Khóa luận nâng cao hiệu quả cho vay ngắn hạn tại ngân hàng TMCP sài gòn thương tín chi nhánh hải phòng

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG - ISO 9001:2008 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Sinh viên :Trịnh Thị Thu Hằng Giảng viên hướng dẫn: ThS.Nuyễn Thị Ngọc Mỹ HẢI PHÒNG - 2013 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG - NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH HẢI PHỊNG KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC HỆ CHÍNH QUY NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Sinh viên :Trịnh Thị Thu Hằng Giảng viên hướng dẫn:ThS.Nguyễn Thị Ngọc Mỹ HẢI PHÒNG - 2013 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG NHIỆM VỤ ĐỀ TÀI TỐT NGHIỆP Sinh viên: Trịnh Thị Thu Hằng Mã SV:1354040117 Lớp: QT13010T Ngành:Tài Ngân hàng Tên đề tài: Nâng cao hiệu cho vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Chi nhánh Hải Phịng NHIỆM VỤ ĐỀ TÀI Nội dung yêu cầu cần giải nhiệm vụ đề tài tốt nghiệp ( lý luận, thực tiễn, số liệu cần tính tốn vẽ) Tìm hiểu lý luận chung Ngân hàng thương mại hoạt động chủ yếu ngân hàng Đi sâu vào hoạt động cho vay, đề cập sâu sắc vấn đề hoạt động cho vay ngắn hạn Liên hệ thực tế Ngân hàng hoạt động cho vay ngắn hạn dựa thủ tục cam kết, hợp đồng tín dụng quy trình thực cho vay để đánh giá hiệu cho vay ngắn hạn Các số liệu cần thiết để thiết kế, tính tốn Dựa số liệu thực tế về: Tổng dư nợ cho vay, Dư nợ cho vay ngắn hạn, Dư nợ cho vay trung dài hạn để so sách mức độ tăng trưởng tỷ trọng cấu cho vayngắn hạn Hệ số sử dụng vốn, Vòng quay vốn tín dụng, Doanh số cho vay ngắn hạn, Chi phí cho vay ngắn hạn, Hiệu suất sử dụng vốn ngắn hạn để đánh giá hiệu suất sử dụng toàn hoạt động cho vay ngắn hạn Dư nợ cho vay ngắn hạn hạn, Dư nợ xấu cho vay ngắn hạn, Lợi nhuận thu từ hoạt động cho vay ngắn hạn để đánh giá mức độ an toàn hoạt động cho vay ngắn hạn khả thu nhập ngân hàng lĩnh vực 3.Địa điểm thực tập tốt nghiệp Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Chi nhánh Hải Phịng Số: 62-64 Phố Tơn Đức Thắng, Phường Trần Nguyên Hãn, Quận Lê Chân, Thành phố Hải Phòng CÁN BỘ HƯỚNG DẪN ĐỀ TÀI TỐT NGHIỆP Người hướng dẫn thứ nhất: Họ tên: Học hàm, học vị: Cơ quan công tác: Nội dung hướng dẫn: Người hướng dẫn thứ hai: Họ tên: Học hàm, học vị: Cơ quan công tác: Nội dung hướng dẫn: Đề tài tốt nghiệp giao ngày 25 tháng 03 năm 2013 Yêu cầu phải hoàn thành xong trước ngày 29 tháng 06 năm 2013 Đã nhận nhiệm vụ ĐTTN Đã giao nhiệm vụ ĐTTN Sinh viên Người hướng dẫn Hải Phòng, ngày tháng năm 2013 Hiệu trưởng GS.TS.NGƯT Trần Hữu Nghị PHẦN NHẬN XÉT CỦA CÁN BỘ HƯỚNG DẪN Tinh thần thái độ sinh viên trình làm đề tài tốt nghiệp: …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… Đánh giá chất lượng khóa luận (so với nội dung yêu cầu đề nhiệm vụ Đ.T T.N mặt lý luận, thực tiễn, tính toán số liệu…): …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… Cho điểm cán hướng dẫn (ghi số chữ): …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… Hải Phòng, ngày … tháng … năm 2013 Cán hướng dẫn (Ký ghi rõ họ tên) MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG : LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHO VAY NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 12 1.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại 12 1.1.1 Khái niệm .12 1.1.2 Các hoạt động Ngân hàng thương mại 12 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn 12 1.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn 12 1.1.2.3 Hoạt động cung cấp dịch vụ toán ngân quỹ 13 1.2 Khái niệm hoạt động cho vay NHTM .13 1.2.1 Khái niệm .13 1.2.2 Phân loại hoạt động cho vay NHTM 13 1.2.2.1 Căn vào chủ thể vay vốn .14 1.2.2.2 Căn vào thời hạn cho vay .14 1.2.2.3 Căn vào bảo đảm cho vay .14 1.2.2.4 Căn mục đích cho vay 15 1.2.2.5 Căn phương thức hoàn trả nợ vay 15 1.2.2.6 Căn vào xuất xứ cho vay .16 1.3 Những vấn đề chung cho vay ngắn hạn 16 1.3.1 Khái niệm 16 1.3.2 Cơ sở pháp lý phạm vi áp dụng 16 1.3.3 Nguyên tắc cho vay ngắn hạn .17 1.3.4 Điều kiệu vay vốn 17 1.3.5 Lãi suất cho vay thời hạn cho vay 17 1.3.6 Hồ sơ .18 1.3.6.1 Hồ sơ pháp lí 18 1.3.6.2 Hồ sơ vay vốn 18 1.3.7 Các phương thức cho vay ngắn hạn 19 1.3.7.1 Chiết khấu 19 1.3.7.2 Bao toán .19 1.3.7.3 Thấu chi .20 1.3.7.4 Cho vay theo hạn mức tín dụng (HMTD) 20 1.3.7.5 Cho vay lần 21 1.3.7.6 Cho vay dựa Tài sản đảm bảo (TSĐB) .22 1.3.7.7 Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng: 22 1.4 Vai trò cho vay ngắn hạn 22 1.4.1 Đối với kinh tế 23 1.4.2 Đối với doanh nghiệp .23 1.4.3 Đối với tồn phát triển NHTM .23 1.5 Hiệu cho vay ngắn hạn 24 1.5.1 Quan niệm hiệu cho vay 24 1.5.2 Các tiêu đánh giá hiệu cho vay .24 1.5.2.1 Các tiêu định tính 24 1.5.2.2 Các tiêu định lượng 26 a Nhóm tiêu phản ánh quy mơ tăng trưởng cho vay ngắn hạn .26 b Nhóm tiêu phản ánh hiệu sử dụng vốn 26 c Nhóm tiêu phản ánh an toàn 28 d Nhóm tiêu phản ánh mức độ sinh lời 29 1.6 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu cho vay 29 1.6.1 Về phía Ngân hàng 29 1.6.2 Về phía khách hàng 33 1.6.3 Về phía kinh tế 34 CHƯƠNG : THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH HẢI PHÒNG 36 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh Hải Phịng 36 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín 36 2.1.2 Sơ lược đặc điểm trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh Hải phòng .37 2.1.3 Chức nhiệm vụ của Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh Hải phịng .38 2.1.3.1 Chức 38 2.1.3.2 Nhiệm vụ .39 2.2 Cơ cấu tổ chức hoạt động, chức nhiệm vụ phận 39 2.2.1 Chức nhiệm vụ phòng doanh nghiệp .39 2.2.2 Chức nhiệm vụ phòng cá nhân 40 2.2.3 Chức nhiệm vụ phòng hỗ trợ kinh doanh 40 2.2.4 Chức nhiệm vụ phòng kinh doanh 41 2.2.5 Chức nhiệm vụ phịng kế tốn hành 41 2.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh Hải Phòng .42 2.3.1 Hoạt động huy động vốn .42 2.3.2 Hoạt động sử dụng vốn 45 2.3.3 Các hoạt động dịch vụ 49 2.3.4 Kết hoạt động kinh doanh 50 2.4 Thực trạng hiệu cho vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh Hải Phòng 51 2.4.1 Thực trạng quy trình cho vay ngắn hạn .51 2.4.2 Thực trạng tiêu định tính 53 2.4.2.1 Trên cở sở pháp lý .53 2.4.2.2 Trên sở hợp đồng tín dụng 54 2.4.3 Thực trạng tiêu định lượng 55 2.4.3.1 Nhóm tiêu phản ánh quy mơ tăng trưởng cho vay ngắn hạn .55 2.4.3.2 Nhóm tiêu phản ánh hiệu sử dụng vốn 57 2.4.3.3 Nhóm tiêu phản ánh an toàn 60 2.4.3.4 Nhóm tiêu phản ánh mức độ sinh lời .68 2.5 Đánh giá thực trạng nguyên nhân hiệu cho vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh Hải Phòng 70 2.5.1 Những kết đạt .71 2.5.2 Một số tồn 72 2.5.3 Nguyên nhân tồn 73 2.5.3.1 Nguyên nhân từ phía ngân hàng 73 2.5.3.2 Nguyên nhân từ phía khách hàng 74 2.5.3.3 Nguyên nhân khác 74 CHƯƠNG : NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH HẢI PHÒNG 76 3.1 Sự cần thiết phải nâng cao hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng thương mại 76 3.1.1 Đối với Ngân hàng thương mại .76 3.1.2 Đối với khách hàng .76 3.1.3 Đối với kinh tế 77 3.2 Định hướng mục tiêu kinh doanh Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh Hải Phịng 77 3.3 Giải pháp nâng cao hiệu cho vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh Hải Phòng 80 3.3.1 Tạo nguồn vốn ổn định 80 3.3.2 Đa dạng hoá phương thức cho vay ngắn hạn 82 3.3.3 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định cho vay 83 3.3.4 Đảm bảo thực tốt quy trình cho vay 85 3.3.5 Tăng cường cơng tác kiểm tra kiểm sốt quản lý cho vay 86 3.3.6 Nâng cao trình độ nghiệp vụ cán tín dụng 89 3.3.7 Thực marketing ngân hàng hiệu .90 3.4 Một số kiến nghị 92 3.4.1 Đối với Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Việt Nam 93 3.4.1.1 Về sách tín dụng 93 3.4.1.2 Về quy trình cho vay 94 3.4.1.3 Về nhân 94 3.4.1.4 Về chương trình đại hoá Ngân hàng 94 3.4.1.5 Về phát triển hợp tác quốc tế .95 Đề tài: Nâng cao hiệ u cho vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh Hải Phịng mức Tuy nhiên, khách hàng có quan hệ tín dụng thường xun với Ngân hàng phương thức cho vay lần tỏ tốn thời gian chi phí cho khách hàng, khơng nên áp dụng Phương thức cho vay theo hạn mức áp dụng tỏ phù hợp Nhưng việc kiểm soát khoản vay trường hợp khó khăn Ngân hàng Các khoản vay theo hạn mức tín dụng khơng tách biệt, Ngân hàng khó kiểm soát chi tiết khoản vay, dẫn đến rủi ro tín dụng Trong đó, cho vay theo phương thức luân chuyển đòi hỏi người vay phải xuất trình chứng từ hợp pháp, hợp lệ hàng hóa nhập xuất khoản vay Việc cho vay vào số lượng giá trị hàng hố thực nhập khơng hỗ trợ vốn kịp thời cho khách hàng, không tốn nhiều thời gian chi phí (cũng có ưu điểm cho vay theo hạn mức) mà định hướng cho số tiền vay Ngân hàng sử dụng mục đích Một phương thức cho vay có hiệu khác cho vay ứng trước vào giá trị giấy tờ có giá Đây thực chất chiết khấu chứng từ có giá (chủ yếu thương phiếu) Đối với Ngân hàng, hình thức cấp cho vay ngắn hạn rủi ro, Ngân hàng ln nắm quyền địi nợ giấy tờ có giá Nếu trường hợp Ngân hàng khơng thu hồi nợ người phát hành, truy địi người liên đới đem tái chiết khấu NHNN chứng từ đến hạn toán Một ưu điểm phương thức chiết khấu chứng từ chiết khấu thường có tính khoản cao, chí gần tiền mặt Với thời hạn ngắn, an toàn cao, phương thức cho vay ngắn hạn tốt Ngoài ra, chiết khấu chứng từ có giá, doanh nghiệp thường ghi tăng tài khoản tiền gửi Ngân hàng để thực tốn Số tiền chưa sử dụng toàn bộ, nguồn vốn Ngân hàng lại tăng lên Ngân hàng hưởng tồn số lãi số tiền Hiện nay, Ngân hàng có thực chiết khấu giấy tờ có giá, song cịn hạn chế Với ưu điểm trên, cho vay luân chuyển cho vay ứng trước phương thức cho vay ngắn hạn hiệu Phát triển phương thức giúp nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn Ngân hàng 3.3.3 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định cho vay Sv: Trị nh Thị Thu Hằng – QT1301T GvHD: Ths Nguyễn Thị Ngọc Mỹ Page 75 Đề tài: Nâng cao hiệ u cho vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh Hải Phịng Một nguyên nhân lớn làm hạn chế hiệu cho vay cụ thể cho vay ngắn hạn, chất lượng thẩm định Thẩm định tín dụng khâu thẩm tra, kiểm tra khách hàng thẩm tra dự án xin vay nhiều tiêu chí, từ sở đưa định cho vay hay không cho vay, cho vay Do hiệu cho vay phụ thuộc lớn đến chất lượng thẩm định Một số giải pháp nâng cao chât lượng thẩm định là: Một : Nâng cao chất lượng thu thập thông tin Thông tin đầu vào việc thẩm định Thông tin không xác, khơng đầy đủ thẩm định khơng đúng, Ngân hàng không thực hiểu biết khách hàng dẫn đến việc cho vay khơng hiệu Để nâng cao chất lượng thơng tin, cần có nhiều giải pháp, kể đến là: Thu thập thơng tin từ bên doanh nghiệp thơng qua hình thức vấn trực tiếp người vay gặp gỡ sở để tìm hiểu chặt chẽ ngành nghề sản xuất kinh doanh, tiềm sản phẩm khách hàng sản xuất thị trường, mục đích vay vốn, tình hình tài người vay Một số thơng tin khác liên quan đến doanh nghiệp lịch sử xu hướng phát triển, đội ngũ cán bộ, trình độ quản lý, quan hệ đối tác giúp cán tín dụng hiểu rõ khả , triển vọng doanh nghiệp Một yêu cầu quan trọng khác việc thu thập thông tin phải phân biệt thông tin trọng yếu không trọng yếu, đánh giá mức độ tin cậy thông tin từ có hướng thu thập thơng tin thực cần thiết cho việc thẩm định cho vay Thu thập thơng tin từ bên ngồi qua nhiều nguồn thức khơng thức Nguồn thơng tin thức thông tin quan chức kiểm tốn độc lập, trung tâm thơng tin tín dụng, quan hữu quan quan thuế, hải quan, cơng an, tồ án Nguồn thơng tin khơng thức từ dư luận xã hội, phương tiện thông tin đại chúng Thu thập thông tin Ngân hàng phải hướng tới xây dựng hệ thống thông tin đầy đủ thị trường, giá cả, dự báo, xây dựng tiêu quan trọng toàn ngành toàn kinh tế để làm so sánh, đánh giá phân tích, chấm điểm tín dụng Sv: Trị nh Thị Thu Hằng – QT1301T GvHD: Ths Nguyễn Thị Ngọc Mỹ Page 76 Đề tài: Nâng cao hiệ u cho vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Chi nhánh Hải Phịng Trong việc thu thập thơng tin phải tính đến khơng yếu tố xác tin cậy, mà cịn phải tính đến chi phí để có thơng tin Có vậy, hoạt động cho vay mang lại thu nhập cao cho Ngân hàng Hai là: Nâng cao chất lượng xử lý thông tin Từ thông tin thu thập được, cần phải xử lý theo nhiều cách thức để đưa kết luận hợp lý, đắn Thông tin thu thập có nhiều, song cần phải sàng lọc thông tin quan trọng tin cậy Các thông tin thu thập số liệu khứ mang tính thời điểm Nhưng Ngân hàng không cần quan tâm đến kết hoạt động khách hàng trạng thái tĩnh thời điểm nào, mà cần phân tích khách hàng trạng thái động Do đó, xử lý thơng tin, khơng phân tích đơn tiêu thời điểm, cịn cần phải phân tích tỷ lệ năm, doanh nghiệp ngành, tìm hiểu xu hướng phát triển doanh nghiệp Qua đó, Ngân hàng đánh giá rủi ro doanh nghiệp xem xét tính khả thi dự án xin vay Khi thẩm định, Ngân hàng tập trung vào phân tích tài khách hàng tài dự án xin vay Ngân hàng cần đưa hệ thống tiêu chuẩn để thẩm định, tiêu chuẩn 5C (Capability – lực hoạt động, Capital – vốn Character – uy tín Condition - điều kiện Collateral- chấp), tiêu chuẩn 5P( Purposemục đích, Payment – trả nợ, Protection – bảo vệ, Policy – sách Pricing định giá) Việc chấm điểm tín dụng cách xử lý thông tin hiệu Tuy nhiên, với thang điểm rời rạc nay, nhiều tiêu chung chung cho doanh nghiệp việc phân tích định lượng chưa mang lại hiệu cao Nếu lấy làm để xem xét cấp tín dụng rõ ràng, Ngân hàng chịu rủi ro lớn Do vậy, phân tích tín dụng khơng nên phân tích tiêu vừa khơng cần thiết vừa khơng mang lại hiệu hay chí số tính tốn lại phản ánh sai lệch Việc phân tích định tính quan trọng 3.3.4 Đảm bảo thực tốt quy trình cho vay Sv: Trị nh Thị Thu Hằng – QT1301T GvHD: Ths Nguyễn Thị Ngọc Mỹ Page 77 Đề tài: Nâng cao hiệ u cho vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh Hải Phịng Quy trình cho vay quy định hướng dẫn cụ thể văn hành liên quan tới công tác cho vay Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Đó quy trình tính từ ngân hàng tiếp nhận hồ sơ xin vay khách hàng đến thu hồi hết nợ, giải chấp tài sản đảm bảo, lý hợp đồng Đây quy trình chặt chẽ, bao gồm nhiều bước Cán tín dụng phải theo sát quy trình, đặc biệt khâu quan trọng thẩm định cho vay, có khâu thẩm định tài sản đảm bảo Tuy nhiên, cán tín dụng phải linh hoạt việc áp dụng quy trình vào trường hợp, đối tượng khách hàng cụ thể Đối với khách hàng có quan hệ tín dụng lâu dài với Ngân hàng, bước dẫn hồ sơ, thủ tục không cần thiết, bước thu thập, điều tra thơng tin giảm nhẹ kế thừa thơng tin có sẵn, cán tín dụng cần thiết phải thực đầy đủ, kỹ lưỡng bước quy trình, để đảm bảo khách hàng hiểu rõ thực yêu cầu Ngân hàng Trong cho vay ngắn hạn, thời gian thời yếu tố quan trọng không doanh nghiệp xin vay mà Ngân hàng cho vay Do đó, áp dụng quy trình linh hoạt, vừa đảm bảo quy định, vừa giảm nhẹ thủ tục, giảm bớt thời gian cần thiết Thực tốt quy trình cho vay địi hỏi cán Ngân hàng phải thực tốt bước quy trình, bước sau có tính bước trước Do đó, tn thủ quy trình chặt chẽ mà lại linh hoạt điều kiện quan trọng để có định cho vay đắn, tạo điều kiện cho khách hàng, đồng thời đảm bảo an toàn, sinh lợi cho Ngân hàng Hiệu cho vay nhờ nâng cao 3.3.5 Tăng cường cơng tác kiểm tra kiểm sốt quản lý cho vay Quản lý cho vay công tác quan trọng quy trình cho vay Quản lý cho vay tốt điều kiện đủ để có khoản tín dụng tốt, an toàn Đây điều kiện cần thiết để đảm bảo hiệu cho vay Công tác gồm quản lý, kiểm soát khoản vay, xử lý phát sinh thu hồi nợ Thứ nhất, quản lý kiểm soát khoản vay Sv: Trị nh Thị Thu Hằng – QT1301T GvHD: Ths Nguyễn Thị Ngọc Mỹ Page 78 Đề tài: Nâng cao hiệ u cho vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh Hải Phịng Hiện nay, tình hình nợ q hạn ngân hàng năm 2012 tăng mạnh lên đến 7,08% cho thấy khách hàng không trả gốc lãi theo thời hạn thỏa thuận HĐTD kí hai bên Nên hoạt động kiểm soát sau vay có ý nghĩa lớn kế hoạch thu nợ ngân hàng Cụ thể: Sau giải ngân, cán tín dụng phải thường xuyên theo dõi việc sử dụng vốn đơn vị Cán tín dụng cần phải theo dõi tiến độ thực phương án vay vốn Ở nước ta nay, việc cung cấp thơng tin kế tốn tài từ phía khách hàng cịn hạn chế, khơng đầy đủ, cập nhật,và chí khơng hồn tồn tin tưởng việc theo dõi kiểm sốt khách hàng khơng thực qua việc xem xét báo cáo tài đủ mà phải trực tiếp nhanh nhạy bám sát hoạt động sản xuất kinh doanh họ Cán tín dụng cần có đợt kiểm tra định kỳ đến sở đợt kiểm tra Trong đợt kiểm tra cán cần tận dụng triệt để thời gian tiếp xúc đơn vị đảm bảo xem xét tất yếu tố liên quan đến đặc tính khoản cho vay Cán tín dụng cần : Tinh thần trách nhiệm chủ doanh nghiệp vốn vay Ngân hàng thông qua trách nhiệm gặp gỡ trao đổi với cán tín dụng vấn đề liên quan đến khoản vay khả nghĩa vụ hoàn trả nợ Khả toán khách hàng qua tiêu khả toán (khả toán nhanh, khả toán hành) để đảm bảo khách hàng thực lịch trả nợ Phương án xin vay vốn thực tế, so sánh, xem xét khác biệt dự án thực tế tiêu quy mô, doanh thu, lợi nhuận, hiệu suất sử dụng tài sản, sức cạnh tranh sản phẩm Qua tìm hiểu xu hướng phát triển để có nhận định dự án, khoản vay, rủi ro tiềm ẩn, đặt sở để xử lý phát sinh có sau Tài sản đảm bảo giá trị tình trạng, xem xét giá trị TSĐB có cịn đáp ứng tỷ lệ yêu cầu so với giá trị khoản vay hay không Ngân hàng cần có điều chỉnh kịp thời việc cung ứng vốn vay cho tương ứng với TSĐB, yêu cầu doanh nghiệp phải bổ sung TSĐB Ngân hàng cần theo Sv: Trị nh Thị Thu Hằng – QT1301T GvHD: Ths Nguyễn Thị Ngọc Mỹ Page 79 Đề tài: Nâng cao hiệ u cho vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh Hải Phịng dõi quyền lợi hợp pháp TSĐB để chắn nguồn thu hồi nợ khách hàng không trả không trả nợ Sự thay đổi tình hình tài doanh nghiệp, cấu vốn, tình hình phân chia lợi nhuận doanh nghiệp Nếu có thay đổi bất thường cấu vốn tăng nợ bất thường dấu hiệu cho thấy doanh nghiệp hoạt động không tốt Đặc biệt, doanh nghiệp vừa nhỏ, chủ doanh nghiệp thường không tách bạch tiền cho hoạt động sản xuất kinh doanh tiền để chi tiêu gia đình Do cán tín dụng cần phải khéo léo tìm hiểu việc sử dụng vốn vay khách hàng, việc quản lý tài thân người vay, từ đánh giá khả sử dụng vốn có hiệu hay khơng họ Thứ hai, xử lý phát sinh Những phát sinh trình cho vay phát sinh bất lợi, thường khoản vay có nợ vấn đề Trường hợp này, cán tín dụng phải có xử lý kịp thời, hợp lí để giảm bớt bất lợi, ngăn ngừa phát sinh xấu Khoản nợ có vấn đề khơng khoản nợ q hạn, khó địi mà khoản nợ cịn hạn, có biểu xấu Những biểu chậm trễ bất thường việc gửi báo cáo đến ngân hàng, lịch trình trả nợ, thái độ lảng tránh khách hàng trực tiếp tình hình hàng hóa khơng tiêu thụ được, bị ứ đọng… Đối với khoản nợ có vấn đề, cán tín dụng cần phải nhanh nhạy nhận biết mức độ nghiêm trọng, tích cực theo dõi để tìm nguyên nhân vấn đề, từ đưa cách xử lý hợp lý, kịp thời Thứ ba, công tác thu hồi nợ Năm 2012, nợ xấu tăng vọt, vượt mức tỷ lệ an toàn cho phép lên đến 5,89% nên để đảm bảo an tồn cho khoản vay cơng tác thu hồi nợ công tác quan trọng để thực bảo tồn vốn, đảm bảo cho ngân hàng khơng bị thất thối vốn có lượng vốn theo kế hoạch đáp ứng nhu cầu khoản ngân hàng Công tác thu hồi nợ phải thực chặt chẽ, kiên mà hợp lý Nhất trường hợp thu hồi vốn vay ngắn hạn, công tác cần thực Sv: Trị nh Thị Thu Hằng – QT1301T GvHD: Ths Nguyễn Thị Ngọc Mỹ Page 80 Đề tài: Nâng cao hiệ u cho vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh Hải Phịng tốt, thời gian yếu tố quan trọng cho vay ngắn hạn, để khoản nợ kéo dài mà không thu hồi Để thu hồi nợ hạn cho vay ngắn hạn, yếu tố quan trọng việc xác định kỳ hạn nợ ngân hàng doanh nghiệp Cán tín dụng cần xác định kỳ hạn dựa việc phân tích dự án xin vay khả tài doanh nghiệp 3.3.6 Nâng cao trình độ nghiệp vụ cán tín dụng Nhân tố người ln giữ vị trí trung tâm, chi phối có ảnh hưởng lớn đến hiệu công việc Đối với hoạt động cho vay mà cụ thể cho vay ngắn hạn, người có vai trị quan trọng, để nâng cao hiệu cho vay ngắn hạn không quan tâm tới nhân tố người mà cụ thể cán tín dụng Cụ thể Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh Hải Phịng cần xây dựng đội ngũ cán tín dụng đảm bảo chất lượng số lượng, đáp ứng tốt yêu cầu công việc Chất lượng đội ngũ cán tín dụng cần đáp ứng phương diện gồm trình độ chun mơn, kinh nghiệm cơng tác tư cách đạo đức Về trình độ chun mơn, kinh nghiệm cơng tác: Cán tín dụng cần đào tạo quy, có kiến thức kinh tế thị trường hệ thống Ngân hàng - Tài chính, cần nắm vững tài doanh nghiệp, thẩm định dự án đầu tư, bên cạnh đội ngũ cần có khả phân tích tổng hợp nhạy bén trạng thái hoạt động kinh doanh doanh nghiệp trình vay ngân hàng Phạm vi cho vay Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Chi nhánh Hải Phịng đơng, đặc biệt hoạt động cho vay ngắn hạn nên đội ngũ cán tín dụng ngồi kiến thức chun ngành cần có thểm kiến thức khác xã hội, văn hoá, trị, kỹ thuật khả ngoại ngữ, vi tính Trước hết để nâng cao hiệu cho vay, Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Chi nhánh Hải Phịng cần coi trọng công tác tuyển dụng, nâng cao chất lượng đầu vào, áp dụng sách tuyển dụng cơng khai tuyển dụng từ trường học để chọn cán tín dụng có phẩm chất đạo đức tốt, có trình độ chun mơn cao, sức khoẻ nhiệt tình làm việc Sv: Trị nh Thị Thu Hằng – QT1301T GvHD: Ths Nguyễn Thị Ngọc Mỹ Page 81 Đề tài: Nâng cao hiệ u cho vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh Hải Phịng Trong kinh tế thị trường biến động, hàng ngày có lượng lớn thơng tin, xu ngành nghề phát triển đa dạng phong phú mà cán tín dụng phải xử lý tất lĩnh vực khác nhau, bên cạnh q trình công tác nhiều kiến thức bị mai Nếu cán tín dụng khơng trang bị bổ sung thêm kiến thức khơng thể đáp ứng công việc cần phải thường xuyên thực việc đào tạo cán tín dụng Việc đào tạo cán cần có chương trình kế hoạch chi tiết nhân viên nhằm đảm bảo phát huy tối đa khả đóng góp cán tín dụng , ngồi phải có phối hợp chặt chẽ chia sẻ trách nhiệm tổ chức, cấp lãnh đạo, đơn vị thành viên Hoạt động đào tạo thể nước thông qua việc đề cử cán tham gia lớp học chuyên môn ngắn hạn, Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh Hải Phịng cần khuyến khích cán tiếp tục học cao học, thạc sĩ tiến sĩ Ngày xu hướng hội nhập đòi hỏi cán tín dụng cần có kiến thức sâu rộng, hiểu biết kinh tế giới, việc đào tạo không thực nước mà cần có giao lưu, hợp tác với tổ chức nước đưa cán chủ chốt nước nhằm học tập kiến thức mới, đóng góp có hiệu qủa hoạt động kinh doanh Ngân hàng Về tư cách đạo đức nghề nghiệp: Việc thẩm định dự án định cho vay chứa đựng nhận định mang tính chủ quan cán tín dụng, cán tín dụng có trình độ kinh nghiệm lại thiếu tư cách đạo đức kết bị bóp méo sai lệch chắn ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Bởi vậy, Ngân hàng cần có sách lương bổng, thưởng phạt hợp lý, thoả mãn nhu cầu vật chất đáng nhân viên, trọng nhân tài đãi ngộ chất xám để khuyến khích nhân viên có lực tâm huyết với Ngân hàng 3.3.7 Thực marketing ngân hàng hiệu Trong bối cảnh kinh tế cạnh tranh gay gắt nay, lĩnh vực Ngân hàng việc tìm mạnh riêng chất lượng hoạt động vấn đề quan tâm Ngân hàng Xây dựng sách maketing hiệu từ nâng cao hiệu cho vay cần thiết để tăng lực cạnh tranh cho Ngân hàng Sv: Trị nh Thị Thu Hằng – QT1301T GvHD: Ths Nguyễn Thị Ngọc Mỹ Page 82 Đề tài: Nâng cao hiệ u cho vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh Hải Phịng Thành lập phận nghiên cứu thị trường: Là doanh nghiệp hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, mục tiêu quan trọng Ngân hàng mở rộng thị phần, tăng thu nhập Để thực điều chất lượng hoạt động tín dụng phải tiếp tục nâng cao Ngược lại, công tác nghiên cứu thị trường cạnh tranh gia tăng, tỏ nhân tố thúc đẩy hoạt động cho vay quy mô chất lượng Trong xu hướng ngày thành lập phận nghiên cứu thị trường cần thiết để tiếp cận tốt nhu cầu khách hàng Nghiên cứu thị trường không nghiên cứu thị trường Ngân hàng mà nghiên cứu thị trường khách hàng Nghiên cứu thị trường Ngân hàng: Bộ phận nghiên cứu thị trường nghiên cứu nhu cầu vay vốn thị trường, khả cung cấp vốn vay thị phần có sản phẩm loại Ngân hàng cạnh tranh, tìm hiểu hình thức cho vay ngắn hạn hiệu quả, hiệu cho vay ngắn hạn Ngân hàng đối thủ Từ đó, Ngân hàng đưa giải pháp để hoàn thiện sản phẩm cho vay ngắn hạn mình, vừa nhu cầu thị trường vừa mức độ cạnh tranh Ngân hàng kịp thời loại bỏ vay nhiểu rủi ro, không hiệu tất nhằm đưa khoản vay hiệu cao Nghiên cứu thị trường khách hàng: Việc cần thiết nhằm đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh khách hàng, làm đưa sách cho vay hợp lý Hiện nay, phần lớn khách hàng Chi nhánh tự chủ tài song việc cung cấp thơng tin tài khách hàng chưa đẩy đủ, chưa đủ độ tin cậy Việc dự đốn triển vọng doanh nghiệp khơng thể dựa báo cáo tài mà cịn phải dựa thơng tin thị trường sản phẩm Bộ phận nghiên cứu thị trường khách hàng cần phải tìm hiểu rõ thơng tin thị trường loại sản phẩm mà khách hàng sản xuất Số lượng doanh nghiệp cung ứng sản phẩm, nhu cầu thị trưòng sản phẩm, phân đoạn thị trường sản phẩm, vị trí cạnh tranh khách hàng giá cả, chất lượng, thị phần từ đưa dự đốn khả thành công khách hàng mức độ rủi ro dự án Sv: Trị nh Thị Thu Hằng – QT1301T GvHD: Ths Nguyễn Thị Ngọc Mỹ Page 83 Đề tài: Nâng cao hiệ u cho vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh Hải Phịng khách hàng Nghiên cứu thông tin thị trường khách hàng cịn biện pháp kiểm tra đối chiếu thơng tin khách hàng cung cấp cho Ngân hàng, từ hiểu biết sâu sắc khách hàng Xây dựng sách khách hàng hợp lý: Đối với khách hàng truyền thống, ngân hàng cần trì phát triển quan hệ cho vay tốt đẹp, đặc biệt với doanh nghiệp lớn Theo định hướng Nhà nước Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Việt Nam, ngân hàng cần hướng tới mở rộng kèm với nâng cao hiệu cho vay ngành công nghiệp chế biến, thương nghiệp, ngàng hàng sản xuất, xuất nhập khẩu…Ngoài khách hàng truyền thống, ngân hàng cần tiếp tục tìm thêm nhiều quan hệ khách hàng mới, hướng tới khách hàng tốt, hoạt động hiệu Đối với khách hàng có khó khăn tài chính, ngân hàng cần phân tích, đánh giá để đáp ứng dần từ thấp đến cao, sở vừa đảm bảo an toàn cho vay, vừa giúp đỡ doanh nghiệp, vừa tạo khách hàng tiềm gắn bó lâu dài Tóm lại: Để nâng cao hiệu cho vay ngắn hạn, ngân hàng cần tiếp tục thực giải pháp Ngân hàng cần có nghiên cứu kỹ lưỡng định hướng chiến lược, đưa giải pháp trước mắt giải pháp lâu dài, triển khai thật hiệu quả, phù hợp thực tiễn, giải pháp thực mang lại ý nghĩa hiệu Nâng cao hiệu cho vay ngắn hạn ngân hàng yêu cầu cần thiết tồn phát triển không riêng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh Hải phịng mà cịn NHTM nói chung 3.4 Một số kiến nghị Để nâng cao hiệu cho vay ngắn hạn Chi nhánh cần phải nâng cao công tác kiểm tra kiểm soát Là hoạt động quan trọng nhằm đảm bảo chất lượng hoạt động Ngân hàng Công tác trực tiếp ảnh hưởng đến hiệu cho vay, có cho vay ngắn hạn Việc kiểm tra, kiểm sốt khơng đơn kiểm tra theo số liệu tiêu mà quan trọng hơn, kiểm tra tính tn thủ quy chế, quy định, quy trình cho vay cán tín dụng, đảm bảo họ làm việc theo pháp luật, sở lợi ích Ngân hàng kết hợp với Sv: Trị nh Thị Thu Hằng – QT1301T GvHD: Ths Nguyễn Thị Ngọc Mỹ Page 84 Đề tài: Nâng cao hiệ u cho vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Chi nhánh Hải Phịng lợi ích Khách hàng Việc kiểm tra này, cần coi hoạt động tự giác, khách quan thực có ý nghĩa điều chỉnh kịp thời hoạt động Ngân hàng có hoạt động cho vay ngắn hạn Là Chi nhánh trực thuộc hệ thống Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Việt Nam, nằm hệ thống Ngân hàng kinh tế, hoạt động Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh Hải Phịng có liên quan trực tiếp gián tiếp tới hệ thống Hiệu cho vay ngắn hạn Chi nhánh không phụ thuộc trực tiếp đến hệ thống Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Việt Nam, mà cịn có chịu ảnh hưởng nhiều yếu tố khác liên quan đến cấp hệ thống NHTM Để nâng cao hiệu cho vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh Hải Phòng, em xin đưa số kiến nghị sau: 3.4.1 Đối với Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Việt Nam 3.4.1.1 Về sách tín dụng Xuất phát từ hạn chế sách tín dụng nay, đề nghị Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín hồn thiện sách tín dụng theo hướng hợp lý hóa cụ thể hóa nhằm phát huy tính hiệu việc định hướng cho hoạt động cho vay nói chung hoạt động cho vay ngắn hạn nói riêng Chính sách tín dụng cần có định hướng cụ thể sách như: Chính sách khách hàng, sách quy mơ giới hạn tín dụng, sách lãi suất, sách đảm bảo tiền vay…nhằm tạo khuôn khổ chung cho đơn vị định hướng thực Chính sách khách hàng: phải định hướng cụ thể nhóm khách hàng đối tượng ưu tiên Ngân hàng kèm theo ưu tiên cụ thể phù hợp với chiến lược danh mục đầu tư Chi nhánh thời kỳ Chính sách quy mơ giới hạn tín dụng: cần phải thiết lập hệ thống chấm điểm tín dụng hoàn thiện nhằm xác định rủi ro với nhóm khách hàng từ giúp cán tín dụng có sở chủ động việc xác định quy mơ giới hạn tín dụng cho nhóm khách hàng Sv: Trị nh Thị Thu Hằng – QT1301T GvHD: Ths Nguyễn Thị Ngọc Mỹ Page 85 Đề tài: Nâng cao hiệ u cho vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh Hải Phịng Chính sách đảm bảo tiền vay: Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín ban hành cơng văn hướng dẫn bổ sung thực đảm bảo tiền vay, đó, có quy định nội dung cần thực Tuy nhiên, cần có thiết lập quy định rõ ràng vấn đề đảm bảo tiền vay bên cạnh quy định mang tính hướng dẫn, hỗ trợ chuyên môn kết hợp với yêu cầu pháp lý với sách cho vay riêng ngân hàng để thành lập Tổ thẩm định tài sản đảm bảo Chi nhánh nhằm giúp cán nắm vững yêu cầu đảm bảo tiền vay 3.4.1.2 Về quy trình cho vay Mặc dù ban hành Quy định cho vay khách hàng hệ thống Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín, song cần ban hành văn hướng dẫn cụ thể thực quy trình cho vay Một số quy định cụ thể quy trình áp dụng cho loại cho vay ngắn hạn nhìn chung cịn chưa đầy đủ Căn vào quy trình mà NHNN đặt ra, Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín cần có hướng dẫn chi tiết để giúp cán tín dụng nắm bắt thực công việc đảm bảo chất lượng công việc 3.4.1.3 Về nhân Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín cần thực tốt sách nhân sự: tuyển chọn, đào tạo cán bộ, khen thưởng kịp thời, rõ ràng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín cần tiếp tục thường xun có sách đào tạo cán qua lớp tập huấn cấp Hệ thống, gửi cán đào tạo chuyên sâu, nghiên cứu nghiệp vụ mới, công nghệ Ngân hàng đại giới để tìm cách áp dụng vào Ngân hàng Tuyển chọn nhân ngày trở nên quan trọng Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín phải có sách tuyển chọn đắn để bước nâng cao trình độ đội ngũ đưa Ngân hàng vươn đến tầm cao hoạt động dịch vụ chun nghiệp, hồn hảo 3.4.1.4 Về chương trình đại hố Ngân hàng Đây chương trình mà Ngân hàng chủ động triển khai tích cực từ trước đến nay, đưa lại kết định Trong thời gian tới, Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín cần tiếp tục triển khai mạnh mẽ hơn, nhanh chóng áp dụng cơng Sv: Trị nh Thị Thu Hằng – QT1301T GvHD: Ths Nguyễn Thị Ngọc Mỹ Page 86 Đề tài: Nâng cao hiệ u cho vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh Hải Phòng nghệ tiên tiến hoạt động mình, đồng thời, ln tích cực cập nhật, học hỏi cơng nghệ mới, tạo điều kiện áp dụng nhanh chóng công nghệ Ngân hàng chi nhánh 3.4.1.5 Về phát triển hợp tác quốc tế Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín cần đẩy mạnh quan hệ hợp tác quốc tế để khai thác sử dụng hiệu nguồn lực bên ngoài, mở rộng hoạt động kinh doanh thị trường tiền tệ quốc tế, bước tiến gần đến tiêu chuẩn quốc tế hoạt động 3.4.1.6 Về hình ảnh văn hố doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín chủ động, tích cực, việc xây dựng thương hiệu: “An toàn, chất lượng, hiệu quả, tăng trưởng bền vững” Việc củng cố, làm tôn vinh thương hiệu khơng tầm quốc gia mà cịn tầm quốc tế có ý nghĩa quan trọng phát triển Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín nói chung hệ thống chi nhánh nói riêng 3.4.2 Đối với Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam Cho đến đặc trưng hệ thống giám sát hoạt động tín dụng NHNN chủ yếu dựa tuân thủ luật lệ đặt ra, tức là: NHNN cần ban hành văn hướng dẫn việc thực Nghị NHNN, nghị định Chính Phủ liên quan đến NHTM cách cụ thể, kịp thời Theo đó, NHNN phải thường xuyên nắm bắt diễn biến kinh tế để đưa hướng đạo kịp thời, nhằm đảm bảo cho hoạt động NHTM an tồn, hiệu NHNN tổ chức thường xuyên khoá tập huấn cần thiết dành cho cán NHTM NHNN cần nghiên cứu, cải tiến thủ tục để NHTM chủ động hoạt động, chẳng hạn việc định mức thu loại phí dịch vụ, chủ động tổ chức cấu, quản lý, bổ nhiệm cán cho phù hợp với thực tiễn Ngân hàng Cho phép NHTM xây dựng sách lương, thưởng để khuyến khích cán tín dụng làm tốt góp phần nâng cao lực nhân cho ngân hàng, hạn chế tiêu cực nảy sinh Sv: Trị nh Thị Thu Hằng – QT1301T GvHD: Ths Nguyễn Thị Ngọc Mỹ Page 87 Đề tài: Nâng cao hiệ u cho vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh Hải Phịng Cùng hệ thống NHTM, NHNN cần đầy mạnh tuyên truyền, giáo dục để người dân hiểu biết đắn hoạt động Ngân hàng, ngày chủ động tích cực tiếp cận NHTM Hiểu biết đắn người dân điều kiện cần thiết để Ngân hàng có mơi trường thuận lợi cho phát triển 3.4.3 Đối với Nhà Nước Chính phủ cần tạo lập môi trường pháp lý đầy đủ, đồng bộ, chặt chẽ để người vay người cho vay thực đầy đủ quyền nghĩa vụ Chính phủ cần ổn định kinh tế vĩ mơ, mơi trường chung hoạt động kinh tế, thân Ngân hàng khách hàng vay vốn Chính phủ tiếp tục ban hành hồn thiện Luật kế tốn Luật kiểm tốn nhà nước để có chuẩn mực cơng tác kế tốn, kiểm toán Đối với NHTM, nhân tố quan trọng ảnh hưởng tới chất lượng thơng tin tín dụng, ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng Hồn thiện Luật đất đai, Luật dân sự, Luật đầu tư có văn hướng dẫn cụ thể để nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng Cần thiết lập quy định rõ ràng quy chế Cổ phần hóa, giao bán, khốn, cho th DNNN để làm sở cho ngân hàng cho vay với loại hình Chính phủ cần có biện pháp giải dứt điểm nợ tồn đọng cho vay theo Chỉ đinh Chính phủ, đẩy mạnh tiến trình cấu lại nợ để lành mạnh hố tình hình tài Do vậy, Chính phủ cần nghiên cứu đề án bổ sung cho cac NHTM, cho phép NHTM phát hành cổ phiếu để tăng vốn điều lệ Sv: Trị nh Thị Thu Hằng – QT1301T GvHD: Ths Nguyễn Thị Ngọc Mỹ Page 88 Đề tài: Nâng cao hiệ u cho vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh Hải Phịng KẾT LUẬN Hoạt động kinh doanh Ngân hàng đứng trước nguy rủi ro cao hoạt động cho vay lĩnh vực có nhiều rủi ro Đối với NHTM Việt Nam, hoạt động cho vay lĩnh vực chủ đạo, nên đảm bảo hiệu cho vay vấn đề có tính chất định đến hiệu kinh doanh Ngân hàng Tuy vấn đề phức tạp, liên quan đến nhiều vấn đề lý luận thực tiễn hoạt động sở vận dụng nhiều phương pháp nghiên cứu với giúp đỡ cán tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh Hải Phòng đề tài đề cập đến số nội dung sau: Hệ thống hoá làm rõ lý thuyết cho vay ngắn hạn, hiệu cho vay ngắn hạn, tầm quan trọng việc nâng cao hiệu ngắn hạn Từ nghiên cứu lý luận, đề tài xem xét thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Chi nhánh Hải Phịng Phân tích đánh giá hiệu cho vay ngắn hạn từ kết đạt được, nguyên nhân, nhân tố ảnh hưởng tới hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn Trong q trình nghiên cứu thực Khố luận, khả kiến thức thực tế hạn chế khơng tránh khỏi thiếu sót, khiếm khuyết Em mong nhận góp ý, chỉnh sửa, giúp đỡ thầy cô Một lần em xin chân thành cám ơn giúp đỡ giáo Ths.Nguyễn Thị Ngọc Mỹ tồn thể cán Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh Hải Phòng tạo điều kiện để em hoàn thành đề tài Sinh viên Trịnh Thị Thu Hằng Sv: Trị nh Thị Thu Hằng – QT1301T GvHD: Ths Nguyễn Thị Ngọc Mỹ Page 89 ... Chi phí cho vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh Hải phịng .58 Bảng 2.10 Hiệu suất sử dụng nguồn vốn ngắn hạn Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh Hải phòng. .. 18 Đề tài: Nâng cao hiệ u cho vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh Hải Phòng Đây tiêu phán ánh hiệu cho vay, cho phép đánh giá tính hiệu hoạt động cho vay ngân hàng Chỉ tiêu... TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH HẢI PHỊNG 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh Hải Phịng 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng TMCP