(Khoá luận tốt nghiệp) giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng seabank – chi nhánh hải phòng

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG - ISO 9001:2008 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Sinh viên : Lương Thế Hùng Giảng viên hướng dẫn: ThS Phạm Thị Nga HẢI PHÒNG - 2017 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG - GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG SEABANK – CHI NHÁNH HẢI PHỊNG KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC HỆ CHÍNH QUY NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Sinh viên : Lương Thế Hùng Giảng viên hướng dẫn: ThS Phạm Thị Nga HẢI PHÒNG - 2017 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG NHIỆM VỤ ĐỀ TÀI TỐT NGHIỆP Sinh viên: Lương Thế Hùng Lớp: QT 1301 T Mã SV: 1354040170 Ngành: Tài – Ngân hàng Tên đề tài: Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng Thương mại Cổ phần Đông Nam Á – Chi nhánh Hải Phòng NHIỆM VỤ ĐỀ TÀI Nội dung yêu cầu cần giải nhiệm vụ đề tài tốt nghiệp - Xây dựng sở lý luận hoạt động tín dụng hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại - Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đơng Nam Á-Chi nhánh Hải Phòng - Đưa giải pháp kiến nghị hợp lý nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng Thương mại Đơng Nam Á-Chi nhánh Hải Phịng Các số liệu cần thiết để thiết kế, tính tốn Số liệu thu thập Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đông Nam ÁChi nhánh Hải Phòng: Địa điểm thực tập tốt nghiệp: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đông Nam Á-Chi nhánh Hải Phòng CÁN BỘ HƯỚNG DẪN ĐỀ TÀI TỐT NGHIỆP Người hướng dẫn thứ nhất: Họ tên: Phạm Thị Nga Học hàm, học vị: Thạc sỹ Cơ quan cơng tác: Trường Đại học Dân Lập Hải Phịng Nội dung hướng dẫn: Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng Thương mại Cổ phần Đơng Nam Á-Chi nhánh Hải Phịng Người hướng dẫn thứ hai: Họ tên: Học hàm, học vị: Cơ quan công tác: Nội dung hướng dẫn: Đề tài tốt nghiệp giao ngày tháng năm 2017 Yêu cầu phải hoàn thành xong trước ngày tháng năm 2017 Đã nhận nhiệm vụ ĐTTN Đã giao nhiệm vụ ĐTTN Người hướng dẫn Sinh viên Hải Phòng, ngày tháng năm 2017 Hiệu trưởng GS.TS.NGƯT Trần Hữu Nghị PHẦN NHẬN XÉT CỦA CÁN BỘ HƯỚNG DẪN Tinh thần thái độ sinh viên trình làm đề tài tốt nghiệp: …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… Đánh giá chất lượng khóa luận (so với nội dung yêu cầu đề nhiệm vụ Đ.T T.N mặt lý luận, thực tiễn, tính tốn số liệu…): …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………… Cho điểm cán hướng dẫn (ghi số chữ): …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… Hải Phòng, ngày … tháng … năm 2012 Cán hướng dẫn (Ký ghi rõ họ tên) MỤC LỤC Lời mở đầu Chương : NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Chức năng, vai trò Ngân hàng Thương mại kinh tế thị trường 1.1.3 Các hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại 1.2 Hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm tín dụng 1.2.2 Đặc điểm tín dụng 1.2.3 Các hình thức tín dụng 11 1.2.4 Vai trị tín dụng kinh tế thị trường 13 1.3 Hiệu hoạt động tín dụng 16 1.3.1 Quan niệm hiệu hoạt động tín dụng 16 1.3.2 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng 17 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng Thương mại 24 Chương 2: THỰC TRẠNG HIỂU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TCMP ĐƠNG NAM Á – CHI NHÁNH HẢI PHỊNG 30 2.1 Tổng quan ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á-Chi Nhánh Hải Phòng 30 2.1.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Đông Nam Á 30 2.2 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Đông Nam Á-Chi Nhánh Hải Phòng giai đoạn 2014-2016 38 2.2.1 Tình hình huy động vốn 38 2.2.2.Tình hính sử dụng vốn 39 2.3 Thực trạng hiệu tín dụng ngân hàng TMCP Đông Nam Á-Chi Nhánh Hải Phòng 44 2.3.1 Thực trạng hoạt động tín dụng 44 2.3.2 Quy mơ tăng trưởng tín dụng ngân hàng SeaBank Hải Phòng 45 2.4 Đánh giá thực trạng hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP Đơng Nam Á – Chi nhánh Hải Phòng 63 2.4.1 Một số thành tự HĐTD 64 2.4.2 Hạn chế nguyên nhân 66 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐƠNG NAM Á-CHI NHÁNH HẢI PHỊNG 70 3.1 Phương hướng hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP Đơng Nam Á chi nhánh Hải Phịng thời gian tới 70 3.2 Một số giải pháp nhắm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP Đơng Nam Á chi nhánh Hải Phòng 71 3.2.1 Đa dạng hóa phương thức cho vay 71 3.2.2.Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát hoạt động sử dụng vốn vay khách hàng 71 3.2.3 Thực tốt biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro cho vay 72 3.2.4 Về chế đảm bảo tiền vay 74 3.2.5 Đẩy mạnh việc thu hút vốn huy động nhằm cân đối cấu vốn 76 3.2.6 Cân đối hợp lý loại tiền cho vay 77 3.3 Một số kiến nghị 77 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đông Nam Á 77 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà Nước (NHNN) 78 3.3.3 Kiến nghị với Nhà Nước 79 KẾT LUẬN 81 Trường đại học Dân Lập Hải Phịng Khóa luận Tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Hệ thống Ngân hàng thương mại (NHTM) Việt Nam chiếm vị trí quan trọng việc đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế Có thể nói, ngân hàng mắt xích quan trọng cấu thành nên vận động nhịp nhàng kinh tế Trong hoạt động ngành ngân hàng hoạt động tín dụng lĩnh vực quan trọng Quan hệ tín dụng quan hệ xương sống, định hoạt động kinh tế quốc dân nguồn sinh lời chủ yếu, định tồn phát triển ngân hàng Vấn đề đặt là: Làm để hoạt động tín dụng thật có hiệu giai đoạn kinh tế gặp nhiều khó khăn? Vì hiệu tín dụng nâng cao giúp NHTM giảm chi phí nghiệp vụ, chi phí quản lý đặc biệt giảm thiệt hại lớn khơng thu hồi vốn tín dụng Thơng qua đó, khả sinh lời sản phẩm, dịch vụ ngân hàng tăng lên, làm tăng lợi nhuận, tăng hiệu hoạt động cho NHTM Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng tức tăng khả quay vịng vốn tín dụng, cho phép NHTM mở rộng hình thức dịch vụ quy mơ vốn tín dụng Từ đó, NHTM khơng trì mối quan hệ với khách hàng truyền thống mà mở rộng thu hút khách hàng Đó cách để NHTM mở rộng thị trường, nâng cao lợi nhuận khả cạnh tranh thị trường Với mạnh ngân hàng khẳng định thương hiệu mình, giai đoạn 2014-2016, Ngân hàng thương mại Cổ phần Đông Nam Á – Chi Nhánh Hải Phịng giữ vị trí dẫn đầu tình hình kinh tế có nhiều biến động nhìn chung, huy động vốn, doanh số cho vay dư nợ tín dụng giữ ổn định Tỷ lệ nợ xấu nằm giới hạn an toàn cho phép (60%), nên đa dạng hoá phương thức cho vay, đặc biệt cho vay ngắn hạn Các phương thức áp dụng cho vay hạn mức, cho vay lần, cho vay hỗ trợ tiền lương, cho vay chuyển khoản chứng từ hàng xuất nhập khẩu, cho vay tài trợ uỷ thác,… Mỗi phương thức cho vay có ưu, nhược điểm định, ngân hàng xem xét, áp dụng phương thức cho vay loại hình doanh nghiệp tạo điều kiện cho doanh nghiệp vay vốn sử dụng tốt vốn vay Ngân hàng cho khách hàng có tình hình tài lành mạnh vay theo hạn mức tín dụng yêu cầu họ có tài sản chấp để đảm bảo bổ sung Nếu sau thời gian khách hàng không trả nợ vay hay có dấu hiệu chiếm dụng vốn vay ngân hàng tạm ngừng cung cấp tiếp vốn vay, yêu cầu khách hàng thực khoản hợp đồng tín dụng chuyển cho vay số tiền vay phát hành Ngồi ra, ngân hàng áp dụng nghiệp vụ thấu chi Ưu điểm nghiệp vụ khách hàng sử dụng vốn tiền vay cách linh hoạt chủ động Nghiệp vụ nên áp dụng khách hàng truyền thống, có lực tài lành mạnh, tài khoản tiền gửi phát sinh không thường xuyên, đồng thời phát sinh nợ thời gian ngắn tiền sử việc chây ỳ khơng trả nợ 3.2.2.Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt hoạt động sử dụng vốn vay khách hàng: Công tác kiểm tra, kiểm soát khoản vay cán tín dụng (CBTD) có ý nghĩa vơ quan trọng hiệu hoạt động tín dụng Lương Thế Hùng – Lớp: QT1301T - MSV: 1354040170 Page 70 Trường đại học Dân Lập Hải Phòng Khóa luận Tốt nghiệp Thực tốt cơng tác kiểm tra , kiểm soát giúp ngân hàng phát sai xót, yếu cịn tồn tại, phát sinh hoạt động sử dụng vốn doanh nghiệp Từ nâng cao hiệu cho vay, hạn chế nợ hạn tránh rủi ro vốn Thực tế cho thấy, số nguyên nhân khách quan dẫn đến nợ hạn chi nhánh, chiếm tỷ trọng cao (47%) quản lý yếu doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp nhà nước dẫn đến tình trạng thất thốt, lãng phí vốn vốn vay khơng sử dụng mục đích hợp đồng tín dụng thỏa thuận Vì vậy, CBTD phải sát việc giám sát khoản vay sau giải ngân Việc kiểm tra hoạt động sử dụng vốn vay DN phải tiến hành thường xuyên thật nghiêm túc Đối với việc sử dụng vốn vay, ngân hàng cần phải kiểm tra trước, sau cho vay Kiểm tra trước cho vay bao gồm: kiểm tra điều kiện vay vốn, tính pháp lý hồ sơ vay vốn nội dung khác, đảm bảo phù hợp với quy định hướng dẫn SeaBank NHNN Kiểm tra cho vay (kiểm tra giai đoạn giải ngân) gồm: kiểm tra chứng từ, tài liệu gửi kèm giấy nhận nợ khách hàng rút vốn, đảm bảo mục đích vay phù hợp với hợp đồng tín dụng, giải ngân phù hợp với tiến độ sử dụng vốn thực tế hình thức toán khách hàng Kiểm tra sau cho vay: kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay, tình hình sản xuất, kinh doanh, tình trạng tài sản bảo đảm tiền vay, khó khăn thuận lợi việc thu nợ, phát vi phạm hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay để có biện pháp xử lý…CBTD phải kiểm tra thường xuyên, chặt chẽ để phát kịp thời sai phạm đưa định xử lý nhanh chóng, hợp lý theo quyền hạn nghĩa vụ 3.2.3 Thực tốt biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro cho vay: Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng rủi ro nói đặc trưng, nguy thường trực Ngân hàng loại bỏ hồn tồn rủi ro mà phải có biện pháp để hạn chế thấp rủi ro Khi rủi ro tăng nợ khó địi Lương Thế Hùng – Lớp: QT1301T - MSV: 1354040170 Page 71 Trường đại học Dân Lập Hải Phịng Khóa luận Tốt nghiệp khơng thể thu hồi lợi nhuận kinh doanh sụt giảm Thêm vào uy tín ngân hàng bị giảm Trong có SeaBank chi nhánh Hải Phịng nợ q hạn cịn cao năm 2016 có xu hướng tăng Như thực tốt biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro cho vay doanh nghiệp hoạt động cần thiết quan trọng SeaBank chi nhánh Hải Phịng để có hiệu kinh doanh tốt Cụ thể : Chủ động phân tán, hạn chế rủi ro: Phân tán rủi ro giải pháp có tính chủ động ngăn ngừa có tích cực hậu lớn xảy ngân hàng Việc phân tán rủi ro thực thơng qua phân tán dư nợ, biểu thị hình thức ngân hàng nên đa dạng hố ngành nghề cho vay, khơng nên tập trung nhiều vốn cho người vay, hạn chế cho vay lĩnh vực có độ rủi ro cao, lĩnh vực kinh doanh hay sản phẩm mà thị trường có dấu hiệu bão hồ, sản phẩm sản xuất khơng có khả cạnh tranh,…Hiện nay, tỷ trọng cho vay lĩnh vực công nghiệp, xây dựng cao mà hoạt động DN có xu hướng chững lại Vì vậy, SeaBank Hải Phịng nên giảm cho vay DN lĩnh vực công nghiệp, tăng cường cho vay doanh nghiệp lĩnh vực thương mại – dịch vụ Đánh giá xác giá trị tài sản đảm bảo (TSĐB): Nếu ngân hàng làm tốt khâu đánh giá xác TSBĐ, kiên từ chối cho vay tài sản đảm bảo khơng đầy đủ, rõ ràng chắn hạn chế phần lớn rủi ro, đảm bảo nguồn thu hồi nợ thứ hai chắn khách hàng khơng tốn nợ Việc đánh giá TSĐB phải nghiên cứu, tính tốn kỹ lưỡng chun gia có kinh nghiệm lâu năm, ngân hàng thuê chuyên gia đánh giá TSĐB trường hợp TSĐB thuộc lĩnh vực mà CBTD không chuyên sâu Xây dựng hệ thống thông tin tốt: Nắm bắt thông tin tốt DN tạo điều kiện cho ngân hàng có định cho vay hạn chế rủi ro Dự báo, dự đốn tính hiệu quả, khả thi dự án tương lai từ đưa định đầu tư hay không dự án lớn, dự án trung dài hạn Theo cần Lương Thế Hùng – Lớp: QT1301T - MSV: 1354040170 Page 72 Trường đại học Dân Lập Hải Phịng Khóa luận Tốt nghiệp phải xâu dựng tổ chức hệ thống thông tin: bao gồm thơng tin tín dụng; thơng tin khách hàng thông tin kinh tế, thông tin pháp luật, thông tin thị trường mức độ ứng dụng công nghệ cao cho phép thu thập xử lý thơng tin nhanh, đảm bảo tính cập nhật xác Tận dụng nguồn thông tin trung tâm thông tin tín dụng (CIC), thường xuyên cập nhật trao đổi thơng tin tổ chức tín dụng chi nhánh SeaBank với ngân hàng nhà nước 3.2.4 Về chế bảo đảm tiền vay: Ngân hàng nên áp dụng nhiều hình thức đảm bảo tiền vay cầm cố, bảo lãnh, ký quỹ tiền gửi ngồi hình thức truyền thống chấp tài sản đảm bảo Hiện ngân hàng chủ yếu áp dụng hình thức đảm bảo tài sản chấp Trong khách hàng thuộc khu vực kinh tế ngồi quốc doanh tài sản có giá trịn thấp, chí họ cịn khơng có tài sản đáng kể để đem chấp, họ khơng có điều kiện để vay vốn nguồn vốn lớn Vì ngân hàng nên kết hợp nhiều hình thức bảo đảm khác để giải cho vay vốn - Đối với doanh nghiệp bảo lãnh tín dụng phần đủ tài sản chấp phần cịn lại u cầu đơn vị thực bảo đảm đủ nợ theo yêu cầu - Đối với doanh nghiệp bảo lãnh tín dụng phần tài sản chấp không đủ để đảm bảo phần cịn lại u cầu đơn vị dùng tài sản hình thành từ vốn vay tiếp tục bảo đảm cho phần lại - Đối với doanh nghiệp không đủ điều kiện để thực hai dạng ngân hàng phải trọng thẩm định dự án, phương án vay vốn phải thông qua hội đồng tín dụng, ban giám đốc ngân hàng để định xem có cho vay hay khơng hạn mức cho vay Hiện nay, hoạt động cho vay Ngân hàng quan trọng phương án cần xin vay, cần quan tâm đến tài sản chấp Vì tài sản chấp liên quan tác động tới trách nhiệm trả nợ khách hàng Nhưng thân tài sản chấp chứa đựng nhiều rủi ro quyền sở hữu tài sản mang Lương Thế Hùng – Lớp: QT1301T - MSV: 1354040170 Page 73 Trường đại học Dân Lập Hải Phịng Khóa luận Tốt nghiệp chấp, biến động giá tác động khác gây hư hại cho tài sản chấp Mặt khác việc - xử lý tài sản chấp dễ dàng khơng có ngân hàng cho vay mà lại mong muốn phải dùng đến biện pháp cuối xử lý tài sản chấp Tuy nhiên ngân hàng trọng đến tài sản chấp mà bỏ qua dự án khả thi ngân hàng nguồn thu lớn từ việc cho vay dự án Ngân hàng nên chọn lọc khách hàng đủ điều kiện vay không đảm bảo thân doanh nghiệp có khả tài , tình hình sản xuất kinh doanh tốt hiệu Sau tiếp tục áp dụng biện pháp đảm bảo bổ sung để khách hàng tích cực việc trả nợ Ngồi hình thức chấp tài sản ngân hàng nên phát triển hình thức bảo đảm khác theo hướng sau: Phát triển bảo đảm chứng từ có trái phiếu phủ có độ rủi ro tương đối thấp Đây loại tài sản cầm cố đặc biệt Ưu điểm loại tài sản gọn nhẹ, không bị tác động yếu tố mơi trường, tác động lý hố nên dễ bảo quản, ưu điểm lớn loại tài sản có khả sinh lời, tất nhiên, yếu tố rủi ro tác động kinh tế Cho vay bảo lãnh bên thứ hình thức có nhiều ưu điểm cho doanh nghiệp thành lập có điều kiện vay vốn ngân hàng Tuy nhiên nước ta hoạt động bảo lãnh hạn hẹp quy chế bảo lãnh chưa đầy đủ Do cần có sách, quy chế cụ thể để phát huy tốt ưu hình thức bảo lãnh Ngồi cịn có hình thức bảo đảm khoản phải thu, hàng tồn kho, cho vay dựa vào chấp hàng hố, thiết bị hình thành từ vốn vay Các hình thức địi hỏi thủ tục hành giám sát thường xuyên cán tín dụng Mỗi hình thức đảm bảo tiền vay có ưu điểm , nhược điểm riêng, nhiên việc sử dụng chúng cách linh hoạt, phù hợp với đối tượng doanh nghiệp tạo điều kiện cho doanh nghiệp thành phần kinh tế tiếp cận với nguồn vốn mà đảm bảo an toàn cho ngân hàng Lương Thế Hùng – Lớp: QT1301T - MSV: 1354040170 Page 74 Trường đại học Dân Lập Hải Phịng Khóa luận Tốt nghiệp 3.2.5 Đẩy mạnh việc thu hút vốn huy động nhằm cân đối cấu vốn Thực tế công tác huy động vốn chi nhánh năm từ 2014-2016 tăng chưa cao với việc mở rộng quy mơ tín dụng ngày tăng Trong phần lớn vốn huy động lại chủ yếu từ tiền gửi tiết kiệm (>50%), tức nguồn ngắn hạn Điều nguy hiểm cho vay trung – dài hạn tăng nhiều so với nguồn vốn huy động Vì vậy, NH cần xây dựng chiến lược huy động vốn để đáp ứng nhu cầu đầu tư phát triển hoạt động tín dụng Coi nhiệm vụ trọng tâm chi nhánh có vốn cấp tín dụng để chủ động đáp ứng nhu cầu vốn ngày cao Có thể nói vốn huy động tiền đề cho việc nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Khai thác tối đa tạm thời nguồn vốn nhàn rỗi địa bàn để có nguồn giải ngân phục vụ dự án Một số biện pháp mà NH thực để thu hút vốn như: - Đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi nhằm tạo thêm nhiều lựa chọn cho khách hàng - Chú trọng vào việc phát triển sản phẩm, dịch vụ - Chi nhánh cần không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ toán để thu hút tiền gửi toán (TGTT) khách hàng Cần quan tâm đến cơng tác huy động vốn doanh nghiệp có quan hệ tín dụng chưa có quan hệ tiền gửi Đặc biệt tăng cường tiếp thị với doanh nghiệp (DN) có giao dịch tốn qua tài khoản tiền gửi NH tiền gửi tốn DN nguồn vốn huy động hấp dẫn với lượng tiền gửi lớn - Điều chỉnh lãi suất phù hợp, cạnh tranh so với NH khác để giữ chân khách hàng cũ đồng thời thu hút khách hàng Chi nhánh nên đưa hình thức trả lãi linh hoạt như: trả lãi trước, trả lãi sau, trả lãi định kì cho khách hàng lựa chọn hình thức nhận lãi để đáp ứng nhu cầu thu hút quan tâm họ Lương Thế Hùng – Lớp: QT1301T - MSV: 1354040170 Page 75 Trường đại học Dân Lập Hải Phịng Khóa luận Tốt nghiệp - Nâng cao chất lượng phục vụ, bồi dưỡng văn hóa giao tiếp cho đội ngũ giao dịch viên chi nhánh cần phải động hơn, thân thiện hơn, tạo cảm giác thoải mỏi cho khách hàng 3.2.6 Cân đối hợp lý loại tiền cho vay Hiện nay, SEABANK Hải Phịng, nhu cầu tín dụng ngoại tệ có xu hướng tăng chi nhánh mở rộng cho vay doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực thương mại - dịch vụ chi nhánh chưa thật đáp ứng nhu cầu xin vay ngoại tệ DN, chí tỷ trọng cho vay ngoại tệ cịn có xu hướng giảm Chính vậy, để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng chi nhánh cần phải tạo cấu hợp lý loại tiền cho vay Chi nhánh cần xem xét để tạo lập tỷ lệ thích hợp cho vay VNĐ cho vay ngoại tệ đảm bảo đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng tránh rủi ro thay đổi tỷ giá hối đoái Tuy nhiên, số dư ngoại tệ ngân hàng có hạn, nhu cầu vay ngoại tệ cao, CBTD đưa giải pháp để tăng số dư ngoại tệ Một biện pháp áp dụng khách hàng công ty xuất nhập khẩu, công ty liên doanh với nước ngồi,… Ví dụ sau: + Ngân hàng xuất cho khách hàng vay VND; mua bán kì hạn + Thu gốc lãi việc khách hàng bán ngoại tệ cho ngân hàng để lấy VND trả nợ 3.3 Một số kiến nghị: 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đông Nam Á - Đối với dự án lớn Tổng công ty lớn, đề nghị Ngân hàng Đông Nam Á cân đối, hỗ trợ nguồn vốn với lãi suất hợp lý đảm bảo khả cạnh tranh Chi nhánh Việc ban hành chế độ nghiệp vụ tín dụng nên tránh mâu thuẫn chồng chéo với quy định chung Nhà nước - Do tính chất phức tạp cơng tác cho vay, nên cần sớm nghiên cứu ban hành chế sách, chế độ, thể lệ làm việc, nghĩa vụ quyền lợi đội ngũ cán tín dụng, có sách ưu đãi với cán tín dụng thu nhập, phương tiện lại, đảm bảo an toàn Thường xuyên quan tâm tới việc động viên, Lương Thế Hùng – Lớp: QT1301T - MSV: 1354040170 Page 76 Trường đại học Dân Lập Hải Phịng Khóa luận Tốt nghiệp khen thưởng với cán tín dụng giỏi để có sở đề nghị xét chọn, khen thưởng hàng năm Có sách khuyến khích thoả đáng đảm bảo chất lượng tín dụng hoạt động kinh doanh Ngân hàng đạt hiệu cao - Tăng cường lực công nghệ trang thiết bị chương trình tiện ích, chương trình phần mềm ứng dụng, chương trình cung cấp thơng tin phục vụ cho cơng tác tín dụng chi nhánh lớn địa bàn mà có cạnh tranh gay gắt - Hỗ trợ Ngân hàng Đông Nam Á chi nhánh Hải Phịng cơng tác đào tạo cán (ngắn hạn, dài hạn; nước, nước) nhằm nâng cao trình độ, kĩ hoạt động chế thị trường 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà Nước (NHNN) Ngân hàng nhà nước cần thực tốt công tác tra, giám sát ngân hàng: Cơng tác tra ngân hàng có hiệu hoạt động hệ thống ngân hàng.Vừa phát kịp thời xử lý sai sót đồng thời thấy điểm chưa hợp lý hệ thống văn pháp quy NHNN, từ có điều chỉnh thay đổi kịp thời hợp lý - Về chế sách liên quan đến hoạt động tín dụng: Nhìn chung hệ thống văn pháp quy NHNN hoạt động tín dụng có nhiều điểm mới, tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM tháo gỡ phần khó khăn, vướng mắc cho NHTM trình làm thủ tục chấp, cầm cố, bảo lãnh tài sản, cho vay xử lý tài sản đảm bảo để thu nợ Việc khơng ngừng hồn thiện văn pháp luật đảm bảo tiền vay quy chế cho vay chưa sát với tình hình thực tế chưa phù hợp với văn ban hành Ngân hàng nhà nước cần không ngừng nghiên cứu, bổ sung hồn thiện cac chế, sách liên quan đến hoạt động tín dụng sở đảm bảo tính đồng bộ, thống nhất, tránh luật chồng chéo luật để tạo điều kiện cho cơng tác tín dụng, đặc biệt tín dụng trung dài hạn NHTM an toàn hiệu - Ngân hàng nhà nước cần đảm bảo thơng tin xác, đầy đủ kịp thời cho hệ thống ngân hàng hoạt động: Thơng tin gồm hai loại thông tin Lương Thế Hùng – Lớp: QT1301T - MSV: 1354040170 Page 77 Trường đại học Dân Lập Hải Phòng Khóa luận Tốt nghiệp doanh nghiệp thơng tin có tính chất định hướng cho hoạt động NHTM Những thông tin doanh nghiệp thu thập qua trung tâm tín dụng NHNN, bao gồm thơng tin khả tài chính, hiệu kinh doanh, hệ số an tồn vốn, quan hệ tín dụng khách hàng với NHTM, doanh nghiệp khác Đây quan trọng, đáng tin cậy để NHTM sử dụng trình thẩm định khách hàng hoạt động tín dụng Bên cạnh thơng tin doanh nghiệp, NHNH cịn phải nắm vững để cung cấp cho NHTM thông tin phương hướng, nhiệm vụ, mục tiêu, quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế đất nước, địa phương, khu vực thời kỳ để tư vấn cho NHTM ngành, lĩnh vực mũi nhọn cần tập trung vốn tín dụng nhằm góp phần thực chủ trương đường lối chung Đảng, Nhà nước đồng thời góp phần phát huy hiệu đồng vốn cho vay, bảo đảm an tồn tín dụng cho NHTM 3.3.3 Kiến nghị với Nhà Nước Nhà nước cần tạo lập môi trường kinh tế pháp lý đồng cho hoạt động tín dụng theo hướng : - Có quy hoạch phát triển tổng thể theo vùng lãnh thổ theo khu vực quy hoạch hướng phát triển ngành kinh tế Định kì lập cơng bố định hướng phát triển thời kỳ Đây sở để Ngân hàng Đơng Nam Á hoạch định sách đầu tư tín dụng cho ngành kinh tế cụ thể - Việc điều chỉnh lãi suất cho phự hợp với tình hình kinh tế – xã hội cần thiết không nên nhiều lần năm ảnh hưởng đến tâm lý người gửi tiền, khó huy động vốn dài hạn, ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động cho vay - Nghiên cứu việc mở rộng hoạt động quan kiểm tốn tài tổng cục quản lí vốn doanh nghiệp Các quan có nhiệm vụ kiểm tra, kiểm sốt q trình hạch toán vốn doanh nghiệp theo định kỳ có yêu cầu, xác nhận vào báo cáo tài doanh nghiệp trước chủ đầu tư gửi báo cáo đến Ngân hàng Lương Thế Hùng – Lớp: QT1301T - MSV: 1354040170 Page 78 Trường đại học Dân Lập Hải Phịng Khóa luận Tốt nghiệp - Tăng cường biện pháp quản lí nhà nước doanh nghiệp, cần có biện pháp kinh tế, hành bắt buộc doanh nghiệp chấp hành Pháp lệnh kế tốn thống kê - Tiếp tục hồn thiện phát triển thị trường chứng khốn Việt Nam Nó cho phép ngân hàng mua bán chứng tiền gửi dài hạn ngân hàng Đồng thời phủ nên cho phép ngân hàng thương mại lớn phép phát hành trái phiếu gọi vốn từ nước - Ban hành hoàn thiện hệ thống văn luật luật để tạo sở pháp lý cho hoạt động tín dụng ngân hàng, bao gồm văn chủ yếu sau: + Luật mua bán chuyển nhượng chứng khoán giấy tờ có giá + Luật sở hữu tài sản, văn luật quy định rõ chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn quan quản lý nhà nước cấp chứng từ sở hữu tài sản + Các văn chấp, cầm cố tài sản, xử lí, phát mại tài sản, xử lí cơng nợ doanh nghiệp thua lỗ, phá sản - Thành lập phát triển công ty bảo hiểm tín dụng Bảo hiểm tín dụng biện pháp quan trọng nhằm dàn trải rủi ro Quỹ bảo hiểm tín dụng hình thức tạo lập niềm tin cho người gửi tiền, khuyến khích người dân gửi tiền dài hạn vào ngân hàng, đồng thời có tác dụng hạn chế thiệt hại vốn ngân hàng cho vay gặp rủi ro hạn chế rủi ro phỏ sản ngân hàng Lương Thế Hùng – Lớp: QT1301T - MSV: 1354040170 Page 79 Trường đại học Dân Lập Hải Phịng Khóa luận Tốt nghiệp KẾT LUẬN Qua thời gian thực tập nghiên cứu hoạt động tín dụng Ngân hàng Đơng Nam Á – Chi Nhánh Hải Phòng giúp em nhận thức phần vai trò quan trọng tín dụng kinh tế nói chung ngân hàng nói riêng Đồng thời em thấy vai trị hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng với doanh nghiệp kinh tế Việc nâng cao hiệu hoạt động tín dụng giúp NH giảm chi phí liên quan đến huy động vốn, cho vay đặc biệt hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng Đồng thời, nâng cao hiệu hoạt động tín dụng giúp NH tăng lợi nhuận khả cạnh tranh thị trường Qua phân tích đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng chi nhánh cho thấy hoạt động tín dụng ln chiếm tỷ trọng cao hoạt động NH Nhìn chung, cơng tác kiểm sốt tốc độ tăng trưởng tín dụng chi nhánh thực kịp thời, đảm bảo mức tăng trưởng phù hợp tính khoản NH thực sách chọn lọc khách hàng năm qua nhằm nâng cao hiệu vốn đầu tư Chi nhánh phân loại đối tượng đầu tư, có sàng lọc khách hàng, loại dần khách hàng yếu tài Từ chi nhánh đầu tư vốn đối tượng, đơn vị vay vốn sử dụng mục đích, có hiệu nên có khả trả nợ lãi kịp thời, nợ xấu nằm tầm kiểm soát Tổng tài sản lợi nhuận NH giữ mức ốn định, đảm bảo hiệu hoạt động NH nói chung hiệu hoạt động tín dụng nói riêng Chi nhánh tạo chỗ đứng toàn hệ thống NHTM Tuy nhiên, hoạt động tín dụng SeaBank Hải Phịng giai đoạn 2014-2016 bộc lộ số hạn chế: việc đa dạng hóa đối tượng cho vay chưa thực hồn thiện, tỷ trọng cho vay trung - dài hạn mức cao, chưa cân đối hợp lý tỷ trọng cho vay nội tệ ngoại tệ Chính vậy, để khắc phục hạn chế nêu trên, chi nhánh cần tập trung vào số giải pháp như: Đa dạng hóa phương thức cho vay, đẩy mạnh việc thu hút vốn nhằm cân đối cấu vốn, cân đối hợp lý loại tiền cho vay Lương Thế Hùng – Lớp: QT1301T - MSV: 1354040170 Page 80 Trường đại học Dân Lập Hải Phịng Khóa luận Tốt nghiệp Với thời gian nghiên cứu tìm hiểu khơng nhiều, nội dung khóa luận em chắn khơng thể tránh khái sai sót Là sinh viên thực tập với hiểu biết có hạn, chưa có kinh nghiệm thực tế, việc sưu tầm tài liệu, kiến thức, trình độ thân cịn hạn chế nên khóa luận có vấn đề chưa đề cập đến đề cập đến cịn thiếu tính thực tế, chưa xem xét đến bối cảnh hoàn cảnh áp dụng nên em mong thầy cụ giáo, cán nhân viên chi nhánh ngân hàng đóng góp ý kiến để giúp em hồn thiện tốt khóa luận Em xin chân thành cảm ơn !!! Lương Thế Hùng – Lớp: QT1301T - MSV: 1354040170 Page 81 Trường đại học Dân Lập Hải Phịng Khóa luận Tốt nghiệp DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Luật Các tổ chức tín dụng 47/2010/QH12, mục điều [2] PGS TS Nguyễn Văn Tiến: Ngân hàng Thương mại NXB Thống kê [3] PGS TS Nguyễn Thị Mựi (chủ biên): Ngân hàng Thương mại NXB Tài chính, 2008 [4] Báo cáo kết kinh doanh ngân hàng Đông Nam Á – chi nhánh Hải Phòng năm 2014,2015,2016 [5] https://www.google.com.vn/ [6] http://www.seabank.com.vn/ [7] http://taichinhedu.com/ [8] https://vi.wikipedia.org [9] Tạp chí “Thời báo kinh tế Việt Nam’’ [10] Các tài liệu khác Lương Thế Hùng – Lớp: QT1301T - MSV: 1354040170 Page 82 Trường đại học Dân Lập Hải Phịng Khóa luận Tốt nghiệp MỤC LỤC Lời mở đầu Chương : NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Chức năng, vai trò Ngân hàng Thương mại kinh tế thị trường 1.1.3 Các hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại 1.2 Hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm tín dụng 1.2.2 Đặc điểm tín dụng 1.2.3 Các hình thức tín dụng 11 1.2.4 Vai trị tín dụng kinh tế thị trường 13 1.3 Hiệu hoạt động tín dụng 16 1.3.1 Quan niệm hiệu hoạt động tín dụng 16 1.3.2 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng 17 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng Thương mại 24 Chương 2: THỰC TRẠNG HIỂU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TCMP ĐƠNG NAM Á – CHI NHÁNH HẢI PHỊNG 30 2.1 Tổng quan ngân hàng thương mại cổ phần Đơng Nam Á-Chi Nhánh Hải Phịng 30 2.1.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Đông Nam Á 30 2.2 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Đông Nam Á-Chi Nhánh Hải Phòng giai đoạn 2014-2016 38 2.2.1 Tình hình huy động vốn 38 2.2.2.Tình hính sử dụng vốn 39 Lương Thế Hùng – Lớp: QT1301T - MSV: 1354040170 Trường đại học Dân Lập Hải Phịng Khóa luận Tốt nghiệp 2.3 Thực trạng hiệu tín dụng ngân hàng TMCP Đơng Nam Á-Chi Nhánh Hải Phòng 44 2.3.1 Thực trạng hoạt động tín dụng 44 2.3.2 Quy mơ tăng trưởng tín dụng ngân hàng SeaBank Hải Phòng 45 2.4 Đánh giá thực trạng hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP Đơng Nam Á – Chi nhánh Hải Phịng 63 2.4.1 Một số thành tự HĐTD 64 2.4.2 Hạn chế nguyên nhân 66 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐƠNG NAM Á-CHI NHÁNH HẢI PHỊNG 70 3.1 Phương hướng hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP Đơng Nam Á chi nhánh Hải Phịng thời gian tới 70 3.2 Một số giải pháp nhắm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP Đơng Nam Á chi nhánh Hải Phòng 71 3.2.1 Đa dạng hóa phương thức cho vay 71 3.2.2.Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát hoạt động sử dụng vốn vay khách hàng 71 3.2.3 Thực tốt biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro cho vay 72 3.2.4 Về chế đảm bảo tiền vay 74 3.2.5 Đẩy mạnh việc thu hút vốn huy động nhằm cân đối cấu vốn 76 3.2.6 Cân đối hợp lý loại tiền cho vay 77 3.3 Một số kiến nghị 77 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đông Nam Á 77 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà Nước (NHNN) 78 3.3.3 Kiến nghị với Nhà Nước 79 KẾT LUẬN 81 Lương Thế Hùng – Lớp: QT1301T - MSV: 1354040170