d. Nhóm chỉ tiêu phản ánh mức độ sinh lời
3.3 Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay ngắn hạn tại Ngânhàng TMCP Sà
3.3.3 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định cho vay
Một trong những nguyên nhân lớn nhất làm hạn chế hiệu quả cho vay cụ thể
là cho vay ngắn hạn, là chất lượng thẩm định. Thẩm định tín dụng là khâu thẩm tra,
kiểm tra khách hàng và thẩm tra các dự án xin vay trên nhiều tiêu chí, từ đó mới là cơ sở đưa ra quyết định cho vay hay không cho vay, cho vay như thế nào. Do vậy hiệu quả cho vay phụ thuộc rất lớn đến chất lượng thẩm định. Một số giải pháp
nâng cao chât lượng thẩm định là:
Một là : Nâng cao chất lượng thu thập thông tin. Thông tin là đầu vào của việc thẩm định. Thơng tin khơng chính xác, khơng đầy đủ thì thẩm định sẽ không đúng, Ngân hàng không thực sự hiểu biết khách hàng thì dẫn đến việc cho vay
không hiệu quả. Để nâng cao chất lượng thơng tin, cần có nhiều giải pháp, có thể kể đến là:
Thu thập thơng tin từ bên trong doanh nghiệp thông qua các hình thức phỏng vấn trực tiếp người vay và gặp gỡ tại cơ sở để tìm hiểu chặt chẽ về ngành nghề sản xuất kinh doanh, tiềm năng của sản phẩm khách hàng sản xuất trên thị trường, mục đích vay vốn, tình hình tài chính của người vay. Một số thơng tin khác
liên quan đến doanh nghiệp như lịch sử và xu hướng phát triển, đội ngũ cán bộ,
trình độ quản lý, quan hệ đối tác giúp cán bộ tín dụng hiểu rõ về khả năng , triển vọng của doanh nghiệp. Một yêu cầu quan trọng khác trong việc thu thập thông tin
là phải phân biệt được các thông tin trọng yếu và không trọng yếu, đánh giá được mức độ tin cậy của thơng tin từ đó mới có hướng thu thập những thơng tin thực sự cần thiết cho việc thẩm định cho vay.
Thu thập thông tin từ bên ngoài qua nhiều nguồn chính thức hoặc khơng
chính thức. Nguồn thơng tin chính thức là thơng tin của các cơ quan chức năng như
kiểm toán độc lập, trung tâm thơng tin tín dụng, các cơ quan hữu quan như cơ quan thuế, hải quan, cơng an, tồ án... Nguồn thông tin cũng có thể là khơng chính thức từ dư luận xã hội, phương tiện thông tin đại chúng.
Thu thập thông tin của Ngân hàng còn phải hướng tới xây dựng một hệ thống thông tin đầy đủ về thị trường, giá cả, các dự báo, xây dựng các chỉ tiêu quan
trọng trong toàn ngành và trong toàn nền kinh tế để làm căn cứ so sánh, đánh giá
Trong việc thu thập thơng tin phải tính đến khơng chỉ yếu tố chính xác tin cậy, mà cịn phải tính đến chi phí để có các thơng tin đó. Có như vậy, hoạt động
cho vay mới mang lại được thu nhập cao cho Ngân hàng.
Hai là: Nâng cao chất lượng xử lý thông tin. Từ những thông tin thu thập được, cần phải xử lý theo nhiều cách thức để đưa ra kết luận hợp lý, đúng đắn.
Thơng tin thu thập được có rất nhiều, song cần phải sàng lọc được những thông tin quan trọng và tin cậy.
Các thông tin thu thập được đều là số liệu trong quá khứ và mang tính thời điểm. Nhưng Ngân hàng không chỉ cần quan tâm đến kết quả hoạt động của khách
hàng trong trạng thái tĩnh ở một thời điểm nào, mà cần phân tích khách hàng trong
trạng thái động. Do đó, khi xử lý thơng tin, khơng chỉ phân tích đơn thuần các chỉ
tiêu thời điểm, cịn cần phải phân tích tỷ lệ giữa các năm, giữa các doanh nghiệp
trong cùng ngành, tìm hiểu được xu hướng phát triển của doanh nghiệp. Qua đó,
Ngân hàng cũng đánh giá được rủi ro của doanh nghiệp xem xét tính khả thi của dự án xin vay.
Khi thẩm định, Ngân hàng tập trung vào phân tích tài chính khách hàng và
tài chính dự án xin vay. Ngân hàng cần đưa ra hệ thống tiêu chuẩn để thẩm định, như tiêu chuẩn 5C (Capability – năng lực hoạt động, Capital – vốn. Character – uy
tín. Condition - điều kiện và Collateral- thế chấp), hoặc tiêu chuẩn 5P( Purpose- mục đích, Payment – trả nợ, Protection – bảo vệ, Policy – chính sách và Pricing - định giá).
Việc chấm điểm tín dụng là một cách xử lý thông tin hiệu quả. Tuy nhiên, với các thang điểm rời rạc như hiện nay, còn nhiều chỉ tiêu chung chung cho mọi
doanh nghiệp thì việc phân tích định lượng chưa mang lại hiệu quả cao. Nếu chỉ lấy đó làm căn cứ chính để xem xét cấp tín dụng thì rõ ràng, Ngân hàng chịu rủi ro rất lớn. Do vậy, khi phân tích tín dụng khơng nên phân tích mọi chỉ tiêu vừa
khơng cần thiết vừa có thể khơng mang lại hiệu quả hay thậm chí các con số tính
tốn được lại phản ánh sai lệch. Việc phân tích định tính là rất quan trọng.