Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Hải phịng... 18 Đề tài: Nâng cao hiệu cho vay ngắn hạ n Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh Hả i Phịng Đây tiêu phán ánh hiệu cho vay, cho phép đánh giá tính hiệu hoạt động cho vay ngân hàng Chỉ tiêu